电子商务的付款系统课件

第六章電子商務的付款系統ECPaymentSystem1第六章1學習目標:了解傳統付款系統特性討論現行信用卡付款系統的限制瞭解電子錢包的特性和功能描述B2C中電子付款系統的特性和功能描述B2B中電子付款系統的特性和功能說明電子帳單呈現&付款系統的特性和功能2學習目標:2PayPal--錢在E-mail裹一個採用點對點(peer-to-peer)的付費機制,利用現有的信用卡和支票系統PayPal是一個網上缴款的系统，用户可安全地以信用卡或銀行帳户在網上缴款给任何擁有電子郵件的人目前已有2千萬個用戶(包括個人及商業用戶),每天有二萬個新使用者,三千個商業用戶3PayPal--錢在E-mail裹一個採用點對點(6.1付款系統付款系統類型:以交易次數為準,現金排名第1圖6.146.1付款系統付款系統類型:以交易次數為準,現金排名第1個人支票第一名圖6.2付款系統類型:以交易金額為準5個人支票第一名圖6.2付款系統類型:以交易金額為準5付款系統類型(五種)現金:可以立刻轉為其他有價物質可隨處攜帶,不用証明不用付額外手續費不具浮動期float:購買到真正付款時間支票轉帳:交易金額第一名,交易次數排名第二有浮動期具有較高的風險如:退票匯票,現金支票,旅行支票為保障支票,比個人支票多了一些限制6付款系統類型(五種)現金:6付款系統類型(繽)信用卡:信用卡機構,發卡銀行,處理中心(票據交換所)提供相當長時間的浮動期儲值store-valuepaymentsystem:依特定的需要提款或付費,沒有float如簽帳卡、禮卷、預付卡等等PayPal是儲值概念的變型累計結餘累積費用後由消費者定期付款,如:電話費,水電費7付款系統類型(繽)信用卡:7付費系統的參與者消費者:希望低風險、低成本、可退貨、便利及可靠的付費機制廠商:偏好低風險、低成本、不可退貨、安全和可靠的付費方式金融仲介機構:喜歡安全的付費機制,將可收取的手續費提到最高(支票轉帳、信用卡)政府立法單位:希望維持金融系統的信用,尋求保護措施,確保消費者和廠商的利益8付費系統的參與者消費者:希望低風險、低成本、可退貨、便利及目前付款方式美國:

線上付款中信用卡佔了95%,$470億歐洲:

支票or貨到付款COD日本:

銀行轉帳,貨到付款(宅急便)9目前付款方式美國:

線上付款中信用卡佔了95%,$470億9電子商務付款系統電子商務的出現造就了新的金融需求,新的付費方式包括:數位現金線上儲值系統數位累計結餘付款系統數位信用帳戶數位支票10電子商務付款系統電子商務的出現造就了新的金融需求,新的付費6.2信用卡電子商務交易線上信用卡購買的六大循環包括五個單位:消費者廠商票據交易所廠商銀行消費者發卡銀行116.2信用卡電子商務交易線上信用卡購買的六大循環11線上信用卡交易的運作圖6.412線上信用卡交易的運作圖6.412信用卡電子商務信用卡電子商務促成者(圖6.4步驟3)：公司除了要有廠商帳戶外,還需要購買或建立處理線上交易的工具VeriSign是Internet安全服務的領導品牌,同時也是網路付費服務提供者與廠商帳戶提供者維護廠商帳戶的安全讓廠商在伺服器上安裝處理付費的軟體13信用卡電子商務信用卡電子商務促成者(圖6.4步驟3)：1安全電子交易協定(SET)SecureElectronicTransactionProtocol,SET:提供電子商務產業使用的標準是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範檢驗持卡人和廠商的身分,藉此改進信用卡交易的安全利用數位憑證digitalcertificate14安全電子交易協定(SET)SecureElectroniSET的運作圖6.515SET的運作圖6.5156.3B2C電子商務付款系統電子商務盛行,傳統的付款系統已經不敷使用,企業和金融機構提出了多種數位付費的選擇,以符合廠商和消費者的需要許多新式的數位付款系統都需要某種電子錢包(e-wallets)其他:數位現金線上儲值付款系統數位累計結餘付款系統數位信用卡付款系統數位支票付款系統166.3B2C電子商務付款系統電子商務盛行,傳統的付款系統電子錢包,數位錢

e-wallets,digitalwallet定義:從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者儲存並轉移價值確保消費者到廠商的付費過程安全特點:消費者便利增加因訂單增加costdown簡化消費者訂購過程廠商可降低交易成本,擴充行銷,商品品牌等參考表6.2電子錢包的可行功能17電子錢包,數位錢

e-wallets,digitalwa電子錢包的問題誰會支援電子錢包誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私的問題)電子錢包放在哪(客戶端或遠端伺服器)用什麼標準來定義電子錢包,好讓它到處都可被接受18電子錢包的問題誰會支援電子錢包18電子錢包區分二大類圖6.619電子錢包區分二大類圖6.619客戶端電子錢包消費者安裝在電腦上的應用程式,消費者可以很方便地自動在線上商店中填表例如:G和MasterCard電子錢包廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料,當消費者點選網站中相關的按鍵,廠商的伺服器就會詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料接受度不高20客戶端電子錢包消費者安裝在電腦上的應用程式,消費者可以很方客戶端電子錢包(續)電子錢包銷售商:商業模式:

銷售數百萬多個電子錢包,以建立實際財產所有權的產業標準,在網路經濟中成為唯一可行的線上購物解決方案收益模式:

販賣軟體和從線上交易相關的各方收費(廠商,金融仲介機構等等)21客戶端電子錢包(續)電子錢包銷售商:21伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體可以讓線上的廠商以這樣的產品來處理線上消費者付費的所有事項,降低成本讓消費者不需安裝特別的軟體,當廠商的表單改變時也會動態更新,而客戶端電子錢包需下載才能更新22伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體22伺服器端電子錢包(續)銷售商的經營模式:

將產品賣給廠商和大型金融機構,像是Visa、MasterCard然後發展出具品牌的付費服務,讓消費者有信心,不在害怕信用卡冒用銷售商的收益模式:

向廠商收取安裝費用、每月的維護費及每次交易的手續費,有些也會蒐集消費者的交易資料賣給行銷公司事實證明消費者並不青睞電子錢包,害怕將所有個人資料放到遠端的伺服器上23伺服器端電子錢包(續)銷售商的經營模式:

將產品賣給廠商和大MicrosoftPassportPassport提供消費者單次登入服務使用單次登入服務(SSIorEP),消費者只要在某個網站點選Passport商標,就可登入,消費者喜好的付費方式就會與廠商的購物車溝通,不需在每個網站填表免除了利用數位憑證來檢驗廠商與消費者間的交易使用者可到MSN.com或H開設e-mail帳戶取得Passport(或是由別的管道申請)開立錢包的個人資料,其包括信用卡和付費資訊可用於支援ExpressPayment的廠商,一旦個人的資料建立了,使用者會收到一個PUID(PassportUniqueIdentifier)當Passport使用者登入時,會將這個檢驗的關鍵資料PUID傳送到廠商的網站24MicrosoftPassportPassport提供消MicrosoftPassport架構圖圖6.725MicrosoftPassport架構圖圖6.725數位現金(DigitalCashore-cash)圖6.8第一代數位現金系統DigiCash26數位現金(DigitalCashore-cash)圖數位現金早期的數位現金過於複雜而失敗了1998年開始,一些P2P的付款系統脫穎而出,其中最受歡迎的為PayPal其他P2P付款系統包括YahooPayDirect及MoneyZap等等P2P付款系統,需要仲介商,只有擁有email的人才可接受款項giftcash,以點數計算,換取商品或禮卷27數位現金早期的數位現金過於複雜而失敗了27線上儲值付款系統可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人,只要其線上有儲值的帳戶線上儲值系統仰賴消費者在其銀行、支票、或信用卡帳戶的存款Ecount:消費者一定要開立帳戶,但是收款人不用開立帳戶不一定要有emailEcount先幫你付錢,月底發卡銀行在付款給Ecount向合作廠商收取佣金PayPal要求付款及收款人一定要開立帳戶收款人可索取支票領錢或再將前轉出給其他人一定要有email向合作廠商收取佣金,收取轉帳手續費,款項未從帳戶轉出時可賺取利息28線上儲值付款系統可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人,只數位累計結餘付款系統讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累計其簽帳支出,然後在月底才收到帳單對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想,像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等例如:qPass、iPIN及Millicent29數位累計結餘付款系統讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累數位信用卡付款系統希望能將現有的信用卡功能延伸,以作為線上購物的工具Ex:eCharge是一個使用客戶端電子錢包的數位信用卡付費系統參考圖6.1030數位信用卡付款系統希望能將現有的信用卡功能延伸,以作為線上數位支票付款系統希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具,包括以下好處消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料對廠商來說,其成本比信用卡便宜它們比傳統紙張式的支票要快的多參考圖6.1131數位支票付款系統希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具,數位付款系統與無線Web科技觀點：在倫敦,可以用Virgin的無線電話撥號到販賣機上的號碼來購買可樂在德國,使用DeutscheTelecom的無線服務用戶可以只填一次個人資料,下回他們使用DeutscheTelecom的網路向商家購物時,m-wallet(無線電子錢包)會自動填妥訂單的表格在美國,全球無線通訊的標準,藍芽的科技發展也預計會推動這方面的進展32數位付款系統與無線Web科技觀點：326.4B2B付款系統B2B的付款系統面臨更特殊的挑戰,比B2C付款系統要複雜多,原因是涉及到商業採購的關係,完成交易需要十多種文件,包括336.4B2B付款系統B2B的付款系統面臨更特殊的挑戰,比B2B付款系統的主要功能參考表6.8,目前市場上還沒有一個系統可以用一個套裝服務來提供所有功能34B2B付款系統的主要功能參考表6.8,目前市場上還沒有一個電子帳單呈現與付款對於將網路當作電子帳單和付款系統而言,帳單市場是一個絕佳的機會,可以大量降低付費的成本和消費者的時間,越來越多的公司選擇用電子的方式送出帳單明細Electronicbillpresentmentandpayment(EBPP),是新式的每月線上付款系統允許消費者在線上查閱帳單並透過銀行和信用卡的帳戶來電子轉帳儘管90%以上的EBPP都發生在B2C,這種付款系統也在B2B快速擴展35電子帳單呈現與付款對於將網路當作電子帳單和付款系統而言,帳EBPP(續)EBPP快速成長的原因在於,公司開始瞭解透過線上帳單可以節省很多錢省下郵資和處理費用款項也可以快速收到因此改善了現金流向36EBPP(續)EBPP快速成長的原因在於,公司開始瞭解透過EBPP系統的種類直接付款Biller-direct:

BillServ、BlueGillTechnologies,讓消費者可以直接到他們的網站上查詢和付費統一集中模式Consolidators:

CheckFree,可以同時收取和呈現多方的帳單,消費者只要進入一個網站去付清多筆款項入口網站Portals:

CyberBills、AOL、Yahoo,與集中管理模式類似,但是發票是寄給服務的公司,而非直接寄給消費者入口網站和銀行已經有部分建構EBPP系統的基礎架構,再透過和像CheckFree這樣的軟體服務公司以及傳統銀行聯盟,他們可以將付款系統當作理財工具的一部分提供給消費者37EBPP系統的種類直接付款Biller-direct:

THANKSTHANKS38THANKSTHANKS38第六章電子商務的付款系統ECPaymentSystem39第六章1學習目標:了解傳統付款系統特性討論現行信用卡付款系統的限制瞭解電子錢包的特性和功能描述B2C中電子付款系統的特性和功能描述B2B中電子付款系統的特性和功能說明電子帳單呈現&付款系統的特性和功能40學習目標:2PayPal--錢在E-mail裹一個採用點對點(peer-to-peer)的付費機制,利用現有的信用卡和支票系統PayPal是一個網上缴款的系统，用户可安全地以信用卡或銀行帳户在網上缴款给任何擁有電子郵件的人目前已有2千萬個用戶(包括個人及商業用戶),每天有二萬個新使用者,三千個商業用戶41PayPal--錢在E-mail裹一個採用點對點(6.1付款系統付款系統類型:以交易次數為準,現金排名第1圖6.1426.1付款系統付款系統類型:以交易次數為準,現金排名第1個人支票第一名圖6.2付款系統類型:以交易金額為準43個人支票第一名圖6.2付款系統類型:以交易金額為準5付款系統類型(五種)現金:可以立刻轉為其他有價物質可隨處攜帶,不用証明不用付額外手續費不具浮動期float:購買到真正付款時間支票轉帳:交易金額第一名,交易次數排名第二有浮動期具有較高的風險如:退票匯票,現金支票,旅行支票為保障支票,比個人支票多了一些限制44付款系統類型(五種)現金:6付款系統類型(繽)信用卡:信用卡機構,發卡銀行,處理中心(票據交換所)提供相當長時間的浮動期儲值store-valuepaymentsystem:依特定的需要提款或付費,沒有float如簽帳卡、禮卷、預付卡等等PayPal是儲值概念的變型累計結餘累積費用後由消費者定期付款,如:電話費,水電費45付款系統類型(繽)信用卡:7付費系統的參與者消費者:希望低風險、低成本、可退貨、便利及可靠的付費機制廠商:偏好低風險、低成本、不可退貨、安全和可靠的付費方式金融仲介機構:喜歡安全的付費機制,將可收取的手續費提到最高(支票轉帳、信用卡)政府立法單位:希望維持金融系統的信用,尋求保護措施,確保消費者和廠商的利益46付費系統的參與者消費者:希望低風險、低成本、可退貨、便利及目前付款方式美國:

線上付款中信用卡佔了95%,$470億歐洲:

支票or貨到付款COD日本:

銀行轉帳,貨到付款(宅急便)47目前付款方式美國:

線上付款中信用卡佔了95%,$470億9電子商務付款系統電子商務的出現造就了新的金融需求,新的付費方式包括:數位現金線上儲值系統數位累計結餘付款系統數位信用帳戶數位支票48電子商務付款系統電子商務的出現造就了新的金融需求,新的付費6.2信用卡電子商務交易線上信用卡購買的六大循環包括五個單位:消費者廠商票據交易所廠商銀行消費者發卡銀行496.2信用卡電子商務交易線上信用卡購買的六大循環11線上信用卡交易的運作圖6.450線上信用卡交易的運作圖6.412信用卡電子商務信用卡電子商務促成者(圖6.4步驟3)：公司除了要有廠商帳戶外,還需要購買或建立處理線上交易的工具VeriSign是Internet安全服務的領導品牌,同時也是網路付費服務提供者與廠商帳戶提供者維護廠商帳戶的安全讓廠商在伺服器上安裝處理付費的軟體51信用卡電子商務信用卡電子商務促成者(圖6.4步驟3)：1安全電子交易協定(SET)SecureElectronicTransactionProtocol,SET:提供電子商務產業使用的標準是由Visa與MasterCard兩大信用卡組織提出的一種應用在網際網路上以信用卡為基礎的電子付款系統規範檢驗持卡人和廠商的身分,藉此改進信用卡交易的安全利用數位憑證digitalcertificate52安全電子交易協定(SET)SecureElectroniSET的運作圖6.553SET的運作圖6.5156.3B2C電子商務付款系統電子商務盛行,傳統的付款系統已經不敷使用,企業和金融機構提出了多種數位付費的選擇,以符合廠商和消費者的需要許多新式的數位付款系統都需要某種電子錢包(e-wallets)其他:數位現金線上儲值付款系統數位累計結餘付款系統數位信用卡付款系統數位支票付款系統546.3B2C電子商務付款系統電子商務盛行,傳統的付款系統電子錢包,數位錢

e-wallets,digitalwallet定義:從數位憑證或其他保密的方式檢驗消費者儲存並轉移價值確保消費者到廠商的付費過程安全特點:消費者便利增加因訂單增加costdown簡化消費者訂購過程廠商可降低交易成本,擴充行銷,商品品牌等參考表6.2電子錢包的可行功能55電子錢包,數位錢

e-wallets,digitalwa電子錢包的問題誰會支援電子錢包誰擁有電子錢包及其資料(牽涉到隱私的問題)電子錢包放在哪(客戶端或遠端伺服器)用什麼標準來定義電子錢包,好讓它到處都可被接受56電子錢包的問題誰會支援電子錢包18電子錢包區分二大類圖6.657電子錢包區分二大類圖6.619客戶端電子錢包消費者安裝在電腦上的應用程式,消費者可以很方便地自動在線上商店中填表例如:G和MasterCard電子錢包廠商也在伺服器上安裝軟體以便接收客戶端電子錢包的資料,當消費者點選網站中相關的按鍵,廠商的伺服器就會詢問客戶的瀏覽器以收集電子錢包的資料接受度不高58客戶端電子錢包消費者安裝在電腦上的應用程式,消費者可以很方客戶端電子錢包(續)電子錢包銷售商:商業模式:

銷售數百萬多個電子錢包,以建立實際財產所有權的產業標準,在網路經濟中成為唯一可行的線上購物解決方案收益模式:

販賣軟體和從線上交易相關的各方收費(廠商,金融仲介機構等等)59客戶端電子錢包(續)電子錢包銷售商:21伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體可以讓線上的廠商以這樣的產品來處理線上消費者付費的所有事項,降低成本讓消費者不需安裝特別的軟體,當廠商的表單改變時也會動態更新,而客戶端電子錢包需下載才能更新60伺服器端電子錢包是負責檢驗和付費的服務和產品的應用軟體22伺服器端電子錢包(續)銷售商的經營模式:

將產品賣給廠商和大型金融機構,像是Visa、MasterCard然後發展出具品牌的付費服務,讓消費者有信心,不在害怕信用卡冒用銷售商的收益模式:

向廠商收取安裝費用、每月的維護費及每次交易的手續費,有些也會蒐集消費者的交易資料賣給行銷公司事實證明消費者並不青睞電子錢包,害怕將所有個人資料放到遠端的伺服器上61伺服器端電子錢包(續)銷售商的經營模式:

將產品賣給廠商和大MicrosoftPassportPassport提供消費者單次登入服務使用單次登入服務(SSIorEP),消費者只要在某個網站點選Passport商標,就可登入,消費者喜好的付費方式就會與廠商的購物車溝通,不需在每個網站填表免除了利用數位憑證來檢驗廠商與消費者間的交易使用者可到MSN.com或H開設e-mail帳戶取得Passport(或是由別的管道申請)開立錢包的個人資料,其包括信用卡和付費資訊可用於支援ExpressPayment的廠商,一旦個人的資料建立了,使用者會收到一個PUID(PassportUniqueIdentifier)當Passport使用者登入時,會將這個檢驗的關鍵資料PUID傳送到廠商的網站62MicrosoftPassportPassport提供消MicrosoftPassport架構圖圖6.763MicrosoftPassport架構圖圖6.725數位現金(DigitalCashore-cash)圖6.8第一代數位現金系統DigiCash64數位現金(DigitalCashore-cash)圖數位現金早期的數位現金過於複雜而失敗了1998年開始,一些P2P的付款系統脫穎而出,其中最受歡迎的為PayPal其他P2P付款系統包括YahooPayDirect及MoneyZap等等P2P付款系統,需要仲介商,只有擁有email的人才可接受款項giftcash,以點數計算,換取商品或禮卷65數位現金早期的數位現金過於複雜而失敗了27線上儲值付款系統可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人,只要其線上有儲值的帳戶線上儲值系統仰賴消費者在其銀行、支票、或信用卡帳戶的存款Ecount:消費者一定要開立帳戶,但是收款人不用開立帳戶不一定要有emailEcount先幫你付錢,月底發卡銀行在付款給Ecount向合作廠商收取佣金PayPal要求付款及收款人一定要開立帳戶收款人可索取支票領錢或再將前轉出給其他人一定要有email向合作廠商收取佣金,收取轉帳手續費,款項未從帳戶轉出時可賺取利息66線上儲值付款系統可讓消費者立刻線上付費給廠商和其他個人,只數位累計結餘付款系統讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累計其簽帳支出,然後在月底才收到帳單對在網路上購買有智慧財產權的商品來說非常理想,像是某首音樂、書本的某幾章或是報紙的某些文章等等例如:qPass、iPIN及Millicent67數位累計結餘付款系統讓消費者在網路上購物時進行小額付款,累數位信用卡付款系統希望能將現有的信用卡功能延伸,以作為線上購物的工具Ex:eCharge是一個使用客戶端電子錢包的數位信用卡付費系統參考圖6.1068數位信用卡付款系統希望能將現有的信用卡功能延伸,以作為線上數位支票付款系統希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具,包括以下好處消費者付費時不必將帳戶的資料告訴另一個人支票不需消費者持續在網路上傳送敏感的財務資料對廠商來說,其成本比信用卡便宜它們比傳統紙張式的支票要快的多參考圖6.1169數位支票付款系統希望擴充支票的功能,作為線上付費的工具,數位付款系統與無線Web科技觀點：在倫敦,可以用Virgin的無線電話