一个理财案例

1、一个理财案例陆芸，29岁，公公司职员，工工作稳定，但但没有上海户户口，公司帮帮助缴纳外来来人员综合保保险和公积金金。丈夫是上上海人，交四四金，目前开开一家广告公公司，有一定定的经营风险险。双方打算算两年之内要要孩子。夫妻俩和男男方的妈妈一一起居住生活活。两人每月月纯收入1.5万元左右右，丈夫公司司年底依照当当年收益状况况可能有分红红。平时双方方比较节俭，家家庭月支出在在5000元元左右。家庭目前拥拥有一套自住住房，市值2240万元，其其中10万元元商业贷款尚尚未还清，预预期16年付付清，每个月月偿还约10000元。家家庭存款600万元，全部部为定存。此此外，两人还还拥有30万万元左右的基基金、

2、股票及及现金。上海海有一套老房房子待拆迁，但但不知道拆迁迁要到何时。理财不能一一厢情愿陆女士在拼拼命赚钱、专专心理财，当当她满怀热情情建设小家庭庭的时候，一一些经济因素素之外却可以以严重影响到到经济的问题题，是不能不不重视的问题题。这就是家庭庭结构和家庭庭经济结构的的问题。以陆陆女士目前家家庭情况看，貌貌似简单，实实则复杂。操持一个家家，必然有主主与辅关系，说说白了就是“谁谁拿主意”。目目前的陆女士士家庭，这个个原则问题其其实是含糊不不清的。陆女女士夫妇和婆婆婆住在一起起，是两代两两个家庭的暂暂时组合，陆陆女士表现得得很强势，筹筹划运作、里里里外外一副副热情，俨然然家庭女主人人。在她的理理财计

3、划中，有有对自己未来来养老的规划划，有对自己己父母接来上上海安置的计计划，当然也也有生孩子、买买车子的计划划，偏偏没有有提到关于婆婆婆的内容，甚甚至关于丈夫夫的内容也找找不到。实际呢，丈丈夫经营公司司，收入更为为丰厚，且他他是本地人，社社会福利有保保障，能力更更强、更有条条件操持家庭庭。还有婆婆婆在他的身后后（坚持和儿儿子住在一起起，事事必然然以儿子的角角度考虑）。从从他们的角度度看，妻子、媳媳妇的理财计计划是不是过过于“主观”、“片片面”？在买房子、生生孩子、买车车子、安置双双方老人的问问题上，必然然有不同角度度和操作方式式，一旦这些些家庭大事摆摆在眼前，先先满足谁、后后满足谁就成成了非常敏

4、感感的问题。婆媳之间，虽虽可做到相敬敬如宾，但毕毕竟是两个女女人、两个角角度，夫妻关关系与母子关关系纠缠在一一起，让做儿儿子、做丈夫夫的非常难处处理。所以，在在这个家庭中中，陆女士不不该喧宾夺主主，还是先充充分征求丈夫夫的意见和看看法，夫妻两两个先取得共共识，才能把把一个涉及多多方大家庭的的经济问题处处理好。理财目标短期来看，现现在的1000平方米的房房子对于3个个人来说比较较拥挤，夫妻妻俩希望能换换一套2000平米左右房房子，且最好好是比较好的的小学学区房房。夫妇俩有有两年内要孩孩子的打算，孩孩子准备未来来的培育经费费是必须考虑虑的一部分。中长期来看看，希望买一一辆15万左左右的汽车。55-

5、10年内内，若条件允允许，女方希希望为其父母母在上海买一一套小户型并并卖出老家大大约20万左左右的房子，将将二老接到身身边居住。此此外，陆芸还还计划给自己己准备养老金金，以解除后后顾之忧。财务分析陆女士家庭庭目前的财务务状况概括来来说是：小资资安稳、风险险较低、收益益不高。夫妻俩年收收入超过188万元，加上上丈夫的公司司分红及理财财收入，是一一个温馨幸福福的家庭。目目前，夫妇收收入能够轻松松还贷，还有有相当的结余余，可抵御一一般的突发性性支出。陆芸芸丈夫从事的的是有一定经经营风险的行行业，但是家家庭金融资产产中仅有333%带有一定定风险，因此此总体来说，家家庭财务风险险不大。但超超过66%的的

6、金融资产定定存于银行，影影响了整个家家庭资产的收收益率与流动动性。展望未来，倘倘若丈夫公司司运营顺利，将将会有理想的的收入和发展展的空间。但但是，短期内内夫妻俩要买买一套2000平方米左右右的小学学区区房，以上海海的房价水平平来看，可能能会超出两人人能够承受的的范围。倘若若不售出目前前的房产，恐恐怕难以支付付二套房500%的首付。规划及建议议选择住房莫莫贪大上海学区房房均价按照地地段等因素从从单价150000元到445000元元不等。若以以250000元/平方米米中等水平计计算，2000平方米至少少要500万万元，按二套套房50%的的首付比率来来看，至少需需250万的的首付。除此此以外，需要要

7、支付税费及及其他各种费费用大约155万元左右。简简易装修一下下新房至少335万元，所所以，购买新新房至少需要要一次性支出出300万元元。该资金来来源主要靠售售出240万万元的老房获获得。出售老老房需要印花花税、土地增增值税、营业业税、个人附附加税等各种种税费大约88万元。这之之后仍需添668万元才能能覆盖新房支支出，这部分分钱需动用全全部60万定定期存款以及及部分结余资资金。若双方方用公积金贷贷款30年，每每月也需还款款近万元，这这可能使家庭庭陷入入不敷敷出的困境中中。所以，对于于陆女士这样样的处于起步步成长阶段的的家庭来说，贪贪大急切的择择房方式并不不适合，不但但会增加夫妇妇俩生活压力力，成

8、为“房房奴”，且固固定资产比例例的加大会恶恶化资产结构构，使得资产产流动性和收收益性变差。其其实，3人住住100平方方米的房子在在上海已不算算小，只要合合理安排室内内的布局，就就算以后有了了小孩，一家家四口居住起起来也能很舒舒适。另外，由由于夫妻俩还还需要留出钱钱来为孩子准准备未来的培培育经费，建建议夫妇俩延延迟购房。家庭理财重重配置首先，陆女女士将股票、基基金与现金相相互混杂的方方式并不可取取。一般而言言，家庭只需需保留3到66个月支出水水平的备用金金既可，其余余资金可充分分理财达到最最大的使用效效率。近两年年，建议夫妇妇俩保留2万万元左右的备备用金。两年年后，陆女士士进入怀孕哺哺育阶段，可

9、可扩充到4万万元。其次，陆女女士家庭过于于偏重定期存存款比例，资资金没有得到到充分运用。一一般而言，成成长期家庭（330-35岁岁）的风险接接受能力较高高，对于金融融资产的收益益性也较迫切切，比较合理理的金融资产产配比为货币币：债券：股股票=1:33:6，建议议陆女士保留留家庭金融资资产的10%于定期存款款，30%于于债券型基金金，60%于于股票或股票票性基金。建建议陆女士根根据市场变动动，主动管理理自己的金融融资产。例如如，在最近市市场大幅震荡荡时，可以关关注基金经理理债券投资经经验丰富、对对债市波段把把握能力较强强的债券型基基金，如：富富国优化强债债、华富收益益强债等。当当短期整理过过后股

10、市长期期向好时，我我们建议陆女女士可投资于于如华商盛世世成长、东吴吴行业轮动、信信诚蓝筹盛世世等具有一定定抗跌性以及及良好成长性性的股票型基基金，作为中中长期投资。此外，良好好的定投习惯惯十分重要，是是积攒财富的的重要途径。它它具有定期投投资，积少成成多的特性，不不用考虑投资资时点的便捷捷，平均投资资、分散风险险的安全以及及复利效果、长长期可观的收收益性。建议议陆女士家庭庭可以从结余余中拿出一定定比例进行定定投（可投资资于成长性较较好的混合型型基金或股票票型基金），获获取良好收益益。若每月定定投30000元，以9%的年化收益益率来计算，三三年半该家庭庭便可购买115万元的家家用轿车。突发收支应

11、应调整成长期家庭庭的另外一个个特点是意外外收支较多。陆陆女士家庭较较为典型：丈丈夫分红的不不确定性、老老房拆迁的不不确定性、双双方父母身体体突发状况的的不确定性等等，都成为影影响家庭财务务状况的一部部分。一份科科学完整的理理财规划，应应随着家庭情情况、宏观经经济的变化而而进行动态调调整。建议陆陆女士能够定定期对理财目目标和理财规规划重新评估估，特别是遇遇到重大突发发事件时，必必须及时调整整或咨询专业业理财机构。综上来看，陆陆女士家庭可可这样规划未未来的财务：建立在延后后买房的基础础上，短期家家庭月收入115000元元，除去夫妻妻、老人以及及小孩80000元左右的的生活费、11000元左左右的保

12、险费费用预留，以以及10000元房贷清偿偿支出外，建建议将剩余的的3000元元基金定投，该该部分资金本本利未来可运运用于购车及及购房首付上上。家庭剩余余的20000元/月的资资金作为小孩孩的培育及教教育基金存放放于银行。长期定投资资金随着家庭庭收入的增加加可以适量增增加，同时根根据家庭收支支变化不断调调整理财结构构，根据宏观观经济形势及及市场状况调调整投资方式式。理财师手记成长期家庭庭理财锦囊成长期家家庭在购房上上要有合理预预期，既不“蜗蜗居”，也不不做“房奴”。现金与股股票、基金要要分开管理。成成长期家庭较较为合理的配配置比例为：货币：债券券：股票=11:3:6（也也可通过相应应类型基金配配

13、置）。同时时，基金定投投是成长期家家庭积攒财富富的重要途径径之一。成长期家家庭不能忽视视商业保险的的选择，但是是收入的有限限也使得成长长期家庭在投投保时必须抓抓住重点，根根据收入状况况各个击破。目目前情况下，需需要重视给家家庭带来稳定定收入的陆女女士的保障。成长期家家庭理财应不不断调整。成成长期家庭由由于各种不确确定性，财务务结构也会相相应发生变化化。事实证明明，主动管理理和调整理财财结构可以优优化财务状况况。保险规划划买保险也要要因时而异如果你每个个月都有稳定定的收入，而而且每月收支支平衡，你就就不需要买养养老险；如果果你一生健康康，或者生病病了也有地方方全额保险，你你就不需要买买健康险；如

14、如果你上无老老下无小，一一人吃饱全家家吃饱，你也也就不需要买买人寿险。以陆女士家家庭，目前状状态下，夫妻妻两人上不需需赡养老人，下下没有子女抚抚养，房贷几几无压力，身身体健康，现现在的收入足足够应付当下下各项开销，所所以不需要买买什么保险。但但是，如果考考虑要生宝宝宝，现在的资资金或许不一一定能够满足足未来养育子子女的各项费费用了，就势势必需要动用用到未来的收收入，这时就就需要一份保保险来保障未未来的收入。如如果考虑要买买房了，新增增的贷款也是是需要动用未未来的收入来来偿还，这时时也需要一份份保险来提供供保障。如果果，考虑未来来自己老了的的时候要有一一份稳定的养养老金，这时时还需要一份份保险来进行行强制储蓄。所以，鉴于于陆女士家庭庭目前的状况况和未来的预预期，推荐夫夫