尚惠生活支付平台产品规划

支付平台产品规划安徽尚惠生活商业运营管理有限公司一、尚惠生活支付业务现状和发展目标注：获取尚惠生活支付业务现状和目标的信息较少暂不说明一、尚惠生活支付平台产品架构二、尚惠生活支付平台重点产品规划三、尚惠生活支付平台发展策略四、电子商务平台支付业务分析目录其他金融机构客服销售银联微信支付日终对账业务管理一、尚惠生活支付平台产品架构银行银行贷款其他支付金融通道账户管理基础产品支付网关支付路由协议管理金融服务对账文件信用支付消费信贷客户管理用户管理账务核算支付管理清结算中心账户应用短信邮件安全管理红包卡券用户中心(钱包)交易风控快捷支付账户余额扫码支付积分支付无卡支付B2B网关信用支付B2C网关支付工具委托代扣POS刷卡话费支付卡券支付即时到账商户管理用户账单运营报表信用评级精准营销积分计算用户商户运营财务其他产品商户门户运营平台尚惠APP数据平台充提转支收担保交易货到付款订单支付业务管理API二次清分商户结算会计记账支付宝财付通外卖尚惠生活网商户小贷二、尚惠生活支付平台重点产品规划——支付工具远程支付互联网收银台移动收银台个人网银支付企业网银支付账户余额支付快捷支付信用支付积分支付卡券支付委托代扣扫码支付账户余额支付快捷支付信用支付积分支付卡券支付信用卡无卡支付无界面收银台近场支付线下支付POS刷卡扫码支付现金支付电子现金尚惠生活支付账户、用户、客户三户产品模型二、尚惠生活支付平台重点产品规划——账户、用户、客户个人客户（消费者买家）个人用户(手机、邮箱、其他)企业用户（商户编号、操作员、其他）个人客户（消费者买家）管理应用红包账户信用账户礼券账户积分账户尚惠APP/PC信用支付消费信贷生活服务其他订购个人账户业务应用管理应用企业账户业务应用管理应用

充值/提现

转账

查询密码管理银行卡管理结算账户托管账户现金账户尚惠小贷卡券发放门店管理红包发放密码管理权限管理银行账户管理充值转账查询提现客户1N用户1N账户映射映射银联微信支付二、尚惠生活支付平台重点产品规划——清结算中心银行其他支付对账文件支付路由差错调账支付网关支付管理账户余额扫码支付积分支付B2B网关信用支付收银台POS刷卡卡券支付商户门户商户尚惠APP担保交易支付宝财付通尚惠生活网会计记账清结算中心快捷支付B2C网关无卡支付委托代扣话费支付应用场景用户日终对账二次清分商户结算即时到账货到付款会计记账支付请求商户银行账户会计记账结算单结算打款二、尚惠生活支付平台重点产品规划——账务核算科目场景映射清结算中心运营平台核算报表会计分录核算银存统计支付交易流水银行流水（加工）金融能力财务人员应收实收账务核算二、尚惠生活支付平台重点产品规划——交易风控交易信息行为信息客户信息数据平台风险建案风险处理风控引擎维度维度规则库规则库公式N公式2公式1公式N公式2公式1侦测结果尚惠生活商户使用商户门户进行金融支付相关业务管理，也包含对其门店权限分配、尚惠生活账户管理。尚惠生活用户通过PC/APP进入到用户中心（钱包），资产账户、订购业务、个性化功能等进行管理以及实名验证。二、尚惠生活支付平台重点产品规划——商户门户、用户中心

商户门户PC

用户中心PC/APP交易查询支付退款对账单下载信息管理尚惠生活小贷卡券发放门店管理红包发放手续费缴费基础功能业务管理管理应用基础功能业务应用管理应用

充值

转账

查询提现账户管理信用支付消费信贷生活服务电子钱包账户管理银行账户管理充值转账查询提现清账单交易查询确认收货密码管理消息管理实名验证功能设置银行卡管理商户信息角色管理权限管理安全管理尚惠生活商户使用商户门户进行金融支付相关业务管理，也包含对其门店权限分配、尚惠生活账户管理。尚惠生活用户通过PC/APP进入到用户中心（钱包），资产账户、订购业务、个性化功能等进行管理以及实名验证。二、尚惠生活支付平台重点产品规划——运营平台

运营平台交易查询密码管理

工作流报表下载

商户开立商户审批客服功能差错处理风险交易处理基础功能产品运营

其他流程管理风控规则管理用户信息角色管理权限管理支付路由管理合同录入发票开立财务报表三、尚惠生活支付平台发展策略——金融接入原则尚惠生活支付银行A.B.C用户商户信息流资金流尚惠生活与银行合作的直连模式尚惠生活支付商户用户支付平台A.B.C信息流资金流以第三方支付服务提供商为主体的间连模式原则：金融通道接入采取与大银行直连，各省本地商业银行采取与第三支付间连的方式达到优势互补，促进金融通道的高效运转。大行直连以“先大后小，逐步增加”为原则，优先接入占银联卡发卡量85%的全国性七大银行：工、农、中、建、交、招、邮储。小行间连以“交叉覆盖，优势互补”为原则，避免重复接入。建议参照京东和网银在线、万达和快钱模式收购或控股第三方支付公司，获取支付牌照，完善尚惠生活支付体系。对规避付费结构转移风险、提升用户体验，以及抬高公司估值都有长远意义。

大行直连

小行间连三、尚惠生活支付平台发展策略——统筹支付向信用支付尚惠生活生态圈授信支付结算还款用户1.付费率提升先用再还的信用消费模式，有效促进用户消费2.成功率提升手机号+验证码的极简输入要素，提升支付成功率3.费率保障固定费率，不受通道关停影响4.结账周期短信用支付结账周期稳定，未来可T+1结算银行实体账户+尚惠生活账户双重保障进行还款。通过清结算中心将支付款结算给B端商家或C端用户使用信用额度进行支付，支付款首先打入尚惠生活信用支付中间账户。通过用户消费数据用户信息，动态评估用户信用，实时调整信用额度评估支付信用额度，给用户授信统筹支付向信用支付、甚至互联网金融过渡四、电子商户平台支付业务分析——支付宝支付宝战略:国内领先的独立第三方支付平台，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付助手金融服务生活管家四、电子商户平台支付业务分析——支付宝2013年数据支付宝移动支付单日交易额峰值113亿人民币单日交易笔数峰值

4518万笔总额超9000亿元支付宝现状:支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域的合作伙伴之一，并以其庞大的交易额，成为全球第一大移动支付公司。信用担保：针对我国信用体系不完善的情况，有效解决了电子商务的支付瓶颈和信用瓶颈，有力地推动了我国电子商务的发展。增值性服务：根据用户反馈设计推出一系列增值性服务，以微利的模式为用户提供服务，有效地保持了用户“黏性”。互联网金融：有效保证了集团内部的资金流通，同时吸纳用户的储蓄基金，为用户带来收益，并解决商家的资金危机，最终实现资金流的有效运转。支付宝核心能力四、电子商户平台支付业务分析——支付宝支付宝现状:利息收入服务佣金广告收入在整个支付周期中，支付宝保有了大量的流动资金。支付宝利用这笔流动资金进行投资、储蓄、放贷，收获了不菲的利息。面向消费者：通过支付宝转账、使用生活服务时，支付宝会收取一定的服务费。面向商家：许多大型的网上零售企业，如亚马逊、聚美优品等，使用了支付宝平台收款。这些企业都需要向支付宝缴纳一定的费用。支付宝通过出售广告位来增加营收，其中包括横幅广告、按钮广告、插页广告等。社交化移动化微支付为外部商家进行担保个人授信着力提升支付的便捷性进一步为用户解决信用问题拓宽了支付场景实现了随时随地支付消费降低了用户使用门槛四、电子商户平台支付业务分析——京东京东战略:完善京东金融支付生态圈京东自建支付平台控制资金流和交易数据实现资金的闭环，有助于今后开展信贷业务和供应链金融更好的管理用户京东支付上产生的沉淀资金，吸引客户提高其忠诚度率先启用移动POS上门刷卡服务2007.102010.082011.052011.082012.102013.12京东发展历程:推出手机支付业务（移动）宣布停止与支付宝的合作全面停用支付宝京东收购第三方支付公司“网银在线”上线“京保贝”3分钟融资到账业务全面构建京东支付体系四、电子商户平台支付业务分析——京东京东现状:支付主要产品：京东目前支持“支票付款、邮局汇款、货到付款、银行电汇、在线支付”五大类付款方式。2013年底，推出了京东金融系列产品支票付款京东支付体系货到付款在线支付京东金融:“一站式”在线投融资平台，致力于为个人和企业用户提供安全、高收益、定制化的金融服务。银行电汇邮局汇款京东小金库京东白条京东众筹京东理财产品京东京小贷※个人资产增值服务※信用支付服务“先消费，后付款”※集新奇、娱乐、售卖、并为产品提供后续服务为一体的综合平台※精选保险、基金、票据等理财产品※面向京东开放平台商家提供的信用贷款服务快钱支付快钱支付手机支付（移动）富汇易达预付卡支付银联在线支付网银转账支付积分、红包、代金券等虚拟货币支付四、电子商户平台支付业务分析——京东京东支付体系与支付宝的区别：发展路线信用支付定位与核心支付宝由阿里集团组建，以线上支付为主不直接向消费者授信，而通过平台商户赊账，属于互联网金融的一部分围绕庞大的阿里用户群，不断向外拓展生活应用京东支付收购第三方支付公司，线上支付与线下支付相结合京东通过调整供应商账期获得时间差，本质上是京东渠道价值的变现，侧重供应链金融围绕电商用户的网购消费行为，制定有针对性的金融产品