信用联社信贷管理暂行办法

1、PAGE PAGE 35君山区农农村信用用合作联联社关于于印发君山区区农村信信用社信信贷管理理暂行办办法的的通知各信用社社（部）：现将君君山区农农村信用用社信贷贷管理暂暂行办法法印发发给你们们，请认认真组织织学习，遵照执执行。特此通知知附件：君君山区农农村信用用社信贷贷管理暂暂行办法法二0一二二年三月月二十日君山区农农村信用用合作联联社信贷贷管理暂暂行办法法第一章 总总 则第一条 为进进一步加加强信贷贷管理，规范信信贷经营营管理行行为，有有效防范范和控制制信贷风风险，提提高信贷贷资产质质量，根根据国家家有关法法律法规规，结合合我区农村信信用社实实际情况况，制定定本办法法。第二条 贷款款的发放放

2、和使用用应当符符合国家家的法律律法规和和金融监监管、行行业管理理规章，应当符符合国家家的产业业政策和和本地农农村经济济发展的的需要，按照因因地制宜宜、分类类指导、区别对对待、择择优扶持持的方针针合理确确定贷款款的投向向，优先先为农业业、农民民、农村村经济及及社区经经济的发发展服务务。第三条 贷款款遵循安安全性、流动性性、效益益性原则则，坚持持为区域域服务的的原则，坚持量量力而行行的原则则，信贷贷资金自自求平衡衡，不盲盲目扩张张贷款规规模，不不盲目垒垒大户，坚持按按期偿还还的原则则，到期期贷款未未还清之之前，原原则上不不发放新新贷款。第四条 贷款款管理实实行理事事会领导导下的主主任负责责制和分分

3、级负责责制，君君山区农农村信用用合作联联社主任任，可以以授权信信贷业务务管理部部门负责责人、信信用社主主任管理理贷款。联社主主任对理理事会负负责，信信贷业务务管理部部门负责责人、信信用社主主任对联联社主任任负责，信用社社主管信信贷的副副主任及及信贷管管理人员员对信用用社主任任负责。第五条 本办办法所指指信贷业业务是本本联社及及信用社社对客户户提供的的各类信信用的总总称，包包括贷款款、票据据承兑、贴现、或有资资产、抵抵债资产产等业务务。第六条 本办办法所指指信贷人人员是本本联社及及信用社社从事信信贷业务务经营和和管理的的人员。第二章 贷款款管理机机构、权权限及原原则第七条 本联联社理事事会是信信

4、贷业务务重大经经营管理理的决策策层，负负责批准准信贷工工作制度度、目标标计划，决定授授权、奖奖惩等重重大事项项。负责责审批经经营层所所拟定的的信贷流流程，集集中重大大交易决决策权。根据审贷贷分离、分级审审批、责责权明晰晰、相互互制衡的的原则，本联社社成立贷贷款审查查委员会会（以下下简称贷贷审会）,负责大额额贷款管管理相关关事项的的审查审审批，建建立相关关管理制制度、岗岗位职责责、考核核办法，理事长长对贷款款业务审审批（咨咨询）实实行“一票否否决权”，但没没有“一票通通过权”；按照照前、中中、后台台分开的的原则，联社设立立业务拓拓展部、业务管管理部、风险管管理部三三个部门门，业务务拓展部部承担大

5、大额信贷贷业务的的开发、受理、调查评评估及审审批后信信贷业务务的经营营管理，直接参参入和组组织各信信用社搞搞好贷款款的评估估调查，对事实实认定的的真实性性、客观观性负责责，承担担调查失失误和评评估失准准的责任任；业务务管理部部承担制制订信贷贷业务计计划、制制度办法法，履行行信贷日日常管理理职能，审查信信贷评估估论证材材料，对对权限范范围内信信贷业务务予以审审批对事事实的准准确性负负责、承承担权限限范围内内审批失失误的责责任；风风险管理理部承担担对联社社整体风风险控制制，对借借款人和和经营项项目进行行合规性性审查，对其抵抵（质）押物和和保证进进行风险险控制的的合法合合规性审审查，负负责贷款款发放

6、后后对贷款款进行检检查监督督管理、风险监监测和清清收处置置等工作作，承担担检查失失误、清清收不力力的责任任。审批权限限实行分分类、动动态管理理制度。信用社社审批权权限根据据城乡差差别、贷贷款质量量、经营营管理水水平，实实行动态态管理，适时调整整。信用社成成立由主主任、副副主任、信贷员员、主办办会计等成成员组成成的贷款款管理小小组和贷款审审查小组组(简称称“贷审组组”，下同同)，具具体负责责贷款的的三查、监管和和清收工工作，负负责本级级授权权权限内和和超过本本级授权权权限范范围信贷贷业务的的风险及及可行性性的评估估审批、审查上上报。实行信信用社主主任负责责制，建立相相应的考考核管理理办法和和岗位

7、职职责，并并将审贷贷组成员员名单报报联社业业务管理理部备案案。第十一条条 实实行驻厂厂（场、司）管管理制度度。对已已建立信信贷关系系的企业业，根据据客户经经营规模模、贷款款数量、管理水水平等指指标派驻驻驻厂信信贷员，负责对对信贷项项目的监监控管理理。驻厂厂信贷员员是信贷贷业务“三包”主责任任人，并并按季（每季初初5号前前）以文文字形式式向业务务管理部部汇报企企业运作作及贷款款使用情情况。第十二条条 建建立客户户重大经经营事项项报告制制度。对对客户发发生名称称、法定定代表人人（负责责人）、住所、经营范范围、注注册资本本金等变变更，发发生承包包、租赁赁、股份份制改造造、联营营、合并并、兼并并、分立

8、立、合资资、申请请停业整整顿、申申请解散散、破产产、发生生停产、歇业、被注销销登记、被吊销销营业执执照、法法定代表表人或主主要负责责人从事事违法活活动、涉涉及重大大诉讼活活动、生生产出现现严重困困难、财财务状况况恶化等等重大经经营事项项，信用用社要及及时采取取应对措措施，并并向联社社报告，联社接接到报告告后，将将及时制制定应对对措施。第十三条条 实实行责任任追究制制度。实实行信贷贷业务调调查、审审查、审审批各环环节主责责任人制制度,根根据主责责任人尽尽责表现现，追究究相应的的包收、包赔和和行政、法律责责任。第三章 基本本规定第一节 信贷贷业务种种类第十四条条 贷贷款是指指本联社社根据借借款人申

9、申请，对对其提供供的并按按约定的的利率和和期限还还本付息息的货币币资金。(一)贷贷款按期期限分为为短期贷贷款和中长期期贷款。短期贷款款：是指贷贷款期限限在1年年以下（含1年年）的贷贷款。中长期贷贷款：是指贷贷款期限限在1年年以上（不含11年）的的贷款，贷款期限限最长不不得超过过10年年（个人人住房贷贷款除外外）。(二)贷贷款按用用途分为为流动资资金贷款款和固定定资产贷贷款。流动资金金贷款，是指为为解决借借款人在在正常生生产经营营、商品品流通过过程中，临时发发生流动动资金不不足而发发放的贷贷款。流流动资金金贷款，一般按按生产经经营周期期确定，原则上上最长不不超过一一年。固定资产产贷款，是指为为解

10、决借借款人新新建、扩扩建，提提高和维维护再生生产能力力，进行行固定资资产更新新改造，购置设设备以及及土建工工程等资资金需要要而发放放的贷款款。固定定资产贷贷款要从从紧掌握握，确需需发放，主要支支持企业业技术改改造，期期限一般般控制在在3年以以内，最最长不超超过5年年。(三)贷贷款按方方式分为为信用贷贷款和担担保贷款款。信用贷款款，是指指以借款款人的信信誉发放放的贷款款。除农农户小额额信用贷贷款外，从严控控制信用用贷款。担保贷款款，分为为保证贷贷款、抵抵押贷款款和质押押贷款。1.保证证贷款，是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的保证方方式以第第三人承承诺在借借款人不不能偿还还贷款时时，按约约

11、定承担担一般保保证责任任或连带带责任而而发放的的贷款。信用社社只发放放连带责责任的保保证贷款款。办理保证证贷款，应当对对保证人人保证资资格、资资信状况况等进行行审查，并签订订保证合合同。2.抵押押贷款，是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的抵押方方式以借借款人或或第三人人的财产产作为抵抵押物发发放的贷贷款。办理抵押押贷款，应对抵抵押物的的权属、有效性性和变现现能力以以及所设设定抵押押的合法法性进行行审查，签订抵抵押合同同并办理理抵押物物的有关关登记手手续。要要根据抵抵押物评评估值的的不同情情况，合合理确定定贷款抵抵押比例例。国有有建设用用地使用用权及其其地上建建筑物，最高不不超过770%，

12、但以正正在建造造的建筑筑物、集集体建设设用地使使用权及及其地上上建筑物物抵押的的，最高高不超过过50%，个人人住房按按揭贷款款的住房房抵押率率，最高高不超过过70%；森林林、林木木及林地地使用权权，最高高不超过过50%；通用用生产设设备最高高不超过过40%，专用用生产设设备最高高不超过过20%；存货货，一般般不超过过50%，最高高不超过过70%；不在在上述范范围的其其他可抵抵押财产产，抵押押率由联联社参照照上述规规定中性性质相似似的抵押押物合理理确定，最高不不超过550%。3.质押押贷款，是指按按中华华人民共共和国担担保法规定的的质押方方式以借借款人或或第三人人的动产产或权利利作为质质物发放放

13、的贷款款。办理质押押贷款，应对质质物的权权属和价价值以及及所设定定质押的的合法性性进行审审查，与与出质人人签订质质押合同同，并办办理相关关的登记记或移交交手续。质押贷贷款额不不得超过过动产质质押物变变现值的的50%，一般不不得超过过权利质质押凭证证面值的的70%。第二节 信贷贷产品的的定价第十五条条 贷贷款利率率应当按按照中国国人民银银行规定定的上下下限合理理确定，并在贷贷款合同同和相关关凭证中中载明，贷款利利率实行行一年一一定。第十六条条 除除国务院院外，任任何单位位和个人人无权决决定停息息、减息息、缓息息和免息息。第十七条条 贷贷款展期期利率按按展期期期限加上上原期限限达到新新的期限限利率

14、档档次时，从展期期之日起起，按新新的期限限档次利利率执行行。第十八条条 农农户贷款款实行利利随本清清计息，其余贷贷款原则则上实行行按季结结息或按按月结息息。第十九条条 对对计收的的利息，借款人人不能按按期支付付的，应应按财务务会计的的相关制制度进行行核算。第二十条条 经经贷款人人同意，借款人人可以提提前归还还贷款。提前归归还贷款款，应当当按实际际借款的的时间计计收利息息，如合合同另有有约定，可从其其约定。第二十一一条 票据贴贴现按规规定的利利率计算算贴现息息，并在在贴现当当日从贴贴现额中中收取贴贴现息。第三节 借款款人 保证人人第二十二二条 借款人人：是经经工商行行政管理理机关核核准登记记的企

15、（事）业业法人（含外资资企业、有限责责任公司司和私营营企业）、其他他经济组组织、个个体工商商户、其其他自然然人或本本联社区区域内的的农户。(一)借借款人申申请贷款款应具备备以下基基本条件件：1、农户户贷款条条件：信用社社辖区内内具有完完全民事事行为能能力的自自然人；遵纪守守法，信信用好，有偿还还能力；从事正正当生产产经营活活动，有有可靠收收入来源源；进行了了信用等等级评定定，等级级评定在在“一般”以上，对“级外户户”不予贷贷款。2、经工工商行政政管理机机关（或或主管机机关）核核准登记记的企事事业法人人、其他他经济组组织、个个体工商商业等经经济实体体和自然然人贷款款的条件件。应具备备产品有有市场

16、，生产经经营有效效益，恪恪守信用用，不挪挪用信贷贷资金等等基本条条件；生产经经营项目目合法、可行、有效，符合产产业政策策和当地地经济发发展规划划；自有资资金符合合规定比比例，借借款有计计划，用用途合理理；资产负负债率不不高于770%，债务清清偿力充充足；在信用社社开立基基本帐户户或一般般存款帐帐户，接接受信用用社监督督，企业业法人、个体工工商户按按规定办办理了营营业执照照年检手手续，同同时企业业法人按按规定办办理了贷贷款卡年年检手续续；企业按按规定己己进行了了评级授授信，贷贷款金额额控制在在授信额额度之内内；能落实实贷款的的风险保保障措施施。项目贷款款还应具具备：贷贷款项目目业已通通过有权权部

17、门的的立项，有开工工通知；项目完完成了开开业前期期准备工工作；在在开户社社存入项项目总投投资300%以上上的货币币资金；项目竣竣工投产产后所需需流动资资金落实实。3、信贷贷人员可可根据贷贷款对象象的具体体情况，提出合合法、合合规、合合理的贷贷款条件件。 (二)借款人人的义务务1.应如如实向贷贷款人提提供所要要求的资资料、所所有开户户行、账账号及存存贷款等等情况，积极配配合贷款款人的调调查、审审查和检检查。2.应按按贷款合合同约定定用途使使用贷款款和及时时清偿贷贷款本息息。3.应接接受贷款款人对其其使用信信贷资金金的情况况和生产产经营、财务活活动的监监督。按按期向贷贷款人报报送资产产负债表表、损

18、益益表等有有关资料料。4.申请请贷款所所需的登登记、公公证、评评估、保保险等一一切费用用，由借借款人承承担。5.因实实行承包包、租赁赁、联营营、股份份制改造造、分离离、被兼兼并或合合并、对对外投资资及其他他原因而而改变经经营方式式或产权权组织形形式时，应事先先就债务务落实和和还款措措施征得得贷款人人同意后后方可实实施。6.有危危及贷款款人债权权安全情情况时，应当及及时通知知贷款人人，同时时采取保保全措施施。(三)对对借款人人的限制制1.不得得在本联联社辖区区内的两两个或两两个以上上同级信信用社取取得贷款款。2.不得得向贷款款人提供供虚假的的或者隐隐瞒重要要事实的的资产负负债表、损益表表等。3.

19、不得得套取贷贷款，相相互借贷贷牟取非非法收入入或采取取欺诈手手段骗取取贷款。第二十三三条 保证人人(一)必必须是具具有代为为清偿债债务能力力的法人人、其他他经济组组织或者者公民，方可作作保证人人。(二)有有法人书书面授权权的，可可以在授授权的范范围内提提供保证证。(三)同同一债务务可提供供两个或或两个以以上保证证人的，保证合合同不得得约定保保证份额额，由保保证人承承担连带带责任。(四)下下列情况况之一者者不得作作为贷款款保证人人：1.国家家机关(各级政政府，含含村委会会等)、社会团团体；2.学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位；3.企业业法人的的信用社社（授权权的除外外）、

20、职职能部门门；4.不具具有民事事行为能能力的自自然人；5.家庭庭成员之之间；6.不具具备担保保资格的的金融机机构。(五)任任何单位位或个人人不得强强令他人人为借款款人提供供保证，贷款人人不得指指定或强强令第三三人为借借款人提提供保证证。第四节 抵押押 动动产质押押 权权利质押押第二十四四条 抵押：是指债债务人或或者第三三人不转转移对财财产的占占有，将将该财产产作为债债权的担担保。(一)下下列财产产可以抵抵押：1.抵押押人所有有的房屋屋(须有有两套以以上房屋屋，其中中一套可可以抵押押)和其其他地上上定着物物；2.抵押押人所有有的机器器、交通通运输工工具和其其他财产产； 3.抵押押人依法法有权处处

21、分的国国有土地地使用权权、房屋屋和其他他地上定定着物；4.抵押押人依法法有权处处分的国国有的机机器、交交通运输输工具和和其他财财产； 5.抵押押人依法法承包并并经发包包方同意意抵押的的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等等荒地的的土地使使用权；6.依法法可以抵抵押的其其他财产产。(二)下下列财产产不得抵抵押：1.土地地所有权权；2.耕地地、宅基基地、自自留地、自留山山等集体体所有的的土地使使用权，但本条条第(一一)项第第5条和和第(三三)项第第2条第第三款规规定的除除外；3.学校校、幼儿儿园、医医院等以以公益为为目的的的事业单单位，社社会团体体的教育育设施，医疗卫卫生设施施和其他他社会公公益设施施；4.所

22、有有权、使使用权不不明或有有争议的的财产；5.依法法查封、扣押、监管的的财产；6.居民民个人所所有的必必须具备备的住房房及其他他生活设设施和简简单劳动动工具；7.依法法不得抵抵押的其其他财产产。(三)需需掌握事事项：1.借款款人用财财产抵押押的，其其财产价价值折现现后应高高于贷款款本金及及利息、违约金金、损害害赔偿金金和实现现债权的的费用之之和。2.以依依法取得得国有土土地上的的房屋抵抵押的，该房屋屋占用范范围内的的国有土土地使用用权同时时抵押。以出让方方式取得得国有土土地使用用权抵押押的，应应当将抵抵押时该该国有土土地上的的房屋同同时抵押押。乡(镇)、村企企业的土土地使用用权不得得单独抵抵押

23、。以以乡(镇镇)、村村企业的的厂房等等建筑物物抵押的的，其占占用范围围内的土土地使用用权同时时抵押。以划拨土土地使用用权抵押押，必须须征得区区级以上上土地管管理部门门批准，抵押确确定贷款款额度时时应考虑虑抵押变变现时需需支付的的土地使使用权出出让金。3.用国国有资产产抵押的的，必须须由国有有资产管管理局或或主管部部门出具具同意抵抵押证明明。用乡(镇镇)企业业集体财财产抵押押的，必必须由乡乡(镇)政府或或街道办办事处出出具同意意抵押证证明。用村办企企业集体体财产抵抵押的，必须由由村民委委员会出出具同意意抵押证证明。4.以财财产抵押押的，抵抵押人(包括财财产共有有权人)应出具具同意抵抵押的证证明。

24、同同一债权权有多个个抵押人人的，应应由抵押押人分别别出具同同意抵押押证明。5.用土土地使用用权和房房产抵押押的，应应验证土土地使用用证和房房产权证证原件并并登记保保管。6.抵押押的财产产应参加加财产保保险。7.抵押押期限根根据抵押押物的价价值变化化情况及及贷款期期限确定定。第二十五五条 抵押物物登记及及折现率率(一)办办理抵押押物登记记的部门门：1.以无无地上定定着物的的土地使使用权抵抵押的，为核发发土地使使用权证证书的土土地行政政管理部部门；2.以城城市房地地产或乡乡（镇）、村企企业的厂厂房等建建筑物抵抵押的，为区级以上上地方人人民政府府规定的的部门；3.以林林木抵押押的，为为区级以上上林木

25、主主管部门门；4. 以以航空器器、船舶舶、车辆辆抵押的的，为运运输工具具的登记记和发证证部门；5.以企企业的设设备和其其他动产产抵押的的，为财财产所在在地的工工商行政政管理局局；(1)抵抵押物在在一地，由所在在地区工商行行政管理理局；(2)抵抵押物在在两地，由主要要抵押物物所在地地区工商行行政管理理局登记记；(3)无无法确定定主要抵抵押物所所在地，由共同同上级指指定管辖辖；(4)在在上一级级工商部部门注册册的，由由上级委委托所在在地工商商行政管管理局登登记。6.以其其他财产产抵押的的，可以以自愿办办理抵押押物登记记，登记记部门为为抵押人人所在地地的公证证部门。(二)办办理抵押押物登记记，应向向

26、登记部部门提供供主合同同和抵押押合同，抵押物物的所有有权或者者使用权权证书。抵押合合同自登登记之日日起生效效，贷款款的发放放不得早早于抵押押物登记记时间。(三)抵抵押物应应由登记记部门出出具登记记证明，做为贷贷款合同同附件。贷款归归还后，应将登登记证明明退回登登记部门门。第二十六六条 动动产质押押：是指指债务人人或者第第三人将将其动产产移交债债权人占占有，将将该动产产作为债债权的担担保。质质押合同同自质物物移交贷贷款人占占有时生生效。(一)用用动产提提供质押押的质物物，应具具备下列列条件：1.易于于保管和和变现；2.须经经评估机机构进行行评估；3.折现现率不得得高于质质物评估估价格的的70%；

27、4.质物物的合法法性(所所有权合合法证件件)。(二)金金银首饰饰、玉器器、古董董、字画画等暂不不予办理理质押。(三)质质物必须须参加财财产保险险，其保保险费、评估费费、保管管费均由由借款人人承担。(四)借借款人以以第三人人质物质质押的，应由第第三人提提供书面面同意质质押证明明。(五)质质物有损损坏或者者价值有有明显减减少的可可能，足足以危害害贷款人人权利的的，贷款款人可以以要求借借款人提提供相应应的担保保。借款款人不提提供的，贷款人人可以拍拍卖或者者变卖质质物，并并按合同同约定用用于提前前归还担担保的贷贷款。(六)借借款人按按期履行行债务的的或者提提前清偿偿所担保保的债权权的，贷贷款人应应及时

28、返返还质物物。借款人未未能按期期清偿债债务，可可与贷款款人和出出质人协协议以质质物折价价，也可可以依法法拍卖、变卖质质物，所所得价款款优先清清偿所欠欠贷款本本息及相相关费用用，不足足部分仍仍由借款款人清偿偿。第二十七七条 权利质质押(一)下下列权利利可以质质押：1.汇票票、支票票、本票票、债券券、存款款单、仓仓单、提提单；2.依法法可转让让的商标标专用权权，专利利权、著著作权中中的财产产权；3.依法法可以质质押的其其他权利利。目前只办办理本辖辖区内信信用社代代理发行行的国家家债券、财政债债券和银银行担保保发行的的企业债债券，本本辖区内内银行金金融机构构的存款款单(核核押)和和省内银银行承兑兑汇

29、票(核押)的质押押。(二)以以权利质质押的，应在合合同约定定的期限限内将权权利凭证证交付给给贷款人人。质押押合同自自权利凭凭证交付付之日起起生效。对企业业自行发发行的债债券不办办理质押押。可挂失的的权利凭凭证，必必须由出出证机构构出具停停止挂失失登记证证明。(三)以以载明兑兑现或者者提货日日期的汇汇票、支支票、本本票、债债券、存存款单质质押的，兑现或或提货日日期先于于借款履履行期的的，贷款款人可以以在贷款款履行期期届满前前兑现或或提货，并与出出质人协协议提前前用于清清偿所担担保的贷贷款或者者向约定定的第三三人提存存。(四)权权利凭证证办理质质押时，应将凭凭证及证证件交贷贷款人保保管，贷贷款人应

30、应出具保保管证明明。(五)权权利折现现率的规规定：银银行承兑兑汇票、存款单单、国家家债券，银行担担保发行行的企业业债券质质押时，最高不不超过票票面金额额的80%。第五节 贷款款人及其其规定第二十八八条 信用社社在本联联社授权权范围内内办理贷贷款发放放，只限限于授权权责任人人(即信信用社主主任、分分管信贷贷的副主主任和信信贷员)，其它它人员不不得审批批发放贷贷款。第二十九九条 贷款人人的权利利(一)要要求借款款人提供供与借款款相关的的材料。(二)根根据借款款人提供供的材料料，经过过调查核核实确定定贷与不不贷、贷贷款金额额、期限限和利率率等，不不受任何何部门或或个人的的干扰。遇有行行政干预预，应及

31、及时向上上一级业业务管理理部门汇汇报，待待批复后后实施。贷款发发放后应应上报一一份贷款款材料备备案。(三)了了解借款款人的生生产经营营活动和和财务活活动。(四)依依合同约约定从借借款人账账户上划划收贷款款本金和和利息。(五)若若借款人人未能履履行贷款款合同规规定的义义务，有有权依据据合同约约定要求求通知借借款人提提前归还还贷款或或停止支支付借款款人尚未未使用的的贷款，直至从从账户扣扣收贷款款。(六)对对借款人人不能按按期偿还还到期的的贷款，有权行行使诉讼讼权，请请求法院院依法判判决借款款人、保保证人归归还贷款款本息，依法处处分抵押押物、质质押物，所得款款项用于于归还贷贷款本息息。第三十条条 贷

32、贷款人的的义务(一)应应公布所所经营贷贷款业务务的种类类、范围围、程序序和利率率等信息息，并向向借款人人提供咨咨询。(二)应应公开贷贷款的发发放条件件和审查查的资信信内容。(三)在在收到贷贷款申请请后，应应及时给给予答复复。短期期贷款一一般不超超过7个工作作日，最最长不得得超过115个工工作日，中长期期贷款一一般不超超过300个工作作日，最最长不超超过900个工作作日。(四)对对借款人人的债务务、财务务、生产产、经营营情况保保密（依依法查询询者除外外）。第三十一一条 对贷款款人的限限制(一)贷贷款的发发放必须须严格执执行银行行业监管管有关限限制性规规定。(二)不不准发放放从事股股本权益益性投资

33、资的贷款款（国家家另有规规定的除除外）；不准发发放从事事有价证证券、期期货等投投资贷款款；不准准对未依依法取得得经营房房地产资资格的借借款人发发放经营营房地产产业务贷贷款；不不准发放放用于财财政性收收支的贷贷款；不不准向企企业发放放信用贷贷款；不不准向逃逃废本联联社债务务的企业业发放新新贷款；不准对对有不良良贷款企企业及以以资抵债债企业、抵债资资产出租租(租赁赁)经营营企业发发放新贷贷款；不不准向企企业发放放月初放放、月末末收等临临时周转转贷款；严格控控制关联联企业贷贷款，不不准对关关联企业业发放关关联企业业间担保保贷款。(三)未未经本联联社批准准不得向向所辖区区域以外外地区的的企(事事)业单

34、单位发放放贷款，不得受受理系统统外金融融机构和和企(事事)业单单位委托托发放委委托贷款款。(四)不不得发放放贷款用用于收取取利息。(五)不不得在贷贷款合同同之外收收取任何何费用。(六)不不得泄露露其在办办理贷款款业务过过程中知知悉的国国家秘密密、商业业秘密。(七)有有下列情情况之一一者，不不得对其其发放贷贷款：1.国家家明文禁禁止生产产、经营营和投资资的产品品、项目目；2.建设设项目按按国家规规定应当当报有关关部门批批准而未未取得批批准文件件的；3.生产产经营或或投资项项目未取取得环境境保护部部门许可可的；4.在实实行承包包、租赁赁、联营营、合并并(兼并并)、合合作、分分立、产产权有偿偿转让、

35、股份制制改造等等体制变变更过程程中，未未清偿原原有贷款款债务、落实原原有贷款款债务或或者提供供相应担担保的；5.超出出核定经经营范围围的；6.有其其他严重重违法经经营行为为。(八)有有下列情情况之一一者，原原则上不不再发放放新贷款款。1.出现现可疑或或损失类类贷款的的借款人人；2.资产产负债比比例超过过85%的；3.对同同一借款款人贷款款额度超超过本联联社资本本金比例例10%的的；4. 在在信用等等级评定定中，未未核定等等级的。第六节 信贷贷档案管管理第三十二二条 信贷档档案是信信用社提提供、管管理、收收回信用用全过程程的真实实记录，包括客客户及担担保人的的资料档档案和信信贷运作作档案，其载体

36、体包括文文字、图图片、盘盘片、声声像等。(一) 各经办办信用社社要建立立信贷资资料档案案管理制制度，做做到资料料齐全、管理有有序、参参考有据据、监控控有力。1、信贷贷资料档档案包括括：本地地区农村村经济社社会发展展的情况况，本地地区一定定时期内内农村经经济发展展政策及及规划，本地区区农、工工、商及及其他行行业经济济发展情情况；贷贷款申请请书、贷贷款审批批程序、借款合合同、担担保合同同、催收收通知书书（存根根）及展展期申请请、贷款款台帐、监测凭凭证等原原始资料料；信贷贷方针、政策及及制度，信用等等级评定定资料；贷后检检查表及及分析报报告、信信贷计划划、工作作总结资资料及有有关统计计报表等等。2、

37、信贷贷资料档档案按常常用类、备查类类、参考考类、专专户类四四大类分分门别类类整理和和管理。凡属未未收回贷贷款的原原始资料料为常用用类，按按科目分分户归并并集中，设专夹夹管理，户额11万元以以上（含含）的贷贷款原则则上要求求一户一一档。凡凡己收回回贷款的的原始资资料为备备查类，按年度度清理装装订成册册，存档档备查。凡属农农村社会会经济情情况、信信贷方针针、政策策及制度度、贷款款单位的的基本经经济资料料、信用用等级评评定资料料、信贷贷检查总总结资料料及有关关统计报报表，均均为参考考类，应应分别装装订成册册，存档档参考。对己处处理呆帐帐贷款、农户小小额信用用贷款、助学贷贷款、以以资抵贷贷、扶贫贫帮困

38、贷贷款、诉诉讼类贷贷款等要要建立专专户类档档案。3、各信信用社应应设立信信贷资料料档案专专柜，建建立档案案登记和和档案整整理及使使用制度度，并由由信贷内内勤专职职负责整整理、调调整和管管理。信信贷员调调离时，要办理理交接手手续。对对常用类类（未收收回的贷贷款）档档案必须须逐户逐逐笔逐项项资料造造出移交交明细表表。4、贷款款发放后后，经办办信贷员员应及时时按业务务操作流流程将所所有资料料整理入入册，移移交信贷贷内勤编编制目录录后，验验收归档档。(二)信信贷运作作档案指指从信贷贷业务的的受理到到收回等等整个过过程的资资料，包包括贷审审会(组组)审议议、有权权审批人人审批过过程中的的有关资资料。(三

39、)建建立档案案调阅登登记制度度。设立立登记簿簿，记载载调阅批批准人、调阅时时间等，明确责责任。信信贷档案案不得外外借，如如因特殊殊情况需需外借时时，应经经有权批批准人批批准。重重要资料料如抵押押物权证证和质物物等应交交由出纳纳部门存存放保险险柜保管管，不得得外借，如因特特殊情况况需外借借时，须须书面征征得联社社批准。(四)定定期检查查信贷档档案管理理情况。联社要要定期检检查指导导信用社社做好信信贷档案案的管理理，发现现问题及及时整改改。第三十三三条 信贷档档案应作作为重要要文件资资料长期期保管。信贷档档案的销销毁根据据信贷业业务状况况，由档档案保管管部门会会同信贷贷部门商商议后共共同提出出申请

40、，经有权权审批人人审查批批准后，有关部部门负责责监销。未经批批准不得得销毁信信贷档案案。第四章 操操作程序序第一节 企业业贷款基基本程序序第三十四四条 本联社社坚持以以客户为为中心，积极拓拓展客户户，巩固固稳定优优良客户户，限制制淘汰劣劣质客户户。(一)建建立信贷贷关系建立信贷贷关系的的客户必必须符合合第三章章第三节节第二十十二条的的第2、3点规规定的条条件。信用社对对有意建建立信贷贷关系的的借款人人，要及及时安排排双人(四眼原原则)对对客户提提供的情情况进行行核实，对符合合条件的的，经有有权人审审查同意意方可建建立信贷贷关系。(二)贷贷款申请请1.流动动资金贷贷款(1)新新发生信信贷关系系的

41、借款款人申请请贷款时时应提供供下列资资料：企业法法人营业业执照、组织机机构代码码证、特特种经营营许可证证、开户户许可证证（经验验证后的的复印件件）；贷款卡卡；经授权权的，应应出具法人委委托书或法法定代表表人委托托书；借款人人申请贷贷款上年年度及前前期财务务报表；借款人人的书面面申请报报告和借款申申请书；借款人人及保证证人基本本情况(含公司司章程、验资报报告、财财务主管管履历、经济实实力、理理事会股股东大会会同意借借款或同同意抵押押担保决决议等)；企业法法定代表表人及委委托人申申请贷款款的应提提供居民民身份证证(经验验证后的的复印件件)；其它有有关资料料。(2)原原已发生生贷款关关系的借借款人，

42、经调查查没有发发生变化化的，申申请贷款款时，只只需提供供第(11)项中中的、即可；如有不不合理占占用贷款款和应收收息的，应提供供纠正、归还情情况及还还款计划划。遇有下列列情况应应视同新新发生贷贷款关系系：企业法法人营业业执照在在有效期期内变更更营业地地址或注注册资本本、法定定代表人人或负责责人更换换的；企业法法人营业业执照有有效期满满更换新新照的。原信贷贷资料不不齐的。因实行承承包、租租赁、联联营、股股份制改改造、分分离、被被兼并或或合并，对外投投资及其其它原因因而改变变经营方方式或产产权组织织形式的的，应事事先就债债务落实实和还款款措施提提供相应应的有关关文书和和方案，并补办办有关手手续。(

43、3)企企业申请请贷款属属保证担担保贷款款的，若若保证单单位无信信贷关系系的，保保证单位位须提供供以下材材料：企业法法人营业业执照（经验证证后的复复印件），经授授权的应应提供法人委委托书或法法定代表表人委托托书；前期的的财务报报表；其它有有关资料料。(4)借借款人申申请贷款款属抵押押担保贷贷款的，除按第第(1)、(22)项规规定执行行外，无无论新老老借款人人还应提提供以下下资料：抵押物物品清单单和抵押押物的合合法权属属证明，包括：房产权权证、土土地使用用权证、机器设设备购货货发票等等；抵押物物品保险险单；抵押物物品所有有权人及及主管部部门同意意抵押的的证明。(5)借借款人申申请贷款款属质押押担保

44、贷贷款的，除按第第(1)、(22)项规规定执行行外，无无论新老老借款人人还应提提供以下下资料：权利凭凭证及合合法权属属证明；出质人人同意质质押的证证明。2.项目目（固定定资产）贷款(1)借借款人应应提供以以下资料料：企业法法人营业业执照、组织机机构代码码证、特特种经营营许可证证、开户户许可证证、法定定代表人人和财务务主管身身份证（经验证证后的复复印件）；经授权权的应提提供法法人委托托书或或法定定代表人人委托书书；贷款卡卡；贷款上上年度和和前期的的财务报报表；项目建建议书及及区级以上上的经委委（或发发改委）等有权权部门的的批文；固定资资产项目目可行性性研究报报告及批批复；环保等等有关部部门的批批

45、文；借款人人的书面面申请报报告和借款申申请书；其它有有关资料料。(2)下下列情况况应提供供的资料料：属保证证担保贷贷款的，除提供供第(11)项资资料外，还应提提供保保证人基基本情况况表和和同意担担保证明明；保证证人无贷贷款关系系的还应应提供“流动资资金贷款款”第(33)项之之内容；属抵押押担保的的贷款，除提供供第(11)项资资料外，还应提提供“流动资资金贷款款”第(44)项之之内容；属质押押担保贷贷款的，除提供供第(11)项资资料外，还应提提供“流动资资金贷款款”第(55)项之之内容。3.信用用社对提提交的相相关资料料进行核核实后，应及时时查询信信贷咨询询登记系系统，准准确掌握握借款人人、担保

46、保人的相相关信息息，核实实贷款、担保资资格。 第三十十五条 贷款款调查。实行调调查主责责任人与与协办调调查人双双人调查制度度。调查查主责任任人要对对调查材材料和调调查报告告的真实实性、完完整性和和准确性性负责，并对因因调查不不实而产产生的贷贷款风险险承担主主要责任任,协办办调查人人负次要要责任。(一)调调查的内内容1.综合合调查的的内容(1)贷贷款单位位的概况况。)企业业成立时时间、性性质、资资本结构构及核算算方式、生产经经营场所所、企业业发展概概况、信信誉状况况等；企业领领导班子子整体素素质，主主要负责责人、财财务部门门负责人人的学历历、资历历，企业业内部的的组织机机构、治治理结构构、技术术

47、力量等等；企业发发展前景景、主要要产品结结构、生生产经营营周期、新产品品研制开开发能力力、经营营效益等等；关联企企业、客客户群体体的基本本情况等等；抵押物物是否有有效足额额，保证证单位是是否具备备保证能能力等;企业提提交的借借款申请请书及其其他资料料是否真真实、合合法、有有效等等等。(2)贷贷款用途途及财务务状况调调查。贷款用用途以及及贷款项项目的产产、供、销是否否衔接，购销合合同是否否合法、有效，项目效效益等；企业还还款能力力和还款款资金来来源的构构成；财务报报表的分分析；企业流流动资产产结构情情况和资资本来源源结构情情况；企业生生产经营营状况及及主要经经济指标标完成情情况(前前三年比比较情

48、况况)；企业往往来账务务情况，即应收收、应付付款的具具体情况况；贷款金额额、期限限是否合合理,还还款资金金来源是是否有保保证。(3)企企业资信信调查。企业偿偿还债务务的历史史记录,有无不不良信用用现象;企业以以往合同同执行情情况、履履约率情情况、有有无违约约记录;企业资资产的质质量和数数量,企企业实力力和在同同行业的的竞争力力等。(4)借借款人对对本联社社业务发发展的贡贡献度。2.流动动资金贷贷款调查查内容(1)保保证担保保贷款的的调查保证人人提供的的企业业法人营营业执照照复印印件与原原件是否否一致，并在复复印件批批注“与原件件核对无无误”字样，核对人人签字负负责；应应提供法人委委托书或法法定

49、代表表人委托托书、贷款卡卡的是否否已提供供；保证人人提供的的财务报报表是否否完整、真实；保证人人基本情情况表是是否填写写真实、完整；保证人人是否自自主同意意担保，法定代代表人或或委托人人是否已已由本人人签字盖盖章。(2)抵抵押担保保贷款的的调查抵押物物是否属属可以抵抵押的财财产，合合法的权权属证明明是否真真实，应应提供的的原件和和复印件件是否已已提供；抵押物物所有权权人及主主管部门门是否已已同意抵抵押，法法定代表表人或委委托人是是否已签签名并盖盖章；抵押物物折现能能否足以以抵偿贷贷款本息息及有关关费用；抵押物物是否已已办理财财产保险险并提供供保险单单；需调查查的其它它资料，按第(1)项项的有关

50、关内容调调查。(3)质质押担保保贷款的的调查权利凭凭证是否否有合法法的权属属证明，是否经经出具凭凭证的单单位验证证并出具具盖章证证明的有价证证券质押押声明；出质人人是否同同意质押押，并签签字盖章章；需调查查的其它它资料，按第(1)项项中的有有关内容容调查。3.固定定资产贷贷款的调调查内容容项目是是否经区区级以上上的经委委或发改改委等有有权部门门批准立立项，是是否已下下达建筑筑、投资资计划，是否开开出开开工许可可证或或批文；项目自自筹资金金是否到到位，来来源是否否符合规规定和真真实；环保等等有关部部门是否否批准；对于固固定资产产贷款，在调查查的基础础上，要要对项目目写出“可行性性和不可可行性评评

51、估报告告”；投资资较大的的项目可可邀请上上级有关关部门一一同参与与调查；其它需需调查的的事项按按“流动资资金贷款款”的要求求内容调调查。(二)调调查的程程序调查主责责任人和和协办调调查人员员要深入入借款人人和担保保人实地地了解情情况。调调查应遵遵循如下下程序：1.听。听取借借款人的的汇报；2.查。查实企企业相关关资料；3.核。实地验验证申报报材料中中所列内内容的真真实性和和抵押物物、质物物的真实实性，以以及保证证人的真真实意思思表示;4.析。分析借借款人经经营效益益及贷款款风险。(三)撰撰写调查查报告贷款调查查报告是是贷款决决策的重重要依据据。调查查报告主主要包括括如下内内容：1.企业业基本情

52、情况(成成立时间间、住址址、性质质、规模模、经营营范围、业务发发展及经经营概况况)；2.企业业管理水水平及资资信状况况(企业业负责人人经历、能力和和业绩、组织机机构，运运作方式式，以往往债务偿偿还情况况及合同同执行情情况，有有无重大大诉讼事事项)；3.企业业财务状状况及经经营情况况(企业业资产负负债结构构、生产产经营状状况、生生产经营营周期、存货数数量及结结构、应应收应付付账款及及递延资资产情况况); 4.贷款款用途、金额、期限、还款能能力(本本次贷款款用途、自有资资金或企企业自筹筹资金能能力，还还款资金金来源)；5.贷款款担保情情况(抵抵押物、质物的的真实性性、合法法性和变变现能力力 , 办

53、理抵抵押物登登记或质质权人获获得质物物占管权权的可能能性，保保证单位位的保证证资格及及经济实实力、财财务状况况等保证证能力情情况)；6.贷款款风险评评估(发发放本次次贷款可可能承担担的风险险种类、大小及及控制风风险的途途径及方方法)；7.还款款的可能能性分析析：(11)财务务分析；(2)评估抵抵押品和和担保;(3)非财务务因素；8.借款款人对本本联社的的贡献；9.需要要说明的的其他事事项;10. 结论性性意见(贷款金金额、种种类、方方式、期期限、利利率或拒拒贷理由由)。(四)调调查主责责任人签签署意见见后应将将相关资资料移送送审查部部门。第三十六六条 贷款审审查。实实行审查查主责任任人和初初审

54、、复复审责任任人制度度。审查查主责任任人要对对审查的的全面性性、合规规性、准准确性负负责，并并对因审审查不严严而产生生的贷款款风险承承担主要要责任，初审、复审责责任人负负次要责责任。贷贷款审查查重点审审查以下下内容：(一)基基本要素素的审查查。借款款人及担担保人有有关资料料是否齐齐备；贷贷款调查查资料是是否齐全全。(二)主主体资格格的审查查。借款款人及担担保人主主体资格格、法定定代表人人有关证证明材料料是否符符合规定定；借款款人及担担保人组组织机构构是否合合理，产产权关系系是否明明晰；借借款人及及担保人人的法定定代表人人、主要要部门负负责人有有无不良良记录。(三)适适用政策策规定的的审查。贷款

55、用用途、期期限、方方式、利利率等是是否符合合信贷政政策规定定；是否否符合监监管限制制性比例例规定。(四)抵抵、质押押物的审审查。抵抵、质押押物是否否符合担担保法和和有关规规定。(五)信信贷风险险的审查查。审查查测定的的借款人人信用等等级、授授信额度度；分析析揭示借借款人的的财务风风险、经经营管理理风险、市场风风险、贷贷款风险险等，并并提出风风险防范范措施。审查结束束后，撰撰写审查查报告，贷款审审查主责责任人在在报告上上签字后后连同有有关资料料移送贷贷审会（组）。其中审审查报告告的主要要内容应应包括：1.借借款人基基本情况况，项目目背景及及可行性性，借款款人信用用及与信信用社的的合作情情况；22

56、.借款款人财务务、生产产经营管管理、经经营效益益和市场场评价；3.贷贷款风险险评价及及防范措措施；44.提出出明确的的审查结结论意见见，包括括贷款的的种类、金额、期限、利率、还款方方式、担担保方式式及限制制性条款款等。对不符合合国家产产业政策策、信贷贷政策的的，提出出否定意意见，将将材料退退回，并并做好记记录。对对报告的的贷款资资料不全全、调查查内容不不完整的的，可要要求上报报信用社社在规定定期限内内补充完完善材料料，补充充材料只只限一次次，否则则将材料料退回。第三十七七条 贷款审审批和咨咨询实行两级级审批、两级咨咨询的审审批制度度，即信信用社自自主审批批权限内内贷款，由有权权审批人人签批；超

57、权限限的上报报联社，联社按按规定程程序审批批权限内内贷款，由有权权审批人人签批。联社超超权限贷贷款按规规定上报报咨询。第三十八八条 贷款发发放 (一)签订信信贷合同同所有信贷贷业务都都必须与与客户签签订省联联社统一一制式的的信贷合合同(农农户小额额信用贷贷款除外外)。合合同签订订应按借借款人的的申请、审批人人的审批批意见填填写。属属担保贷贷款范畴畴的，应应根据情情况签订订保证、抵押、质押担担保合同同。对于于一次性性审批、分期发发放的贷贷款，可可以使用用最高高额保证证担保贷贷款合同同或最高额额抵押担担保贷款款合同，同时时应办理理抵押物物、质押押物登记记手续。1.信贷贷合同的的主要内内容:贷贷款种

58、类类、用途途、金额额、期限限、利率率、还款款方式、担保方方式、合合同双方方的权利利与义务务、违约约责任等等。对外外签订信信贷合同同由具体体贷款社社办理。2.信贷贷合同的的填制要要求:(1)合合同必须须采用钢钢笔书写写或打印印,内容容填制必必须完整整,不得得涂改;(2)相相关条款款应与贷贷款业务务审批的的内容一一致;(3)信信用社必必须当场场监督客客户、担担保人的的法定代代表人或或授权委委托人在在信贷合合同上签签字盖章章,核对对预留印印鉴,确确保签订订的合同同真实、有效。3.信贷贷合同的的审查。对填制制后的合合同审查查的主要要内容包包括:合合同文本本的使用用是否恰恰当;合合同填制制的内容容是否符

59、符合要求求;客户户、担保保人的法法定代表表人或授授权委托托人是否否在合同同文本上上签字盖盖章。4.信用用社应区区别不同同担保方方式,要要求客户户、抵押押人或质质押人办办理以下下事宜 :(1)以以抵押担担保的要要到相关关的房产产、土地地、林业业、车辆辆、工商商行政等等有权登登记的部部门办理理抵押登登记手续续,并将将他项权权证交信信用社执执管;(2)以以存单、国债、债券、保单等等质押的的权利凭凭证应办办理止付付手续或或到有关关登记管管理部门门办理登登记手续续;动产产质押担担保的,要对质质押物进进行评估估、鉴定定,取得得有关书书面证明明,质物物交接应应填制“ 质物物交接清清单”,信贷贷部门要要与出质

60、质人共同同签字盖盖章办理理质物交交接手续续。(二)填填写贷款款借据及及凭证信用社应应按照信信贷合同同内容填填制贷款款借据及及贷款凭凭证。贷贷款借据据要由借借贷双方方签名盖盖公章。贷款借借据的抬抬头应根根据发放放贷款的的方式不不同填写写“保证担担保”、“抵押担担保”和“质押担担保”字样。贷款凭凭证的大大小金额额必须相相符。分分笔发放放的,贷贷款凭证证的合计计金额不不得超过过相应贷贷款合同同的金额额。(三)贷贷款发放放的基本本规定 1.贷款款合同、借据、凭证的的相关栏栏目必须须保持一一致，要要真实、全面、完整地地填写，不得出出现应填填而不填填的现象象；贷款款合同、借据、凭证上上的签名名盖章必必须一