第一章 保险学概论

保险学概论INSURANCE

INTRODUCTION内容安排保险学是一门理论性与实践性都非常强的学科第一部分：阐述保险的基本知识也基础理论第二部分：阐述保险经营及购买的相关知识第三部分：介绍保险的业务种类第四部分：介绍保险市场及其监管的基本知识与内容资格考试：保险代理从业人员（含保险公司营销人员）基本资格考试、保险经纪从业人员基本资格考试、保险公估从业人员基本资格考试等第一章风险与保险风险与保险

“天有不测风云，人有旦夕祸福”“无风险，无保险”风险与保险之间的密切联系如果没有风险，就不存在风险管理，更不要说是保险。正是因为存在着风险，人们就需要寻求规避风险、转移风险和补偿损失的办法，或者说要发展某种合理的风险管理制度保险作为最典型的一种风险管理制度，与人类的生产、生活密切相关第一节风险与风险管理一、风险的含义与特征保险存在的自然基础在于风险的广泛存在(1)风险是一种无法预料的、其实际后果可能不同于预测后果的倾向(2)风险是损失的不确定性(3)风险是危险的集合体(4)风险是不幸事件发生的可能性(5)风险是对特定情况下关于未来结果的客观疑虑目前我国保险业界关于风险的定义大多倾向于“损失的不确定性”该定义至少揭示了两层含义：一是风险的结果是可能的损失；二是不确定性是风险的核心风险的特征

（1）客观性风险是不能被彻底消除的正是由于风险的客观存在，才使保险的产生和发展成为必然（2）损失性即风险的发生必定会给人们造成某种损失。损失是指没有代价的消耗或失去，其发生与经济主体的人身或经济客体的财产有直接关系（3）不确定性一是时间上的不确定二是空间上的不确定三是结果上的不确定，也就是损失程度的不确定性（4）普遍性人类社会自产生以来，就面临着各种各样的风险所以说，风险是无处不在、无时不有的风险的特征（5）社会性自然现象本身无所谓风险风险与人类的利益是密切相关的，也就是说无论风险源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象，它都必须是相对于人身及其财产的危害而言的没有人，没有人类社会，就没有风险可言（6）可测定性个别风险事故的发生是偶然的。但是通过对大量风险的观测可以发现，风险往往呈现出明显的规律性通过对偶发事件的大量观测分析，可以揭示出风险潜在的规律性，使风险具有可测性（7）发展性也称为风险的可变性。在一定的条件下，风险可能发生变化二、风险的构成要素风险是由多种要素构成的风险的构成要素包括：风险因素风险事故损失1、风险因素风险(hazard)因素，又叫风险条件，指导致风险事故发生或在风险事故发生时使损失加剧的条件风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损害的间接的、内在的原因例如，对于建筑物来说，风险因素指的是其建材、建筑结构、自然界中的风和雷电等：对于人自身而言，风险因素就包括年龄、健康状况等风险因素一般包括三类。(1)实质风险(physicalhazard)因素。这是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素(2)道德风险(moralhazard)因素。这是指与人的品行修养有关的无形因素。如诈骗、纵火、盗窃、抢劫、贪污行为(3)心理风险(moralehazard)因素。这是指与人的心理状态有关的无形因素2、风险事故风险事故(peril)也称为风险事件，是指引起生命或财产损失的偶然事件，是造成损失的直接原因风险要通过风险事故的发生才能导致损失，风险事故是损失的媒介物例如，火灾、地震、台风、暴雨、交通事故等，都是风险事故需要指出的是，风险因素和风险事故的区分是相对的而不是绝对的3、损失保险学中的损失(loss)是指非故意的(unintentional)、非计划的(unplanned)、非预期的(unexpected)经济价值的减少它包括两层含义：一是损失必须是“非故意的、非计划的、非预期的”二是损失必须是经济损失4、风险因素、风险事故与

损失之间的关系风险因素引起风险事故，风险事故导致风险损失三、风险的分类1、按照风险损害的对象分类可将风险分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险(1)财产风险(propertyrisk)财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失和贬值的风险(2)人身风险(personalrisk)人身风险是指由于人的生理生长规律及各种灾害事故的发生导致的生、老、病、死、残的风险(3)责任风险(liabilityrisk)责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险(4)信用风险(creditrisk)信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险三、风险的分类2、按照风险发生的原因进行分类可以将风险分为自然风险、社会风险、经济风险、政治风险(1)自然风险(naturalrisk)自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险(2)社会风险(socialrisk)社会风险是指由于个人或团体的故意或过失行为等对社会生产及人们生活造成损失的可能性(3)经济风险(economicrisk)经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险(4)政治风险(politicalrisk)政治风险是指在对外投资和经济贸易过程中，因政治因素或其他定约双方所不能控制的原因所导致的债权人损失的风险三、风险的分类3、按风险的性质分类可将风险分为纯粹风险和投机风险(1)纯粹风险(purerisk)纯粹风险是指只有损失的可能性而无获利可能性的风险。纯粹风险所导致的后果只有两种：损失、无损失，没有获利的可能性(2)投机风险(speculativerisk)投机风险是指既有损失的可能性又有获利可能性的风险。投机风险所导致的后果有三种：损失、无损失、获利纯粹风险和投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。后者却有获利的可能甚至获利颇丰，人们可能为了牟利而甘冒风险三、风险的分类4、按照风险影响的范围对象进行分类风险可以分为基本风险和特定风险(1)基本风险(fundamentalrisk)基本风险是指由非个人的或至少是个人往往不能阻止的原因所引起的、损失通常波及到很大范围的不确定性状态基本风险主要不在个人的控制下，大多数情况下它们不是由某个特定的个人的过错所造成，因此应当由社会来应付它们(2)特定风险(particularrisk)特定风险是指由特定的因素所引起的，通常是由个人或家庭、企业承担损失的不确定状态特定风险通常被认为在个人的责任范围之内三、风险的分类5、按风险产生的环境分类可将风险分为静态风险和动态风险(1)静态风险(staticrisk)静态风险是指由自然力的不规则变动，人们行为的错误或失当所导致的风险静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的(2)动态风险(dynamicrisk)动态风险是指由社会经济、政治变动所导致的风险静态风险与动态风险的区别首先，损失不同，静态风险对于个体和社会来说都是纯粹损失；而动态风险对于一部分个体可能是损失，但对另一部分个体则可能获利，从社会总体上看也不一定是损失，甚至可能是受益其次，影响范围不同。静态风险通常只影响到少数个体；动态风险通常影响广泛，有时甚至会带来连锁反应再次，发生特点不同。静态风险在一定条件下具备一定的规律性，服从概率分布：而动态风险则不具备这一特点，无规律可循最后，性质含量不同。静态风险一般均为纯粹风险，而动态风险包含纯粹风险和投机风险第二节风险管理与保险

一、风险管理的概念如何应付风险？一是“补救于事后”；二是“防患于未然”所谓风险管理(riskmanagement)，是指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本获得最大安全保障的管理方法风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴的管理学科，即利用各种自然资源和人类技术手段对各种导致人们利益损失的风险事件和现象施以防范、控制乃至消除的全部过程风险管理的宗旨是以最小的经济成本，达到分散、转移、消除风险，保障人们经济利益和社会稳定的基本目的对于不同的主体，风险管理还有一些特定的附属目标随着科学和经济的进步，人们对于风险管理的认识会逐步深入，风险管理科学的前景也会更加广阔风险管理的起源与发展

作为一门独立的管理科学，风险管理在20世纪30年代最早起源于美国，由于受到1929年-1933年的世界性经济危机的影响，20世纪30年代美国约有40％的银行和企业破产，经济倒退了约20年。美国企业为应对经营上的危机，许多大中型企业都在内部设立了保险管理部门，负责安排企业的各种保险项目。在当时，风险管理主要依赖保险手段。补充材料风险管理的起源与发展1938年以后，美国企业对风险管理开始采用科学的方法，并逐步积累了丰富的经验。20世纪50年代，美国一些大公司发生的重大损失使公司高层决策者愈发认识到风险管理的重要性。其中一次是1953年8月12日通用汽车公司在密歇根州的一个汽车变速箱厂因火灾损失了5000万美元，成为美国历史上损失最为严重的15起重大火灾之一。这场大火与20世纪50年代其他一些偶发事件一起，推动了美国风险管理活动的发展。补充材料风险管理的起源与发展后来，随着经济、社会和技术的迅速发展，人类开始面临越来越多、越来越严重的风险。科学技术的进步在给人类带来巨大利益的同时，也给社会带来了前所未有的风险。1979年3月美国三里岛核电站的爆炸事故，1984年12月3日美国联合碳化物公司在印度的一家农药厂发生的毒气泄漏事故等一系列事件，大大推动了风险管理在世界范围内的发展。同时，在美国的商学院里首先出现了一门涉及如何对企业的人员、财产、责任、财务资源等进行保护的新型管理学科，这就是风险管理。补充材料风险管理的起源与发展简言之，风险管理的重要性主要表现在：一方面，对企业和家庭而言，首先有利于减少因风险所致的费用开支，从而提高利润水平和工作效率；其次有助于减少企业和家庭对风险的恐惧和忧虑，从而充分调动人们的积极性和创造性。另一方面，对社会而言，有利于减少社会资源的浪费；有利于社会资源的最佳配置。补充材料二、风险管理的基本程序风险管理是一种有计划、有组织的活动，必须遵循科学的程序和方法风险管理的一般程序包括设定目标、风险识别、风险衡量、选择风险处理方法、风险处理计划的执行和检查几个方面的内容1．设定目标任何成功的决策过程都要求预先确定所想要的结果或目标就一个组织的风险管理而言，最根本的目标应着重于风险与收益的平衡风险管理的目标分损失发生前和发生后两种情况损失发生前风险管理目标是：减少或避免损失的发生，寻找最经济有效的手段，将损失发生的可能性和严重性降至最低；减轻和消除精神压力损失发生后的风险管理目标是：尽可能减少直接和间接损失，使受损单位度过难关，并尽快恢复到损失前的状况2．风险识别风险识别是指通过各种有关资料的系统分析，识别风险的存在和性质识别风险是对风险进行管理的基础风险识别一方面可以通过感性认识和历史经验来判断；另一方面可通过对各种客观的经营管理的资料和风险事故的记录来分析、归纳和整理，以及必要时的专家访问，从而找出各种明显和潜在的风险及其损失规律风险识别的方法有多种，有用于一般性风险识别的现场检查法、专家法、保险调查法、保险事故分析法等，也有针对经济单位内部特有状况而设计的财务报表分析法、流程图分析法等

3．风险衡量(估算)在风险识别的基础上，根据所掌握的资料进行系统分析，测定风险事故发生的频率和可能造成的损失程度，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度，为选择风险处理方法和进行风险管理决策提供依据为了进行有效的衡量，就必须抓住潜在损失的两个重要特性：损失频率＆损失程度损失频率是对损失发生的规律性描述，指单位时间内损失发生的次数损失程度是指一定时期内一次事故所致的标的损毁规模例如，某企业面临火灾风险，一年发生事故的频率是千分之一：一旦发生火灾，损失规模达上千万元。我们就可以这样来进行风险评价：损失频率--低，损失程度--大用平均风险频率乘以平均风险损失程度，就可以算出一年中预期损失的总金额风险衡量可以由企业自己进行，也可以由保险公司承担，还可以由专业机构作出4．选择风险处理方法(1)风险避免（回避）风险避免又称风险规避、风险回避，是指人们设法避免某种损失发生的可能性，对某项风险直接设法避免，或者根本不去做那些可能发生风险的事情它是处理风险的一种最简单的常用技术，也是一种消极技术它一般适用于以下三种情况：一是双高风险。二是当处理风险的成本高于处理之后其所带来的收益时。三是人们存在其他的选择机会的时候风险避免有其自身的局限性首先，有些风险是无法回避的其次，避免了某一种风险的同时又可能遭遇其他风险再次，在避免某一风险的同时可能意味着回避了风险相关的收益4．选择风险处理方法(2)损失控制损失控制主要是通过降低风险损失发生的频率，缩小其损失的程度来达到控制目的的一种风险处理方法相对于风险避免而言，损失控制是一种积极的、更适用的风险控制的方法，包括损失预防（防损）和损失抑制（减损）损失预防是指在损失发生前为消除或减少可能引发损失的风险因素而采取的措施，以达到降低损失频率的目的损失抑制是指在损失发生当时或之后为减少损失程度而采取的一系列措施。损失抑制的重点在于减少损失发生的程度4．选择风险处理方法(3)风险自留风险自留又称自担风险，是指风险的自我承担，经济单位将风险损失的后果依靠自身财务能力进行承担的风险处理技术风险自留通常在风险所致损失频率低、损失幅度小，损失短期内可预测以及最大损失不影响经济单位财务稳定时采用风险自留有主动自留和被动自留之分企业风险自留的具体措施主要包括：①动用企业库存现金、银行存款或其他流动资产来补偿经济损失，然后将损失摊入经营成本。②建立意外损失基金。③借款，比如安排应急贷款。④成立专业自保公司。⑤发行新股。风险自留可以是风险的全部，也可以是风险的一部分4．选择风险处理方法(4)风险转移风险转移是指通过一定的方式，将自身风险转嫁出去，而使某些没有经受损失的机构承受损失的负担它一般通过两种途径得以实现：一是将与风险相关的财产或活动转移给其他人或组织二是通过合同协议转移风险如购买保险将可能发生的损失转移给保险公司5．风险处理计划的执行和检查在选定了风险处理的方法之后，便要制定风险管理的详细计划并付诸实施如果准备购买保险，则应计划好购买的险种、保费水平，以及选择哪家保险公司、哪家保险代理人或经纪人接洽等事宜。原来制订的风险管理计划需要修改，以适应客观情况的变化在计划实施完毕以后，应对其结果进行评估和检查，吸取经验和教训，积累资料，以利于提高三、风险管理与保险的关系(1)从研究对象上看，风险管理与保险都必须研究风险风险和保险都是以风险为研究对象的。但由于风险的存在与发生，性质、形态都远比保险内容复杂、广泛得多，保险公司并不是对所有可能存在的风险都进行承保，因此，风险管理与保险所研究的风险在性质、范围、阶段上有所不同三、风险管理与保险的关系(2)从方法论上看，保险与风险管理都以概率论和大数法则为数理基础概率论与大数法则是近代保险业赖以建立的数理基础，在这一基础上，保险公司将个别风险单位遭受损失的不确定性，变成多数风险单位可以预知的损失，使保险费的计算变得较为科学三、风险管理与保险的关系(3)保险是风险管理的最佳措施之一转移成为风险管理的重要手段保险作为风险转移的方式之一，具有经济、安全的特点尤其是现代科学技术高度发展的今天，企业、单位或个人可以通过保险把风险转嫁给保险人，以较小的固定支出获得一定的经济保障，在发生风险损失时，及时得到经济补偿或保险金的给付，将灾害损失对被保险人的影响缩小到最低程度三、风险管理与保险的关系(4)风险管理与保险是互制互促的关系一方面，风险管理的技术制约保险的经营效益保险公司要顺利健康地经营发展，加强自身的风险管理是十分重要的。同时，保险所承保风险的识别、衡量和处理，也受到风险管理水平的制约另一方面，保险与风险管理相辅相成、相得益彰企业与保险人合作，会使企业更好地了解风险，提高解决风险的能力，从而促进了风险管理由于企业加强和完善了风险管理，提高了保险意识，需要保险提供更好的服务来满足企业的发展需求，这又促进了保险的发展四、可保风险1、可保风险的概念可保风险（insurablerisk）是指可以被保险公司所接受承保的风险并不是所有的风险都适合或可以采用保险的方法来处理，也就是说保险公司并非无险不保2、可保风险的条件（1）风险为纯粹风险而非投机风险纯粹风险由于只有损失机会而无获利可能，对其损失进行补偿符合保险的宗旨投机风险不能成为可保风险其一，若保险人承保投机风险，则无论是否发生损失，被保险人都将可能因此而获利，这就有违保险的损失补偿原则其二，投机风险不具有意外事故性质，一般多为投机者有意识行为所致，而且影响因素复杂，难于适用大数法则2、可保风险的条件（2）可保风险具有偶然性和意外性风险发生的偶然性是针对单个风险主体来讲的，它是指风险的发生与损失程度是不可知的、偶然的。对于必定会发生或已经发生的风险事故，保险人是不会予以承保的风险发生的意外性强调的是风险事故的发生和损失后果的扩展都非投保方的故意行为所致只要是投保人和被保险人的故意行为所致的损失，任何一种保险都将其列为除外责任2、可保风险的条件（3）风险载体是大量的、独立的同质风险理想的可保条件之一就是其风险载体是大量的、独立的同质风险这里的“大量”是指实际存在并且保险公司可以承保到的风险单位必须具有一定的数理基础风险载体的独立，是指风险载体发生事故的概率和损失的后果互不影响例如保险公司在承保分布密集的木结构建筑的火灾风险时就需慎重考虑保险以大数法则作为建立保险基金的数理基础，这就需要有大量同质风险的存在。所谓同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近2、可保风险的条件（4）可保风险具有现实可测性作为可保风险，它的预期损失必须是可以被测定和计算的，这意味着必须有一个在一定合理精确度以内的可确定的概率分布风险的可测性是掌握其损失率进而厘定保险费率的基础和必要条件建立在经验基础上的损失概率分布对预测未来的损失是有用的，它有个充分必要条件，那就是导致未来事件发生损失的因素要与过去的因素基本相一致2、可保风险的条件（5）可保风险损失的程度不宜偏大或偏小如果损失的程度偏大，有可能超过保险公司的财务承受能力，影响保险经营的稳定性在普通保险合同条款中，往往将战争、地震等其他的巨灾风险作为除外责任。相反，如果导致损失的可能性只局限于轻微的范围，就不需要通过保险来获取保障四、可保风险需要注意的是，可保风险是个相对概念，而不是个绝对概念随着社会经济的发展，保险业的不断改革完善，可保风险的某些条件可能会放宽，标准也会不断降低例如，对于精神伤害再比如巨灾风险可保风险的条件是在不断发展变化的案例应用分析案情介绍：张某准备为其新购买的一辆微型面包车投保机动车辆险，经某保险公司业务员介绍，张某与保险公司签订了投保第三者责任险和车辆盗抢险的保险合同。某日，张某将其面包车停放在自家楼前一辆桑塔纳轿车旁。当晚，由于桑塔纳轿车起火引燃了张某的面包车，车子全部烧毁。事后，张某向保险公司提出索赔，而承保公司以张某只投保第三者责任险和车辆盗抢险，未投保车辆损失险为由予以拒赔。案情介绍张某认为自己投保的险种是保险公司的业务员帮助选定的，自己没有投保车辆损失险也是听从了保险公司业务员的指导做出的决定，对此保险公司应该负责。同时张某又了解到那辆桑塔纳轿车在同一家保险公司投保了第三者责任险，张某认为自己的面包车是因桑塔纳起火而被引燃的，桑塔纳的车主对其面包车被烧负有责任，要求保险公司通过赔付桑塔纳轿车的第三者责任险，赔偿自己面包车的损失。试分析此案。案例分析本案中张某的面包车是在停放中因相邻桑塔纳起火而被烧毁，投保人张某面包车受损是否是保险公司应该承担的责任，关键要看张某所投险种的保险责任是否涵盖了本案的保险事故。本案中保险合同的承保范围是第三者责任险和车辆盗抢险，张某的面包车被烧不属于这两个险种的承保责任之列。因此，根据张某与保险公司之间的保险关系，保险公司对张某面包车被烧不承担赔偿责任。案例分析另外，根据第三者责任险是被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三人遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，而由保险人按照合同约定承担赔偿责任的保险。因此，这起事故不符合第三者责任险的保险范围，张某无权要求保险公司以承保了桑塔纳轿车的第三者责任险而赔偿其面包车被烧的损失。但是，张某提出桑塔纳轿车的起火是造成其面包车被烧的原因，桑塔纳轿车对其面包车的损坏负有责任。因此，桑塔纳轿车的车主就应当承担其面包车被烧的赔偿责任。但是，实际中的结果是不了了之。案例分析综上所述，保险公司对张某的赔偿要求予以拒绝是合理的。同时，本案反映了民众风险意识与保险意识较低。投保人张某之所以得不到保险公司的赔偿，主要原因在于他没有投保车辆损失险，而致使张某没有投保车辆损失险的主要原因是张某对机动车辆保险的情况不了解，保险公司业务员在给张某提供咨询时，以张某的车价值较低为由建议其可不必投保车辆损失险，张某以此为理由要保险公司承担赔偿责任是不恰当的，因为保险公司业务员只是向他提供了具体保险方案的建议，并不是代替他做出最后的决定。本案启示目前，在我国保险业及保险咨询业务不是很发达的情况下，保险公司业务员对投保人的投保指导和建议还是很重要的。特别是民众的风险意识与保险意识还很低的时候，建议稍微不慎就会招致投保人的误解。误导性建议所致损失，保险代理人虽不负法律责任，但对保险公司的声誉是有很大影响的。因此，保险公司业务员对投保人的指导与建议应当十分谨慎，以有利于投保人做出正确的决策。第二节保险概述

一、保险的定义保险，有广义和狭义之分广义的保险，一般包括由国家政府部门经办的社会保险、由专门的保险公司按商业原则经营的商业保险和由被保险人集资合办、体现自保互助精神的合作保险等狭义的保险，一般指商业保险，即通过合同形式，运用商业化经营原则，由专门机构向投保人收取保险费，建立保险基金，用作对被保险人在合同范围内的财产损失进行补偿、对人身伤亡以及年老丧失劳动力者的经济损失给付的一种经济保障制度一、保险的定义保险既是一种经济制度，同时也是一种法律关系保险首先是一种经济制度，它是为了确保经济生活的安定，对特定风险事故或特定事件的发生所导致的损失，运用多数经济单位的集体力量，根据合理的计算，共同建立基金，进行补偿或给付的经济保障制度其次，保险是一种法律关系，是一种合同行为，即通过订立合同的方式，明确投保人和保险人之间的权利义务关系一、保险的定义根据《中华人民共和国保险法》第2条规定，保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为一、保险的定义保险关系是受法律支配的，因此它是一种法律关系这种法律关系的成立有两种方式：一是国家通过法律文件规定，某一特定的意外事故一定要投保，保险双方当事人所建立的权利义务关系是强制进行的二是由双方当事人协商成立，即依据保险合同确定法律关系一、保险的定义保险的法律关系与一般损害赔偿的民事法律关系不同首先，保险事故的发生，不是保险人的行为所致同时，保险人承担的只是损失补偿的责任一是对保险事故造成的损失进行二是在约定范围内，根据损失数额进行补偿其次，保险法律关系的另一方（被保险人）以支付保险费来换取风险保障的权利，所以保险费的支付是取得风险保障的代价保险法律关系也是一种一定代价的权利义务义系。二、保险的特性(一)经济性保险的经济性主要体现在保险活动的性质、保障对象、保障手段、保障目的等方面保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分保障对象(即财产和人身)直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素其实现保障手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付其保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展在市场经济条件下，保险是一种特殊的劳务商品，体现了一种特殊的等价交换的经济关系经营商业保险业务的保险公司属商业性机构二、保险的特性(二)互助性保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性保险是在一定条件下，分担了个别单位或个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系这种经济互助关系通过保险人用多数投保人缴纳的保险费建立的保险基金对少数遭受损失的被保险人提供补偿或给付得以体现二、保险的特性（三）法律性从法律角度看，保险具有明显的法律性质由于保险是一种合同行为，所以保险的法律性主要体现在保险合同上保险合同的法律特征主要有：保险行为是双方的法律行为；保险行为必须是合法的；保险合同双方当事人必须有行为能力；保险合同双方当事人在合同关系中的地价是平等的保险的法律性，不仅体现在保险本身是一种合同行为，法律是规范和实现保险行为的条件，而且法律也是保险组织和某些保险业务活动产生的前提条件对保险的监督管理也是以法律为依据的二、保险的特性（四）科学性保险是以科学的方法处理风险的一种有效措施现代保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的（一）保险与赌博保险与赌博的区别在于，赌博创造了风险，而保险是对已有风险的转移第一，保险的目的是补偿被保险人可能发生的经济损失；而赌博的目的是使参加者以可能遭遇的损失为代价、博取获得更大利益的机会第二，保险是运用风险分散原则，依照大数法则计算保险费，利国利民；而赌博是制造风险第三，保险的功能会使社会稳定；而赌博则会制造社会的不稳定第四，保险中投保人对保险标的必须具有保险利益，否则保险合同不能成立；而赌博并无此种要求。没有保险利益的保险就是赌博（二）保险与储蓄第一，储蓄一般是单独、个体的行为，因此对于储蓄存款，个人拥有充分的处置权；而保险是依靠多数经济单依和个人互助共济来实现的群体行为，个人不能任意加以处分第二，储蓄是留存个人的存款金额和利息，以备将来所需，不需要特殊的计算技术。而保险是以多数经济单位或个人所缴纳的保险费来弥补少数人所遭遇的经济损失，其运作需要以严格的数理计算为基础第三，在给付均等原则上，储蓄是建立在个别的均等关系上的，储蓄所得，为储蓄本金和利息之和，两者均等。而保险从个人看，其所缴纳的保费并不与其所享有的给付金额均等，因而，保险的均等原则只体现在被保险人之中，只是一种综合的、整体的均等。（二）保险与储蓄第四，两者的受益期限不同。对投保人来说，风险事故发生后，随时可领取保险金，不论缴纳保费的时间长短；而储蓄必须等到一定时期后才能获得利息和本金。第五，两者的行为性质和目的不同。保险是相互性的组织，为自力与他力的结合；储蓄则属于个人行为，不求助予他人。保险是集多数经济单位所缴的保险费以备将来给付之用，是风险的共同分担；储蓄则是以自己的金额及其利息应对将来所需，是风险的自担。（三）保险与救济首先，提供和接受保障的当事人关系不同。保险是为参加了保险的人员提供的，而救济是为社会上无生活能力的人提供的。保险是互助行为，双方为有偿的授受关系，救济是一方无偿领受他方的给予其次，提供保障的资金来源也不同。参加保险的全体人员自己所缴保费形成保险准备金，而救济要看捐资人的个人意愿最后，提供的保障水平不同。保险有法律作为其保障，保障程度在事前已确定好了，并且是以大数法则作为基础的，保险共同财产的形成及出资的多少，有数学计算的基础；而社会救济行为主要依赖于捐资人的个人意愿，其出资多少完全取决于个人自愿三、保险的种类（一）按照性质不同划分1、商业保险商业保险就是指以赢利为目的的保险2、社会保险社会保险是指国家或政府通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动能力、生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的一种制度主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等五项3、政策保险政策性保险是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险包括社会政策保险和经济政策保险两大类（二）按照保险标的分类1、人身保险2、财产保险3、责任保险4、信用保险5、农业保险（二）按照保险标的分类1、人身保险人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险人身保险包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险（1）人寿保险以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人生存或死亡为给付保险金条件的保险（2）意外伤害保险以被保险人在约定的保险期限内，因遭受外来的、明显的、剧烈的意外伤害而导致残疾或死亡为保险金给付条件的保险（3）健康保险健康保险是以被保险人因疾病所致医疗费用及收入损失发生为保险金给付条件的保险相关资料：泰国国王的“意外保险”

曾任泰国国王的帕拉贾德希波克一生中最值得称道的事情之一，就是他在其地位、声望达到巅峰的时候，对自己命运的清醒预测。1925年，帕拉贾德希波克登基，当上了泰国国王。他执政之后，政绩平平，无所建树、终日担心有朝一日被政故废黜，成为一个一贫如洗的贫民，为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，这两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的“意外保险”，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单。事实的发展证明了帕拉贾德希波克并非杞人忧天，1935年他被迫放弃了王位。成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然渡过了退位后的6年余生。（二）按照保险标的分类2、财产保险广义的财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险和农业保险狭义的财产保险仅指财产损失保险，是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险财产损失保险包括普通财产保险、货物运输保险、运输工具保险、建筑安装工程保险、特殊财产保险等普通财产保险的前身是火灾保险，包括企业财产保险、家庭财产保险、个体工商户和私营企业保险等特殊财产保险主要有航天保险、核电站保险、计算机保险等（二）按照保险标的分类3、责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应当承担的赔偿责任为保险标的的保险，主要有公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险等种类（1）公众责任保险主要承保被保险人在固定的公众场所从事生产、营业或其他活动中，由于意外事故对他人造成的人身伤害或财产损失依法应承担的经济赔偿责任（2）雇主责任保险主要承保被保险人的雇员在受雇期间从事工作时，因遭受意外事故导致伤害或死亡，依照雇佣合问应由雇主(被保险人)承担的经济赔偿责任（3）产品责任保险主要承保被保险人(制造者、销售者、修理者等)因产品缺陷而致用户或他人遭受人身伤害或财产损失，依法应由其承担的经济赔偿责任（4）职业责任保险主要承保各种职业技术人员因工作上的疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失，依法应由其承担的经济赔偿责任（二）按照保险标的分类4、信用保险广义的信用保险包括狭义的信用保险和保证保险。(1)狭义的信用保险是以信用交易中债务人的信用作为保险标的，在债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭受经济损失时，由保险人向债权人提供风险保障的一种保险(2)保证保险是由保险人为被保险人向权利人提供的担保业务，当被保险人的行为使权利人遭受经济损失时，保险人负经济赔偿责任（二）按照保险标的分类5、农业保险农业保险是指由保险公司专门为农业生产者从事种植业和养殖业生产的过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险，是一种经济政策性保险。（三）按照保险实施的方式分类1、强制保险强制保险又称为法定保险，是指根据国家颁布的法律或法规，凡是在规定范围内的单位或个人，不管愿意与否都必须参加的保险2、自愿保险自愿保险是指在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等互利、等价有偿的原则基础上通过协商，采取自愿方式订立保险合同而建立的保险关系（四）按照承保业务方式分类1、原保险原保险是指投保人向保险人转移风险。通过签订保险合同，与保险人建立权利义务关系，保险人对保险标的承担直接风险责任的保险2、再保险再保险又称分保，是保险人将其所承保的保险业务分给另一个或几个保险人分担的保险。其中，转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人（四）按照承保业务方式分类3、共同保险共同保险又称为共保，是由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险共同保险这种转嫁风险的方式属于风险的第一次转嫁，而再保险是属于风险的第二次转嫁4、重复保险重复保险是指投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人签订保险合同，各保险合同的保险余额加起来超过保险价值的保险重复保险有多份保险合同，而共同保险只有一份保险合同；共同保险的保险金额之和不超过保险价值，而重复保险的保险金额之和超过保险价值（五）按投保人划分1、个人保险个人保险是指主要以个人为单位进行投保的保险。如：个人养老保险、家庭财产保险等2、团体保险团体保险是指以团体为单位进行投保的一种保险（六）按承保数量划分1、单一风险保险主要是针对某一特定风险而进行承保的保险2、综合风险保险是指保险人对被保险人所面临的两种或两种以上的风险承何并履行保险合同约定的经济赔偿责任3、一切险是指保险人除了对保险合同中列举出来的不保风险外，对被保险人面临的其他一切风险都提供保险保障的保险四、保险的职能和作用（一）保险的职能1、保险保障的职能保险保障职能是保险的核心职能，包括经济补偿职能和保险金给付职能经济补偿职能是在发生保险事故造成损失后根据保险合同，按所保标的的实际损失数额给予赔偿保险金给付职能是在保险事故发生时，保险双方当事人根据保险合同约定的保险金额进行给付（一）保险的职能2、资金融通的职能保险的资金融通职能是保险人参与社会资金融通的职能保险资金中闲置的部分可以重新投入到社会再生产过程中，因此，保险可以发挥金融中介作用保险资金的运用是有其必要性和可能性的保险的资金融通职能主要体现在筹资职能和通过购买有价证券、购买不动产等投资方式的投资职能（一）保险的职能3、社会管理的功能社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节的功能，从而实现社会关系的和谐，整个社会良性运行和有效管理保险的社会管理功能不同于国家对社会的真接管理，而是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展保险的社会管理功能主要体现在社会保障管理、社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理等方面保险的三大功能之间既相互独立，又相互联系、相互作用，形成一个统一、开放的现代保险功能体系（二）保险的作用

1、及时补偿灾害事故损失，保证社会生产和经营迅速恢复2、安定人民生活，维护社会稳定3、促进防灾防损，减少灾害事故损失4、聚集闲散资金，促进金融市场的发展5、促进科学技术向现实生产力转化6、有利于国际贸易的发展，促进对外经济交往第三节保险的产生与发展一、保险的历史沿革(一)古代的保险思想保险的萌芽状态是以经济补偿为目的的互助合作组织这种组织或其原始形式曾存在于古代社会之中。古代的保险思想也基于这种形式而产生从世界范围来说．保险思想最早产生于古巴比伦和古希腊相关资料5000多年前的一天正午，—支横越埃及沙漠的骆驼商队正艰难地在沙丘间跋涉。酷热的太阳烘烤着毫无遮掩的沙漠，仿佛要把一切生命烤干，一只粗糙的水壶在商人间传递。突然，天空—下子变暗，乌云像横泻的浊浪在天空中翻滚，一场大风暴降临了。商人们顾不得骆驼了，拼命地往沙丘高处爬去。风暴过后，他们丢弃骆驼和货物的地方已经堆起了几座新沙丘。30只骆驼中只有8只跑得快的幸免于难，其余的无影无踪了。相关资料要是在以前，损失货物和骆驼的商人就要面临着破产了。但这次的情况有些不同，因为在出发前，精明的商队领队就将商人们召集到一块，通过了一个共同承担风险的互助共济办法。这个办法规定，如果途中有商人的货物或骆驼遇到不测而损失或死亡，由未受损的商人从其获利中拿出一部分来分摊救济受难者；如果大家都平安，则从每个人的获利中提取一部分留存，作为下次运输弥补损失的资金。由于有了这个约定，这次损失事故没有在商队中造成太大的波动，因为商队还有8只骆驼和它们所载的货物，贸易所得的利润分摊下去，至少可以使商人们购置新的骆驼，以求东山再起。这种互助共济法，经过后来不断的完善后，被收入到《汉谟拉比法典》中。（二）海上保险的起源和发展近代保险首先是从海上保险发展而来1．共同海损分摊是海上保险的萌芽共同海损原则被公元前916年制定的《罗地安海商法》所采用，并正式规定为：“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由全体分摊归还。”这一共同海损分摊原则可以说是海上保险的萌芽（二）海上保险的起源和发展2．意大利是现代海上保险的发源地目前世界上发现的最古老的保险单，是一个名叫乔治·勒克维伦的热那亚商人，在1347年10月23日出立的一张船舶航程保单最早的纯粹保险单是一组保险人在1384年3月24日为四大包纺织品出立的从意大利比萨运送到沙弗纳的保险单第一家海上保险公司于1424年在热那亚出现3．英国海上保险的发展及劳合社的产生从1554年起，英国商人从外国商人手里夺回了海外贸易权，积极发展贸易及保险业务1575年，经英国女王特许，在伦敦皇家交易所内建立了保险商会1601年英国颁布了第一部有关海上保险的法律1720年经英国女王批准，英国的“皇家交易所”和伦敦的两家保险公司正式成为经营海上保险的专业公司（二）海上保险的起源和发展在英国海上保险发展史上具有里程碑地位的是劳合社的建立和发展伦敦劳合社是从劳埃德咖啡馆演变来的，其演变史可以成为英国海上保险发展的一个缩影1871年英国议会正式通过一项法案，使它成为一个社团组织――劳合社（三）火灾保险的起源和发展原始火灾保险起源于德国。现代火灾保险起源于英国