综合理财方案

1、. 中国建立银行个人理财报告：.；张先生综合理财方案2006年10月 河南省分行个人理财中心理财经理：范博重要提示尊崇的张先生：首先赞赏您到中国建立银行个人理财中心进展咨询并进展理财规划。理财规划是中国建立银行特为VIP客户提供的效力。本理财报告用来协助 您明确财务需求及目的，协助 您对理财事务进展更好的决策。本理财报告是在您提供的资料根底上，并给予通常可接受的假设、合理的估计，综合思索您的资产负债情况、理财目的、现金收支以及理财对策而制定的，推算出的结果能够与您真实情况存在有一定的误差，您提供信息的完好性、真实性将有利于我们为您更好的量身定制个人理财规划，提供更好的个人理财效力。作为我行尊崇

2、的客户，一切信息都由您自愿提供，我们将为您严厉严密。一切的理财规划分析都基于您目前的家庭情况、财务情况、生活环境、未来目的和方案、您对一些金融参数的假设、中华人民共和国目前生效的法律含地方法规以及目前所处的经济情势，以上内容都有能够发生变化。我们建议您定期评价您的目的和方案，特别是人生阶段发生较大变化的时候。对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构向有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外如存款、国债，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益。我们的职责是准确评价您的财务需求，并在此根底上为您提供高质量的财务建议和长期的效力。您假设有任何疑问，欢迎您随时向您的客

3、户经理或者中国建立银行理财中心咨询。理财经理：范博中国建立银行 河南省分行个人理财中心目 录第一部分 案例简介第二部分 家庭根本情况1、家庭根本资料2、目前的家庭资产负债表3、年度家庭收支表第三部分 家庭财务诊断1、资产负债情况诊断2、收支情况诊断3、其他财务诊断第四部分 客户综合理财需求分析第五部分 理财规划建议1、财务平安规划2、子女教育金规划3、退休规划4、投资规划5、外汇资产规划第六部分 敏感度分析第七部分 风险提示第八部分 后记第一部分：案例简介张先生是企业高管，张先生妻子王玲为公务员，张先生每月收入1.5万元，王玲2000元。张先生父母无收入，目前每月需求赡养费900元。有一个孩子

4、面临初中毕业，目前的开销还不大，每月大约800元；家庭的每月根本生活开销维持在3000元左右；购买汽车一辆，目前价值15万；已购买无贷款住房一套，按揭购买住房一套，贷款还剩16.7万，月供按揭贷款1500元，家庭每月有1.08万元的结余；张先生年终奖不确定，估计平均每年在5万元，王玲年底可以拿到6000元的奖金。虽然家庭收入不错，但由于任务忙碌，夫妻两人平常对理财方面关注不多。家庭有30万元的定期存款和10万元的活期存款，都老老实实放在银行，没有炒股也没有买过基金或债券。另外还有1万元左右的美圆，有人建议买外汇理财富品，但到如今还没有去买，只是放在账户上享用银行利息。保险方面，夫妻两人有社会医

5、疗保险，都没有什么商业保险，女儿投了一份康宁定期险，每年的保费总支出为6000元。家庭未来10年内的家庭方案：子女教育方面，3年后，女儿高中毕业，如今开场需求预备大学费用。夫妻两人都希望15年后都可以安安心心退休，并且至少能维持现有的生活程度不变。需求合理预备退休后的养老基金，到时不再增添子女的生活负担。第二部分：家庭根本情况家庭成员资料 家庭成员 姓名 年龄职业 丈夫张 伟 40 企业高管 妻子 王 玲 35 公务员 女儿 张诗仪 16 初中毕业 母亲 刘 凤 62 父亲 张远友 64目前的家庭资产负债表 资产 负债 金融资产 银行贷款 人民币活期存款 10万 房屋贷款 16.7万 人民币定

6、期存款 30万 外汇存款 1万美圆按1：8折算为人民币 自用资产 房产 60万 汽车15万资产合计 123万 负债合计 16.7万 净资产 106.3万 年度家庭收支表 收入 支出 工资收入 20.4万 生活支出 36万 年终奖金 5.6万 子女教育费 096万 利息收入 0.7万 保费支出 06万 房贷支出 0.18万 父母赡养支出 1.08万 收入合计 26.7万 支出合计 642万 收支节余20.28万 第三部分 家庭财务诊断资产负债情况诊断从该家庭的资产负债表可以看出，该家庭的金融资产全部为银行存款，没有其他投资资产，虽然平安性较高，但也呵斥收益程度偏低，思索到通货膨胀的要素，资产不但

7、不能增值，反而能够会缩水。当前负债率为13.6%，虽然为公积金贷款，但在其资产收益率和所负担贷款利率相比还是不合理的。收支情况诊断从家庭收支情况来看，家庭收入来源构造存在问题，家庭收入过分集中在张先生个人身上。而且整个家庭的收入来源主要是工资性收入，理财收入很少，间隔 财务自在还有很大的间隔 。目前的节余比例为76%，比较合理，但是思索到张先生还有一些理财目的要实现，如子女教育方案、保费的添加等，因此还存在很多潜在的支出，会呵斥收支节余比例的下降。其他财务诊断保证缺失：虽然为孩子购买了一定数量的保险，但作为家庭经济支柱的张先生没有保险保证，这将会严重要挟到整个家庭的财务平安，一旦发生不测，该家

8、庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好张先生的保证需求。张先生父母由于年龄较大，无法购买商业保险，张先生需求另外为父母预备医疗资金。风险特征：从客户金融资产全部为银行存款没有做过任何投资来看，客户的投资阅历和投资知识匮乏，风险接受度较低。客户类型：客户属于慈乌族类型，再加上子女教育在时间和费用上没有弹性，因此该家庭的首要理财目的应该是为女儿预备教育费用。家庭生命周期：处于家庭生长期，子女教育负担添加，保险需求到达顶峰，生活支出平稳。为了有良好的退休生活，需求开场预备退休金。第四部分 客户综合理财需求分析张先生的生涯情况生涯规划年龄事业家庭理财目的预备当前情况描画40岁 企业高

9、管女儿上高中累积退休、教育金3年后情况43岁企业高管女儿上大学累积退休、教育金7年后情况 47岁企业高管女儿大学毕业累积退休金15年后情况 55岁退休领取退休金40年后情况 80岁死亡客户的风险评价风险接受才干分析客观要素年龄 10分8分6分4分2分得分40总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上0分25就业情况公务员上班族自在职业个体失业8家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产情况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅6投资阅历10年以上610年25年1年以内无2投资知识专业人士财金类毕业自修有心得懂一些一片空白4总分 51风险偏好分析客观要素忍受亏损 %1

10、0分8分6分4分2分得分5不能容忍任何损失0分，每添加1%加2分，可容忍25得50分10首要思索赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息2认赔动作默许停损点事后停损部分认赔持有待上升加码摊平4赔钱心思学习阅历照常过日子影响心情小影响心情大难以成眠4关怀行情几乎不看每月看月报每周看一次每天收盘价实时看盘4投资成败可完全掌控可部分掌控依赖专家随机靠运气无横财运6总分30以上评价测试可以看出，客户的风险接受才干属于中等程度，客户的风险偏好属于中度偏低的范围，投资组合建议进展股债平衡，大致可以配置为固定收益产品为70%，平衡型、股票型基金为30%。理财假设收入增长率3%投资报酬率6%通货膨胀率生

11、活支出增长率=3%当前大学学费程度为每人每年1万元大学学费增长率5%退休生活程度坚持不变退休后生活25年假定退休后夫妻两人领取的社会养老金各为800元/月。夫妻两人中发生不测，家庭年生活费用调整率为80%第五部分 理财规划建议财务平安规划 财务平安规划是整个理财规划的根底，可以有效的应对由于家庭经济支柱出现疾病、死亡、失业或其他不测对家庭的财务情况所带来的影响，从而可以确保理财目的的实现。财务平安规划包括两方面的内容：紧急预备金 紧急预备金是为了应对家庭出现不测的不时之需，普通应预备3-6个月的家庭固定开支，该家庭的月固定开支大约为6000元，建议提取2万元作为紧急预备金紧急预备金的存放方式：

12、货币市场基金。2、家庭保险规划作为家庭经济支柱的张先生没有保险保证，这将会严重要挟到整个家庭的财务平安，因此首先满足张先生的保证需求。目前最需求人寿保险，由于定期寿险较终身寿险费用低，因此可以选择20年的定期寿险和不测险。所需保险金额按照遗族需求法计算如下：弥补遗族需求的寿险需求张先生张太太配偶当前年龄3540当前的年家庭生活费用6420064200减少个人支出后之家庭费用5207052070家庭未来生活费预备年数4540家庭未来支出的年金现值804785783461应备子女教育支出4000040000家庭房贷余额及其他负债167000167000父母生活费及医疗费用120000120000丧

13、葬最终支出当前程度50005000家庭生息资产400000400000遗族需求法应有的寿险保额736785715461整个家庭的保险保证金额为141万，建议购买20年定期寿险和不测险来满足整个家庭的保证需求，年保费支出控制在1万元，加上为子女购买保险的保费支出，年保费支出为16000，占到年家庭收入的6%，占比属于合理范围。并且随着房屋贷款的逐渐减少和子女大学教育的完成，保费也将会逐渐减少，还有为子女购买保险的保费支出可以在子女任务后转移到子女身上，这部分保费支出可以用来预备退休基金。张先生父母由于年龄较大，无法购买商业保险，张先生需求为父母预备医疗资金。子女教育金规划 按照当前大学费用每人每

14、年1万，学费生长率5%计算，第一年上大学的费用为： FVPV 1，N 3，I/Y 5% PMT 0=1.1576 每人四年的大学费用为: PVPMT 1.1576,N 4,I/Y (6%-5%)= 4.56 女儿在3年后需求的大学费用为4.56万元 由于大学教育在时间上没有弹性,再加上没有任何的投资阅历,建议将现有资产进展整笔投资,投资于债券型基金,长期收益率大致为5%,所需求的投资金额为: PV=FV 4.56,N 3,I/Y 5%=3.948万元 因此建议将银行存款拿出4万元,投资于债券型基金。退休规划 退休后生活支出坚持目前程度为每年53400，那么退休时所需的生活费用为： FVPV 5

15、3400,N 20,I/Y 3%=96446退休后生活20年,那么退休时需求的养老基金为: PVPMT 96446,N 20,I/Y (6%-3%)，1=1477919元 养老金给付现值为: PVPMT 19200,N 10,I/Y (6-3)%=163,780元 为实现养老目的需求的平均储蓄金额为每年： PMTFV1477919-163780，N 20，I/Y 6%=35724 每年的节余可以在满足保险保证、归还房贷以后用来贮藏退休基金。投资规划理财目的所需资产配置与储蓄配置(平均收益率6%)理财目的 资产配置 几年后开场 储蓄配置 投资方向 预期收益率 紧急预备金 2万0 货币基金 2%

16、保险 0 1万 子女教育金 4万 0 债券型基金5% 退休 03.57万 股票型基金 10% 合计 6万 4.57万 2、把剩余资产按照张先生的风险接受才干做投资组合，大致可以配置为固定收益产品信托、人民币理财富品为70%，平衡型、股票型基金为30%，预期报酬率如下表：固定收益产品浮动收益产品总资产平均收益率占比预期年占比预期收益率收益率收益程度预期年收益率70%4%30%较差年份-8%0.40%普通年份10%5.80%较好年份25%10.30%3、剩余每月收入可以经过货币市场基金进展归集，到达一定规模后按比例追加投入投资组合。外汇资产规划 由于目前人民币处于升值阶段，手中的外汇资产根据未来能

17、否有外汇需求而定，假设没有外汇需求，可以将美圆换成人民币，进展适当投资，积累财富，以满足未来的其他理财目的；假设未来存在外汇需求，可根据资金的运用期限，购买收益率较高的外汇理财富品，坚持资产的保值增值。第六部分 敏感度分析理财目的的实现遭到投资报酬率的影响最大，因此敏感性最高，假设投资报酬率提高了，那么提早退休目的也可以得到实现。理财目的也遭到通货膨胀率的影响，通货膨胀率提高了，支出会相应的添加，本质报酬率降低，理财目的的实现将会遭到影响。其他要素如房贷利率的调整、汇率的变动等等也会对理财目的的实现和财富的积累产生影响。因此要特别关注上述要素的变化，以便对理财目的做出适时的调整。第七部分 风险

18、提示一、该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价程度会不断变化，证券市场的动摇，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。二、生活支出除了收到物价程度的要素影响之外，还要思索未来生活质量的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断添加，会影响到其他目的的实现。三、孩子的教育支出也能够会超出预期的增长，而且目前只是估算了大学的费用，还能够有研讨生的教育费用，假设孩子接受研讨生教育，也会对理财方案产生一定的影响。四、客户在执行本方案时，应该遵照理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进展调整，假设客户一方面修正或不遵照执行，也会产生一定的风险。 第八部分 后记最后，我们建议您经常与您的客户经理坚持联络，根据环境的变化不断调整和修正理财规划，并持之以恒的遵照执行。一个合理的理财