电子支付与网上银行课件

第八章电子支付与网络银行8.1电子支付与支付系统8.2常见的电子支付方式8.3移动支付8.4网络银行

1*第八章电子支付与网络银行8.1电子支付与支付系统18.1电子支付与支付系统8.1.1支付与支付系统

8.1.2电子支付与传统支付

8.1.3我国支付服务组织8.1.4电子支付系统的组成

2*8.1电子支付与支付系统8.1.1支付与支付系统2*8.1.1支付与支付系统

（一）基本概念

所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。3*8.1.1支付与支付系统

（一）基本概念3（二）支付系统的参与者直接参与者：国有商业银行、人民银行，银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，其清算、结算处理中心集中管理各商业银行的清算账户，进行支付资金的最终清算。4*（二）支付系统的参与者4*（三）支付系统间接参与者间接参与者：商业银行的广大客户通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。5*（三）支付系统间接参与者5*（四）参与者对支付系统的要求(1)个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；(2)零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；(3)工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；6*（四）参与者对支付系统的要求6*(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；(5)外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；(6)政府／公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性7*(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金8.1.2电子支付与传统支付（一）传统支付的局限性传统支付的方式都假定：不但交易双方必须同时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效的，因此传统的付款方式都需要加以修订，以便适合于在计算机网络中完成有效的交易活动。8*8.1.2电子支付与传统支付（一）传统支付的局限性8*（二）电子支付的涵义电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。9*（二）电子支付的涵义电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直与传统的支付方式相比较，电子支付工具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放性系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet：而传统支付使用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势10*与传统的支付方式相比较，电子支付工具有以下特征：10*（三）电于支付系统的类型预支付：先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。后支付：允许用户购买一件商品之后再付款。信用卡都是一种最普遍的后支付系统。11*（三）电于支付系统的类型预支付：先付款，然后才能购买到产品或按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分；(1)微支付：价值大约少于4美元的业务。这种支付方案是建立在电子现金的基础之上的，一般认为这些系统的业务费几乎为零。(2)消费者级支付：价值大约在5~500美元之间的业务。典型的消费者支付是用信用卡方式来进行的。(3)商业级支付：价值大于500美元的业务。直接借记或发票是最合适的解决方案。12*按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分；12（四）电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式：第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。13*（四）电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有8.1.3我国支付服务组织（一）中国人民银行中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单位。（二）银行业金融机构银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服务覆盖面广。14*8.1.3我国支付服务组织（一）中国人民银行14*（三）清算组织中国银联股份有限公司城市商业银行资金清算中心农信银资金清算中心（四）证券结算机构中央国债登记结算有限责任公司中国证券登记结算有限责任公司银行间市场清算所股份有限公司8.1.3我国支付服务组织15*（三）清算组织8.1.3我国支付服务组织15*8.1.4电子支付系统的组成（一）电子支付系统的层次一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3个层次组成。

(1)支付服务系统

(2)支付清算系统

(3)支付信息管理系统16*8.1.4电子支付系统的组成（一）电子支付系统的层次16*（二）客户和银行之间的电子支付系统(1)ATM系统。利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的自助银行系统。

(2)家庭银行(HB)系统。消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。通常，它使用银行卡账户进行支付。

(3)POS系统。持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转账工作。整个过程包含了商品交易、资金支付、转账和清算等内容。17*（二）客户和银行之间的电子支付系统17*（二）客户和银行之间的电子支付系统

(4)自动清算所(ACH)。用于金融机构的支付处理系统，特别是高价值、周期性的小额支付，如工资、抵押、汽车贷款、社会保险等的支付，有信用交易和借贷交易两种形式。

(5)企业银行系统(CB)。服务对象是大中型公司或政府机构在内的具有法人身份的电子银行系统，它与电子汇兑系统相结合，为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容。

(6)网上支付系统18*（二）客户和银行之间的电子支付系统(4)自动清算所(A（三）金融机构之间的电子支付清算系统是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。19*（三）金融机构之间的电子支付清算系统是电子支付体系的8.2常见的电子支付方式8.2.1电子货币8.2.2银行卡8.2.3电子支票8.2.4第三方支付20*8.2常见的电子支付方式8.2.1电子货币20*8.2.1电子货币（一）电子货币的含义世界银行巴塞尔委员会的定义为：通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络(如Internet)上执行支付的储值和预付支付机制。所谓储值是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如Mondex智能卡等。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。包含电子货币在线交易和离线交易案例21*8.2.1电子货币（一）电子货币的含义21*（二）电子货币的特征

1．快捷、安全、方便等特征2．融合多种功能、进行金融产品创新的特征3．国际上广泛流通的特征4．为电子商务发展提供有效的货币支付手段22*（二）电子货币的特征1．快捷、安全、方便等特征22*（三）电子货币的类型储值卡型的电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币1.储值卡型的电子货币磁卡或IC卡等形式，在一个封闭的系统内使用，发行主体有商业银行、电信部门(普通电话卡、IP电话卡)、商业零售企业、IT企业、政府机关、学校等。23*（三）电子货币的类型储值卡型的电子货币23*2.信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币是商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记卡。3.存款利用型电子货币这是一种电子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成支取现金、转帐结算、划拨资金等。（三）电子货币的类型24*2.信用卡应用型电子货币（三）电子货币的类型24*（1）封闭式网络(即专用网络)的转账结算指金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性的电子资金清算系统。（2）Internet开放式网络的转账结算这种电子资金清算系统是建立在Internet开放式网络基础上的。4.现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。（三）电子货币的类型25*（1）封闭式网络(即专用网络)的转账结算（三）电子货币的类型（四）常见的电子货币1.电子现金（1）含义电子现金是一种以数据形式流通的货币，是以电子方式存在的现金货币；它是将现金的数值转换为一系列加密序列数，然后用这些序列来表示各种金额的币值。（2）性质电子现金具备以下性质:

独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性灵活性不可跟踪性26*（四）常见的电子货币1.电子现金26*2.电子钱包

英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon)市试用。很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。电子钱包使用简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来讲安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。27*2.电子钱包英国西敏寺(National-W8.2.2银行卡（一）银行卡概述支持电子支付的银行卡常用的有信用卡、借记卡、智能卡。银行卡是伴随着我国改革开放进入中国的，1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订了协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡。1986年中国银行北京分行发行了长城卡，之后中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡，在全国各分行发行。28*8.2.2银行卡（一）银行卡概述28*图8-2：兴业银行信用卡29*图8-2：兴业银行信用卡29*图8-3：中国工商银行单芯片借记卡30*图8-3：中国工商银行单芯片借记卡30*图8-4：中国银行智能卡31*图8-4：中国银行智能卡31*（二）信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内(通常为结账日后一个月左右)结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。借记卡和贷记卡的区别在于，贷记卡卡背面签名条上印有3位阿拉伯数字的CVV码。32*（二）信用卡32*我国信用卡的功能信用卡的各项用途和基本功能，是由发卡银行根据社会需要和银行内部承受能力所赋予的。目前我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能：(1)转账结算功能。顾客凭信用卡在指定的商场、饭店购物消费后，所需支付的款项，可以用信用卡签单方式办理支付。这是信用卡最主要的功能。它为社会提供广泛的结算服务，方便持卡人和商户的购销活动，减少现金使用，节约社会劳动。(2)储蓄的功能。凭信用卡可在同城或异地发卡银行指定的储蓄所办理存取款业务。用信用卡办理存款和取款手续比使用储蓄存折方便，这不受存款地点和存款储蓄所的限制，可在全国开办信用卡业务的城市通存通取。并且凭信用卡支取现金，银行需审查持卡人身份证，这有利于维护持卡人资金安全。个人领用信用卡开立存款账户，发卡银行按照同期活期储蓄利率计付利息。33*我国信用卡的功能信用卡的各项用途和基本功能，是由我国信用卡的功能(3)汇兑的功能。当持卡人外出旅游、办公事，需在外地支取现金时，可持卡在当地发卡银行储蓄所办理存款手续，然后凭卡在汇人地储蓄所办理取款手续。异地支取现金的手续费比照邮电局，按取款金额的1％收取；异地存人现金的手续费比照中国人民银行结算办法有关汇兑收费的规定，千元以下的按1％收取，千元以上的收取10元，同城范围存取现金免收手续费。(4)消费贷款的功能

34*我国信用卡的功能(3)汇兑的功能。当持卡人外出旅游、办公事，（三）借记卡借记卡：持卡人在发卡银行先存款，后进行交易的银行卡。与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。35*（三）借记卡35*（四）智能卡智能卡是一种集成电路卡，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用智能卡发行了各种形式的银行卡。智能卡是下一代银行卡的发行方向。36*（四）智能卡智能卡是一种集成电路卡，是一种将具有微处理器及大金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取等全部或部分金融功能，并可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡具有支付安全性高、便利性强、功能整合性广等特点，是全面提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。（四）智能卡37*金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电8.2.3电子支票图8-5：电子支票38*8.2.3电子支票图8-5：电子支票38*1.电子支票概述

为了提高处理效率，许多国家在支票标准化方面已经做了大量工作，如支票纸张的强度，物理特性、信息内容等都有了明确的规定，有的国家支票采用磁性墨水书写，便于自动识别，有的国家则采用了光学字符识别技术，使计算机自动处理成为可能。39*1.电子支票概述为了提高处理效率，许多国家在支票标准化方面电子支票(ElectronicCheck，e-Check)，是以一种纸基支票的电子替代品而存在的；是设计来吸引不想使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司。电子支票仿真纸面支票，不过是用电子方式启动，使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号。电子支票的安全／认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。1.电子支票概述

40*电子支票(ElectronicCheck，e-Check)电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。系统今后将逐步过渡到公共互联网络上。1.电子支票概述

41*电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专2．电子支票的基本流程票据交换所客户客户开户行商家支付网关银行专网InternetCA信用体系收单行申请支票资金转移图8-6：电子支票的基本流程42*2．电子支票的基本流程票据交换所客户客户开户行商家支付网关银(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权。(2)客户开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利。(3)顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。(4)商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过银行专用网络验证后的信息传回商家。(5)支票有效，商家则确认客户的购物行为，并组织发货。(6)在支票到期前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。2．电子支票的基本流程43*(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使3．电子支票实例——NetChequeNetCheque业务流程如下：(1)客户签发支票：首先生成支票明文部分，然后从Kerberos服务器获得一个标签TC，用以证明服务器对这张支票的信用授权。客户再用TC向开户行证明身份，并获得加密证明文件AC，明文+TC+AC构成一张完整的电子支票。(2)支票通过公共网络传给商家。(3)商家收到支票后，根据TC和AC验证客户的身份以及信用，再对明文部分进行背书，加上商家的名称，背书时间等。(4)背书后支票传给商家的开户行，开户行通过验证确认是否接收支票，并通知商家。44*3．电子支票实例——NetChequeNetCheque业务8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。45*8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是为规范第三方支付行业发展秩序。2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批支付业务许可证，包括支付宝、银联商务、财付通、易宝支付、快钱、拉卡拉等。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，13家企业获得牌照。同年12月31日，61家第三方支付企业获得了牌照。2012年6月28日发放第四批支付牌照，95家企业获得牌照，此次获批的企业多为区域性、行业性的第三方支付企业。8.2.4第三方支付46*第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是为规范第三方支付行47*47*案例：第三方支付案例支付宝（中国）网络技术有限公司是中国主流的第三方网上支付平台。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。2004年至今，支付宝已经成为中国互联网商家首选的网上支付方案，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。2011年9月5日，支付宝收购安卡支付打算深度拓展跨境业务。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。48*案例：第三方支付案例支付宝（中国）网络技术有限公司是中国主流2012年4月14日，支付宝宣布在北京和天津地区开通公共事业缴费业务。在继上海和杭州之后，又有两地百姓可以享受到网上缴费的便捷。2013年8月，用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。支付宝实名认证的类型：个人类型和公司类型，无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。案例：第三方支付案例49*2012年4月14日，支付宝宣布在北京和天津地区开通公共事业支付宝账户的作用为买卖双方完成安全、快速的网上支付业务，并为买卖双方提供了交易资金记录的查询和管理。为用户提供在"银行账户"和"支付宝账户"之间的资金划转业务，并提供相应资金往来记录的查询和管理。50*支付宝账户的作用为买卖双方完成安全、快速的网上支付业务，并为如何申请支付宝账户1、进入支付宝网站点击页面上的“注册”。51*如何申请支付宝账户51*2、进入支付宝用户注册页面，支付宝账户分为个人和公司两种类型，可根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配个。人用户可选择手机号码注册或Email注册。52*2、进入支付宝用户注册页面，支付宝账户分为个人和公司两种类型8.3移动支付8.3.1移动支付的相关概念8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移动支付53*8.3移动支付8.3.1移动支付的相关概念53*8.3.1移动支付的相关概念按通信方式:远程支付（RemotePayment）近场支付（ProximityPayment）按交易对象:“个人对个人”的支付（Person-to-PersonPayment，P2PPayment）“个人对企业”的支付（Customer-to-BusinessPayment，C2BPayment）54*8.3.1移动支付的相关概念按通信方式:54*远程支付（线上支付）：利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式。结合交易对象是个人对个人还是个人对企业来区分，还可以将远程支付分为远程转账和远程在线支付。8.3.1移动支付的相关概念55*远程支付（线上支付）：8.3.1移动支付的相关概念55*近场支付，通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而完成支付的非接触式支付方式。常见的近距离通信技术包括蓝牙、红外线、RFID等。目前NFC（NearFieldCommunication）技术是移动支付领域的主流技术，包括美国、欧洲、日本等都纷纷开始推广NFC技术。8.3.1移动支付的相关概念56*近场支付，通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移动支付联通支付公司自身战略定位：集中发展与联通客户，终端设备，联通现有通讯资源三方面相关的支付业务，最终提供差异化的移动支付服务。与联通电子商务部门、电子渠道部门的大力合作，为联通2亿客户提供缴费多种支付工具，让客户更便捷，更顺畅，更迅速的完成联通相关费用的支付，同时也减少营业厅的缴费压力。57*8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移联通支付公司推出网银网关转接服务、沃支付帐户服务、移动支付+快捷支付服务、“快捷交费”业务等多种业务模式，联通全国的移动远程支付服务均由联通支付公司集中管理。58*联通支付公司推出网银网关转接服务、沃支付帐户服务、移动支付+招商银行手机支付流程59*招商银行手机支付流程59*图8-15：手机支付首界面60*图8-15：手机支付首界面60*图8-16：转入手机支付提示信息61*图8-16：转入手机支付提示信息61*图8-17：手机接收到招商银行短信息62*图8-17：手机接收到招商银行短信息62*图8-18：手机操作结束63*图8-18：手机操作结束63*图8-19：返回电脑查看64*图8-19：返回电脑查看64*图8-20：订单处理成功65*图8-20：订单处理成功65*图8-21：付款成功66*图8-21：付款成功66*8.4网络银行8.4.1网络银行概述8.4.2网络银行含义8.4.3网上银行的两种模式8.4.4网上银行的业务8.4.5网上银行的特点67*8.4网络银行8.4.1网络银行概述67*8.4.1网络银行概述

1995年10月,美国三家银行联手推出全球第一家网上银行，即安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB），SFNB对300年来的传统金融业产生了前所未有的冲击，由此揭开网上银行的发展序幕，国际各大商业银行相继推出网上银行。传统银行也纷纷建立起自己的网络银行。企业用户网上银行的使用呈现逐步代替传统银行业务的趋势。据2007年的一项统计表明，58．6％的企业使用网上银行替代了超过50％以上的柜台业务，26．9％的企业使用网上银行替代了70％～80％的柜台业务；网上银行替代90％以上柜台业务的企业比率也超过了5％。68*8.4.1网络银行概述

1995年10月,美国在国内，我国第一笔网上业务，于1998年3月6日在中国银行网上交易成功。我国网上银行发展的先锋，中国银行于1999年6月推出网上银行服务系列产品，包括“企业在线理财”、“银证快车”、“支付网上行”等产品，为广大商户开辟了更为广阔的网上拓展空间。中国建设银行专门成立了网上银行部，并于1999年6月30日成功开通网上银行，陆续在北京、上海、广州、深圳等地投入运行。在建行网上可以进行人民币外币的活期定期的查询、挂失、资金转帐，信用卡、储蓄卡的申请、消费，北京网民可以在网上缴纳手机费。招商银行建立的网上银行由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城和网上支付五部分组成，结构更趋合理。招商银行规模小、机构少，实现全国联网。69*8.4.1网络银行概述在国内，我国第一笔网上业务，于1998年3月6日在中国银行网从美国安全第一网络银行的运作情况看，网上银行提供的服务可以分为三大类：一类是提供即时资讯，如查询结存的余额、外币报价、黄金及金币买卖报价、定期存款利率的资料等；二是办理银行一般交易，如客户往来、储蓄、定期账户间的转账、新做定期存款及更改存款的到期指示、申领支票薄等；三是为在线交易的买卖双方办理交割手续。8.4.1网络银行概述70*从美国安全第一网络银行的运作情况看，网上银行提供的服务可以分8.4.2网络银行含义网络银行（网上银行、虚拟银行或在线银行）：指金融机构利用网络技术在Internet上开设的银行。银行利用Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。实际上是银行业务在网络上延伸。71*8.4.2网络银行含义网络银行（网上银行、虚拟银行或在线银行8.4.3网上银行的两种模式一种是完全依赖lnternet发展起来的全新的电子银行，此类银行几乎所有的业务都要通过互联网进行。如世界第一家全交易型网络银行——美国安全第一网络银行。另一种模式是运用计算机和网络技术开展传统银行业务，如日常交易处理，发展家庭银行，发展企业银行等。这种模式与前一种模式的不同之处在于，它是利用计算机辅助银行开展业务，而不是完全电子化。72*8.4.3网上银行的两种模式一种是完全依赖ln8.4.4网上银行的业务(1)商业银行业务网上银行可以为客户提供24小时的实时服务，可以将商业银行传统服务在线化。如转账结算、汇兑、代理公共收费(水费、电费、电话费等)、发放工资、查询个人账户等。其次，借助于网络，银行可以新增很多业务。如证券清算（即完成证券公司与交易所之间，证券公司各营业部之间，及保证金融账户与储蓄账户之间的资金清算业务）、外币业务、信息咨询、消费信贷(如住房按揭)等。(2)在线支付在网上进行的交易将全部通过E-Bank支付，包括商户对顾客B2C商务模式下的购物、订票、证券买卖等零售交易，也包括商户对商户B2B商务模式下的网上采购等批发交易，以及金融机构间的资金融通和清算。(3)新的业务领域集团客户通过网上银行查询各子公司的账户余额和交易信息；在签订多边协议的基础上实现集团公司内部的资金调度与划拨(由于这种调动几乎是实时的，因而可以大大提高各分公司及整个集团公司的资金利用率)；提供财务信息咨询、账户管理等理财服务；网上国际收支申报；发放电子信用证；开展数据统计工作等。73*8.4.4网上银行的业务(1)商业银行业务73*8.4.5网上银行的特点与传统的银行业务相比，网上银行表现出以下特点：(1)全面实现无纸化交易(2)服务方便、快捷、高效、可靠(3)经营成本低廉(4)简单易用74*8.4.5网上银行的特点与传统的银行业务相比，网上银行表现出案例：招商银行网上银行

一网通网上支付是招商银行提供的网上即时付款服务。通过一网通网上支付，可以在网上任意选购众多与招商银行签约的特约商户所提供的商品。

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多种支付工具，满足您各种消费需求。

强大的安全保障。75*案例：招商银行网上银行

一网通网上支付是招商银行提供的网上即图8-22：招商银行支付工具分类76*图8-22：招商银行支付工具分类76*专业版支付:从个人银行专业版关联的一卡通支付，可自己设置任意限额。从个人银行专业版关联的信用卡支付，限额同信用卡大众版支付。一卡通支付:从活期存款支付，有封顶限额。直付通支付:将一卡通账户与特约商户的账户绑定，直接在商户界面完成支付，可设置限额。信用卡支付:在您的信用卡额度范围内支付，可设置限额。手机支付:

在个人手机上输入支付密码进行即时付款，免去您使用公共电脑的安全之忧。77*专业版支付:从个人银行专业版关联的一卡通支付，可自己设置任意案例：光大银行手机银行

图8-23：光大银行手机银行界面78*案例：光大银行手机银行

图8-23：光大银行手机银行界面78图8-24：信息输入界面图8-25：注册成功79*图8-24：信息输入界面图8-25：注册成功79*图8-26：登录界面图8-27：手机银行功能80*图8-26：登录界面图8-27：手机银行功能80*图8-28：“我的账户”界面81*图8-28：“我的账户”界面81*第八章电子支付与网络银行8.1电子支付与支付系统8.2常见的电子支付方式8.3移动支付8.4网络银行

82*第八章电子支付与网络银行8.1电子支付与支付系统18.1电子支付与支付系统8.1.1支付与支付系统

8.1.2电子支付与传统支付

8.1.3我国支付服务组织8.1.4电子支付系统的组成

83*8.1电子支付与支付系统8.1.1支付与支付系统2*8.1.1支付与支付系统

（一）基本概念

所谓支付是为清偿商品交换和劳务活动以及金融资产交易所引起的债权债务关系，由银行所提供的金融服务业务。84*8.1.1支付与支付系统

（一）基本概念3（二）支付系统的参与者直接参与者：国有商业银行、人民银行，银行的分支机构，既是支付交易的最初发起者银行，也是支付交易的最终接收者银行。参与者商业银行以其不同层次的管辖银行在其相应层次的人民银行开设清算账户，人民银行的上层支付资金清算系统在整个支付系统中占据核心地位，其清算、结算处理中心集中管理各商业银行的清算账户，进行支付资金的最终清算。85*（二）支付系统的参与者4*（三）支付系统间接参与者间接参与者：商业银行的广大客户通过商业银行代理，并参与中国支付系统资金清算处理的其他各种金融机构。86*（三）支付系统间接参与者5*（四）参与者对支付系统的要求(1)个人消费者：由于每天都要进行大量的消费支付，金额不大，但支付频繁，要求方便、有效、使用方式灵活；(2)零售商业部门：使用方便、灵活，所接受的支付工具具有信用担保；(3)工商企业部门：往往支付金额大，支付时间要求急迫，而且应该最大限度地降低流动资金的占用额和占用时间；87*（四）参与者对支付系统的要求6*(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金额大，时效性要求急，必须防止风险和不必要的流动资金占用；(5)外贸部门：由于贸易的国际化发展迅速，金融业的国际化趋势也越来越强劲，要求支付能以最良好的方式进入国际支付系统；(6)政府／公共事业部门：既是经济活动的买方，又是卖方，支付需求与工商企业部门类似，且政府部门还有一系列的财政、税务收支和债务管理收支等支付，对支付系统的要求，更具多样性88*(4)金融部门：如中央银行、证券、外汇交易等，支付笔数少、金8.1.2电子支付与传统支付（一）传统支付的局限性传统支付的方式都假定：不但交易双方必须同时在某一地点同时出现，而且，交易流程中必须有足够的延迟以保证能够发现欺诈、透支和其他问题等。而这些假设对于电子商务是无效的，因此传统的付款方式都需要加以修订，以便适合于在计算机网络中完成有效的交易活动。89*8.1.2电子支付与传统支付（一）传统支付的局限性8*（二）电子支付的涵义电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。90*（二）电子支付的涵义电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直与传统的支付方式相比较，电子支付工具有以下特征：(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放性系统平台(即因特网)之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet：而传统支付使用的则是传统的通信媒介。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势91*与传统的支付方式相比较，电子支付工具有以下特征：10*（三）电于支付系统的类型预支付：先付款，然后才能购买到产品或服务。预支付系统基本上是通过将电子货币保存到硬盘或一张智能卡上的方式来工作的。后支付：允许用户购买一件商品之后再付款。信用卡都是一种最普遍的后支付系统。92*（三）电于支付系统的类型预支付：先付款，然后才能购买到产品或按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分；(1)微支付：价值大约少于4美元的业务。这种支付方案是建立在电子现金的基础之上的，一般认为这些系统的业务费几乎为零。(2)消费者级支付：价值大约在5~500美元之间的业务。典型的消费者支付是用信用卡方式来进行的。(3)商业级支付：价值大于500美元的业务。直接借记或发票是最合适的解决方案。93*按照支付金额的多少，国际上还将支付的等级进行了如下划分；12（四）电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有五种，分别代表着电子支付发展的不同阶段。第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式：第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境。94*（四）电子支付的发展阶段银行采用信息技术进行电子支付的形式有8.1.3我国支付服务组织（一）中国人民银行中国人民银行清算总中心是中国人民银行直属的、不以营利为目的的、实行企业化管理的事业法人单位。（二）银行业金融机构银行业金融机构是中国企业和个人支付服务的主要供给主体。依托遍布城乡的营业网点，面向社会公众提供零售支付服务，其业务种类多，规模大，服务覆盖面广。95*8.1.3我国支付服务组织（一）中国人民银行14*（三）清算组织中国银联股份有限公司城市商业银行资金清算中心农信银资金清算中心（四）证券结算机构中央国债登记结算有限责任公司中国证券登记结算有限责任公司银行间市场清算所股份有限公司8.1.3我国支付服务组织96*（三）清算组织8.1.3我国支付服务组织15*8.1.4电子支付系统的组成（一）电子支付系统的层次一个国家的电子支付系统一般由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3个层次组成。

(1)支付服务系统

(2)支付清算系统

(3)支付信息管理系统97*8.1.4电子支付系统的组成（一）电子支付系统的层次16*（二）客户和银行之间的电子支付系统(1)ATM系统。利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的自助银行系统。

(2)家庭银行(HB)系统。消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。通常，它使用银行卡账户进行支付。

(3)POS系统。持卡人在银行特约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转账工作。整个过程包含了商品交易、资金支付、转账和清算等内容。98*（二）客户和银行之间的电子支付系统17*（二）客户和银行之间的电子支付系统

(4)自动清算所(ACH)。用于金融机构的支付处理系统，特别是高价值、周期性的小额支付，如工资、抵押、汽车贷款、社会保险等的支付，有信用交易和借贷交易两种形式。

(5)企业银行系统(CB)。服务对象是大中型公司或政府机构在内的具有法人身份的电子银行系统，它与电子汇兑系统相结合，为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容。

(6)网上支付系统99*（二）客户和银行之间的电子支付系统(4)自动清算所(A（三）金融机构之间的电子支付清算系统是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础，它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与清算活动。该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。100*（三）金融机构之间的电子支付清算系统是电子支付体系的8.2常见的电子支付方式8.2.1电子货币8.2.2银行卡8.2.3电子支票8.2.4第三方支付101*8.2常见的电子支付方式8.2.1电子货币20*8.2.1电子货币（一）电子货币的含义世界银行巴塞尔委员会的定义为：通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络(如Internet)上执行支付的储值和预付支付机制。所谓储值是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如Mondex智能卡等。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据，由多组二进制数据和数字签名组成，可以直接在网络上使用。包含电子货币在线交易和离线交易案例102*8.2.1电子货币（一）电子货币的含义21*（二）电子货币的特征

1．快捷、安全、方便等特征2．融合多种功能、进行金融产品创新的特征3．国际上广泛流通的特征4．为电子商务发展提供有效的货币支付手段103*（二）电子货币的特征1．快捷、安全、方便等特征22*（三）电子货币的类型储值卡型的电子货币信用卡应用型电子货币存款利用型电子货币现金模拟型电子货币1.储值卡型的电子货币磁卡或IC卡等形式，在一个封闭的系统内使用，发行主体有商业银行、电信部门(普通电话卡、IP电话卡)、商业零售企业、IT企业、政府机关、学校等。104*（三）电子货币的类型储值卡型的电子货币23*2.信用卡应用型电子货币信用卡应用型电子货币是商业银行、信用卡公司发行的贷记卡或准贷记卡。3.存款利用型电子货币这是一种电子化支付方法，其主要特点是通过计算机通信网络安全移动存款货币以完成支取现金、转帐结算、划拨资金等。（三）电子货币的类型105*2.信用卡应用型电子货币（三）电子货币的类型24*（1）封闭式网络(即专用网络)的转账结算指金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性的电子资金清算系统。（2）Internet开放式网络的转账结算这种电子资金清算系统是建立在Internet开放式网络基础上的。4.现金模拟型电子货币现金模拟型电子货币具备现金的匿名性，可用于个人间支付并可多次转手等特性，是以代替实体现金为目的而开发的。（三）电子货币的类型106*（1）封闭式网络(即专用网络)的转账结算（三）电子货币的类型（四）常见的电子货币1.电子现金（1）含义电子现金是一种以数据形式流通的货币，是以电子方式存在的现金货币；它是将现金的数值转换为一系列加密序列数，然后用这些序列来表示各种金额的币值。（2）性质电子现金具备以下性质:

独立性不可重复花费匿名性不可伪造性可传递性可分性灵活性不可跟踪性107*（四）常见的电子货币1.电子现金26*2.电子钱包

英国西敏寺(National-Westminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称斯温顿(Swindon)市试用。很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共车辆之中。电子钱包使用简单，只要把Mondex卡插入终端，三五秒钟之后，收据便从设备输出，一笔交易即告结束，读取器将从Mondex卡中所有的钱款中扣除掉本次交易的花销。此外，Mondex卡还大都具有现金货币所具有的诸多属性，如作为商品尺度的属性、储蓄的属性和支付交换的属性，通过专用终端还可将一张卡上的钱转移到另一张卡上，而且，卡内存有的钱一旦用光，一旦遗失或被窃，Mondex卡内的金钱价值不能重新发行。有的卡如被别人拾起照样能用，有的卡写有持卡人的姓名和密码锁功能，只有持卡人才能使用，比现金来讲安全一些。Mondex卡损坏时，持卡人就向发生机关申报卡内所余余额，由发行机关确认后重新制作新卡发还。108*2.电子钱包英国西敏寺(National-W8.2.2银行卡（一）银行卡概述支持电子支付的银行卡常用的有信用卡、借记卡、智能卡。银行卡是伴随着我国改革开放进入中国的，1978年中国银行广州分行首先同香港东亚银行签订了协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡。1986年中国银行北京分行发行了长城卡，之后中国银行总行指定长城卡为中国银行系统的信用卡，在全国各分行发行。109*8.2.2银行卡（一）银行卡概述28*图8-2：兴业银行信用卡110*图8-2：兴业银行信用卡29*图8-3：中国工商银行单芯片借记卡111*图8-3：中国工商银行单芯片借记卡30*图8-4：中国银行智能卡112*图8-4：中国银行智能卡31*（二）信用卡银行信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种银行信用方式。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，凭卡就可以在银行规定的信用额度内，到指定机构接受服务或购买商品，或者到银行支取现金。如果持卡人在期限内(通常为结账日后一个月左右)结清余额，则无需支付任何利息。这就是真正意义上的信用卡。借记卡和贷记卡的区别在于，贷记卡卡背面签名条上印有3位阿拉伯数字的CVV码。113*（二）信用卡32*我国信用卡的功能信用卡的各项用途和基本功能，是由发卡银行根据社会需要和银行内部承受能力所赋予的。目前我国各银行发行的信用卡具有下列四项基本功能：(1)转账结算功能。顾客凭信用卡在指定的商场、饭店购物消费后，所需支付的款项，可以用信用卡签单方式办理支付。这是信用卡最主要的功能。它为社会提供广泛的结算服务，方便持卡人和商户的购销活动，减少现金使用，节约社会劳动。(2)储蓄的功能。凭信用卡可在同城或异地发卡银行指定的储蓄所办理存取款业务。用信用卡办理存款和取款手续比使用储蓄存折方便，这不受存款地点和存款储蓄所的限制，可在全国开办信用卡业务的城市通存通取。并且凭信用卡支取现金，银行需审查持卡人身份证，这有利于维护持卡人资金安全。个人领用信用卡开立存款账户，发卡银行按照同期活期储蓄利率计付利息。114*我国信用卡的功能信用卡的各项用途和基本功能，是由我国信用卡的功能(3)汇兑的功能。当持卡人外出旅游、办公事，需在外地支取现金时，可持卡在当地发卡银行储蓄所办理存款手续，然后凭卡在汇人地储蓄所办理取款手续。异地支取现金的手续费比照邮电局，按取款金额的1％收取；异地存人现金的手续费比照中国人民银行结算办法有关汇兑收费的规定，千元以下的按1％收取，千元以上的收取10元，同城范围存取现金免收手续费。(4)消费贷款的功能

115*我国信用卡的功能(3)汇兑的功能。当持卡人外出旅游、办公事，（三）借记卡借记卡：持卡人在发卡银行先存款，后进行交易的银行卡。与信用卡的最大区别是持卡人必须在发卡行本人的账户上保留足够的存款余额，一般不允许透支。也有少数记账卡允许短期透支，但必须在当月月底之前还清全部贷用金额。如果要预支现金，还必须支付一定数量的手续费。只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。116*（三）借记卡35*（四）智能卡智能卡是一种集成电路卡，是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料等基片上而制成的卡片。智能卡可应用为银行电子付款卡、信用卡和电子钱包等。许多银行都使用智能卡发行了各种形式的银行卡。智能卡是下一代银行卡的发行方向。117*（四）智能卡智能卡是一种集成电路卡，是一种将具有微处理器及大金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电路技术，遵循国家金融行业标准，具有消费信用、转账结算、现金存取等全部或部分金融功能，并可以具有其他商业服务和社会管理功能的金融工具。金融IC卡具有支付安全性高、便利性强、功能整合性广等特点，是全面提高我国银行卡安全标准和服务能力的新型金融产品。（四）智能卡118*金融IC卡是由商业银行（信用社）或支付机构发行的，采用集成电8.2.3电子支票图8-5：电子支票119*8.2.3电子支票图8-5：电子支票38*1.电子支票概述

为了提高处理效率，许多国家在支票标准化方面已经做了大量工作，如支票纸张的强度，物理特性、信息内容等都有了明确的规定，有的国家支票采用磁性墨水书写，便于自动识别，有的国家则采用了光学字符识别技术，使计算机自动处理成为可能。120*1.电子支票概述为了提高处理效率，许多国家在支票标准化方面电子支票(ElectronicCheck，e-Check)，是以一种纸基支票的电子替代品而存在的；是设计来吸引不想使用现金，而宁可使用信用方式的个人客户和公司。电子支票仿真纸面支票，不过是用电子方式启动，使用电子签名做背书，而且使用数字证书来验证付款者、付款银行和银行账号。电子支票的安全／认证工作是由公开密钥算法的电子签名来完成的。1.电子支票概述

121*电子支票(ElectronicCheck，e-Check)电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输。系统今后将逐步过渡到公共互联网络上。1.电子支票概述

122*电子支票系统目前一般是专用网络系统，国际金融机构通过自己的专2．电子支票的基本流程票据交换所客户客户开户行商家支付网关银行专网InternetCA信用体系收单行申请支票资金转移图8-6：电子支票的基本流程123*2．电子支票的基本流程票据交换所客户客户开户行商家支付网关银(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使用权。(2)客户开户行审核申请人资信情况，决定是否给予使用电子支票的权利。(3)顾客网上购物，填写订单完毕，使用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，一同发往商家。(4)商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将通过银行专用网络验证后的信息传回商家。(5)支票有效，商家则确认客户的购物行为，并组织发货。(6)在支票到期前，商家将支票向收单行背书提示，请求兑付。2．电子支票的基本流程124*(1)客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票的使3．电子支票实例——NetChequeNetCheque业务流程如下：(1)客户签发支票：首先生成支票明文部分，然后从Kerberos服务器获得一个标签TC，用以证明服务器对这张支票的信用授权。客户再用TC向开户行证明身份，并获得加密证明文件AC，明文+TC+AC构成一张完整的电子支票。(2)支票通过公共网络传给商家。(3)商家收到支票后，根据TC和AC验证客户的身份以及信用，再对明文部分进行背书，加上商家的名称，背书时间等。(4)背书后支票传给商家的开户行，开户行通过验证确认是否接收支票，并通知商家。125*3．电子支票实例——NetChequeNetCheque业务8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。它通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向政府、企业、事业单位提供中立的、公正的面向其用户的个性化支付结算与增值服务。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家。126*8.2.4第三方支付第三方支付是指一些和国内外各大银行签约，第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是为规范第三方支付行业发展秩序。2011年5月26日，央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批支付业务许可证，包括支付宝、银联商务、财付通、易宝支付、快钱、拉卡拉等。同年8月31日，央行公布第二批获得第三方支付牌照的企业名单，13家企业获得牌照。同年12月31日，61家第三方支付企业获得了牌照。2012年6月28日发放第四批支付牌照，95家企业获得牌照，此次获批的企业多为区域性、行业性的第三方支付企业。8.2.4第三方支付127*第三方支付牌照，也称《支付业务许可证》，是为规范第三方支付行128*47*案例：第三方支付案例支付宝（中国）网络技术有限公司是中国主流的第三方网上支付平台。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。2004年至今，支付宝已经成为中国互联网商家首选的网上支付方案，为电子商务各个领域的用户创造了丰富的价值。2011年9月5日，支付宝收购安卡支付打算深度拓展跨境业务。截至2012年12月，支付宝注册账户突破8亿，日交易额峰值超过200亿元人民币，日交易笔数峰值达到1亿零580万笔。129*案例：第三方支付案例支付宝（中国）网络技术有限公司是中国主流2012年4月14日，支付宝宣布在北京和天津地区开通公共事业缴费业务。在继上海和杭州之后，又有两地百姓可以享受到网上缴费的便捷。2013年8月，用户使用支付宝付款不用再捆绑信用卡或者储蓄卡，能够直接透支消费，额度最高5000元。目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过46万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。这些商家在享受支付宝服务的同时，还拥有了一个极具潜力的消费市场。支付宝实名认证同时核实会员身份信息和银行账户信息。通过支付宝实名认证后，相当于拥有了一张互联网身份证，可以在淘宝网等众多电子商务网站开店、出售商品。增加支付宝账户拥有者的信用度。支付宝实名认证的类型：个人类型和公司类型，无论是个人类型还是公司类型通过支付宝实名认证后都会带有相应的标志。案例：第三方支付案例130*2012年4月14日，支付宝宣布在北京和天津地区开通公共事业支付宝账户的作用为买卖双方完成安全、快速的网上支付业务，并为买卖双方提供了交易资金记录的查询和管理。为用户提供在"银行账户"和"支付宝账户"之间的资金划转业务，并提供相应资金往来记录的查询和管理。131*支付宝账户的作用为买卖双方完成安全、快速的网上支付业务，并为如何申请支付宝账户1、进入支付宝网站点击页面上的“注册”。132*如何申请支付宝账户51*2、进入支付宝用户注册页面，支付宝账户分为个人和公司两种类型，可根据自己的需要慎重选择账户类型。公司类型的支付宝账户一定要有公司银行账户与之匹配个。人用户可选择手机号码注册或Email注册。133*2、进入支付宝用户注册页面，支付宝账户分为个人和公司两种类型8.3移动支付8.3.1移动支付的相关概念8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移动支付134*8.3移动支付8.3.1移动支付的相关概念53*8.3.1移动支付的相关概念按通信方式:远程支付（RemotePayment）近场支付（ProximityPayment）按交易对象:“个人对个人”的支付（Person-to-PersonPayment，P2PPayment）“个人对企业”的支付（Customer-to-BusinessPayment，C2BPayment）135*8.3.1移动支付的相关概念按通信方式:54*远程支付（线上支付）：利用移动终端通过移动通信网络接入移动支付后台系统，完成支付行为的支付方式。结合交易对象是个人对个人还是个人对企业来区分，还可以将远程支付分为远程转账和远程在线支付。8.3.1移动支付的相关概念136*远程支付（线上支付）：8.3.1移动支付的相关概念55*近场支付，通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而完成支付的非接触式支付方式。常见的近距离通信技术包括蓝牙、红外线、RFID等。目前NFC（NearFieldCommunication）技术是移动支付领域的主流技术，包括美国、欧洲、日本等都纷纷开始推广NFC技术。8.3.1移动支付的相关概念137*近场支付，通过移动终端，利用近距离通信技术实现信息交互，从而8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移动支付联通支付公司自身战略定位：集中发展与联通客户，终端设备，联通现有通讯资源三方面相关的支付业务，最终提供差异化的移动支付服务。与联通电子商务部门、电子渠道部门的大力合作，为联通2亿客户提供缴费多种支付工具，让客户更便捷，更顺畅，更迅速的完成联通相关费用的支付，同时也减少营业厅的缴费压力。138*8.3.2中国联通支付公司——积极挖掘内部资源，提供差异化移联通支付公司推出网银网关转接服务、沃支付帐户服务、移动支付+快捷支付服务、“快捷交费”业务等多种业务模式，联通全国的移动远程支付服务均由联通支付公司集中管理。139*联通支付公司推出网银网关转接服务、沃支付帐户服务、移动支付+招商银行手机支付流程140*招商银行手机支付流程59*图8-15：手机支付首界面141*图8-15：手机支付首界面60*图8-16：转入手机支付提示信息142*图8-16：转入手机支付提示信息61*图8-17：手机接收到招商银行短信息143*图8-17：手机接收到招商银行短信息62*图8-18：手机操作结束144*图8-18：手机操作结束63*图8-19：返回电脑查看145*图8-19：返回电脑查看64*图8-20：订单处理成功146*图8-20：订单处理成功65*图8-21：付款成功147*图8-21：付款成功66*8.4网络银行8.4.1网络银行概述8.4.2网络银行含义