车辆保险及网络保险基本知识

车辆保险及网络保险基本知识一、汽车保险的概述

天有不测风云，人有旦夕祸福

风险始终存在于我们生活的周围，而我们又往往不能准确预知，于是，保险应运而生。

1898年，美国的旅行者保险公司给纽约布法罗的杜鲁门·马丁上了第一份汽车保险。马丁非常担心自己的爱车会被马冲撞，因为当时美国全国只有4000多辆汽车，而马的数量达到了2000万匹。二、汽车保险的种类

汽车保险可以分为主险（基本险）和附加险，主险可以单独投保，而要购买附加险则必须先购买主险。

新版《机动车商业保险行业基本条款》从2007年4月1日起正式启用，该条款将盗抢险和车上人员责任险升格为主险。主险（基本险）车辆损失险交强险商业第三者责任险附加险盗抢险车上人员责任险玻璃单独破碎险不计免赔率特约险新增设备损失险可选免赔额特约险车身划痕损失险自燃损失险无过失责任险其它险种车险种类1、交强险交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险，由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员和被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

被保险机动车在道路交通事故中有责任赔偿限额为：

（1）死亡伤残赔偿限额为11万元；

（2）医疗费用赔偿限额为1万元；

（3）财产损失赔偿限额为2000元。

无责任时，死亡伤残赔偿限额为11000元，医疗费用赔偿限额为1000元，财产损失赔偿限额为100元。车险种类2、车辆损失险车辆损失险是指车主向保险公司投保的预防车辆可能造成的损失的保险。车辆损失险的承保范围包括：

（1）碰撞、倾覆；

（2）火灾、爆炸；

（3）外界物体倒塌、空中运行物体坠落、保险车辆行驶中平行坠落；

（4）雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡；

（5）载运保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶员随车照料者）。车险种类3、商业第三者责任险交强险主要是承担广覆盖的基本保障。对于更多样、更高额、更广泛的保障需求，消费者可以在购买交强险的同时自愿购买商业第三者责险。

商业第三者责任险的保险责任是：保险机动车在被保险人或其允许的合法驾驶人使用过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，对被保险人依法应支付的赔偿金额。保险公司依照保险合同的约定，对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分给予赔偿。4、盗抢险

全车盗抢险可弥补全车被盗抢造成的损失，它的保险责任为：

（1）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安刑侦部门立案证实，满两个月未查明下落。

（2）保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺后受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。车辆险种5、车上人员责任险保险车辆在使用过程中发生意外事故，致使保险车辆上人员的人身伤亡以及施救费用，由保险公司在保单所载明的赔偿限额内予以赔偿。6、玻璃单独破碎险保险车辆在使用过程中发生本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。投保人在与保险人协商的基础上，自愿按进口风窗玻璃或国产风窗玻璃选择投保。7、车身划痕损失险投保了车辆损失险的机动车可以投保本附加险。对于无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险公司负责赔偿。对于被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失，保险公司不予赔偿。车险种类8、自燃损失险负责赔偿因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火造成车辆本身的损失。保险责任:因本车电路、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成的保险车辆损失，由保险公司负责赔偿。9、新增设备损失险本保险为车辆损失险的附加险，投保了车辆损失险的车辆方可投保本保险。（1）本附加险所指的新增加设备，是指投保车辆在出厂时原有各项设备以外，被保险人另外加装的设备及设施。办理本附加险时，应列明车上新增设备明细表及价格。（2）办理了本项保险的机动车辆，在使用过程中，发生《机动车辆保险条款》第一条所列的保险事故，造成车上新增设备的直接损毁，保险人在保险单该项目所载明的保险金额内，按实际损失计算赔偿。（3）该项保险的保险金额以新增设备的购置价值确定。（4）新增设备单独被盗或丢失，不属本附加险赔偿责任。车险种类10、无过失责任险负责赔偿在交通事故中造成对方人员伤亡和财产损失，虽然本车无过失，但车主为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用。保险责任：保险车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产的直接损毁，但这一损失不是由于您的过失，而是由于对方的责任造成的，但您拒绝赔偿未果，对于您已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通事故处理办法》负责赔偿。11、不计免赔险经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的主险条款规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。车险种类12、可选免赔额特约险投保了车辆损失险的车辆可以特约本条款。投保人在投保时可以与保险人协商确定一个绝对免赔额：按保险合同其他条款计算的保险人应负赔偿额度低于该绝对免赔额时，保险人不承担赔偿责任；高于该绝对免赔额时，保险人在扣除该免赔额后，对高于部分予以赔偿。选择了本特约条款后，赔款计算公式为：赔款＝按车辆损失险计算的赔款－选定的免赔额。投保了本条款的投保人可以依其所选定免赔额的不同享受相应的费率优惠。

除了上述这些险种以外，还有车辆停驶损失险、车载货物掉落损失险等等，可以根据实际需要有选择性地进行投保。三、保险办理及理赔流程

一、保险办理流程填写投保单保险公司驻店人员计

算保费，并与顾客确认出具保单顾客收到保单批改退保填写批改申请书保险公司出具批单出具对账单重复投保车辆将重复保单交给驻

店人员，注销保单报废、转籍等车辆将有关材料和保单

交给驻店人员退保出具对账单保险办理及理赔流程二、投保单的填写

（1）投保人名称：投保单位或投保者个人的名称。公有车辆填写单位的全称，

私有或个人承包运输车辆填写个人的姓名。

（2）厂牌型号：车辆的厂牌与车辆的型号。例如雅阁飞度牌HG7134。

（3）牌照号码：公安交通管理部门核发的牌照号码。例如京A

12345。

（4）发动机号：发动机生产厂在发动机缸体上打印的出厂号码。

（5）车架号码：车辆出厂时车身编号。

（6）吨位或座位：按公安交通管理部门核准的载货吨位、

载客座位。

（7）使用性质：分别按营业运输或非营业运输划分确定。

投保车辆兼有两类性质，按营业运输性质填写。例如，某投保车辆兼有“非营业运输”和“营业运输”

两类性质，则应填“营业运输”。

（8）地址、电话、联系人、开户银行、

银行帐号：投保人根据自己的具体情况填写，填写地址时，还应注意标明邮政编码。

（9）特别约定：投保人与保险人就有关保险合同未尽事宜达成的协议，例如，对第三者责任险第一伤亡人员的最高赔偿额可在此注明。

（10）投保人签章：投保人在填写完上述内容后，须在“投保人签章”处签章，并填写投保日期。

（11）关于保险金额的确定；保险险种的选择。请根据自己的实际情况与保险公司的业务人员具体商议而定。保险办理及理赔流程三、投保注意事项（1）保险要保全。有些顾客为了节省保费，想少保几种险。其实各险种都有各自的保险责任，假如车辆真的出事，保险公司只能根据合同承担相应的责任，车主的部分损失可能就得不到赔偿。（2）及时续保。有些车主在保险合同到期后不能及时续保而留下了隐患。（3）认真审阅、核对保险单。顾客接到保险单时，一定要认真核对，如有问题，应及时向保险公司提出更正。（4）随身携带保险卡。顾客应随车携带保险卡，如果发生事故，要立即通知保险公司并向交通部门报案。（5）切勿有骗保的想法。有极少数人将保险当成发财的捷径，有的险出现后投保，有的认为制造事故，有的伪造、涂改、添加修车、医疗等发票和证明，这些均是触犯法律的行为。因此，在这些问题上，千万不要耍“小聪明”。保险办理及理赔流程四、保险费率系数

本着奖优罚劣、公平公正的原则，不同车主、不同车辆的保险费高低是不同的。共有14个项目影响车主的“费率调整系数”，这些系数的连续相乘，就可以确定车主的保费交纳系数，即车主今年的保费系数=系数1×系数2×系数3…除了第14项车损险的特异、稀有和古老车型外，1～13项的费率调整系数最高和最低都在～之间，系数即优惠30％，系数即上涨30％。保险办理及理赔流程报案期限：事故发生后马上通知保险公司报案方式：到保险公司上门报案电话（传真）报案特约店转达报案。报案内容：被保险人名称、保单号、保险期限、保险险别出险时间、地点、原因，出险车辆牌号、厂牌车型人员伤亡情况，伤者姓名、送医时间、医院名址事故损失及施救情况，车辆停放地点驾驶员、报案人姓名及与被保险人关系，联系电话五、保险理赔流程事故发生后，第一步是报案，即向保险公司通报事故发生的情况，具体如下：保险办理及理赔流程

在很多地方，为了保证交通的畅通，发生轻微碰撞事故后，如果事故双方在责任界定上无疑义，则应迅速撤离，然后再到指定的服务点办理相关保险手续。如果有疑义，则要通过拍照、在地上划白线等方法留下证据，再由交警来裁定。

如果发生单方事故（如撞树、擦到隔离带等），则一定要保险公司勘损人员来现场勘损、拍照。而如果发生气囊爆开的情况，在很多地方则必须要有交警证明，保险公司才会理赔。保险办理及理赔流程事故发生上门报案电话（传真）报案特约店转达报案保险公司接报到现场分析原因，

勘查定损

提供理赔单证，

明确各项费用本店投保用户特约店维修特约店帮助车主整理索赔资料，车主理赔到保险公司指定地点

或其他地方维修，

顾客垫付维修费用顾客将修理点出具的发票、

明细清单及行驶证、

保险合同等交到保险公司保险公司根据顾客

提交的材料及定损

清单支付赔偿金非本店投保用户保险办理及理赔流程六、保险赔偿金计算方法1.商业三者险赔偿金计算方式（1）当被保险人应负赔偿金额高于赔偿限额时：赔偿金=赔偿限额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）（2）当被保险人应负赔偿金额等于或低于赔偿限额时：

赔偿金=应负赔偿金额×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）被保险人应负赔偿金额是指在保险期间内，被保险人或其允许的合格驾驶人在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司对于超过交强险各分项赔偿限额以上的部分，乘以事故责任比例得到的金额。2.车辆损失险赔偿金计算方式

（1）全部损失①保险车辆发生全部损失后，如果保险金额高于出险时的实际价值，按出险时的实际价值计算赔偿金，即赔偿金=出险时保险车辆的实际价值×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额②保险车辆发生全部损失后，如果保险金额等于或低于出险时的实际价值，按保险金额计算赔偿金，即赔偿金=保险金额×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额（2）部分损失①保险车辆的保险金额按投保时新车购置价确定的，发生部分损失时按照实际修复费用赔偿金，即

赔偿金=实际修复费用×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额②保险车辆的保险金额低于投保时的新车购置价，发生部分损失时按照保险金额与投保时的新车购置比例计算赔偿金，即

赔偿金=实际修复费用×（保险金额/投保时新车购置价）×事故责任比例×（1-事故责任免赔率）×（1-绝对免赔率）-绝对免赔额保险办理及理赔流程保险基本知识报案电话：中国人保财险公司：95518（PICC)太平洋保险公司：95500(CPIC)中国平安保险公司：95512中国人寿保险公司：95519中华联合保险公司：95585网络保险模式

截止2013年，我国保险电子商务应用模式不断丰富，已经形成B2B、B2C、B2M等多种服务模式，网站的信息、产品、服务等方面的成熟度，将决定其对销售拉动的实际效果，成为保险电子商务发展的关键。

网络保险模式B2B网络保险模式是一种保险公司对销售代理机构的网上交易模式。如太平洋保险的诚信通代理平台，可以提供车险、货运险、意外险等条款和费率标准化程度较高险种网上交易平台。

B2C网络保险模式

B2C网络保险模式是保险公司直接面对终端消费者的销售模式。这是市场上最为普遍的一种销售模式，安邦保险、人保、平安等的保险电子商务平台，各家公司的电话车险都属于这一类别。另外，还包括一些保险经纪公司设计的第三方网络保险投保平台，如慧保网、慧择网、中民保险网等都提供专业的网上保险导购服务。

网络保险模式B2M网络保险模式是保险商品供应商对保险销售经理人的销售模式，类似于B2B，但M是属于个体保险代理人。这个销售模式，市场比较少见，主要以中国保险服务网、电子商务的车险网上投保为代表。

3.多业务网络保险模式多业务网络保险模式是指消费者可以利用保险网络平台完成很多保险业务，比如产品选择、填写投保单、支付保费以及理赔查询等。

网络保险的优势

1.经营效率高有利于减少成本，提高经营效率。保险经营的是无形产品，不需实物转移，非常适合电子商务、网上保险的应用，可以大幅降低交易成本。

2.提高客户服务水平网上保险有利于提高客户服务水平。电子商务不仅是保险公司的一个营销渠道，更是公司为客户提供服务的一个新的平台。电子商务开放性、交互性的特点，为服务创新提供了有利条件。

3.稳健经营发展保险电子商务有利于公司的稳健经营。电子商务不仅仅会改变保险公司的营销和服务方式，而且还将影响到保险公司自身的组织结构和管理制度，最终会反映到公司的经营效益上来。电子商务技术手段可以渗透到保险公司经营的关键环节和流程，能够有效地解决业务过程中的一些管理风险和道德风险。通过网上保险，公司可以将客户资源掌握在自己手中，对公司的长期稳定发展具有重大的意义。

网上保险平台也叫做第三方网络保险平台，它是指保险公司依托有成熟技术的第三方提供的网站平台进行保险产品的销售。它的特点是是专业化、具有很强的服务功能、具有“公用性”和“公平性”。