-银行业务契约

金融法務訓練班--銀行業務契約之研討永豐金控總機構法令遵循主管/永豐商業銀行副總經理簡榮宗律師103/3/18壹、銀行法務人員如何創造價值一、永豐金控經驗分享（一）法令依據係依據外規「金融控股公司及銀行業內部控制及稽核制度實施辦法」第34條，負責： (1)建立清楚適當之法令傳達、諮詢、協調與溝通系統

(2)確認各項作業及管理規章均配合相關法規適時更新

(3)訂定法令遵循之評估內容與程序，督導各單位定期自行評估執行情形(4)對各單位人員施施以適當合宜之法規訓練（二）組織分工各子公司法令遵循主管各單位法令遵循主管總機構法令遵循主管（三）銀行子公司部門職掌法令遵循處法務科法遵科法務案件法遵自評訴訟案件公文處理智財權管理規章檢核法規訓練法令宣達督導子公司法令遵循公文處理利害關係人系統管理（四）103年重點項目（1）金控法第45條之利害關係人交易(實質利害關係人)（2）個人資料保護(安全維護計畫)（3）金融商品消費者保護（4）洗錢防制（5）FATCA外國帳戶稅收遵循法(103/7/1)（6）VolckerRule伏克爾規則(104/7/21)二、法務人員的定位（一）法務人員與法律顧問對於一家企業來說，法律的預防功能是最重要的，不能在遇到法律糾紛後才考慮到尋求法律幫助，這是一種亡羊補牢的做法。雖然一定程度上可以降低損失，但在人力和物力上的浪費已然形成，企業形象和信譽的損失更是無法估量。企業要從根本上避免法律風險，不僅需要企業自身的規範運行，還要為降低商業決策的風險甄別出法律問題而求助於法律顧問，從而最大限度的避免各種風險的出現。委外的法律顧問聘請的律師，只能擔當“消防員”角色，從事的多為被動的補救性工作，不能滿足企業實際需要。企業必須擁有自己的“法律保健醫師”，才能全方位的防範風險，解決紛爭。“法律保健醫師”一般係指企業內之法務人員。亦即具備一定的法律知識，在公司從事與法律相關工作的人員。主要職責通常是幫助審查或起草合約，參與公司規章制度制訂，參與相關決策討論，代表公司參加訴訟，追蹤公司的訴訟及智慧財產權案件，對公司爭議提出法律意見等等。相對於外聘的法律顧問、律師，他更忠誠於公司，最為公司著想，最期望維護公司利益，執業顧忌最少的真正的公司利益的維護者。（二）法務人員之定位1、法務人員能否很好的發揮作用，取決於企業對法律的重視程度如果說，一個企業老闆根本不重視法律，一個企業法務人員想要在企業獲得比較重要的地位，簡直是不可能的，只有一個企業的老闆很重視法律，幾乎每一項重要決定的作出，都要徵詢法律方面的意見，法務人員才能在企業有比較重要的地位，才有可能發揮出自己的作用。2、法務人員要敢於接受挑戰，具有面對困難的勇氣法務人員在處理企業訴訟時，應該發揮應有的更大的作用。因為，相對于外聘律師而言，企業自己的法務人員具有更多的優勢，他對整個事情的起因、經過比外部律師更熟悉更瞭解，而且能夠投入更多的精力，在搜集證據上，也比外部律師具有很多優勢，能夠便利迅速的搜集證據。因此，企業涉訴時，法務人員一定要積極參與進去，勇於接受挑戰。只有能夠獨立處理了重大問題，才能獲得認可，彰顯自己的重要性。3、法務人員必須熟悉業務流程，對公司所從事的業務有所瞭解一個企業的法務人員要想真的能夠做好，必須對這公司所從事的行業的一些特點，主要的業務流程都要熟悉，否則，起草合約，根本不可能對合約中需要注意的細節，那些地方有風險非常的清楚。4、法務人員要積極參與到企業管理中企業的法律工作，在管理上既不同於企業的經營業務，又不同於社會律師的法律服務，是法律專業知識與企業經營管理實踐相結合的產物。因此它兼具專業性和綜合性，承擔服務與管理的雙重責任。如果法務人員只是單純的審核合約，很難有很大的發展前途，只有全面的參與到企業的管理中，才能使整個企業重視法律，才能將法律運用於企業的每個環節中。（三）法務人員創造價值1、預防、減少糾紛和損失的發生具體的作法：A、對公司的投資決策提供法律上的可行性報告；B、為公司的經營活動進行法律把關，包括調查合作人士或物件的資信情況，履約能力、誠信程度：審查合約的合法性、風險性、公平性、真實性、以及對公司的利弊；C、糾正公司經營活動的不規範操作，減少糾紛隱患，例如將付款辦法、結算程式、違約辦法等不利於公司自己的操作進行修正，減少這些交易環節可能潛在的隱患和風險。2、及及時時準準確確的的解解決決公公司司難難以以避避免免的的糾糾紛紛、、最最大大限限度度的的減減少少損損失失具體體作作法法是是：：A、運運用用法法律律合合約約、、協協議議，，尋尋找找最最有有利利於於公公司司的的解解決決辦辦法法，，例例如如出出具具法法律律意意見見書書、、提提起起訴訴訟訟、、仲仲裁裁、、進進行行財財產產保保全全、、先先予予執執行行；；B、對於對對方違約約時，合合法的運運用不安安抗辯等等法律手手段表明明立場，，中止履履約；或或依法提提存、變變賣易變變質產品品，減少少損失。。3、預防、、減少公公司內部部糾紛具體作法法是：A、對公司司的股東東決議以以及股東東權益的的保護提提供法律律上的可可行性報報告；B、為股東東之間股股權糾紛紛提供解解決方案案；制定定公司權權力機構構、執行行機構以以及管理理機構職職權的行行使規範範，減少少糾紛隱隱患。創新服務品質落實法令遵循控制法律風險法務人員員四、法務務人員與與法遵人人員區別別A、法務人人員與法法令遵循循人員都都必須深深入掌握握及了解解法令，，且須與與相關人人員溝通通，但法法令遵循循人員還還負有事事前預防防及教育育訓練之之角色；；B、法令遵遵循人員員之責任任應著重重在內部部監督，，而非處處理一般般的法律律行政事事務；且且若法令令遵循主主管係高高階主管管之一，，亦不應應就商業業營運負負直接之之責任。。貳、銀行行業務契契約與公公平交易易法一、銀行行業務契契約之種種類銀行法第第71條商業銀行行經營下下列業務務：一、收受受支票存存款。二二、收受受活期存存款。三三、收受受定期存存款。四四、發行行金融債債券。五五、辦理理短期、、中期及及長期放放款。六六、辦理理票據貼貼現。七七、投資資公債、、短期票票券、公公司債券券、金融融債券及及公司股股票。八八、辦理理國內外外匯兌。。九、辦辦理商業業匯票之之承兌。。一○、、簽發國國內外信信用狀。。一一、、保證發發行公司司債券。。一二、、辦理國國內外保保證業務務。一三三、代理理收付款款項。一一四、代代銷公債債、國庫庫券、公公司債券券及公司司股票。。一五、、辦理與與前十四四款業務務有關之之倉庫、、保管及及代理服服務業務務。一六六、經主主管機關關核准辦辦理之其其他有關關業務。。信託業法法第3條第1項銀行經主主管機關關之許可可兼營信託託業務適用信信託業業法之之規定定。信託業業法第第16條信託業業經營營之業業務項項目如如下：：一、金金錢之之信託託。二、金金錢債債權及及其擔擔保物物權之之信託託。三、有有價證證券之之信託託。四、動動產之之信託託。五、不不動產產之信信託。。六、租租賃權權之信信託。。七、地地上權權之信信託。。八、專專利權權之信信託。。九、著著作權權之信信託。。一○、、其他他財產產權之之信託託。信託業業經營營之附附屬業業務項項目如如下：一、代代理有有價證證券發發行、、轉讓讓、登登記及及股息息、利利息、、紅利利之發發放事事項。。二、、提供供有價價證券券發行行、募募集之之顧問問服務務。三三、擔擔任有有價證證券發發行簽簽證人人。四四、擔擔任遺遺囑執執行人人及遺遺產管管理人人。五五、擔擔任破破產管管理人人及公公司重重整監監督人人。六六、擔擔任信信託監監察人人。七七、辦辦理保保管業業務。。八、、辦理理出租租保管管箱業業務。。九、、辦理理與信信託業業務有有關下下列事事項之之代理理事務務：(一)財產之取得、、管理、處分分及租賃。(二)財產之清理及及清算。(三)債權之收取。。(四)債務之履行。。十、與信託託業務有關不不動產買賣及及租賃之居間間。十一、提提供投資、財財務管理及不不動產開發顧顧問服務。十十二、經主管管機關核准辦辦理之其他有有關業務。二、、銀銀行行業業務務契契約約與與公公平平交交易易法法公平平交交易易委委員員會會對對於於金金融融業業經經營營行行為為之之規規範範說說明明(101年3月12修正正)（一一））範範圍圍本規規範範說說明明所所稱稱「「金金融融業業」」，，指金金融融機機構構合合併併法法第第四四條條之之金金融融機機構構、金金融融控控股股公公司司法法第第四四條條之之金金融融控控股股公公司司。。即即包包含含金金融融控控股股公公司司、、銀銀行行、、信信用用合合作作社社、、農農會會信信用用部部、、漁漁會會信信用用部部、、票票券券公公司司、、金金融融公公司司、、信信用用卡卡業業務務機機構構、、中中華華郵郵政政股股份份有有限限公公司司、、證證券券及及期期貨貨業業、、保保險險業業及及信信託託業業等等業業者者。。（二二））結結合合公平平交交易易法法對對事事業業結結合合之之管管制制，，係係採採「「事事前前申申報報異異議議制制」」，，乃乃針針對對達達到到一一定定規規模模之之事事業業結結合合，，除除第第十十一一條條之之一一不不適適用用情情形形外外，，課課以以事事前前申申報報之之義義務務，，即即事事業業提提出出申申報報後後，，再再由由本本會會依依據據公公平平交交易易法法第第十十二二條條規規定定，，審審查查業業者者提提出出之之結結合合申申報報，，如如本本會會未未於於一一定定期期間間提提出出異異議議者者，，該該結結合合案案件件即即可可執執行行。。金融控控股公公司設設立案案件：：依金金融控控股公公司結結合案案件審審查辦辦法第第三條條規定定，金融控控股公公司之之設立立符合合公平平交易易法所所稱之之結合合者，，應先先向本本會提提出申申報。（三））聯合合行為為公平交交易法法對聯聯合行行為之之規範範，係係「原原則禁禁止、、例外外許可可」，按公公平交交易法法第十十四條條第一一項規規定：：「事事業不不得為為聯合合行為為，但但有左左列情情形之之一，，而有有益於於整體體經濟濟與公公共利利益，，並經經中央央主管管機關關許可可者，，不在在此限限：１１、為為降低低成本本，改改良品品質或或增進進效率率，而而統一一商品品規格格或型型式者者。２２、為為提高高技術術，改改良品品質、、降低低成本本或增增進效效率，，而共共同研研究開開發商商品或或市場場者。。３、、為促促進事事業合合理經經營，，而分分別作作專業業發展展者。。４、、為確確保或或促進進輸出出，而而專就就國外外市場場之競競爭予予以約約定者者。５５、為為加強強貿易易效能能，而而就國國外商商品之之輸入入採取取共同同行為為者。。６、、經濟濟不景景氣期期間，，商品品市場場價格格低於於平均均生產產成本本，致致該行行業之之事業業，難難以繼繼續維維持或或生產產過剩剩，為為有計計畫適適應需需求而而限制制產銷銷數量量、設設備或或價格格之共共同行行為者者。７７、為為增進進中小小企業業之經經營效效率，，或加加強其其競爭爭能力力所為為之共共同行行為者者。」」金融業者倘以以契約、協議議或其他方式式之合意，與與有競爭關係係之其他同業業共同決定利利率、保險費費率、手續費費率等價格，，或限制上揭揭價格之調整整，相互約束束事業活動，且該等行為為足以影響服服務供需之市市場功能，則則若非符合公公平交易法第第十四條第一一項但書之例例外規定，且且經本會許可可，將有違反反公平交易法法第十四條第第一項規定之之虞。金融機機構事業團體體藉章程或會會員大會、理理、監事會議議決議或其他他方法所為約約束事業活動動之行為，亦亦為公平交易易法第七條第第二項所稱之之水平聯合，，將有違反公公平交易法規規定之虞。（四）足以影影響交易秩序序之欺罔或顯顯失公平行為為公平交易法第第二十四條規規定：「除本本法另有規定定者外，事業業亦不得為其其他足以影響響交易秩序之之欺罔或顯失失公平之行為為。」其所規規範者即為建建立「市場競競爭之秩序」」，而對於「「足以影響交交易秩序」之之「欺罔行為為」或「顯失失公平行為」」加以管制，，因此強調個個案中，交易易之一方是否否對於交易相相對人，以積積極欺瞞或消消極隱匿重要要交易資訊致致引人錯誤之之方式從事交交易，或以顯顯失公平之方方法從事競爭爭或商業交易易。1.未揭露露借款款利率率金融業業者與與借款款人簽簽立借借據或或借貸貸契約約書時時，應應寫明明利率率或其其確定定方式，，倘金金融業業者未未載明明，且且足以以影響響交易易秩序序者，，將有有違反反公平平交易易法第第二十十四條條規定定之虞虞。2.拒絕提提供契契約書書金融業業者與與借款款人簽簽立借借據或或借貸貸契約約書時時，原則上上應簽簽立正正本二二份，，由雙雙方各各執一一份，惟金金融業業者如如因作作業考考量，，得以以註明明「與與正本本完全全相符符」之之影本本交借借款人人收執執；借借款人人向金金融業業者請請求提提供契契約書書時，，金融融業者者倘拒拒絕提提供，，且足足以影影響交交易秩秩序者者，將將有違違反公公平交交易法法第二二十四四條規規定之之虞。。3.未於借借貸契契約明明定行行使加加速條條款事事由金融業業者於於借款款人發發生債債信不不足情情形，，而有有加速速債務務期限限到期期等確確保債債權之之必要要者，，應事事先與與借款款人議議定債債信不不足之之事由由。如如：A.任何何一一宗宗債債務務不不依依約約清清償償本本金金時時。。B.依破破產產法法或或消消費費者者債債務務清清理理條條例例聲聲請請和和解解、、聲聲請請宣宣告告破破產產、、聲聲請請公公司司重重整整、、經經票票據據交交換換所所通通知知拒拒絕絕往往來來、、停停止止營營業業，，清清理理債債務務時時。。C.依約約定定原原負負有有提提供供擔擔保保之之義義務務而而不不提提供供時時。。D.因死死亡亡而而其其繼繼承承人人聲聲明明為為拋拋棄棄繼繼承承時時。。E.因刑刑事事而而受受沒沒收收主主要要財財產產之之宣宣告告時時。。F.任何何一一宗宗債債務務不不依依約約付付息息時時。。G.擔保保物物被被查查封封或或擔擔保保物物滅滅失失、、價價值值減減少少或或不不敷敷擔擔保保債債權權時時。。H.立約約人人對對金金融融業業者者所所負負債債務務，，其其實實際際資資金金用用途途與與該該業業者者核核定定用用途途不不符符時時。。I.受強強制制執執行行或或假假扣扣押押、、假假處處分分或或其其他他保保全全處處分分，，致致金金融融業業者者有有不不能能受受償償之之虞虞者者。。J.依第第6至第第9目事事由由行行使使加加速速條條款款，，並並應應事事先先以以合合理理期期間間通通知知或或催催告告立立約約人人。。另，除前九目目行使加速條條款之事由外外，業者倘確確有保全債權權之必要，得得個別議定加加列他種事由由，並應於契契約中以粗體體字或不同顏顏色之醒目方方式記載之，，同時明示發發生加速期限限到期（經通通知或無須通通知）之效果果。金融業業者未依依本款規規定為資資訊揭露露，且足足以影響響交易秩秩序者，，將有違違反公平平交易法法第二十十四條規規定之虞虞。4.要求借款款人遵守守不確定定概括條條款金融業者者及借款款人間除除借貸契契約本約約及附約約各項約約定外，，如有未未盡事宜宜，應由由雙方另另行議定定，金融業者者不應要要求借款款人遵守守不確定定之概括括條款（（如要求求借款人人遵守該該銀行或或銀行公公會現在在及將來來之一切切規章等等約定））。金融業者者倘要求求借款人人遵守不不確定概概括條款款，且足足以影響響交易秩秩序者，，將有違違反公平平交易法法第二十十四條規規定之虞虞。5.未揭露抵押押權擔保範範圍金融業者於於最高限額額抵押權條條款中，應應載明所擔擔保之債權權範圍，如如擔保之債債權範圍涵涵蓋「保證證」部分，，「保證」」二字應以以紅色或大大型粗黑字字體（或線線條）印載，以喚喚起抵押人人之注意，，且就「保保證」之法法律關係，，應向抵押押人詳為解解說，借款款人如擔任任他人借款款關係之保保證人，則則其所保證證之債務，，於保證期期間，或未未獲清償前前，此保證證債務於該該最高限額額內，為抵抵押權擔保保範圍，須須負擔保責責任，並以以書面或簽簽章方式由由抵押人確確認瞭解其其意。金融融業者未依依本款規定定為資訊揭揭露，且足足以影響交交易秩序者者，將有違違反公平交交易法第二二十四條規規定之虞。。6.義務不對等金融業者宜自自競爭服務觀觀點斟酌訂定定衡平之權利利義務條款。。如金融業者者於借款人清清償抵押權所所擔保之債權權後，即應協協力辦理塗銷銷抵押權登記記。金融業者者倘憑恃其優優勢地位，要要求借款人接接受顯失公平平之契約條款款，且足以影影響交易秩序序者，將有違違反公平交易易法第二十四四條規定之虞虞。7.設定抵押權登登記費轉嫁金融業者如以以特約轉嫁土土地法第七十十六條所定之之登記費負擔擔，應於簽訂訂契約時，以以個別商議之之方式為之，並載明於特特別條款之中中。金融業者者未依本款規規定為資訊揭揭露，且足以以影響交易秩秩序者，將有有違反公平交交易法第二十十四條規定之之虞。8.未揭露存款業業務相關計息息、計費資訊訊金融業者應事事先在契約或或類似書面資資料中，向存存款人揭示利利息之計算方方式、起息點點或停息點等等資訊。業者計收任任何名目之手手續費用，如如「帳戶管理理費」、「匯匯款手續費」」、「請領支支票手續費」」或其他手續續費用，應於計收前充充分揭露，不不得以逕行扣扣抵之方式計計收。金融業者未未依本款規定定為資訊揭露露，且足以影影響交易秩序序者，將有違違反公平交易易法第二十四四條規定之虞虞。9.未揭露定期儲儲蓄存單逾期期處理相關資資訊金融業者應事事先在契約或或類似書面資資料中，明白記載有關關定期儲蓄存存款逾期處理理辦法等規定定，以告知存存款人有關資資訊，俾利其其作最適切之之選擇。金融業者未依依本款規定為為資訊揭露，，且足以影響響交易秩序者者，將有違反反公平交易法法第二十四條條規定之虞。。10.未揭露支票存存款留存金額額相關資訊金融業者如要要求支票存款款戶留存一定定金額，應於於契約約中明明定：：1、存款款餘額額，調調整之之通知知及生生效時時間；；2、未達達存款款數額額之效效果，，如扣扣繳定定額費費用，，或停停止使使用支支票等等資訊訊。金金融業業者未未依本本款規規定為為資訊訊揭露露，且且足以以影響響交易易秩序序者，，將有有違反反公平平交易易法第第二十十四條條規定定之虞虞。11.未揭揭露露信信用用卡卡循循環環信信用用利利息息計計算算方方式式金融業者者應於契契約中，，以淺顯顯文字輔輔以案例例具體說說明計息息方式與與利率水水準，另另為利息息計算之之透明化化，循環環信用起起息日不不應早於於實際撥撥款日。。金融業者者未依本本款規定定為資訊訊揭露，，且足以以影響交交易秩序序者，將將有違反反公平交交易法第第二十四四條規定定之虞。。12.未揭露現現金卡業業務相關關重要交交易資訊訊金融業者者於現金金卡申請請書及契契約中，，應揭露現現金卡之之貸款本本質及違違約影響響、借款款利率、、還款方方式、各各項相關關費用之之計算、、終止契契約程序序等資訊訊，並以淺顯顯文字輔輔以案例例具體說說明利息息、延滯滯利息、、違約金金之計算算方式、、起訖期期間及利利率。金金融業者者未依本本款規定定為資訊訊揭露，，且足以以影響交交易秩序序者，將將有違反反公平交交易法第第二十四四條規定定之虞。。13.未明確限限定保證證人或連連帶保證證人之責責任範圍圍金融業者者於辦理理個人授授信業務務徵取保保證人或或連帶保保證人時時，應於締約約時明確確限定保保證責任任範圍係係基於主主債務人人與金融融業者間間具體特特定法律律關係所所生債務務或明定定保證責責任之最最高限額額；就連連續發生生之債務務訂定未未定期限限之保證證契約，，應載明明保證人人得依民民法第七七百五十十四條規規定隨時時終止保保證責任任之意旨旨。金融業者者於訂定定定型化化借貸契契約之保保證約款款或保證證契約時時，應以以粗體字字或不同同顏色之之醒目方方式記載載重要交交易資訊訊（例如如：保證證債務範範圍、最最高限額額保證之之意義等等），經經保證人人或連帶帶保證人人逐項閱閱讀後簽簽名，並並提供借借貸契約約及保證證契約正正本或註註明「與與正本完完全相符符」之影影本交保保證人或或連帶保保證人收收執。保保證人或或連帶保保證人向向金融業業者請求求提供契契約書時時，金融融業者倘倘拒絕提提供，且且足以影影響交易易秩序者者，將有有違反公公平交易易法第二二十四條條規定之之虞。14.行銷與商商品（或或服務））結合之之消費性性貸款業業務時未未充分揭揭露貸款款本質金融融機構自自行行銷銷或委外外行銷與與商品（（或服務務）結合合之消費費性貸款款業務時時，所提提供之貸貸款契約約或貸款款申請書書，應充充分揭露露貸款本本質，並並應與其其他文件件如分期期付款買買賣契約約書、商商品（服服務）認認購書等等分列，，避免消消費者誤誤認為係係申請商商品價款款之分期期付款；；另於貸款款契約或或貸款申申請書之之正面，，應以較較大或粗粗體字等等顯著方方式揭露露金融機機構名稱稱及違約約效果等等重要交交易資訊訊。金融業者者未依本本款規定定為資訊訊揭露，，且足以以影響交交易秩序序者，將將有違反反公平交交易法第第二十四四條規定定之虞。。15.不當限制制借款人人須就房房屋貸款款與壽險險商品一一併交易易金融業者者於辦理理房屋貸貸款業務務時，如如併同銷銷售與房房屋貸款款相關之之壽險商商品，不得強制制借款人人須就前前述二種種商品一一併交易易，且應應同時提提供單純純之房屋屋貸款商商品供借借款人自自由選擇擇。提供與房房屋貸款款相關之之壽險商商品時，，應以書書面告知知借款人人壽險理理賠金之之清償範範圍、優優先順序序及保險險契約撤撤銷期間間等重要要交易資資訊。金金融業者者倘有不不當限制制借款人人與其交交易或未未依本款款規定為為資訊揭揭露，而而足以影影響交易易秩序者者，將有有違反公公平交易易法第二二十四條條規定之之虞。「公平交交易委員員會對於於銀行業業廣告案案件之處處理原則則」(101年3月3修正)一、虛偽偽不實或或引人錯錯誤之表表示或表表徵類型型（一）廣告表表示「零利率率」，而實際際另收取具利利息性質之其其他費用。（二）廣告之之利率與實際際成交之利率率不符，其差差距逾越一般般交易相對人人所能接受之之程度。（三）廣告未未明示優惠利利率適用之資資格、期間、、額度、負擔擔或其他限制制。（四）廣告表示「零零開辦費」、、「零手續費費」或「零費費用」，而實實際另計收如如徵信費、帳帳戶管理費等等其他名目費費用或訂有適適用之限制。（五）廣告未未明示或揭露露核貸上限之之計算方式，，致有引人錯錯誤者。（六）廣告使使人誤認旅行行支票遺失或或被竊可於一一定時間內補補發或獲得理理賠，而實際際訂有補發方方式、地點或或其他限制。。（七）廣告未明示持持卡人「失卡卡零風險」之之負擔條件。（八）廣告使使人誤認信用用卡或簽帳卡卡「不預設消消費金額」，，而實際審查查持卡人逐筆筆消費時有金金額限制。（九）廣告之之贈品價格、、數量、品質質、內容、產產地與實際不不符。（十）廣告未明示贈贈品活動之期期間、人數、、數量、參加加辦法等限制制條件。（十一）廣告告之抽獎方法法、日期與實實際不符。（十二）刊登登廣告前，未未查證供貨商商所提供商品品之內容、品品質及效果，，致有虛偽不不實或引人錯錯誤者。（十三）重要要交易資訊所所刊登之版面面排列、位置置及字體大小小顯不成比例例，致有引人人錯誤者。二、比較廣告告銀行業之廣告告以比較方式式為之者，不不得對被比較較事業之商品品或服務為虛虛偽不實或引引人錯誤之表表示。「公平交易委委員會對於薦薦證廣告之規規範說明」鑒於商業電子子化之趨勢，，社群網站推推文已成社會會潮流，社群群網站推文(諸如網路部落落客推文及論論壇發言)行為雖與一般般通念之廣告告有別，尚難難直接認定為為廣告予以論論究，然其呈呈現方式，仍仍屬公平交易易法第21條所定之「以以其他使公眾眾得知之方法法」，該會爰爰對於前開薦薦證廣告之規規範說明進行行相應之修訂訂，諸如於薦證廣廣告定義中增增列「或以其其他使公眾得得知之方法」」以涵蓋社群群網站推文行行為，並將其列入入公平交易法法之規範。對於社群網站站推文符合廣廣告薦證者於於廣告中反映映其對商品或或服務之意見見、信賴、發發現或親身體體驗結果製作作而成之薦證證廣告，如薦證者與與廣告主間具具有僱用、贈贈與、受有報報酬或其他有有償等非一般般大眾可合理理預期之利益益關係者，規規定其應於廣廣告中充分揭揭露。倘未於廣告告中充分揭露露前項利益關關係，且足以以影響交易秩秩序者，則涉涉有違反本法法第24條規定之可可能。「公平交易易委員會對對於金融業業者收取房房屋貸款提提前清償違違約金案件件之處理原原則」(101年3月7修正)一、本原則則所稱房屋屋貸款，係係指自然人人向金融業業者辦理之之購置住宅宅貸款。二、金融業業者不得拒拒絕借款人人提前清償償房屋貸款款，並應儘儘速發給清清償證明書書。三、金融業業者基於經經營考量，，提供借款款人「限制制清償期間間」之房屋屋貸款時，，應向借款款人書面說說明利率計計算方式及及貸款條件件，並提供「得得隨時清償償」之貸款款條件供借借款人自由由選擇。其提供「限限制清償期期間」貸款款利率優惠惠者，得就就該貸款與與借款人議議定提前清清償違約金金。四、金融業業者不得未未經借款人人同意，向向借款人收收取提前清清償違約金金。前項約約定提前清清償違約金金者，應於於貸款契約約書中，以以特別約款款方式與借借款人個別別約定，並並載明違約約金之計收收方式。五、提前清清償違約金金應考量借借款人之清清償時間、、貸款餘額額等因素，，採遞減之之方式計收收。六、金融業業者對於本本原則發布布日存續之之房屋貸款款，於借款款人請求時時，應參照照本原則相相關規定適適當調整。。未於借款款人請求後後三個月內內調整者，，本會得就就個案調查查處理。參、銀行業業務契約與與消費者保保護法一、定型化化契約之規規範消費者保護護法(94年2月5修正)第11條企業經營者者在定型化化契約中所所用之條款款，應本平平等互惠之之原則。定型化契約約條款如有有疑義時，，應為有利利於消費者者之解釋。第11-1條企業經營者者與消費者者訂立定型型化契約前前，應有三三十日以內內之合理期期間，供消消費者審閱閱全部條款款內容。違反前項規規定者，其其條款不構構成契約之之內容。但但消費者得得主張該條條款仍構成成契約之內內容。中央主管機機關得選擇擇特定行業業，參酌定定型化契約約條款之重重要性、涉涉及事項之之多寡及複複雜程度等等事項，公公告定型化化契約之審審閱期間。。第12條定型化契約約中之條款款違反誠信信原則，對對消費者顯顯失公平者者，無效。定型化契約約中之條款款有下列情情形之一者者，推定其其顯失公平平：一、違反平平等互惠原原則者。二、條款與與其所排除除不予適用用之任意規規定之立法法意旨顯相相矛盾者。。三、契約之之主要權利利或義務，，因受條款款之限制，，致契約之之目的難以以達成者。。第13條定型化契約約條款未經經記載於定定型化契約約中者，企業經營者者應向消費費者明示其其內容；明示其內內容顯有困困難者，應應以顯著之之方式，公公告其內容容，並經消消費者同意意受其拘束束者，該條條款即為契契約之內容容。前項情形，，企業經營營者經消費費者請求，，應給與定定型化契約約條款之影影本或將該該影本附為為該契約之之附件。第14條定型化契約約條款未經經記載於定定型化契約約中而依正常情情形顯非消消費者所得得預見者，，該條款不不構成契約約之內容。。第15條定型化契約約中之定型型化契約條條款牴觸個個別磋商條條款之約定定者，其牴牴觸部分無無效。第16條定型化契約約中之定型型化契約條條款，全部部或一部無無效或不構構成契約內內容之一部部者，除去去該部分，，契約亦可可成立者，，該契約之之其他部分分，仍為有有效。但對對當事人之之一方顯失失公平者，，該契約全全部無效。。第17條中央主管機機關得選擇擇特定行業業，公告規規定其定型型化契約應應記載或不不得記載之之事項。違反前項公公告之定型型化契約，，其定型化化契約條款款無效。該該定型化契契約之效力力，依前條條規定定之之。企業經營者者使用定型型化契約者者，主管機機關得隨時時派員查核核。二、應記載載或不得記記載事項經由金管會會公告之七七種『定型化契約約應記載或或不得記載載事項』1.活期（儲蓄蓄）存款契契約附屬金金融卡定型型化約款應應記載事項項活期（儲蓄蓄）存款契契約附屬金金融卡定型型化約款不不得記載事事項(100年10月24日發布)2.個人購車及及購屋貸款款定型化契契約應記載載事項個人購車及及購屋貸款款定型化契契約不得記記載事項(89年11月24日發布／99年11月30修正)3.個人網路銀銀行業務服服務定型化化契約應記記載事項個人網路銀銀行業務服服務定型化化契約不得得記載事項項(101年10月8日發布)4.信用卡定型型化契約應應記載及不不得記載事事項(99年7月27日發布)5.電子票證定定型化契約約應記載及及不得記載載事項(98年7月15日發布／102年11月6日修正)6.金融機構保保管箱出租租定型化契契約應記載載及不得記記載事項(94年5月17日發布)7.消費性無無擔保貸貸款定型型化契約約應記載載事項消費性無無擔保貸貸款定型型化契約約不得記記載事項項(102年11月18日發布)三、定型型化契約約範本經由金管管會公告告之七種種『定型化契契約範本本』1.活期（儲儲蓄）存存款契約約附屬金金融卡定定型化約約款範本本(98年11月6日發布／／100年10月24修正)2.個人購車車及購屋屋貸款定定型化契契約範本本(84年7月10日發布／／99年11月30修正)3.個人網路路銀行業業務服務務定型化化契約範範本(88年5月26日發布／／101年10月8修正)4.信用卡定定型化契契約範本本(86年5月5日發布／／90年1月4修正)5.電子票證證定型化化契約範範本(98年7月15日發布／／100年6月27修正)6.金融機構構保管箱箱出租定定型化契契約範本本(87年7月9日發布／／94年5月17修正)7.消費性無無擔保貸貸款定型型化契約約範本(102年11月18日發布)草案(103年1月22日)1.個人購屋屋貸款定定型化契契約應記記載事項項(草案)2.個人購車車貸款定定型化契契約應記記載事項項(草案)肆、銀行行業務契契約與金金融消費費者保護護法一、金融消費費者保護護法(100年6月29日發布)第6條本法所定定金融服服務業對對金融消消費者之之責任，，不得預預先約定定限制或或免除。。違反前項項規定者者，該部部分約定定無效。。第7條金融服務務業與金金融消費費者訂立立提供金金融商品品或服務務之契約約，應本公平平合理、、平等互互惠及誠誠信原則則。金融服務務業與金金融消費費者訂立立之契約約條款顯顯失公平平者，該該部分條條款無效效；契約條條款如有有疑義時時，應為為有利於於金融消消費者之之解釋。。金融服務業提提供金融商品品或服務，應盡善良管理理人之注意義義務。第8條金融服務業刊刊登、播放廣廣告及進行業業務招攬或營營業促銷活動動時，不得有虛偽、、詐欺、隱匿匿或其他足致致他人誤信之之情事，並應應確保其廣告告內容之真實實，其對金融消消費者所負擔擔之義務不得得低於前述廣廣告之內容及及進行業務招招攬或營業促促銷活動時對對金融消費者者所提示之資資料或說明。。前項廣告、業業務招攬及營營業促銷活動動之方式、內內容及其他應應遵行事項之之辦法，由主主管機關定之之。金融服務業不不得藉金融教教育宣導，引引薦個別金融融商品或服務務。第9條金融服務業與與金融消費者者訂立提供金金融商品或服服務之契約前前，應充分瞭解金金融消費者之之相關資料，，以確保該商商品或服務對對金融消費者者之適合度。。前項應充分瞭瞭解之金融消消費者相關資資料、適合度度應考量之事事項及其他應應遵行事項之之辦法，由主主管機關定之之。第10條金融服務業與與金融消費者者訂立提供金金融商品或服服務之契約前前，應向金融消費費者充分說明明該金融商品品、服務及契契約之重要內內容，並充分分揭露其風險險。前項金融服務務業對金融消消費者進行之之說明及揭露露，應以金融融消費者能充充分瞭解方式式為之，其內內容應包括但但不限交易成成本、可能之之收益及風險險等有關金融融消費者權益益之重要內容容；其相關應應遵循事項之之辦法，由主主管機關定之之。第11條金融服務業違違反前二條規規定，致金融消費者受受有損害者，，應負損害賠賠償責任。但金融服務務業能證明損損害之發生非非因其未充分分瞭解金融消消費者之商品品或服務適合合度或非因其其未說明、說說明不實、錯錯誤或未充分分揭露風險之之事項所致者者，不在此限限。二、金融服務務業從事廣告告業務招攬及及營業促銷活活動辦法(100年12月12日發布)（一）本辦法法所稱廣告、、業務招攬及及營業促銷活活動，指以促促進業務為目目的，利用下下列傳播媒體體、宣傳工具具或方式，就就業務及相關關事務為傳遞遞、散布、宣宣傳、推廣、、招攬或促銷銷者：一、報紙、雜雜誌、期刊或或其他出版印印刷刊物。二、宣傳單、、海報、廣告告稿、新聞稿稿、信函、簡簡報、投資說說明書、保險險建議書、公公開說明書、、貼紙、日（（月）曆、電電話簿或其他他印刷物。三、電視、電電影、電話、、電腦、傳真真、手機簡訊訊、廣播、廣廣播電臺、幻幻燈片、跑馬馬燈或其他通通訊傳播媒體體。四、看板、布布條、招牌、、牌坊、公車車或其他交通通工具上之廣廣告或其他任任何形式之靜靜止或活動之之工具與設施施。五、與公共領域相相關之網際網網路、電子看板、、電子郵件、、電子視訊、、電子語音或或其他電子通通訊傳播設備備。六、舉辦現場講習習會、座談會會、說明會、、現場展示會會或其他公開開活動。七、其他任何何形式之廣告告宣傳、業務務招攬及營業業促銷活動。。（二）金融服服務業從事廣廣告、業務招招攬及營業促促銷活動，應應依社會一般般道德、誠實實信用原則及及保護金融消消費者之精神神，遵守下列列原則：一、應致力充充實金融消費費資訊及確保保內容之真實實，避免誤導導金融消費者者，對金融消消費者所負擔擔義務不得低低於廣告之內內容及進行業業務招攬或營營業促銷活動動時所提示之之資料或說明明。二、對金融商商品或服務內內容之揭露如如涉及利率、、費用、報酬酬及風險時，，應以衡平及及顯著之方式式表達。三、應以中文文表達並力求求淺顯易懂，，必要時得附附註原文。四、應以金融融服務業名義義為之。（三）金融服服務業從事廣廣告、業務招招攬及營業促促銷活動，不不得有下列各各款之情事：：一、違反法令令、主管機關關之規定或自自律規範。二、虛偽不實實、詐欺、隱隱匿、或其他他足致他人誤誤信。三、損害金融融服務業或他他人營業信譽譽。四、冒用或使使用相同或近近似於他人之之註冊商標、、服務標章或或名號，致有有混淆金融消消費者之虞。。五、故意截取取報章雜誌不不實之報導作作為廣告內容容。六、對於業績績及績效作誇誇大之宣傳。。七、藉主管機機關對金融商商品或服務之之核准或備查查程序，誤導導金融消費者者認為主管機機關已對該金金融商品或服服務提供保證證。八、除依法得得逕行辦理之之金融商品或或服務外，對對未經主管機機關核准或備備查之金融商商品或服務，，預為宣傳或或促銷。九、使用之文文字或訊息內內容使人誤信信能保證本金金之安全或保保證獲利。十、刻意以不不明顯字體標標示附註與限限制事項。三、金融服務業提提供金融商品品或服務前說說明契約重要要內容及揭露露風險辦法(100年12月12日發布)（一）金融服服務業說明金金融商品或服服務契約之重重要內容及揭揭露風險，應應遵守下列基基本原則：一、應本於誠誠實信用原則則，並以金融融消費者能充充分瞭解之方方式為之。二、、任何何說說明明或或揭揭露露之之資資訊訊或或資資料料均均須須正正確確，，所所有有陳陳述述或或圖圖表表均均應應公公平平表表達達，並並不不得得有有虛虛偽偽不不實實、、詐詐欺欺、、隱隱匿匿、、或或足足致致他他人人誤誤信信之之情情事事，，上上述述資資訊訊或或資資料料應應註註記記日日期期。。三、銷銷售文文件之之用語語應以以中文文表達達，並並力求求淺顯顯易懂懂，必必要時時得附附註原原文。。四、所有銷銷售文文件必必須編編印頁頁碼或或適當當方式式，俾供供金融融消費費者確確認是是否已已接收收完整整訊息息。（二））金融融服務務業依依本辦辦法應應予揭揭露及及說明明之金金融消消費者者，指指與金金融服服務業業訂定定金融融商品品或服服務契契約之之契約約相對對人。。前項金金融消消費者者為無無行為為能力力人、、限制制行為為能力力人、、受輔輔助宣宣告人人或授授與締締約代代理權權之本本人者者，金融服服務業業依本本辦法法應為為之說說明或或揭露露事項項應向向其法法定代代理人人、輔輔助人人或意意定代代理人人為之之。（三））金融融服務務業應應依各各類金金融商商品或或服務務之特特性向向金融融消費費者說說明之之重要要內容容如下下：一、金金融消消費者者對該該金融融商品品或服服務之之權利利行使使、變變更、、解除除及終終止之之方式式及限限制。。二、金金融服服務業業對該該金融融商品品或服服務之之重要要權利利、義義務及及責任任。三、金融消消費者應負負擔之費用用及違約金金，包括收收取時點、、計算及收收取方式。。四、金融商商品或服務務有無受存存款保險、、保險安定定基金或其其他相關保保障機制之之保障。五、因金融融服務業所所提供之金金融商品或或服務所生生紛爭之處處理及申訴訴之管道。。六、其他法法令就各該該金融商品品或服務所所定應定期期或不定期期報告之事事項及其他他應說明之之事項。（四）金融融服務業提提供之金融融商品或服服務屬投資型商品品或服務者者，除應依前前條辦理外外，並應向金融融消費者揭揭露可能涉涉及之風險險資訊，其其中投資風風險應包含含最大可能能損失、商商品所涉匯匯率風險。前項所稱投投資型商品品或服務，，係指下列列商品或服服務：一、信託業業辦理特定定金錢信託託業務或特特定有價證證券信託業業務，受託託投資國內內外有價證證券、短期期票券或結結構型商品品。二、信信託業辦理理具運用決決定權之金金錢信託或或有價證券券信託，以以財務規劃劃或資產負負債配置為為目的，受受託投資國國內外有價價證券、短短期票券或或結構型商商品。三、、信託業運運用信託財財產於黃金金或衍生性性金融商品品。四、共共同信託基基金業務。。五、信託託資金集合合管理運用用帳戶業務務。六、銀銀行與客戶戶承作之衍衍生性金融融商品及結結構型商品品業務。七七、黃金及及貴金屬業業務。八、、受託買賣賣非集中市市場交易且且具衍生性性商品性質質之外國有有價證券業業務。九、、證券商營營業處所經經營衍生性性金融商品品及槓桿交交易商經營營槓桿保證證金契約交交易業務。。十、證券券投資信託託基金及境境外基金。。十一、期期貨信託基基金。十二二、全權委委託投資業業務。十三三、全權委委託期貨交交易業務。。十四、投投資型保險險業務。第一一項項所所稱稱最最大大可可能能損損失失、、商商品品所所涉涉匯匯率率風風險險，，不不能能以以數數額額表表達達者者，，得得以以文文字字表表達達。。（五五））金金融融服服務務業業提提供供金金融融商商品品或或服服務務，，應應按按金金融融商商品品或或服服務務之之性性質質於於公公開開說說明明書書、、投投資資說說明明書書、、商商品品說說明明書書、、風風險險預預告告書書、、客客戶戶須須知知、、約約定定書書、、申申請請書書或或契契約約等等說說明明文文件件，，或或經經由由雙雙方方同同意意之之網網際際網網路路或或其其他他約約定定方方式式，，說說明明及及揭揭露露前前二二條條之之重重要要內內容容，，並並以以顯顯著著字字體體或或方方式式表表達達。。（六六））金金融融服服務務業業依依法法令令規規定定得得以以電電話話行行銷銷提提供供金金融融商商品品或或服服務務並並採採取取線線上上成成交交者者，，依本本辦辦法法規規定定應應說說明明或或揭揭露露事事項項，，得得由由電電話話行行銷銷人人員員以以電電話話說說明明方方式式為為之之。（七七））金金融融服服務務業業依依本本辦辦法法向向金金融融消消費費者者說說明明重重要要內內容容及及揭揭露露風風險險時時，，應應留留存存相相關關資資料料；；依依其其他他法法令令規規定定應應錄錄音音錄錄影影者者，，並並應應依依其其規規定定辦辦理理。。前項項規規定定應應納納入入金金融融服服務務業業內內部部控控制制及及稽稽核核制制度度管管理理。。四、金融融服服務務業業確確保保金金融融商商品品或或服服務務適適合合金金融融消消費費者者辦辦法法(100年12月12日發發布布)（一一））金金融融服服務務業業與與金金融融消消費費者者訂訂立立提提供供金金融融商商品品或或服服務務之之契契約約前前，，應應依依本本辦辦法法規規定定充分瞭解金金融消費者者之相關資資料及依不不同金融商商品或服務務之特性，，建立差異異化事前審審查機制，，以確保該該商品或服服務對金融融消費者之之適合度；本辦法未未規定者，，應按業務務類別，分分別適用各各該業務法法令及自律律規範之規規定。（二）金融融服務業與與金融消費費者訂立契契約時，須須有適當之之單位或人人員審核簽簽約程序及及金融消費費者所提供供資訊之完完整性後，，始得辦理理。（三）銀行行業及證券券期貨業提提供投資型型金融商品品或服務，，於訂立契契約前，應應充分瞭解解金融消費費者之相關關資料，其其內容至少少應包括下下列事項：：1、接受金融消消費者原則則：應訂定金金融消費者者往來之條條件。2、瞭解金融消消費者審查查原則：應訂定瞭瞭解金融消消費者審查查作業程序序，及留存存之基本資資料，包括括金融消費費者之身分分、財務背背景、所得得與資金來來源、風險險偏好、過過往投資經經驗及簽訂訂契約目的的與需求等等。該資料料之內容及及分析結果果，應經金金融消費者者以簽名、、蓋用原留留印鑑或其其他雙方同同意之方式式確認；修修正時，亦亦同。3、評估金融融消費者投投資能力：除參考前前款資料外外，並應綜綜合考量下下列資料，，以評估金金融消費者者之投資能能力：A.金融消費者者資金操作作狀況及專專業能力。。B.金融消費者者之投資屬屬性、對風風險之瞭解解及風險承承受度。C.金融消費者者服務之合合適性，合合適之投資資建議範圍圍。（四）銀行行業及證券券期貨業提提供投資型型金融商品品或服務前前，應依各各類金融商商品或服務務之特性評評估金融商商品或服務務對金融消消費者之適適合度；銀銀行業並應應設立商品品審查小組組，對所提提供投資型型金融商品品進行上架架前審查。。前項金金融商商品或或服務務適合合度之之內容容，至至少應應包括括金融融消費費者風風險承承受等等級及及金融融商品品或服服務風風險等等級之之分類類，以以確認認金融融消費費者足足以承承擔該該金融融商品品或服服務之之相關關風險險。（五））金融融服務務業於於兼營營證券券期貨貨業務務、擔擔任基基金銷銷售機機構或或受境境外基基金機機構委委任於於國內內辦理理私募募時，，應遵遵守本本辦法法規定定。伍、銀銀行業業務契契約與與銀行行法及及信託託業法法銀行法法第12-1條銀行辦辦理自自用住住宅放放款及及消費費性放放款，，不得得要求求借款款人提提供連連帶保保證人人。銀行辦辦理自自用住住宅放放款及及消費費性放放款，，已取取得前前條所所定之之足額額擔保保時，，不得得要求求借款款人提提供保保證人人。銀行辦辦理授授信徵徵取保保證人人時，，除前前項規規定外外，應應以一一定金金額為為限。。未來求求償時時，應應先就就借款款人進進行求求償，，其求求償不不足部部分，，如保保證人人有數數人者者，應應先就就各該該保證證人平平均求求償之之。但但為取取得執執行名名義或或保全全程序序者，，不在在此限限。銀行法法第12-2條因自用用住宅宅放款款及消消費性性放款款而徵徵取之之保證證人，，其保保證契契約自自成立立之日日起，，有效效期間間不得得逾十十五年年。但但經保保證人人書面面同意意者，，不在在此限限。中華民民國銀銀行公公會會會員執執行銀銀行法法第12條之1及第12條之2相關規規定作作業準準則(101年3月23修正)（一））會員員辦理理自用用住宅宅放款款及消消費性性放款款，不不得要要求借借款人人提供供連帶帶保證證人，，但一一般保保證人人不在在此限限。（二））會員員辦理理自用用住宅宅放款款及消消費