保险中介第一章完整版

1、保险中介第一章完整版保险中介第一章完整版保险中介第一章完整版 第一章 保险中介导论保险中介导论保险中介导论保险中介概述保险中介的产生与发展保险 中介 的产 生对 保险 市场 的影 响保险中介概念保险中介构成保险中介的产生保险中介的现状与前 景保险 中介 发展 中存 在的 问题 及解 决方 案保险 中介 对保 险市 场供 给的 影响保险 中介 对保 险市 场需 求的 影响保险 中介 对保 险市 场的 综合 影响我国保险中介的发展发展历程存在问题与解决方案改革方向保险中介目录保险中介导论第一节 保险中介概述一、保险中介概念二、保险中介构成第二节 保险中介的产生与发展一、保险中介的产生二、保险中介的

2、发展现状与前景三、保险中介发展中存在的问题及解决方案第三节 保险中介的产生对保险市场的影响一、保险中介对保险市场供给的影响二、保险中介对保险市场需求的影响三、保险中介对保险市场的综合影响第四节 我国保险中介的发展一、发展历程二、存在问题与解决方案三、改革方向本章小结关键名词思考题参考文献第一节 保险中介的概述一、保险中介的概念中介（agency），是一种以向客户提供中间代理服务的机构 ，从词面上来看，就是指“在中间起媒介作用”。 HYPERLINK /view/1716236.htm保险中介，指介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与销售、风险管理与安排、价值衡量

3、与评估、损失鉴定与理算等中介服务活动，并从中依法获取佣金或手续费的单位或个人。 按照建立和完善社会主义市场经济制度、推行改革开放政策的客观要求，市场化、规范化、职业化和国际化是未来中国保险中介行业生存的前提，也是发展的方向。 作为经济中介组织的一种，保险中介也叫保险中介机构或保险中介人，是向交易双方提供保险中介服务、赚取利润的保险服务机构。保险中介是消费链上提供中介服务的专业化中间商，帮助投保人实现效用最大化，降低保险公司面临的风险。狭义的保险中介包括保险代理人、保险经纪人和保险公估人。除上述三者外，广义的保险中介还包括保险精算人、保险顾问、保险咨询人、保险技术服务人和保险法律服务人等与保险中

4、介服务有关的机构与个人。本文中的保险中介主要指狭义概念。保险中介的构成（一）保险代理人保险HYPERLINK /view/229996.htm代理人是指根据HYPERLINK /view/100455.htm保险人的委托，在保险人授权的范围内代为办理保险业务，并依法向保险人收取代理手续费的单位或者个人。根据我国保险代理人管理规定(试行)保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人三种。 1、专业代理人专业代理人是指专门从事保险代理业务的保险代理公司，其组织形式为有限责任公司。 在保险代理人中，只有它具有独立的法人资格。保险代理公司的业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费，协助保险公司进

5、行损失的勘查和理赔等。2、兼业代理人兼业代理人是指受保险人委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险人代办保险业务的单位，主要有行业兼业代理、企业兼业代理和金融机构兼业代理、群众团体兼业代理等形式。兼业保险代理的人业务范围是：代理推销保险产品，代理收取保费。 3、个人代理人个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。个人代理人展业方式灵活，为众多寿险公司广泛采用。个人代理人的业务范围是：财产保险公司的个人代理人只能代理家庭财产保险和个人所有的经营用运输工具保险及第三者责任保险等。人寿保险公司的个人代理能代理个人人身保险，个人人寿保险，个人

6、人身意外伤害保险和个人健康保险等业务（二）保险经纪人保险经纪人是基于投保人的HYPERLINK /view/508359.htm利益，为投保人与HYPERLINK /view/100455.htm保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取HYPERLINK /view/24204.htm佣金的保险公司从业人员。 根据委托方的不同，保险经纪人可以分为狭义的保险经纪人(专指原保险市场的经纪人)和再保险经纪人。狭义的保险经纪人是指直接介于投保人和原保险人之间的中间人，直接接受投保客户的委托。按业务性质的不同，狭义的保险经纪人又可分为寿险经纪人和非寿险经纪人。寿险经纪人是指在人身保险市场上代表投保人选

7、择保险人、代办保险手续并为此从保险人处收取佣金的中间人。非寿险经纪人是安排各种财产、利益、责任保险业务，在保险合同订约双方间斡旋，促使保险合同成立并为此从保险人处收取佣金的中间人。再保险经纪人是促成再保险分出公司与接受公司建立再保险关系的中介人。再保险经纪人不仅介绍再保险业务、提供保险信息;而且在再保险合同有效期间对再保险合同进行管理，继续为分保公司服务，如合同的续转、修改、终止等问题;并向再保险接受人及时提供账单并进行估算。（三）保险公估人保险公估人是指依照法律规定设立，受保险公司、投保人或被保险人委托办理保险标的的查勘、鉴定、估损以及赔款的理算，并向委托人收取酬金的公司。 保险公估人的主要

8、职能是按照委托人的委托要求，对保险标的进行检验、鉴定和理算，并出具保险公估报告，其地位超然，不代表任何一方的利益，使保险赔付趋于公平、合理，有利于调停保险当事人之间关于保险理赔方面的矛盾。 根据保险公估人在保险公估业务活动中先后顺序的不同，保险公估人可以分为两类：一类是承保时的公估人，一类是理赔时的公估人；按照业务性质的不同，保险公估人可分为三类：保险型公估人、技术性公估人、综合型公估人；根据保险公估人从事活动范围的不同，保险公估人可以分为三类：海上保险公估人、汽车保险公估人、火灾及特种保险公估人；根据委托方的不同，保险公估人可以分为两类：接受保险公司委托的保险公估人和只接受被保险人委托的保险

9、公估人；从保险公估人与委托方的关系来看，保险公估人可分为雇佣保险公估人和独立保险公估人。三、三大保险中介的区别与联系保险代理人、保险经纪人和保险公估人共同作用，协调保险市场的有效运行，但他们在性质上却有着很大的不同，主要体现在以下方面。（一）从利益关系上：保险代理人是代表保险人的利益办理保险业务，实质上是保险自营机构的一种延伸；保险经纪人是代表被保险人利益，是被保险人的“同盟者”；保险公估人通常不代表保险合同当事人任何一方的利益，以公正的立场处理保险索赔。 （二）从基本职能上，保险代理人主要是招揽业务，收取保费，某些保险代理人经保险人授权可以代签保单，协助保险人进行防灾防损和事故现场查勘等活动

10、；保险经纪人主要是进行保险业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场询价和报价、损失索赔与追偿等业务活动；保险公估人则主要是对保险标的进行价值评估与检验、损失勘察与理算等。 （三）从佣金来源上：保险代理人按照合同规定向保险人收取代理手续费；保险经纪人接受投保人委托向保险公司办理投保手续后，通常是由保险人按照保险费的一定比例给付佣金，为客户提供风险评估、风险管理咨询、代办索赔手续等服务，则有被保险人支付咨询费或佣金；保险公估人根据所提供的服务直接向为头人收取佣金。 （四）从法律地位上：保险代理人以保险人（被保险人）的名义进行活动，在保险人授权范围内造成的法律后果由保险人承担；保险经纪人以自己的名义进行

11、经济活动，所产生的法律责任由自己承担，如果保险经人接受客户委托从事保险活动，如与保险人签订合同、向保险人索赔等，则是以代理人的身份出现，产生的法律后果应由客户（被代理人）承担；保险公估人在法律地位上具有超然独立性，一切法律责任应由自己承担。 表1-1 三大保险中介的区别利益关系基本职能佣金来源法律地位代理人代表保险人利益招揽业务，收取保费，代签保单，协助防灾防损、现场查勘向保险人收取授权范围内法律后果由保险人承担经纪人代表被保险人利益业务咨询与招揽、风险管理与安排、市场询价和报价、损失索赔与追偿投保通常向保险人收取，其他职能由被保险人支付以自己名义活动自己承担，以被代理人名义活动由被代理人承担

12、公估人不代表任何一方对保险标的进行价值评估与检验、损失勘察与理算直接向委托人收取由其独立性决定其法律责任由其自己承担 保险中介的产生与发展一 、保险中介的产生 （一）中介行业的产生背景中介行业产生的基础是商品经济和商品交换 ，而商品经济和商品交换的产生又与社会分工有着密切的联系 。 商品交换的结果使得更多的社会部门独立出来 ，自成体系 ，形成新的部门或行业 ，各行业的生产者在掌握着自己的产品的同时 ，也存在着对其他产品的需求 ，于是商品交换愈加频繁 ，从而形成了一个周期性的循环即分工 交换 分工 交换 在商品经济发展到一定程度时 ，交换的数量 、质量 、范围 、地域等都得到升级和发展 。作为一

13、般等价物的货币的出现 ，使得交换的目的从获取某种使用价值转变为获取一般等价物 ，因而促进商品交换的中介行为也逐渐形成 。 当社会经济中的中介行为专门化 、组织化后 ，中介也就作为一种专门的职业从其他行业中分离出来 ，并自成一体 ，成为商品交换中一个不可缺少的环节 。（二）保险中介的形成原因作为中介形式之一的代理之所以成为一种法律行为 ，是商品经济发展的结果。 一般认为 ，保险代理人源自于海上保险的出现 ，而海上保险起源于 世纪初期的英国。 随着经济的发展和工业革命的推动 ，英国保险代理业伴随着保险业的蓬勃发展而不断壮大起来 。 保险代理实质是一种商事代理 ，保险代理制度最初是以一种商事代理习惯

14、法的形式出现的 ，真正的商事代理制度形成于近代德国民法典 。 随后 ，代理制度逐渐传播开来 ，并分别形成普通法的代理制度和大陆法的代理制度 。普通法系的代理制度由英国传到了美国 、加拿大 、中国香港地区等原英属殖民地的国家和地区 ；而大陆法系的代理制度则经德国 、日本传到了中国 。 总之 ，保险作为一种商业形式和专门行业一经问世 ，保险代理人便随机而动 ，并自成体系 ，形成制度 ，伴随着保险业的发展而不断壮大 。在保险买卖这一商品交换行为的初期 ，保险经纪人还未出现 。 随着社会经济的发展 ，交易种类不断增多 ，交易规模日益扩大 ，交易技术渐趋复杂 ，产业的升级和商品经济的发展直接带动了保险业

15、的迅速发展 ，保险产品也日益呈现多样化 、复杂化和市场化的趋势 。投保人的保险消费能力的提高和保险意识的加强 ，对保险产品 、保险价格和保险服务提出了更多的新需求 。 这些需求不仅使投保手续更加复杂 ，保险条款更加晦涩难懂 ，保险服务的内容要求更高 ，而且在经济上也增加了消费成本 。 这就在客观上要求懂保险 、懂技术 、懂市场的人为投保人设计综合投保方案 ，提供保险咨询意见 ，为客户寻找保险责任范围比较适宜 、保费支出比较合理的保险公司和保险产品 。 保险经纪正是在这种市场需求中产生的 。保险经纪人的发展经历了漫长的历史 ，有据可查的保险经纪人出现于 年的英国 ，而第一家保险经纪公司则成立于

16、年 。 世纪和 世纪 ，英国成为海上贸易大国 ，海上保险业务随之兴起 。由于早期保险业务承保能力较低 ，没有哪个商人敢于单独承担一次航行的全部风险 ，一些人不得不跑遍全城组织起许多商人来共同为一次远航的轮船和货物提供保险 ，因此一些精于此道的商人就逐渐演变成保险经纪人 。 此后保险经纪人的队伍不断发展壮大 ，保险经纪人的数量不断增加 ，保险经纪人的业务量也不断上升 。经过几百年的渐进发展 ，保险经纪已经成为保险业的重要组成部分 。 在英国 、法国和美国这些发达的保险国家 ，保险经纪公司的数目已远远超过保险公司 ，这些国家保险市场中 以上的财产保险业务是经由保险经纪人招揽而来的 。同样 ，伴随着

17、保险业的发展 ，保险人与投保人之间常常因保险标的风险状况及价值评估 、损失金额 、责任归属等事项发生纠纷 。 由于这类纠纷的解决要求具有较强的专业性 、中立性和公正性 ，社会上一般公证部门难以胜任 ，于是专门从事上述事项公证的机构 保险公估人应运而生 。保险公估人站在第三方的立场上 ，为保险人或被保险人评估 、检验 、勘查 、估损 、理算做出公正 、独立和专业的评判并出具公估报告 。保险公估起源于英国 ，它是伴随着 年伦敦大火之后出现的 。 最初的保险公估只涉及火灾保险 ，后扩展到责任保险 、意外伤害保险及海上保险等各个领域 ，由于保险公估在保险理赔中所显示出的公正 、独立和专业的优势 ，因此

18、很快应用到各类保险险种当中 。目前 ，保险公估已经成为包括检验 、评估 、风险管理 、查勘 、估损 、理算等在内的综合性技术服务行业 。总之 ，由于社会分工的不断细化 、市场经济的多元需求以及保险业的迅猛发展 ，使得保险中介业在这种背景下应运而生 ，并逐步分工细化为保险代理人 、保险经纪人和保险公估人 。 对于现代保险来说 ，保险中介的主要组成部分 保险代理人 、保险经纪人 、保险公估人三位一体 ，缺一不可 。（三）保险中介的职能与作用 1、保险中介的职能保险中介是保险市场精细分工的结果，其职能只要体现在专业技术服务、保险信息沟通、风险管理咨询等方面。1）专业技术服务专业技术服务职能可分解为以

19、下3个层面。专业技术。在保险中介公司中都具有各自独特的专家技术人员，能够弥补保险公司存在的人员与技术不足的问题。保险合同。保险合同是一种专业性较强的经济合同，非一般社会公众所能理解，在保险合同双方发生争议时，由保险中介人出面，不仅能解决专业术语和条款上的疑难问题，而且容易缓解双方之间的紧张关系。协商洽谈。由于保险合同双方在保险的全过程中存在着利益矛盾，意见分歧在所难免。由于保险中介公司的介入，能够提供具有公正性和权威性的资证，供保险双方货法院裁决时参考，有利于矛盾的化解和消除。 2）保险信息沟通 保险信息沟通智能是指在信息不对称的保险市场中，建立保险中介制度，并利用其专业优势，为保险合同双方提

20、供信息服务，是加强保险合同双方的信息沟通，协调保险合同双方的关系，促进保险经纪关系良性发展的最佳选择。3）风险管理咨询风险管理咨询职能是指保险中介凭借其专业技术和专家网络优势，为社会公众提供风险评估、防灾防损等风险管理咨询服务，这种特殊性的专业技术优势，使保险中介在保险市场中处于不可替代的地位。2.保险中介的作用保险中介的产生与发展，极大地推动了保险业的发展，并已经成为现代保险市场中不可或缺的重要组成部分。保险中介对保险市场的作用主要有以下方面。1）扩大保险需求，增加保险供给，促进保险业发展保险业是特殊的服务行业，它不同于一般的物质产品生产部门。作为物质生产部门只有扩大生产能力才可能提高市场供

21、给能力，从而提高市场占有率。而保险业是一个经营风险的产业，不是通过生产过程制造保险，对保险人来说，能否承担大量的保险业务才是生存和发展的关键。由于保险涉及的面广量大，保险公司的业务运作又受到其自身规模、人员及设备的制约，因此大大限制了保险供给能力，影响了保险业务的发展。一方面建立保险中介制度，解决了投保人保险专业知识缺乏的问题，提高了社会公众的保险意识；同时其周到的服务满足了客户选择保险商品，办理投保手续，向保险公司理赔等方面的需求，从而将保险的潜在需求尽可能地转化为现实需求。另一方面，保险中介的出现和发展，促使供需双方更加合理、迅速地结合，减少了供需双方的辗转劳动，提高了保险产品的供给效率，

22、增加了保险产品的供给规模。所以，保险中介从一开始就受到了保险交易双方的欢迎，并迅速得到发展。 2）明确保险公司的经营目标，提高保险公司的竞争能力保险公司的经营主业应当是设计产品、承保风险、分散和防范风险、搞好保险资金运用、保证偿付能力、履行保险补偿职能。然而，长期以来，展业、鉴定、理赔等工作都由保险公司一身包揽，浪费了大量的人力、物力和财力，不符合成本收益原则，经营效益低下。相比之下，保险中介在业务的分散性、接触的广泛性、技术的专业性、组织的依附性和管理的规范性等方面则有着明显的优势。建立保险中介制度可以使保险公司从繁重的展业、理赔等工作中解放出来，集中精力经营自己的主业，不仅能提高经营质量，

23、而且极大的降低了经营成本和管理成本。同时，由于保险中介与社会的联系非常广泛，对保险需求、产品评价、理赔服务等方面的信息反应灵敏，因此，有助于保险公司及时了解市场供需情况，调整和改进自己的经营策略，从而提高保险公司的竞争能力。 3)完善保险市场，加快保险业的国际接轨从国际上的情况看，保险中介是一个成熟、健全的保险市场上不可缺少的重要组成部分。在经营活动中，保险公司与保险中介制度的建设，削弱了保险公司的竞争能力，影响了保险市场的开放进程，制约了与国际保险市场的接轨。随着改革开放的发展，中国保险市场与国际保险市场的联系越来越紧密，大量的外资保险公司进入国内市场，同时国内一些保险公司也会走出国内，参与

24、国际保险市场竞争，中国的保险业将会面对来自包括保险中介制度在内的各个方面的挑战。按照国际惯例，外资保险公司会将应由保险中介公司办理的业务交由保险中介公司办理，因为在外资保险人看来，保险中介公司是保险业务经营活动中不可缺少的环节。同时，随着保险市场的开放，在保险业务将会得到更大的发展，再保险业务是一种没有国界的保险，再保险合同关系的独到之处在于再保险人与原保险人之间的空间距离较大，相互沟通不便，在再保险业务活动和索赔过程中，如果由再保险人亲自处理，成本较高；如果由原保险代理人处理，其真实性难以得到证实，而保险中介人的参与，既简便可行，又经济合算，这是国内保险市场所公认的。 二、保险中介的发展现状

25、及前景（一）保险经纪人的发展及前景英国：在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司却超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的，“劳合社”的业务更是必须由保险经纪人来安排。 德国：在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人“延长的手”，而独立保险经纪人则有被保险人的“同盟者”之称。目前，德国的保险经纪人总数为3000多人，50%-60%的业务量是由经纪人带来的。美国：美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1998年，全美全部业务的保

26、费收入达7364.7亿美圆，居世界首位。保险经纪人在美国市场上发挥重要的作用，达信和怡安两家全世界最大的经纪公司都来源于美国。 中国：我国保险经纪人的发展刚刚起步，还有很大的阻力和自身的不足，但同时我国改革开放和市场经济的发展以及经济全球一体化的浪潮，又给我国的保险市场特别是保险经纪人带来了无限的发展空间。 因此，要采取各种有效措施为保险经纪人的发展创造所需的主观条件，以市场为导向同时加强监管力度，使保险经纪人对被保险人、保险人以及市场经济的重要作用得以充分体现。（二）保险代理人的发展现状及前景美国是当今世界保险代理人制度发展最为完善的国家之一,早在1900年，美国就形成了比较完善的保险代理制

27、度，其世界保险业发展的成就以及保险大国地位的取得与它完善的保险代理制度密不可分。我国正处于保险业发展的关键时期,借鉴美国保险代理人制度的经验对我们不无裨意。1.美国保险代理人的培训制度 1）学院培训体系。在美国,一些大学或者学院提供相关的保险培训课程。2）专门组织培训体系。专门组织提供的培训是由一些专门性组织或机构向保险代理人提供的专业化较强的培训。在对专业化要求越来越强烈的今天,专门培训为越来越多的美国保险代理人所接受。3）保险公司或者雇主培训体系。在营销活动开展之前或开展的过程中,美国保险公司或者代理人的雇主需要向代理人提供一系列的培训,以使代理人能够更好的融人角色和更出色的完成营销任务。

28、2.美国的代理人营销制度美国保险市场营销体系1）独立保险代理人营销制度。独立代理人通常同时代理几家不同的保险公司,在保险公司授权的范围内利用自己的代理网开展业务。 2）专门代理人营销制度。专门代理人仅代理一家保险公司开展保险业务。3）人身险代理人营销制度。美国的人身保险营销绝大部分依靠代理人完成,而寿险代理人营销制度大致可以分为以下三类：总代理人营销制度；分代理处营销制度；个人代理人营销制度。美国保险代理人的监管制度是根据麦卡伦佛格法规定,美国各州都享有保险立法和监督的权力。各州为执行保险监管功能都设立了保险局。据统计，美国有保险代理网点30多万个，保险代理人107万人，通过代理网点收取的保费

29、占全部收入保费的84%。日本的保险中介在发展初期深受美国的影响，但后来却建立了与美国不同的保险代理人制度：在寿险方面采用保险营销员制度，在非寿险方面采用代理店制度。据统计，当前活跃在日本保险市场的代理人达107万之多，非寿险代理店45万家，约占全国人口的1%，实现保费收入占全部保费收入的84%。 德国保险市场上活跃着超过40万专、兼职保险代理人，除一小部分是保险公司雇用的销售人员外，绝大部分是独立的保险代理人。保险代理人是大部分保险公司的主要销售渠道，在健康险和寿险上的营销业绩尤为突出。加拿大则完全采用了美国的保险代理人制度，通过保险代理人把保险人与被保险人连接起来，形成了一个庞大的保险市场。

30、保险代理人根据代理协议，由委托他们的保险公司授予其特殊权力，如替保险公司出具保单，规定承保范围等，并定期向公司总部报告保险业务的详细情况。此外，澳大利亚，欧洲的意大利、瑞士、丹麦等国家，亚洲的新加坡、韩国以及我国的港、澳、台地区都普遍的实行了保险代理人制度，他们主要集中在个人保险业务领域，包括寿险和非寿险，同时也承揽一些企业财产保险业务和人身保险业务。作为保险中介市场的一支大军，保险代理人为保险业的发展发挥重要作用。首先，保险代理人制度具有悠久历史，对保险业务特点及其发展规律的熟知程度是其它方式难以企及的；其次，保险代理人与经纪人代表投保人利益相对应，代表着保险人的利益，对保险人而言，这是必要

31、的；再次，与银行和电子商务相比，保险代理人在代理保险业务上具有很强的主动性，对险种的熟知程度高；第四，在人寿保险尤其是个人寿险精力方面，保险代理人与经纪人相比，佣金低，更易为投保人所接受；最后，从世界各国保险市场来看，保险代理人的作用仍很突出，像美、法、意等国家，代理人的业务量仍占总业务量的40以上，在日本更高达80以上。可见，保险代理人在保险市场上仍大有用武之地，保险代理人制度仍将是重要的保险营销方式之一。（三）保险公估人的发展现状及前景美国现今大规模的保险公估公司有General Adjustment Bureau（600个分部）和Underwriter Adjustment Compan

32、y（400多个分部）。其他自雇公估人以及由独立公估公司雇用的公估人数量要比英国多。 美国于1937年成立了全国独立公估人协会（National Association of Independent Insurance Adjusters of America），成员与英国不同，是以公司名义参加，也没有建立公估人考试制度。协会会员分正式会员（full members）和临时会员（Provisional members）。此外，1951年，还成立了美国公共保险公估人协会（Association of Public Insurance Adjusters，NAPIA），该协会的成员可以是以个人名义参

33、加，也可以是以公司名义参加；协会会员可以是产品提供者（vendors/supplies of products）、律师、会计和其他支持NAPIA的专业人员以及各州协会。协会会员分正式会员（regular members）、准会员（associate members）以及临时会员（independent contractor members）。在韩国，保险公估人在损害保险领域充当着重要的角色。韩国保险业法明确规定，损害保险公司应当聘用理赔公估人对保险事故的损失额及保险金进行公估或委托从事理赔公估事务的人担任此项工作。随着美国保险公估业的发展，其对世界其他国家和地区保险公估业的产生和发展起到了直接

34、或间接的作用。如今，欧洲、美洲、澳洲、东南亚等地区都有了较为发达的保险公估业，保险公司已经形成了委托保险公估人进行现场勘查、损失理算的习惯性做法和制度性安排。保险公估人一般以理赔报告书或理赔建议书的形式向委托公司提供报告，有的保险公司完全按照其建议处理，有的保险公司则把它当做重要的参考依据。保险公估人的业务也随着保险事务的发展逐渐扩大，由最初的的火险扩大到财产保险、海上保险、航空保险，以及产品责任保险，职业责任保险等新的领域。近年来，随着国际市场上保险公司收购、合并浪潮的加剧，美国的保险公估公司也开始与其他国家的公估公司相互收购、合并，通过国际性的融合，促进了美国与其他国家或地区公估技术的交流

35、，提高了美国公估人员的执业技术水平。三、保险中介的影响因素及解决方案 首先，各国保险中介市场的发展受多种因素的影响而各有不同。一方面，保险中介机构由于法律地位的不同而产生了差异。例如，根据德国法律，总代理人只能销售单一保险公司的产品，保险经纪人可以销售几家保险公司的保单。在美国，独立代理人和保险经纪人掌握着客户资料并决定着哪家保险公司赢得客户的保单，而总代理人则是由保险公司掌握客户资料并决定着客户保单的归属。德国与美国之间存在着明显的差异，在德国保险公司掌握着客户的资料并且决定着客户保单的归属，即使是由独立代理人和保险经纪人渠道提供的（Zinnert and Griess, 1997）。两国之

36、间也有相似的地方，那就是两国法律都要求独立代理人必须比总代理人为客户提供更加全面的信息以避免法律制裁。除了这些差异外，各种类型的保险中介必须为争取客户进行竞争，特别是为了个人保险业务进行的竞争（Cummins and Doherty, 2006）。一方面，国民保险意识和保险市场特征也是影响一国保险中介市场发展的重要因素。国民保险意识决定着保险中介人的需求类型，当一国国民的保险意识较弱时，宜优先发展保险代理人，如日本保险中介市场的发展；反之，应发展保险经纪人，如英国保险中介市场中经纪人的主导地位。此外，保险市场特征也影响着一国保险中介市场发展。一国或地区的保险公司数目、市场竞争激烈程度，都极大地

37、影响到保险中介人的展业空间，在由少数保险公司垄断的市场上，保险经纪人选择保险公司的空间小，发展保险代理人较为适宜。总结国外主要国家和地区的保险中介市场发展经验，各国保险中介市场的特征受多种因素的影响而各有不同，保险中介机构的组织形式和结构也是各具特色，但专业化是保险中介市场发展的必然选择，并且不同类型的保险中介机构各有自身优势，不存在绝对的优劣之分。首先，保险中介机构的组织形式和公司规模应形成合理的结构。发达国家对保险中介的组织形式没有硬性要求，英国、美国和日本均允许保险经纪人以有限责任公司的形式存在，英国和美国还允许保险经纪人以合伙人的形式进行经营。英国的劳合社是合伙制的保险组织形式。而美国

38、保险经纪人多以公司为主要的形式，例如达信保险经纪公司和怡安保险（集团）公司是目前世界上名列第一、第二的保险经纪公司。而日本是在1994年后才允许保险经纪人进入保险市场，主要采取的是个人经纪人的形式。公司规模对保险中介服务质量的影响，在提供附加服务的时候较为明显，而对信息质量、总体服务质量以及合同的订立率等方面都没有明显的影响（Cummins，1997）。 其次，不同类型的保险中介机构各有自身优势，不存在绝对的优劣之分。大量的文献从代理和交易成本视角分析了独立代理人和总代理人在保险中介市场的共存问题（Berger，Cummins and Weiss, 1997; Regan and Tennys

39、on, 2000）。Eckardt（2010）以德国保险中介市场数据的研究发现，保险中介行业服务的质量受多种因素的影响，在很大程度上受单个公司的信息搜集与处理活动影响，而较少受各自销售渠道的影响。也就是说，销售渠道对保险中介的服务质量没有明显的影响，具体说来，独立代理人与保险经纪人在单纯地被当做代理人时会提供更好的服务质量，但是总代理人会提供更好的附加服务。最后，专业化和职业化是保险中介市场的必然选择。保险市场存在着明显的信息不对称和不完全现象，造成了保险公司和消费者之间的相互不信任，而保险产品的复杂性和长期性特点则对消费者的专业能力提出了很高的要求（Cummins and Doherty，2

40、006；Eckardt，2007），而大量的行政事务、讨价还价等都耗费了消费者和保险公司大量的时间和精力，增加了交易的成本，专业保险中介则能够通过降低交易成本来增加交易双方的价值（Benston and Smith, 1976; Spulber, 1999）。Cummins（1997）、Eckardt（2010）的研究发现，保险中介行业服务的质量受多种因素的影响，在很大程度上受单个公司的信息搜集与处理活动影响；面谈咨询服务的持续期是一个非常有影响力的因素，无论是对信息搜集和处理的质量、整个中介服务的质量还是保险合同的订立率方面。因此，为了更好地服务于保险行业的发展，必须要大力发展专业保险中介机

41、构，提升专业中介机构在整个保险中介行业的份额。保险中介市场开放是个多维度的概念，不仅包括对外国资本的开放，还包括对本地企业的开放；不仅包括降低股权限制，还包括减少对组织形式、营销手段、资金运用等方面的行政干预；不仅涉及保险中介市场竞争格局的变化，还涉及保险中介监管方式的变化。1997年，世界贸易组织各成员国达成协议，将金融服务贸易纳入到服务贸易总协定（GATS）的法律框架中，要求各成员国遵守这一多边贸易协定，为各国保险市场的开放奠定了法律基础。GATS将服务贸易定义为通过4种模式提供的服务：即跨界服务、境外消费、商业存在和自然人流动。GATS的核心条款是市场准入和国民待遇，为金融服务的全球化提

42、供便利的条件，其中对金融市场的开放提出了明确的要求。世界保险中介市场开放的不同模式纵观世界保险中介市场的发展历程，其开放的模式主要有以下四种一是以美国、加拿大为代表的发达国家市场完全开放模式，在法律上对外国保险服务商给予充分的市场准入机会和完全的国民待遇。二是以欧盟和日本为代表的发达国家有限开放模式，在保险中介市场开放的态度上比较犹豫，严格限制外国保险中介公司介入本国市场。三是以智利、南非等为代表的发展中国家充分开放模式，这些国家受自身保险资源缺乏和外国开放压力的影响，在开放程度上给予外国保险中介公司较为充分的国民待遇和开业资格。四是以韩国、泰国为代表的发展中国家的有限开放模式，采取的是有条件

43、市场准入和部分国民待遇原则，在充分考虑国情的条件下给予灵活安排，在实际业务中，往往采取限制外国保险中介公司在合资公司中的股权比例等方法来防止外资对本土保险中介市场的冲击。 保险中介的产生 对保险市场的影响一、保险中介对保险市场供给的影响交易费用是产生保险中介的根源。保险作为金融重要组成之一，目前保险业面临高速发展，前景广阔，保险公司的业务规模增长迅速。保险公司作为市场经济的个体，其是以公司利润最大化或股东权益最大化为导向，作为合格的经营管理者就必须考虑到展业过程中的交易费用和自身成本的大小比较，使得公司的发展符合委托人的期望。保险公司主要经营业务是专业化经营风险，再融资一定的情况下，其展业过程

44、中的展业费用、需要支付的工资、租金等都受到公司性质及规模的限制，使得扩展效率低下、成本（包括机会成本）极高。保险中介的产生使得展业和理赔中的部分从保险公司中剥离出来，降低保险公司的运行成本，提高公司的效率。按照经济学对供给的定义，保险市场供给是指保险市场上所有保险商品的供给者在一定时间内在各种可能的价格下愿意而且能够提供出售的各种保险商品的数量。一种保险的供给数量取决于多种因素的综合影响，其中主要的因素有：该种商品的价格、生产成本、生产技术水平、相关商品价格、生产者对未来的预期。这样可以得到供给函数：S=f（p，c，t，a，e）其中代表的含义是：p价格、c成本、t技术、a技术、e预期。如果假定

45、其他条件不变，仅考虑保险商品的价格变化对其供给的影响，则供给函数可以表示为：S= f（p）(1.3.1),这样供给函数S=f（p）表示一种保险商品的供给量和该种商品价格之间存在着一一对应关系，供给曲线可以是直线型也可以是曲线型。如图1-3-1中的供给曲线就是直线型。P SO 图1-3-1 保险供给的变动是指在某保险商品价格不变的条件下，由于其他因素变动所引起的该种商品的供给数量的变动。一般来说，保险公司对保险中介支付的交易用低于自己生产的成本，否则不会产生保险中介，这样降低了生产成本；使得保险公司将精力和资金集中在保险商品的开发上面来，提高了保险公司的技术水平；增加了和相关商品的竞争力和对未来

46、的预期。供给函数变化见1-3-2PO S图1-3-2二、保险中介对保险市场需求的影响 依据经济学对需求的定义，保险市场需求是指保险消费者在一定时期内在各种可能的价格水平愿意而且能够购买的该商品的数量。依据定义，如果消费者对某种商品只有购买欲望而没有购买能力，就不算作需求。同样一种商品的需求是由许多因素共同决定的，其因素中主要有：商品价格、消费者的收入水平、相关商品价格、消费者偏好及其对该商品的价格预期。则有需求函数D=f（p，u，a，w，）其中含义为：p价格、u消费者收入、a相关商品价格、w消费者偏好及对商品价格预测。我们假定其他因素不变时，仅考虑保险商品价格对该商品需求量的影响。则有：D=f

47、（p） 1.3.2需求曲线有直线型也有曲线型，图中1-3-3为直线型:PO D 图1-3-3保险需求的变动是指在某种保险商品价格不变的条件下，由于其他因素的变动所引起的该种商品的需求的变动。由于风险总是存在，人们对各种风险的预防需求同样一直存在，在人数不变的前提条件下，增加个人的保险需求就是增加保险市场的保险需求。保险中介的存在，用其增加的销售网点（同保险公司比较），整体来说提高了保险市场在总体市场中的占比。保险中介通过其专业化、集团化的经营方式，增加了广大消费者的保险意识、刺激了消费者的保险偏好，这样增加了保险市场的需求。这样得到新的需求曲线1-3-4如下： PO D 图1-3-4三、保险中

48、介对保险市场影响的综合分析我们已经知道，需求曲线说明了消费者对某种商品在每一个价格下的需求量是多少，供给曲线说明了生产者对某种商品在每一价格下的供给量是多少。但是，他们都没有说明商品本身的价格究竟是如何决定的。经济学中商品价格即商品均衡价格是在商品市场需求和市场供给这两种相反力量作用下形成的。下面，将保险中介对供给曲线和需求曲线结合起来一起分析均衡价格的形成及其变动。均衡的最一般意义是指经济事物中有关的变量在一定条件的相互作用下所达到的一种相对静止的状态。结合前面的两节知识，结合所得到的供给变动和需求变动有。下图1-3-5说明需求变动的影响：PO D 图1-3-5下图1-3-6说明供给变动的影

49、响：P O S 图1-3-61-3-7说明综合影响：PO D(S) 图1-3-7上图表明均衡点的价格和供给量（需求量）重新形成的均衡，说明在多种因素的作用下的均衡价格，均衡点取决于需求和供给各自的增长，可以得到新形成的均衡点较旧的点价格下降，供给和需求都增加。第四节 我国保险中介的发展一 保险中介在我国的发展历程我国的保险中介的发展是与商业保险的发展密不可分的，随着商业保险的发展经历了几个起伏的阶段。（一）建国前外商占垄断地位的中国保险中介商业保险在我国属于舶来品，旧中国的保险业是伴随着帝国主义的入侵而进入我国的，并随之发展起来的。1保险代理业最初的外国保险公司及其分支机构在只能在中国开办保险

50、业，一般都是先委托一些中国洋行为其代办业务，继而开办保险公司。这些洋行就成为我姑保险代理人的先驱。如，19世纪50年代美国保险公司的“怡和”及“宝顺”；1861年美商在上海成立的“琼记洋行”等。中国民族保险业产生后，也开始依赖代理人开展业务。1912年1月，“华顺”保险公司委托天津“老顺记”五金商号代理火险业务，这是华商最早出现保险代理处之一。国民党时期的保险业，基本上是四大家族垄断。他们建立起以中央信托局为代表的保险垄断体制。中央合作金库的业务之一就是保险代理业。2.保险经纪业自1805年底一家保险机构建立后，保险经纪人局开始逐步发展起来，特别是在广州、上海等保险业较发达的地区。由于所外商保

51、险公司的影响，保险经纪人的发展也是非常迅速。由于当时的中国经济落后，一般人的保险观念陈旧，发展保险业的阻力比西方大，因此，保险中介人尤其是保险经纪人的出现对保险业的发展起到促进作用。抗战胜利后，游资充斥上海，上海保险市场一度出现虚假繁荣、畸形发展的局面。保险公司大批开设造成保险的激烈竞争，保险经纪人便趁机抬高佣金，敲诈保险人，有的保险经纪人甚至伙同投机企业开设保险公司，将兜得的保险费用于保险费用于进行投机囤积买卖，保险经纪人的形象受到严重的破坏。3保险公估业旧中国的保险公估人也称为保险证行，同保险经纪人的发展历史一样，公证行的最初也大多为外商经营。抗日战争时期，经济的发展中心由上海转移到重庆，

52、内地的保险也也由此得到发展，重庆成为大后方的保险业中心。在这种环境下，许多的保险公证行纷纷在重庆设立机构，业务范围遍及西南、西北各地。抗战结束后，上海经济复苏，保险业重新恢复，大量保险公证机构也将公司迁移到上海。据1947年的保险，财政年鉴记载，截至1946年底，登记的保险公证人就有22家。（二）建国后我国的保险业的发展建国初期，中央政府对上海、北京、天津、汉口等地的保险市场进行了清理整顿，颁布了一些法制法令，管理保险市场，其中就有关于保险中介的规定。如1949年7月5日颁布的上海市军管会财委会金融处规定上海是保险经纪人佣金限制办法。在计划经济时期，经纪人一度被作为投机倒把的对象来批判。保险业

53、的发展从1958年起，几近停止，保险中介也萎靡不振。这种现状一直持续到1978年的改革开放后。改革开放后，1979年中国人民保险公司正式恢复办理国内保险业务，并在短短的几年内取得了快速的发展。与此同时，许多外国的保险公司纷纷在我国设立联络机构，准备进入中国保险市场。1992年以后，随着改革开放的进一步加深，中国人民银行批准第一家外资保险公司美国友邦保险公司上海分公司开业，1994年又批准了日本东京火灾保险公司在上海营业。随后宏利保险公司、丰泰保险公司、安盛保险公司等一系列外国保险公司进入我国。特别是2001年后，中国入世更是加快了外资进入我国保险公司的速度。与此伴随而来的时候中国保险中介市场的

54、迅速发展，产生了一系列的管理制度和相关法令法规。中国保险市场迎来了前所未有的机遇和挑战。二 、我国保险业存在的问题与解决方案(一)当前保险专业中介机构总体情况截至2012年2季度末，全国共有保险专业中介机构2551家，同比减少37家。其中，全国性保险专业代理机构44家，区域性保险专业代理机构1768家，保险经纪机构420家，保险公估机构319家。全国保险专业中介机构注册资本125.18亿元,同比增长25.86%；总资产189.07亿元，同比增长26.84%。2012年上半年，全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入494.22亿元。全国保险专业中介机构实现业务收入84.36亿元，同比增长2

55、1.93%。1保险专业代理机构经营情况2012年上半年，全国保险专业代理机构实现保费收入307.44亿元。其中，实现财产险保费收入229.15亿元；实现人身险保费收入78.29亿元。图1：2012年上半年全国保险专业代理机构实现的保费收入构成情况2012年上半年，全国保险专业代理机构实现业务（佣金）收入51.34亿元，同比增长31.04%。其中，实现财产险佣金收入35.51亿元；实现人身险佣金收入15.83亿元。2保险经纪机构经营情况2012年上半年，全国保险经纪机构实现保费收入186.78亿元。其中，实现财产险保费收入154.13亿元；实现人身险保费收入26.88亿元；实现再保险业务类保费收

56、入5.77亿元。图2：2012年上半年全国保险经纪机构实现的保费收入构成情况2012年上半年，全国保险经纪机构实现业务收入26.51亿元，同比增长9.00%。其中，实现财产险佣金收入20.81亿元; 实现人身险佣金收入2.88亿元；实现再保险业务类佣金收入0.42亿元；实现咨询费收入2.40亿元。3保险公估机构经营情况2012年上半年，全国保险公估机构实现业务收入6.51亿元，同比增长14.41%。其中，实现财产险公估服务费收入6.36亿元；实现人身险公估服务费收入0.04亿元；实现其他收入0.11亿元。（二）我国保险中介市场存在的问题由于有关法规尚未完善，监管力量有限，加之我国保险业的粗放经

57、营，保险公司管理手段比较落后，市场环境不成熟等原因，保险中介市场在迅速发展的同时也逐渐暴露出许多问题，如保险市场环境使专业中介机构生存空间较窄，保险中介机构自身技术水平不高导致其竞争优势不大，兼业代理市场行为很不规范等。只有从深层次分析原因，解决这些问题，保险中介市场才能促进保险业发展的正面因素。1.保险公司主体较少，尚未形成充分竞争市场机制。目前我国的保险公司主体较少，即使在保险业比较发达的大城市，保险公司主体也不多，竞争手段单一；而且全国还有相当部分的县（县级市）是完全垄断市场，只有一家产险或寿险公司。由于缺乏竞争，且部分保险公司尚未形成现代企业机制，成本控制意识较差，因而对保险中介的需求

58、程度较低，保险中介市场发展的市场环境相对不成熟。2.保险公司产品相同或雷同，保险中介市场的优势难以体现。投保人广大客户投保需求的差异是客观存在的，而保险中介提供中介服务的差异性正是其存在的基础，也是优势所在。目前我国大部分保险公司的财产险条款和费率属于统一条款和费率，人身险条款也是大同小异，在此情况下，保险中介人无法针对客户的实际情况提供符合其需要的产品或服务，投保人也无法通过保险中介获得更为贴切的保险需求，因而，保险中介的优势无法体现，投保人对于保险中介的需求基础也不存在。 3.个人代理人持证率较低，素质不高，监管法规存在空白。虽然保险监管部门自组织保险代理人资格考试以来多次强调代理人须持证

59、上岗，但实际上目前全国的代理人员持证率并不高（广东约60%），这里既有保险机构追求短期利益的主观原因，也有代理人员流动性强、考试密度不大等客观原因，同时还与监管部门的监管力度有关。由于个人代理人来源广泛、复杂，大部分人员保险从业时间不长，素质参差不齐，管理难度大。在近年来的投诉查处中发现，个人代理人夸大保险责任、歪曲条款内涵、介绍条款过程中避重就轻等误导消费者、损害消费者利益的行为比较普遍。 保监会于近期发文废止了保险代理人管理规定（试行），对保险个人代理人和监管，除保险法中几条基本原则以外，没有专门的配套法规，与兼业代理机构、专业代理机构相比，对个人代理人的监管法规存在空白。 4.兼业代理市

60、场问题突出。近年来，虽然保监会对兼业代理市场进行了系统的清理整顿，但收效甚微。在保监会批准部门专业中介机构进入市场后，保险中介市场的主导力量仍是兼业代理人和个人代理人，兼业代理市场在保险中介市场业务量上占有举足的轻重地位，其存在的诸多不规范行为是造成保险中介市场混乱的一个最直接因素，如不能从根本上得到解决，将会像证券市场的“基金黑幕”一样影响整个保险业的形象及健康发展。5.专业保险中介机构主体少，尚无分支机构，市场影响小。虽然保监会在近期批设了一批专业保险中介机构，但由于其数量少，成立时间晚，目前又无分支机构，还未成为市场的主流，无法引导市场向良性方向发展。其造成的结果是保险公司被动主导市场发