汽车保险与理赔教学汽车保险原则与合同公开课一等奖优质课大赛微课获奖课件

1、第2章 汽车保险标准与协议第一节 保险基本标准及其应用一、保险利益标准1保险利益标准含义 保险利益标准是指在订立和推行保险协议过程中，投保人或被保险人对保险标必须含有可保利益，假如投保人对保险标不含有可保利益，确定保险协议无效；或者保险协议生效后，投保人或被保险人失去了对保险标可保利益，保险协议也随之失效。第1页2组成保险利益要件 组成保险利益要件能够了解为保险利益必须是确定、经济上而且是在法律上所认可利益。第2页3保险利益标准作用 保险利益标准能够有效预防和遏止投机行为和道德风险发生，而且在一定程度上有效地限制了保险赔偿。第3页4保险利益转移与毁灭 保险利益转移是指在保险协议使用期内，投保人

2、将保险利益转移给受让人，而保险协议依然有效；汽车保险使用期内，全部权转移，不需要重新投保，但需要进行批改手续。 保险利益消失，则保险协议终止。5保险利益标准应用第4页【案例1】 7月末，某县林业局将本单位一辆已投保奥迪轿车以20万元卖给该县钢窗厂。 双方到车辆交易管理部门办理了交易和过户手续，变更了车牌号码，付款后车转交钢窗厂使用，但未到保险企业办理批改手续。第5页 8月15日，该车发生交通事故，致人死亡。经交通部门处理，该款奥迪车负主要责任，赔付对方7万余元。 保险企业接到报案后，经核实发觉该车已于7月底办理过户手续，而且变更了车牌号，车辆过户后并未到保险企业办理批改手续。于是，保险企业作出

3、拒赔决定。第6页【案例分析】 机动车辆保险条款（新条款第26条）要求：“在协议使用期内，保险车辆转卖、转让、赠与他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应该事先书面通知保险人并申请办理批改。”第7页 依照保险法要求，保险利益是指投保人对保险标含有法律上认可经济上利益。被保险车辆转卖后投保人（案中就是被保险人）已经不再含有对原车保险利益，丧失了被保险车发生保险事故保险金请求权。第8页 而且被保险人对于发生保险事故并未遭受实际损失。 协议中保险金只能最终支付给被保险人，被保险人以外其它人无权以自己名义请求保险企业支付保险金。第9页【总结】 车辆过户后必须及时到保险企业办理批改手续，不然出险后很可能得

4、不到理赔。第10页二、最大诚信标准1最大诚信标准含义 诚信是指老实、守信用。 老实是指一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、坑骗；守信用是指任何一方当事人都必须善意地、全方面地推行自己义务。第11页 最大诚信标准是指保险协议双方在签署和推行协议同时，必须以最大诚意，推行自己应尽义务，互不坑骗和隐瞒，恪守协议认定与承诺，不然保险协议无效。第12页2最大诚信标准内容 （1）推行如实通知义务。如实通知内容主要包含下面几个方面。 保险人应主动说明协议条款内容。 投保人应对保险标主要事实作如实回答。第13页 协议订立后，如保险标危险增加，应及时通知保险人。 保险事故发生，被保险人应及时通知保险人。 第14页

5、 重复保险投保人，应将相关情况通知保险人。 保险标转让，应及时通知保险人。第15页 保险人通知形式以下。 明确列明：将主要内容明确列明在协议中即可。 明确说明：要对主要内容进行提醒和正确解释。第16页 投保人通知形式以下。 无限通知：投保人将全部情况尽可能通知保险人。 问询回答：即有限通知。第17页 当前，我国保险法要求采取问询回答通知形式。 （2）推行确保义务。确保是指投保人或被保险人对在保险期限内特定事项作为或不作为向保险人所做担保或承诺。保险上确保有下面两种。第18页 明示确保。明示确保是以书面形式载明于保险协议中，以“被保险人义务”条款表示一类确保事项。第19页 默示确保。默示确保是指

6、虽未以条款形式列明，不过按照行业或国际通例、相关法规以及社会公认准则，投保人或被保险人应该作为或不作为事项。第20页 （3）弃权与禁止反言。弃权是指协议一方出于某种目标以明示或默示表示放弃其在保险协议能够主张某种权利；禁止反言是指放弃权利一方既然放弃了自己权利，当保险协议生效后，不得再向对方重新主张这种权利。第21页 最大诚信标准是协议基础，没有恪守此标准就要受到对应处理，当违反此标准时，受害方有以下权利。 废除保险协议。第22页 假如包括欺诈行为，除了能够废除保险协议外，还能够向对方索赔损失。 能够放弃上述两种权利，保险协议继续生效。3最大诚信标准应用第23页【案例2】 原告王某于1998年

7、7月6日与被告L保险支企业订立了一份机动车辆保险协议。 保险标为原告飞驰600SEL轿车，险种为车辆损失险、第三者责任险及车上责任险、玻璃破碎险、盗抢等附加险，保险金额总计220万元，其中车辆损失险为130万元。第24页 王某向保险企业支付保费29140元。1999年5月14日晚9时许，原告驾驶承保车辆发生事故，汽车坠入山涧并起火烧毁。 原告在返回企业后报案。第25页 被告和市公安局在次日早晨进行了现场勘察。 原告于1999年8月6日提出索赔，保险企业以“不属于保险责任”为理由拒赔。 被保险人遂提起诉讼。第26页 被告认为，原告以8万元购置飞驰轿车却投保130万元车辆损失险，为未推行如实通知义

8、务，有意隐瞒事实，所以，被告认为原告欺诈骗赔。第27页 法院同意被告意见，认为原告违反了最大诚信标准，未能及时报案，事后拒绝向被告提供该车实际价值，判决原告败诉，被告胜诉。第28页【总结】 保险协议是最大诚信协议，被保险人和保险人均应推行如实通知义务，在这个案例中，在被保险人投保时，假如保险人问询了汽车购置价格，被保险人没有如实回答就可能组成不实陈说，进而成为保险人解除保险协议理由。第29页三、近因标准1近因标准含义 所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为靠近原因，而是指促成损失结果最有效、或起决定作用原因。第30页2保险事故中近因标准不一样情况下认定方法 损失发生原因能够归纳为下面3种

9、类型。第一个，几个原因同时作用，即并列发生。第31页第二种，几个原因随最初发生原因不可防止地次序发生。第三种，几个原因相继发生，但其因果链因为新干预原因而中止。第32页 在保险业务实践中，一些案件还存在着同时含有两个近因特殊情况。在这类情况下，又存在三种不一样情况：第一，两个原因都属于保险责任或者除外责任；第二，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于非承保责任；第三，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于除外责任。3近因标准在实际当中应用第33页【案例3】 杨某与某保险企业签署了一份机动车辆保险单。 保险单上载明投保标物为一辆宝马轿车，车辆损失险保险价值为人民币900000元，保险期自19

10、98年9月12日零时起至1999年9月11日24时止。第34页 保险企业按照承保险别，依照该保险单上载明机动车辆保险条款和机动车辆保险附加险条款、中保财产保险有限企业机动车辆保险特约条款以及其它尤其约定，负担杨某投保车辆保险责任。第35页 签约后杨某依约向保险企业支付了相关保费。 1999年7月27日凌晨，市区下了一场倾盆大雨，大多数道路有积水现象。 同日早晨9时，杨某准备开车上班，见停放在其住宅区通道上述保险车辆轮胎二分之一受水淹，上车点火起动，发动机发出发动声后死火，而后则无法起动。第36页 杨某即将车辆拖至某修理厂，经检验认为系发动机故障。 杨某考虑该修理厂设备不齐全，又将车拖至某汽车维

11、修企业，经该企业检验认为故障原因系发动机进气系统入水，水被吸进燃烧室，因为水不可压缩，造成活塞运转中受力过大，连杆折断，缸体破损。第37页 杨某向保险企业报案后，因争议太大，保险企业没有赔偿损失，杨某遂诉至法院。 该案在审理期间，经保险企业申请，法院委托市产品质量监督检验所对车辆受损原因进行判定。第38页 市产品质量监督检验所认为：造成发动机缸体损坏直接原因是因为进气口浸泡在水中或空气隔有余水，起动发动机，气缸吸入了水，造成连杆折断，从而打烂缸体。第39页事发时可能：当日凌晨下了大雨，该车停放地方涨过水，使该车被雨水严重浸泡，进气管空气格进水，当水退至车身地台以下，驾驶员起动汽车时，未先检验汽

12、车进气管空气格有没有进水，使空气格余水被吸入发动机气缸，造成连杆折断，缸体破损。杨某和保险企业对质量监督检验所判定意见均无异议。第40页 这起保险纠纷案在证据采信和事实认定上均无异议，只是对保险企业应否赔偿车损有下面3种意见。第41页 第一个意见认为，杨某在暴雨积水造成保险车辆遭受泡浸后，没有进行修理、清洗，而继续使用造成发动机受损，属于操作不妥，依据机动车辆保险条款第三条关于遭受保险责任范围内损失后，未经必要修理继续使用，造成损失扩大部分保险人不负责赔偿要求，保险企业对车辆发动机气缸被击穿费用不予偿付，只需赔偿合理清洗费用。第42页 第二种意见认为，造成保险车辆发动机缸体损坏原因是因为进气管

13、空气格有余水，起动发动机，气缸吸入了水，造成连杆折断，从而打烂缸体。而进气管空气格有余水，则是由暴雨所造成。第43页 暴雨和起动发动机这两个危险事故先后出现，前因与后因之间不含有关联性，后因既不是前因合理延续，也不是前因自然延长结果，后因是完全独立于前因之外一个原因。第44页 依据保险法近因标准，起动发动机是直接造成保险车辆发动机缸体损坏原因，故为发动机缸体损坏近因。暴雨为发动机缸体损坏远因。第45页 而起动发动机属除外风险，由起动发动机这一除外风险所致发动机缸体损坏损失，保险人不负赔偿责任，保险企业只需赔偿因暴雨造成汽车浸水后进行清洗费用。第46页 第三种意见认为，杨某在车辆受浸低于车身地台

14、情况下，不可预见进气管空气格进水，此时起动车辆属正常操作。第47页 另外，从危险事故与保险标损失之间因果关系来看，本案属于各种原因连续发生造成损失情形，其中暴雨是前因，车辆进气管空气格进水相对于暴雨是后因，而相对于起动发动机是前因，起动发动机是后因，正是因为暴雨发生，才造成车辆进气管空气格进水，才使起动发动机这一开动汽车必不可少条件发生作用，造成发动机缸体损坏，依据保险法近因标准，暴雨才是近因，所以保险企业应向杨某赔偿车辆实际损失。第48页【总结】 认定保险企业应否负担赔偿责任关键是搞清保险协议近因标准。 所谓近因标准是指：保险标物损失，只有当它近因是协议约定保险人应负保险责任保险事故时，保险

15、人才对损失负赔偿责任。第49页 这里近因并非指时间上最靠近损失原因，而是指直接促成结果原因，效果上有支配力或有效原因。 在各种原因连续发生所造成损失中，假如后因是前因直接必定结果，或者后因是前因合理连续，或者后因属于前因自然延长结果，那么前因为近因。第50页 起动发动机是开动汽车必要条件，也就是说开动汽车不可防止要起动发动机。 本案中即使起动发动机是造成车损主要原因，但它并无须定直接引发损失结果，假如没有暴雨发生，则车辆进气管空气格将不会进水，此时起动发动机也不会有车辆损失结果发生。第51页 既然暴雨使车辆进气管空气格进水，那么起动发动机造成车辆气缸损坏成为了必定。 所以，车辆损失近因是暴雨而

16、不是起动发动机，即使起动发动机不是保险责任范围，且在其后发生，不过暴雨却属于保险责任范围，既然暴雨是造成车损原因，保险企业理应赔偿发动机缸体损坏损失。第52页四、损失赔偿标准1损失赔偿标准含义 损失赔偿标准是指投保人与保险人订立保险协议，将特定危险转移给保险人负担；当保险事故发生时，保险人给予被保险人经济赔偿恰好填补被保险人遭受保险事故经济损失。第53页 损失赔偿原则核心是要维护保险作为一个社会经济制度主动意义，即它一方面要确保被保险人在遇到承保风险造成损失时能够得到充分赔偿，以稳定其正常生产和生活活动，其次又要防止一些不法被保险人利用保险进行非法牟利。第54页2损失赔偿方式 （1）第一损失赔

17、偿方式。在保险金额程度内，按照实际损失赔偿。当损失金额保险金额时，赔偿金额=损失金额；当损失金额保险金额时，赔偿金额=保险金额。第55页 （2）百分比计算赔偿方式。赔偿金额=损失金额保险金额/损失当初保险财产实际价值。3损失赔偿标准应用第56页【案例4】 8月27日晚7时，被告彭某驾驶华鹰175型三轮摩托车载客从茨岩塘镇去龙山县城，途经桑龙线89km+950m处时，与被告余某驾驶渝G07238号大卧客车相撞，造成三轮摩托车上乘客两死一伤重大交通事故。第57页 原告之子曹某即为死者之一。事故发生后，龙山县交通警察大队对事故现场进行了勘察，认为该事故系三轮摩托车无证违章载客碾压路边砂堆致左侧翻与大

18、卧客车占道行驶等行为直接结合造成，彭某负主要责任，余某负次要责任。第58页 9月12日，原、被告在交警部门主持下进行了调解，因被告拒绝受害人家眷合理要求，调解未能达成协议。第59页 原告认为，因为两被告无视交通法规，引发重大交通事故，致原告唯一儿子死亡，而且其头部被大卧客车严重碾压后，造成头颅破裂，脑髓喷溅，右侧头颅面部全部缺失惨状，给原告精神造成巨大伤害，理应赔偿精神损害抚慰金。第60页 且原告之子曹某身前虽系农村户口，但三年前就已到龙山县民安镇民安电子批发部务工，月薪千余元，故其死亡赔偿金应按湖南省城镇居民人均可支配收入标准计算。 被告武隆客运企业作为渝G07328号大卧客车法律车主，应与

19、被告余某负担连带赔偿责任。第61页 被告平安保险企业作为渝G07328号大卧客车保险单位，应在该车保险限额内给受害人给予优先赔偿。第62页 据此，要求几被告共同赔偿原告物质损害赔偿金和精神损害抚慰金共计277749.6元（包含死亡赔偿金172349.6元、处理丧葬事宜交通费2000元、住宿费1400元、误工损失2000元、精神损害抚慰金10万元）。第63页【案例分析】 对于保险企业在交通事故案件中法律地位问题及负担何种民事责任，依据道路交通安全法第76条要求，机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失，由保险企业在机动车第三者责任强制保险责任限额内给予赔偿。第64页 保险法第50条要求，保险人对

20、责任保险被保险人给第三者造成损害，能够依照法律要求或协议约定，直接向该第三人赔偿保险金。第65页 所以，投保了第三者责任险机动车给第三者造成损害，第三者能够将保险企业作为被告，要求其直接负担赔偿责任，本案平安保险企业辩称其不是适合被告主张不能成立。第66页 同时，平安保险企业提出按投保人在事故中所负责任百分比负担赔偿责任观点也不能成立。 因道路交通安全法第76条立法旨意是确立了机动车第三者责任强制保险是一个无过失赔偿责任。第67页 故在当前将第三者责任险视同第三者强制责任险情形下（保监发39号通知），无须审查保险协议中约定免赔、折扣赔付等条款，这些条款只在保险协议当事人之间发生法律效力，不能反

21、抗受害人。 故平安保险企业应该在第三者责任险限额内对原告直接负担无过失赔偿责任。第68页【结论】 法院判决以下。 （1）原告物质损害赔偿金175339.6元（其中死亡赔偿金172349.6元、交通费270元、住宿费1400元、误工费1320元）及精神损害抚慰金30000元共计205339.6元，由平安保险企业于判决生效后5日内在50万元第三者责任险限额内给予偿付。第69页 （2）被告彭某、余某、武隆客运企业对超出保险责任限额部分互负连带清偿责任。 （3）驳回原告其它诉讼请求。第70页 案件受理费6670元，其它诉讼费3000元，诉讼保全费2000元，累计11670元由原告负担1000元，被告彭

22、某负担5670元，余某负担5000元。第71页五、代位标准1代位标准含义 代位标准是损失赔偿标准派生标准。 保险代位，指是保险人取代投保人求偿权和对保险标全部权。第72页 代位追偿标准是指在财产保险中保险人依照法律或保险协议约定，对被保险人遭受损失进行赔偿后，依法取得向对损失负有责任第三者进行追偿权利或取得被保险人对保险标全部权。第73页 代位标准由代位追偿和物上代位两部分组成。 所谓代位追偿，又称权利代位，指在财产保险中，因为第三者过失致使保险标发生保险责任范围内损失，保险人按照保险协议约定给付了保险金后，有权将自己置于被保险人地位，取得被保险人相关该项损失一切权利和赔偿。第74页2代位追偿

23、权产生条件 （1）保险标损失必须是由第三者造成，依法应由第三者负担赔偿责任。所谓第三者是指保险人与被保险人以外人。第75页 （2）保险标损失是保险责任范围内损失，依据保险协议约定，保险人应该负担赔偿责任。第76页 （3）代位追偿权产生必须是在保险人给付保险金之后，保险人才能取代被保险人地位与第三者产生债务债权关系。3代位追偿权应用第77页【案例5】 小王驾驶自己宝马车外出，突然对面一部面包车失控越过中间防护栏撞上了小王车，宝马车严重受损，幸好人没事。 经交警部门判定，该事故由面包车负全部责任，全部损失应由面包车车主负责赔偿。第78页 但面包车没有保险，车主也没有经济能力赔偿。 小王宝马车投保了

24、车辆损失险和第三者责任险，但小王对事故没有责任，他投保保险企业会赔付宝马车损失么？第79页【案例分析】 只要在保险责任范围之内损失，保险企业就要负责赔偿，不论被保险人对事故是否有责任，所以答案是必定。第80页【总结】 保险法要求，因第三者对保险标损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿之日起，在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿权利。第81页4物上代位 保险事故发生后，保险人支付了全部保险金额而且保险金额等于保险价值，受损保险标全部权利归于保险人；保险金额低于保险价值，保险人按照保险金额与保险价值百分比取得受损保险标部分权利。第82页【案例6】 7月23日，张某将其私有轿车向保险

25、企业投保了车辆损失险，保险金额为5万元。 同年10月6日，该车在路径邻县一险要处时坠入了悬崖下一条湍急河流，该车驾驶员（系张某堂兄）随车遇难。事故发生后，张某向保险企业报案索赔。第83页 保险企业经现场查勘，认为地形险要，无法打捞，按推定全损处理，当即赔付张某人民币5万元，同时申明，车内尸体及善后工作保险企业不负责任，由车主自理。第84页 到10月10日，张某考虑到堂兄尸体及随身携带采购货物10000元现金均在车内，就将残车以2000元转让给事发地附近王某。 双方约定：由王某负责打捞，车内尸体及现金归张某，残车归王某。10月13日，残车被打捞出来，张某和王某均按约办事。第85页 保险企业知悉后

26、，认为张某未经保险企业允许私自处理实际全部权已转让残车是违法。于是双方发生纠纷。第86页【案例分析】 本案中，保险企业在给付了车损赔偿后，对于事故车辆未打捞是否意味着被保险人能够对事故残值进行处理？答案是否定。第87页 因为保险企业在给付了5万元赔款后，张某作为被保险人，他所受到经济损失已经得到赔偿，此时，相当于把车“卖”给了保险企业，所以事故车辆残值理应归保险企业，同时保险企业并没有说要放弃残值处理权，只是暂时没有进行打捞。第88页 而张某经过转让残车取得了2000元收入，其所获总收入大于总损失，显然不符合物上代位标准。第89页第二节 汽车保险协议一、保险协议概念 保险协议是投保人与保险人约

27、定保险权利与义务关系协议。 保险协议不但适用保险法，而且适用中华人民共和国协议法和中华人民共和国民法通则相关要求。第90页二、保险协议特点1保险协议是双务协议 保险协议作为一个法律行为，一旦生效，便对双方当事人含有约束力。 各方当事人必须依协议推行自己义务，一方当事人义务则是另一方权利。第91页2保险协议是附和性与约定性并存协议 保险协议则不然，其内容产生表达了一个附和性协议特征，也就是说保险协议主要内容由保险人单方以格式条款方式提出，投保人或被保险人只有接收或不接收，普通不能改变。第92页 对于那些非主要条款，能够依据详细情况由当事人进行选择、商讨协议内容，当事人能够进行充分协商，达成意思表

28、示一致，即使在保险协议生效后依然能够协商，进行协议变更。 而且这部分可变更部分是非常有限。所以，保险协议约定性是辅助。第93页3保险协议是要式协议 所谓要式就是指协议订立要依法律要求特定形式进行。 订立协议方式各种多样，保险协议普通以书面形式订立，即保险单、其它保险凭证及当事人协商同意书面协议，这已经成为国际通例。第94页4保险协议是有偿协议 被保险人要想取得保险保障，必须支付对应保险费。第95页5保险协议是老实信用协议 保险协议老实信用程度要远远大于其它民事协议，必须建立在老实守信基础上才能得到对应保险权利与义务，所以保险协议也称“最大诚信协议”。第96页6保险协议是“保障性协议” 即被保险

29、人遭受保险事故时保险人提供经济保障协议。第97页7保险协议是诺成性协议 只要当事人意思表示一致，保险协议即告成立，并不以保险费用或是其它实物交付为必要条件。第98页三、汽车保险协议特点1汽车保险协议可保利益较大2汽车保险协议是包含财产保险和责任保险综合保险协议第99页3汽车保险协议属于不定值保险协议，其保险金额确实定方法不一样4汽车保险协议确保保险人含有对第三者责任追偿权第100页四、汽车保险协议形式1投保单 投保单是投保人申请保险一个书面形式，又称“要保单”。 主要包含被保险人、投保人名称，保险车辆名称，投保险别，保险金额以及保险期限等内容。第101页2暂保单 暂保单是保险人出立正式保单以前

30、签发暂时保险协议，用以证实保险人同意承保。第102页3保险单 保险单简称“保单”，是订立保险协议正式书面凭证，上面列明了保险协议全部内容，它是保险双方当事人确定权利与义务和在发生保险事故遭受经济损失后，被保险人索赔主要依据。第103页4保险凭证 保险凭证是保险人发给被保险人证实保险协议已经订立一个凭证，也是保险协议一个存在形式。第104页5批单 批单是更改保险协议一些内容更改说明书。 在机动车辆保险实际业务中，被保险人、保险金额、保险期限等内容变更非常频繁，出具保险单往往成了一个繁琐工作，由此便有了批单出现及广泛使用。第105页6书面协议 保险人经与投保人协商同意，可将双方约定承保内容及彼此权

31、利义务关系以书面协议形式明确下来。第106页五、保险协议解除 （1）投保人有意隐瞒事实，不推行或者因过失未推行如实通知义务，保险人有权决定是否同意承保或者提升保险费率，而且有权解除保险协议。第107页 保险人不但不负担保险协议解除之前保险事故赔偿与给付责任，若是投保人因过失造成未向保险人如实相告，保险人能够退还所交保险费，不然也不退还所交保险费。第108页【案例7】 12月6日，保险人中国平安保险股份有限企业深圳蛇口支企业开给投保人甲一份货车机动车辆保险单，约定了险种（第三者责任险、乘客责任险、驾驶员作为责任险）、保险金额、保险费、保险期限（自12月7日零时起至年12月6日24时止）等。第109页 协议签署后，投保人按时足额缴纳了保险费。 1月12日，投保人雇佣司机驾驶投保货车发生车祸，致使司机、一名乘客、一名第三人死亡，两人受伤，货车不一样程度损坏交通事故。第110页 经过交警部门认定，该司机负事故全部责任。 后受害人要求甲赔偿，法院判决甲负担赔偿责任。 保险事