市场营销第三章负债业务的经营管理商业银行管理复旦大学

商业银行业务与管理第三章负债业务的经营管理第一节

银行负债业务的作用和构成一、银行负债的概念银行在经营活动中尚未偿还的经济义务基本特点（1）现实的、优先存在的经济义务（2）以货币计量（3）负债只能在偿付之后才消失二、银行负债的作用是银行开展经营的基础和前题银行保持流动性的手段和实现盈利水平的基础。第三章第一节

银行负债业务的作用和构成提高资金资源配置效率构成社会流通中的货币量联系社会各界的主要渠道三、银行负债的构成存款同业存款同业拆放借入款项发行债券其他负债第三章第二节

商业银行的存款业务一、传统的存款业务(一)活期存款也称交易账户或支票存款,是银行的主要资金来源。特点：（1）具有货币支付手段和流通手段的职能（2）具有很强的派生能力（二）定期存款是银行稳定的资金来源利润高于活期存款营业成本较低（三）储蓄存款第三章第二节商业银行的存款业务二、存款工具的创新（一）存款工具的创新原则创新必须符合存款的基本特征和规范坚持效益性原则持续创新坚持社会性原则（二）具有代表性的存款创新工具简介1.活期存款工具创新2.定期存款工具创新3.储蓄存款工具创新第三章第三节

银行存款的经营管理一、影响存款的宏观和微观因素（一）影响存款的宏观因素1.宏观经济发展水平2.货币政策3.银行监管4.其他金融产品的发展（二）影响存款利率的微观因素1.银行本身的财务状况。2.存款利率3.金融服务项目和质量。第三章第三节

银行存款的经营管理4.贷款是否便利贷款便利，会相应的增加银行存款5.银行的资产的规模及信誉银行的资产规模越大，信誉越高，越能吸引客户6.银行的网点设置和营业设施便利的网点和良好的设施是影响存款水平的一个重要因素。第三章第三节

银行存款的经营管理二、积极经营与提高银行存款稳定性的策略（一）银行存款的积极经营策略对银行来说，存款实质上是一种被动负债。银行要在存款经营中实现预期的目标，就必须变被动负债为积极经营，通过一系列策略措施使自己推出的存款工具能迅速占领市场，挖掘和维持可能存款量。居民储蓄存款企业存款第三章第三节

银行存款的经营管理（二）提高存款稳定性的策略1.存款稳定性的含义存款的稳定性，也称存款沉淀率，它是形成银行中长期和高盈利资产的主要资金来源。2.衡量指标活期存款稳定率=（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%活期平均占用天数=（活期存款平均余额×计算期天数）/存款支付总额3.银行存款的类型易变性存款准变性存款稳定性存款第三章第三节

银行存款的经营管理4.相关经营策略提高易变性存款的稳定性努力延长稳定性存款和易变性存款的平均占用天数。二、存款成本管理（一）存款成本的构成利息成本：银行按约事实上的存款利率与存款金额的乘积，以货币形式直接支付给存款者的报酬。营业成本：也称其他成本或服务成本，指除利息之外的所有开支。第三章第三节银行存款款的经营营管理资金成本本：指为为服务客客户存款款而支付付的一切切费用，，为利息息成本和和营业成成本之和和。可用资金金成本：：也称为为银行的的资金转转移价格格,指银银行可用用资金所所应负担担的全部部成本。。可用资金金成本=（银行行已吸收收存款的的全部成成本+营营业成本本）/（（存款资资金-法法定存款款准备金金-超额额准备金金）相关成本本：与增增加成本本相关的的支出，，主要包包括风险险成本和和连锁反反应成本本。加权平均均成本边际存款款成本第三章第三节银行存款款的经营营管理（二）存存款成本本控制1.存款款结构和和成本选选择(1)尽尽量扩大大低息存存款的吸吸收，降降低利息息成本的的相对数数。(2)正正确处理理不同存存款的利利息成本本和营业业成本的的关系，，力求不不断降低低营业成成本的支支出。(3)活活期存款款的发展展战略必必须以不不减弱银银行的信信贷能力力为条件件。(4)定定期存款款的发展展不以提提高自身身的比重重为目标标，而应应与银行行存款的的派生能能力相适适应。第三章第三节银行存款款的经营营管理2.存款款总量和和成本控控制(1)逆逆向组合合模式，，即存款款总量增增长，成成本反而而下降；；(2)同同向组合合模式，，即存款款总量增增长，成成本随之之上升；；(3)总总量单向向变化模模式，即即存款总总量不变变，成本本不变；；(4)成成本单向向变化模模式，即即存款总总量不变变，成本本增加。。3.可用用资金的的历史平平均成本本和边际际成本分分析可用资金金的历史史平均成成本：决决定盈利利性资产产的最低低收益率率。边际成本本第三章第三节银行存款款的经营营管理三、银行行存款的的营销1.研究究确定客客户的金金融需要要，考虑虑自身的的实际需需要，分分析市场场竞争的的情况2.针对对客户的的存款动动机推出出相应的的存款品品种，规规划新的的服务或或改善原原有服务务3.存款款工具的的定价主要是在在不违背背存款利利率策略略的前提提下，运运用好浮浮动利率率政策，，开办不不同种类类的存款款业务，，并实行行公平、、合理的的金融服服务产品品价格。。（1）基基于成本本的定价价存款账户户管理成成本：若若客户如如果客户户存款账账户余额额或一定定时间内内的利息息积数保保持在某某一最低低数额以以上,则则只付很很低的费费用或者者不付费费,一旦旦降到该该最低水水平以下下,就要要支付较较高的账账户管理理费用或或银行对对存款不不计付利利息第三节银行存款款的经营营管理可用资金金成本或或边际成成本（2）与与营销相相结合的的产品定定价市场渗透透存款定定价：短短期内不不强调利利润和成成本回收收，以迅迅速扩大大市场份份额为主主要目标标的定价价战略。。上层目标标定价：：即银行行将客户户主要定定位于高高收入阶阶层以及及其他高高收入家家庭，并并与私人人银行业业务相结结合，收收取利润润很高的的服务费费，而相相应地抑抑制小额额、高流流动性存存款账户户。客户关系系定价：：即向购购买两种种以上银银行服务务的客户户收取较较低的、、或不收收取存款款费用，，以此来来增强客客户对银银行的依依赖度和和忠诚度度。第三章第三节银行存款款的经营营管理4.促销销：将银银行的产产品和服服务向客客户进行行报道、、宣传，，以说服服、促进进和影响响客户的的购买行行为差异化无差异5.渠道道：要加加快网点点布局与与结构调调整，改改变按行行政区划划设置分分支机构构的做法法为按经经济布局局设置机机构，提提高规模模效益和和减少管管理层次次、降低低成本。。四、存款款规模控控制1.宏观观评判存存款适度度的指标标存款总额额同国内内生产总总值之比比企业存款款总额同同企业销销售总额额或流动动资金占占用总额额之比居民存款款总额和和居民收收入总额额之比。。第三章第三节银行存款款的经营营管理2.银行行评判存存款适度度的标准准以存款资资金多大大程度上上被实际际运用于于贷款和和投资为为评判标标准应限制在在其贷款款的可发发放程度度及吸收收存款的的成本和和管理负负担之承承受能力力之内。。第三章第四节短短期期借款的的经营管管理一、短期期借款的的特征和和意义(一)短短期借款款的主要要特征时间和金金额上的的流动性性需要明明确流动性的的需要相相对集中中面临较高高的利率率风险主要用于于临时调调剂头寸寸(二)意意义为银行提提供了绝绝大多数数非存款款资金来来源是满足银银行周转转资金需需要的主主要手段段提高了商商业银行行的资金金管理效效率扩大了银银行的经经营规模模,加强强了外部部的联系系和往来来.第三章第四节短短期期借款的的经营管管理二、短期期借款的的主要渠渠道（一）同同业借款款1.同业业拆借是银行间间的短期期放款，，主要用用于临时时性调剂剂头寸，，用于日日常资金金周转。。一般高于于短期存存款利率率、低于于短期贷贷款利率率，也略略低于央央行的再再贴现率率我国银行行同业拆拆借分为为1-7天（含含7天））以内的的同业头头寸拆借借和7天天以上至至120天（含含120天）以以内的同同业短期期拆借。。2.转抵抵押借款款转抵押借借款是商商业银行行在临时时性资金金周转困困难之际际，向银银行同业业申请抵抵押贷款款。抵押押物多为为银行工工商客户户向其举举借抵押押贷款提提交的抵抵押品第三章人民币信信用拆借借行情10-2016:30品种最最新价价IBO0012.0633IBO0072.5000IBO0142.5250IBO3M3.0000各期限限品种种成交交情况况品种开盘利率％收盘利率％最高利率％最低利率％加权利率％升降基点成交笔数成交量亿元增减亿元IBO0012.08322.06332.16002.01772.0605-2.272141.3100-4.1500IBO0072.50002.50002.80002.06002.4932-28.162149.9200-62.7100IBO0142.75002.52502.81002.50002.5200-28.71425.9000+25.2000IBO3M3.00003.00003.00003.00003.0000+19.8310.3850-1.6150第四节节短短期期借款款的经经营管管理3.转转贴现现借款款以银行行对客客户办办理贴贴现业业务而而收到到的未未到期期票据据转售售给银银行同同业。。（二））向央央行借借款主要途途径是是再贴贴现1.再再贴现现:商商业银银行将将其买买入的的未到到期的的贴现现票据据向中中央银银行再再次申申请贴贴现。。2再贷贷款（（信用用借款款）：：是商商业银银行开开出本本票（（或借借据））或者者以国国库券券等作作抵押押品向向中央央银行行取得得的贷贷款。。信用用借款款虽然然在申申请操操作上上较简简便和和灵活活，但但受中中央银银行的的限制制却甚甚于再再贴现现。第三章章第四节节短短期期借款款的经经营管管理（三））其他他短期期借款款渠道道1.回回购协协议回购协协议是是一种种有担担保品品的短短期资资金融融通方方式。。商业业银行行通过过出售售政府府或政政府机机构债债券等等金融融资产产取得得短期期资金金，并并约定定在未未来的的某个个日期期按预预定的的价格格再购购回（（也即即“赎赎回””）此此项金金融资资产,以获获得即即时可可用资资金的的交易易方式式。2.大大面额额存单单。3.境境外借借款商业银银行还还可以以从国国际金金融市市场筹筹资来来补充充银行行资金金的不不足。。第三章章10月月20日全全国银银行间间质押押式回回购各各期限限品种种成交交情况况品种开盘利率％收盘利率％最高利率％最低利率％加权利率％升降基点成交笔数笔成交金额亿元增减亿元R0012.01002.01002.04001.90002.0094-0.12128831.9332+51.6654R0072.50002.48002.50002.30002.4822-1.3685189.5544-356.7442R0142.53002.53002.53002.48002.5235+1.221541.0510-2.0452R0212.55002.55002.55002.55002.5500+255.00210.2000+10.2000R1M2.62002.55002.62002.55002.5918-0.8231.1000+0.2000R2M2.60002.85002.85002.60002.7000+10.0032.5000-2.4820R6M3.00003.00003.00003.00003.0000+300.0010.5000+0.5000第四节节短短期期借款款的经经营管管理国际资资金借借贷市市场由由期限限1年年以下下的短短期资资金存存款市市场、、期限限在1至5年间间的中中期资资金存存款市市场以以及期期限多多在5年以以上的的长期期债券券市场场组成成。商商业银银行主主要是是从前前两个个市场场上获获得境境外借借款。。境外借借款的的主要要形式式是固固定利利率的的定期期存单单、固固定利利率的的欧洲洲美元元存单单、浮浮动利利率的的欧洲洲美元元存单单以及及本票票等。。三、短短期借借款的的经营营策略略和管管理重重点(一)经营营策略略时机选选择规模控控制结构确确定第三章章第四节节短短期期借款款的经经营管管理（二））短期期借款款的管管理重重点主动把把握借借款的的期限限和金金额，，分散散到期期时间间和金金额，，减少少过于于集中中的流流动性性压力力。把借款款到期期时间间和金金额与与存款款的增增长规规律相相协调调。通过多多头拆拆借的的方式式将借借款对对象和和金额额分散散化，，形成成一部部分或或长期期占用用的借借款余余额。。及时筹筹措资资金，，满足足短期期还款款的流流动性性需要要。第五节节商商业银银行的的长期期借款款一、金金融债债券与与存款款的区区别（1））筹资资的目目的不不同。。吸吸收收存款款在一一定意意义上上是全全面扩扩大银银行资资金来来源的的总量量，而而发行行债券券则着着眼于于增长长长期期资金金来源源和满满足特特定用用途的的资金金需要要。2）筹筹资机机制不不同。。吸收收存款款是经经常性性的、、无限限额的的，而而金融融债券券的发发行是是集中中的、、有限限额的的。在在存款款市场场上，，商业业银行行在很很大程程度是是处在在被动动地位位，存存款规规模取取决于于存款款者的的意愿愿，因因而存存款市市场属属于买买方市市场性性质。。而发发行性性金融融债券券的主主动权权在银银行手手中，，因而而它属属于卖卖方市市场，，是银银行的的“主主动负负债””。（3））筹资资的效效率不不同。。由于于金融融债券券的利利率高高于存存款的的利率率，对对客户户具有有较强强的吸吸引力力，因因而其其筹资资的效效率在在一般般情况况下高高于存存款。。第三章章第五节节商商业银银行的的长期期借款款（4））所筹筹集资资金的的稳定定性不不同金金融债债券一一般都都具有有明确确的偿偿还期期，因因而资资金的的稳定定性强强；存存款的的期限限具有有较大大的弹弹性，，即便便是定定期存存款，，在特特定的的状况况下也也可提提前支支取，，因而而资金金的稳稳定性性较差差。（5））资金金流动动性不不同金金融债债券一一般不不记名名，有有广泛泛的二二级市市场流流通转转让，，具有有较强强的流流动性性。而而存款款，一一般都都是记记名式式的，，资金金一旦旦转化化为存存款，，债权权债务务关系系便被被固定定在银银行和和客户户之间间，因因而资资金的的流动动性差差。第三章章第五节节商商业银银行的的长期期借款款二、商商业银银行长长期借借款的的意义义1.突突破了了银行行原有有借贷贷关系系的束束缚2.提提高了了筹资资效率率3.着着眼于于增长长长期期资金金来源源和满满足特特定用用途的的资金金需要要，使使资金金来源源和资资金运运用在在期限限上保保持对对称，，有助助于提提高资资产负负债管管理水水平。。三、金金融债债券的的主要要种类类1.资资本性性金融融债券券是是为为了弥弥补银银行资资本不不足而而发行行的,《巴巴塞尔尔协议议》称称之为为附属属资本本。如如可转转换后后期偿偿付债债券、、浮动动利率率后期期偿付付债券券等。。第三章章第五节节商商业银银行的的长期期借款款2.一一般性性金融融债券券:是商商业银银行为为筹集集用于于长期期贷款款、投投资等等业务务的资资金而而发行行的债债券。。包括括按债债券是是否担担保的的担保保债券券和信信用债债券，，按利利率是是否浮浮动的的固定定利率率债券券和浮浮动利利率债债券等等等。。3.国国际金金融债债券国国际金金融债债券是是在国国际金金融市市场上上发行行的面面额以以外币币表示示的金金融债债券。。包括括外国国金融融债券券、欧欧洲金金融债债券和和平行行金融融债券券。第三章章第五节节商商业银银行的的长期期借款款四、金金融债债券发发行的的经营营管理理(一)发行行申报报(二)发行行机构构和信信用评评定信用评评定标标准:盈利利能力力、资资本充充足率率、资资产质质量（三））发行行数额额和运运用范范围（四））发行行价格格和发发行费费用第三章章第五节节商商业银银行的的长期期借款款（五））金融融债券券的管管理要要点1.做做好债债券发发行和和资金金使用用的衔衔接工工作2.注注重利利率变变化和和货币币选择择3.掌掌握好好发行行时机机4.研研究投投资者者心理理第三章章9、静夜四无无邻，荒居居旧业贫。。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、雨中黄黄叶树，，灯下白白头人。。。08:22:4008:22:4008:2212/31/20228:22:40AM11、以我我独沈沈久，，愧君君相见见频。。。12月月-2208:22:4008:22Dec-2231-Dec-2212、故人江江海别，，几度隔隔山川。。。08:22:4008:22:4008:22Saturday,December31,202213、乍见见翻疑疑梦，，相悲悲各问问年。。。12月月-2212月月-2208:22:4008:22:40December31,202214、他乡生白发发，旧国见青青山。。31十二月月20228:22:40上午08:22:4012月-2215、比比不不了了得得就就不不比比，，得得不不到到的的就就不不要要。。。。。十二二月月228:22上上午午12月月-2208:22December31,202216、行动出出成果，，工作出出财富。。。2022/12/318:22:4008:22:4031December202217、做前前，能能够环环视四四周；；做时时，你你只能能或者者最好好沿着着以脚脚为起起点的的射线线向前前。。。8:22:40上上午8:22上上午午08:22:4012月月-229、没有失失败，只只有暂时时停止成成功！。。12月-2212月-22Saturday,December31,202210、很多事事情努力力了未必必有结果果，但是是不努力力却什么么改变也也没有。。。08:22:4008:22:4008:2212/31/20228:22:40AM11、成成功功就就是是日日复复一一日日那那一一点点点点小小小小努努力力的的积积累累。。。。12月月-2208:22:4008:22Dec-2231-Dec-2212、世间成成事，不不求其绝绝对圆满满，留一一份不足足，可得得无限完完美。。。08:22:4108:22:4108:22Saturday,December31,202213、不不知知香香积积寺寺，，数数里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2208:22:4108:22:41December31,202214、意志坚强的的人能把世界界放在手中