吕昂凯存款产品的创新

存款产品的创新市场营销121班1120650025吕昂凯一、存款创新的含义

存款创新是指商业银行为达到规避管制、增加同业竞争能力和开辟新的资金来源的目的，不断推出新型存款类别的活动。

随着社会经济的不断发展，传统的银行存款业务已不能满足社会的需求，银行同业竞争也日趋激烈，这都促使商业银行不断创新存款产品种类。另外，中央银行等政府管理部门过时的管理规定也束缚着商业银行存款创新的手脚，突破这些限制成为历史发展的必然。

二、存款创新的类型

存款创新可大致分为三类：

1、增强流动性的存款业务创新，即增强存款方式的流动性、变现性和可转让性。

2、增加服务便利的存款业务创新，即增加各种附加服务，便于客户存取款。

3、增加客户安全性的存款业务创新，即采取措施保障客户存款的合法利益不受损失。

存款业务创新不是针对某一种风险设立的，主要是从市场经济和合法竞争的角度来考虑的，目的是减少风险，稳定存款。

现在，大家应该知道存款创新的含义和存款创新的类型了吧~~~下面，让我来介绍一下有关存款创新的产品吧。（以国外商业银行的存款创新产品为特例）三、存款创新的产品介绍

国外商业银行的存款创新有很多，无外有以下几种：1、可转让支付命令账户（英语全称为negotiableorderofwithdrawalaccount,简称为NOW）

这是一种计息并允许转账支付的储蓄存款账户。最早出现在1972年，由美国马萨诸塞州的一家储蓄银行所创立，存款对象限于个人和非盈利机构。美国1933年《银行法》规定：支票存款不许支付利息，储蓄存款可支付利息但不允许开立支票。这种账户的创立突破了这一规定，深受存款人的欢迎。该账户名义上是储蓄账户，可按规定支付利息，但存款人每月可以开出若干次数的支付命令书，该支付命令书和支票具有同等效力，银行收到命令后给予办理转账支付，因此，这种账户又具备支票账户的部分功能。

2、超级可转账支付命令（英语全称为supernegotiableorderofwithdrawalaccount，简称为superNOW）

这是一种计息、允许转账且无转账次数限制的储蓄存款账户，是由可转账支付命令发展而来的，创办于1983年的美国。这种账户和可转账支付命令账户的区别在于没有转账次数限制，利率较高，且有最低存款余额要求。

3、货币市场存款账户（英语全称为moneymarketdepositaccounts,简称为MMDAs）

这也是一种计息并允许转账支付的存款账户，由美国商业银行于1982年推出，目的是以优惠条件吸收货币市场上的游资。该账户的特点是：没有存款最短期限限制；银行计付利息；不限定开户对象；提款需提前若干天通知银行；可使用若干次数的的支票。

4、大额可转让定期存单（英语全称为negotiablecertificateofdeposits，简称为CDs）

这是一种面额较大，可以流通转让的定期存款凭证，由美国花旗银行初创于1961年，是对传统定期存款的创新。这种定单面不同于传统存单的特点有：一是面额较大且为整数，票面上载明息票利率；二是存单采用记名和不记名两种方式发行，不记名存单发行后可以在二级市场流通转让，到期前不允许提前支取；三是利率可固定也可浮动。大额可转让定期存单兼顾了收益性与流动性，深受存款人的青睐，也为银行增加了长期稳定的资金来源，开辟了银行负债证券化的先河，已成为跨国银行主动负债的一种重要形式。

5、自动转账服务账户（英语全称为automatictransferserviceaccounts，简称为ATS）

这是一种存款可以在储蓄存款账户和支票存款账户之间按照约定自动转换的存款账户。开办于1987年，是在电话转账服务账户的基础上发展起来的。与电话转账服务账户的不同之处在于存款在账户间的转换不需存款人电话通知而由银行按约定自动办理。

6、协定账户（英语全称为agreementaccount）

这是一种存款按照约定可以在储蓄存款账户、支票存款账户和货币市场互助基金账户之间自动转账的账户。

7、个个人退退休金金账户户（英语语全称称为individualretirementaccount）这这是专专为工工资收收入者者开办办的储储蓄养养老金金的账账户，，由美美国商商业银银行于于1974年创创办。。如果果存款款人每每年存存入2000美美元，，可以以暂时时免税税，利利率不不受Q条例例（即即美联联储关关于限限定存存款利利率的的Q字字条例例）限限制，，到存存款人人退休休后，，再按按其支支取金金额计计算所所得税税。这这种存存款存存期长长，利利率略略高于于储蓄蓄存款款，是是银行行稳定定的资资金来来源，，也深深受存存款人人的欢欢迎。。8、定活两便便存款（英语全称为为time-demanddeposit））这这是一种存款款时不需约定定期限、随时时可以支取、、利率按照实实际存款期限限而变动的存存款。该账户户存款不能使使用支票，一一般有一个基基本期限，在在该期限内取取款，以活期期存款计息；；超过这一期期限，按照实实际存款期限限计息，利率率低于相应期期限的定期存存款但高于活活期存款。上述是关于于国外商业业银行的存存款创新产产品的信息息，那么接接下来介绍绍一下我国国商业银行行的存款创创新产品的的相关信息息。一、我国现现有商业银银行的概况况：我国现有商商业银行相相互之间提提供的服务务区别不大大，客户多多把不同银银行提供的的服务视为为相似，他他们关心价价格多于提提供者。就就目前来说说，商业银银行对多数数金融产品品的定价自自主权很小小，必须遵遵循中央银银行乃至国国务院的规规定，但是是在具体工工作中，由由于有些金金融产品价价值允许有有一定的浮浮动区间，，因此，基基层行应根根据实际业业务开展的的需要，在在价格升降降的弹性限限度内采取取适宜的低低价或高价价，以有利利自身业务务的开拓性性发展，使使传统意义义上的企业业价格战无无用武之地地。商业银行不不断创新出出各种各样样的符合客客户需要的的服务，目目的就在于于拉开金融融产品的差差别，努力力做到“人人无我有””。绝大多多数的业务务创新极易易被复制，，可是经常常创新的商商业银行能能在短期内内获得暂时时的成功，，占据市场场，而且还还能获得创创新的名声声，这有助助于它吸引引那些不甘甘平凡的另另类客户。。商业银行行能从三个个方面把自自己的服务务传递区分分开来，即即人、服务务环境和服服务过程。。提高服务质质量。商业业银行与对对手区分开开的最重要要的特征之之一就是不不断地提供供优质服务务。许多商商业银行正正发现出色色的服务质质量能带来来一种潜在在的竞争优优势，此优优势会带来来更多的销销售和更高高的利润。。国外一些些著名银行行甚至以其其高质量的的服务被人人们传奇化化。关键在在于服务超超出顾客对对质量的预预期。这些些预期多建建立在过去去经验、广广告和朋友友熟人的介介绍上。如如果某家商商业银行的的服务质量量超过预期期，客户倾倾向于再次次选择此家家银行。留留住客户也也许是衡量量质量的最最佳标准。。商业银行行留住顾客客的能力是是取决于它它怎样持续续不断地把把价值传递递给客户。。因此，金金融服务提提供者的目目标应该是是使客户无无不满意处处，确实做做到“人有有我精”。。提供者需需要确定目目标客户对对质量的预预期，而服服务质量却却很难界定定和判断，，而且，更更高质量会会让顾客更更加满意。。二、我国商商业银行存存款产品创创新策略由由于商商业银行一一直实行存存款利率管管制，我国国国有商业业银行运行行机制内在在活力不足足，金融市市场规模较较小，发育育不完善。。鉴于这种种状况，商商业银行存存款产品创创新应考虑虑以下方面面：（（一））从宏观角角度来看1．商业银银行对利率率管理政策策进行适当当调整当当前前，可选择择市场化程程度高的地地区进行试试点工作，，对特定数数额之上的的存款赋予予商行一定定范围浮动动利率的权权限，有助助于体现利利率的真实实水平，推推助我国利利率市场化化改革。2．深化国国有银行体体制改革，，引入先进进的管理模模式和经营营理念（二）从微微观角度来来看1．产产品包装策策略国国内商商业银行各各种金融产产品是由各各个专业部部门提出需需求而开发发的，只能能满足客户户某一种核核心需求，，且金融产产品的营销销常常是单单独进行，，所以对商商业银行现现有产品的的更新改造造主要是对对现有产品品的“包装装”销售。。国国外商业业银行对产产品包装的的运用相当当成熟。有有很多可借借鉴的经验验。在国内内商业银行行中，运用用包装进行行产品促销销也日渐广广泛，但使使用范围有有待进一步步扩展。银银行产品包包装形式基基本上可分分为三种：：第一种是是对产品功功能特色的的包装；第第二种是按按营销服务务对象的包包装；第三三种是对银银行个别优优质品牌的的包装。特特定的产品品使用特定定的包装，，锁定产品品特色有助助于加强金金融产品营营销效果。。2．产品差差别策略，，即市场细细分化策略略商商业银行行实施市场场细分化策策略时，在在产品设计计上要采用用不同于其其它金融机机构的方法法，采用新新技术，使使金融产品品具有新功功能并提供供新服务，，要对复杂杂的金融产产品组合中中增加的成成本与开发发这些产品品所得收益益之间进行行平衡，依依据客户的的个性需要要和动机推推出相应的的存款商品品。西西方国国家的商业业银行十分分重视存款款产品的设设计和开发发，针对客客户某种特特殊目的而而设计的特特种储蓄存存款，品种种繁多。商商业银行应应借鉴外国国的先进经经验，推出出一些具有有新意、符符合客户口口味和心理理，同时有有利于其自自身经营的的储蓄品种种。现阶段段负债业务务的创新可可以从储蓄蓄存款种类类，提供实实惠以及便便利条件等等方面出发发来进行。。如：开设设联立定期期储蓄存款款、礼仪储储蓄、住房房储蓄，开开办养老金金、医疗保保险型帐户户，开设支支票存款帐帐户，继续续发展、完完善已有的的预购债券券储蓄、子子女入学储储蓄、生产产基金储蓄蓄、青年结结婚储蓄等等新型储蓄蓄品种，以以适应不同同层次的消消费需求。。通过介绍我我国的商业业银行的存存款创新和和国外的商商业银行的的存款创新新的所有信信息，我们们可以看出出我国的商商业银行的的存款创新新和国外的的大不相同同。那么我我国的商业业银行的存存款创新产产品是什么么呢？其实实有很多。。下面简单单介绍一个个例子吧。。我们都知道道，所谓的的ATM是是指一台自自动取款机机。其实，，ATM这这种英文字字母缩写是是很有学问问的。ATM是AutomaticTellerMachine的缩写写，意为自自动柜员机机。它是一一种高度精精密的机电电一体化设设备，利用用磁卡或智智能IC卡卡储存用户户信息并通通过加密键键盘（EPP）输入入密码然后后通过银行行内部网络络验证并进进行各种交交易的金融融自助设备备。ATM的出现减减轻了银行行柜面人员员的工作压压力，更为为人类提供供了安全方方便的金融融服务体验验。ATM的功功能主要包包括：现金金取款、现现金存款、、现金存取取款、余额额查询、本本行或异行行转账、修修改密码等等基本功能能；有些多多功能ATM还提供供诸如存折折打印、对对账单打印印、支票存存款、信封封存款、缴缴费、充值值等一系列列便捷服务务。同时时，它对存存款创新产产品具有延延伸性的作作用。而汽车的ATM又是是指什么呢呢？汽车ATM-PERSONASTM90e是一一款全功功能、自自由放置置的ATM。能能够方便便快捷的的为消费费者、尤尤其是驾驾车族提提供全面面的金融融自助服服务，而而且还能能发售邮邮票、入入场券、、和优惠惠券等非非现金票票据，不不仅方便便消费者者，而且且还可为为银行提提供创收收机会。。ATM-PERSONASTM90e将成成为消费费者与银银行的主主要交流流渠道。。汽车的ATM的的功能又又包括什什么呢？？同样看看下面的的要点。。●进行行现金存存取●●支支票存存款●●支支票竞竞现●●代代理缴缴费●●帐帐户查查询●●月月结话话单打印印●●发发售邮票票、入场场券、优优惠券等等非现金金票据●●硬币币分发还有，汽车车的ATM在经济服服务方面也也有很多优优势，其中中最重要的的三条优势势有：1、扩大银银行创收机机会。ATM-PERSONASTM90e不仅能够够处理传统统的的现金金业务，而而且还可以以发售邮票票、入场券券和优惠券券等非现金金票据，这这不仅方便便了消费者者，也为银银行提供了了创收机会会。ATM-PERSONASTM90e配配置了21英寸的大大液晶显示示屏，高音音质的音像像效果，不不仅能够带带给消费者者更加愉快快的使用体体验，更能能够通过它它进行有效效的广告宣宣传和品牌牌推广来提提升银行的的品牌形象象。2、能够根根据银行需需要配置多多张现金存存款功能。。3、颜色客客户化服务务。ATM-PERSONASTM90e可可能成为消消费者与银银行的交流流渠道，因因此ATM品牌客户户化十分重重要，此产产品提供了了完整的颜颜色客户化化服务，能能够配合并并增强您的的品牌形象象。为了更能说说明我国商商业银行的的汽车ATM的发展展，本人将将推荐下面面的一个材材料，请看看如下材料料：【赛迪网讯讯】NCR今天（13日）宣宣布，交通通银行郑州州分行安装装第一台自自由式全功功能汽车ATM。在2003年9月的的北京国际际金融展上上，全球最最大的ATM厂商NCR所展