保险学 课件 第四讲

保险学

Insurance第4章保险合同保险合同

保险合同概述保险合同要素保险合同的订立与履行保险合同的争议处理第1节保险合同概述保险合同的概念保险合同，是投保人或被保险人与保险人之间就有关保险事项订立的权利义务关系的协议，是规范保险双方行为的直接的法律依据。

1、有名合同，法律直接赋予某种合同以特定的名称，并以相应的法律制度调整的合同。一般情况下，只有那些社会经济关系重大，影响深远的合同才会被法律确定其名称和特定的规范。2、要式合同，以书面形式订立。《保险法》规定，保险合同应当以书面形式订立。这种书面形式既可以详细记载双方当事人的权利义务，有利于合同的履行；又对保险合同的成立起到证明作用。

保险合同的特点3、附和性合同，又称格式合同，合同条款事先由当事人一方拟定，另一方只有接受或不接受该条款的选择，但不能就该条款进行修改或变更。4、有偿合同，享有权利同时必须承担义务5、双务合同，合同当事人双方相互享有权利，同时承担义务。6、最大诚信合同。按保险标的分：人身保险合同、财产保险合同按合同经济性质分：补偿性与给付性按承保危险分：指定险（单一险、综合险）合同与一切险合同按标的数量及性质分：单个保险合同、集合保险合同和综合保险合同保险合同的种类保险合同的种类按保险金额标示方式分：特定式合同、总括式合同和流动式合同按危险转嫁层次分：原保险与再保险合同按合同法律效力分：有效合同、可撤消合同、无效合同

第2节保险合同要素

保险合同的主体与客体

保险合同的主体，是指与保险合同发生直接或间接关系的人（含法人与自然人），包括当事人、关系人和辅助人。当事人：参与订立保险合同的主体1、投保人2、保险人关系人：与保险合同有经济利益关系，而不一定直接参与保险合同订立的人1、被保险人2、受益人3、保单所有人

保险合同的主体与客体辅助人：协助保险合同的当事人签署保险合同或履行保险合同，并办理有关保险事项的人1、代理人2、经纪人3、公估人保险合同的主体与客体保险合同的主体与客体客体：按照民法规定，客体是权利和义务所指向的对象保险合同的客体：不是保险标的本身，而是投保人或被保险人对保险标的的保险利益

1、保险合同条款及其特征保险合同条款由保险人事先拟定；保险合同条款通常规定各险种的基本事项。2、保险合同条款的种类基本条款：法定条款特约条款：保证条款、附加条款、协会条款保险合同的内容及形式保险合同的内容及形式3、保险合同的基本内容主体部分，包括保险人、投保人、被保险人、受益人的名称及住所，有多个受益人的需标出受益顺序及份额；客体部分，即明确保险利益的部分，主要载明保险标的、保险价值和保险金额权利义务部分，包括保险责任、除外责任、保险费及其支付方式、保险金赔偿或给付方式、保险期限和保险责任开始时间、违约责任等其他申明事项。保险合同的内容及形式4、保险合同的形式

投保单：投保单是投保人向保险人提出保险要求和订立保险合同的书面要约，是保险合同的组成部分，亦称“要保书”或“投保申请书”，是保险人出具保险单的依据和前提。暂保单：暂保单是在出立正式保险单或保险凭证之前出具的临时性的保险证明。保险单：是指通常所说的书面保险合同，是保险人和投保人之间订立保险合同的正式书面文件。

保险合同的内容及形式保险凭证：保险凭证也是一种保险合同的书面形式。它具有与保险单相同的效力，但在条款的列举上较为简单。只有少数业务中使用此类形式。通常用于方便携带保险证明的场合：1）在汽车第三者责任保险中，常以保险凭证代替保险单，由被保险人随身携带；2）保险人为简化单证手续，在订立海洋运输保险合同时，保险人与外贸公司合作，直接在发票上印就保险凭证，并事先加印签章，当保险公司缮制发票时，保险凭证也随即办妥。

保险合同的内容及形式批单：是保险合同双方就保险单内容进行修改和变更的证明文件。通常用于对已经印制好的保险单的内容作部分修改，或对已经生效的保险单的某些项目进行变更，批单可在原保险单或保险凭证上批注，也可另外出立一张变更合同内容的附贴便条附加在正式的保险单或保险凭证上。批单一经签发，就自动成为保险合同的组成部分。批单的法律效力优于保险单，当批单内容与保险单不一致时，以批单内容为准，如多次批改，应以最后一次批改为准。第3节保险合同的订立与履行

保险合同的订立

保险合同订立的程序：包括要约与承诺。要约：又称“订约提议”，是一方当事人向另一方当事人提出订立合同建议的法律行为，是签订保险合同的一个重要程序。提出要约的人称为要约人。一个有效的要约应具备合同主要内容、明确表示订约愿望、在其有效期内对要约人具有约束力三个条件。要约的特点：1）投保人通常是要约人、2）合同的要约内容更加具体和明确、3）一般是书面形式保险合同的订立承诺：又称“接受订约提议”，是承诺人向要约人表示同意与其缔结合同的意思表示。作出承诺的人称为承诺人或受约人。承诺满足下列条件时有效：1）承诺不能附带任何条件，是无条件的、2)由受约人本人或其合法代理人作出、3）在要约的有效期内做出。承诺人对于要约人提出的主要条款内容表示同意后，合同即告成立，并开始承担履行合同的义务；若对要约不能完全赞同，只能部分同意或附有条件接受的，则不能认为是承诺。而是拒绝原要约。此时，承诺人可提出新要约，由原要约人选择承诺或拒绝。承诺通常也要求是书面形式。

保险合同的成立与生效保险合同的成立：是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议，即经过要约人的要约和被要约人的承诺，即告成立。保险合同的成立不一定标志着保险合同的生效。保险合同成立时并不发生法律效力。这意味着在保险合同成立后，尚未生效前，发生保险事故的，保险人不承担保险责任。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。保险合同的生效还需要一个对价的过程。对价后方告生效。保险合同的订立1、有效保险合同：是指保险合同由当事人双方依法订立，并受国家法律保护，具有法律效力。2、无效保险合同：是指当事人虽然订立，但不具有法律效力，国家不予保护的保险合同。无效保险合同的确认权归人民法院和仲裁机关。

只要符合下列条件之一即可认定保险合同无效1）保险合同的当事人不具有行为能力，即投保人、保险人不符合法定资格。2）保险合同的内容不合法，即保险合同的条款内容违反国家法律、行政法规。如投保人对保险标的无保险利益，违反法律合同等。3）保险合同的当事人意思表示不真实，即保险合同不能反映当事人的真实意志。如采取欺诈胁迫等手段订立的合同、重大误解的合同、无效代理的合同等。4）保险合同违反国家利益和社会公共利益。如为违禁品提供保险、为违法行为提供保险等。保险合同的订立3、效力未定保险合同：指不能明确指出合同有效，也不能说其无效的保险合同。当保险合同的一方因有违背合同约定的行为而使保险合同的效力发生变化还为认定时，或合同中某些关键问题还须进一步明确才能使效力确定时，都存在效力未定的问题。如针对可撤销保险合同，若保险人违约，则原合同无效；若保险人继续履行合同，则原合同有效。保险合同的履行当事人权利义务的履行1、投保人或被保险人权利义务的履行2、保险人权利义务的履行

保险合同的履行保险合同变更及方式

1、主体的变更：大都是由保险标的的权利发生转移而引起的，因而，合同主体的变更实际是合同的转让。2、客体的变更：主要是指保险标的的种类、数量的变化从而导致保险标的的价值增减变化，引起保险利益的变化，进而需要变更客体以获得足够的保险保障。

3、内容的变更：保险主体不变时，保险合同内容的变更主要是指主体权利和义务的变更，即合同条款变更，如被保险人的地址；保险标的的数量、品种、价值、存放地点的变化；保险期限、保险金额的变更；保险责任的范围变化等。

4、变更的程序：保险合同内容变更通常要求经过下列主要程序：首先，由投保人向保险人提出变更申请，告知有关保险合同变更的情况。随后，保险人对变更申请进行审核，若需增加保险费，则投保人应按规定补缴；若需减少保险费，则投保人可向保险人提出要求。无论保险费的增减或不变，均要求当事人取得一致意见。最后，若保险人同意变更，则签发批单或附加条款；若拒绝变更，保险人也须通知投保人。保险合同的履行保险合同的中止：在保险合同存续期间内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时归于停止。保险合同的终止：在保险期限内，由于某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务归于消灭。1、自然终止：保险期限届满，合同履行完毕，被保险人死亡，保险标的灭失等。2、提前终止——合同解除第4节保险合同的争议处理

保险合同的解释文义解释原则意图解释原则专业解释原则作有利于被保险人的解释原则保险合同的解释文义解释原则：按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形：1、一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。2、保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释→司法或行政解释→行业习惯或业内公认保险合同的解释意图解释原则：充分考虑当事人订立保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：书面约定优于与口头约定保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件特约条款优于基本条款批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注保险合同的解释专业解释原则：人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释

有利于被保险人的解释原则：对保险条款做有利于非起草方的解释也就是做有利于投保方的解释。保险合同争议的处理方式协商调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼。仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。诉讼：是指保险合同的一方当事人按有关法律，通过法院对另一方提出权益主张，并要求法院予以解决和保护的请求的处理争议的方法。该方法实行二审终审制度。法院有权强制执行判决。作业题第一章8、简述危险识别和衡量的目的和主要方法。第一章8.（1）存在于人们周围的风险是多样的,既有当前的也有潜在于未来的,既有内部的也有外部的,既有静态的也有动态的等等.风险识别的任务就是要从错综复杂环境中找出经济主题所面临的主要风险。现在使用的风险识别方法，可以分为宏观领域中的决策分析（可行性分析、投入产出分析等）和微观领域的具体分析（资产负债分析、损失清单分析等）。下面介绍几种主要方法：生产流程分析法生产流程分析法，又称流程图法。生产流程又叫工艺流程或加工流程，是指在生产工艺中，从原料投入到成品产出，通过一定的设备按顺序连续地进行加工的过程。该种方法强调根据不同的流程，对每一阶段和环节，逐个进行调查分析，找出风险存在的原因。风险专家调查列举法由风险管理人员对该企业、单位可能面临的风险逐一列出，并根据不同的标准进行分类。专家所涉及的面应尽可能广泛些，有一定的代表性。一般的分类标准为：直接或间接，财务或非财务，政治性或经济性等。资产财务状况分析法即按照企业的资产负债表及损益表、财产目录等的财务资料，风险管理人员经过实际的调查研究，对企业财务状况进行分析，发现其潜在风险。分解分析法分析解析法指将一复杂的事物分解为多个比较简单的事物，将大系统分解为具体的组成要素，从中分析可能存在的风险及潜在损失的威胁。失误树分析方法是以图解表示的方法来调查损失发生前种种失误事件的情况，或对各种引起事故的原因进行分解分析，具体判断哪些失误最可能导致损失风险发生。风险的识别还有其他方法，诸如环境分析、保险调查、事故分析等。企业在识别风险时，应该交互使用各种方法。（2）风险衡量也称风险估测，是在识别风险的基础上对风险进行定量分析和描述，即在对过去损失资料分析的基础上，运用概率和数理统计的方法对风险事故的发生概率和风险事故发生后可能造成的损失的严重程度进行定量的分析和预测。通过风险衡量，计算出较为准确的损失概率，可以使风险管理者在一定程度上消除损失的不确定性。对损失幅度的预测，可以使风险管理者了解风险所带来的损失后果，进而集中力量处理损失后果严重的风险，对企业影响小的风险则不必过多投入，如可以采用自留的方法处理。在风险识别的基础上，通过对所收集的资料进行分析，运用定性与定量的方法，估计和预测风险发生的概率和损失程度的过程。第二章如何理解保险是一种危险转移机制？第二章6.从社会功能的角度看，保险是一种危险损