个人理财个人理财前言

1、个人理财银行管理教研室 吕勇斌第一章银行管理教研室 吕勇斌小案例张三与李四在同一单位工作，每月都有5000元收入。月支出如下：通讯费300元，伙食费1000元，交通费500元，房租1000元，水电费200元，合计每月基本支出3000元。收支相抵，结余2000元。张三有一爱好：打牌。逢赌必输。每月余下的2000元常常输个精光。年底，张三的银行存折上只有10.00元。李四将结余进行如下分配：1000元定期存款，另1000元投资证券。一年后李四的收益为：1000*12*(1+3%)+1000*12*(1+10%)=25560元。一年后，张三与李四的财富差距为25560元理财哲理故事传说，古印度的一位

2、学者发明了国际象棋，古印度国王很喜欢国际象棋，他决定赏赐这位学者。于是国王就问学者有什么样的要求，他将满足学者的要求。这个学者说，他不要金银财宝，只要粮食，粮食的数量是：在国际象棋棋盘的64个方格中，第一个方格放一粒粮食，第二个方格放二粒粮食，第三个放四粒，第四个放八粒以此类推直到把棋盘的64个方格全部填满。 国王开始以为这个要求不高，随便手抓一把粮食的粒数都多得数不清，填满64个方格能要多少粮食呢？然而在填方格的过程中，国王发现即使把他全国粮库里的粮食都填上去，这64 个方格都远没能填满，那么填满64个方格到底需要多少粮食呢？一共是2的64次方粒粮食，这是一个巨大的天文数字，即使在今天全世界

3、的粮库里也没有这么多的粮食。 什么是理财？以“管钱”为中心：攒钱生钱护钱应急钱保命钱闲钱打井（投资）收入支出筑堤坝（保险）水库小故事大道理： 两个和尚挑水吃 理财误区1、理财是有钱人的事2、钱少，理财效果不好3、忙，没时间理财4、不懂理财知识5、理财就是一夜暴富6、理财就是买股票7、理财要随大流8、理财男女有别理财失败案例理财成功的故事巴菲特故事：李嘉成的投资回报图李嘉诚的理财思路一、钱的积累 20岁靠双手勤劳赚钱 20到30岁努力存钱和赚钱 30岁以后努力让钱生钱-理财 40岁以上是管钱二、有足够的耐心 每年存1.4万,年回报20%,40年后1亿281万 每年存1万10%回报,40年后500

4、万三、赚第二个1000万要比第一个100万要容易得多如何理财1、要有积极的生活态度和思维方式2、确立积极的生活目标3、培养良好的理财习惯a节俭的习惯 b计划消费的习惯c记账的习惯 d学习理财知识的习惯e投资的习惯 f坚持不懈的习惯g遵守理财纪律的习惯理财是一种生活态度李嘉诚的投资理财三秘诀：30岁以后重理财要有足够的耐心先难后易理财是一种积极的生活态度理财就是：少贪一杯酒少吸一根烟少买一件衣服少花一块钱成为百万富翁的八个步骤1、第一步，现在就开始投资 2、第二步，制订目标 3、第三步，把钱花在买股票或股票基金上 4、第四步，不要眼高手低 5、第五步，每月固定投资，投资必须成为习惯，成为每 个月

5、的功课 6、第六步，买了股票要长期持有 7、第七步，把税务局当作投资伙伴 8、第八步，限制财务风险 FQEQSUCCESSIQ成功的人+富有的人FINANCIAL QUOTIENT一个都不能少基本财务知识1、了解货币时间价值2、读懂简单的财务报表3、投资成本与收益的计算基本投资知识1、了解投资渠道2、熟悉投资工具3、掌握投资技巧风险管理1、了解自己风险承受能力2、了解自己对风险的态度3、风险与收益的最佳组合资产负债管理1、个人资产有多少？资产是如何分配的？资产的配置是否合理？2、个人负债多少？长期或短期？打算如何还钱？ 高财商High FQ小测验：你的FQ有多高1、经常进行财务规划2、对每月的

6、支出进行预算3、储备最少6个月的生活费4、准备足够的保障金5、对投资项目的性质与风险非常清楚6、对股票或外汇等投资设止损位7、对各项投资品非常熟悉8、对各种保险产品非常熟悉9、每天阅读财经报道10、清楚现在投资的预计回报和风险程度什么是个人理财？ 1、含义：个人理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。它是由专业的金融理财人员通过明确客户的理财目标、分析客户的财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案这样一种金融服务。 2、范围： 生活理财 投资理财 （）生活理财 帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育

7、、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到终生的财务安 全、自主、自由和自在。 （）投资理财 在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。 个人理财投资规划居住规划保险规划教育规划1234个人理财的主要内容税务筹划5退休计划6遗产规划7个人（家庭）生命周期与生涯规划 家庭形成期 筑巢期 起点-结婚终点-小孩出生家计支出增加保险需求

8、增加 股票投资追求收入成长避免透支信贷家庭成长期满巢期起点-小孩出生终点-长子独立家计支出固定教育负担增加保险需求高峰购屋偿还房贷投资股债平衡家庭成熟期离巢期起点-长子独立终点-夫妻退休收入达到颠峰支出逐渐降低保险需求降低准备退休基金控管投资风险家庭衰老期空巢期起点-夫妻退休终点-一方身故理财收入为主医疗休闲支出终身寿险节税领用退休年金固定收益为主（1）投资规划 货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具 单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于

9、投资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户的流动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。（2）居住规划购房动机自己居住对外出租投机获利减免税收 策划关键对所在国的房地产法律法规（包括交易规则、税收优惠）和影响房地产价格的因素有深入的了解房地产投资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。 （3） 教育投资计划内容客户自身的教育投资客户子女的教育投资 流程对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预期教育程度）进行分析，确定客户当前和未来的教育投资需求分析客户的收入状况（当前的和

10、未来的），并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源(教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等)分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上运用各种投资工具弥合这种差距。（注重安全性） 基础教育投资高等教育投资（4）个人风险管理和保险计划纯粹风险人身风险财产风险责任风险 保险策划流程确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的寿命合身体等选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。明确保险期限 （5）个人税务规划目的 运用各种税务策划策略 帮助客户合法减少税负 策略 收入分解转移 收入延迟 投资与资本利得 资产销售时机 杠杆投资

11、利用税负抵减 等等 （6）退休计划 退休后收入锐减 人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育 提前进行退休计划保持特定生活水平（7）遗产规划目的 帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中目标确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获得多少遗产为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下，将遗产转移成本降低到最低水平确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移资产的方式为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务确定由谁来清算遗产理财的范围赚钱用钱存钱借钱省钱护钱股神巴菲特如果你在1956年把1万美元交给沃伦巴菲特，它今天就变成了大约2.7亿美元。这

12、仅仅是税后收入！ 30岁前成为百万富翁 牛市激流勇退 火箭般的致富方式 诺贝尔基金会的成功1896年，诺贝尔捐献980万元作为诺贝尔基金会的原始基金。但每年颁发的奖项至少要支付500万美元。到1953年基金会只剩下300多晚美元。也就在这一年，基金会将原来只准存放在银行与买公债 的理财方法，改变为以投资股票、房地产为住的理财方式。到1993年，基金会的总资产竟然滚动到2亿多美元。90S大学生需补理财课90S大学生需补理财课90S大学生需补理财课个人理财的职业资格理财规划师简介理财规划师的资格要求 理财划师的职业介绍什么是理财财划师理财划师的功能与定位返回理财规划师 理财规划师：从事个人财务规划

13、的专业人士 CFPCM（注册财务策划师）：具有一定工作经验，并且经过指定专业课程的学习，经考试合格后由各国注册财务策划师协会所授予的专业头衔 理财规划师的功能与定位客户理财规划顾问专业顾问群会计师/律师证券分析师产品提供者银行券商保险中介家庭医生上游药局提供药品下游专科医生中游理财规划师职业特点知识的全面性出色的沟通与交流能力信誉是其最重要的财产理财规划师的资格要求 理财规划师的专业要求 理财规划师的资格认定 理财规划师的专业要求 理财规划师：（CFPCM）,是指那些经国际注册理财规划师委员会（International CFPCM Council）颁发资格证书、具备严格职业道德标准、胜任能力

14、标准以及实际操作标准、并致力于提高公众理财规划意识的专业人群，他们具有一定的相关工作经验，并且经过了制定专业课程的学习，经考试合格后由各国/地区理财规划师协会所授予的专业头衔，代表了财务策划行业的最高标准，是所有财务策划人士奋斗的目标。理财规划师的资格认定理财规划师（CFPCM）必须具备4“E” 教育（Education）考试（Examination）经验（Experience）操守（Ethics）个人理财规划标准流程收集客户数据分析客户理财目标或期望建立和界定与客户的关系分析客户当前的财务状况整合个人理财规划策略提出个人理财规划报告执行客户理财规划方案监控理财规划方案的实施（1）建立和界定与

15、客户的关系 与客户初次面见面，金融理财师应当做好出以下充足的准备；明确与客户谈话的目的，确定谈话的内容准备好所有的关于自己及过去客户评价等背景资料选择合适的见面时间和地点确认客户是否有财务决定权，是否清楚自身的财务状况通知客户需要携带的个人资料（2）收集客户财务数据和相关信息需要收集主要财务数据有：客户家庭的基本情况，包括家庭人口，主要经济支柱和赡养人口、家庭成员的健康状况；家庭主要固定资产和金融性资产；月收入、年收入、月支出和年支出水平；保险、投资、税务和资产传承方面的情况。（3）分析其理财目标或期望人生阶段短期目标中长期目标单身期（参加工作至结婚）自身教育投资 建立备用金购买汽车 旅游 储

16、蓄购买房屋投资、创业家庭建立期（结婚至小孩出生）育儿计划 购买房屋投资创业 购买保险子女教育投资换屋计划家庭成长期（小孩出生至上大学）子女基础教育投资 投资计划购买保险 换屋规划子女大学教育投资退休养老家庭成熟期（子女上大学时期）子女教育投资保险计划退休养老空巢期（子女独立至自己退休）退休规划保险计划财产传承养老期（退休之后）固定收益投资医疗保健 财产传承制定遗嘱（4）分析客户当前的财务状况 资产负债表分析针对客户特定时点所掌握的各种资源（包括现金和现金等价物、各类自用资产和生息金融资产）以及各种负债（包括短期的消费负债和长期的抵押负债）情况分析。现金流量表分析对客户在一定时间内的收入（工资、奖金、利息、股利、资产销售收入等）与支出（包括各种固定支出和变动支出）情况的分析。财务比率诊断在资产负债表和现金流量表所提供数据的基础上，一财务比率的形式直观地反映客户现行的财务状况，以帮助理财规划师对客户的财务状况进行诊断。（5）制定综合个人理财计划 认识客户投资性格梦想分析客户财务状况设定理财目标并将其价值定量化退休计划购房计划教育计划离目标实现年数期望报酬率届时需求额每月收入每月需储蓄额每月支出预算 理财目标需求分析（6）执行个人理财计划 确定计划的实施步骤；根据该计划的要求确定匹配资金的来源列出计划实施的时间表 执行中的注意事项在实施计划制定的过程中，以及完成之后，应