国外保险业防灾防损经验及借鉴

国外保险业防灾防损经验及借鉴国外成熟保险公司重视风险前置管理，不仅提供在线自助风险评估工具、防灾防损培训、端到端定制风控解决方案等风控服务，而且在官网普及防灾防损、应急管理常识。降低赔付支出的同时，提升客户黏性，赢得在同业和跨界竞争价值链的话语权和主动权。安联设立AZT技术中心和风险咨询中心，积极主动进行风险防范安联1932年在慕尼黑近郊设立了AZT技术中心（AllianzCenterforTechnology）从事工业事故预防和机动车安全性改良方面的专业研究，帮助客户进行风险评估和损失预防，每年最多对90台汽车进行碰撞试验，试验结果作为安联保险划分汽车保险等级的标准。为更好地服务客户，安联着力将承保、理赔、风险管理、市场管理等服务板块打通。为此，2008年安联将AZT风险技术中心（AZTRisk&Technology，AZTR&T）纳入安联子公司全球企业及特殊风险部AGCS的风险咨询中心，通过对以往理赔案件的分析，直接用于承保业务的改善，改进承保、理赔和风险管理之间“魔术三角”关系，以通过专业理赔发现承保端的问题，提升风险管理水平，为客户提供风险评估服务，提升承保质量。AZT与安联风险咨询中心从不同角度透视风险。安联风险咨询中心的核心任务是风险分析，包括在事故现场提供损失控制方案，有效评估和分析事故中的风险因素，第一时间阻止损失的恶化，并从保险赔付损失视角向AZTR&T提供理赔方面的一线资料。AZTR&T通过研究保险事故和损失的深层次原因，提出高质量防灾防损建议，防范保险事故再次发生。工作领域包括传统能源、可再生能源、汽车和工业工厂，大部分工作在实验室进行，专业实验室和仪器设备保持全球先进水平。AZTR&T工程师的工作是回顾保险事故发生原因，思考未来如何避免此类损失，通过风险管理为客户提供增值服务，由此获得新客户，形成良性循环。比如，客户汽车制造商的升压区发生火灾，导致数月业务中断和供货困难，AZTR&T首项工作是查明火灾原因，发现是压力机液压管出现压力波动，导致压力远超液压管应力极限，产生细小裂缝，液压油从裂缝中流出，接触到热导体时着火，便对具有同样压力机结构的其他客户进行排查，以避免同类保险事故发生。比如，安联的一个企业客户本是市场领先者，由于质量问题在短时间内召回产品，每次召回费用数百万欧元。据AZTR&T分析，如果不全面优化风险管理方案，该企业产品市场地位将受到威胁。为此，安联与客户一起优化产品质量管理、可追溯性设计以及与客户群、供应商的对接流程等整个产品安全机制。通过引进现代电子追溯系统，提升了节省关键成本的潜力和对库存、资金的预测能力，促进客户库存成本降低15%，资金占用时间减少35%。目前AZTR&T工程师主要从事调查锅炉、涡轮机、发电机、变压器和驱动器等工业设备和发电技术的损坏原因的研究，不仅可解决公司技术保险和工程保险中的技术问题，还可为外界提供风险评估、材料鉴定、损因调查等专业技术服务。安联风险咨询中心成立近90年，团队由分布在24个地方、来自不同科技领域、经验丰富的280多名工程师组成，对客户面临的风险了如指掌，为全球客户、合作伙伴和同业提供自然灾害、消防安全、能源风险、工程风险、责任风险等方面的风险咨询、风险评估、现场调查和技术损失调查等量身定制的专业技术服务方案。同时，编制白皮书、情况说明书和案例研究，以强化客户风险防范意识。为此，全球500强中的很多企业是安联客户。苏黎世保险提供韧性解决方案，向客户提供超越保险本身的全面风险管理服务苏黎世针对大多企业客户缺少风险管理数据、工具的问题，设计韧性解决方案模型，向客户提供苏黎世韧性解决方案（ZurichResilienceSolutions,ZRS），通过专业洞察和专业工具，向客户提供超越保险本身的针对传统风险、新兴风险的全面应对方案，帮助客户在快速变化的环境中保持韧性发展。苏黎世积累了150多年的风险管理经验，在全球有750名风险工程师，通过韧性解决方案每年提供6万个风险评估，是其留住老客户、吸引新客户的重要因素。苏黎世韧性解决方案主要包括苏黎世风险顾问、我的苏黎世和苏黎世风险室。苏黎世风险顾问（ZurichRiskAdvisor）是自助风险评估APP，客户可在此平台就火灾风险、雇主责任风险、网络风险等风险进行自助评估，并通过头脑风暴方法分析风险场景、生成风险概况、设置容忍边界和风险改进计划；我的苏黎世（MyZurich）是直观和动态的风险管理中心，对全球所有客户、相关部门、条线开放，客户通过对所持保单、理赔、风险管理举措等信息进行组合，可快速评估和监测自身面临的风险，以将风险遏制在萌芽状态；苏黎世风险室（ZurichRiskRoom）是苏黎世保险专有的可视化国家风险分析工具，包含170个国家2007年1月以来的月度数据，涵盖商业、经济、政治、治理、金融、健康、安全、基础设施、技术、创新、气候等150多项风险分析，支持跨国公司对国别经营风险进行可视化、情景化分析，以在复杂多变的风险环境中开展国际业务。法特瑞互助保险公司认为损前预防比损后补偿更重要，因火灾损失防范的专业特长享誉全球美国法特瑞互助保险公司（FMGlobal）创建于1835年，成立初衷是对主动防灾防损的客户实行保费优惠，其创始人Allen作为杰出的纺织厂业主对其工厂进行风险改进，将发生火灾损失的概率降到最低，并要求险企降低保费，但被拒绝。Allen便联合可以接受其防损理念的当地纺织厂业主创建了一家互助制保险公司，在随后20年里，公司迅速发展壮大，组成了集团FactoryMutual’s（以下简称“FM”）。FM认为降低风险是企业实现韧性发展的关键因素，大多财产损失是可以预防的，最好的风险管理方案是风险预防。FM成立186年以来，根据企业面临的风险，不断重新定义韧性，并竭力了解客户风险防控需求，助力客户韧性发展。经营实践证明，这一理念成为FM迅速发展壮大的基石，超过三分之一的美国《财富》1000强企业是FM的客户，FM的经营效益在同业遥遥领先，近五年保费收入年复合增长率为6%，费用率从2016年的30.3%逐年降至2020年的27.0%，2019年其综合成本率为80.6%，2020年其综合成本率为92.5%，客户平均留存期间为20.5年，保单继续率为92%。FM拥有遍布全球148个国家的2000多名专业防损工程师，研究园区进行同业难以复制的研究，向客户提供业务分析、价值评估、风险暴露分析、可持续运营方案等全面的风险管理服务。其理赔服务专员在承保前、承保中和保险事故发生后，均与客户密切联系，提供基于实地工程服务的科学建议，实时掌控被保险财产处于较好的保障水平，将客户风险最小化。客户普遍认可FM“大多损失是可以预防的”经营理念，与FM一道积极采取降低风险的措施。同时，FM官网设立“MyRisk”专栏，帮助客户监测和管理风险。FM因其火灾风险防范的专业特长享誉全球，在全球成为财产保险风险管理的领头羊。为支持消防服务工作，FM提供消防方面的培训、服务及拨款。一是免费的在线消防培训。FM在其官网设立专栏，提供免费的消防培训、火灾风险防范指南及视频。比如，针对消防员在火灾现场关闭喷水灭火阀或过早关闭电源，无意中使火灾恶化的问题，提供消防喷水建筑在线培训项目，向消防员普及喷水灭火系统的设计、功能和限制，以最大限度提高消防技能。消防员在完成课程并通过技能评估后，可获得FM相关资格认证。针对即使有自动灭火喷水系统，火灾仍会失控的问题，FM设计自动灭火喷水系统消防培训项目，讲授自动灭火喷水系统的工作原理及使用指南，提高消防员作业效率。二是提供消防服务资源。向全球各地消防服务机构免费提供装有灭火喷水系统的消防设备、商业/工业设施的火灾应对、易燃液体和气体引发火灾的应对、监测和维护消防设施系统、火灾事故防范规划等消防服务资源。三是设立全球防火资助项目和消防培训资助项目，为消防界提供资金，帮助消防队伍更好地处理大型商业及工业楼宇的火灾。利宝互助保险集团向客户提供按需选择和按需定制的风控服务利宝互助保险集团成立于1912年，是全球第六大非寿险公司，公司成立当年就设立了事故预防部，帮助客户防范工作场所事故的发生。研究显示，通过利宝互助保险集团的安全方案，投保企业的事故发生率在最初三年降低了30%。利宝互助保险集团采取积极主动的安全管理措施，不仅有效减少了赔付支出，还为其开拓了新业务。利宝互助保险集团风险防范举措包括按需选择的线上风控服务和按需定制的风控服务。按需选择的线上风控服务的提供途径包括利宝互助安全网、风控咨询中心、工业卫生实验室、客户安全培训等。一是利宝互助安全网，向投保人提供内含安全工具、安全培训和安全技术等方面的资源，其中包含12个行业数以千计的综合材料，投保企业可便捷地搜索。二是风控咨询中心。利宝互助官网“企业保险服务专栏”共有三个板块，风险咨询中心是其中之一（另外两个是保险产品种类和保费统计），帮助客户解答风险防控的疑问，并协助投保方防范损失的发生。三是工业卫生实验室。利宝互助工业卫生实验室经过美国工业卫生协会ISO17025标准认证，已有40多年工作经验，得到社会普遍认可，可通过气相色谱法、极化光显微镜、药物测试等方法监测客户工作场所的金属、石棉等危险因素，并在5个工作日内向客户提供防范风险的举措。四是客户安全培训。提供宾夕法尼亚安全委员会认证的网络研讨会，致力于提供优化工作场所幸福感、减少员工工作倦怠、控制危险驾驶行为等方面的线上培训。五是风险评估和咨询，提供防范风险的方案。设计应对自然灾害的检查清单和指南，通过远程风险评估，帮助企业做好应对自然灾害和人为安全事故的应急管理准备。按需定制的风控服务方案主要针对损失较大，可较大程度降低风险这一情景提供，根据风险减损工程规模、范围及客户需求，安排风控专家通过实地调查和系统分析，为客户创建量身定制的综合性风控解决方案。利宝互助保险集团官网，专门设计“洞察”专栏，列示常见自然灾害及可能引致的次生灾害风险。通过图文或视频，普及极端天气、能源断供、公共卫生风险、业务中断风险、海平面上升等引起的企业经营风险，并根据发生频率和影响力，形成矩阵，实时发布风险提示。比如，在夏季提示暴雨给企业带来的短期灾难仅是开始，罗列了暴雨对设施、服务的破坏以及投资、经营缓慢给企业可持续经营带来的挑战，进而可能导致失业增加；因暴雨带来的洪水和停电导致细菌和霉菌在潮湿环境中滋生，增加污染风险和清除成本；飓风、野火等其他灾害后果可能需要数周、数月甚至数年才能完全显现，其破坏力和隐性成本与短期影响一样大，甚至比短期影响更大。比如，关注气候变化给建筑业带来的巨大挑战，与专业数据提供商合作，帮助法人客户在建设初始，定制风险解决方案。安达保险设立风险工程服务部和消防技术培训中心，主动管控风险安达保险专门设立风险工程服务部，在全球拥有400多名工程师，并设立了设施完善的消防技术培训中心，在主动管控风险方面具有较好的社会声誉。安达保险认为火灾对企业的威胁无处不在，但通过了解火灾风险并制定防火计划是决定企业能否持续运营的关键。为此，除提供针对火灾风险方面的保险产品和服务外，在官网进行火灾风险防范知识的普及，建议企业安装和维护火警监测系统、管理热工危险、制定火灾预警规划和业务持续性计划。启示及建议防灾防损是险企提升核心竞争力的关键要素。防胜于赔，加强防灾防损，不断培育和增强风险管理能力，是险企发挥社会治理功能的重要体现，可降低赔付率，提升客户黏性和融入国家应急管理体系。防灾防损是保持企业韧性发展的有效途径，防灾防损必须在灾害发生前起作用。调查显示，相较于灾后损失获得及时赔付，法人客户更注重企业持续经营，担心因停业带来的收入及声誉损失。美国消防局调研显示，在经历一场大火后，48%的企业无法恢复生产，73%的企业在火灾三年内关闭。2018年，由联邦应急管理局资助的美国建筑科学研究院研究发现，联邦政府在风险防范方面每投资1美元，纳税人在未来平均可节省6美元。联邦应急管理局的联邦保险和减灾管理局采纳了该研究结论，将更多联邦资金用于灾前风险防范，并引导社会群体增加对灾前减灾的投资。FM的风控成效研究显示，在飓风风险防范方面每投入1美元，平均可降低损失105美元。建议以风险减量管理理念为核心，推进保险从损失补偿向全方位风险管理解决方案转变。推动防灾防损工作常态化、线上化、定量化和专业化，引入物联网、空间信息技术、大数据、5G等新技术，创新“保险＋科技＋服务”模式，为客户提供数字化、智能化、可视化防灾防损服务