关于信用卡使用对中国大学生冲动性购买行为影响研究

1、.PAGE ：.；PAGE 13关于信誉卡运用对中国大学生激动性购买行为影响研讨论文关键词:信誉卡运用金钱态度激动性购买大学生论文摘要:国内银行采用降低持卡者门槛的方法来争取大学生持卡随着大学生持卡者增多,带来了许多负面问题本文研讨了大学生持卡后对其“激动性购买的影响本文采用权益-名望、不信任、忧虑、坚持时间、信誉卡运用及激动性购买等为主要研讨构念,并对建立的分析模型进展实证数据验证结论阐明,大学生的激动性购买首先遭到其对金钱态度的直接影响,同时在持用信誉卡后会起到加剧其“激动性购买行为本文的研讨为处理大学生持卡后出现的不合理消费问题提供了实务性的战略思绪由于银行信誉卡的“信誉特征,本来应该集

2、中投放到具有归还才干人群中但随着信誉卡业务不断拓展,发卡银行逐渐将客户群的目光转移到大学生这类特殊群体身上,于是一些银行锁定了我国属于“211工程的重点大学发行信誉卡信誉卡在中国大学生中流通只需两年多的时间,但越来越多的学生开场运用信誉卡进展消费,信誉卡的运用改动着大学生的消费习惯及对金钱、债务的态度大学生在经济上尚未独立,但他们已具有独立的购买才干;同时,大学生处于独立认识的快速崛起的生理年龄阶段,容易接受新事物,群体性攀比行为剧烈,消费愿望强,很容易出现“激动性购买行为虽然,激动性购买不一定都是非理性购买,但非理性购买却主要出如今激动性购买行为中当大学生出现了非理性购买时,就会带来许多负面

3、影响最主要影响是发生在超支付才干消费方面不仅使大学生堕入不能维持正常的学习和生活的窘境中,而且也为大学生家庭正常生活带来影响,即如今人们用“卡奴、“啃老族、“负翁等来描画这类景象这种消费行为导致的更为严重的后果那么是诱发大学生出现诈骗、盗窃等社会犯罪行为本文针对信誉卡运用对大学生“激动性购买行为影响进展研讨,以实现信誉卡运用在大学生激动性购买行为方面所起作用的研讨目的,从而为制定有效的对策提供处理问题的思绪,同时讨论如何正确指点大学生合理运用信誉卡来减轻持卡消费后能够带来的负面影响一、文献研讨(一)信誉卡运用已有对信誉卡运用问题的研讨者主要指出了“金钱态度和“个人信誉情况是决议信誉卡选择与否的

4、重要变量(Furnham,1984;Hayhoeetal.,1999;Xiaoetal.,1995),他们在态度实际根底上,从信誉态度和金钱态度的角度对信誉卡的运用开展了一系列研讨,获得了有益的成果(二)金钱态度“金钱态度是指个人对金钱及相关事物所持的一种相当耐久且一致的行为倾向,包含对事物的评价、觉得与反响不同的研讨者运用了不同态度、行为量表来丈量对“金钱的态度主要有Yamauchi和Templer(1982)的金钱态度量表(MoneyAttitudeScale,MAS);Furnham(1984)的金钱信心和行为量表(MoneyBeliefsandBehaviorScale,MBBS);T

5、ang(1992)的金钱伦理品德量表(MoneyEthicScales,MES)(三)激动性购买行为自创众多西方学者(Rook,1987;Wood,1998)的研讨成果,可知激动性购买是消费者事先并没有购买方案或意图,而是基于特定情境所产生的心思性、心情性变化的购买愿望,强迫的激动性,并迅速付诸实施的购买行为这种购买往往伴随着无方案、心情化或非理性特点大学生遭到心思的不稳定性、对新事物的敏感性、群体生活这些要素影响,是激动性购买容易出现的一个群体在没有信誉卡时,这种行为的“最后底线是其现金的手持量,但一旦运用信誉卡就很容易突破这一“底线本文为了研讨大学生的“激动性购买,将其外延涵盖到强迫性购买

6、行为中来,这就可以把国外对强迫性购买的研讨都纳入到对激动性购买行为研讨范围为丈量“激动性购买行为,本研讨主要自创FaberandOGuinn(1992)研讨设计出的有7项语句的5级Likert量表(Di-agnosticScreenerforCompulsiveBuying,简称DSBC)二、研讨假设与研讨模型基于上述文献,为讨论金钱态度和信誉卡运用对中国大学生激动性购买行为影响,本研讨选取了权益-名望、不信任、忧虑、坚持时间、信誉卡运用及激动性购买为主要研讨构念(一)金钱态度与激动性购买本研讨参考Yamauchi和Templer的MAS实证研讨和其他学者之后的研讨,将金钱态度分为4个维度:权

7、益-名望;不信任;忧虑;坚持时间1.权益名望权益名望是指将金钱用来作为影响他人及衡量胜利的工具(YamauchiandTempler,1982)DAstousandRoberge(1990)的研讨发现激动性购买者大多把购买与社会位置联络在一同HanleyandWilhelm(1992)研讨发现激动性购买者把金钱视为处理问题的一种手段和比较的一种工具与此类同,由于中国经济的继续开展,社会成员的收入添加,导致财富观念的出现和消费主义盛行对于像大学生这样一个思想开放、对新思想观念和行为有着高接受力和模拟性的特殊消费群体来说,无疑会在更明显程度上遭到这些金钱态度的影响高消费那么是这种金钱态度借以表现出

8、来的重要方式,激动性购买行为就容易在持有这类金钱态度的人身上发生为此,提出研讨假设:H1:大学生对金钱持有权益-名望态度会明显添加激动性购买2.不信任(价钱敏感度)不信任是指对金钱的运用坚持犹疑不决、多疑、疑心的态度(YamauchiTempler,1982)Yamauchi与Templer以为这个维度最好用价钱敏感性来解释,由于这个术语集中在消费者对所支付的商品和效力的价钱敏感性上很明显,过分关注价钱的消费者发生激动性购买能够性很小与此对应,可以为重度信誉卡运用者是轻度价钱敏感者(Tokunaga,1993)但对于价钱敏感程度高的人,那么很少会有激动性购买(RobertsandJones,2

9、001)综上,提出以下研讨假设:H2:大学生对金钱持有不信任(价钱敏感)态度会减少激动性购买3.忧虑忧虑是指将金钱视为忧虑的来源也是免于忧虑的来源(YamauchiandTempler,1982)较早的研讨发现了激动性购买者易于经过购物来减少紧张和忧虑(OGuinnandFaber1989)与非激动性购买者比较,激动性购买者对于压力反响会有更高忧虑程度(Valenceetal,1988)“消除忧虑被以为是人们表现出激动性行为的主要动机激动性购买者把购物作为一种减轻压力或压力所带来忧虑的方式(DesarboandEdwards,1996)由于这可以减少他们的压力;但在没有足够金钱时,他们会显现紧

10、张特征,一提到钱,他们会有担忧行为产生;通常,他们短少财务平安感综上所述,建立以下假设:H3:大学生对金钱持忧虑态度会添加激动性购买4.坚持时间坚持时间是指对未来财力的规划及运用金钱的谨慎情形(YamauchiTempler,1982)此观念连带影响他们的边沿储蓄倾向及边沿消费倾向Tang和Gilberts(1995)得到的研讨结论以为:谨慎地预算规划会减少激动性购买因此,有以下研讨假设:H4:大学生对金钱持有坚持时间态度会减少激动性购买(二)信誉卡运用的调理效应在消费者行为领域,运用信誉卡毋庸置疑被以为可以经过简化买卖和消除即期现金限制来促进消费以前的研讨以为消费者在进展激动性购买时最经常发

11、生在信誉卡滥用的阅历中(FaberOGuinn1989;DAstous1990)Feinberg(1986)发现,在面对同样商品时,运用信誉卡的较之没有信誉卡的大学生而言会更快做出购买决策,并付诸购买,且消费更多信誉卡运用明显刺激了大学生的消费与运用现金相比较,信誉卡导致更多的不谨慎购买行为(Ritzer,1995)特别是信誉卡容易被大学生申办、且信誉卡大规模占有大学生这个市场时,更容易察看到不谨慎购买的景象如与非激动性消费者相比,激动性购买的消费者拥有更多的信誉卡(FaberandOGuinn,1989)和拥有更高的信誉卡负债(Ritzer,1995)除了拥有信誉卡的数量,DAstous(1

12、990)还发现非理性的信誉卡运用频率与激动性购买高度相关信誉卡的运用减少了人们购物时对现金的保有时间且加速了激动性购买行为出现Roberts与Jones(2001)经过对美国大学生的研讨发现,信誉卡作为一个调理变量影响着金钱态度与激动性购买之间的关联强度这些研讨证明了信誉卡在金钱态度和激动性购买之间充任了调理性变量作用即其影响着自变量和因变量关系的方向和强度(BaronandKenny,1986)当大学生对商场的某件商品在忽然产生激动性购买愿望时,假设身边未有足够现金,只能压制该愿望;但有了信誉卡情况完全相反了,大学生可以使该愿望“当即实现可见,运用信誉卡对现金手持量的“宽容性和“方便性大大刺

13、激了大学生激动性购买行为的产生综上,建立以下研讨假说:H5:与轻度信誉卡运用的大学生(理性信誉卡运用者)相比,重度信誉卡运用大学生(非理性信誉卡运用者)权益-名望与激动性购买之间关系的显著性程度更高H6:与重度信誉卡运用的大学生相比,轻度信誉卡运用的大学生不信任与激动性购买之间关系的显著性程度更高H7:与轻度信誉卡运用的大学生相比,重度信誉卡运用的大学生忧虑与激动性购买之间关系的显著性程度更高H8:与重度信誉卡运用的大学生相比,轻度信誉卡运用的大学生坚持时间与激动性购买之间关系的显著性程度更高三、研讨设计(一)问卷设计本研讨采用问卷调查搜集数据,从激动性购买、金钱态度和信誉卡运用三个变量进展问

14、卷设计问卷设计中运用的量表是基于查阅相关国外文献资料即根据西方成熟量表设计的问卷设计全部采用的是封锁式问题,包括了五个部分:甄别信息、根本信息及三个量表(二)抽样设计1.抽样方法本研讨采用的是偶遇抽样方法在成都市4所“211建立大学的食堂、寝室、教学楼、图书馆入口等学生流动量高的地点,对过往大学生随机拦截访问同时,为了使本研讨数据更充分,更具有解释性本研讨还采用了深化访谈法,透过数据本身,了解信誉卡运用作为调理变量,影响金钱态度与激动性购买行为关系的深层缘由方式采取的是在学校寝室对部分大学生进展随机深化访谈一共随机深化访谈了6位在校大学生2.数据搜集本研讨将抽样分为小样本(份数)和大样本(份数

15、)两个阶段进展利用小样本结果对问卷进展修正后得到正式调查询卷正式调查询卷发出250份,收回有效问卷223份,有效问卷回收率为89%四、研讨分析(一)样本描画性统计情况调查结果的描画性统计情况整理为表1(二)量表信效度检验1.信度检验问卷中三个分量表和总量表的信度系数见表2可见,除了“忧虑这一子构念的信度系数稍低外,其他子构念信度系数均在0.7以上,分量表及总量表的信度系数在0.8以上,这阐明本研讨所运用的量表具有良好信度,问卷具有可靠性和有效性2.效度检验首先对丈量模型进展验证性因子分析来检验主要潜变量的收敛效度和判别效度(AndersonandGerbing,1988)(1)收敛效度检验对三

16、个量表即三个丈量模型进展收敛效度检验时,第一步调查每一个潜变量的规范化因子载荷值应0.5;第二步调查AVE值应0.5(FornellLarcker,1981)检验结果显示激动性购买量表和金钱态度量表中的观测变量与其潜变量之间的规范化载荷系数满足大于0.5要求,在P0.001程度上的显著AVE值都满足大于0.5,阐明各潜变量都具有收敛效度(表2)(2)判别效度检验经过限制10组两两潜变量进展卡方差别检验来评价变量的判别效度详细操作是比较限制模型(将每对变量的相关系数设定为1)能否显著地差别于非限制模型(自在估计变量的相关系数)分析结果显示,任一相关系数被设定为1的非限制模型的2值均显著低于限制模

17、型,且在0.01程度上与限制模型均有显著差别(2介于68.9至132.6之间,df=9),阐明丈量模型中的潜变量具有良好的判别效度经过以上验证性因子分析结果阐明本研讨中构造变量的丈量具有良好的建构效度(三)模型分析我们采用AMOS6.0软件中的构造方程模型(SEM)和极大似然估计(MaximumLikelihoodEstimation)的方法来检验研讨中提出的模型及假设1.总体模型拟合从表3所示的结果来看,总体模型的拟合指数根本满足拟合度检验的最低要求(2/df=1.41,GFI=0.90,NFI=0.86,CFI=0.96,RMSEA=0.05)2.模型的途径分析我们经过途径分析来讨论权益名

18、望、不信任、忧虑和坚持时间这四个维度及对激动性购买的影响程度从表5中看出,H1到H4共4个原假设全部经过检验(四)信誉卡运用的调理效应分析为了探求信誉卡运用作为调理变量,影响金钱态度与激动性购买之间关系方向(正或负)的强弱,经过计算信誉卡运用量表分数的均值为2.577,根据均值将其分为两组,一组是重度信誉卡运用者(N=77);一组是轻度信誉卡运用者(N=101)针对两个样本分别作构造方程分析首先比较了拟合指数(表3),发如今重度和轻度信誉卡运用样本下,各项拟合指数与激动性购买总样本略有下降我们进一步比较途径系数和P值发现(表5):重度信誉卡运用者中的权益名望、忧虑与激动性购买之间的途径关系具有

19、正向显著性度,而在轻度信誉卡运用者中是不显著的,因此,假设H5,H7得到支持,假设成立轻度信誉卡运用者中的不信任、坚持时间与激动性购买之间的途径关系具有负向显著性,而在重度信誉卡运用者中是不显著的,因此,假设H6、H8得到支持,假设成立经过运用多组验证性因子分析来分析与验证信誉卡运用对变量间的调理效应多组验证性因子分析的丈量等同检验需经过多个步骤,按照条件逐渐苛刻,可分为模型形状一样检验、因子负荷等同检验、误差方差等同检验、因子方差等同检验和因子协方差等同检验(侯杰泰,2002)根据本研讨需求,只检验信誉卡运用对途径系数的影响效应,故只进展前两种检验首先对模型形状进展检验,即两组同时估计但不设

20、限制,各项指数均拟合得良好,阐明从模型形状上看,该模型在重、低信誉卡运用样本中具有普适性然后经过进一步地限制两组的因子负荷一样(见表4),2(13)=13.87,该数字在P0.01的程度上具有统计显著性,阐明因子负荷等同检验不能经过,也就是说,在信誉卡运用的调理效应下,模型的途径系数显著性发生了变化于是,我们探求哪些途径发生了显著性变化首先检验H5,即权益-名望到激动性购买的途径系数,设定该系数为常数,把其他途径系数自在,结果如表4所示,2(2)=36.89,在P0.01程度上显著,同理检验其他三条途径系数发现,同样在P0.01程度上具有显著性,阐明这四条途径系数产生了显著性变化经过分析,阐明

21、前面对模型MH和模型ML的构造方程分析结果成立,信誉卡运用对模型具有调理效应综上,本研讨途径分析系数与验证结果见表5五、研讨结论与政策建议(一)研讨结论本文构建并实证检验了金钱态度和信誉卡运用对大学生激动性购买影响的实际模型得到以下结论:信誉卡运用在很大程度上会添加大学生非理性消费行为出现;对于持有不同金钱态度的人群而言,由于信誉卡的运用,对激动性购买起着调理效应的影响(二)政策与战略建议由于信誉卡本身对于大学生并不用然导致“激动性购买和“非理性消费出现,只需在符合大学生过度追求物质享用,看重金钱可以带来身份、位置这些“荣誉,并将金钱视为忧虑和免于忧虑来源时,才会导致非理性消费行为出现因此,为

22、减少大学生成为持卡人后的非理性消费行为,提出以下建议:1.开展对大学生正确的持卡消费教育发卡行应结合学校当局参与教育与指点大学生持卡后如何正确进展消费的教育我们以为,这类教育要收到预期效果,至少要突出这些内容:消费的经济性合理教育不超越个人与家庭负担才干;幸福观教育高消费虽可以带来享乐但不一定意味幸福,对社会和人类能做出有益奉献者才干拥有真正有意义的幸福人生;营销常识教育使大学生具有一些企业营销常识,即企业采用营销刺激措施对产品所进展的市场宣传仅仅是企业的一种营销战略,而非社会公理;家庭责任教育懂得向父母感恩而不是更多索取,在家庭收入限制内,要有使每个家庭成员都享有与收入相符合的生活质量的“责任感;理财教育培育大学生理财认识和掌握根本理财方法,以维护大学生如今和未来的信誉与资产,并确立对待金钱的正确态度2.政府、银行要共同监管大学生信誉卡的恳求发放过程政府(银行监管部门)、商业银行与学校应该共同规范大学生信誉卡发放过程银行确定发卡对象必需求求调查掌握在校大学生真实还款才干并设定相应持卡和“透支的限制“门槛(如家庭平均收入到达相应程度)这一方面可减少发卡行的财务风险;同时,也是银行应该履行的商业品德和社会责任我们建议,应实行对大学生发卡和允许的“透支额度必需征得学生家长或其主要经济来源人赞同的