《个人理财》模块六风险管理与保险规划

PersonalFinancialPlanning个人理财风险管理与保险规划RiskmanagementandInsurancePlanning模块六目录风险认知及风险管理保险基本原则的运用个人保险规划01020301风险认知及风险管理任务一风险的定义

风险是指损失的不确定性（预期与实际的差距）需要注意：可能性与严重性非正相关，保险考虑的主要是那些可能性小但后果很严重的风险风险的特征

风险是客观普遍存在的风险是相对的和可变的风险是可测的风险与收益是对立统一的风险的度量

损失频率----发生的机会有多大（%）损失程度----会造成多大的损失（￥）【认知风险】风险构成要素

1.风险因素：指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。风险因素根据性质通常分为实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种类型。2.风险事故：造成生命财产损失的偶发事件。

3.风险损失：指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。

风险要素之间的关系:风险因素增加或产生风险事故,是风险事故发生的潜在原因;风险事故发生可能造成损失,是损失的直接的或外在的原因,是风险因素与损失的媒介。【认知风险】风险的种类纯粹风险和投机风险（风险性质不同）静态风险和动态风险（风险环境不同）基本风险和特定风险（风险的影响面）财产风险、人身风险、责任风险和信用风险（标的不同）自然风险、社会风险、经济风险和政治风险（风险的原因不同）可管理风险和不可管理风险按（风险可否管理）【认知风险】(一)风险管理

经济单位透过对风险的认识、衡量和分析,采用合理手段对风险实施有效的控制与处理,以最小成本取得最大安全保障的管理方法。【风险管理与保险】（二）如何管理风险预防

避免抑制风险中和集合、分散控制法财务法自留或承担风险转移风险【风险管理与保险】

（三）风险管理与保险

1.风险管理与保险的关系(1)风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件,并成为保险经营的对象。但是,保险不是唯一的处置风险的办法,更不是所有的风险都可以保险。

(2)保险是风险处理的有效措施之一。(3)保险与风险管理相互制约。

2.可保风险的条件

(1)可保风险是纯粹风险;(2)风险的发生必须具有偶然性;

(3)风险的发生是意外的;

(4)风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性;

(5)风险的损失必须是可以用货币计量的。【风险管理与保险】(四)认知保险

1.保险的含义：保险是投保人根据合同约定,向保险人支付保险费保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从经济角度看,保险是一种经济行为，是一种金融行为，是一种分摊损失的财务安排从法律角度看,保险是一种合同行为；保险双方的权利义务在合同中约定；保险合同中所载明的风险必须符合特定要求

【风险管理与保险】2.保险的功能1保险保障功能：保险事故发生时或者约定的年龄到达或者约定的期限届满时,保险人根据保险合同约定的条件,对被保险人或受益人履行经济补偿或给付保险金资金融通功能：保险公司将保险资金中的闲置部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。23

社会管理功能：通过保险内在的特性,促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。包括：社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理和社会保障管理。【风险管理与保险】3.保险在风险管理中的意义

(2)使投保人以较小的经济成本达到最大的安全保障

(3)由保险公司对风险进行集中处理

(4)有利于提高风险管理的自觉性、科学性和准确性

风险转移中一种最重要、最有效的手段和方法(1)【风险管理与保险】02保险基本原则的运用任务二保险利益原则最大诚信原则损失补偿原则近因原则(一)保险利益

保险利益是指投保方(投保人或被保险人)对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。又称为可保利益或可保权益

。

一外地游客来上海旅游,在游完东方明珠电视塔后,出于爱护国家财产的动机,自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?如果交给他经营保管,或租赁或抵押,是否可以投保?

上述案例,请问游客与保险标的之间有无保险利益?

即测即评【保险利益原则】(二)保险利益原则

保险利益原则的含义

保险利益原则是指投保人在投保时对保险标的必须具有保险利益,这是保险合同存在的条件。投保人对保险标的不具有保险利益的,保险合同无效。在财产保险合同订立后,如果发生保险事故,标的受损,被保险人对保险标的只有具有保险利益,才有权利索赔。保险利益成立的条件

1.合法利益;

2.经济上(有价)的利益;

3.可确定的利益;

4.人身保险的保险利益有特殊性。

【保险利益原则】(三)各类保险的保险利益2.人身保险的保险利益:标的是人的生命或身体。因此,只有当投保人对被保险人的生命或身体具有某种利益关系时,投保人才能对被保险人具有保险利益,即人身保险的保险利益是投保人与被保险人之间的利害关系。3.责任保险的保险利益:是指因被保险人依法应承担的民事赔偿责任而产生的经济利益。民事赔偿责任产生的依据主要是合同行为或侵权行为。4.信用保证保险的保险利益:债务履行为保险标的,以义务人不履约为保险事故。当保险事故发生时会使权利人遭受经济损失,由此权利人对保险标的具有保险利益。

1.财产保险的保险利益:标的是财产及其相关利益,因此,投保人对其受到法律保护承认的,拥有所有权、占有权和债权等权利的财产及有关利益具有保险利益。【保险利益原则】内容：

1.告知：告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内,双方当事人就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。(包括无限告知和询问回答告知）

2.保证：保险双方在合同中约定,投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为,或者担保某一事项的真实性。（分明示保证和默示保证）

3.弃权与禁止反言：弃权是合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利。禁止反言是当合同一方当事人在已经弃权情况下,将来不得要求行使这项权利。

含义：指保险合同当事人订立合同及在合同有效期内,应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实,同时信守合同订立的约定与承诺。否则,受到损害的一方,按民事立法规定可以此为由宣布合同无效,或解除合同,或不履行合同约定的义务或责任,甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。【最大诚信原则】违反最大诚信原则的法律后果1.违反告知义务的法律后果故意不履行如实告知义务：保险人可不承担赔偿或给付责任,同时也不退还保险费过失不履行如实告知义务：保险人有权解除合同，合同解除之前发生保险事故所致的损失,不承担赔偿或给付责任,但可以退还保险费未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人：保险人不承担赔偿责任投保人违反告知义务保险人未尽告知义务

在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的,该条款不产生效力;在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况,欺骗投保人、被保险人或受益人,构成犯罪的,依法追究刑事责任;不构成犯罪的,由金融监督管理部门对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款;

保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的,由金融监督管理部门责令改正,对保险公司处以一万元以上五万元以下的罚款。【最大诚信原则】2.违反保证的法律后果任何不遵守保证条款或保证约定、不信守合同约定的承诺或担保的行为,均属于违反保证。

后果一般有两种情况:一是保险人不承担赔偿或给付保险金的责任;二是保险人解除保险合同。

【最大诚信原则】

含义：保险合同生效后,当保险标的发生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿,以弥补被保险人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。

1.有损失有赔偿,损失补偿的前提条件是发生保险责任范围内的损失;

2.损失多少赔偿多少(经济补偿),以弥补被保险人的实际损失为限。

内容：补偿限制：（1）以实际损失为限：根据损失当时保险标的的实际价值确定（2）以保险金额为限：保险标的物多于一项时,应逐项分开计算,各项的赔偿金额之和不得超过保险金额。

（3）以保险利益为限:可保利益是保险保障的最高限度,保险赔款不得超过被保险人对遭受损失的财产所具有的可保利益

【损失补偿原则】2.损失赔偿的计算公式(不定值财产保险)

(1)第一损失(危险)赔偿方式,是在保险金额限度内,按照实际损失赔偿。

当损失金额<保险金额时,赔偿金额=损失金额

当损失金额≥保险金额时,赔偿金额=保险金额

(2)比例计算赔偿方式,按保障程度计算赔偿金额。

保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%

赔偿金额=损失金额×保险保障程度

【损失补偿原则】3.损失补偿原则的例外

(1)人身保险。人身保险中除了医疗类保险,其他的多数保险不适用于“损失补偿原则”。比如某被保险人有社保和两家不同保险公司的住院医疗保险,生病住院花费28000元,社保扣掉起付点和自费药部分,保险19000元,剩下的9000元,第一家保险公司报销,然后还剩下的,第二家保险公司报销。

最终最多100%报销,而不会两家保险公司报销两次。(2)定值保险。不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额,均按损失程度十足赔付(常见于海洋货物运输保险)。计算公式为:

损失程度=(保险财产的完好价值-残值)/保险财产的完好价值×100%

保险赔款=保险金额×损失程度【损失补偿原则】四、近因原则（造成保险标的损失最直接、最有效、起决定性作用或起支配性作用的原因）含义：如果造成保险标的损失的近因属于保险责任,保险人承担赔付责任;反之,造成保险标的损失的近因属于除外责任,则保险人不承担赔付责任。【近因原则】2.多种原因同时致损情况下的近因认定及处理

(1)如果多种原因都属于保险责任范围,保险人履行赔偿责任;否则,不履责;

(2)如果多种原因都属于除外责任,保险人不负赔偿责任;

(3)多种原因中既有保险风险,又有除外风险,若能分清损失,保险人只对属于保险责任的原因(保险风险)所造成的损失负责;若无法分清损失,保险人不负赔偿责任或损失，由保险人和被保险人平摊。

近因原则的应用1.单一原因致损情况下的近因认定及处理

原因属于保险责任范围,保险人履行赔偿责任;否则,不履责。【近因原则】3.多种原因连续发生致损情况下的近因认定及处理(最先发生的为近因)

(1)若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任,则保险人承担全部保险责任;

(2)若连续发生导致损失的多种原因均属除外责任,则保险人不承担保险责任;

(3)若连续发生导致损失的多种原因不全属保险责任,但只要最先发生的原因是近因且属于保险责任,保险人也负赔偿责任。4.多种原因间断发生致损情形下的近因认定及处理(新介入的独立原因为近因)

(1)该近因属保险责任范围,保险人负赔偿责任;

(2)该近因不属保险责任范围,保险人不负赔偿责任。

【近因原则】03个人保险规划任务三1234明确个人及家庭需求一个健康的家庭,应该拥有四大帐户:人身风险保障帐户、健康风险保障帐户、养老金领取帐户、长期投资理财帐户。

合理规划、未雨绸缪!

保障规划重于投资购买保险产品的顺序：意外险—健康保险—人寿保险—理财保险理性配置保险产品个人和家庭的保险消费在一定程度上取决于收入。

保险消费支出在年收入的5%~15%之间为宜。仔细优选保险产品不同的保险产品,其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。购买前,要

了解保障内容、缴费期限、保障期限、免责条款等【个人及家庭保险产品的规划技巧】(一)家庭生命周期

每个家庭在不同时期会表现出显著的阶段性,伴随着家庭周期的轮回,一个家庭在物质和精神层面的需求会呈现出明显的年龄特征。美国人类学学者P.C.格里克：形成期、扩展期、稳定期、收缩期、空巢期与解体期投资理财专家基综合家庭财务需求,把家庭生命周期划分为家庭形成期、家庭成长期、家

庭成熟期和家庭衰老期。【不同生命周期的保险规划】(二)个人及家庭不同生命周期的保险规划

项目阶段特点需求分析保险规划要点保险产品配置青年期收入低,消费大,储蓄少,户外活动比较多健康状况良好,无家庭负担,保险意识较弱意外风险、必要的医疗保障。意外险+健康险+责任险家庭形成期收入增加,消费支出增加,社保逐渐完善自身的大病风险与意外风险。注意对疾病的防范和保证房屋供款的连续性。1.意外、基本的健康医疗险是保障的重点;2.有条件可以考虑给父母买医疗险定期寿险+重疾险+意外险+父母医疗险+财产险+投资储蓄家庭成长期收入达到巅峰,家庭财富积累期,赡养父母、子女教育费用和生活费用猛增意外风险以及大病风险,就连下岗也成了风险。保险需求高峰期,特别是子女教育费用和生活费用是理财的重点。1.根据职业特征选择意外保险;2.根据社会保障情况选择健康保险,根据财力选择重大疾病保险;3.如果财力允许,可以购买一些投资型产品定期寿险+意外险+子女教育资金+财产险+养老险+投资储蓄【不同生命周期的保险规划】家庭成熟期随着子女大学毕业,家庭责任慢慢减轻,自身养老问题逐渐显现逐渐步入老年,身体的机能明显下降,在保险需求上对“健康”、“重大疾病”的需求较大养老、健康、重大疾病、投资风险防范。此时要为将来的老年生活做好安排,重点配置养老险定期寿险+重疾险+财产险+储蓄+意外险家庭衰老期退休后,大部分家庭的收支相抵。收入来源靠退休金,支出主要有生活费用、健康医疗和休闲外出方面主要风险为疾病风险,同时面临着死亡问题和财产传承问题。1.养老生活期间,在有银行存款应急的同时,医疗健康保险是重点。2.养老金(生活费)、医疗费用、遗产规划养老险+健康险+遗嘱保险【不同生命周期的保险规划】例6-1:张某,42岁,月工资8000元,享有社保,个人养老账户余额8万元;妻子39岁,家庭妇女,无固定收入;儿子13岁。三口人目前月生活费3500元。张某父亲65岁,母亲60岁,均依靠张某每月寄钱600元。张某家有15万元存款和10万元股票。2000年花60万元购入一商品房用于出租,房租月收入2000元。该房目前还有38万元贷款本利没有还清。假定生活费每年上涨3%,并且退休准备金投资收益率5%,请计算张某应该购买多少寿险来保障家人。解析:第一步,分析客户家庭财务状况

(如表6-2、表6-3所示)。

【保险与人生财务规划案例】第二步,分析客户保障需求与保险缺口

首先,计算家庭生活保障需求偿还债务备用金需求=380000元丧葬善后等其他费用=50000元

儿子教育备用金需求=100000元遗属必要生活备用金需求约=294000+672000+57600=1023600元

家庭生活保障总需求约=380000+50000+100000+1023600=1553600元

【保险与人生财务规划案例】最后,计算家庭生活保障净需求

家庭生活保障净需求约=1553600-500000=1053600元

张某一家的现金流充沛,财务情况良好,但由于张某是全家惟一经济支柱,潜伏很大人寿风险,如果张某因任何意外导致身故或伤残,对于他的家庭来说都是灭顶之灾,那时,张某全家家庭生活保障净需求约为1053600元。因此,按照先大人后小孩的配置顺序,张某应该首先以自己为被保险人购买寿险,来保障家人未来基本生活,张某的其他保险产品及家人的保险规划等家里经济情况再点后配置。其次,计算家庭生活保障已有资源

个人养老账户余额80000元股票100000元房产投资220000元

丧葬补助和一次性抚恤金100000元家庭生活保障已有资源合计=500000元第三步,确定险种和购买金额。

根据测算结果,为了确保家人未来生活幸福平安,张先生现在应购买大约105万元保险金额的人寿保险。

【保险与人生财务规划案例】例6-2:张先生,28岁,学历大专,已婚,私营业主,经营一家小型快餐店,年收入12万左右。张太太,26岁,学历大专,就职于一家私营企业,每年收入3万左右。夫妻二人有一个刚上幼儿园的3岁女儿每年需要2万元的保育费。张先生家境比较殷实,有一套价值120万元的房子自住无贷款,有一辆15万元的汽车无贷款,另有存款10万元。

张先生夫妻二人也是能挣会花的典型代表,目前的家庭每年的基本生活花销在8万左右。二人有基本的农村医疗保险,同时,张先生有一份平安保险公司的保额为30万的万能寿险,每年需缴纳保费6350元缴费期限为15年,张太太也有一份平安保险公司的保额为20万的万能寿险,每年缴费6350元需缴纳15年。张先生与妻子的双方父母身体都比较健康,近7、8年内不需要夫妻二人资助。目前张先生不打算增加房子和汽车的开支,但是考虑到将来经济形势的影响,快餐店的经营存在风险,很不稳定,而且女儿将来上学需要一笔大资金。张先生希望将来的生活能更稳当一点,生活质量不要降低。解析