个人理财规划学习报告计划

1、个人姓名_陈慧雯_报名编号_FZ6121045180_事例编号_外企高管怎样无忧退休所在单位_工商银行淮海西路支行_个人理划告PERSONALFINANCIALPLANNINGREPORT呈：先生及其家人上海工商行行淮海西路支行慧雯理2008年8月目第一章申明5第二章家庭基本状况7一、家庭成介.7二、家庭进出状况介.7三、家庭状况介.7第三章家庭理目.8一、短期目81、急金82、保划8二、中期目.8三、期目8第四章理数据假9第五章家庭状剖析11一、表剖析.11二、家庭指剖析.12三、家庭税后收入一表.121、工薪金所得122、房子出租所得133、家庭进出金流量表.14第六章急金筹备15第七章退

2、疗养老金划.16第八章儿女教育金划.17一、家庭划生涯仿真表.17二、生涯仿真表参数置及儿女教育金算18第九章家庭保障划20一、保划算表.20二、建加保种21第十章家人属性估.22一、承受能力分表.22二、承受度分表.22三、配置及期回率23四、矩.23第十一章家庭配置划24一、迎合配置比率及酬率算表.24二、迎合配置24三、投品建25四、接下来四年配置表26第十二章按期安排26第一章申明敬爱的罗先生客户：第一感谢您到工商银行淮海西路支行咨询追求财务策划建议，特别有幸有这个时机为您供给全方向的理财规划服务。请先参阅以下申明：1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好

3、地决议，达到财务自由、决议自主与生活自在的人生目标。2、本理财方案是在您口述的自己数据目标上拟订的。依据您所供给的数据以及要求的目标，正确评估您的财务需求，并在此基础上为您供给财务建议及长久服务。我们将在不影响您目前生活方式的前提下，帮助您积累财务，为您的儿女供给教育花费和知足您的退休规划要求。本理财规划报告书是在您供给的数据基础上，鉴于往常可接受的假定、合理的估计，综合考虑您的财富欠债状况、理财目标、现金进出状况而拟订的。3、本理财规划报告书作出的全部剖析都是鉴于您目前的家庭状况、财务状况、生活环境将来目标和计划以及对一些金融参数的假定和目前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您按

4、期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭构造转变或改换工作等。专业胜任说明：陈慧雯（理财员）1)学历背景：上海大学数学系运筹专业本科毕业2)专业认证：2008年中国金融理财标准委员会认证国际金融理财师CFP申请人3)工作经验：工商银行淮海西路支行理财专员5、保密条款：本规划报告书将由理财策划师直接交与客户，充分交流议论后辅助客户履行规划书中的建议方案。未经客户书面允许本公司负责的理财策划师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。6、风险提示：本文件的任何条款不构成银行对任何交易的介绍。我们建议您在进行任何交易以前采纳行动保证您已经完好认识有关条款、条件微风险，有能

5、力并愿意在您的目的和条件基础上担当这些风险。假如您对交易有任何疑问，请咨询您的法律、看管、税务、商务、投资、财务和会计顾问。本工作室不对本文件所含信息的完好性作任何申明或保证。市场风险：本理财计划有可能包含为非保本型投财富品更新换代，其本金可能随有关市场而改动。本理财计划的回报总数可能没法达到预期回报，且在有关市场出现不利走势的状况下，到期付还的本金可能明显低于初始投资本额。信誉风险：本理财计划的表现有可能与境外产品相联，所以您可能裸露于理财计划以及该境外产品刊行人的风险之下。假如境外产品刊行人出现违约、没法支付到期/提早赎回本金及利润，将对本理财计划的财富造成损失，您到期可能没法获取预期利润

6、，甚至可能遭到本金损失的风险。流动性风险：您假如提早赎回本理财计划介绍的产品，在某些投财富品中所取回的金额可能低于您原来投入的金额。利率风险：因宏观经济局势、钱币政策等改动致使利率颠簸，将会使产品市值发生变化，从而影响本理财计划利润。汇率风险：本理财计划中介绍的以美元计价的产品（即以美元作为基准钱币计算利润、赎回金额和到期结算金额），从美元角度来说不存在汇率兑换风险。但若以非美元钱币投资，本理财计划的表现将裸露于美元和其投资钱币（如人民币）的汇率风险之间，则须了然投资本金在钱币兑换时可能因汇率改动而造成本金有所损失。您的投资有风险，故收到的实质回报可能低于预期水平，应充分认识投资风险，慎重投资

7、。过去的绩效不可以代表将来的走势。刊行投财富品的银行有权依占有关法律规定代扣缴全部与本理财计划有关的应缴税款。第二章家庭基本状况一、家庭成员介绍家庭成员构成成员年纪职业罗先生42外企高管罗太太42（假定）全职太太儿子10学生（*假定罗先生与太太同岁）二、家庭进出状况介绍每个月进出状况（单位元）收入支出自己月收入7万房子月供0配偶收入0基本生活开支2万其余收入9000医疗费0共计7.9万共计2万每个月结余5.9万年度进出状况（单位元）收入支出年关奖金16万保费支出2万其余收入0其余支出5万共计16万共计7万年度结余9万三、家庭财富状况介绍家庭财富欠债状况（单位万元）家庭财富家庭欠债活期及现金50

8、房子贷款0按期存款500其余贷款0基金150国债0股票0房产（自用）500房产（投资）300黄金及珍藏品汽车100共计1600共计0家庭财富净值1600万第三章家庭理财目标一、短期目标：1、家庭紧迫预备金紧迫预备金是为了应付家庭不测状况的时时之需，如：房子维修、家电置换、半途失业、突发灾害、重要疾病、额外养老等等。一般预留三到六个月的开支金额来保证近期家庭生活正常、实时调整，多以现金、活期存款或钱币基金的形式出现，以保证强流动性。2、保险规划这里说的保险规划主假如对罗先生而言。罗先生是家庭主要劳动力，老婆罗太太是位全职太太，并没有什么经济根源。平常里家中日用开支，人情来往全靠罗先生一人薪资收入

9、。但看一下罗先生购买保险状况，除了单位里一致供给的基本保险外再无其余任何商业保险。明显关于罗先生一家来说纵是琼楼玉宇、高楼大厦，无奈基础太浅，一旦外界暴风暴雨袭来（如罗先生发生任何不测或没法预知料的灾害或短期失业）都将深受打击砰然坍毁。因为预先没有任何的保险保障来保驾护航，一旦基础受损对这一家人来说都是致命损害，更不用说罗先生梦想的“安享暮年”，让儿子出国留学了等假想了。所以，罗家产务之急就是为罗先生估算出充分的保费，排除罗先生的后顾之忧，为罗先生一家撑起一把巨型的保护伞。二、中期目标：教育规划为儿子预留出一笔出国留学花费，该笔花费此刻每年约25万元人民币。儿子今年10岁，至18岁儿子出国留学

10、之时还有8年的时间，考虑这8年通货膨胀、物价飞涨、学费高涨等要素，这七年的外国留学费也是一笔巨大的数量了（*假定罗先生准备让儿子在外国读完四年本科两年硕士）三、长久目标：退休规划罗先生最大的理财目标就是退休后依旧能够过着比较富裕的生活，预约50岁退休的他希望退休后每个月的生活花费不低于目前水平的2万元，每年也能够保证有旅行、保费等支出，真实做到“享享福”。罗先生今年42岁，准备8年退后休，且不考虑通货膨胀要素，同年儿子年满18岁正要出国，两笔花费加在一同面对的理财需求也很急迫。*为了将退休计划做得更完美一点，假定罗先生一家为长寿家庭，罗先生活到80岁，罗太太活到85岁）目标短期目标保险规划紧迫

11、预备金中期目标教育规划罗先生/太太年纪（岁）退休规划长久目标425685第四章理财数据假定一、2007年度全市员工均匀薪资为34707元，月均匀薪资为2892元，比上年增添17.4%。2006年度全市员工均匀薪资为29569元，月均匀薪资为2464元，比上年增添10.2%。2005年度全市员工均匀薪资为26823元，月均匀薪资为2235元，比上年增添9.9%。罗先生为外企高管，假定其收入增添率为10%。社平收入增添率为8%。二、摩根大通(JPMorganChase)对中国2007年的通货膨胀率测算上浮至4.1%，原来的预测为3.8%。在此我们假定通货膨胀率为4%。三、在美国2005-2006年

12、，公立四年制院校当地本专科学生均匀学费5491美元，比2004-2005学年增添了7.1%。两年制公立大学学费增添了3%，。私立四年制大学学费增添了6%。假定在外国留学，学费增添率为5%。四、假定罗先生的儿子教育花费支出明细表：年纪距此刻的年数学习阶段学费现值3幼儿园小小班100004幼儿园小班100005幼儿园中班100006幼儿园大班100007小学一年级100008小学二年级100009小学三年级10000100小学四年级10000111小学五年级10000122初中预备班10000133初中一年级10000144初中二年级10000155初中三年级10000166高中一年级400001

13、77高中二年级40000188高中三年级40000199大学一年级2000002010大学二年级2000002111大学三年级2000002212大学四年级2000002313研究生一年级2000002414研究生二年级200000五、上海市养老保险政策1、城镇社会养老保险：本市行政地区内基本养老保险费、基本医疗保险费、失业保险费、生育保险费等社会保险费（以下统称社会保险费）的征收、缴纳，合用本方法。个人缴费基数：当年个人缴费基数依据员工自己上一年度月均匀薪资确立：自己月均匀薪资收入超出本市宣布的上年度全市员工月均匀薪资300%(2007年为7392元)以上的部分不作为缴费基数；低于本市宣布的

14、上年度全市员工月均匀薪资60%(2007年为1478元)的，以上年度全市员工月均匀薪资的60%(2007年为1478元)为缴费基数。城保养老保险医疗保险失业保险生育保险工伤保险总计个人基数821/11%单位基数221220.50.537%2、公积金：个人缴费基数：当年个人缴费基数依据员工自己上一年度月均匀薪资确立：同上。缴费比率：单位、个人都参照上述基数缴纳8。六、领取养老金人群界定制度“新人”：在新制度下参加工作。制度“中人”：在原制度下参加工作，将在新制度下退休。制度“老人”：在原制度下退休。故罗先生为制度“中人”。依据【国发（2005）38号】文件，制度“中人”退休时月领养老金金额（地方

15、上年度员工月均匀薪资自己指数化月均匀缴费薪资）/2缴费年限（含视同缴费年限）1个人账户积累/记发月数+过渡性养老金七、假定罗先生夫妻的丧葬费分别为100,000元。八、假定罗先生和罗太太同岁，现年都为42岁。大学毕业22岁开始工作，已工作20年。九、假定罗先生家为长寿家庭，罗先生活到80岁，罗太太活到85岁十、假定罗先生家全部收入均为税前收入。第五章家庭财务现状剖析一、财富欠债表剖析财富金额比重欠债与权益金额比重现金$50,0000.31%信誉卡循环信誉$0活存$450,0002.81%已购物分期付款余额$0钱币市场基金$00.00%其余短期欠债$0流动性财富$500,0003.13%流动欠债

16、$0定存$5,000,0031.25投资用房产贷款$00%外币存款$00.00%金融投资贷款$0教育积蓄存款$00.00%投资欠债$0国债$00.00%汽车贷款$0债券型基金$500,0003.13%住宅公积金贷款$0国内股票$00.00%自用房产贷款$0股票型基金$1,000,006.25%自用欠债$00寿险现金价值$00.00%总欠债$0住宅公积金帐$00.00%流动净值$500,0003.13%户个人养老金帐$00.00%投资用净值$9,500,00059.38%户医疗保险金帐$00.00%自用净值$6,000,00037.50%户公司年金帐户$00.00%总净值$16,000,0010

17、0.00%0實業投資$00.00%投资分类占投资比率包含项目房产投资$3,000,0018.75流动性资5.00%现金/活存/钱币市场基金0%产贵金属艺术收$00.00%利润性资55.00%定存/债券/寿险现金价值藏品产投资性财富$9,500,0059.38成长性资10.00%股票/實業投資0%产自用汽车目前$1,000,006.25%保值性资30.00%房产/贵金属与艺术珍藏品价值0产自用房产目前$5,000,0031.25既得权益0.00%公积金/养老金/医保金/企价值0%业年金其余自用财富$00.00%紧迫预备$77,500月支出*紧迫预备金月数价值金自用性财富$6,000,0037.5

18、0需配置投$9,922,500投资-既得权益-紧迫预备金0%资-短期欠债-投资欠债总财富$16,000,0100.0参数设置紧迫预备金月3000%数二、家庭财务指标剖析家庭财务比定义比率合理范围建议率流动比率流动财富/流动欠债2-10客户无欠债，适合利用短期融资欠债比率总欠债/总财富0.00%20%-60%无欠债，可适量利用财务杠杆紧迫预备金流动财富/月支出19.353-6流动性节余，可减少流动倍数性财富财务自由度年理财收入/年支出29.68%20%-100%适量，在合理范围内财务负担率年本息支出/年收入0.00%20%-40%无欠债，要学会利用财务杠杆均匀投资报年理财收入/生息资0.92%3

19、%-10%过低，适合增添风险投资酬率产净值成长率净积蓄/(净值-净储3.43%5%-20%偏低，可增添积蓄蓄)净积蓄率净积蓄/总收入63.11%20-60%偏高，财务规划弹性较大自由积蓄率自由积蓄/总收入63.11%10-40%过高，财务规划弹性很大三、家庭税后收入一览表1、薪资薪津所得：薪资薪津所得自己配偶税前月薪资$70,00$00社会均匀薪资$2,464$2,464最高提缴薪资倍33数养老保险费提缴8.00%8.00%率失业保险费提缴1.00%1.00%率医疗保险费提缴2.00%2.00%率公司医保入帳提1.80%1.80%缴率住宅公积金提缴8.00%8.00%率公司年金提缴率0.00%

20、0.00%公司相对提缴率0.00%0.00%年关奖金$160,0$000提住宅公积金$591$0提养老保险费$591$0缴失业保险费$74$0缴医疗保险费$148$0免税额$2,000$2,000应税月薪资收入$66,59$06边沿税率35%5%速算扣除额$6,375$0月缴税额$16,93$03缴公司年金$0$0税后月可支配收$51,66$0入22、房子出租所得：薪资薪津所得自己配偶年关奖金$160,00$00年关奖金/12$13,333$0年关奖金边沿税20%5%率年关奖金速算扣$375$0除额年关奖金年缴税$31,625$0额税后年关奖金$128,37$05税后年可支配收$748,32$

21、0入0年缓期收入$24,660$0含缓期收入年收$772,98$0入0含税级距边沿税速算扣除率额$05%$0$50010%$25$2,00015%$125$5,00020%$375$20,00025%$1,375$40,00030%$3,375$60,00035%$6,375$80,00040%$10,375$100,00045%$15,375财富租借所得自己配偶月房子租借收入$9,000$0前一年度出租月120数能否用綜合稅率001/0审定綜合稅稅率5.00%5.00%租给个人1或公司112营业税率3.00%3.00%城镇建设费附带7.00%7.00%教育费附带3.00%3.00%房产税率4

22、.00%4.00%房租个人所得税10.00%10.00%率印花税税率0.10%0.10%房子租借所得免$20,002$0税额有票据的年修葺$0$0花费可认定的修葺费$0$0用年缴营业税$3,240$0年缴城镇建设费$227$0附带年缴教育费附带$97$0年缴房产税$4,320$0年缴印花税$108$0可扣除年税费合$7,992$0计房子租借课税净$80,006$0所得缴财富租借所得$8,001$0税税后房子租借所$92,007$0得其余财富租借所$0$0得租借所得税率20.00%20.00%其余财富租借所$0$0得税其余财富净租借$0$0所得财富租借净所得$92,007$0共计3、家庭实质进出

23、现金流量表表一：家庭所得项目自己配偶家庭共计占收入%薪资薪津所得$748,320$0$748,32089.05%个体工商户经营$0$0$00.00%所得劳务酬劳所得$0$0$00.00%稿酬所得$0$0$00.00%特许权使用费所$0$0$00.00%得利息股息盈利所$0$0$00.00%得财富租借所得$92,007$0$92,00710.95%财富转让所得$0$0$00.00%有时所得$0$0$00.00%税后所得共计$840,327$0$840,327100.00%税后收入贡献率100.00%0.00%100.00%家庭工作积蓄$570,320-$112,000$458,32054.54%

24、家庭净积蓄$652,327-$122,000$530,32763.11%既定积蓄险保费$0$0$0还车贷本金$0$0$0还公积金房贷本$0$0$0金还自用房贷本金$0$0$0还投资房贷本金$0$0$0还其余欠债本金$0$0$0上年度自由运用$652,327-$122,000$530,32763.11%积蓄上年度非常常收$0$0$0入下年度自由积蓄估算$652,327-$122,000$530,327表二：家庭支出项目自己配偶儿女家庭共计占支出%食品饮料$48,000$60,000$26,000$134,00043.23%穿着衣饰$12,000$10,000$8,000$30,0009.68%房

25、租支出$0$0$0$00.00%家用服务$0$0$0$00.00%交统统讯$60,000$36,000$0$96,00030.97%教育支出$0$0$10,000$10,0003.23%娱乐$10,000$6,000$4,000$20,0006.45%医疗保健$0$0$0$00.00%花费支出$130,000$112,000$48,000$290,00093.55%车贷利息$0$0$0$00.00%公积金贷款利$0$0$0$00.00%息自用房贷利息$0$0$0$00.00%投资房贷利息$0$0$0$00.00%其余利息$0$0$0$00.00%保障型保费$0$10,000$10,000$20

26、,0006.45%理财支出$0$10,000$10,000$20,0006.45%支出共计$130,000$122,000$58,000$310,000100.00%第六章紧迫预备金筹备一般关于一般家庭而言需要预留出3-6个月的家庭正常生活日用支出款项，以来应付当家庭发生突变、不测灾害或短期失业等没法预知的突发状况时，生活可能会堕入的窘窘境地，以防止因外在的要素而使得本来正常平和的生活一下子被打破，甚至难以保持生计，火上浇油。依据我们在第五部分家庭财务现状剖析，财富欠债表所排列的数据能够计算的出罗先生家的所需预留的紧迫预备金为77500元，按三个月的月家庭支出花费来计。以下表格列出详细紧迫备用

27、金能够存在的形式：产品名称活期一天通知存七天通知存超短期灵通快华泰保险理财1号钱币基金款款线自动投资：T+0T+1流动性T+0T+1T+7主动投资：T+1资本到账13:30后T+2利润性0.72%1.17%1.71%预期2%预期3%-4%税后一年期定（税前）（税前）（税前）期存款利率销售渠道银行银行银行工行工行及华泰保险银行及证券公公司司交易时间全天全天全天工作日工作日工作日9:00-15:309:00-15:009:00-15:00利润分派方式按季结/按季分成按月分成按月分成息首笔购买最低金0元50000元50000元50000元5000元5000元额交易级差0.01元0.01元0.01元1

28、000元1000元1000元账户最低保存份0元50000元50000元1000元500元1000元额账户最高份额1000万/份主动购一、自动购买：投资方式主动购买主动购买近似协议存款主动购买主动购买买二、主动购买第七章退疗养老金规划退疗养老金计算及养老金缺口试算表：项目自己配偶参数设置自己配偶目前月缴费薪资基准$7,392FALSE目前年纪4242月缴养老保险保费$591$0税前月薪资$70,000$0退休时指数化月均匀工$10,567$0社会均匀薪资$2,464$2,464资退休时社会均匀薪资$4,561$4,561最高提缴薪资倍数33均匀基础养老金基准$7,564$2,280养老保险费提缴

29、率8.00%8.00%退休时缴费年资288个人薪资成长率10.00%8.00%领取缴费年资比率28.00%8.00%社平薪资成长率8.00%8.00%每个月可领取基础养老金$2,118$182拟退休年纪5050额社养护老金实质酬劳率-2.78%-2.78%社养护老金投资酬劳率5.00%5.00%退休时养老金账户累计$94,271$0退休生活花费成长率4.00%4.00%额养老金帐户可领取月金$483$0公司年金提缴率0.00%0.00%额可领取月养老金总数$2,601$182公司相对提缴率0.00%0.00%可领取年社养护老金总$31,215$2,189目前缴费年资200额每个月提缴至公司年金

30、账$0$0每缴费年资领取率1.00%1.00%户额到退休时可累历年金账$0$0目前养老金帐户余额$0$0户额每年可领取公司年金金$0$0依退休年纪可领养老金195195额月数可领取奉养老用的年金$31,215$2,189目前公司年金账户积累$0$0总数额希望退休后的生活费现$120,000$120,000估计终老年纪8085值退休后首年生活费终值$164,228$164,228退休前一年可支配收入$1,604,090$0养老与公司年金年缺口$133,013$162,039养老与公司年金收入替1.95%金额代率养老与公司年金总缺口$3,485,317$4,842,427养老年金社平薪资代替57.

31、04%4.00%金额率退休后自行投資的酬劳5.00%5.00%企業年金的投資酬劳率5.00%5.00%率退休年40414243444546474849505152535455龄计发月233230226223220216212208204199195190185180175170数退休年565758596061626364656667686970龄计发月1641581521451391321251171091019384756556数总结：由上表能够看出罗先生退休后可领取的社会养老保险金每个月2601元，代替到时（罗先生退休首年）社平薪资57.04%，到罗先生50岁退休那一年的社平薪资为4561

32、元。但代替罗先生退休前那一年年收入仅为1.95%。按罗先生此刻的月花费20,000元计算，到他退休时所需的首年生活费为164,228元，该年的养老年金缺口金额为133,013元。则到罗先生退休那年其所需养老金总缺口为3,485,317元。同理，能够得出罗太太在退休那一年关于养老金的缺口总数为4,842,427元。第八章儿女教育金规划一、家庭财务规划生涯仿真表年后（年自己收入配偶收学费支出外国旅行保险流量净现金流量理财准备）入家计支出初生息资$9,922,500$9,922,543岁）$823,152$0($291,200)($10,500)($20,800)($94,033)$406,619$

33、10,495,44岁）$905,467$0($302,848)($11,025)($21,632)($94,033)$475,930$11,147,45岁）$996,014$0($314,962)($11,576)($22,497)($94,033)$552,946$11,887,46岁）$1,095,615$0($327,560)($12,155)($23,397)($94,033)$638,470$12,726,47岁）$1,205,177$0($340,663)($12,763)($24,333)($94,033)$733,386$13,673,48岁）$1,325,695$0($354

34、,289)($53,604)($25,306)($94,033)$798,462$14,701,49岁）$1,458,264$0($368,461)($56,284)($26,319)($94,033)$913,168$15,861,50岁）$1,608,821$4,731($383,199)($59,098)($27,371)($94,033)$1,049,851$17,177,51岁）$31,215$2,189($421,300)($310,266)($28,466)$0($726,628)$16,739,（52岁）$32,776$2,299($438,152)($325,779)($29

35、,605)$0($758,461)$16,261,（53岁）$34,415$2,414($455,678)($342,068)($30,789)$0($791,707)$15,742,（54岁）$36,136$2,534($473,906)($359,171)($32,021)$0($826,428)$15,180,（55岁）$37,943$2,661($399,618)($377,130)($33,301)$0($769,446)$14,666,（56岁）$39,840$2,794($415,602)($395,986)($34,634)$0($803,589)$14,108,（57岁）$4

36、1,832$2,934($432,226)$0($36,019)$0($423,480)$13,922,（58岁）$43,923$3,080($449,515)$0($37,460)$0($439,972)$13,716,（59岁）$46,119$3,234($467,496)$0($38,958)$0($457,100)$13,489,（60岁）$48,425$3,396($486,196)$0($40,516)$0($474,891)$13,240,（61岁）$50,847$3,566($505,644)$0($42,137)$0($493,368)$12,969,（62岁）$53,389

37、$3,744($525,870)$0($43,822)$0($512,559)$12,674,（63岁）$56,058$3,931($546,904)$0($45,575)$0($532,490)$12,355,（64岁）$58,861$4,128($568,781)$0($47,398)$0($553,190)$12,009,（65岁）$61,804$4,334($591,532)$0($49,294)$0($574,687)$11,636,（66岁）$64,895$4,551($615,193)$0($51,266)$0($597,013)$11,234,（67岁）$68,139$4,77

38、9($639,801)$0($53,317)$0($620,200)$10,803,（68岁）$71,546$5,018($665,393)$0($55,449)$0($644,278)$10,340,（69岁）$75,124$5,268($692,008)$0($57,667)$0($669,284)$9,844,6（70岁）$78,880$5,532($719,689)$0($59,974)$0($695,251)$9,314,6（71岁）$82,824$5,808($748,476)$0($62,373)$0($722,217)$8,748,8（72岁）$86,965$6,099($77

39、8,415)$0($64,868)$0($750,220)$8,145,5（73岁）$91,313$6,404($809,552)$0($67,463)$0($779,298)$7,502,9（74岁）$95,879$6,724($841,934)$0($70,161)$0($809,492)$6,819,4（75岁）$100,673$7,060($875,611)$0($72,968)$0($840,846)$6,093,1（76岁）$105,706$7,413($910,636)$0($75,886)$0($873,403)$5,322,0（77岁）$110,992$7,784($947,

40、061)$0($78,922)$0($907,208)$4,504,1（78岁）$116,541$8,173($984,944)$0($82,079)$0($942,308)$3,637,4（79岁）$122,368$8,582($1,024,342)$0($85,362)$0($978,753)$2,719,7（80岁）$128,487$9,011($1,065,315)$0($88,776)$1,052,811$36,217$2,801,6（81岁）$0$9,461($553,964)$0$0$0($544,503)$2,304,1（82岁）$0$9,934($576,122)$0$0$0

41、($566,188)$1,776,6（83岁）$0$10,431($599,167)$0$0$0($588,736)$1,217,7（84岁）$0$10,953($623,134)$0$0$0($612,181)$626,048（85岁）$0$11,500($648,059)$0$0$0($636,559)($0)入净现金流量IRR=1.68%说明：蓝色标出部分学费支出的纵列即是罗先生儿子在接下来的十四年中所需花销学费在每一年中的现金流。在下边的附表中我们又能够看出他儿子学费的每一年对应到此刻的现值，这14年来每年学费贴现到现在的话做一个总合即为1,075,387元。二、附表：生涯仿真表参数设

42、置及儿女教育金现值计算（接上表）参数设置自己配偶儿女目前可支配年收入$748,320$0教育金现值总收入总支出目前个人年支出$112,000$112,000收入年景长率预估10.00%8.00%$9,777$823,152$322,500收入成長敏感度剖析10.00%8.00%$9,558$905,467$335,505支出年景长率预估4.00%4.00%$9,345$996,014$349,035支出成長敏感度剖析4.00%4.00%$9,136$1,095,615$363,113几年退后休88$8,932$1,205,177$377,759几年退后休敏感剖析88$34,930$1,325,

43、695$433,200退休后生活支出$120,000$120,000$34,150$1,458,264$451,064退休后支出敏感剖析$120,000$120,000$33,387$1,613,552$469,669需配置投资$9,922,500$163,208$33,405$760,032基本养老给付年金$31,215$2,189$159,563$35,075$793,536养老给付年金成长率5.00%5.00%$155,999$36,828$828,535公司年金养老给付$0$0$152,515$38,670$865,097住宅公积金帐户余额$0$0$149,108$40,603$810

44、,049儿女年纪及生活开支儿女一儿女二$145,778$42,634$846,222年纪10$0$44,765$468,245个人年生活开支$56,000$0$0$47,004$486,975支应儿女教育程度33$0$49,354$506,454教育程度敏感度剖析33$0$51,821$526,712学费年景长率预估5.00%5.00%$0$54,412$547,781學費成長敏感度剖析5.00%5.00%$0$57,133$569,692教育花费支出金额敏感度剖析$0$59,990$592,480幼儿园3年$10,000$10,000$0$62,989$616,179小学6年$10,000$

45、10,000$0$66,139$640,826初中3年$10,000$10,000$0$69,446$666,459高中3年$40,000$40,000$0$72,918$693,117大学4年(选项1)$200,000$200,000$0$76,564$720,842国内读研2年(选项$20,000$20,000$0$80,392$749,6762)出国念硕士2年(选项$200,000$200,000$0$84,412$779,6633)购车购房规划购车规划购房规划$0$88,632$810,849购买金额现值$0$0$0$93,064$843,283总价敏感度剖析$0$0$0$97,717

46、$877,015拟几年后购买00$0$102,603$912,095拟贷款成数0.00%0.00%$0$107,733$948,579拟贷款年数00$0$113,120$986,522一般贷款利率6.57%7.83%$0$118,776$1,025,983目前旧车/房价值$1,000,000$8,000,000$0$124,714$1,067,022年折旧率10.00%5.00%$0$130,950$1,109,703年车价房价成长率2.00%10.00%$0$1,190,309$1,154,091目前旧车/房贷款余00$0$9,461$553,964额旧车/房贷款节余年00$0$9,934$

47、576,122限住宅公积金存贷利率0.00%5.22%$0$10,431$599,167住宅公积金贷款上限$400,000$0$10,953$623,134其余目标规划孝养尊家属外国旅行$0$11,500$648,059几年后开始00$0$0$0每年支出现值$0$20,000$0$0$0敏感度剖析$0$20,000$0$0$0连续几年038$0$0$0不含教育费花费支出$280,000$280,000$0$0$0家庭成员支出比率$0$0$0自己40%$0$0$0配偶40%$0$0$0儿女一20%$0$0$0儿女二0%$0$0$0敏感度剖析调整比率内部酬劳率$0$0$0生活花费调整率100.00

48、%1.68%$0$0$0退休花费调整率100.00%1.68%$0$0$0购车目标调整率100.00%1.68%$0$0$0购房目标调整率100.00%1.68%$0$0$0旅行目标调整率100.00%1.68%$0$0$0养亲目标调整率100.00%1.68%$0$0$0教育花费调整率100.00%1.68%$0$0$0收入年景长率增減0.00%1.68%$0$0$0支出年景长率增減0.00%1.68%$0$0$0学费年景长率增減0.00%1.68%$0$0$0几年退后休敏感剖析01.68%$0$0$0支应儿女教育程度01.68%$1,075,387第九章家庭保障规划一、保险规划试算表保险规

49、划自己配偶保险状况自己配偶保费估算占收入比10.00%10.00%姓名罗先生罗太太率保费估算金额$84,033$0目前年纪4242目前家庭年花费支$280,000$280,000估计退休年纪5050出出险后支出调整率70.00%70.00%估计终老年纪8085遗属年税后可支配$0$840,327已保终生寿险保$0$0收入额遗属生活花费现值$1,405,347($4,619,916)已保按期寿险保$0$0额遗属退休金缺口现$3,974,405$2,860,562已投保两全险保$0$0值额紧迫预备金$77,500$77,500已投保不测险保$0$0额目前欠债额$0$0已投保医疗险保$0$0额儿女教

50、育金现值$1,075,387$1,075,387已投保年金险保$0$0额丧葬费最后支出$100,000$100,000两全险几年后领00回可变现生息财富$10,000,000$10,000,000年金险几年后开00始领财富变现折扣率90.00%90.00%保险金运用的报2.50%2.50%酬率家庭保额总需求$0$0缴至退休按期险0.75%0.50%费率应加保按期寿险保$0-$2,000,000住院医疗险费率3.12%2.60%额拟投保住院医疗险$500,000$500,000不测损害险费率0.18%0.18%额应加保住院医疗险$500,000$0终生寿险保险费6.50%6.00%额率应投保不测

51、险保额$0$0目前年缴保费$0$10,000应加保不测险保额$0$0可增保费估算$84,033($10,000)可投保终生寿险保$1,052,811$0额说明：依据前面第八章现金流量表的计算能够计算出罗先生遗属在退休前全部生活花费的现值为1,405,347元。在前面第七章节退休规划中我们已得出罗太太在退休那年养老金缺口总数为4,842,427元，用保险金2.5%的酬劳率贴现能够得出其退休金缺口的现值为3,974,405元。再由财富欠债表又能够得出紧迫预备金77,500元，以及第八章节儿女教育金规划中我们计算出的罗先生儿子在接下来的14年教育中所需教育费的现值为1,075,387元。由上试算表，

52、我们最后能够得出罗先生应加保住院医疗险额500,000元，可投保终生寿险保额1,052,811元。再依据“双十法例”，能够计算出罗先生可增保费估算84,033元。因为罗先生是家庭主要收入根源，并且又是高收入人群，家庭财富雄厚，所以从上表中能够看出罗太太其实不需要投保什么保险。二、建议加保险种建议应加保险被保险应加保保额建议保险公司需缴费预估保费得益种人期人按期寿险罗先生$0新华人寿按期8$0罗太寿险太罗太太($2,000,000)新华人寿按期8($10,000)罗先寿险生住院医疗险罗先生$500,000盟国住院医疗1$15,600罗先保险生罗太太$0盟国住院医疗1$0罗太保险太不测险罗先生$0

53、安全不测损害1$0罗太保险太罗太太$0安全不测损害1$0罗先保险生终生寿险罗先生$1,052,811国寿吉祥终生8$68,433罗太寿险太罗太太$0国寿吉祥终生8$0罗先寿险生注意：1、买商业保险时，特别是医疗保险应注意在医疗花费报销中能否包含目录外的花费。因为商业医疗保险在医疗费报销上常常是关于社会兼备报销以外的那一部分再进行一些增补报销，假如依旧将目录外的花费剔除在外的话，则实质可报销的花费是特别有限的，所以在购买保险时应尽量选择可报销目录外面分的商业保险。2、很多家长喜爱给少儿买保险，殊不知道真实该给家庭撑起保护伞的倒是他们自己：因为他们才是家庭主要的经济根源，一旦发买卖外他们给家庭带来

54、的经济损失才是巨大的。并且保监会规定上海18周岁以下未成年人人身险保额不得超出10万元，远不及成人的保额来得高，一旦家庭发生重要变故这点保额不过人浮于事，没法帮助家庭渡过财政困顿的难关。3、少儿保险其实不是说不需要。第一，可为孩子缴纳一份少儿住院互帮金，1年50元。其次，假如当地没有为孩子供给相应社会基本医疗保障或互帮医疗基金，同时父亲母亲所在单位也没法为孩子供给较好的医疗报销赔偿体制，则可为未成年儿女投保不测医疗险、一般医疗住院险和重要疾病保险。再次，可在孩子婴幼儿阶段利用费率低的优势为其购买保障限期较长、能够兼备不同阶段疾病发生规律的重要疾病保险。将来一旦碰到健康问题，能够减少父亲母亲经济

55、压力。4、5-9岁少儿不测损害的发生几率最高，男童损害发生率是女童的两倍，家长该为这个年纪段的孩子投保不测险，产品保险责任应包含烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常有不测。别的关于。5、宽免保费附带险很重要。宽免保费附带险的作用：万一父亲母亲(投保人)死亡或高度残疾而没有能力支付后期的保险花费时，将由保险公司代缴保费，同时对孩子的保障连续有效。这一点关于罗先生来讲就尤其突出。该险种是一个纯粹花费型附带保险品种，所需要的花费很低，每年可是多增添数十元的保费支出，但却特别必需。在优选的时候要注意各个公司对少儿险的保费宽免的条件不同样：有的公司宽免条件是父亲母亲发生重要疾病或许身死或许伤残都能够宽免未交的

56、全部保费，而有的公司宽免条件则是家长身死或许重残才能宽免。6、家长在为孩子购买少儿险时也要特别注意“特别条款”规定。如重要疾病保险中的90天初次确诊，且30天后仍旧生计的理赔条件；如某些保险规定要在事故发生后若干小时内通知保险公司，可获取不同赔付比率的问题及免赔天数。第十章家人风险属性评估一、风险承受能力评分表年纪10分8分6分4分2分客户得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁33以上者0分就业状况公教人上班族佣金收自营事业失业8员入者者家庭负担未婚双薪无子双薪有单薪有子单薪养三4女儿女女代置产状况投资不自宅无房房贷房无自宅10动产贷50投资经验10年以610年25年1

57、年之内无6上投资知识有专业财金科系自修有懂一些一片空白4证照毕心得总分65二、风险承受态度评分表忍耐亏10分8分6分4分2分客户得损%分10不可以容忍任何损失0分，每增添1%加2分，可容忍2520得50分首要考虑赚短现长久利得年现金抗通膨保保本保息8差价利润值认赔动作默认停过后停损部分认拥有待回加码铺平6损点赔升赔钱心理学习经照旧过日影响情影响情绪难以成眠6验子绪小大最重要特赢利性利润兼成利润性流动性安全性8性长防止工具无期货股票外汇不动产2总分50三、财富配置及预期酬劳率项目分数投资工具财富配预期酬劳标准差有关系置率数承受能力65钱币0.00%3.42%1.26%0.5157承受态度50债券

58、40.00%6.56%6.74%0.2279最高酬劳26.23%股票60.00%11.07%21.57%0.0122率最低酬劳-7.70%投资组合100.00%9.27%13.25%率详细金融财富投资工具分派比率见下附表一：风险矩阵。四、附表：风险矩阵风险矩风险能力低能力中低能中能力中高能力高能力阵力风险态工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100度分钱币70%50%40%20%0%债券20%40%40%50%50%低态度股票10%10%20%30%50%0-19分预期酬劳4.81%5.44%6.21%7.29%8.82%率标准差3.14%4.09%5.73%8.01%12

59、.01%钱币50%40%20%0%0%中低态债券40%40%50%50%40%度股票10%20%30%50%60%20-39分预期酬劳5.44%6.21%7.29%8.82%9.27%率标准差4.09%5.73%8.01%12.01%13.81%钱币40%20%0%0%0%债券40%50%50%40%30%中态度股票20%30%50%60%70%40-59分预期酬劳6.21%7.29%8.82%9.27%9.72%率标准差5.73%8.01%12.01%13.81%15.68%钱币20%0%0%0%0%中高态债券30%50%40%30%20%股票50%50%60%70%80%度预期酬劳60-7

60、9分8.19%8.82%9.27%9.72%10.17%率标准差11.45%12.01%13.81%15.68%17.61%钱币0%0%0%0%0%高态度债券50%40%30%20%10%股票50%60%70%80%90%80-100预期酬劳分8.82%9.27%9.72%10.17%10.62%率标准差12.01%13.81%15.68%17.61%19.58%第十一章家庭财富配置规划一、投资组合配置比率及酬劳率试算表投資3年股票债券钱币均匀值11.07%6.56%3.42%标准差20.57%6.74%1.26%股票债券相關係22.79%协方差0.32%數优化投资比率18.60%81.40%