财产保险核保实务课件

财产保险核保实务2006年8月28日

北京财产保险核保实务2006年8月28日1内容提要核保的基本原理各类险种的核保要点保险方案的制作内容提要核保的基本原理2核保的基本原理一、核保的含义二、核保的目的和意义

三、核保工作的原则四、核保的主要内容五、核保人的分类及职责六、核保的基本功能七、核保适用的相关的原则八、核保的一般方法九、核保的特点十、核保的管理核保的基本原理一、核保的含义3核保的基本原理一、核保的含义

核保是风险选择的过程，是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程。包括风险识别、评估、选择、定价及审核承保条件与范围。二、核保的目的及意义

（一）确保公司的承保利润（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益（三）维护保险公司的清偿能力

核保的基本原理一、核保的含义4核保的基本原理三、核保工作的原则1、实现长期的承保利润2、以风险控制为基础，实施科学决策3、谨慎运用公司的承保能力4、实施规范的管理5、有效利用再保支持6、通过风险管理和改善，降低损失发生率和严重程度，增强与客户的关系核保的基本原理三、核保工作的原则5核保的基本原理四、核保的主要内容（一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）（二）核保控制1、限制保险人的保险责任2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款核保的基本原理四、核保的主要内容6核保的基本原理五、核保人的分类及职责

（一）决策核保人（Staffunderwriter）1、制定核保政策；2、代表公司参加核保人协会或业务委员会3、开发新产品或构思；4、监督核保政策的执行

（二）险种核保人（Lineunderwriter）

险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。核保的基本原理五、核保人的分类及职责7核保的基本原理六、核保的基本功能

危险选择对危险的分类及确定承保条件、费率厘定对保险单形式的选择对公司自留额的选择、再保险安排对客户的销售服务的追踪和考核核保的基本原理六、核保的基本功能8核保的基本原理七、核保适用相关的原则可保利益原则

最大诚信原则核保的基本原理七、核保适用相关的原则9核保的基本原理八、核保的一般方法

选择比较数据报表政策选择。

1、选择客户、产品2、比较才能选择、才能竞争3、量化的数据4、报表分析（财务报表、业务报表）5、制定核保政策（把握两个原则

1、效益性2、可控性）核保的基本原理八、核保的一般方法10核保的基本原理九、核保的特点

核保是一种职业；核保是一项艺术（拒绝与接受）核保是一门科学（数据分析与实践结合）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）核保的基本原理九、核保的特点11核保的基本原理

十、核保的管理：1、精算技术2、风险管理技术3、信息化处理能力4、基础研究

核保的基本原理12主要险种核保要点一、核保基本流程接受投保申请风险调查与评估复核签发的保单承保决策保险合同解除保险合同变更主要险种核保要点接复承保保13主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务

企业财产险核保

工程保险核保货物运输险核保

责任保险核保主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务14

主要险种的核保要点—企业财产险一、核保总则依法经营是公司之本、不亏本是公司经营活动的底线操作性风险的控制

主要险种的核保要点—企业财产险一、核保总则15主要险种核保要点接受投保申请–投保单的审核对投保人、被保险人的资料进行审核对投保险种和应用条款进行审核对保险标的进行审核对保险金额或赔偿限额进行审核对保险期限进行审核。。。。。。。主要险种核保要点接受投保申请–投保单的审核16主要险种的核保要点风险调查与评估审核投保单的内容明确主要风险了解风险源了解被保险人的风险管理水平了解保险责任事故发生的可能性分析一次事故有可能造成的最大损失主要险种的核保要点风险调查与评估17主要险种的核保要点承保决策根据标的风险状况，决定是否承保正确拟定承保条件正确使用保险金额的确定方式正确厘定费率和免赔额谨慎使用附加条款确定保费的交付方式主要险种的核保要点承保决策18主要险种核保要点—企业财产险二、核保要素

风险评估表、风险查勘报告查明保险财产的占用性质了解地域范围情况防灾安全设施了解保险财产以往的损失情况了解被保险人的道德情况划分危险单位分析最大可能损失

主要险种核保要点—企业财产险19主要险种核保要点—企业财产险三、承保条件

主险条款

财产基本险、综合险、一切险、财产险

附加险条款、特别约定扩展承保风险增加保单保障限制保险人责任

保险金额免赔额、免赔率

主要险种核保要点—企业财产险三、承保条件20主要险种核保要点—企业财产险四、费率的厘定：

建筑物建筑结构或物资类别标的物危险性大小历年赔付记录、标的所处地理环境及水文气象、地质情况防灾设施及其保养情况被保险人经营管理情况免赔额高低特别条款市场竞争情况等主要险种核保要点—企业财产险四、费率的厘定：21主要险种核保要点—工程保险工程保险核保

一、工程项目建设的特点二、工程项目建设风险种类和风险源三、工程保险的特性四、工程保险的基本程序五、工程项目类型六、项目保险风险评价七、工程保险核保内容主要险种核保要点—工程保险工程保险核保22主要险种核保要点—工程保险一、工程项目建设的特点

（1）工程建设的流动性（2）工程设计与施工工艺的复杂性（3）工程建设周期长（4）工程施工作业条件恶劣主要险种核保要点—工程保险一、工程项目建设的特点23主要险种核保要点—工程保险二、工程项目建设风险种类和风险源

（1）工程建设风险种类建设风险信用风险环境风险政治风险法律风险（2）工程建设施工风险和风险源自然原因人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）主要险种核保要点—工程保险二、工程项目建设风险种类和风险24主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（1）规范性

（2）风险的综合性

（3）被保人的广泛性（4）保障范围的广泛性（5）保险期限与工程期限一致性主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性25主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（6）保险金额的变动和多元性

（7）责任赔偿限额协商性

（8）免赔额设置必要性（9）标的风险的特殊性主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性26主要险种核保要点—工程保险四、项目保险风险评价

（1）承保前工程项目风险书面调查内容建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性建筑、安工项目所在地的自然环境和位置设计单位的技术水平及资信情况工程承包人及其他工程关系方的资信工期长短及施工季节和进度工程投资额及资金来源原材料的供应方及质量情况设备的质量、型号、制造来源、运输方式建筑、安装工程合同内容投保人及被保险人的数量及相互关系施工中的第三者责任风险大小.主要险种核保要点—工程保险四、项目保险风险评价27主要险种核保要点—工程保险（2）现场风险查勘内容

工地位置、地势、周围的环境和危险因素工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事故记录工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等工地安全防卫、设备防护情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消防培训计划、设备配置、持证上岗程度主要险种核保要点—工程保险（2）现场风险查勘内容28主要险种核保要点—工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和工程资料

1、建筑工程

民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型

高速公路道路沿线地形地貌地质勘探设计情况

路堤及路堑高边坡防护结构大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型隧道围岩类型及施工工法主要险种核保要点—工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和29主要险种核保要点—工程保险五、工程保险核保内容—工程保险的基本程序阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目规划与研究决策阶段工程投资意向工程建设市场研究与投资分析项目建议书工程勘察阶段工程建设可行性研究报告工程建设项目审批立项工程项目立项工程项目初步风险评估工程保险初步承保方案工程项目规划设计阶段工程项目建设准备工程地址详细勘察工程初步设计及审查工程技术设计及审查工程施工设计工程施工图设计工程地质水文及设计技术风险评估工程施工方案及组织设计风险评估工程保险投标书及竞标主要险种核保要点—工程保险五、工程保险核保内容—工程保险30主要险种核保要点—工程保险阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目建设施工阶段施工前准备工程项目招标工程施工组织设计土建工程施工实施机电设备工程安装机电设备单机调试机电设备系统联动调试试车运行工程竣工验收工程保险中标签定工程保险合同，缴纳保险费工程保险防灾防损及风险管理工程竣工、建筑、安装工程保险期结束工程项目运营阶段生产试运行正式运营生产经营投资评估工程保险保证期主要险种核保要点—工程保险阶段划分工作类型与工作程序工程31主要险种核保要点—工程保险（二）、工程项目类型

1、建筑工程项目类型：工业民用等建筑物市政工程建筑项目水工工程项目2、安装工程项目类型：

机械设备安装工程电气设备安装工程、通信安装工程工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水采暖、燃气、通风及空调系统自动化控制装置工艺金属结构安装工程炉窑及锅炉安装工程电子、电气设备的安装工程主要险种核保要点—工程保险（二）、工程项目类型32主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容1、工程保险核保的基本要点

工程项目核保工程保险主要条款核保工程保险费率的核保2、工程项目保险金额的确定

工程标的合同价

施工用机具及设备的保险金额清理场地或清除残骸费用的保险金额专业费用的保险金额第三者责任的赔偿限额

主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容33主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容3、工程保险期限及保证期核保

保险期限

保证期试车期4、特种风险核保

特种危险种类

特种危险赔偿限额主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容34主要险种核保要点—工程保险5、工程保险承保条件的确定

工程保险费率的厘定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求a、扩大承保风险b、增加保单保障范围c、限制保险人责任d、明确保险合同双方权利和义务主要险种核保要点—工程保险5、工程保险承保条件的确定35主要险种核保要点—货物运输险货运险核保一、投保单的审阅与分析二、风险评估三、承保条件的审核主要险种核保要点—货物运输险货运险核保36主要险种核保要点—货物运输险一、投保单的审阅与分析

（1）投保金额（2）投保险别及费率（3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写清楚（4）投保的船名、航次（5）运输路线（6）保险加成（7）投保人的签章（8）货物起运日期是否填写完整

主要险种核保要点—货物运输险一、投保单的审阅与分析37主要险种核保要点—货物运输险二、风险评估

１、投保人、被保险人的评估

投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度

2、大类商品的主要风险

A、粮油食品类B、轻工品类C、土产畜产类D、工艺品类E、五金类F、矿产类G、化工类H、机械类I、纺织纤维类J、成套设备类K、易爆易燃货物类L、医疗保健类

主要险种核保要点—货物运输险二、风险评估38主要险种核保要点—货物运输险３、运输方式、运输工具的主要风险

海运(船舶因素等)空运(飞机因素)铁路运输陆上运输运输(车辆因素)４、集装箱运输方式下的主要风险

集装箱置放于船舶上的风险箱体的风险铅封完好箱内损坏或短少的现象主要险种核保要点—货物运输险３、运输方式、运输工具的主要风39主要险种核保要点—货物运输险５、承运人的资信

承运人的管理水平承运人的经营规模承运人的雇员素质６、包装和标记的风险７、运输路线风险评估

运输路线、气候、季节运输路线与转运起运港与目的地港口情况８、保险金额与保险价值９、防灾防损工作主要险种核保要点—货物运输险５、承运人的资信40主要险种核保要点—责任保险责任保险的核保

一、责任保险简介

二、主要险种的核保实务

产品责任保险公众责任保险职业责任保险雇主责任保险主要险种核保要点—责任保险责任保险的核保41主要险种核保要点—责任保险一、责任保险简介

（一）责任保险的概念（二）责任保险的特征

（三）责任保险的种类主要险种核保要点—责任保险一、责任保险简介42主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（一）产品责任险的核保

产品责任保险的概念产品责任保险的特点产品责任保险的核保要素产品责任保险确定费率的主要因素产品责任保险与产品质量保证保险的区别主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务43主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的概念

产品责任保险的特点

1、强调以相关法律为基础2、虽不承担产品本身的损失但与产品本身有着紧密的内在联系3、强调保险的连续性4、承保区域较大5、强调保险双方及时沟通主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的概念44主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的核保要素

投保单的内容投保人的名称投保产品的名称销售区域司法管辖

预计销售额主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的核保要素45主要险种核保要点—责任保险产品责任险确定费率的主要因素产品种类及其可能产生的危险以往的索赔/损失记录营业额投保人经营业务的经验及其从事该业的时间约定的赔偿限额大小主要险种核保要点—责任保险产品责任险确定费率的主要因素46主要险种核保要点—责任保险产品责任险与产品质量保证险的区别保险人提供的业务性质不同保险人收取的费用的性质不同标的不同适用的规则原则不同承保的责任的性质不同责任范围不同主要险种核保要点—责任保险产品责任险与产品质量保证险的区47主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（二）公众责任险的核保

公众责任保险的当事人公众责任保险的保险责任公众责任保险的责任免除公众责任保险的赔偿限额与免赔额公众责任保险费率的确定因素公众责任保险的种类主要公众责任险的核保实务

主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务48主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的当事人

投保人/被保险人保险人第三人

主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的当事人49主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的保险责任

被保险人依法应当承担的对第三人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任财产损失的赔偿相关费用的赔偿主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的保险责任50主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的责任免除

绝对责任免除由其他保险承保的责任风险可以附加承保的责任风险主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的责任免除51主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的赔偿限额与免赔额

每次事故赔偿限额累计赔偿限额只对财产损失规定免赔额主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的赔偿限额与免赔额52主要险种核保要点—责任保险公众责任险确定费率应考虑的因素被保险人的所属行业和风险特点被保险人已往的损失记录被保险人产生损害赔偿责任的可能性大小和造成损害的程度被保险人的管理水平,包括制度建设和质量认证等遇有附加条款时应考虑扩展责任的风险情况司法管辖范围及当地法律对损害赔偿责任的规定主要险种核保要点—责任保险公众责任险确定费率应考虑的因素53主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的种类

场所责任保险承运人责任保险承包人责任保险个人责任保险其他责任保险主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的种类54主要险种核保要点—责任保险场所责任保险

场所责任险的概念场所责任险风险评估要点场所责任险的赔偿限额和免赔额场所责任险的费率主要险种核保要点—责任保险场所责任保险55主要险种核保要点—责任保险餐饮场所责任保险

餐饮场所责任险的概念餐饮场所责任险风险评估注意事项餐饮场所责任险的保险责任餐饮场所责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险餐饮场所责任保险56主要险种核保要点—责任保险电梯责任保险

电梯责任险的概念电梯责任险风险评估要点电梯责任险的保险责任电梯责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险电梯责任保险57主要险种核保要点—责任保险承运人责任保险

承运人责任险的概念承运人责任险风险评估要点承运人责任险的赔偿限额及免赔额承运人责任险的保险费主要险种核保要点—责任保险承运人责任保险58主要险种核保要点—责任保险承运人旅客责任保险

承运人旅客责任险的概念承运人旅客责任险的保险责任承运人旅客责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险承运人旅客责任保险59主要险种核保要点—责任保险承运人货物责任保险

承运人货物责任险的概念航空货物责任保险水陆货物责任保险应注意的问题主要险种核保要点—责任保险承运人货物责任保险60主要险种核保要点—责任保险校园/校方责任保险

校园/校方责任险的概念校园/校方责任保险的保险责任校园/校方责任保险的责任免除校园/校方责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险校园/校方责任保险61主要险种核保要点—责任保险物业管理责任保险

物业管理责任险的概念物业管理责任保险的保险责任物业管理责任保险的责任免除物业管理责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险物业管理责任保险62主要险种核保要点—责任保险旅行社责任保险

旅行社责任险的概念旅行社责任保险的保险责任旅行社责任保险的责任免除旅行社责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险旅行社责任保险63主要险种核保要点—责任保险供电责任保险

供电责任险的概念供电责任保险的保险责任供电责任保险的责任免除供电责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险供电责任保险64主要险种核保要点—责任保险血站采供血责任保险

血站采供血责任险的概念血站采供血责任保险的保险责任血站采供血责任保险的责任免除血站采供血责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险血站采供血责任保险65主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（三）雇主责任险的核保

雇主责任保险的概念雇主责任保险的特征雇主责任保险的主要内容雇主责任保险与其他近似保险的区别雇主责任险的核保实务

主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务66主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的概念

雇主对雇员应负赔偿责任雇员提出索赔申请主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的概念67主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的特征

责任主体的特殊性承保风险区域范围的特殊性保险对象的特殊性风险责任的特殊性主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的特征68主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容

雇主责任保险的主体：被保险人及其聘用的员工雇主责任保险的保险范围

--在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保单载明的被保险人的业务或工作是，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人根据有关法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任--因所聘员工患与业务有关的职业性疾病而致使伤、残或死亡的经济赔偿责任--被保险人依法应承担因为其雇员意外伤害、或被鉴定为职业病时，雇主所应承担的医疗费用--被保险人依法应支付的有关诉讼费用

主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容69主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容

雇主责任保险的责任免除附加扩展责任

--第三者责任--罢工、暴乱、民众骚乱等--核子辐射责任--员工因工或因劳务出国条款--2000年除外责任条款

主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容70主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别

与人身意外险的区别--性质不同--保险责任不同--承保条件不同--责任范围不同--保障效果不同主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别71主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别

与工伤保险的区别--性质不同--保险对象不同--责任范围不同--赔付原因不同--赔付范围不同--保险费的支付人不同--保险金的给付对象不同主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别72主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险核保实务

承保前风险评估

--被保险人业务性质--保险地点所处的地理环境及周围情况--雇员工作场所的房屋、建筑物等级或结构，室内、室外、污染情况，是否经常外出、外出的性质及风险--雇员工种分类及技术熟练程度--管理人员结构及水平如何--以往的事故、保险记录和损害情况--有关法律、法规或雇佣合同中对雇员伤残、死亡及职业病等规定的赔偿原则及限额。投保伤残或死亡的限额高低--对承保区域范围有无特殊的要求--有无扩展责任要求及相应的风险如何主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险核保实务73主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险核保实务

拟订承保方案

--赔偿限额及免赔额按照若干个月的工资标准设定赔偿限额根据需求直接设定每人的赔偿限额--保险期限--保险费率行业、工种的特征赔偿限额的高低责任范围的大小以往的赔付记录

主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险核保实务74主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（四）职业责任险的核保

职业责任保险的定义和特征职业责任保险的分类职业责任保险的保险责任职业责任保险的承保基础职业责任的责任免除

主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务75主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的定义和特征职业责任险的定义职业责任保险的特征

职业责任保险以完善的法律制度为其存在和发展的基础除少数险种外（如医疗责任险），职业责任保险多是赔偿第三人的经济损失，而不是身体伤害或财产损失职业责任保险承保的是被保险人因执业过程中的疏忽、过失造成的对委托人或第三人的赔偿责任职业责任保险的风险较高，多采用期内索赔的承保方式投保的目的不仅是责任和风险的分摊，更是提高自身信誉增强竞争实力的手段

主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的定义和特征76主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的分类以被保险人从事的职业为划分依据以被保险人从事职业的性质为划分依据以承保方式为划分依据

主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的分类77主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的保险责任被保险人的过失而给委托人或第三人造成的经济损失，而故意或犯罪不属于保险责任事先经保险人书面同意的诉讼费用以及合理、必要的其他费用对赔偿的最高限额做必要的规定

主要险种核保要点—责任保险78主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的承保基础期内索赔制期内发生制

主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的承保基础79主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的责任免除不可抗力等原因造成的损失、费用和责任被保险人的故意行为保险人不负责赔偿的项目

主要险种核保要点—责任保险职业责任保险的责任免除80保险方案的制作—招投标介绍（一）招标流程（二）投标流程（三）投标技巧保险方案的制作—招投标介绍81保险方案的制作—招标招标流程

招标方式公开招标邀请招标协商招标保险方案的制作—招标招标流程82保险方案的制作—招标招标流程

招标特点程序规范编制招标、投标文件公开性一次成效保险方案的制作—招标招标流程83保险方案的制作—招标招标程序

准备招标文件主要内容：说明书投标须知合同条款保险方案的制作—招标招标程序84保险方案的制作—招标招标程序

制作标底

制作标底是招标工作的一项重要的准备工作，标底是招标项目的预期价格。大多数招标项目的标底都是上年保险项目实际价格的80％。

保险方案的制作—招标招标程序85保险方案的制作—招标招标程序发布招标通告或邀请投标函

1）采取公开招标方式时，应视保险项目选择发布通告的形式，招标通告应包括的主要内容有：

◆招标单位和招标项目的名称；

◆招标项目内容简介；

◆投标单位资格，领取招标文件的地点，时间和应缴费用2）采取选择性招标方式时，应由招标单位向预先选定的保险人发出邀请投标函，也可先发布通告，公开邀请保险人报名参加资格预审，从中选定若干邀请单位，然后发函邀请其参加投标。

保险方案的制作—招标招标程序86保险方案的制作—招标招标程序投标单位资格审查

投标单位资格审查的目的在于了解投标单位的技术和财务实力及管理经验，为使招标获得比较理想的结果，限制不符合要求条件的单位，盲目参加投标，并作为决标的参考。资格审查的程序，通常由投标单位按招标的要求，交验有关证件（复印件）给招标单位审查。保险方案的制作—招标招标程序87保险方案的制作--招标招标程序招标答疑

招标单位发出招标文件，投标单位根据标的情况安排现场查勘后，应邀请投标单位的代表，进行答疑。对投标单位所提疑难的问题，应以书面记录方式，发给各投标单位，作为招标文件的补充。保险方案的制作--招标招标程序88保险方案的制作—招标招标程序开标

开标是招标单位在预先通知的时间和地点，在有招标单位，投标单位，相关单位参加的情况下，当众启封标函，公开宣布各投标单位标书中的保险方案、报价、服务承诺等主要内容，开标必须采取公开，合法的形式进行。由宣标人在会上公开宣读各验准标书的主要内容。这一过程也可称为唱标。保险方案的制作—招标招标程序89保险方案的制作—招标招标程序评标

1）评标就是对所有投标书进行审查、评比。2）评标的方法一般采用打分制。保险方案的制作—招标招标程序90保险方案的制作—招标招标程序决标

决标是在评标工作的基础上对标书的分析和选择，决标的原则时：选择“合理低标”。中标单位确定后，应立即发出中标通知书，招标单位与中标单位应在约定的期限内，就签订合同进行磋商，双方就保险条款达成协议，签订合同，招标工作即告完满结束。保险方案的制作—招标招标程序91保险方案的制作—投标投标程序投标准备阶段

在获得招标信息后，应积极联系招标单位，争取在第一时间拿到招标书。成立项目小组。对于部分招标项目，如公路项目的建工险，按我司规定必须进行现场风险调查的，要向招标单位提出，以便于综合报价。保险方案的制作—投标投标程序92保险方案的制作—投标投标程序制定报价单

报价单是公司参与招标活动的机密文件，不得随意泄漏给其他人员知晓。保险方案的制作—投标投标程序93保险方案的制作—投标投标程序制作投标书

投标书一般分为《投标书正本》和《唱标资料》。保险方案的制作—投标投标程序94主要内容

投标函

服务承诺投标人资质介绍保险承保方案明细及保险条款资格证明文件法定代表人授权委托书公司营业执照复印件公司经营保险业务许可证复印件总公司概况总公司上年度经营业绩总公司的社会荣誉在相关方面的承保经验在相关方面的理赔经验现场查勘时效承诺预付赔款比例承诺结案赔付时效承诺服务机构及人员简介防灾防损服务承诺其他增值服务承诺报价单标准条款及扩展条款说明投标书的主要内容主要内容投标函服务承诺投标人资质介绍保险承保方案明细95保险方案的制作—投标投标程序装订

投标文件应装订成册,外观上尽量做得精致些，标书的编排、分类上应更有利于评委阅读。

投标文件的制作也是企业形象的一种展示

保险方案的制作—投标投标程序投标文件的制作也是企业形象的一96保险方案的制作—投标投标程序封签

为强调招标工作的严肃性，招标单位都会要求投标人将投标文件密封，并加盖投标单位印章。在开标时，当场验标并开封。切记：一定要仔细检查准备封签的文件的准确性和完整性

保险方案的制作—投标投标程序切记：一定要仔细检查准备封签的97保险方案的制作—投标投标程序递交投标书

必须在招标书中规定的时间前将投标书按招标单位指定的地点、方式送达，否则迟交的投标文件将不被接受。保险方案的制作—投标投标程序98保险方案的制作—投标投标程序现场陈述重点应在险种推荐、拟定费率、免赔说明、优惠措施（赠送的扩展条款、特色理赔服务）等方面。在陈述中，要体现出差异性来，语言要言简意赅，切忌重复拖拉。

保险方案的制作—投标投标程序99保险方案的制作—投标技巧

有针对性地提高产品的内涵

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保险方案的制作—投标技巧100

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演示完毕，请提问！101财产保险核保实务2006年8月28日

北京财产保险核保实务2006年8月28日102内容提要核保的基本原理各类险种的核保要点保险方案的制作内容提要核保的基本原理103核保的基本原理一、核保的含义二、核保的目的和意义

三、核保工作的原则四、核保的主要内容五、核保人的分类及职责六、核保的基本功能七、核保适用的相关的原则八、核保的一般方法九、核保的特点十、核保的管理核保的基本原理一、核保的含义104核保的基本原理一、核保的含义

核保是风险选择的过程，是寻求与标的风险状况相适应的承保条件的过程。包括风险识别、评估、选择、定价及审核承保条件与范围。二、核保的目的及意义

（一）确保公司的承保利润（二）保证公司的偿付能力，保护被保险人的合法利益（三）维护保险公司的清偿能力

核保的基本原理一、核保的含义105核保的基本原理三、核保工作的原则1、实现长期的承保利润2、以风险控制为基础，实施科学决策3、谨慎运用公司的承保能力4、实施规范的管理5、有效利用再保支持6、通过风险管理和改善，降低损失发生率和严重程度，增强与客户的关系核保的基本原理三、核保工作的原则106核保的基本原理四、核保的主要内容（一）承保选择1.事前选择（对投保人、被保险人的选择、对保险标的选择）2.事后选择（期满不再续保、解除合同、注销合同）（二）核保控制1、限制保险人的保险责任2、防止道德危险、心理危险可采取控制保额、控制赔偿程度、设定免赔、订立保证条款、设置优惠条款核保的基本原理四、核保的主要内容107核保的基本原理五、核保人的分类及职责

（一）决策核保人（Staffunderwriter）1、制定核保政策；2、代表公司参加核保人协会或业务委员会3、开发新产品或构思；4、监督核保政策的执行

（二）险种核保人（Lineunderwriter）

险种核保人经验较少，资历较浅，其工作较为机械化，必须依据决策层所制定的核保标准去处理要保业务。核保的基本原理五、核保人的分类及职责108核保的基本原理六、核保的基本功能

危险选择对危险的分类及确定承保条件、费率厘定对保险单形式的选择对公司自留额的选择、再保险安排对客户的销售服务的追踪和考核核保的基本原理六、核保的基本功能109核保的基本原理七、核保适用相关的原则可保利益原则

最大诚信原则核保的基本原理七、核保适用相关的原则110核保的基本原理八、核保的一般方法

选择比较数据报表政策选择。

1、选择客户、产品2、比较才能选择、才能竞争3、量化的数据4、报表分析（财务报表、业务报表）5、制定核保政策（把握两个原则

1、效益性2、可控性）核保的基本原理八、核保的一般方法111核保的基本原理九、核保的特点

核保是一种职业；核保是一项艺术（拒绝与接受）核保是一门科学（数据分析与实践结合）核保是一种高度的心智活动（智慧的表现）核保的基本原理九、核保的特点112核保的基本原理

十、核保的管理：1、精算技术2、风险管理技术3、信息化处理能力4、基础研究

核保的基本原理113主要险种核保要点一、核保基本流程接受投保申请风险调查与评估复核签发的保单承保决策保险合同解除保险合同变更主要险种核保要点接复承保保114主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务

企业财产险核保

工程保险核保货物运输险核保

责任保险核保主要险种的核保要点二、主要险种的核保实务115

主要险种的核保要点—企业财产险一、核保总则依法经营是公司之本、不亏本是公司经营活动的底线操作性风险的控制

主要险种的核保要点—企业财产险一、核保总则116主要险种核保要点接受投保申请–投保单的审核对投保人、被保险人的资料进行审核对投保险种和应用条款进行审核对保险标的进行审核对保险金额或赔偿限额进行审核对保险期限进行审核。。。。。。。主要险种核保要点接受投保申请–投保单的审核117主要险种的核保要点风险调查与评估审核投保单的内容明确主要风险了解风险源了解被保险人的风险管理水平了解保险责任事故发生的可能性分析一次事故有可能造成的最大损失主要险种的核保要点风险调查与评估118主要险种的核保要点承保决策根据标的风险状况，决定是否承保正确拟定承保条件正确使用保险金额的确定方式正确厘定费率和免赔额谨慎使用附加条款确定保费的交付方式主要险种的核保要点承保决策119主要险种核保要点—企业财产险二、核保要素

风险评估表、风险查勘报告查明保险财产的占用性质了解地域范围情况防灾安全设施了解保险财产以往的损失情况了解被保险人的道德情况划分危险单位分析最大可能损失

主要险种核保要点—企业财产险120主要险种核保要点—企业财产险三、承保条件

主险条款

财产基本险、综合险、一切险、财产险

附加险条款、特别约定扩展承保风险增加保单保障限制保险人责任

保险金额免赔额、免赔率

主要险种核保要点—企业财产险三、承保条件121主要险种核保要点—企业财产险四、费率的厘定：

建筑物建筑结构或物资类别标的物危险性大小历年赔付记录、标的所处地理环境及水文气象、地质情况防灾设施及其保养情况被保险人经营管理情况免赔额高低特别条款市场竞争情况等主要险种核保要点—企业财产险四、费率的厘定：122主要险种核保要点—工程保险工程保险核保

一、工程项目建设的特点二、工程项目建设风险种类和风险源三、工程保险的特性四、工程保险的基本程序五、工程项目类型六、项目保险风险评价七、工程保险核保内容主要险种核保要点—工程保险工程保险核保123主要险种核保要点—工程保险一、工程项目建设的特点

（1）工程建设的流动性（2）工程设计与施工工艺的复杂性（3）工程建设周期长（4）工程施工作业条件恶劣主要险种核保要点—工程保险一、工程项目建设的特点124主要险种核保要点—工程保险二、工程项目建设风险种类和风险源

（1）工程建设风险种类建设风险信用风险环境风险政治风险法律风险（2）工程建设施工风险和风险源自然原因人为原因（技术性风险、人为风险、责任风险）主要险种核保要点—工程保险二、工程项目建设风险种类和风险125主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（1）规范性

（2）风险的综合性

（3）被保人的广泛性（4）保障范围的广泛性（5）保险期限与工程期限一致性主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性126主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性（6）保险金额的变动和多元性

（7）责任赔偿限额协商性

（8）免赔额设置必要性（9）标的风险的特殊性主要险种核保要点—工程保险三、工程保险的特性127主要险种核保要点—工程保险四、项目保险风险评价

（1）承保前工程项目风险书面调查内容建筑、安工险的种类、性质，结构复杂性建筑、安工项目所在地的自然环境和位置设计单位的技术水平及资信情况工程承包人及其他工程关系方的资信工期长短及施工季节和进度工程投资额及资金来源原材料的供应方及质量情况设备的质量、型号、制造来源、运输方式建筑、安装工程合同内容投保人及被保险人的数量及相互关系施工中的第三者责任风险大小.主要险种核保要点—工程保险四、项目保险风险评价128主要险种核保要点—工程保险（2）现场风险查勘内容

工地位置、地势、周围的环境和危险因素工程项目性质、性能、设备新旧程度、结构状况、以往事故记录工地内有无县城建筑物和其他物资，及其位置、状况储备物资库场状况、地理位置和水文纪录、运输距离、方式等工地安全防卫、设备防护情况工地周围及邻近地区第三者分布及性质、经营情况设计及施工单位技术力量、施工重点难点、技术力量配置工程承包商及施工单位的组织管理制度、应急抢救措施、消防培训计划、设备配置、持证上岗程度主要险种核保要点—工程保险（2）现场风险查勘内容129主要险种核保要点—工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和工程资料

1、建筑工程

民用建筑与工业建筑建筑工程结构类型基础结构类型周边第三者建筑结构及基础类型

高速公路道路沿线地形地貌地质勘探设计情况

路堤及路堑高边坡防护结构大桥、特大桥、立交桥、高架桥结构类型隧道围岩类型及施工工法主要险种核保要点—工程保险（3）工程保险所需掌握的信息和130主要险种核保要点—工程保险五、工程保险核保内容—工程保险的基本程序阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目规划与研究决策阶段工程投资意向工程建设市场研究与投资分析项目建议书工程勘察阶段工程建设可行性研究报告工程建设项目审批立项工程项目立项工程项目初步风险评估工程保险初步承保方案工程项目规划设计阶段工程项目建设准备工程地址详细勘察工程初步设计及审查工程技术设计及审查工程施工设计工程施工图设计工程地质水文及设计技术风险评估工程施工方案及组织设计风险评估工程保险投标书及竞标主要险种核保要点—工程保险五、工程保险核保内容—工程保险131主要险种核保要点—工程保险阶段划分工作类型与工作程序工程保险的程序工程项目建设施工阶段施工前准备工程项目招标工程施工组织设计土建工程施工实施机电设备工程安装机电设备单机调试机电设备系统联动调试试车运行工程竣工验收工程保险中标签定工程保险合同，缴纳保险费工程保险防灾防损及风险管理工程竣工、建筑、安装工程保险期结束工程项目运营阶段生产试运行正式运营生产经营投资评估工程保险保证期主要险种核保要点—工程保险阶段划分工作类型与工作程序工程132主要险种核保要点—工程保险（二）、工程项目类型

1、建筑工程项目类型：工业民用等建筑物市政工程建筑项目水工工程项目2、安装工程项目类型：

机械设备安装工程电气设备安装工程、通信安装工程工艺管道安装工程、工业民用建筑给排水采暖、燃气、通风及空调系统自动化控制装置工艺金属结构安装工程炉窑及锅炉安装工程电子、电气设备的安装工程主要险种核保要点—工程保险（二）、工程项目类型133主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容1、工程保险核保的基本要点

工程项目核保工程保险主要条款核保工程保险费率的核保2、工程项目保险金额的确定

工程标的合同价

施工用机具及设备的保险金额清理场地或清除残骸费用的保险金额专业费用的保险金额第三者责任的赔偿限额

主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容134主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容3、工程保险期限及保证期核保

保险期限

保证期试车期4、特种风险核保

特种危险种类

特种危险赔偿限额主要险种核保要点—工程保险（三）工程保险核保内容135主要险种核保要点—工程保险5、工程保险承保条件的确定

工程保险费率的厘定免赔额的设定附加条款约定和再保险要求a、扩大承保风险b、增加保单保障范围c、限制保险人责任d、明确保险合同双方权利和义务主要险种核保要点—工程保险5、工程保险承保条件的确定136主要险种核保要点—货物运输险货运险核保一、投保单的审阅与分析二、风险评估三、承保条件的审核主要险种核保要点—货物运输险货运险核保137主要险种核保要点—货物运输险一、投保单的审阅与分析

（1）投保金额（2）投保险别及费率（3）投保标的名称、数量、单位、包装实否填写清楚（4）投保的船名、航次（5）运输路线（6）保险加成（7）投保人的签章（8）货物起运日期是否填写完整

主要险种核保要点—货物运输险一、投保单的审阅与分析138主要险种核保要点—货物运输险二、风险评估

１、投保人、被保险人的评估

投保人、被保险人所经营的业务量投保人、被保险人的保费缴付情况投保人、被保险人的欺诈行为和对索赔追偿的态度

2、大类商品的主要风险

A、粮油食品类B、轻工品类C、土产畜产类D、工艺品类E、五金类F、矿产类G、化工类H、机械类I、纺织纤维类J、成套设备类K、易爆易燃货物类L、医疗保健类

主要险种核保要点—货物运输险二、风险评估139主要险种核保要点—货物运输险３、运输方式、运输工具的主要风险

海运(船舶因素等)空运(飞机因素)铁路运输陆上运输运输(车辆因素)４、集装箱运输方式下的主要风险

集装箱置放于船舶上的风险箱体的风险铅封完好箱内损坏或短少的现象主要险种核保要点—货物运输险３、运输方式、运输工具的主要风140主要险种核保要点—货物运输险５、承运人的资信

承运人的管理水平承运人的经营规模承运人的雇员素质６、包装和标记的风险７、运输路线风险评估

运输路线、气候、季节运输路线与转运起运港与目的地港口情况８、保险金额与保险价值９、防灾防损工作主要险种核保要点—货物运输险５、承运人的资信141主要险种核保要点—责任保险责任保险的核保

一、责任保险简介

二、主要险种的核保实务

产品责任保险公众责任保险职业责任保险雇主责任保险主要险种核保要点—责任保险责任保险的核保142主要险种核保要点—责任保险一、责任保险简介

（一）责任保险的概念（二）责任保险的特征

（三）责任保险的种类主要险种核保要点—责任保险一、责任保险简介143主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（一）产品责任险的核保

产品责任保险的概念产品责任保险的特点产品责任保险的核保要素产品责任保险确定费率的主要因素产品责任保险与产品质量保证保险的区别主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务144主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的概念

产品责任保险的特点

1、强调以相关法律为基础2、虽不承担产品本身的损失但与产品本身有着紧密的内在联系3、强调保险的连续性4、承保区域较大5、强调保险双方及时沟通主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的概念145主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的核保要素

投保单的内容投保人的名称投保产品的名称销售区域司法管辖

预计销售额主要险种核保要点—责任保险产品责任保险的核保要素146主要险种核保要点—责任保险产品责任险确定费率的主要因素产品种类及其可能产生的危险以往的索赔/损失记录营业额投保人经营业务的经验及其从事该业的时间约定的赔偿限额大小主要险种核保要点—责任保险产品责任险确定费率的主要因素147主要险种核保要点—责任保险产品责任险与产品质量保证险的区别保险人提供的业务性质不同保险人收取的费用的性质不同标的不同适用的规则原则不同承保的责任的性质不同责任范围不同主要险种核保要点—责任保险产品责任险与产品质量保证险的区148主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（二）公众责任险的核保

公众责任保险的当事人公众责任保险的保险责任公众责任保险的责任免除公众责任保险的赔偿限额与免赔额公众责任保险费率的确定因素公众责任保险的种类主要公众责任险的核保实务

主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务149主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的当事人

投保人/被保险人保险人第三人

主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的当事人150主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的保险责任

被保险人依法应当承担的对第三人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任财产损失的赔偿相关费用的赔偿主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的保险责任151主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的责任免除

绝对责任免除由其他保险承保的责任风险可以附加承保的责任风险主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的责任免除152主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的赔偿限额与免赔额

每次事故赔偿限额累计赔偿限额只对财产损失规定免赔额主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的赔偿限额与免赔额153主要险种核保要点—责任保险公众责任险确定费率应考虑的因素被保险人的所属行业和风险特点被保险人已往的损失记录被保险人产生损害赔偿责任的可能性大小和造成损害的程度被保险人的管理水平,包括制度建设和质量认证等遇有附加条款时应考虑扩展责任的风险情况司法管辖范围及当地法律对损害赔偿责任的规定主要险种核保要点—责任保险公众责任险确定费率应考虑的因素154主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的种类

场所责任保险承运人责任保险承包人责任保险个人责任保险其他责任保险主要险种核保要点—责任保险公众责任保险的种类155主要险种核保要点—责任保险场所责任保险

场所责任险的概念场所责任险风险评估要点场所责任险的赔偿限额和免赔额场所责任险的费率主要险种核保要点—责任保险场所责任保险156主要险种核保要点—责任保险餐饮场所责任保险

餐饮场所责任险的概念餐饮场所责任险风险评估注意事项餐饮场所责任险的保险责任餐饮场所责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险餐饮场所责任保险157主要险种核保要点—责任保险电梯责任保险

电梯责任险的概念电梯责任险风险评估要点电梯责任险的保险责任电梯责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险电梯责任保险158主要险种核保要点—责任保险承运人责任保险

承运人责任险的概念承运人责任险风险评估要点承运人责任险的赔偿限额及免赔额承运人责任险的保险费主要险种核保要点—责任保险承运人责任保险159主要险种核保要点—责任保险承运人旅客责任保险

承运人旅客责任险的概念承运人旅客责任险的保险责任承运人旅客责任险的责任免除主要险种核保要点—责任保险承运人旅客责任保险160主要险种核保要点—责任保险承运人货物责任保险

承运人货物责任险的概念航空货物责任保险水陆货物责任保险应注意的问题主要险种核保要点—责任保险承运人货物责任保险161主要险种核保要点—责任保险校园/校方责任保险

校园/校方责任险的概念校园/校方责任保险的保险责任校园/校方责任保险的责任免除校园/校方责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险校园/校方责任保险162主要险种核保要点—责任保险物业管理责任保险

物业管理责任险的概念物业管理责任保险的保险责任物业管理责任保险的责任免除物业管理责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险物业管理责任保险163主要险种核保要点—责任保险旅行社责任保险

旅行社责任险的概念旅行社责任保险的保险责任旅行社责任保险的责任免除旅行社责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险旅行社责任保险164主要险种核保要点—责任保险供电责任保险

供电责任险的概念供电责任保险的保险责任供电责任保险的责任免除供电责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险供电责任保险165主要险种核保要点—责任保险血站采供血责任保险

血站采供血责任险的概念血站采供血责任保险的保险责任血站采供血责任保险的责任免除血站采供血责任保险的风险评估赔偿限额、免赔额、保险费主要险种核保要点—责任保险血站采供血责任保险166主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务（三）雇主责任险的核保

雇主责任保险的概念雇主责任保险的特征雇主责任保险的主要内容雇主责任保险与其他近似保险的区别雇主责任险的核保实务

主要险种核保要点—责任保险二、主要险种的核保实务167主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的概念

雇主对雇员应负赔偿责任雇员提出索赔申请主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的概念168主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的特征

责任主体的特殊性承保风险区域范围的特殊性保险对象的特殊性风险责任的特殊性主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的特征169主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容

雇主责任保险的主体：被保险人及其聘用的员工雇主责任保险的保险范围

--在受雇过程中（包括上下班途中），从事与保单载明的被保险人的业务或工作是，因遭受意外而受伤、致残、死亡，被保险人根据有关法律或劳动合同应承担的经济赔偿责任--因所聘员工患与业务有关的职业性疾病而致使伤、残或死亡的经济赔偿责任--被保险人依法应承担因为其雇员意外伤害、或被鉴定为职业病时，雇主所应承担的医疗费用--被保险人依法应支付的有关诉讼费用

主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容170主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容

雇主责任保险的责任免除附加扩展责任

--第三者责任--罢工、暴乱、民众骚乱等--核子辐射责任--员工因工或因劳务出国条款--2000年除外责任条款

主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险的主要内容171主要险种核保要点—责任保险雇主责任保险与其他近似保险的区别

与人身意外险的区别--性质不同--保险责任不同--承保条件不同--责任范围不同--保障效果不同主要险种核