第六章网上银行与电子支付

知识点30：电子支付的定义知识点31：电子货币的分类知识点32第三方支付的定义与优点知识点33网上银行的概念重点知识点商务必定引起交易，交易必将进行支付。相应地，在数字化的网络世界里中，这一关系仍然存在。顾名思义，电子商务包含着两个方面的内容，一是电子化手段，二是商务活动。它是以商务为核心，以电子为手段和工具。而电子交易可理解为狭义的电子商务，它是电子商务的一个组成部分。电子交易活动是电子商务活动的核心内容，现代商务是电子商务，现代交付是电子交易，是通过互联网进行的商务活动。在电子交易中，电子支付又是电子交易的核心内容之一，交易过程中，交易双方必须通过电子支付方式进行资金的转移，并完成实物的合理配送，从而实现了电子商务。只有货币运动和实物运动同时完成，交易才会成功。

6.1.1电子商务、电子交易、电子支付三者关系电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节，所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构以商用电子化设备和各类交易卡媒介，以计算机技术和通信技术为手段，通过计算机网络系统直接或间接向银行业金融机构发出的支付指令，实现货币与资金转移。知识点306.1.2电子支付定义电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于Internet的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。

6.2电子货币6.2.1电子货币概述1电子货币的定义定义2：用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务，该数据本身即可称作电子货币。定义1：电子化货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机和通信技术为手段，以电子数据（二进制数据）形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。两者所占有的空间不同传递渠道不同电子货币与传统货币的区别计算所需的时间不同匿名程度不同电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于Internet的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。

按照电子货币的发行主体不同，可以分为:

金融机构类电子货币非金融机构类电子货币按照载体的不同，将电子货币分为:

卡基电子货币软件基电子货币电子货币的分类1、按照载体不同（1）卡基电子货币（Card-based）载体是各种物理卡片，其中所含有的电子价值已经由持卡人预先支付。“卡基”产品主要是被设计用于零售交易的小额支付，是目前电子货币的主要形式。（2）数基电子货币（Soft-based）又称网基电子货币、基于计算机软件的电子货币基于数字的特殊安排，依赖计算机软件的识别与传递，电子价值能够通过电信网络、计算机远程网络传递，不需要特殊的物理介质。2、按照接受程度不同单一用途电子货币如电话IC卡、交通IC卡、加油IC卡；多用途电子货币如Modex智能卡系统。3、按使用方式和条件不同认证系统、匿名系统；“认证”指电子货币的持有者在使用电子货币时需要对其进行确认，个人资料被发行者保存在数据库中，交易可以被追踪；匿名系统则电子货币的持有者在使用时不用进行身份认证，其交易不能被追踪。在线系统、离线系统；上述4种组合分别形成的四类系统。电子银行卡电子现金电子支票信用卡电子钱包智能卡现代银行卡分为磁卡和IC卡。IC卡是集成电路卡的英文缩写，它将具有存储、加密及数据处理能力的继承电路芯片镶嵌于塑料卡片中。IC卡分为接触式IC卡和非接触式IC卡。接触式IC卡采用物理接触方式，非接触卡没有机械触点。IC卡用于银行卡的使用模式普通IC卡IC卡中存储的信息内容与磁卡中相同，其功能也与磁卡相同，只是提高了保密、安全性和防伪性。电子存折有密码的IC现金卡。除记录持卡人的个人资料和密码信息外，还写入持卡人的存款余额。不仅是一种信用证明，还是直接支付手段。电子钱包卡上不设密码，“钱包”中的钱用完后，还可通过特定的圈存机向钱包里圈存。电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术，防卫能力强。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。典型的电子现金实用系统NetcashmicropaymentsCybercoinE-Cash电子现金的运作机制银行的客户拨号进入Internet网上银行，使用一个口令（Password）和个人识别码（PIN）来验明身份。客户的客户端“电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。

银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额。

用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。电子支票传统支票是一种基于纸介质的支票，通常适用于金额比较大的交易。但传统支票的处理、兑换速度较慢，处理成本较高，占用大量的人力、物力，有大量的在途资金。

广义的电子支票是纸质支票的电子替代物，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它往往通过金融网传递支票信息，加快支票解付速度，缩短资金的在途时间，降低成本，提高效益。狭义的电子支票是指基于Internet的用于发出支付和处理支付的网上服务工具。①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号

电子支票的式样BIPS（BankInternetPaymentSystem）银行网上支付系统BIPS的运作模式的概念图将当前的账单发送给付款者允许付款者创建一张新的电子支票电子支票系统的功能

允许付款人创建一个自动授权支付

允许付款者调整信息并做必要的修改

提交支付信息

对有网络资金账户的收款人直接做资金转移

对无网络资金账户的收款人签发手工支票能与金融管理软件和交易处理软件相连无现金购物启动ATM系统企业银行联机家庭银行联机网上交易银行柜台交易个人资产管理电子银行卡的应用领域信用卡的三种基本用途向国内外特约商店购物。从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金。

ATM机上预支现金。电子钱包的特点用户使用电子钱包软件。用户通常要在有关银行开立账户。

电子钱包内只能装电子货币。案例—中银电子钱包案例—中银电子钱包（续）利用中银电子钱包的支付流程：（1）申请中国银行长城借记卡；（2）安装中银电子钱包客户端软件；（3）设置电子钱包的用户信息和银行卡信息；（4）为长城借记卡获取数字证书；（5）登录网上商店，选购商品；（6）选择中银电子钱包付款；（7）商家按订单要求向客户交货。案例—中银电子钱包顾客上网浏览商家Web主页，选择商品顾客填写订单电子钱包的使用步骤

顾客与商店协商物品的价格从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付

提交支付信息

服务器对信用卡号码加密后送到相应银行商业银行确认可以支付商点接受确认信息，配送商品英国MONDEX实验

Mondex是由英国最大的西敏寺银行和米德兰银行为主开发和倡议使用的电子货币系统。MONDEX电子钱包就是一张智能卡，能存储电子货币的余额信息，受卡的特约商户（POS网点）必须配有专门能读取MONDEX电子钱包的读卡器。MONDEX电子钱包的使用十分简便，在一般的商务中，只要把MONDEX卡插入商户的读卡器中。DigiCashDigiCash系统允许消费者使用电子现金（E---cash）进行联机交易。当消费者进行联机交易时，E---cash系统软件根据消费者具体要求数量创建一个“硬币”。DigiCash是一种无条件匿名系统。FirstVirtualFirstVirtual并不是设计一种在Internet上传输的安全方式，而是完全避免使用这种方式。。FirstVirtual收到确认或放弃信息以后，把信息用E—mail发送给商家。此系统并不需要用户下载任何软件，但是它需要处理大量的E—mail。案例1、各地交通卡的发展上海交通卡有关报道：上海交通卡将成为电子钱包拥有小额支付功能，新闻晨报2003-08-18作为“电子钱包”的载体，交通一卡通有望被赋予更多的小额支付功能。8月15日，上海市信息化委员会副主任施兴德透露，上海将充分利用上海市民对交通卡的使用习惯，促进上海小额支付的电子化。上海市公共交通卡公司总经理丁伟国此前接受采访时透露，在香港，交通卡不仅可以用来乘坐交通工具，还可以在地铁里购买一些小额商品；目前上海已经和无锡、苏州签订协议，“电子钱包”将“波及长三角”。上海公共交通卡股份有限公司：/home.php上海交通卡适用范围公交车、轮渡、出租车（客运、货运）、加油站、停车场、沪杭高速公路、汽车租赁等。交通卡分类普通卡、纪念卡、异形卡。山东一卡通济南时报报道（2011年03月09日）山东正在加速进入“一卡通”时代。记者今天获悉，自2010年9月底启动全省战略布局以来，短短5个月的时间里，山东一卡通公司已经完成在全省16个城市(青岛除外)的覆盖，消费者可在覆盖范围内享受衣、食、住、行等各个领域的一卡消费。“山东一卡通”是经山东省政府授权，一种方便广大群众的公共电子支付服务体系。用户可持山东一卡通卡在山东省范围内商场、超市便利店、高速公路收费站、公交、出租、公园等场所进行刷卡消费，该卡集公交卡、超市购物卡、旅游卡等多种行业卡片功能于一体。如今，在发卡城市，市民已享受到这种便捷，不少人把山东一卡通形象称为“电子钱包”。市民使用时只需将卡片放在专用POS机上，0.5秒即可完成结算，而且无需输入密码，无需签字确认。据山东一卡通公司副总经理陈虎介绍，截至目前，山东一卡通已经完成全省16城市的覆盖，累计发卡量突破200万张。案例2、香港八达通卡介绍八达通是香港通用的电子收费系统。芯片内置在信用卡大小的塑胶卡片，替卡片充值后放在接收器上即能完成付款过程。香港人惯称使用八达通为“嘟”卡。八达通在1997年9月1日开始使用，最初只应用在巴士、铁路等公共交通工具上，后来陆续扩展至其他行业，包括商店、食肆、停车场等业务，也用作学校、办公室和住所的通行卡。充值的方法也由最初的充值机，扩展至商店付款处和以信用卡、银行账户自动转账。八达通是全世界最早也是最成功的电子货币之一，普及程度也是全世界最高。截至2005年，香港总共流通1240万张八达通，每日交易宗数也超过800万。OctopusInternationalProjectsLimited：.hk/history/tc/index.jsp35案例3——以Q币为代表的我国主要虚拟货币应用

Q币

国内主要其他虚拟货币：

币种发行公司汇率（与人民币）Q币腾讯1Q币=1元U币新浪1U币=1元百度币百度1百度币=1元popo币网易不对外出售，通过在线时间积累盛大点券盛大100点券=1元MM币猫扑1MM币=0.2元下载币China-pub1下载币=0.1元卡拉云网1卡拉=1元狐币搜狐1狐币=1元联众币联众10联众币=1元随着经济的不断发展与信息技术的不断进步，使支付系统不断从手工操作走向电子化。所谓电子支付，是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。自计算机和网络通信技术在20世纪70年代开始普及和应用以来，一些电子支付方式，如信用卡、电子汇兑等就开始投入使用。

6.3网上支付网上支付的产生随着全球范围内Internet的普及和应用，一些电子支付方式逐渐采用Internet为运行平台，出现了网上支付。网上支付，也称网络支付，是电子支付的一种新形式。广义地讲，网上支付是以互联网或通讯网络为基础，利用银行所支持的某种支付工具，采用现代计算机和通信技术作为手段，发生在购买者和销售者之间的资金转移，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、资金结算等过程，由此为电子商务服务和其它服务提供金融支持。网上支付的产生知识点32第三方支付的定义与优点第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约,并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付有关的基础支撑与应用支撑的服务。在第三方支付模式中,客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付,第三方通知商家将货款送达、进行发货,买家在验证货物之后,可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式,可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行；第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。第三方支付的定义与优点第三方支付的工作流程第三方支付平台的工作流程主要分三步：一是将买方货款转拨到第三方平台所在账户。二是当转账成功后通知卖方发货。三是接收买方确认货物信息后,货款转拨到卖方账户。

典型的第三方支付平台美国的贝宝（Paypal）我国的支付宝

易支付西部支付CompanyLogo42CompanyLogo43CompanyLogo44CompanyLogo45CompanyLogo46CompanyLogo47CompanyLogo48CompanyLogo49CompanyLogo50CompanyLogo51CompanyLogo52CompanyLogo53CompanyLogo55网上支付工具的比较支付类型特点银行卡支付系统电子现金电子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度在线付款中最普及的形式。缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度与银行卡额度相同。额度通常固定。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。与银行的关系交易信息中银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。网络银行就是基于互联网和其他电子商务通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络，是商业性金融机构的现代化发展。6.4网上银行知识点33网上银行的概念狭义的网络银行即网上银行，它属于传统银行业务的一种制度创新，就是利用计算机和互联网技术突破传统银行业模式将原有业务推行到互联网上，为客户提供需要柜台操作的各种业务，实际上并没有脱离原有的银行形态。广义的网络银行也称为虚拟银行，是银行的一次革命，是使用电子工具通过互联网向客户提供银行的产品和服务。网络银行没有银行大厅，没有营业网点，客户只需通过与Internet连接的计算机进入银行的站点，就能在任何地方24小时内享受银行提供的各项服务，如存款、取款、转帐、付帐等。一般所指的网络银行即是指广义的网络银行。网络银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统。

网上银行的概念花旗银行（CITYBANK）建立的E-City、第一银行（BANKONE）推出的W、FirstInternetBankofIndiana(FIBI)

纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务纯网络银行的发展方向：一是全方位发展，利用先进的科学技术全面开展银行业务，为客户提供他们所需要的一切金融服务，以取代传统银行；二是朝特色化方向发展，利用科技的优势，为客户提供高品质的有特色的银行业务。1．纯网络银行

1．纯网络银行

这些纯网络银行尽管在吸引存款方面有一定的优势，但是在开发贷款和一系列其他盈利性资产业务方面与传统银行相比就要逊色不少缺乏物理网点仍是使纯网络银行难以真正深入平民大众的主要障碍之一尽管这些纯网络银行的交易成本较低，但其营销、技术和筹资成本相当高2．网络分支机构

网络分支机构并不独立，它是传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益。美国的国民银行（NationBank）、富国银行(WellsFargo)和我国的招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。招商银行于1999年9月正式推出网上银行，向全国提供“一网通——网上银行”服务。招商银行的网上银行服务，是通过Internet网络或其他公用信息网，使客户的电脑终端连接至招商银行，以实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的网上银行服务系统。

网上个人银行网上企业银行招商银行“一网通”网上支付“一网通—金融信息”服务“一网通—网上证券”系统SWIF