论财产保险合同范文的近因原则

1、PAGE3PAGE3论财产保险合同的近因原则保险12 刘玉晨摘要：近因原则作为保险法的一项基本原则，在保险理赔中起到了至关重要的作用。本文主要从近因原则的起源、发展、确定、作用和法律缺陷及展望等几个方面，结合相关的案例，谈谈对近因原则的理解，试图加以系统的归纳、分析。关键字：近因原则 适用方面 保险法近因在保险合同中，保险人是否承担保险合同中所规定的赔付责任主要取决于事故发生的原因。而在现实生活中，发生事故的原因往往不是单一且唯一确定的因素，所以保险学中引入了“近因”的概念来帮助确认引起风险事故发生的原因。布莱克法律词典所作的解释是：“近因（Proximate Cause），是指从法律上看，足

2、以产生责任的原因。直接导致事件发生的原因，且无它，该事件即不会发生。”英国学者约翰T斯蒂尔则将近因定义为“引起一系列事件发生，由此出现某种后果的能动的、起决定作用的因素；在这一因素的作用过程中，没有来自新的独立渠道的能动力量的介入”。我国的表述与上述大同小异：近因是指在风险和损失中间导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因。在保险法中，通常使用近因来说明风险因素和风险事故之间的因果关系。在此需要说明的是，近因中的“近”不是指时间和空间上距离损失发生最近的原因，而是指引起损失发生的最主导性的原因。例如，一名日本人外出打猎，由于意外摔断了腿，因为天气寒冷，交通不便，他爬行很久才获救，但是由于着凉

3、导致了发热，进而引发了心脏病，最终不治身亡。在这个案例中，根据近因的定义，引起最终事故的不是时间最近的心脏病，而是起决定性因素的意外。近因原则含义近因原则的含义是：如果造成损失的近因属于保险责任，则保险人需要承担赔偿的责任；如果造成损失的近因不属于保险责任，则保险人不要承担相应的赔偿责任。因此近因原则强调危险事故的发生与损失结果的形成之间必须存在因果关系，只有在这种情况下，保险人才对发生的损失承担赔偿的责任，即只有当承包的危险是损失发生的近因时，保险人才负担赔付责任。起源近因原则最早起源于海上保险。由于海上保险的危险性和不确定性，造成损失的因素大多比较复杂，经过长期的海上保险实践和法庭的案例判

4、断，英国于1906年在1906年海上保险法第五十五条第一款中首次对近因原则做出了规定：“除保险合同另有规定外，根据本法，保险人对由于承担风险为近因所造成的损失负赔偿责任。但对于不是由于承担风险为近因所造成的损失不予负责。”1907年和1924年英国对近因相应作出了更为全面的解释，直到二十世纪中期，三分之二的国家引用了英国的法律对近因原则做出了类似的规定，确立了海上保险理赔的近因原则，随后不断发展，使得近因原则成为判断风险因素和风险事故之间的因果关系的基本原则。地位关系近因原则作为保险的四大基本原则之一，主要侧重判断保险事故与保险标的损失之间的因果关系，从而确定是否属于保险责任的一项基本原则，它

5、在保险实务中处理案件的赔付问题发挥了重要的作用。保险利益原则规定了保险人和被保险人必须对承保的标的具有法律上承认的利益，保险利益存在是保险合同得以成立的必要条件；最大诚信原则则是保险合同成立的基础，它规定了保险双方当事人必须履行最大诚信的义务，尽可能减少因为信息不对称造成的损失；而损失补偿原则是保险的基本职能，是通过保险金给付给被保险人因为保险标的的发生损失而进行一定程度上的补偿。因此不难看出，保险利益原则和最大诚信原则是保险合同成立的理论基础，损失补偿原则是保险合同订立的根本原因，近因原则是保险事故发生时，保险人判断是否需要赔付的依据，即保险实务中重要的组成部分。近因的确定损失与近因存在直接

6、的因果关系，因此确定近因必须了解损失发生的因果关系。因为损失发生的原因一般比较复杂，所以分为由单一原因和由多种原因所致进行分析。（一）损失由单一原因所致单一原因的认定比较简单。若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。如果该原因属于保险责任事故，则保险人应当赔付；反之，该原因属于除外风险，则不需要赔付。 （二）损失由多种原因所致多种原因导致的损失很难直接确定出导致损失的近因，需要根据多种原因发生的顺序以及影响程度进行细分1.多种原因同时发生多种原因同时发生，且无先后之分，对保险事故的发生都有影响，则多种原因均为近因。（1）多种原因均属保险责任，保险人负全责； （2）多种原因均不属保险责任

7、，保险人不负责； （3）多种原因不全属保险责任： 若可区分，保险人负责任范围内的赔偿； 若不可区分，不予赔付或协商按比例赔付。2.多种原因连续发生多种原因连续发生，且多种原因之间相互连续，具有一定的因果关系，则最先发生并导致一系列事故的原因即为近因。（1）多种原因均属保险责任，保险人负全责 ；（2）多种原因均不属保险责任，保险人不负责 ；（3）多种原因不全属保险责任 ：最先发生的原因属于保险责任，赔偿； 最先发生的原因不属保险责任，不陪3.多种原因间断发生多种原因间断发生，在一连串发生的原因中，有新介入的原因使原有的因果关系链断裂，则新介入的原因为近因。例如，某人投保了意外伤害险，一天过马路呗

8、一辆汽车撞伤，去医院检查没有受伤，后来因为心脏病突发死亡。在这个案件中，心脏病突发属于新介入的原因，心脏病突发属于疾病，在意外伤害险的赔偿责任之外，所以保险人不需要赔偿四、近因原则的作用近因原则作为保险的四大基本原则之一，在保险的实务中发挥的巨大的作用，并为保险业的发展提供的保障：近因原则能够指导保险理赔，加快理赔速度，减小理赔成本。保险事故的发生往往是由于多个风险因素间断或不间断的发生而导致了，准确确定引起保险事故发生的因素并确定是否属于保险责任难之又难。近因原则的确立，给被保险人的索赔提供了方向，被保险人可以根据近因收集相关的数据，证明近因属于保险责任；保险人可以很方便的确定事故的近因，减

9、少了繁琐的分析调查，进而减少了经营的成本。近因原则有利于防范道德风险。道德风险是指由于个人不诚实的行为而故意增加损失发生的频率和一种程度，如受益人故意制造风险事故骗取保险金。但是近因原则的确立便于确定导致事故发生的最主要原因，如果该原因是人为故意造成的，则属于道德风险，保险人不需要承担赔偿责任。近因原则有利于保险行业的发展。近因原则为投保人提供了索赔的依据，同时为保险人提供了判断因果关系的标准，保障了保险人和被保险人的权益，有利于促成公平正义的行业风气，进而获得人们的信任，良性循环，从而带动整个行业的发展。法律缺陷及展望英国于1906年在海上保险法中明确规定了近因原则，三分之二的国家也引用英国

10、的法律在各国的法律中作出了明确的规定。但是，我国目前修订的保险法和海商法中都未作出明确规定。我国最直接规定近因原则是在2003年最高人民法院关于人民法院审理保险纠纷案件若干问题的解释，但是司法解释仅仅是意见稿，没有最终形成法律效力，未能弥补近因原则在法律发面的缺失。由于我国现在的保险市场还不够完善，保险监督管理机构还存在漏洞，从而导致了一系列不利于保险发展的恶劣后果。被保险人因为没有近因原则的法律约束，通过各种非法手段制造复杂的程序进行骗保；保险人往往为了业绩需要，没有向被保险人说明近因原则在保险理赔中的重要作用导致保险人承担的责任与被保险人的期望相去甚远，最终失去被保险人的信任，导致整个保险行业处于一个不良的舆论环境中。在这种背景下，我国有必要制定相应的法律，维护被保险人和保险人的合法权益，推动保险行业的健康