信用卡诈骗犯罪相关司法解释

1、信用卡诈骗犯罪罪相关司法解解释周铭川律师刑法： 第1777条（伪造造、变造金融融票证罪） 有下列情形形之一，伪造造、变造金融融票证的，处处五年以下有有期徒刑或者者拘役，并处处或者单处二二万元以上二二十万元以下下罚金；情节节严重的，处处五年以上十十年以下有期期徒刑，并处处五万元以上上五十万元以以下罚金；情情节特别严重重的，处十年年以上有期徒徒刑或者无期期徒刑，并处处五万元以上上五十万元以以下罚金或者者没收财产：（1）伪造造、变造汇票票、本票、支支票的；（2）伪造造、变造委托托收款凭证、汇汇款凭证、银银行存单等其其他银行结算算凭证的；（3）伪造造、变造信用用证或者附随随的单据、文文件的；（4）伪造

2、造信用卡的。单位犯前款款罪的，对单单位判处罚金金，并对其直直接负责的主主管人员和其其他直接责任任人员，依照照前款的规定定处罚。第177条条之一（妨害害信用卡管理理罪）有下下列情形之一一，妨害信用用卡管理的，处处三年以下有有期徒刑或者者拘役，并处处或者单处一一万元以上十十万元以下罚罚金；数量巨巨大或者有其其他严重情节节的，处三年年以上十年以以下有期徒刑刑，并处二万万元以上二十十万元以下罚罚金：（1）明知知是伪造的信信用卡而持有有、运输的，或或者明知是伪伪造的空白信信用卡而持有有、运输，数数量较大的；（2）非法法持有他人信信用卡，数量量较大的；（3）使用用虚假的身份份证明骗领信信用卡的；（4）出售

3、售、购买、为为他人提供伪伪造的信用卡卡或者以虚假假的身份证明明骗领的信用用卡的。（窃取、收收买、非法提提供信用卡信信息资料罪）窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料的，依照前款规定处罚。银行或者其其他金融机构构的工作人员员利用职务上上的便利，犯犯第二款罪的的，从重处罚罚。根据刑刑法修正案（五五）增加此条条 第1996条（信用用卡诈骗罪）有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无

4、期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：（1）使用用伪造的信用用卡，或者使使用以虚假的的身份证明骗骗领的信用卡卡的；（2）使用用作废的信用用卡的；（3）冒用用他人信用卡卡的；（4）恶意意透支的。前款所称恶恶意透支，是是指持卡人以以非法占有为为目的，超过过规定限额或或者规定期限限透支，并且且经发卡银行行催收后仍不不归还的行为为。盗窃信用卡卡并使用的，依依照本法第2264条的规规定定罪处罚罚。全国人民代表大大会常务委员员会关于中中华人民共和和国刑法有有关信用卡规规定的解释（2004年112月29日日第十届全国国人民代表大大会常务委员员会第十三次次会议通过）全国人民代代表大会常务务委员会

5、根据据司法实践中中遇到的情况况，讨论了刑刑法规定的“信信用卡”的含含义问题，解解释如下：刑法规定的的“信用卡”，是是指由商业银银行或者其他他金融机构发发行的具有消消费支付、信信用贷款、转转账结算、存存取现金等全全部功能或者者部分功能的的电子支付卡卡。现予公告。最高人民法院关关于长城万事事达信用卡透透支利息不应应计算复利的的批复法复1996618号颁布日期：1999611229 实施施日期：1999611229 颁布布单位：最高高人民法院广东省高级级人民法院：你院（）粤高高法民第号号请示收悉。关关于长城万事事达信用卡透透支利息是否否可以计算复复利的问题，经经研究，批复复如下：关于信用卡卡透支利息

6、的的计算方法，中中国人民银行行银发（）号信用用卡业务管理理暂行办法作作了规定，应应当按该办法法规定的方法法计算。该办办法对透支利利率的规定已已含有惩罚的的性质。所以以，信用卡透透支不应当再再计算复利。年年月日最高人民检察院院关于拾得他他人信用卡并并在自动柜员员机（ATMM机）上使用用的行为如何何定性问题的的批复高检发释字2200811号颁布日期：2000804118 实施施日期：2000805007 颁布布单位：最高高人民检察院院2008年年2月19日日最高人民检检察院第十届届检察委员会会第九十二次次会议通过，现现予公布，自自2008年年5月7日起起施行。最高人民检检察院2008年年4月18日

7、日浙江省人民民检察院：你院关于于拾得他人信信用卡并在AATM机上使使用的行为应应如何定性的的请示（浙浙检研200072227号）收悉悉。经研究，批批复如下：拾得他人信信用卡并在自自动柜员机（AATM机）上上使用的行为为，属于刑法法第一百九十十六条第一款款第（三）项项规定的“冒冒用他人信用用卡”的情形形，构成犯罪罪的，以信用用卡诈骗罪追追究刑事责任任。此复。最高人民法院、最最高人民检察察院关于办理理妨害信用卡卡管理刑事案案件具体应用用法律若干问问题的解释法释2009919号(2009年110月12日日最高人民法法院审判委员员会第14775次会议、2009年11月12日最高人民检察院第十一届检察委

8、员会第22次会议通过)颁布日期：2000912003 实施施日期：2000912116 颁布布单位：最高高人民法院、 最高人民检检察院最高人民民法院、最高高人民检察院院关于办理妨妨害信用卡管管理刑事案件件具体应用法法律若干问题题的解释已已于20099年10月112日由最高高人民法院审审判委员会第第1475次次会议、20009年111月12日由由最高人民检检察院第十一一届检察委员员会第22次次会议通过，现现予公布，自自2009年年12月166日起施行。二九年年十二月三日日为依法惩治治妨害信用卡卡管理犯罪活活动，维护信信用卡管理秩秩序和持卡人人合法权益，根根据中华人人民共和国刑刑法规定，现现就办理

9、这类类刑事案件具具体应用法律律的若干问题题解释如下：第一条复复制他人信用用卡、将他人人信用卡信息息资料写入磁磁条介质、芯芯片或者以其其他方法伪造造信用卡1张张以上的，应当当认定为刑法法第177条条第1款第（44）项规定的的“伪造信用用卡”，以伪伪造金融票证证罪定罪处罚罚。伪造空白信信用卡10张张以上的，应当当认定为刑法法第177条条第1款第（44）项规定的的“伪造信用用卡”，以伪伪造金融票证证罪定罪处罚罚。伪造信用卡卡，有下列情情形之一的，应应当认定为刑刑法第1777条规定的“情情节严重”：（1）伪造造信用卡5张张以上不满225张的；（2）伪造造的信用卡内内存款余额、透透支额度单独独或者合计数

10、数额在20万万元以上不满满100万元元的；（3）伪造造空白信用卡卡50张以上上不满2500张的；（4）其他他情节严重的的情形。伪造信用卡卡，有下列情情形之一的，应应当认定为刑刑法第1777条规定的“情情节特别严重重”：（1）伪造造信用卡255张以上的；（2）伪造造的信用卡内内存款余额、透透支额度单独独或者合计数数额在1000万元以上的的；（3）伪造造空白信用卡卡250张以以上的；（4）其他他情节特别严严重的情形。本条所称“信信用卡内存款款余额、透支支额度”，以以信用卡被伪伪造后发卡行行记录的最高高存款余额、可可透支额度计计算。第二条明明知是伪造的的空白信用卡卡而持有、运运输10张以以上不满10

11、00张的，应应当认定为刑刑法第1777条之一第11款第（1）项项规定的“数数量较大”；非法持有他他人信用卡55张以上不满满50张的，应应当认定为刑刑法第1777条之一第11款第（2）项项规定的“数数量较大”。有下列情形形之一的，应应当认定为刑刑法第1777条之一第11款规定的“数数量巨大”：（1）明知知是伪造的信信用卡而持有有、运输100张以上的；（2）明知知是伪造的空空白信用卡而而持有、运输输100张以以上的；（3）非法法持有他人信信用卡50张张以上的；（4）使用用虚假的身份份证明骗领信信用卡10张张以上的；（5）出售售、购买、为为他人提供伪伪造的信用卡卡或者以虚假假的身份证明明骗领的信用用

12、卡10张以以上的。违背他人意意愿，使用其其居民身份证证、军官证、士士兵证、港澳澳居民往来内内地通行证、台台湾居民来往往大陆通行证证、护照等身身份证明申领领信用卡的，或或者使用伪造造、变造的身身份证明申领领信用卡的，应应当认定为刑刑法第1777条之一第11款第（3）项项规定的“使使用虚假的身身份证明骗领领信用卡”。第三条窃窃取、收买、非非法提供他人人信用卡信息息资料，足以以伪造可进行行交易的信用用卡，或者足足以使他人以以信用卡持卡卡人名义进行行交易，涉及及信用卡1张张以上不满55张的，依照照刑法第1777条之一第第2款的规定定，以窃取、收收买、非法提提供信用卡信信息罪定罪处处罚；涉及信信用卡5张

13、以以上的，应当当认定为刑法法第177条条之一第1款款规定的“数数量巨大”。第四条为为信用卡申请请人制作、提提供虚假的财财产状况、收收入、职务等等资信证明材材料，涉及伪伪造、变造、买买卖国家机关关公文、证件件、印章，或或者涉及伪造造公司、企业业、事业单位位、人民团体体印章，应当当追究刑事责责任的，依照照刑法第2880条的规定定，分别以伪伪造、变造、买买卖国家机关关公文、证件件、印章罪和和伪造公司、企企业、事业单单位、人民团团体印章罪定定罪处罚。承担资产评评估、验资、验验证、会计、审审计、法律服服务等职责的的中介组织或或其人员，为为信用卡申请请人提供虚假假的财产状况况、收入、职职务等资信证证明材料

14、，应应当追究刑事事责任的，依依照刑法第2229条的规规定，分别以以提供虚假证证明文件罪和和出具证明文文件重大失实实罪定罪处罚罚。第五条使使用伪造的信信用卡、以虚虚假的身份证证明骗领的信信用卡、作废废的信用卡或或者冒用他人人信用卡，进进行信用卡诈诈骗活动，数数额在50000元以上不不满5万元的的，应当认定定为刑法第1196条规定定的“数额较较大”；数额额在5万元以以上不满500万元的，应应当认定为刑刑法第1966条规定的“数数额巨大”；数额在500万元以上的的，应当认定定为刑法第1196条规定定的“数额特特别巨大”。刑法第1996条第1款款第（3）项项所称“冒用用他人信用卡卡”，包括以以下情形：

15、（1）拾得得他人信用卡卡并使用的；（2）骗取取他人信用卡卡并使用的；（3）窃取取、收买、骗骗取或者以其其他非法方式式获取他人信信用卡信息资资料，并通过过互联网、通通讯终端等使使用的；（4）其他他冒用他人信信用卡的情形形。第六条持持卡人以非法法占有为目的的，超过规定定限额或者规规定期限透支支，并且经发发卡银行两次次催收后超过过3个月仍不不归还的，应应当认定为刑刑法第1966条规定的“恶恶意透支”。有以下情形形之一的，应应当认定为刑刑法第1966条第2款规规定的“以非非法占有为目目的”：（1）明知知没有还款能能力而大量透透支，无法归归还的；（2）肆意意挥霍透支的的资金，无法法归还的；（3）透支支后

16、逃匿、改改变联系方式式，逃避银行行催收的；（4）抽逃逃、转移资金金，隐匿财产产，逃避还款款的；（5）使用用透支的资金金进行违法犯犯罪活动的；（6）其他他非法占有资资金，拒不归归还的行为。恶意透支，数数额在1万元元以上不满110万元的，应应当认定为刑刑法第1966条规定的“数数额较大”；数额在100万元以上不不满100万万元的，应当当认定为刑法法第196条条规定的“数数额巨大”；数额在1000万元以上上的，应当认认定为刑法第第196条规规定的“数额额特别巨大”。恶意透支的的数额，是指指在第1款规规定的条件下下持卡人拒不不归还的数额额或者尚未归归还的数额。不包括复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的

17、费用。恶意透支应应当追究刑事事责任，但在在公安机关立立案后人民法法院判决宣告告前已偿还全全部透支款息息的，可以从从轻处罚，情情节轻微的，可可以免除处罚罚。恶意透支支数额较大，在在公安机关立立案前已偿还还全部透支款款息，情节显显著轻微的，可可以依法不追追究刑事责任任。第七条违违反国家规定定，使用销售售点终端机具具（POS机机）等方法，以以虚构交易、虚虚开价格、现现金退货等方方式向信用卡卡持卡人直接接支付现金，情情节严重的，应应当依据刑法法第225条条的规定，以以非法经营罪罪定罪处罚。实施前款行行为，数额在在100万元元以上的，或或者造成金融融机构资金220万元以上上逾期未还的的，或者造成成金融机

18、构经经济损失100万元以上的的，应当认定定为刑法第2225条规定定的“情节严严重”；数额额在500万万元以上的，或或者造成金融融机构资金1100万元以以上逾期未还还的，或者造造成金融机构构经济损失550万元以上上的，应当认认定为刑法第第225条规规定的“情节节特别严重”。持卡人以非非法占有为目目的，采用上上述方式恶意意透支，应当当追究刑事责责任的，依照照刑法第1996条的规定定，以信用卡卡诈骗罪定罪罪处罚。第八条单单位犯本解释释第1条、第第7条规定的的犯罪的，定定罪量刑标准准依照各该条条的规定执行行。最高人民法院关关于审理抢劫劫、抢夺刑事事案件适用法法律若干问题题的意见法法发200058号颁布

19、日期：2000506008 实施施日期：2000506008 颁布布单位：最高高人民法院六、关于抢劫劫犯罪数额的的计算抢劫信用卡卡后使用、消消费的，其实实际使用、消消费的数额为为抢劫数额；抢劫信用卡卡后未实际使使用、消费的的，不计数额额，根据情节节轻重量刑。所所抢信用卡数数额巨大，但但未实际使用用、消费或者者实际使用、消消费的数额未未达到巨大标标准的，不适适用“抢劫数数额巨大”的的法定刑。最高人民法院、最最高人民检察察院关于办理理诈骗刑事案案件具体应用用法律若干问问题的解释(法释200117号号)20111年4月8日日起施行 第7条条明知他人人实施诈骗犯犯罪，为其提提供信用卡、手手机卡、通讯讯

20、工具、通讯讯传输通道、网网络技术支持持、费用结算算等帮助的，以以共同犯罪论论处。最高人民检察院院、公安部关关于公安机关关管辖的刑事事案件立案追追诉标准的规规定（二）22010-55-7 第299条 伪伪造、变造金金融票证案(刑法第1777条)伪伪造、变造金金融票证，涉涉嫌下列情形形之一的，应应予立案追诉诉: (1)伪造、变造造汇票、本票票、支票，或或者伪造、变变造委托收款款凭证、汇款款凭证、银行行存单等其他他银行结算凭凭证，或者伪伪造、变造信信用证或者附附随的单据、文文件，总面额额在一万元以以上或者数量量在十张以上上的; (2)伪造信用卡卡一张以上，或或者伪造空白白信用卡十张张以上的。 第30

21、0条 妨妨害信用卡管管理案(刑法法第177条条之一第1款款)妨害信信用卡管理，涉涉嫌下列情形形之一的，应应予立案追诉诉: (1)明知是伪造造的信用卡而而持有、运输输的; (2)明知是伪造造的空白信用用卡而持有、运运输，数量累累计在十张以以上的; (3)非法持有他他人信用卡，数数量累计在五五张以上的; (4)使用虚假的的身份证明骗骗领信用卡的的; (5)出售、购买买、为他人提提供伪造的信信用卡或者以以虚假的身份份证明骗领的的信用卡的。 违背他他人意愿，使使用其居民身身份证、军官官证、士兵证证、港澳居民民往来内地通通行证、台湾湾居民来往大大陆通行证、护护照等身份证证明申领信用用卡的，或者者使用伪造

22、、变变造的身份证证明申领信用用卡的，应当当认定为“使使用虚假的身身份证明骗领领信用卡”。 第311条 窃窃取、收买、非非法提供信用用卡信息案(刑法第1777条之一第第2款)窃窃取、收买或或者非法提供供他人信用卡卡信息资料，足足以伪造可进进行交易的信信用卡，或者者足以使他人人以信用卡持持卡人名义进进行交易，涉涉及信用卡一一张以上的，应应予立案追诉诉。 第554条 信用卡诈骗骗案(刑法第第196条)进行信用用卡诈骗活动动，涉嫌下列列情形之一的的，应予立案案追诉: (1)使用伪造的的信用卡，或或者使用以虚虚假的身份证证明骗领的信信用卡，或者者使用作废的的信用卡，或或者冒用他人人信用卡，进进行诈骗活动

23、动，数额在五五千元以上的的; (2)恶意透支，数数额在一万元元以上的。 本条规规定的“恶意意透支”，是是指持卡人以以非法占有为为目的，超过过规定限额或或者规定期限限透支，并且且经发卡银行行两次催收后后超过三个月月仍不归还的的。 恶意透透支，数额在在一万元以上上不满十万元元的，在公安安机关立案前前已偿还全部部透支款息，情情节显著轻微微的，可以依依法不追究刑刑事责任。 第779条 非法经营案案(刑法第2225条)违反国家规规定，进行非非法经营活动动，扰乱市场场秩序，涉嫌嫌下列情形之之一的，应予予立案追诉: (三)未经国家有有关主管部门门批准，非法法经营证券、期期货、保险业业务，或者非非法从事资金金

24、支付结算业业务，具有下下列情形之一一的： 1.非非法经营证券券、期货、保保险业务，数数额在三十万万元以上的; 2.非非法从事资金金支付结算业业务，数额在在二百万元以以上的; 3.违违反国家规定定，使用销售售点终端机具具(POS机机)等方法，以以虚构交易、虚虚开价格、现现金退货等方方式向信用卡卡持卡人直接接支付现金，数数额在一百万万元以上的，或或者造成金融融机构资金二二十万元以上上逾期未还的的，或者造成成金融机构经经济损失十万万元以上的; 4.违违法所得数额额在五万元以以上的。最高人民法院关关于审理盗窃窃案件具体应应用法律若干干问题的解释释法释19984号 第100条根据刑刑法第1966条第3款

25、的的规定，盗窃窃信用卡并使使用的，以盗盗窃罪定罪处处罚。其盗窃窃数额应当根根据行为人盗盗窃信用卡后后使用的数额额认定。商业银行信用卡卡业务监督管管理办法中国银行业监督督管理委员会会令20111年第2号颁布日期：2001101113 实施施日期：2001101113 颁布布单位：中国国银行业监督督管理委员会会第一章总则第二章定义和和分类第三章业务准准入第四章发卡业业务管理第五章收单业业务管理第六章业务风风险管理第七章监督管管理第八章附则商业银行行信用卡业务务监督管理办办法已经22010年77月22日中中国银行业监监督管理委员员会第1000次主席会议议通过。现予予公布，自公公布之日起施施行。二一一

26、年年一月十三日日第一章总则第一条为为规范商业银银行信用卡业业务，保障客客户及银行的的合法权益，促促进信用卡业业务健康有序序发展，根据据中华人民民共和国银行行业监督管理理法、中中华人民共和和国商业银行行法、中中华人民共和和国外资银行行管理条例等等法律法规，制制定本办法。第二条商商业银行经营营信用卡业务务，应当严格格遵守国家法法律、法规、规规章和有关政政策规定，遵遵循平等、自自愿和诚实信信用的原则。第三条商商业银行经营营信用卡业务务，应当依法法保护客户合合法权益和相相关信息安全全。未经客户户授权，不得得将相关信息息用于本行信信用卡业务以以外的其他用用途。第四条商商业银行经营营信用卡业务务，应当建立

27、立健全信用卡卡业务风险管管理和内部控控制体系，严严格实行授权权管理，有效效识别、评估估、监测和控控制业务风险险。第五条商商业银行经营营信用卡业务务，应当充分分向持卡人披披露相关信息息，揭示业务务风险，建立立健全相应的的投诉处理机机制。第六条中中国银监会及及其派出机构构依法对商业业银行信用卡卡业务实施监监督管理。第二章定义和和分类第七条本本办法所称信信用卡，是指指记录持卡人人账户相关信信息，具备银银行授信额度度和透支功能能，并为持卡卡人提供相关关银行服务的的各类介质。第八条本本办法所称信信用卡业务，是是指商业银行行利用具有授授信额度和透透支功能的银银行卡提供的的银行服务，主主要包括发卡卡业务和收

28、单单业务。第九条本本办法所称发发卡业务，是是指发卡银行行基于对客户户的评估结果果，与符合条条件的客户签签约发放信用用卡并提供的的相关银行服服务。发卡业务包包括营销推广广、审批授信信、卡片制作作发放、交易易授权、交易易处理、交易易监测、资金金结算、账务务处理、争议议处理、增值值服务和欠款款催收等业务务环节。第十条本本办法所称发发卡银行，是是指经中国银银监会批准开开办信用卡发发卡业务，并并承担发卡业业务风险管理理相关责任的的商业银行。第十一条本办法所称称发卡业务服服务机构，是是指与发卡银银行签约协助助其提供信用用卡业务服务务的法人机构构或其他组织织。第十二条本办法所称称收单业务，是是指商业银行行为

29、商户等提提供的受理信信用卡，并完完成相关资金金结算的服务务。收单业务包包括商户资质质审核、商户户培训、受理理终端安装维维护管理、获获取交易授权权、处理交易易信息、交易易监测、资金金垫付、资金金结算、争议议处理和增值值服务等业务务环节。第十三条本办法所称称收单银行，是是指依据合同同为特约商户户提供信用卡卡收单业务服服务或为信用用卡收单业务务提供结算服服务，并承担担收单业务风风险管理相关关责任的商业业银行。第十四条本办法所称称收单业务服服务机构，是是指与收单银银行或收单业业务的结算银银行签约协助助其提供信用用卡收单业务务服务的法人人机构或其他他组织。第十五条商业银行发发行的信用卡卡按照发行对对象不

30、同，分分为个人卡和和单位卡。其其中，单位卡卡按照用途分分为商务差旅旅卡和商务采采购卡。商务差旅卡卡，是指商业业银行与政府府部门、法人人机构或其他他组织签订合合同建立差旅旅费用报销还还款关系，为为其工作人员员提供日常商商务支出和财财务报销服务务的信用卡。商务采购卡卡，是指商业业银行与政府府部门、法人人机构或其他他组织签订合合同建立采购购支出报销还还款关系，为为其提供办公公用品、办公公事项等采购购支出相关服服务的信用卡卡。第十六条本办法所称称学生，是指指在教育机构构脱产就读的的学生。第三章业务准准入第十七条商业银行申申请开办信用用卡业务，应应当满足以下下基本条件:（一）公司司治理良好，主主要审慎监

31、管管指标符合中中国银监会有有关规定，具具备与业务发发展相适应的的组织机构和和规章制度，内内部控制、风风险管理和问问责机制健全全有效；（二）信誉誉良好，具有有完善、有效效的内控机制制和案件防控控体系，最近近3年内无重重大违法违规规行为和重大大恶性案件；（三）具备备符合任职资资格条件的董董事、高级管管理人员和合合格从业人员员。高级管理理人员中应当当具备有信用用卡业务专业业知识和管理理经验的人员员至少1名，具具备开展信用用卡业务必需需的技术人员员和管理人员员，并全面实实施分级授权权管理；（四）具备备与业务经营营相适应的营营业场所、相相关设施和必必备的信息技技术资源；（五）已在在境内建立符符合法律法规

32、规和业务管理理要求的业务务系统，具有有保障相关业业务系统信息息安全和运行行质量的技术术能力；（六）开办办外币信用卡卡业务的，应应当具有经国国务院外汇管管理部门批准准的结汇、售售汇业务资格格和中国银监监会批准的外外汇业务资格格（或外汇业业务范围）；（七）符合合中国银监会会规定的其他他审慎性条件件。第十八条商业银行开开办信用卡发发卡业务除符符合第二十九条条已实现业业务数据集中中处理的商业业银行，获准准开办信用卡卡业务后，可可以授权其分分支机构开办办部分或全部部信用卡业务务。获得授权权的分支机构构开办相关信信用卡业务，应应当提前300个工作日持持中国银监会会批准文件、总总行授权文件件及其他相关关材料

33、向注册册地中国银监监会派出机构构报告。第三十条商业银行为为其他机构（非非特约商户）开开展收单业务务提供结算服服务，应当提提前30个工工作日持中国国银监会批准准文件、总行行授权文件、合合作机构营业业执照和法人人详细信息、合合作机构相关关业务情况和和财务状况、业业务流程设计计材料、书面面合同、负责责对合作机构构进行合规管管理的承诺书书、风险事件件和违法活动动的应急处理理制度、其他他相关材料向向当地中国银银监会派出机机构报告。第三十一条条已开办信信用卡业务的的商业银行按按照规划决定定终止全部或或部分类型的的信用卡业务务应当参照申申请开办该业业务的程序报报中国银监会会及其派出机机构审批。商业银行决决定

34、终止全部部或部分类型型的信用卡业业务之前，应应当根据需要要就拟申请停停办的业务与与中国银监会会或其相关派派出机构沟通通，说明拟申申请终止业务务的原因、风风险状况、公公告内容和渠渠道、应急预预案等，并根根据沟通情况况进行调整和和完善。第三十二条条商业银行行向中国银监监会及其派出出机构申请终终止信用卡业业务，应当提提交以下文件件资料（一式式三份）:（一）拟终终止信用卡业业务的申请书书；（二）终止止信用卡业务务的风险评估估报告；（三）终止止信用卡业务务的公告方案案；（四）终止止业务过程中中重大问题的的应急预案；（五）负责责终止业务的的部门、职责责分工和主要要负责人；（六）申请请机构联系人人、联系电话

35、话、联系地址址、传真、电电子邮箱等联联系方式；（七）中国国银监会及其其派出机构按按照审慎性原原则要求提供供的其他文件件和资料。经中国银监监会及其相关关派出机构同同意后，商业业银行应当通通过网点公告告、银行网站站、客户服务务热线、电子子银行、其他他媒体等多种种渠道予以公公告，公告持持续期限自公公告之日起不不得少于900天。第三十三条条商业银行行终止信用卡卡业务或停止止提供部分类类型信用卡业业务后，需要要重新开办信信用卡业务或或部分类型信信用卡业务的的，按相关规规定重新办理理申请、审批批、报告等手手续。第四章发卡业业务管理第三十四条条发卡银行行应当建立信信用卡卡片管管理制度，明明确卡片、密密码、函

36、件、信信封、制卡文文件以及相关关工作人员操操作密码的生生成、交接、保保管、保密、使使用监控、检检查等环节的的管理职责和和操作规程，防防范重大风险险事故的发生生。第三十五条条商业银行行应当建立信信用卡业务申申请材料管理理系统，由总总行（总公司司、外资法人人银行）对信信用卡申请材材料统一编号号，并对申请请材料信息录录入、使用、销销毁等实施登登记制度。第三十六条条信用卡卡卡面应当对持持卡人充分披披露以下基本本信息:发卡卡银行法人名名称、品牌标标识及防伪标标志、卡片种种类（信用卡卡、贷记卡、准准贷记卡等）、卡卡号、持卡人人姓名拼音（外外文姓名）、有有效期、持卡卡人签名条、安安全校验码、注注意事项、客客

37、户服务电话话、银行网站站地址。第三十七条条发卡银行行印制的信用用卡申请材料料文本应当至至少包含以下下要素:（一）申请请人信息:编编号、申请人人姓名、有效效身份证件名名称、证件号号码、单位名名称、单位地地址、住宅地地址、账单寄寄送地址、联联系电话、联联系人姓名、联联系人电话、联联系人验证信信息、其他验验证信息等；（二）合同同信息:领用用合同（协议议）、信用卡卡章程、重要要提示、合同同信息变更的的通知方式等等；（三）费用用信息:主要要收费项目和和收费水平、收收费信息查询询渠道、收费费信息变更的的通知方式等等；（四）其他他信息:申请请人已持有的的信用卡及其其授信额度、申申请人声明、申申请人确认栏栏和

38、签名栏、发发卡银行服务务电话和银行行网站、投诉诉渠道等。“重要提示示”应当在信信用卡申请材材料中以醒目目方式列示，至至少包括申请请信用卡的基基本条件、所所需基本申请请资料、计结结息规则、年年费/滞纳金金/超限费收收取方式、阅阅读领用合同同（协议）并并签字的提示示、申请人信信息的安全保保密提示、非非法使用信用用卡行为相关关的法律责任任和处理措施施的提示、其其他对申请人人信用和权利利义务有重大大影响的内容容等信息。申请人确认认栏应当载明明以下语句，并并要求客户抄抄录后签名:“本人已阅阅读全部申请请材料，充分分了解并清楚楚知晓该信用用卡产品的相相关信息，愿愿意遵守领用用合同（协议议）的各项规规则。”

39、第三十八条条发卡银行行应当公开、明明确告知申请请人需提交的的申请材料和和基本要求，申申请材料必须须由申请人本本人亲自签名名，不得在客客户不知情或或违背客户意意愿的情况下下发卡。发卡银行受受理的信用卡卡附属卡申请请材料必须由由主卡持卡人人以亲自签名名、客户服务务电话录音、电电子签名或持持卡人和发卡卡银行双方均均认可的方式式确认。第三十九条条发卡银行行应当建立信信用卡营销管管理制度，对对营销人员进进行系统培训训、登记考核核和规范管理理，不得对营营销人员采用用单一以发卡卡数量计件提提成的考核方方式。信用卡卡营销行为应应当符合以下下条件:（一）营销销宣传材料真真实准确，不不得有虚假、误误导性陈述或或重

40、大遗漏，不不得有夸大或或片面的宣传传。应当由持持卡人承担的的费用必须公公开透明，风风险提示应当当以明显的、易易于理解的文文字印制在宣宣传材料和产产品（服务）申申请材料中，提提示内容的表表述应当真实实、清晰、充充分，示范的的案例应当具具有代表性。（二）营销销人员必须佩佩戴所属银行行的标识，明明示所属发卡卡银行及客户户投诉电话，使使用统一印制制的信用卡产产品（服务）宣宣传材料，对对信用卡收费费项目、计结结息政策和业业务风险等进进行充分的信信息披露和风风险提示，确确认申请人提提交的重要证证明材料无涂涂改痕迹，确确认申请人已已经知晓和理理解上述信息息，确认申请请人已经在申申请材料上签签名，并留存存相关

41、证据，不不得进行误导导性和欺骗性性的宣传解释释。遇到客户户对宣传材料料的真实性和和可靠性有任任何疑问时，应应当提供相关关信息查询渠渠道。（三）营销销人员应当公公开明确告知知申请信用卡卡需提交的申申请资料和基基本要求，督督促信用卡申申请人完整、正正确、真实地地填写申请材材料，并审核核身份证件（原原件）和必要要的证明材料料（原件）。营营销人员不得得向客户承诺诺发卡，不得得以快速发卡卡、以卡办卡卡、以名片办办卡等名义营营销信用卡。（四）营销销人员应当严严格遵守对客客户资料保密密的原则，不不得泄露客户户信息，不得得将信用卡营营销工作转包包或分包。发发卡银行应当当严格禁止营营销人员从事事本行以外的的信用

42、卡营销销活动，并对对营销人员收收到申请人资资料和送交审审核的时间间间隔和保密措措施作出明确确的制度规定定，不得在未未征得信用卡卡申请人同意意的情况下，将将申请人资料料用于其他产产品和服务的的交叉销售。（五）营销销人员开展电电话营销时，除除遵守（一）至至（四）条的的相关规定外外，必须留存存清晰的录音音资料，录音音资料应当至至少保存2年年备查。第四十条发卡银行应应当建立健全全信用卡申请请人资信审核核制度，明确确管理架构和和内部控制机机制。第四十一条条发卡银行行应当对信用用卡申请人开开展资信调查查，充分核实实并完整记录录申请人有效效身份、财务务状况、消费费和信贷记录录等信息，并并确认申请人人拥有固定

43、工工作、稳定的的收入来源或或可靠的还款款保障。第四十二条条发卡银行行应当根据总总体风险管理理要求确定信信用卡申请材材料的必填（选选）要素，对对信用卡申请请材料出现漏漏填（选）必必填信息或必必选选项、他他人代办（单单位代办商务务差旅卡和商商务采购卡、主主卡持卡人代代办附属卡除除外）、他人人代签名、申申请材料未签签名等情况的的，不得核发发信用卡。对信用卡申申请材料出现现疑点信息、漏漏填审核意见见、各级审核核人员未签名名（签章、输输入工作代码码）或系统审审核记录缺失失等情况的，不不得核发信用用卡。第四十三条条对首次申申请本行信用用卡的客户，不不得采取全程程系统自动发发卡方式核发发信用卡。信用卡申请请

44、人有以下情情况时，应当当从严审核，加加强风险防控控:（一）在身身份信息系统统中留有相关关可疑信息或或违法犯罪记记录；（二）在征征信系统中无无信贷记录；（三）在征征信系统中有有不良记录；（四）在征征信系统中有有多家银行贷贷款或信用卡卡授信记录；（五）单位位代办商务差差旅卡和商务务采购卡；（六）其他他渠道获得的的风险信息。第四十四条条发卡银行行不得向未满满十八周岁的的客户核发信信用卡（附属属卡除外）。第四十五条条向符合条条件的同一申申请人核发学学生信用卡的的发卡银行不不得超过两家家（附属卡除除外）。在发放学生生信用卡之前前，发卡银行行必须落实第第二还款来源源，取得第二二还款来源方方（父母、监监护人

45、、或其其他管理人等等）愿意代为为还款的书面面担保材料，并并确认第二还还款来源方身身份的真实性性。在提高学学生信用卡额额度之前，发发卡银行必须须取得第二还还款来源方（父父母、监护人人、或其他管管理人等）表表示同意并愿愿意代为还款款的书面担保保材料。商业银行应应当按照审慎慎原则制定学学生信用卡业业务的管理制制度，根据业业务发展实际际情况评估、测测算和合理确确定本行学生生信用卡的首首次授信额度度和根据用卡卡情况调整后后的最高授信信额度。学生生信用卡不得得超限额使用用。第四十六条条发卡银行行应当在银行行网站上公开开披露与教育育机构以向学学生营销信用用卡为目的签签订的协议。发卡银行在在任何教育机机构的校

46、园内内向学生开展展信用卡营销销活动，必须须就开展营销销活动的具体体地点、日期期、时间和活活动内容提前前告知相关教教育机构并取取得该教育机机构的同意。第四十七条条发卡银行行应当提供信信用卡申请处处理进度和结结果的查询渠渠道。第四十八条条发卡银行行发放信用卡卡应当符合安安全管理要求求，卡片和密密码应当分别别送达并提示示持卡人接收收。信用卡卡卡片发放时，应应当向持卡人人书面告知信信用卡账单日日期、信用卡卡章程、安全全用卡须知、客客户服务电话话、服务和收收费信息查询询渠道等信息息，以便持卡卡人安全使用用信用卡。第四十九条条发卡银行行应当建立信信用卡激活操操作规程，激激活前应当对对信用卡持卡卡人身份信息

47、息进行核对。不不得激活领用用合同（协议议）未经申请请人签名确认认、未经激活活程序确认持持卡人身份的的信用卡。对对新发信用卡卡、挂失换卡卡、毁损换卡卡、到期换卡卡等必须激活活后才能为持持卡人开通使使用。信用卡未经经持卡人激活活，不得扣收收任何费用。在在特殊情况下下，持卡人以以书面、客户户服务电话录录音、电子签签名、持卡人人和发卡银行行双方均认可可的方式单独独授权扣收的的费用，以及及换卡时已形形成的债权债债务关系除外外。信用卡未经经持卡人激活活并使用，不不得发放任何何礼品或礼券券。第五十条发卡银行应应当建立信用用卡授信管理理制度，根据据持卡人资信信状况、用卡卡情况和风险险信息对信用用卡授信额度度进

48、行动态管管理，并及时时按照约定方方式通知持卡卡人，必要时时可以要求持持卡人落实第第二还款来源源或要求其提提供担保。发卡银行应应当对持卡人人名下的多个个信用卡账户户授信额度、分分期付款总体体授信额度、附附属卡授信额额度、现金提提取授信额度度等合并管理理，设定总授授信额度上限限。商务采购购卡的现金提提取授信额度度应当设置为为零。第五十一条条在已通过过信用卡领用用合同（协议议）、书面协协议、电子银银行记录或客客户服务电话话录音等进行行约定的前提提下，发卡银银行可以对超超过6个月未未发生交易的的信用卡调减减授信额度，但但必须提前33个工作日按按照约定方式式明确告知持持卡人。第五十二条条发卡银行行应当建

49、立信信用卡业务风风险管理制度度。发卡银行行从公安机关关、司法机关关、持卡人本本人、亲属、交交易监测或其其他渠道获悉悉持卡人出现现身份证件被被盗用、家庭庭财务状况恶恶化、还款能能力下降、预预留联系方式式失效、资信信状况恶化、有有非正常用卡卡行为等风险险信息时，应应当立即停止止上调额度、超超授信额度用用卡服务授权权、分期业务务授权等可能能扩大信用风风险的操作，并并视情况采取取提高交易监监测力度、调调减授信额度度、止付、冻冻结或落实第第二还款来源源等风险管理理措施。第五十三条条信用卡未未经持卡人申申请并开通超超授信额度用用卡服务，不不得以任何形形式扣收超限限费。持卡人人可以采用口口头（客户服服务电话

50、录音音）、电子、书书面的方式开开通或取消超超授信额度用用卡服务。发卡银行必必须在为持卡卡人开通超授授信额度用卡卡服务之前，提提供关于超限限费收费形式式和计算方式式的信息，并并明确告知持持卡人具有取取消超授信额额度用卡服务务的权利。发发卡银行收取取超限费后，应应当在对账单单中明确列出出相应账单周周期中的超限限费金额。第五十四条条经持卡人人申请开通超超授信额度用用卡服务后，发发卡银行在一一个账单周期期内只能提供供一次超授信信额度用卡服服务，在一个个账单周期内内只能收取一一次超限费。如如果在两个连连续的账单周周期内，持卡卡人连续要求求支付超限费费以完成超过过授信额度的的透支交易，发发卡银行必须须在第

51、二个账账单周期结束束后立即停止止超授信额度度用卡服务，直直至信用卡未未结清款项减减少到信用卡卡原授信额度度以下才能根根据持卡人的的再次申请重重新开通超授授信额度用卡卡服务。第五十五条条发卡银行行不得为信用用卡转账（转转出）和支取取现金提供超超授信额度用用卡服务。信信用卡透支转转账（转出）和和支取现金的的金额两者合合计不得超过过信用卡的现现金提取授信信额度。第五十六条条发卡银行行应当制定信信用卡交易授授权和风险监监测管理制度度，配备必要要的设备、系系统和人员，确确保24小时时交易授权和和实时监控，对对出现可疑交交易的信用卡卡账户应当及及时采取与持持卡人联系确确认、调整授授信额度、锁锁定账户、紧紧

52、急止付等风风险管理措施施。发卡银行应应当对可疑交交易采取电话话核实、调单单或实地走访访等方式进行行风险排查并并及时处理，必必要时应当及及时向公安机机关报案。第五十七条条发卡银行行应当在信用用卡领用合同同（协议）中中明确规定以以持卡人相关关资产偿还信信用卡贷款的的具体操作流流程，在未获获得持卡人授授权的情况下下，不得以持持卡人资产直直接抵偿信用用卡应收账款款。国家法律律法规另有规规定的除外。发卡银行收收到持卡人还还款时，按照照以下顺序对对其信用卡账账户的各项欠欠款进行冲还还:逾期190天（含含）的，按照照先应收利息息或各项费用用、后本金的的顺序进行冲冲还；逾期991天以上的的，按照先本本金、后应

53、收收利息或各项项费用的顺序序进行冲还。第五十八条条发卡银行行通过自助渠渠道提供信用用卡查询和支支付服务必须须校验密码或或信用卡校验验码。对确实实无法校验密密码或信用卡卡校验码的，发发卡银行应当当根据交易类类型、风险性性质和风险特特征，确定自自助渠道信用用卡服务的相相关信息校验验规则，以保保障安全用卡卡。第五十九条条发卡银行行应当提供224小时挂失失服务，通过过营业网点、客客户服务电话话或电子银行行等渠道及时时受理持卡人人挂失申请并并采取相应的的风险管控措措施。第六十条发卡银行应应当提供信息息查询服务，通通过银行网站站、用卡手册册、电子银行行等多种渠道道向持卡人公公示信用卡产产品和服务、使使用说

54、明、章章程、领用合合同（协议）、收收费项目和标标准、风险提提示等信息。第六十一条条发卡银行行应当提供对对账服务。对对账单应当至至少包括交易易日期、交易易金额、交易易币种、交易易商户名称或或代码、本期期还款金额、本本期最低还款款金额、到期期还款日、注注意事项、发发卡银行服务务电话等要素素。对账服务务的具体形式式由发卡银行行和持卡人自自行约定。发卡银行向向持卡人提供供对账单及其其他服务凭证证时，应当对对信用卡卡号号进行部分屏屏蔽，不得显显示完整的卡卡号信息。银银行柜台办理理业务打印的的业务凭证除除外。第六十二条条发卡银行行应当提供投投诉处理服务务，根据信用用卡产品（服服务）特点和和复杂程度建建立统

55、一、高高效的投诉处处理工作程序序，明确投诉诉处理的管理理部门，公开开披露投诉处处理渠道。第六十三条条发卡银行行应当提供信信用卡到期换换卡服务，为为符合到期换换卡条件的持持卡人换卡。持持卡人提出到到期不续卡、不不换卡、销户户的除外。对持卡人在在信用卡有效效期内未激活活的信用卡账账户，发卡银银行不得提供供到期换卡服服务。第六十四条条发卡银行行应当提供信信用卡销户服服务，在确认认信用卡账户户没有未结清清款项后及时时为持卡人销销户。信用卡卡销户时，商商务采购卡账账户余额应当当转回其对应应的单位结算算账户。在通过信用用卡领用合同同（协议）或或书面协议对对通知方式进进行约定的前前提下，发卡卡银行应当提提前

56、45天以以上采用明确确、简洁、易易懂的语言将将信用卡章程程、产品服务务等即将发生生变更的事项项通知持卡人人。第六十五条条信用卡业业务计结息操操作，遵照国国家有关部门门的规定执行行。第六十六条条发卡银行行应当建立信信用卡欠款催催收管理制度度，规范信用用卡催收策略略、权限、流流程和方式，有有效控制业务务风险。发卡卡银行不得对对催收人员采采用单一以欠欠款回收金额额提成的考核核方式。第六十七条条发卡银行行应当及时就就即将到期的的透支金额、还还款日期等信信息提醒持卡卡人。持卡人人提供不实信信息、变更联联系方式未通通知发卡银行行等情况除外外。第六十八条条发卡银行行应当对债务务人本人及其其担保人进行行催收，

57、不得得对与债务无无关的第三人人进行催收，不不得采用暴力力、胁迫、恐恐吓或辱骂等等不当催收行行为。对催收收过程应当进进行录音，录录音资料至少少保存2年备备查。第六十九条条信用卡催催收函件应当当对持卡人充充分披露以下下基本信息:持卡人姓名名和欠款余额额，催收事由由和相关法规规，持卡人相相关权利和义义务，查询账账户状态、还还款、提出异异议和提供相相关证据的途途径，发卡银银行联系方式式，相关业务务公章，监管管机构规定的的其他内容。发卡银行收收到持卡人对对信用卡催收收提出的异议议，应当及时时对相关信用用卡账户进行行备注，并开开展核实处理理工作。第七十条在特殊情况况下，确认信信用卡欠款金金额超出持卡卡人还

58、款能力力、且持卡人人仍有还款意意愿的，发卡卡银行可以与与持卡人平等等协商，达成成个性化分期期还款协议。个个性化分期还还款协议的最最长期限不得得超过5年。个性化分期期还款协议的的内容应当至至少包括:（一）欠款款余额、结构构、币种；（二）还款款周期、方式式、币种、日日期和每期还还款金额；（三）还款款期间是否计计收年费、利利息和其他费费用；（四）持卡卡人在个性化化分期还款协协议相关款项项未全部结清清前，不得向向任何银行申申领信用卡的的承诺；（五）双方方的权利义务务和违约责任任；（六）与还还款有关的其其他事项。双方达成一一致意见并签签署分期还款款协议的，发发卡银行及其其发卡业务服服务机构应当当停止对该

59、持持卡人的催收收，持卡人不不履行分期还还款协议的情情况除外。达达成口头还款款协议的，发发卡银行必须须留存录音资资料。录音资资料留存时间间至少截至欠欠款结清日。第七十一条条发卡银行行不得将信用用卡发卡营销销、领用合同同（协议）签签约、授信审审批、交易授授权、交易监监测、资金结结算等核心业业务外包给发发卡业务服务务机构。第五章收单业业务管理第七十二条条收单银行行应当明确收收单业务的牵牵头管理部门门，承担协调调处理特约商商户资质审核核、登记管理理、机具管理理、垫付资金金管理、风险险管理、应急急处置等的职职责。第七十三条条收单银行行应当加强对对特约商户资资质的审核，实实行商户实名名制，不得设设定虚假商

60、户户。特约商户户资料应当至至少包括营业业执照、税务务登记证件或或相关纳税证证明、法定代代表人或负责责人身份证件件、财务状况况或业务规模模、经营期限限等。收单银银行应当对特特约商户进行行定期或不定定期现场调查查，认真核实实并及时更新新特约商户资资料。收单银行不不得因与特约约商户有其他他业务往来而而降低资质审审核标准和检检查要求，对对批发类、咨咨询类、投资资类、中介类类、公益类、低低扣率商户或或可能出现高高风险的商户户应当从严审审核。第七十四条条收单银行行不得将个人人银行结算账账户设置为特特约商户的单单位结算账户户，已纳入单单位银行结算算账户管理的的除外。收单银行应应当为特约商商户、特约商商户服务