保险学知识要点

1、.：.；风险与保险第一节 风险及特征与类型一、 风险的根本概念一 风险的定义在本书中，风险主要指损失的不确定性。二 风险要素、风险事故和损失1、 风险事故：指呵斥损失的直接缘由和条件。2、 风险要素：指引起风险事故发生的要素、添加风险事故发生能够性的要素，以及在事故发生后呵斥损失扩展和加重的要素。风险要素可分为自然风险要素、品德与心思风险要素、社会风险要素等三类。3、 风险损失：指人身损伤和伤亡及价值的非故意的、非预期的减少或损失，有时也指精神上的危害。风险损失既可以产生于风险事故的发生，也可以产生于风险要素的存在。4、 三者的关系风险要素能够引起风险事故，风险事故能够导致损失，风险要素存在的

2、本身也能够引起损失。二、 风险的根本属性一 风险的根本属性1、自然属性 风险事故包括灾祸和不测事故，而灾祸主要指自然灾祸，这是人类尚无法控制其发生的自然运动；即使是不测事故，也同样具有自然属性。2、社会经济属性 风险的社会经济属性首先表达在人类的社会经济活动会导致一些风险要素和风险事故的出现；其次，风险本身即是相对于人类社会而存在的。二 风险的特征1、 风险存在的客观性2、 风险存在的永久性3、 详细风险发生的偶尔性4、 大量风险发生的必然性三、 风险的分类一 按损失产生的缘由分类自然风险：指在自然力的作用下，导致物质毁损和人员伤亡的风险。人为风险：指呵斥物质毁损和人员伤亡的直接作用力与人的活

3、动有关的风险。其中包括行为风险、经济风险、政治风险和技术风险。二 按风险的潜在损失形状分类财富风险：指各种物质财富的损毁、灭失或贬值的风险。责任风险：指团体或个人因忽略或过失呵斥他人的人身损伤或财富损失，按照法律应承当经济赔偿责任的风险。信誉风险：指债务人因债务人不履行合同而蒙受损失的风险。人身风险：指人因疾病、衰老、不测损伤等呵斥残废、死亡等。这些事故会导致本人或其所赡养的亲属在经济生活上的困难。三 按风险事故的后果分类投机风险：指具有正负损失两种能够性的风险。普通保险不承保投机风险。纯粹风险：指只需损失或不损失两种能够性的风险，可分为可保风险和不可保风险。其中，可保风险普通需满足五个要求，

4、包括损失的非普通性、偶尔性、可统计性、损失程度的可确定性和非巨灾性。四 按风险能否处置分类可处置风险：指可以预测和控制的风险。不可处置风险：指无法预测和无法控制的风险。第二节 风险管理的根本概念一、 风险管理的概念与意义一 风险管理的概念风险管理是研讨风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管文科学。二 风险管理的意义1、 对详细经济单位的意义：可维持各类经济单位各种活动的稳定和安定，提高效率等。2、 对社会经济的意义：可使社会获得其总体效应，防止社会经济的动摇，有利于减少社会资源的浪费。二、 风险管理的目的一 损前目的指风险事故发生前风险管理应到达的目的，包括经济合理目的、平安系数目的、社会公众

5、责任目的等多种详细目的。二 损后目的 指风险事故发生之后的风险管理目的，包括生存目的、继续运营目的、稳定收益目的、实现继续增长目的、社会责任目的等。三、 风险管理的组织风险管理组织包括内部组织和外部组织。其中，内部组织指经济单位内部专门设置的风险管理部门；外部组织指为经济单位提供风险管理效力的专职社会部门和机构。四、 风险管理的根本程序一 风险识别指对潜在的和客观存在的各种风险进展识别和归类，并分析产生风险事故的缘由和过程。包括感知风险调查和了解潜在的以及客观存在的各种风险；分析风险分析引起风险事故的各种风险要素。1、 风险识别的主要内容a 风险源识别b 风险暴露识别2、 风险识别的方法a.

6、风险清单识别法b. 财务报表识别法c. 流程图分析法d. 风险链分析法e. 事件树分析法f. 事故树分析法二 风险衡量指在识别分析的根底上对风险进展定量分析和描画。三 风险评价 指在风险识别和风险衡量的根底上，将风险发生的概率、损失严重程度，结合其他要素得出系统发生风险的能够性及其危害程度，并确定系统的风险等级，采取相应的管理措施。包括定性评价、定量评价和综合评价。第三节风险处置的根本方法一、 风险控制方法一 风险防止即放弃和不进展能够带来损失的活动和任务。二 风险防止即采取预防和抑制等手段减少损失发生的时机和降低损失的严重性。三 风险分别即将面临损失的风险单位进展分别。四 风险分散指对各级风

7、险要素间的以及风险要素与其他要素间的负相关关系进展资产组合，使企业的风险减至最小。二、 风险的财务处置方法一 风险自留即企业自行承当部分和全部风险。决议风险自留的主要要素有：必要性、方便与可控性、本钱。详细措施：a. 建立损失贮藏基金b. 建立自保公司二 风险转移指企业将本人的风险转移给他人，包括保险转移和非保险转移两种方式。第四节 保险的特征与内涵一、 保险的概念 从经济意义上看，保险是以集中起来的保费建立基金，对被保人遭到保险责任范围内的损失给予补偿的一种制度。从法律意义上看，保险是一种合同行为。二、 保险的根本特征一 特定风险和商定事件的存在二 多数经济单位的结合三 科学的计算方法四 保

8、险权益和义务的对等三、 保险与类似活动的区别一 保险与自保的区别 保险为多数经济单位的集合，是各经济单位将风险转移给保险人承当；自保那么是各经济单位的单独行为，是各经济单位将风险保管的一种特殊形状。二 保险与储蓄的区别a. 保险是一种互助行为，是由众多人共同建立保险基金，协助 少数脱险的人；而储蓄是个人行为，没有互助性质。b. 储蓄原那么上可自在提取，而保险交付的保费原那么上不可由个人自在提取。c. 储蓄终了所获资金只是本金加利息；而在保险中，一旦被保险人获赔，所得资金往往会远超出所缴保险费。三 保险与救援的区别 保险救援实施方式合同方式一方行为，不受任何限制表达的关系合同关系赠与关系保证程度

9、较高较低四 保险与赌博的区别保险是经过风险分担的方法保证被保险人生活稳定，进而维护社会的稳定；而赌博那么是经过承当风险意图获得额外的钱财，是社会的不稳定要素。四、 保险的内涵一 损失说二 非损失说三 二元说 第五节 保险的分类一、 自愿保险和法定保险一 自愿保险：在自愿的原那么下，经过签署保险合同而建立的保险关系。二 法定保险：由政府公布保险法规，强迫单位或个人参与的保险。三 自愿保险和法定保险的比较 自愿保险法定保险保险关系建立的根据保险合同国家法规涉及的保险性质普通仅与个别单位或个人利益有关普通涉及多人利益，带有社会性实施的目的为满足损失补偿的需求为实现一定的社会目的或政策目的保证的程度较

10、高较低二、 财富保险和人身保险一 财富保险：以各种物质财富以及有关的利益为标的的保险。包括：1、 有形财富保险a. 海上保险b. 火灾保险c. 内陆运输保险d. 工程保险e. 运输工具保险f. 锅炉及机器保险g. 盗窃保险h. 农作物保险i. 畜禽保险2、 无形财富保险a. 责任保险b. 信誉与保证保险二 人身保险1、 人寿保险a. 死亡保险b. 生存保险c. 生死两全保险2、 不测损伤保险3、 安康保险三 财富保险和人身保险的比较 财富保险人身保险赔付性质以财富的实践价值和实践损失为根据。按双方事先商定金额给付保险金。保险性质和运营技术所保风险规律性不强，故保险运营上需坚持较高现金预备，再保

11、险运用很重要。所保风险规律性较强，现金预备需求较少，保险运营较为稳定，再保险重要性较小。保险期限多属短期保险。多属中长期保险。保险费率的构成费率以过去的财富保险损失统计资料为根据，保费主要用于损失补偿。费率以人的死亡率和利率等为根据。多数人身保险含有储蓄要素。三、 社会保险和商业保险 社会保险商业保险目的实施社会政策，安定人民生活获得经济利益，获得利润运营主体国家保险企业参与方式强迫保险自愿保险四、 原保险和再保险原保险：指保险人对被保险人直接承当责任的保险，也叫第一次保险。再保险：指将原始的保险责任再予以转嫁的保险，也叫第二次保险。 第六节 保险的产生与开展一、 保险产生和开展的根底一 自然

12、根底二 社会经济根底二、 古代保险思想和原始保险形状一 海上保险的产生二 火灾保险的兴起与开展三 人身保险的产生与开展四 责任保险的来源与开展五 信誉和保证保险的产生和开展三、 近现代保险的产生与开展 第七节 世界保险业开展的特点和趋势一、 保险规模不断扩展二、 新的险种不断涌现，业务范围不断扩展三、 保险人组织方式的多样性四、 保险营销方式的开展五、 保险运营与管理技术的开展六、 保险与其他金融效力的交融七、 巨灾风险加大，巨额保险增多，保险市局面临宏大挑战八、 资金运用的开展九、 保险业的国际化与保险监管的宽松化十、 世界保险业开展的不平衡性保险性质和功能1、保险的根本功能：分散危险功能、

13、补偿损失功能。 派生功能：积存基金功能、监视危险功能。2、保险在微观经济中的作用：有利于受灾企业及时恢复消费；有利于企业加强经济核算；有利于企业加强危险管理；有利于安定人民生活；有利于民事赔偿责任的履行。3、保险在宏观经济中的作用：保证社会再消费的正常进展；推进商品的流通和消费；推进科学技术向现实消费力转化；有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；添加外汇收入，加强国际支付才干；发动国际范围内的保险基金。4、商业保险的构成要素：专营机构保险公司；保险合同方式；保险利益前提；大数法那么数理根底；保险基金物质根底。5、商业保险与社会保险的比较：商业保险：又称合同保险或自愿保险，即保险双方当事人自愿订立

14、保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同商定的财富损失或人身事件时，保险人履行赔付或给付保险金的义务。社会保险：国家经过立法的方式为依托工资收入生活的劳动者及其家属提供根本生活保证，促进社会安定的制度或行为。一样：都是经济保证制度，其目的和作用都是为了补偿损失，保证经济生活的安定。区别：a.实施方式不同：商业保险普通是自愿保险，只需少数险种是强迫性险种；而社会保险的险种均为强迫性险种，表达社会公平，兼顾效率。b.举行主体不同：商业保险由专营的保险公司举行，遵照等价有偿的商业原那么；而社会保险普通由政府举行，是以社会安定为目的的非营利性保险。c.保费来源不同：商业保险的

15、保险费是由投保人交纳；而社会保险的保险费普通由雇主和雇员一同承当。d.保险金额不同：商业保险中的财富保险的保险金额由保险利益的价值决议，人身保险的保险金额是由投保人的需求及其支付才干所决议。而社会保险的保险金额是由国家一致规定的。6、商业保险与政策性保险的比较：政策性保险可分为两类：一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经济政策性保险。区别：a.举行主体不同：商业保险可以国营、公私合营或私营；而政策保险普通由专门成立的专业保险公司或由国家指定商业保险公司承保，国家同时给予优惠政策。b.运营目的不同：商业保险以利润最大化为运营目的；政策性保险公司虽然也要求经济核算，但必需兼顾，甚至更注重社会的宏

16、观经济效益。c.承保机制不同：商业保险的种类多，可由投保人恣意选择，同时在保险利益的价值范围内由投保人本人决议投保金额，甚至保险费率亦可谈判；而政策性保险有特定的险种、单一费率。7、商业保险与储蓄比较：区别：a.经济范畴不同：储蓄属于货币信誉范畴，是货币借贷行为，可以单独、个别地进展；而保险那么是独立于货币信誉之外的另一个范畴，它必需依赖多数经济单位或个人才干实现，是一种结合互助的行为。b.需求动机不同：储蓄需求的动机普通是基于购买预备、支付预备和预防预备，普通在时间和数量上均可以确定；而对保险的需求那么是基于特定事故发生与否的不确定性，发生时间和损失程度的不确定性。c.权益主张的不同：储蓄是

17、以存款自愿、取款自在为原那么；保险贯彻投保自愿、退保自在原那么。d.运转机制不同：储蓄行为主要受流动性偏好等要素的影响，而且无需特殊的技术进展计算；保险行为主要受危险损失的不确定性影响，且需求概率论的方法计算保险费率，到达损失补偿均摊的目的。8、商业保险与救援的比较：一样：都是灾后保证经济安定的措施。区别：a.权益义务不同：就既是一种基于人道主义的一方施舍行为，没有对应的权益义务关系；保险合同行为要求合同双方必需权益义务相等，贯彻等价有偿原那么。b.给付对象不同：救援对象事先不能确定，较广泛；而保险的保证对象都是在合同中事先确定的被保险人或保险金受领人。c.主张权益不同：救援方式多样、数量不定

18、；而保险金的赔付或给付那么必需严厉按照合同履约。9、保险公司的功能组织经济补偿功能根本功能之一 掌管保险基金的功能 防灾防险功能 融通资金功能根本功能之一 吸收储蓄功能10、保险公司的性质我国保险公司与世界各国的保险公司一样，是非银行金融机构的一种形状。保险合同保险合同的概念和特征一 、概念第十条规定：“保险合同是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议。二、保险合同的普通法律特征保险合同的当事人必需具有民事行为才干；保险合同是双方当事人意思表示一致的行为，而不是一方的法律行为；保险合同必需合法。三、种类1、保险金额：保险合同当事人双方确定并在保险单中载时的保险的金额，即保险人于保险事故发生时

19、就承当损失补偿或给付的最高限额。它同时也是计算的根底。保险价值：财富投保时或出险时当时当地完好市价。保险金额等于保险价值：足额投保保险金额大于保险价值：超额投保保险金额小于保险价值：缺乏额投保2、分类1定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险价值不定值保险合同：在保险合同订立的时候规定保险金额区别：不同的保险合同投保的赔偿不同。2补偿性合同和给付性合同3财富保险合同和人身保险合同四、保险合同的解释 1、解释原那么：文义解释；意图解释；有利于非起草人的方向解释；批注优于正文，后加的批注优于先加的批注 2、争议处置：协商；仲裁；诉讼保险合同的根本原那么最大诚信原那么1.含义：保险合同当事人在订立

20、及履行保险合同的过程中，必需以最大的诚信全面而完好地履行本人应尽的义务，互不欺骗和隐瞒有关保险标的的重要情况，严厉遵守保险合同的商定和承诺。2、最大诚信原那么对投保人的要求告知：投保人在订立合同时，应将与保险标的的有关现实照实向保险人陈说。保证：要求投保人或被保险人对某项的作为或不作为作出许愿。及时通知：所谓及时通知，是指投保人、被保险人在危险添加或保险事故发生后应尽快使保险人知悉有关情况。3、最大诚信原那么对保险人的要求阐明：保险人履行阐明义务是指保险人及代理人在保险展业及订立合同过程中，应照实向投保人引见、解释保险条款。弃权与制止反言：弃权是指保险合同当事人一方以明示或默示的方式表示放弃其

21、在保险合同可以主张的权益。制止反言是保险合同当事人的一方既然已放弃在保险合同中可以主张的某种权益,尔后便不得再向他方主张该种权益。履行赔偿或给付义务：及时、准确、合理补偿性原那么含义当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济赔偿数额，恰好弥补保险事故发生所呵斥的损失。损失补偿原那么的限制损失补偿以实践损失为限：实践现金价值=重置本钱折旧重置本钱：指重新建造或购买一样或类似的全新物品的本钱或价钱以保险金额为限以最高投保金额为限，保险人对被保险人的赔偿不得超越这个金额。3、 损失补偿原那么的例外定值保险：由于不论保险标的价值如何变化，保险人对损失的赔偿都是按合同商定的价钱来进

22、展的。此时保险人的赔偿金额并不一定是实践损失额重置价值保险Reinstatement Value Insurance：也称为恢复保险，即保险人允许被保险人以超越当时市价的财富重置价值作为保险金额，允许以旧换新。保险公司在签发此类保单时，普通都须附加“重置价值保险条款以明确双方责任。人寿保险：由于人的生命是难以用金钱来衡量的，因此保险金额通常是由保险人和被保险人协商确定，而被保险人死亡时，假设持有多份保险合同也可以得到多份赔偿。代位求偿原那么含义代位追偿是指当保险标的发生了保险责任范围内的，由第三者责任方呵斥的损失时，保险人有权在向被保险人履行了损失赔偿的责任后，其已支付的赔偿金额的额度内，获得

23、被保险人在该项损失中，依法享有的向第三者责任方要求索赔的权益。保险人获得该项权益后，即可以被保险人的名义向责任方进展追偿。代位求偿原那么的适用范围保险代位求偿原那么适用于财富保险合同，而不适用于人身保险合同。代位求偿权的方式1、权益代位含义：求偿权代位，在财富保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法获得对第三者的索赔权。对象：对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三者，可以是法人，亦可以是自然人。保险人可以获得代位求偿的情况：侵权行为；违约行为；不当得利；法律规定第三者应承当的赔偿责任。2、物上代位委付含义：物上代位是指保险标的的蒙受保险责

24、任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法获得该项标的的一切权。获得方式：委托；“委付通知可保利益原那么含义：在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的必需具有可保利益,否那么保险合同无效。是投保人或者被保险人对保险标的所具有的合法的经济利害关系。可保利益的构成原那么须是合法的利益；须是确定的利益现有的，预期的，责任的；须是经济上的利益近因原那么含义1、近因引起保险标的损失的最直接的、最有效的、起决议作用的缘由，而并非是时间上、空间上最近的缘由。 2、近因原那么 引起保险事故发生，呵斥保险标的损失的近因属于保险责任，保险人承当赔偿责任； 假设近因属于除外责任，保险人不负赔偿

25、责任。近因原那么的运用1、认定近因的运用 对呵斥损失缘由分析判别，确定事故近因； 对应保险险种，判别近因能否为保险责任。2、近因的认定 = 1 * GB3 、单一缘由：近因即损失缘由 = 2 * GB3 、多种缘由同时发生： 除外缘由； 结果能否可分解：可分解：只承当承包责任；不可分解：除外危险为近因 = 3 * GB3 、多种缘由延续发生：从缘由推断结果；从结果推断缘由 = 4 * GB3 、多种缘由延续发生：近由于新插入导致因果关系延续的独立事件； 假设新缘由为除外责任，只负担最初的承保危险责任；六、反复保险的分摊原那么1、分摊原那么同样是损失补偿原那么的派生原那么，也是为了保证保险买卖的

26、公平、互利性。其内容是：在反复保险的前提下，当保险事故发生时，各家承保该业务的保险公司要对赔款进展分摊，使被保险人从各家保险公司得到的赔款总额不得超越其实践发生的损失额。主要目的是在反复保险的情况下，防止被保险人由于多家保险公司的赔偿而获得额外的利益，从而一方面保证损失补偿原那么得到实现，另一方面防止产生被保险人为了得到超额赔款而故意伪造保险事故的品德风险2、反复保险的分摊方式比例责任制由各家保险公司根据本人承保的保险金额来确定损失赔偿的比例 责任限额制由各家保险公司首先确定在没有反复保险的情况下应付的赔偿限额(经过对保险金额、保险标的的实践损失额和可保利益的比较而得出的最小数额)，然后根据赔

27、偿限额来确定分别承当的损失赔偿的比例 ，顺序责任制根据投保人投保的时间顺序确定保险公司的赔偿顺序，首先由先承保的保险公司对被保险人提供赔偿，假设先承保的保险公司对被保险人的赔偿额缺乏以弥补被保险人的损失，那么由其后承保的保险公司继续赔偿，直至被保险人的损失得到足额的赔偿为止。保险合同的主、客体一、保险合同的主体 保险合同和其他合同一样，必需有订立合同的当事人作为合同规定的权益和义务承当的主体。保险合同的当事人就是投保人和保险人。但保险合同也与普通合同有不同之处：普通合同多是当事人为本人的利益而订立，而保险合同那么既可为本人的利益，也可为他人的利益而订立。一保险合同的当事人1、保险人insure

28、r，是指与投保人订立保险合同，并承当赔偿或给付保险金责任的人，通常指各类保险公司。2、投保人applicant,是指与保险人订立保险合同，并负有支付保险费义务的人。投保人通常需求具备以下三个条件：1具有完全的权益才干和行为才干；2对保险标的必需具有可保利益；3负有交纳保险费的义务。二保险合同的关系人1、被保险人insured，是指其财富或者人身受保险合同保证，享有保险金恳求权的人，投保人可以为被保险人。2、保单一切人，是指拥有保单各种权益的人。 保单一切人的称谓主要适用于人寿保险合同。在人寿保险中，由于大多数人寿保险合同所具有的储蓄性特征，以及在许多场所一切人与受害人并不是同一个人的现实，一切

29、人的意义就显得非常突出和重要了。一切人在投保人与保险人订立保险合同时产生。他既可以是个人，也可以是一个组织机构；既可以与受害人是同一个人，也可以是其他的任何人。但普通来说，被保险人与保单的一切人为同一人的情况较为普遍。保单一切人所拥有的权益通常包括：1变卦受害人；2领取退保金；3领取保单红利；4以保单作为抵押品进展借款；5在保单现金价值的限额内恳求贷款；6放弃或出卖保单的一项或多项权益；7指定新的一切人。3、受害人beneficiary，是指在保险合同中由被保险人或者投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人。假设投保人或者被保险人未指定受害人，那么他的法定承继人即为受害人。受害人的构成要

30、件：1受害人是享有赔偿恳求权的人，即受害人是有资历享用保险合同利益的人，但他不负交纳保费的义务，保险人不得向受害人追索保险费。2受害人是由保单一切人所指定的人。二、保险合同的客体 保险合同的客体是可保利益。可保利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上成认的利益。 保险标的那么是保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生所在的本体，即作为保险对象的财富及其有关利益或者人的生命、身体和安康。三、保险合同的内容一保险合同的主要条款 保险合同的条款是规定保险人与被保险人之间的根本权益和义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行保险责任的根据。 根据合同内容的不同，保险条款可以分为根本条款和

31、附加条款。 根本条款是关于保险合同当事人和关系人权益与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项；附加条款是指保险人按照投保人的要求添加承保风险的条款。添加了附加条款即意味着扩展了规范保险合同的承保范围。一保险合同的主要条款 保险合同的内容主要包括：1、当事人的姓名和住所；2、保险标的当事人在订立保险合同时，必需将保险标的明确记载于合同中，这样才干决议保险的种类，并据以判别投保人或被保险人能否对之具有可保利益。3、保险金额：是指保险人承当赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额确实定，该当根据以下两个原那么：1不超越保险标的的价值；2严厉遵照可保利益原那么。保险合同的内容主要包括：4、保险

32、费，是指投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价。5、保险期限，即保险合同的有限期限，也就是保险合同从开场生效到终止的这一期间。二保险合同的方式 保险合同按照其订立的程序，大致可以分为四种书面方式：1、投保单：是指投保人向保险人恳求订立保险合同的书面要约。 投保单由保险人预备，通常有一致的格式。投保人按照保险人所列工程逐一填写。不论是出于投保人的自动，还是保险人的约请，投保单的填写均不改动其要约性质。2、暂保单，又称为暂时保单，它是正式保单发出前的暂时合同。3、保险单，简称为保单，它是投保人与保险人之间保险合同行为的一种正式书面方式。 保险单必需明确、完好的记载有关保险双方的权益和义务，它所记

33、载的内容是双方履约的根据。4、保险凭证，也称为“小保险，是保险人向投保人签发的证明保险合同曾经成立的书面凭证，是一种简化了的保险单。第三节 保险合同的订立、生效与履行一、保险合同的订立 保险合同的订立是投保人与保险人之间基于意思表示一致而作出的法律行为。 保险合同的订立须经过投保人提出要求和保险人赞同两个阶段，这两个阶段即合同实际中的要约与承诺。一要约 要约也称为“提议，它是指当事人一方以订立合同为目的而向对方作出的意思表示。 一个有效的要约应具备三个条件：1要约须明确表示订约愿望；2要约须具备合同的主要内容；3要约在其有效期内对要约人具有约束力保险合同的要约通常由投保人提出。虽然在许多场所，

34、看起来是保险公司或其代理人在积极自动的向投保人“推销保险，但其本质依然是投保人提出要约，即投保人是要约方。二承诺 承诺是指当事人另一方就要约方的提议作出的意思表示。作出承诺的人即为承诺人或受约人。合同当事人一方一经作出承诺，合同即告成立。需求留意的是，承诺需求由受约人本人或其合法代理人作出；承诺须在要约的有效期内作出。保险合同的承诺也叫承保，它是由保险人作出的。由于保险公司要约通常采用投保单方式，而投保单又是保险人事先印好的，因此，当投保人按投保单所列事项逐一填好后，经保险人审查，以为符合要求的，将予以接受，经签章后，即作出承保，保险合同随之成立。二、保险合同的生效 保险合同的成立是指投保人与

35、保险人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效能。 许多保险合同商定，在其成立后的某一时间内生效，因此，在合同成立以后并不立刻生效的情况下，保险人的责任是不同的。保险合同成立后、但尚未生效前发生保险事故的，保险人不承当保险责任；保险合同生效后发生保险事故的，保险人应按商定承当保险责任。三、保险合同的履行 保险合同一经成立，投保人与保险人都必需各自承当本人的义务。保险合同的权益与义务是对等的，只需一方履行其义务，他方才得以享用其权益。一投保人的义务1、交纳保费的义务这是投保人最重要的义务2、通知义务。投保人的通知义务包括保险事故“危险添加的通

36、知义务和保险事故发生的通知义务。3、防止损失扩展的义务。在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人，还该当采取各种必要的措施，进展积极的施救，以防止损失的扩展二保险人的义务1、条款阐明2、及时签单义务3、为投保人、被保险人、受害人严密4、确定损失赔偿责任5、履行赔偿给付义务1赔偿或给付金额2施救费用3为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损标的的检验、估价、出卖的合理费用。第四节 保险合同的变卦与终止一、保险合同的变卦 保险合同的变卦是指在保险合同的存续期间，其主体、内容及效能的改动。 保险合同依法成立，即具有法律约束力，当事人双方都必需全面履行合同规定的义务，不得擅自变卦或解除合同。有些长

37、期性保险合同，需求随着客观和客观情况的变化而变化，保险合同的变卦主要表如今以下几个方面：一保险合同主体的变卦主体的变卦是指保险合同当事人的变卦。普通来说，这主要是指投保人、被保险人的变卦，而不是保险人的变卦二保险合同内容的变卦保险合同内容的变卦是指在主体不变的情况下，改动合同中商定的事项，它包括被保险人地址的变卦；保险标的数量的增减；种类、价值或存放地点的变化；保险期限、保险金额的变卦；保险责任范围的变卦；货物运输保险合同中的航程变卦；船期变化等。这些变化都会影响到保险人所承当的风险大小的变化。 三保险合同效能的变卦1、合同的无效 合同的无效是指合同虽已订立，但在法律上不发生任何效能。按照不同

38、的要素来划分，合同的无效有以下几种：1商定无效与法定无效 符合以下情况之一，保险合同无效： A、合同系代理他人订立而不做声明； B、恶意的反复保险； C、人身保险中未经被保险人赞同的死亡保险； D、人身保险中被保险人的真实年龄已超越保险人所规定的年龄限额。2全部无效与部分无效3自始无效与失效2、合同的解除 保险合同的解除是指当事人基于合同成立后所发生的情况，使合同无效的一种一方面的行为。合同的解除与合同的无效是不同的。前者是行使解除权而效能溯及既往；后者那么是根本不发生效能。解除权有时效规定，可因时效而丧失解除权；而无效合同那么并不会因时效而成为有效合同。 3、合同的复效 保险合同的复效是指保

39、险合同的效能在中止以后又重新开场。第五节 保险合同的争议处置 保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的详细做法产生的意见分歧或纠纷。一、保险合同的解释原那么 保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的用语了解不同发生争议时，按照法律规定的方式或商定俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或阐明。 保险合同的解释原那么通常有以下几种：一文义解释原那么 文义解释即按合同条款通常的文字含义并结合上下文来解释，既不超出也不减少合同用语的含义。文义解释是解释保险合同条款的最主要的方法二意图解释原那么 意图解释原那么是指在无法运用文字解释方式时，经过其他背景资料进展逻辑分析来判

40、别合同当事人订约时的真实意图，由此解释保险合同条款的内容。意图解释只适用于合同的条款不精当、语义混乱，不同的当事人对同一条款所表达的实践意思了解有分歧的情况。三有利于被保险人的解释原那么 有利于被保险人的解释原那么，是指当保险合同的当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于被保险人的解释。 四批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原那么五补充解释原那么 补充解释原那么是指当保险合同条款商定内容有脱漏或不完好时，借助商业习惯、国际惯例、公平原那么等对保险合同的内容进展务虚、合理的补充解释，以便合同的继续执行。 二、保险合同争议的处理方式 按照我国法律的有关规定，保险合同争议的处理

41、方式主要有以下几种：一协商 协商是指合同双方当事人在自愿互谅的根底上，按照法律、政策的规定，经过摆现实、讲道理、求大同、存小异来处理纠纷二调解 调解是指在合同管理机关或法院的参与下，经过压服教育，使双方自愿达成协议、平息争端。三仲裁 仲裁是指争议双方按照仲裁协议，自愿将彼此间的争议交由双方共同信任、法律认可的仲裁机构的仲裁员居中调解，并作出判决。四诉讼 诉讼是指争议双方当事人经过国家审问机关人民法院进展判决的一种方式，它是处理争议时最猛烈的一种方式。保险形状的分类保险形状分类的意义与方法保险形状分类的意义 首先，经过保险形状的分类分析，可以确定保险学的研讨范围，了解保险的开展变化及其规律。 其

42、次，保险形状的分类分析可以协助 人们弄清保险各种类别之间的联络与区别，改良保险运营方式，加强保险运营管理，建立健全与保险形状相顺应的保险法规和制度，促进保险事业的安康开展。最后，保险形状的分类分析可以增进社会公众对保险的全面了解，以便根据各自消费和生活的风险管理的需求，选择适用与其需求相顺应的保险种类。保险形状分类的方法法定分类法保险形状的法定分类法源于各国的法律，由于各个国家的保险法规对保险分类的规定不同，因此保险形状分类在各个国家之间不尽一样。法定分类法确实立是出于国家对保险业进展宏观管理的目的。实际分类方法保险形状的实际分类法主要基于对保险的总体特征的把握，以及对保险运动规律的探求，这种

43、分类通常反映出实际上的特征而不同于法定分类和适用分类。适用分类法保险形状的适用分类法于保险公司的业务虚践，是保险公司根据本身业务操作的需求对保险业务进展的划归。适用分类对保险划归是基于保险公司的运营目的，经过对业务的划归而更好地调整本身的运营，以顺应保险需求市场。第二节 保险形状分类的规范保险运营保险运营主体：私营保险；公营保险。保险运营的性质：盈利保险；非营利保险。保鲜技术计算技术：以计算技术在保险运营中运用程度为规范，保险形状可以区分为人寿保险与非人寿保险。风险转嫁方式：以风险转嫁方式为规范，保险形状可以区分为足额保险、缺乏额保险和超额保险。业务承保方式：以保险业务的承保方式为规范，保险可

44、以区分为原保险、再保险、复合保险、反复保险和共同保险。给付方式：定额保险与损失保险：损失保险是在保险事故发生后，由保险人估计保险标的实践损失额而支付保险金的一种保险。 定额保险适用于人身保险，损失保险适用于财富保险。定额保险与利益保险这是风险减轻学说的代表人物、美国保险学者马赫尔等对保险进展的分类。马赫尔所说的定额保险，与其他定额保险一样，是指保险给付事先商定，与实践经济需求无关的一种保险。利益保险不是作为保险险种的利益保险，而是从对被保险人的保险给付的利益关系确定给付规范的一种保险。衡量给付高低的规范是保险保证率，即必要的给付金额与实践给付金额的比率。现金保险与实物保险保险政策自愿保险与法定

45、保险自愿保险亦称恣意保险，是指保险双方当事人经过签署保险合同，或是需求保险保证的人自愿组合、实施的一种保险。前者如商业保险、营利性保险等；后者如相互保险、协作保险等。自愿保险的保险关系，是当事人之间自在决议、彼此合意后所成立的合同关系。法定保险又称强迫保险，是国家对一定的对象以法律、法令或条例规定其必需投保的一种保险。法定保险的保险关系产生于国家或政府的法律效能。商业保险与社会保险普通保险与政策保险普通保险是指基于个人或经济单位风险保证的需求，经过自在选择而构成保险关系的一种保险。普通保险保险关系的构成不含有执行特定的国家政策的成分。政策保险那么是政府为了政策上的目的，运用普通保险的技术而兴办

46、的一种保险。政策保险的种类包括社会政策保险和经济政策保险两大类别。立法方式财富保险与人身保险损失保险与人身保险损害保险与人寿保险财富、不测保险与人寿、安康保险经济要素企业保险与个人保险团体保险与个人保险收入保险、财富保险、费用保险第三节 保险业务的种类财富保险概述：财富保险是指以财富及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财富的损失，以金钱或实物进展补偿的一种保险。财富保险有广义与狭义之分。广义的财富保险包括财富损失保险、责任保险、保证保险等；狭义的财富保险是以有形的物质财富及其相关利益为保险标的的一种保险。本处所要分析的是狭义的财富保险 。火灾保险火灾保险，简称火险，是指保险人对于保险标

47、的因火灾所导致的损失担任补偿的一种财富保险。早期的财富保险主要是针对火灾对于各种财富所呵斥的破坏。随着保险运营技术的改良，保险人开场将火灾保险单承保的责任范围扩展到各种自然灾祸和不测事故对于财富所呵斥的损失，但国际保险市场习惯上仍将对普通的固定资产和流动资产的保险称为火灾保险。海上保险海上保险，简称水险，是指保险人对于保险标的物因海上危险所导致的损失或赔偿责任，提供经济保证的一种保险。 在一切保险中，海上保险的历史最为悠久，其保险标的随着保险运营技术的开展而不断变化。 如今的广义海上保险的内容包括两个方面：一是承保包括一部分陆上危险在内的原来意义上的海上保险，叫作海洋运输保险；一是专门承保内河

48、、湖泊、铁路、公路及航空运输等风险的海上保险，叫作内陆运输保险。需求指出的是，在现实生活中，并不是一切国家都采用上述解释。汽车保险汽车保险的内容包括汽车损失保险和汽车责任保险。前者主要承保汽车车身的损失，有时也承保医疗费用风险。此种医疗费用风险，是指被保险汽车在运用过程中发生不测事故，致使被保险人或同车乘客直接遭到身体损伤时，由其支付医疗费用的风险。后者承保被保险人因汽车对第三者所负的赔偿责任，故称第三者不测责任保险。汽车第三者不测责任险通常又被区分为第三者人身损伤责任险、第三者财富损害责任险等。航空保险航空保险是一个统称，在国际保险市场上，其保证范围包括一切与航空有关的风险。航空保险与海上保

49、险、汽车保险一样，在国际上通常将其单独命名。航空保险的保证对象有财物和人身之分，以财物为保险标的的航空保险，主要有飞机保险与空运货物保险；以责任为保险标的的航空保险那么有旅客责任险、飞机第三者责任险和机场责任险等。工程保险 工程保险是指对进展中的建筑工程工程、安装工程工程及工程运转中的机器设备等面临的风险提供经济保证的一种保险。工程保险在性质上属于综合保险，既有财富风险的保证，又有责任风险的保证。 与普通财富保险相比，工程保险的特点在于：首先，工程保险承保的风险是一种综合性风险，表现为风险承当者的综合性、保险工程的综合性和风险范围的综合性。其次，工程保险承保的风险是一种巨额风险。最后，工程保险

50、承保的风险是一种高科技风险。利润损失保险利润损失保险在英国保险市场上被称为灾后损失险Consequential Loss Insurance；在美国保险市场上被称为营业中断险(Business Interruption Insurance)或毛收入险Gross Earnings Form。利润损失保险是对传统的财富保险中不承保的间接后果的损失提供损失补偿。它承保由于火灾等自然灾祸或不测事故使被保险人在一定时期内，停产、停业或营业遭到影响所呵斥的间接的经济损失，包括利润损失和灾后营业中断期间仍需开支的必要费用等损失。利润损失保险是一种附加险，它是依靠在火灾或财富保险根本保单上的一种扩展责任的保险

51、。农业保险农业保险是以种植业和养殖业为保险标的，对其在生长、哺育、生长过程中因蒙受自然灾祸或不测事故导致的经济损失提供损失补偿的一种保险。种植业保险包括生长期农作物保险；收获期农作物保险；森林保险；经济林和园林苗圃保险等。养殖业保险包括大家畜保险、家畜家禽保险；水产养殖保险和其他养殖保险等。人身保险概述：人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保证范围的不同，人身保险可区分为人寿保险、不测损伤保险和安康保险。人寿保险人寿保险是以人的寿命为保险标的，当发生保险事故时，保险人对被保险人履行给付保险金责任的一种保险。死亡保险：死亡保险是在保险有效期内被保险人死亡，保险人给付保险金的一种保

52、险。死亡保险又分为定期死亡保险和终身死亡保险。生存保险：生存保险是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金的条件的一种保险。有年金保险和定期生存保险之分。生死合险：又称两全保险，它是生存保险与死亡保险的混合险种。不测损伤保险不测损伤保险是指被保险人在保险有效期间因遭遇非本意的、外来的、忽然的不测事故，致使其身体蒙受损伤因此残废或死亡时，保险人按照合同商定给付保险金的一种人身保险。不测损伤保险可以单独办理，也可以附加于其他人身险合同内作为一种附加保险。该险种主要有两大类，即普通不测损伤保险和特种不测损伤保险。 安康保险安康保险是指被保险人因疾病、分娩而呵斥的经济损失由保险人提供经济保证的一种保险

53、。按经济损失的方式可将安康保险分为三类： 第一类是被保险人由于疾病或分娩所致残废或死亡，由保险人给付残废保险金或死亡保险金的一种安康保险。 第二类是医疗费用保险，即由于疾病和分娩所发生的医疗费用支出，由保险人给予保证的一种安康保险。第三类是任务才干丧失收入保险，被保险人由于疾病所致的全部任务才干丧失或部分任务才干丧失，而使其不能获得正常收入，由保险人分期给付保险金的一种安康保险。 责任保险概述：责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别商定的合同责任为保险标的的一种保险。公众责任保险又称普通责任保险或综合责任保险，它是责任保险中独立的、适用范围极为广泛的保险类别，主要承保企业、机

54、关、团体、家庭、个人以及各种组织，在固定的场所因其忽略、过失行为而呵斥他人的人身损伤或财富损失，依法应承当的经济赔偿责任的一种保险。公众责任保险包括场所责任保险、个人责任保险等。产品责任保险产品责任保险是承保产品制造者、销售者，因产品缺陷致使他人的人身损伤或财富损失而依法应由其承当的经济赔偿责任的一种保险。产品责任保险的特点是： 第一，强调以产品责任法为根底。 第二，产品责任保险虽不承当产品本身的损失，但它与产品有着内在的联络。 第三，由于产品是延续不断地消费和销售的，所以产品责任保险的保险期限虽为一年，但它强调续保的延续性和保险的长期性。 第四，产品责任事故须发生在制造、销售场所范围之外的地

55、点。职业责任保险职业责任保险是承保各种专业技术人员，因任务上的忽略或过失呵斥合同对方或他人的人身损伤或财富损失而依法应承当经济赔偿责任的一种保险。职业责任保险普通由提供各种专业技术效力的单位如医院、律师事务所、会计师事务所、设计院等投保，它适用于医生、药剂员、工程师、设计师、律师、会计师等专业技术任务者。现今国际保险市场上主要有医疗责任保险、律师责任保险、会计师责任保险、建筑工程技术人员责任保险及其他职业责任保险等。雇主责任保险雇主责任保险是承保被保险人(雇主)的雇员在受雇期间从事业务时，因蒙受不测事故导致伤、残、死亡，或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承当的经济赔偿

56、责任。雇主所承当的这种责任包括其本身的故意行为、过失行为乃至无过失行为所致的雇员人身损伤赔偿责任，但保险人为控制风险并与社会公共品德准那么相一致，被保险人的故意行为被列为除外责任。 雇主责任保险的特点是： 第一，以民法和雇主责任法或雇主与雇员之间的雇佣合同作为承保条件。 第二，被保险人是雇主，保险人与被保险人的雇员之间不存在保险关系，但该保险所保证的那么是雇员的权益。信誉保证保险信誉保证保险是一种以经济合同所制定的有形财富或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。信誉保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象的不同，信誉保证保险可分为信誉保险和保证保险两种。 信誉保险是权益人要求保险人担保对方被

57、保证人的信誉的一种保险。信誉保险的投保人为信誉关系中的权益人，由其投保他人的信誉，例如卖方权益人担忧买方不付款或不能如期付款而要求保险人保险，保证其在遇到上述情况而遭到损失时，由保险人给予赔偿，如出口信誉保险等。保证保险那么是被保证人根据权益人的要求，恳求保险人担保本人的信誉的一种保险。保证保险的保险人代被保证人向权益人提供担保，假设由于被保证人不履行合同义务或者有犯罪行为，致使权益人遭到经济损失，由其负赔偿责任。 保证保险主要有两种方式：一是履约保证保险；二是忠实保证保险。财富损失保险财富损失保险概述财富损失保险概述1、即狭义财富保险，是以财富物资为保险标的的各种保险业务广义的财富保险业务包

58、括除人身保险以外的一切保险，比如财富损失保险、责任保险、信誉保证保险等保险业务2、特点保险标的是有形财富投保人、被保险人与受害人高度一致业务运营非常复杂投保对象和承保标的复杂承保过程和承保技术复杂风险管理复杂防灾防损特别重要财富损失保险分类1、火灾保险: 财富保险根本险、财富保险综合险、家庭财富保险等2、运输保险：货物运输险、机动车辆保险、船舶保险、航空保险等3、工程保险：建筑工程保险、安装工程保险、科技工程保险等4、农业保险：种植业保险、养殖业保险等财富损失保险的运转承保是财富保险运营的第一环节主要包括核保和签单防灾防损包括预防和抑制保险损失再保险赔偿在财富损失保险赔偿中应留意：根据近因原那

59、么来判别保险责任以保额、保险利益或实践损失为最高赔偿限额代位追偿权的行使严厉按承保方式履行赔偿义务留意反复保险的分摊赔款计算中留意要剔出除外责任及免赔额火灾保险火灾保险及其特征简述：简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止形状的财富为保险标的，由保险人承当保险财富蒙受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财富保险。特点：保险标的只能存放在固定场所并处于相对静止形状下；所承保财富的地址不得随意变动；保险危险非常广泛火灾保险的普通内容火灾保险的适用范围：1从保险业务来源角度看，适用范围最广泛各种企业、团体及机关单位均可投保团体火灾保险一切的城乡居民家庭和个人均可投保家庭财富保险2从保险标的范围看可保财

60、富包括动产和不动产房屋及其他建筑物和附属装修设备各种机器设备、工具、仪器及消费器具管理器具及低值易耗品、原资料、半废品、在产品等各种生活资料等3特约可保财富某些市场价钱变化大古玩、艺术品、价值高风险较特别的财富物资道路、桥梁、风险大、需求提高费率的财富矿井常为定值保险4不可保财富不能用货币衡量价值的财富物资土地、矿藏、森林、水资源、非实践的物资货币、有价证券、文件、非法财富以及该当投保其他险种的财富物资火灾保险的保险责任1保险责任：火灾及相关危险，包括火灾、爆炸、雷电；各种自然灾祸；有关不测事故；施救费用2除外责任战争、军事行动或暴力行为；核子污染；被保险人的故意行为；各种间接损失；保险标的本