个人贷款详解(百科整理)

1、.：.； 个人贷款 个人贷款，又称零售贷款业务，经过几十年的开展，已成为一项重要的贷款业务。个人贷款，是指贷款人向HYPERLINK baike.baidu/view/1699076.htm借款人发放的用于购买自用HYPERLINK baike.baidu/view/714036.htm住房和城镇居民修、建自用住房(不含外销房)的贷款。贷款人发放个人住房贷款时，借款人必需提供担保。借款人到期不能归还贷款本息的，贷款人有权依法处置其HYPERLINK baike.baidu/view/1076864.htm抵押物或质物，或由保证人承当归还本息的连带责任。一、个人贷款Personal loans

2、个人贷款简称“个贷又称零售贷款业务 是HYPERLINK baike.baidu/view/5338.htm第二次世界大战后在西方国家兴起的，经过几十年的开展，已成为一项重要的HYPERLINK baike.baidu/view/62273.htm贷款业务。战后西方零售贷款迅速开展的主要缘由在于：一是各金融机构之间竞争日趋猛烈，认识到零售业务的重要性；二是战后西方经济开展比较稳定，个人收入提高，人们乐于利用贷款进展消费；三是各种HYPERLINK baike.baidu/view/37606.htm征信机构大量出现，使HYPERLINK baike.baidu/view/20233.htm银行

3、可以方便、快捷地了解借款人的HYPERLINK baike.baidu/view/54260.htm信誉情况。 HYPERLINK baike.baidu/view/61891.htm中国个人贷款如今已在HYPERLINK baike.baidu/view/3329.htm深圳试点推行，希望能刺激中国的金融行业更多渠道的开展，多方向，多样化开展。 在HYPERLINK baike.baidu/view/2621.htm北京也出现了非银行性质的专业HYPERLINK baike.baidu/view/56260.htm金融机构，它们提供专业的小额HYPERLINK baike.baidu/vie

4、w/474612.htm个人信誉贷款效力，堪称为业内先河，其HYPERLINK baike.baidu/view/1295765.htm理财富品也在不断完善中，HYPERLINK baike.baidu/view/394398.htm费率也与可以提供信誉贷款的银行相仿。特点：1、HYPERLINK baike.baidu/view/142631.htm利率程度高； 2、规模呈现HYPERLINK baike.baidu/view/1085244.htm周期性； 3、借款人缺乏利率弹性二、个人贷款种类HYPERLINK baike.baidu/view/1317459.htm个人住房贷款 1、个

5、人HYPERLINK baike.baidu/view/714036.htm住房商业性贷款 个人住房商业性贷款，是HYPERLINK baike.baidu/view/803680.htm银行信贷资金所发放的HYPERLINK baike.baidu/view/636561.htm自营贷款，指具有HYPERLINK baike.baidu/view/10761.htm完全民事行为才干的自然人，购买本市城镇自住住房时，以其所购HYPERLINK baike.baidu/view/73580.htm产权住房为抵押物，作为归还贷款的保证而向银行恳求的住房商业性贷款。 2、HYPERLINK baik

6、e.baidu/view/333949.htm个人住房公积金贷款 个人住房HYPERLINK baike.baidu/view/184703.htm公积金贷款，是政策性的住房公积金所发放的HYPERLINK baike.baidu/view/474774.htm委托贷款，指缴存住房公积金的职工，在本市城镇购买，建造、翻建、大修自住住房时，以其所拥有的产权住房为HYPERLINK baike.baidu/view/1076864.htm抵押物，作为归还贷款的保证而向银行恳求的住房公积金贷款。 3、HYPERLINK baike.baidu/view/169399.htm个人住房组合贷款 凡符合个

7、人住房商业性贷款条件的借款人同时缴存住房公积金，在办理个人住房商业性贷款的同时还可向银行恳求个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房作为抵押物可同时向银行恳求个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款这种贷款方式简称个人住房组合贷款。 个人HYPERLINK baike.baidu/view/2084462.htm汽车消费贷款 HYPERLINK baike.baidu/view/1093559.htm个人耐用消费品贷款 HYPERLINK baike.baidu/view/1761461.htm个人消费贷款 个人小额信誉贷款 个人小额信誉贷款是银行或其它金融机构向资信良好的借款人发放的

8、无需提供担保的人民币信誉贷款。以个人信誉及还款才干为根底，额度普通不会超越10-20万，借款期是1-2年不等。如今几家HYPERLINK baike.baidu/view/18754.htm商业银行都陆续开展了此项业务。中安信业是国内最大的小额信誉贷款机构，在全国有很多分行，信誉也比较好。 效力特征 只需您坚持和拥有良好的个人资信，就可免担保获得一定额度的HYPERLINK baike.baidu/view/636695.htm银行贷款。对符合特定准入HYPERLINK baike.baidu/view/88584.htm客户条件的客户，还可享用更多优惠效力。 恳求条件 ：1、在中国境内有固定

9、住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为才干的中国公民； 2、有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期归还贷款本息的才干；3、遵纪守法，没有违法行为及不良信誉记录； 4、在国家信誉记录上没有不良记录； 5、银行规定的其他条件。三、个人贷款程序1、签定认购书：客户与已和银行签约的HYPERLINK baike.baidu/view/4189778.htm房地产开发公司签定认购书，并向房地产开发公司交纳首期购 房款； 2、办理恳求：客户到银行委托的律师事务所办理按揭恳求HYPERLINK baike.baidu/view/1464530.htm手续,包括交验个人资料、交纳各项HYPERLINK

10、 baike.baidu/view/514167.htm费用、填写法律文件； 3、货款审查：律师事务所对客户恳求进展初审，之后由银行进展审批；假设审查不合格，退回客户资料和所收取的费用； 4、其他法律手续：律师事务所代办HYPERLINK baike.baidu/view/16482.htm保险、公证及抵押物的抵押登记、备案； 5、贷款的发放：银行将贷款款项划至HYPERLINK baike.baidu/view/1291742.htm开展商帐户，并通知客户开场供楼。 四、个人贷款对象及条件一、HYPERLINK baike.baidu/view/1740992.htm贷款对象 1、具有完全民

11、事行为才干的中国HYPERLINK baike.baidu/view/7983.htm公民及在中国大陆有居留权的境外、国外公民； 2、交齐首期购房款不低于购房总额的30%； 3、有稳定的经济收入，具备归还贷款本息的才干； 4、赞同以所购房产作为借款抵押。 二、同时具备以下条件 1、持有合法的HYPERLINK baike.baidu/view/549884.htm户口簿、身份证或营业执照，法人代表证明或合法居留证、护照，在本市购买银行指定开展商的商品房； 2、在银行开立存款专户，存款余额不少于拟购住房款的30%； 3、具有有效的购房HYPERLINK baike.baidu/view/1551

12、.htm合同，协议和其他证明文件； 4、赞同以购房合同项下的房屋物业作抵押； 5、情愿履行贷款合同的全部条款； 6、银行规定的其他条件。 需出具及提供的HYPERLINK baike.baidu/view/18710.htm资料 1、HYPERLINK baike.baidu/view/115286.htm居民身份证原件及复印件； 2、房屋认购书原件及复印件； 3、首期房款的交纳原件及复印件； 4、月供款才干证明，包括：个人及家庭收入证明，HYPERLINK baike.baidu/view/478793.htm存单存折或其他HYPERLINK baike.baidu/view/114393.

13、htm有价证券等。 个人住房贷款借款人应提供的资料 1、借款HYPERLINK baike.baidu/view/281097.htm恳求书； 2、买卖双方签署的； 3、所购商品房的原产权证明(包括HYPERLINK baike.baidu/view/1262057.htm及共有人赞同出卖的文件等)。假设售房人为HYPERLINK baike.baidu/view/64488.htm企业法人，需提供有效的、等文件； 4、买卖双方的身份证件(指居民身份证、户口本和其他有效居留证件)和HYPERLINK baike.baidu/view/1105887.htm婚姻情况证明； 5、有关借款人家庭经济

14、收入稳定的证明; 6、抵押物或质物清单、权属证明以及有HYPERLINK baike.baidu/view/470719.htm处分权人赞同抵押或质押的证明、估价证明;保证人赞同保证的书面意见和保证人的HYPERLINK baike.baidu/view/7253.htm资信证明; 7、贷款行规定的其他文件或资料。五、个人贷款分类个人贷款包括个人住房贷款、个人住房公积金贷款、个人汽车贷款、个人留学贷款、个人综合消费贷款、个人消费运营性贷款、个人信誉贷款、个人存单国债质押贷款等。这些贷款内容主要是从信誉贷款和抵押贷款两种贷款方式恳求贷款，贷款额度由银行根据借款人资信情况及所提供的担保情况确定详细

15、贷款额度。普通贷款条件如下： 1、在贷款银行所在地有固定住所、有常住户口或有效居住证明、年龄在65周岁含以下、具有完全民事行为才干的中国公民； 有正当职业和稳定的收入，具有按期归还贷款本息的才干； 3、具有良好的信誉记录和还款志愿，无不良信誉记录； 4、能提供银行认可的合法、有效、可靠的担保； 5、有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； 6、在工行开立个人结算账户； 7、银行规定的其他条件。六、个人贷款业务办理规那么1、客户恳求 按要求填写贷款恳求书。 2、客户提交资料 恳求人的身份证明资料，包括有效居民身份证，户口薄，居住证明。有配偶的，应同时提供结婚证，配偶的居民身份证及相关身份证明资

16、料。 1、个体业主的营业执照和纳税凭证等。 2、所恳求的贷款要求提供担保的含抵押、保证应提交担保资料。 3、审查 1客户提交的资料能否齐全，加盖的公章能否明晰，贷款企业称号与营业执照能否相符，资料的完好性、合法性、规范性、真实性、有效性。 2信贷业务的币种、期限、金额、担保方式、借款用途与协商的内容 能否相符。 3信贷业务恳求用途、期限、金额、担保方式及委托代理人根本情况与股东会决议或董事会决议能否一致。在有关决议上的签章人能否符合公司章程组织文件规定。 4经年审合格的营业执照及其他有效证明。 5抵押或保证资料的审查，抵押物能否充足，保证人能否有才干足额保证。客户恳求资料审核后，如资料不全，经

17、办人需将恳求资料退还客户，并做好解释任务。如资料齐全，再核对原件并由客户在影印件上签署原件与复印件一致的签名。确认后再填写。进入调查阶段，应在半个任务日内完成。 4、 信誉评价 1、客户的整体资信情况，含人民银行的信誉情况和社会信誉情况。 2、资产负债情况，房产情况。 3、贷款用途，还款来源能否可靠。 4、抵押或保证能否可行。 5、审批 6、落实贷前条件 7、签署合同，包括保证或抵押合同 8、 支用 9、 信贷登记 10、会计核算 11、贷后检查 12、贷款回收七、期限和利率1、HYPERLINK baike.baidu/view/3776667.htm贷款期限可根据实践情况，合理确定，但最长

18、不得超越30年；2、贷款利率按人民银行有关利率政策规定执行。 消费贷款利率确实定主要包括： 1 年百分率法 2 单一利率法3 贴现率法 4 追加贷款率法 5 补偿HYPERLINK baike.baidu/view/1400808.htm余额要求。八、个人贷款的归还方式1、按所签的货款合同规定分月等额归还贷款。客户应于贷款合同规定的每月还款日前自动在其购房储蓄帐户上存足其每月应还的贷款本息，由银行扣收每月应还款； 2、HYPERLINK baike.baidu/view/2534891.htm提早还款:客户应提早一个月向银行提出恳求，能免去所提早时间的贷款利息，但利率仍按原贷款期限的同期利率执

19、行。 归还贷款的计算 个人住房贷款的归还，贷款期限在1年(含1年)以内的，实行到期一次性还本付息，利随本清;贷款期限在1年以上的，实行等额还款法，按月分期归还贷款本息。 个人住房贷款，借款人在征得HYPERLINK baike.baidu/view/1699071.htm贷款人赞同后，可提早还款。借款人提早还款可选择以下两种方式： (1)全部提早还款 贷款满1年后，借款人可恳求将未归还的贷款本息一次全部提早归还。 (2)部分提早还款 借款人恳求部分提早还款，将整个贷款期限内的假设干期应归还的贷款集中在一期进展归还。对余下未归还的贷款可采取缩短原商定贷款归还期限，或原商定贷款归还期限不变，将月还

20、款额减少的方式办理。九、个人贷款用途应该留意哪些问题？个人贷款要有明确用途，且应符合法律法规规定和国家有关政策，买卖背景真实，不得虚拟买卖背景和贷款用途； 个人贷款的运用应遵照诚信原那么，符合借款合同中商定的用途，根据国家现行规定，贷款资金不得违规进入股市、房地产开发等国家明令制止进入的领域； 贷款购买住房的，应按照国家规定恳求个人住房贷款，根据国家现行规定，消费性贷款制止用于购买住房。十、贷款担保方式 担保的方式为四种：HYPERLINK baike.baidu/view/756.htm抵押、HYPERLINK baike.baidu/view/191573.htm质押、HYPERLINK

21、baike.baidu/view/64072.htm保证、抵押加保证。 1、抵押担保借款人以所购自用住房作为贷款抵押物的，必需将住房价值全额用于贷款抵押;以房地产作抵押的，抵押人和抵押权人该当签署书面HYPERLINK baike.baidu/view/967444.htm抵押合同;借款人对设定抵押的财富在抵押期内必需妥善保管，担任维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监视检查。对设定的抵押物，在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分;抵押期间，未经贷款人赞同，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。 2、质押担保采取质押方式的，出质人和质权人必需签署书面HYPERLINK

22、 baike.baidu/view/4338641.htm质押合同，质押合同至借款人还清全部贷款本息时中止;对设定的质物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质物如有损害、遗失，贷款人应承当责任并担任赔偿。 3、保证担保借款人不能足额提供抵押(质押)时，应有贷款人认可的第三方提供HYPERLINK baike.baidu/view/278880.htm承当连带责任的保证。保证人是HYPERLINK baike.baidu/view/10873.htm法人的，必需具有代为归还全部贷款本息的才干，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，本息有固定经济来源，具有足够代偿才干，并且在贷款

23、银行存有一定数额的保证金;保证人与HYPERLINK baike.baidu/view/147366.htm债务人该当以书面方式订立保证合同。保证人发生变卦的，必需按照规定办理变卦担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。 4、抵押加保证是指贷款人在借款人尚未获得所购房屋产权的根底上，要求借款人提供具有代为清偿才干的第三方连带责任保证人作为贷款担保而向借款人发放的贷款。目前，普通要求所购房屋的开发商为担保人。 十一、信誉分析一、财务分析 一内容 1、 分析未来的还款来源或抵押品，界定HYPERLINK baike.baidu/view/42564.htm资产的一切权和确定资产的价值、稳定性

24、和流动性，经过个人纳税申报表上的信息确定客户的收入。 2、 分析HYPERLINK baike.baidu/view/42570.htm负债和费用，确定财务报表内容的准确性和完好性，明确客户的还款方式 3、 综合分析：运用财务报表所获得的信息综合评价客户的流动资金情况 二到达的目的 1 验证财务报表中数据的真实性 2 确定一个或几个能够作为HYPERLINK baike.baidu/view/6144636.htm抵押品的流动性资产 3 确定还款方式和还款来源 4 确定担保人的还款才干 资产分析 确定评价范围 二详细分析 流动性资产分析: 主要包括： A、现金 B、大额可转让存单和储蓄存单 C

25、、可转让证券。 2、不动产分析 3、应收贷款分析 4、人寿保险 5、退休基金 6、私人财富 7、HYPERLINK baike.baidu/view/598869.htm其他资产 收入分析 负债分析 1、 HYPERLINK baike.baidu/view/8153.htm信誉卡分析 2、营业负债分析 3、其他贷款和负债分析 4、其他信息 五、综合分析 1、调整资产负债表； 2、进展比率分析。 1 速动比率 2 调整后的HYPERLINK baike.baidu/view/264937.htm一切者权益与资产比率。 十二、风险管理一、完善个人贷款保证制度 1、确定高质量的抵押物； 2、产权和

26、控制权的鉴定； 3、担保人评价。 二、建立以资信评价为根底的个人贷款决策机制 1、财务分析 2、非财务分析 三、建立HYPERLINK baike.baidu/view/4289271.htm客户信息档案库 1、客户的根本财务信息； 2、客户的社会信息； 3、客户的信贷历史 4、客户的担保人和抵押品信息 十三、中国个人贷款情况中国个人贷款产生和开展的背景 1、 居民个人收入显著提高，居民储蓄迅速增长 2、 居民的消费构造、生活方式发生了革命性的变革 3、 HYPERLINK baike.baidu/view/78407.htm政府对个人贷款持积极的态度 4、 承当高HYPERLINK baik

27、e.baidu/view/156901.htm风险以获得高收益的个人贷款对银行具有相当的吸引力 二、中国个人贷款的现状及其前景展望 1、 个人贷款的种类还不丰富，不能满足不同收入程度个人的融资需求 2、 传统的消费观念是个人贷款开展的一大妨碍 3、 HYPERLINK baike.baidu/view/626776.htm社会保证体系尚不完善，抑制了人们对个人贷款的需求 4、 有效的风险管理机制尚未建立 5、 缺乏协助 银行控制、化解个人贷款风险的外部机制 6、 个人贷款出路光明、道路曲折 十四、最新大事件我国有史以来第一次个人贷款产业调查 1992年5月5日，中国HYPERLINK baik

28、e.baidu/view/1735.htm上海发放了全国第一笔个人住房贷款；1998年10月，个人汽车消费贷款在上海和北京面世；早在二十世纪80年代中期，信誉卡已在HYPERLINK baike.baidu/view/7340.htm广东珠海出现，但信誉卡分期购物真正走进群众视野还是九十年代末期的事情在国外，当多家银行追着借钱给他已是司空见惯时；在我国银行业，个人贷款却不断游走于边缘业务和随时停办业务间；在我国民众，个人贷款更成为胆大者的游戏。 个人贷款在中国一路坎坷十余年。2021年，我们欣喜地发现个人贷款终于迎来迸发式开展：2021年前11个月个人贷款添加2377亿元，其中短期贷款添加36

29、5亿元，HYPERLINK baike.baidu/view/239103.htm中长期贷款添加2021亿元，创下了历史的最高程度。这是我国银行业积极探求国内市场的结果，更是国家一系列促进个人消费贷款政策的成果，还是国内综合实力上升，居民对本人未来收入预期判别富有自自信心的表达。总之，个人贷款及其产业的开展，得益于HYPERLINK baike.baidu/view/156130.htm中国金融开展硬环境和软环境不断改善，而相对于信贷利用率极高的西方国家来说，我国的个人贷款仍有极大的开展潜力。 “2021中国个人贷款产业开展调查暨“2021-2021年度个人贷款产品评选活动于2021年12月启航,经过机构自荐、编辑调研、专家评选、公众票选等多种调查方式综合并行,历时3个月,将对波涛壮阔的2021中国个人贷款进展全景式记录，对2021年的个人贷款产品进展一次全面梳理,同时也将为业内同仁搭建一个高端有效的沟通平台，本次活动必将成为中国HYPERLINK baike.baidu/view/2682845.htm贷款效力产业的顶级大典。 十五、个人委托贷