移动钱包与移动付款

1、第6章 移动动钱包与移动动付款第一节 移动钱钱包的产生和和定义一、移动钱包的的概念随着电子货币的的产生，人们们已经逐渐习习惯并依赖于于电子货币，现现在每个人的的钱包里基本本上都会有几几张电子消费费卡或者银行行信用卡。银银行卡成为了了用户身份识识别和参与交交易过程的一一个载体。同同样，因手机机的SIM卡卡具有身份识识别的作用，用用户的手机也也可用于识别别用户身份和和参与复杂的的金融交易过过程，即手机机从某种意义义上也是钱包包。所以，将将电子货币交交易的载体从从卡类发展到到手机，是十十分自然的演演进过程。手手机钱包业务务不仅拓宽了了电子货币的的使用范围，而而且使支付形形式彻底摆脱脱空间上的一一切束

2、缚，不不但广泛而便便捷地应用在在固定交易场场所，而且可可以实现移动动过程中的支支付功能，从从而为消费者者创造了更灵灵活、更亲切切的消费环境境，实现了钱钱包的电子化化、移动化，极极大地丰富和和方便了用户户支付手段。2001年，摩摩托罗拉公司司在3G世界界大会上首次次正式推出了了“移动钱包”，这是一种基基于服务器的的无线支付解解决方案，这这种方案由摩托罗拉公公司与Triintechh公司联手手开发，它使使顾客能够更更加方便安全全地通过WAAP或GPRRS进行购物物，并且顾客还可以使用自自己的移动通通信设备（手手机）进行支支付。用手机就可以支支付房款、买买汽车、选购购零食？请朋朋友吃完饭后后，动动手

3、指指、发个短信信，就买了单单？不用现金金、不用信用用卡，按按手手机，就能从从商场里把衣衣服和化妆品品抱走？这种种生活方式，很多人最初只能想象，可是到今天，已经不会觉得太玄，因为付费刷卡已经太普通了，而现在流行的是最新版本的、与国际接轨的消费方式移动支付。在中国，手机钱钱包是中国移移动即将推出出的一种新服服务（已经在在一些城市试试点），此项项业务是综合合了支付类业业务的各种功功能的一项全全新服务，它它是以银行卡卡账户为资金金支持，手机机为交易工具具的业务，就就是将用户在在银行的账户户和用户的全全球通手机号号码绑定，通通过手机短信信息、IVRR、WAP等等多种方式，用用户可以对绑绑定账户进行行操作

4、，实现现购物消费、代代缴费、转账账、账户余额额查询并可以以通过短信等等方式得到交交易结果通知知和账户变化化通知。“手手机钱包”是是将手机与信信用卡两大高高科技产品融融合起来，演演变成一种最最新的支付工工具，为用户户提供安全、便便捷、时尚的的支付手段。二、手机钱包在在日本的应用用日本是目前前全球在个人人身份认证，以以及电子交易易方面进行了了多种实践的的国家之一。在在日本，手机机用户只要出出示手机上的的折扣券画面面，就可以获获得餐饮店、影影碟出租店以以及其他商店店的折扣或是是额外赠送。读读取手机上特特定的一组条条码，就可以以进行个人身身份认证，并并由服务器管管理个人的点点数信息。此此外，用户还还可

5、以用手机机订阅个人所所喜好的信息息以及折扣券券，避免收到到无关的垃圾圾消息，以减减少骚扰。大体上看，日日本目前对手手机多功能的的应用，主要要是如下五个个方面。一是是代替点数卡卡、会员卡，也也即当手机用用户在购物时时，只要直接接将手机上的的条码给店员员读取，而不不需要再出示示会员卡；二二是代替车票票、门票，日日本著名的物物流企业近铁铁公司已经开开始实施用手手机取代车票票，并将扩大大到该公司的的全部线路。此此外，票券中中心也已经将将一些电影院院的门票改为为手机传输的的电子形式；三是代替保保管柜钥匙；四是代替家家电遥控器；五是代替信信用卡。当然然，这些应用用目前还处于于发展阶段，并并没有大规模模的普

6、及开来来。日本移动电电话业巨头NNTT DooCoMo公公司在今年77月上旬，开开通了使用内内置非接触IIC卡的手机机结算及认证证服务“ii模式FelliCa服务务”。随后，NNTT DooCoMo公公司还推出了了Moverr P5066iC、Moover SSH506iiC、Movver SOO506iCC和FOMAA F9000iC四款支支持这项服务务的手机，并并以“手机钱钱包”为卖点点展开促销活活动。NTT DDoCoMoo公司的这项项服务，实际际上在20003年12月月17日就已已经开始进行行试验，当时时参加到这项项试验中的企企业共有277家。而到66月16日NNTT DooCoMo发

7、发布这项服务务的时候，宣宣布支持i模模式FeliiCa服务的的服务运营商商已经达到了了39家。NTT DDoCoMoo公司i-mmode互联联网服务计划划部的管理总总监Takeeshi NNatsunno表示，“我我们正在努力力将手机变成成虚拟钱包。”据据悉，新推出出的四款“手手机钱包”产产品，将使用用 HYPERLINK /Archive/1521/1569/2003/2/19-56286.html 索尼公司开发发的“费利卡卡”(FelliCa)微微芯片。“费费利卡”微芯芯片现在已经经被应用到电电子货币系统统、企业身份份识别卡系统统，以及用于于购买火车票票的可充值预预付卡系统，而而且这款微芯

8、芯片在日本、香香港等地都得得到了相当广广泛的应用普普及。通过NTTT DoCooMo公司推推出的新款手手机，以及ii模式FelliCa服务务，“手机钱钱包”里的钱钱可以支付一一些开支。支支付形式也非非常简单，用用户只要将手手机对着收款款机的电子扫扫描设备晃一一晃，收款机机就可以通过过无线电频身身份识别技术术将费用从手手机中扣除。使使用的过程比比较像是在使使用信用卡，而而且新款手机机完全实现了了无线收费而而不需按键操操作。比如购购买可乐，从从自动售货机机上选择“电电子支付”，然然后选择“百百事可乐”，此此时售货机的的显示屏上就就会出现问候候语，并标明明可乐的价格格，然后将手手机放在显示示屏旁。很

9、快快地，自动售售货机就会将将你购买的可可乐送上，并并在显示屏上上显示手机中中的余额。Moverr P5066iC、Moover SSH506iiC、Movver SOO506iCC和FOMAA F9000iC四款新新手机都具备备上网功能，用用户可以通过过互联网将信信用卡上的钱钱充值到手机机当中，而不不必再去移动动运营商或银银行那里为手手机充值。这这四款手机除除了能进行电电子支付外，还还可以充当火火车票和其它它身份证明卡卡。据报道，日日本的一家航航空公司已经经允许乘客通通过手机来加加快机场的安安检速度。今今年底前，日日本信用卡公公司JCB将将推出一项服服务，允许企企业客户使用用内置芯片的的手机作

10、为出出入办公楼的的电子钥匙。而而到20055年，用户还还将可以通过过手机来支付付火车票和租租借DVD影影碟租借。三、手机钱包在在中国的运用用手机钱包在我国国的试验性应应用，实际上上从20022年底就已经经开始了。当当时，中国移移动通过与广广东发展银行行展开的合作作，先后在广广州、上海、北北京三大城市市试运行手机机钱包业务。22003年88月份，为了了加快各类商商业银行卡进进入中国移动动手机支付阵阵营的速度，中中国移动还专专门同中国银银联成立了一一家合资公司司，也即北京京联动优势科科技公司。联联动优势科技技公司是一家家专业化的移移动支付服务务商，旨在为为中国移动用用户提供手机机钱包服务，为为广大

11、商户提提供方便、快快捷的支付渠渠道，扩大中中国商业银行行的银行卡使使用环境。民生银行的的加入，使中中国移动的手手机支付业务务首次在全国国范围内，得得到了商业银银行的正式支支持。业界人人士一般认为为，中国移动动之所以要力力推手机钱包包服务，主要要是将手机用用户与银行卡卡用户联合起起来后，有可可能会出现一一个非常庞大大的市场。截截止到目前，中中国移动的手手机用户已经经超过了1.7亿，国内内各商业银行行的银行卡用用户更是高达达5亿多。而而据相关机构构预测，到22006年时时全球通过手手机支付的交交易量，将占占到电子商务务在线交易市市场份额的115，因而而市场前景十十分巨大。不过，尽管管手机钱包的的前

12、景十分美美妙，但人们们还是对这项项服务的安全全问题充满怀怀疑。NTTT DoCooMo公司声声称，手机钱钱包的安全性性与普通的钱钱包和智能卡卡是一样的，而而且使用3GG手机的用户户将拥有远程程锁定功能，这这样在手机丢丢失后，用户户就可以将“钱钱包”功能锁锁定，以免于于遭受经济损损失。芬兰的的移动用户，也也可以在手机机遗失后通过过打电话或发发短信的方式式，快速中止止自己的账户户。这些举措，都都似乎证明手手机钱包是安安全的。那么么，中国移动动的手机钱包包呢？中国移移动用户的手手机号码是与与银行卡账号号是捆绑在一一起的，用户户的手机支付付付款帐号就就是其银行卡卡账号。手机机号码与银行行卡账号捆绑绑在

13、一起后，用用户通过手机机进行的所有有支付行为，都都最终将通过过被捆绑的银银行卡帐号支支付。也就是是说，移动运运营商、金融融机构、服务务提供商和用用户四方，共共同支撑起了了“手机钱包包”这个运行行架构。这就就意味着，假假如这条链子子中的某个环环节出现问题题，整个框架架也就面临着着坍塌的危险险。而从目前前国内的实际际应用来看，这这条链子中的的每个环节，都都或多或少地地存在着一些些问题。另一方面，在在手机号码捆捆绑了银行卡卡号码的情况况下，个人信信息和银行帐帐号等各种信信息的安全问问题，也将成成为用户所关关注的主要问问题。与日本本NTT DDoCoMoo公司的“手手机钱包”即即使被盗，丢丢失的也只是

14、是手机钱包中中有限的余额额不一样的是是，国内的手手机钱包似乎乎更像是把存存折和身份证证放在一起。因因而，如果信信息发生泄漏漏或者是手机机丢失，那么么谁也不能保保证个人账户户的安全，除除了金钱方面面的损失外，个个人信息的泄泄漏也将给用用户带来不少少的麻烦。中中国移动想要要消除用户心心目中的这些些疑虑，就需需要安全问题题进行改善和和提高。此外，中国国移动的手机机钱包也面临临着一些普及及方面的难题题。比如缺乏乏更多银行和和服务提供商商的支持，使使得可以使用用手机钱包的的地方少之又又少。在这样样的情况下，相相信不少用户户不会为了使使用手机钱包包，而专门去去申请一张民民生银行的银银行卡，更不不会从中国联

15、联通的门下转转投到中国移移动，因为这这项业务至少少在目前还不不对用户构成成吸引力。何何况，虽然中中国移动手机机钱包的服务务内容看上去去很丰富，当当这些服务都都是可以通过过其他方式就就能轻松实现现的，反倒是是用手机钱包包进行支付时时还显得有些些繁琐。因此，中国国移动想要将将手机钱包业业务推向普及及应用，并成成为一个新的的利润增长点点，还有很长长的路要走，还还有许多细微微的工作要做做。第二节 移动钱钱包的特点和和功能一、移动钱包的的特点1、移动支付的的便利中国的金融融工具种类多多但普及差，个个人信用体系系缺位。到22002年110月份为止止，中国各商商业银行已发发行的各种类类型的银行卡卡数量超过4

16、4亿张，POOS机也已达达到30万台台，但与国外外成熟的银行行卡市场相比比，中国持卡卡人占总人口口的比例较低低，已发行的的银行卡中990%是不能能透支的借记记卡，具有透透支消费功能能的信用卡只只有10%；目前我国直直接用卡支付付的消费额仅仅占全部消费费额的1%，银银行卡的受理理单位仅占全全国零售网点点的近3%。硬件的低级级现状决定了了中国个人交交易过程中现现金为王的局局面，在大型型商场、个别别饭店以外的的地方，以现现金交易为主主，受理非现现金业务的地地方少之又少少，相对而言言，人们的小小额生活支出出却数量激增增。用手机实实现钱包的功功能，把花钱钱的每个环节节变成实实在在在的享受，省省去携带钱包

17、包、信用卡的的麻烦，就是是大众消费者者对移动支付付最大的需求求。波士顿顾问问公司的一项项调查中显示示，60%以以上的早期移移动用户及潜潜在用户希望望移动终端能能在三五年内内成为广泛使使用的支付工工具。即使移移动用户只是是通过手机进进行小额消费费，如购买饮饮料、地铁票票、车票、信信息点播等等等，但因为消消费频率高，所所以市场交易易总额也不可可小视。根据据美国Garrter公司司对美国移动动用户的预计计，到20005年，美国国人均通过手手机支付的交交易货款达到到300美元元。根据中美美之间的通信信消费支出差差距以及两国国之间的购买买力对比，估估计到20005年，在使使用移动支付付的用户群中中，平均

18、人均均支出的货款款额可达到1100元/人人年，由此此估计通过移移动支付的市市场交易总额额将达到600亿元左右。有了手机钱钱包后，用户户可通过多种种方式使用该该业务，如果果用户熟悉短短信息，就可可通过发短信信使用该业务务。如果用户户不习惯使用用短信息，就就可通过拨特特服号，用语语音方式使用用该业务。 2、移动支付比比钱包更安全全移动支付业业务除进行小小额支付外也也可进行大额额的转账、支支付，因此其其安全性是用用户都比较关关心的。移动动公司是这样样解决安全问问题的，小额额的支付(如如单笔交易额额在100元元以下的)可可通过MO短短信、IVRR、WAP等等方式实现。大大额支付目前前只能通过SSTK卡

19、加密密的方式实现现。将来在WWAP安全问问题解决后，可可用WAP方方式进行支付付。STK是SSIMCarrdToollKit(SSIM卡开发发工具包)的的缩写,即对对这种卡可以以进行软件开开发，从而使使它具备特殊殊的功能。SSTK卡是具具有较大的存存储容量；在在卡中可设计计功能丰富、操操作简便的菜菜单，使得用用户可以用可可视化、交互互式的手段进进行数据输入入和读取、操操作菜单，避避免输入过多多的命令，在在STK卡里里可设计特殊殊的程序，它它可以利用卡卡里的处理器器对有关的交交易信息进行行加密运算，从从而保证交易易的安全。SSTK卡其安安全性已经得得到了中国银银行、招商银银行、工商银银行等大银行

20、行的认可。将将来也可采用用PKI等更更可靠的加密密方式。总之之，手机钱包包是比实际的的钱包更安全全的钱包，因因为实际的钱钱包极易被盗盗，而手机被被盗后如果没没有密码就不不可能进行支支付操作。二、移动钱包的的功能通过手机号号码与银行账账户的绑定，移移动支付业务务可实现许多多功能，现介介绍如下：1、购物消费：按按手机，就就能买彩电了了，这真的不不是天方夜谭谭，现在移动动用户可通过过无线POSS机实现支付付功能。无线线POS机即即内置了手机机模块的POOS机。无线线POS终端端有两种：一一种是只能刷刷银行卡的PPOS机，它它与银行系统统通过GSMM短信或GPPRS方式连连接。另一种种是不用刷银银行卡

21、的POOS机，可以以通过用户手手机向其发送送指令，在支支付完成后可可显示支付成成功并打印收收据。通过第第二种无线PPOS机，用用户只要在手手机上输入商商户的商户号号或手机号即即可消费，无无需携带信用用卡，方便快快捷。 在手机钱包包业务发展成成熟后，各大大商场超市均均可摆放无线线POS终端端，使用户不不再携带现金金或银行卡即即可购买各种种商品。当然然，自动售货货机、自动售售票机等内置置手机模块的的自动售货装装置也支持手手机用户直接接用手机购买买物品。2、账户查询业业务想知道存款款余额吗？发发个短信就能能查了。账户户查询业务是是银行最基本本的业务之一一，也是客户户使用最为频频繁的业务。用用户通过短

22、信信息中心按一一定的查询条条件访问银行行数据库并获获得该账户或或相关账户的的状态信息和和交易信息。3、代收付费业业务交煤气费还还去银行排队队？现在不用用了。移动支支付可以实现现代付费，使使用户在任意意GSM覆盖盖地方都可以以把所要付的的多种费用结结清，不需现现金的支付，且且安全可靠，为为客户提供了了极大的方便便。并且手机机可存短信、银银行可补打付付费明细，方方便事后对账账。手机付电电话费、付水水电费、主动动缴税等等都都属于个人主主动付费的范范畴。付费的的账户可以是是信用卡或储储蓄活期账户户，但必须预预先申请了手手机付费功能能。4、转账业务还想逃债吗吗？现在恐怕怕没有借口了了，因为在手手机上就能

23、直直接还钱了。移移动支付业务务运行初期，已已实现对开通通“手机钱包包”的账户之之间转账，今今后可以实现现对任何账户户的转账。例例如一个手机机钱包用户可可以向另一个个手机钱包用用户转账，只只需知道电话话号码而无需需知道对方账账号，就可实实现资金划拨拨，这在个人人之间发生资资金往来时很很方便。5、购买网上服服务通过中国移移动的代收费费平台还可以以购买系列网网络服务，如如QQ号码申申请、移动QQQ、非常QQQ男女、会会员服务等。这这些服务多为为网上直接开开户的小额付付费项目，用用手机来完成成全部的支付付流程，可以以在第一时间间开通定制的的服务。假设设一名用户正正准备开通非非常QQ男女女服务，他所所要

24、做的，只只是输入想开开通的服务代代码，并发送送“QM”到到“17000”，整个过过程就全部OOK。操作过过程中，用户户所需要明确确的资料只是是他的手机号号码和QQ号号码。交易过过程中，系统统会自动通过过手机短信息息发给用户一一个确认密码码，让其在腾腾讯的网页中中进行输入，以以此证明自己己是该手机的的持有者就可可以了。6、账户变化查查询/通知：利用短消息息实现对账户户变化情况的的了解，用户户在每次刷银银行卡后都可可以及时了解解自己账户变变化的情况，这这种服务用户户十分需要。 移动通知业业务是在客户户账户发生异异常情况，某某些业务无法法完成或账户户发生了客户户选择的一些些业务时，由由银行端发起起将

25、通知单传传给短信息中中心，并由短短信中心完成成对客户的通通知。这样客客户能及时地地掌握自己账账户的基本情情况从而能及及时地控制账账户的交易，防防范了可能存存在的一些风风险，如账户户资金被盗用用等。该类通通知须客户指指定通知的移移动电话号码码。几种可以以实现的常规规通知有：催催存催付通知知、大额通知知和账户透支支通知、交易易实时通知。7、证券交易服服务让我们来教教你怎么样用用手机炒股：手机用户进进入证券委托托菜单，选择择买入股票操操作。在手机机上输入委托托买入的股票票名称，以短短消息形式发发送。买入请请求由短消息息中心转到服服务中心，服服务中心解析析该短消息内内容并查询数数据库，找到到请求买入的

26、的股票资料，将将价格信息形形成短消息经经短消息中心心返回给手机机用户。手机机显示该股票票价格，并让让用户确认买买入或取消。用用户确认买入入后，输入密密码、最高买买入限价和数数量，并以短短消息形式发发送买入指令令(短消息中中包括用户股股票账户信息息)。该短消消息经短消息息中心转到服服务中心。增增值平台解析析短消息内容容并将该指令令转到券商主主机。券商主主机检验账号号和密码，确确认股票买入入资金。如果果账号和密码码正确，账号号资金余额大大于买入股票票金额，则执执行买入操作作。操作完毕毕向服务中心心发送结果。服服务中心将结结果形成短消消息，经短消消息中心发回回用户，用户户手机显示买买入结果和合合同号

27、。第三节 移动钱钱包的应用体体系1、背景对电子商务和和移动商务而而言，安全的的电子资金转转账和良好的的用户交易体体验是至关重重要的。移动动付款是利用用无线设备在在因特网上进进行的金融交交易。移动付付款行业为传传统金融机构构带来了不可可忽视的挑战战。但是，同同时也为银行行和信用卡公公司提供了新新的、有利的的利润增长点点。移动付款非常常适合某些特特定的应用，如如小额付款（micropayments）。与购买冰箱或其他大件的昂贵商品相比，客户更喜欢用具有移动付款功能的手机从自动售货机处购买罐装汽水。移动付款功能得益于手机和其他无线设备可以保存信用卡和银行帐号信息，从而具备付款交易特性。通常，金融机机

28、构处理小额额付款服务的的成本超过了了实际收取的的费用。这就就造成了银行行和信用卡公公司不能从处处理这些小额额付款中获利利。那么谁来来负责处理移移动付款呢？移动运营商商最适合处理理小额付款，因因为手机支付付的费用大多多由小额费用用组成。通常常的商业模式式是，手机客客户与移动运运营商签订“预付款”合同，其资资金用于支付付手机通信费费和通过无线线设备进行购购物。2、移动钱包在日趋成熟的的移动付款市市场中，移动动钱包是最常常见的交易软软件。移动钱钱包优于电子子钱包，最终终将比其有线线等价付款方方式更普及。和电子钱包一一样，移动钱钱包也允许用用户保存付款款和送货信息息。用户通过过移动设备进进行网上购物物时，只需一一次点击操作作即可访问这这一信息。尽尽管电