第4讲保险的基本原则

第4讲保险的基本原则保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则保险四大基本原则，是整个保险学的重中之重，也是处理保险赔案、纠纷的主要依据。理解每个原则的内涵及实际应用。注重锻炼自己分析问题的能力。[主要教学内容]保险利益原则最大诚信原则近因原则损失补偿原则[教学目的]通过本章学习使学生掌握保险运营的基本原则，并能够将其运用于保险实务中。[教学手段]案例教学§4.1保险利益原则

(内容意义构成条件应用)insurableinterest，即可保利益。我国保险法上称为保险利益。《法》12：保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。利益的表现。。。人身保险合同订立时，投保人对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。一、保险利益原则的内容订立以及履行保险合同的过程投保人对保险标的必须具有保险利益；否则，保险合同无效。它是保险合同成立的前提条件也是维持合同效力的重要条件。二、保险利益原则的意义1、限制损害补偿的程度（防止从保险中获利）2、避免将保险变为赌博（无保险利益也可投保无异于赌博）3、防止道德风险的发生（欺诈、谋杀。。。）请思考：军火商、毒贩子对走私的军火、贩卖的毒品是否有保险利益？个人对没有任何事实基础凭空想象出来的财产有无保险利益？企业对生产条件具备的条件下的预期营业收入有无保险利益？三、保险利益构成的条件

1、合法的利益（不正当手段获得的利益、非法的利益不可以）2、确定的利益（不能是主观臆断的利益。是客观存在的。）3、经济上的利益（能用货币衡量）四、保险利益原则的应用（一）财产保险的保险利益来源

1、财产所有人对其所有的财产具有保险利益；2、财产的经营管理人对其经营管理的财产具有保险利益3、抵押权人、质权人对抵押、出质的财产具有保险利益4、财产的保管人、承运人对保管、承运的财产具有保险利益5、投保人对合法的、预期的利益具有保险利益（二）人身保险的保险利益来源

《保险法》31：投保人对下列人员具有保险利益：

1.本人；2.配偶、子女、父母；3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；4.与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（三）财产险和人身险保险利益的区别（自行总结）1、保险利益来源不同。2、保险利益存在时间的要求不同。3、保险利益的确定依据不同。考勤作业22011年11月2日，北京市海淀区的韩先生以其自有车辆向某保险公司投保了交强险和机动车损失保险、第三者责任险。2011年12月12日，韩先生将其车辆过户给了张先生。车辆使用性质未发生变化。但未办理保险批改手续。2012年12月23日，张某驾驶该车辆发生特大交通事故，造成对方车毁人亡。经交警部门认定，张某应负事故的全部责任。事故发生后，张某向保险公司报案并提出索赔。问：1、投保时韩某是否具有保险利益？其签订的合同是否有效？2、车辆转让后未批改变更被保险人的合同是否依然有效？3.保险事故发生时，张某对该车是否具有保险利益？4、保险公司该如何处理？§4.2最大诚信原则

(内容应用后果)诚信：就是诚实和守信。诚实：不得隐瞒、欺骗；守信：善意、全面地履行义务。一、最大诚信原则的内容保险双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，全面履行自己的义务，互不欺诈和隐瞒，恪守合同，否则，任何一方当事人都可以认定合同无效。《法》5:

保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。《法》16：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

“有约束条件的”最大诚信原则的理论依据1.保险的信息不对称性；2.保险合同的射幸性。二、最大诚信原则的主要内容及应用

（重点、难点）1、告知2、保证3、弃权和禁止反言（一）告知

投保人①订立②履行合同③保险事故发生时，应如实申报与保险标的有关的重要事实。

2种告知形式：无限告知询问告知我国采用询问告知(风险询问表)..\2保险合同案例\2单证形式\人身保险投保书-3.JPGA、投保人或被保险人的告知：应当就保险人的询问，如实告知保险标的或者被保险人的有关情况。B、保险人告知：制定的条款、保险单的具体内容、保险费率及其他条件等。保险实务中《保险法》17

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。（二）保证是指保险人在签发保险单或承担保险责任之前要求投保人或被保险人对某一事项的作为或不作为，某种事态的存在或不存在作出的承诺或确认。1.根据保证事项是否已存在可分为确认保证与承诺保证。

2.根据保证存在的形式可分为明示保证与默示保证。例如，我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态。”即为明示保证。再例如海上保险的默示保证有三项：保险的船舶必须有适航能力；要按预定的或习惯的航线航行；必须从事合法的运输业务。

案例讨论某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗，但是案件并不是发生在不在岗期间。问保险公司是否承担赔偿责任？（三）弃权与禁止反言弃权是指保险人知道投保人或被保险人违反告知义务或保证条款，而通过明示表示或默示表示的形式放弃对合同的解约权或抗辩权。禁止反言是指保险人一旦弃权，则日后不得重新主张该项权利。

那么，什么行为算是默示弃权？什么情况下禁止反言呢？保险人默示弃权的行为表现举例：1、投保人未按期缴纳保险费，或违背其他约定的义务，保险人在已知该种情形下仍然收受保险费的。2、被保险人违反防灾减损义务，保险人在已知该事实的情况下并没有解除保险合同，而是指示被保险人采取必要的防灾减损措施的。3、投保人、被保险人或受益人在保险事故发生时逾期通知而保险人仍接受的。4、保险标的危险增加，保险人有权解除合同或者请求增加保险费，当保险人请求增加保险费或者继续收取保险费的。①保险人明知订立的保险合同有违背条件、无效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单，并收取保险费。（如代签名）②保险代理人就投保申请书及保险单上的条款作错误的解释，使投保人或被保险人信以为真而进行投保。（如：投联险的演示收益率误导）。③保险代理人代替投保人填写投保申请书时，为使投保申请内容易被保险人接受，故意将不实的事项填入投保申请书，或隐瞒某些事项，而投保人在保险单上签名时不知其虚伪（如：明知有病填写健康）。④保险人或其代理人表示已按照被保险人的请求完成应当由保险人完成的某一行为，而事实上并未实施，如保险单的批注、同意等，致使投保人或被保险人相信业已完成（如：危险增加、标的转移地址）。保险人有如下情形之一，在诉讼中将被禁止反言：案例3-6：1997年1月山东省某市居民张玉村以自己为被保险人，妻子杜云杰和女儿张琳、张晓晓为受益人，在中国人寿保险公司某营业部（下称保险公司）先后买下了“99鸿福”终身保险３份，交纳保费共计1.88万元，保险金额分别为10万元1份和5万元2份。同年12月，张玉村被诊断患有胃癌在医院住院治疗期间，保险公司曾派人去看望并了解其病情。在此后的三年间，张玉村依照保险合同约定的金额按时向保险公司交纳保费，直至２００１年５月病故。保险事故发生后，杜云杰向保险公司申请赔偿，但对方以张玉村投保时隐瞒病史、未履行如实告知义务为由，拒绝赔偿。你认为保险公司的做法合理吗？为什么？三、违反最大诚信原则的后果（保险法16、17条）《保险法》16条…投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。---前款规定的合同解除权：①自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。②自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同，发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。----投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。----投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。保险人在合同订立时已经知道投保人未如实告知的情况的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。《保险法》17条

订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。三、违反最大诚信原则的后果（保险法16、17条）案例：A打火机厂是生产一次性气体塑料打火机的私营企业。1995年从广东省顺德市搬迁到中山市，并在当地领取了营业执照进行打火机生产。同年4月，当地消防部门对该厂进行检查时，因其未办好“消防许可证”和存在不安全隐患，责令停业整改。1995年9月14日中山市消防部门再次进行消防检查，并给A厂发出了书面停业整改通知书。要求整改。但该厂置公安消防部门的“停业整改通知书”不顾，违法私自恢复生产。1995年9月26日，A打火机厂向保险公司投保企业财产保险，投保项目为固定资产和流动资产，保险金额合计136.2万元，保险期限为1995年9月27日至1996年9月26日。被保险人在投保过程中，未如实告知其非法经营及其被勒令停业整改事项。1995年11月9日，装配车间工人在试火过程时因用力过猛，将带气的打火机撞翻到地面。因碰撞产生火花，引燃落地损坏的打火机溢出的气体，造成特大火灾事故，报损金额约120万元。于是向保险公司提出索赔。你认为保险公司该如何处理？§4.3近因原则一、近因原则的内容近因：是指造成损失的最根本、最有效、主导性或支配性作用的原因。近因原则：是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系，公司才对发生的损失承担补偿责任。是保险当事人在确定事件责任的归属时所遵循的原则。二、近因原则的应用（一）单一原因致损。是保险风险，赔；否则不赔。（二）多种原因致损1、多种原因同时发生致损

①都是保险风险：赔；反之不赔。②不全是保险风险：责任内的赔；责任外的不赔；无法划分的通常不赔（可协商）2、多种原因连续发生致损。各原因依次发生持续不断且有前因后果的关系。最初的原因是保险风险，赔；否则不赔。3、多种原因间断发生致损。是保险风险，赔；不是不赔。案例：2010年6月，张某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为15万元，店内货物的保险金额为3万元。并在签单时一次缴清了保险费。2011年2月28日下午，店铺意外失火。张某在无法扑灭大火的情况下将店内的主要货物(约2万元)搬出放置街边，其余1万元未来得及搬出被烧毁。由于张某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。在张某无法控制的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后张某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩3000元余货。而张某店铺己经被完全烧毁。事故发生后，张某向当地保险公司提出索赔。保险公司认为属于保险事故，对店铺损失15万元应当赔偿，张某未搬出店铺的那部分货物的损失1万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的17000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保险单中责任免除项目，对这部分损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。你认为法院该如何处理？案例分析：对于被群众哄抢的17000元的货物，虽然直接原因是由于群众哄抢，但是由于群众哄抢是因货物搬上街头而引起，而货物搬上街头又是由店铺发生火灾引起的，即火灾引起最终抢劫。那么，就是火灾属于保险标的损失的近因，保险公司应该承担赔偿责任。尽管在王某的保险单内，抢劫属于责任免除项目。在多种原因导致损失的情况下，只要造成保险标的损失的第一原因属于保险责任，而不论第二原因、第三原因是否属于保险责任范围，保险公司都应当承担赔偿责任。其根据是第二、第三原因都是第一原因的必然结果，第一原因为保险损失的近因。作为本案来说，很明显火灾是引起搬到街上货物损失的最直接、最有效的原因。那么保险公司必须对这部分损失进行赔偿。即保险公司应当赔偿王某的全部共计177000元损失。其申，赔偿店铺损失15万，赔偿货物损失27000元。§4.4损失补偿原则

（内容例外派生）案例某企业投保企业财产险（不定值保险），一台属于保险标的的机床在火灾中被烧毁，火灾属于合同约定的保险责任。该台机床投保时按其市场价格确定的保险金额为5万元，在发生保险事故时的市场价为3万元，企业以为保险公司会赔偿他们5万元，可是保险公司只赔偿了3万元，为什么呢，难道保险公司不守信用？

为什么保险公司只赔偿3万元而不是5万元？这首先要了解保险的基本原则之一——损失补偿原则的基本原理。一、损失补偿原则的基本内容1、含义2、被保险人请求损失补偿的条件3、保险人在履行损失赔偿4、损失赔偿方式1、含义指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，确保被保险人在经济上恢复到受损前的状态，但不允许被保险人因此而获得额外的利益。主要适用于产险。

两层意思：一是有损失有赔偿；（以损失发生为前提）二是按照保险合同的约定赔偿（并非损失多少赔偿多少）2、被保险人请求损失补偿的条件

①有保险利益；②损失属于保险责任；③损失能用货币衡量。3、保险人在履行损失赔偿责任时，把握三个限度：①以实际损失为限；②以保险金额为限；③以保险利益为限。4、损失赔偿方式：赔偿方式在具体的合同条款中均有明确约定。通常两种：第一损失赔偿方式和比例赔偿方式

①第一损失赔偿方式。保险金额限度内按照实际损失赔。当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额例如：保额10万，损失额8万（或12万）。赔款为8（10）万我国保险公司对于家庭财产保险多数采取第一危险赔偿方式。

还有信誉好的客户也可采用该方法。

②比例赔偿方式。适用于不定值保险，合同中未约定保险价值，通常按保障程度赔偿（约定其他赔偿方式的除外）保障程度=保额／损失当时保险财产的实际价值

赔偿金额=损失金额×保障程度例如：某人投保财产保险，其保险金额为8万元，在保险有效期内发生责任范围内的损失1万元，事后保险人根据市价对保险财产的估价是10万元。按上述公式，保险人应支付的赔款金额是？元。如果被保险人在损失发生后对保险标的进行抢救，由此支付了300元的施救费，同样按比例责任计算施救费？元。最后，实际支付的赔偿金为？元。一般适宜于一些随市价变动较大的动产投保或是估价投保的家庭。

５、损失补偿原则的特例①定值保险

合同中约定保险价值并以此确定保险金额，视为足额保险。按损失程度赔。保险财产全损时，赔偿金额计算公式为：赔偿金额=保险金额×１００％－残值保险财产部分损失时，赔偿金额计算方式为：赔偿金额=保险金额×损失程度损失程度=损失金额÷保险价值。市价跌落可能出现保险赔款可能高于实际损失。特殊之处。适用于火灾险中对名贵书画等贵重物品的承保。

②重置价值保险以保险标的重置成本确定保险金额。市价上升可能出现保险赔偿超出实际损失的情形。特殊之处。二、损失补偿原则例外情况（不能运用这一原则的情况）

人身保险（补偿性医疗保险除外）。案例个体户张某驾车运货途中，被一辆强行超车的大卡车（车主为A）撞着，核查得知车损15万，货物损失3万。事故发生后的处理：1、张某报警，并通知保险公司到场；2、交警认定A负全责，张某保留对A的损害赔偿请求或诉讼权利；3、保险公司勘察，做出理赔决定，对张某赔付，进而取得对A的代位求偿权和残车所有权；4、若张某向A要求赔付，余款也可由保险公司续赔，保险公司仍依法取得代位求偿权和残车所有权。三、损失补偿原则的派生原则1、代位求偿原则指在财产保险中，保险标的发生保险事故推定全损，或损失是由第三方责任导致，保险人履行赔偿责任后，依法取得对标的物的所有权或向第三方追偿的权利。不适用于人身保险在保险实务物上代位权利代位

（1）

权利代位：即代位追偿权《保险法》60：因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。

保险人的权利和义务权利：在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利；义务：追偿的权利应当与他的赔偿义务等价，如果追得的款项超过赔偿金额，超过部分归被保险人。被保险人的权利义务：《保险法》60-63

第一，在保险赔偿前，被保险人需保持对过失方起诉的权利；第二，不能放弃对第三者责任方的索赔权；第三，由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。第四，被保险人有义务协助保险人向第三责任方追偿；第五，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。据此总结出：代位追偿的条件

第一、保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围。

第二、保险事故的发生应由第三者承担责任。

第三、被保险人要求第三者赔偿。这既是保险人赔偿的条件，也是代位的条件。<法>61

第四、保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任。

第五、保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权。“不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利”。（《保险法》44）代位追偿的限制《保险法》62：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。（2）物上代位指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。①物上代位产生的基础产生于对保险标的作推定全损的处理。推定全损：1、保险标的尚未完全损毁或灭失的状态，但修救费用超过保险价值；2、失踪达一定时间，保险人按照全损处理（有可能索还）。

保险人在按全损支付保险赔款后，理应取得保险标的的所有权，否则被保险人就可能由此而获得额外的利益。②物上代位权取得的途径——委付委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。委付是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。③委付的成立必须具备一定的条件：（1）委付必须由被保险人向保险人提出。

（2）委付应针对保险标的的全部。（3）委付不得附有条件。（4）委付必须经过保险人的同意。④保险人在物上代位中的权益范围我国《法》第59条的规定表明：在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权。保险人在处理标的物时所获得的利益如果超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有；如有对第三者损害赔偿请求权，索赔金额超过其支付的保险赔偿金额，也同样归保险人所有。在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利。由于保险标的的不可分性，所以保险人在依法取得受损保险标的的部分权利后，通常将该部分权利作价折给被保险人，并在保险赔偿金中作相应的扣除。注：代位追偿不适用于人身保险案例：一辆汽车市场价值为40万元,保额为30万元,一次事故中车辆损失20万元,保险公司应该赔偿多少？若责任全部由第三者造成,保险公司赔款后取得代位追偿权,向对方追回赔款15万元,则保险人与被保险人应当如何分配？若追回20万元,又当如何？2、重复保险分摊原则

（1）原则的内容;指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。

《法》55：重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两