个人贷款概述(94张)课件

1、第1页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述第2页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展第3页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类第4页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素第5页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素概念与意义第6页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素概念与意义特征第7页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素概念与意义特征概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款意义：增加收入来源

2、、分散风险第8页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素概念与意义特征品种多、用途广贷款便利还款方式灵活低资本消耗第9页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素概念与意义特征品种多、用途广贷款便利还款方式灵活低资本消耗概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款意义：增加收入来源、分散风险第10页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类第11页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类第12页，共95页。第一章 个人贷款

3、概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款第13页，共95页。第一章 个人贷款概述个人消费贷款 是指银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款第14页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款第15页，共95页。第一章 个人贷款概述个人经营类贷款 是银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。第16页，共95页。第一章

4、个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款第17页，共95页。第一章 个人贷款概述个人住房贷款 是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款年限 贷款最高期限为30年； 个人二手房贷款的期限不能超过所购住房的剩余使用年限； 一般男性自然人的还款期限不超过65岁，女性自然人的还款年限不超过60岁。还款方法 常用还款方式有一次还本付息法、等额本息还款法和等额本金还款法。贷款期限在1年以内（含）的，实行到期一次还本付息法，贷款期限在1年以上的，可采用等额本息还款法和等额本金还款法等。一笔借款合同只能选择一种还款方法，

5、合同签订后，未经贷款银行同意，不得更改还款方式。 第18页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款自营性个人住房贷款第19页，共95页。第一章 个人贷款概述自营性个人住房贷款 也称商业性个人住房贷款，指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。 第20页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款自营性个人住房贷款公积金个人住房贷款第21页，共95页。第一章 个人贷款概述公积金个人住房贷

6、款 也称委托性住房公积金贷款，指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，贷款额度受限，是一种政策性个人住房贷款。 第22页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款自营性个人住房贷款公积金个人住房贷款个人住房组合贷款第23页，共95页。第一章 个人贷款概述个人住房组合贷款 指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修

7、住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。第24页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款汽车贷款第25页，共95页。第一章 个人贷款概述个人汽车贷款 指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。所购车辆按用途分为自用车和商用车；按注册登记情况分为新车和二手车（指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车）。贷款期限。贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请展期，每

8、笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。 贷款额度第26页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款汽车贷款教育贷款第27页，共95页。第一章 个人贷款概述个人教育贷款 是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。分为国家助学贷款和商业助学贷款。 国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮其支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款

9、。实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。 商业助学贷款指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。 第28页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款汽车贷款住房装修贷款教育贷款第29页，共95页。第一章 个人贷款概述个人住房装修贷款 是银行向个人发放的、用于装修自用住房的贷款。第30页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品

10、用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款汽车贷款住房装修贷款耐用消费品贷款教育贷款第31页，共95页。第一章 个人贷款概述个人耐用消费品贷款 指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。耐用消费品通常指价值较大、使用寿命相对较长的，除汽车、房屋以外的家用商品。通常由银行与特约商户合作开展，双方签订耐用消费品合作协议，而借款人需在银行指定的商户处购买特定商品。 第32页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款汽车贷款住房装修贷款耐用消费品贷款旅游贷款教育贷款第33页，共95页

11、。第一章 个人贷款概述个人旅游消费贷款 指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员（包括借款申请人的配偶、子女及父母）参加银行认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需费用的贷款。借款人必须选择银行认可的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。 第34页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款医疗贷款汽车贷款住房装修贷款耐用消费品贷款旅游贷款教育贷款第35页，共95页。第一章 个人贷款概述个人医疗贷款 指银行向个人发放的用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时资金短缺问题的贷款。一般由贷款

12、银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。 第36页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款住房贷款医疗贷款汽车贷款住房装修贷款耐用消费品贷款旅游贷款教育贷款自营性个人住房贷款公积金个人住房贷款个人住房组合贷款第37页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式

13、分类个人消费贷款个人经营贷款商用房贷款第38页，共95页。第一章 个人贷款概述个人商用房贷款 是银行向个人发放的用于购买商业用房的贷款。第39页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款商用房贷款经营贷款第40页，共95页。第一章 个人贷款概述个人经营类贷款 是银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于满足个人控制的企业（包括个体工商户）生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。第41页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷

14、款商用房贷款经营贷款农户贷款第42页，共95页。第一章 个人贷款概述农户贷款 是银行向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。第43页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款个人经营贷款商用房贷款经营贷款农户贷款下岗失业小额担保贷款第44页，共95页。第一章 个人贷款概述下岗失业小额担保贷款 是银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向国内（不含港澳台）的下岗失业人员发放的贷款。第45页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类个人消费贷款

15、个人经营贷款商用房贷款经营贷款农户贷款下岗失业小额担保贷款住房贷款医疗贷款汽车贷款旅游贷款教育贷款耐用消费品贷款住房装修贷款第46页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类抵押贷款第47页，共95页。第一章 个人贷款概述个人抵押贷款 是指贷款银行以自然人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。 根据中华人民共和国担保法（简称担保法）的规定，下列财产可以抵押：抵押人所有的房屋和其他地上定着物；抵押人所有的机

16、器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物；抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产；抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权；依法可以抵押的其他财产。 第48页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类抵押贷款质押贷款第49页，共95页。第一章 个人贷款概述个人质押贷款 是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。 根据中华人民共和国物权法（简称物权法）规定，可作为个

17、人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票；债券、存款单；仓单、提单；可以转让的基金份额、股权；可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；应收账款；法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。 第50页，共95页。名词解读质押？ 抵押？第51页，共95页。名词解读质押包括：动产质押与权利质押。动产质押与权利质押的区别：合同标的不同。动产质押的标的为有形的动产；权利质押的标的为无形的权利。标的物的移转占有方式不同。动产质押，出质人向质权人交付质物；权利质押，以证券化的债权设质，将设质情况通知债务人即可，以股份、股票或知识产权设质，依法质押登记即移转占有。质押的实现方式不同。动产质

18、押，质权以对动产的折价或拍卖、变卖的价金优先受偿；权利质押，质权人直接取代出质人的地位，行使出质人的权利。第52页，共95页。名词解读抵押与质押的区别：抵押标的为动产与不动产；质押标的为动产与权利。 抵押物不移转占有；质物移转占有。当事人可以自愿办理抵押登记的，抵押合同自签定之日起生效；当事人不必办理质押登记的，质押合同自质物或权利凭证交付之日起生效。当事人办理抵押登记的，登记部门为抵押物的相应管理部门；以股票、知识产权出质的，当事人应向其相应的管理机构办理出质登记。债务履行期届满，抵押权人未受清偿的，可与抵押人协商以抵押物折价或以拍卖、变卖该抵押物的所得价款受偿，协议不成的，可向人民法院提起

19、诉讼；债务履行期届满，质权人未受清偿的，可与出质人协议以质物折价或依法拍卖、变卖质物清偿债权。第53页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类抵押贷款质押贷款信用贷款第54页，共95页。第一章 个人贷款概述个人信用贷款 是银行向个人发放的、无须提供担保的贷款。主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。第55页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类抵押贷款质押贷款信用贷款保证贷款第56页，共95页。第一章 个人贷款概

20、述个人保证贷款 是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。只要保证人愿意提供保证，银行经核保认定保证人有保证能力，签订保证合同即可，涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理手续简便，时间短，无费用。若贷款逾期，银行可直接向保证人扣收贷款。 第57页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素按产品用途分类按担保方式分类抵押贷款质押贷款信用贷款保证贷款个人消费贷款个人经营贷款商用房贷款经营贷款农户贷款住房贷款医疗贷款汽车贷款旅游贷款教育贷款耐用消费品贷款住房装修贷款下岗失业小额担保贷款第58页，共95页。第一章

21、 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象第59页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象 具有完全民事行为能力的自然人，不包括法人。第60页，共95页。名词解读法人 相对于自然人而言。自然人是以生命为存在特征的个人。我们每个人都是自然人。法人是在法律上人格化了的、依法具有民事权利能力和民事行为能力并独立享有民事权利、承担民事义务的社会组织。第61页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率第62页，共95页。第一章 个人贷款概述贷款利率。利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬，是借贷

22、资金的“价格”。利息水平的高低通过利率表示。利率指一定时期内利息额与借贷货币额或储蓄存款额之间的比率，即利率=利息额本金。利率一般可分为年利率、月利率和日利率。中国人民银行制定的各种利率为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动幅度，与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。 个人贷款利率可根据贷款产品的特性，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内（含1年）的实行合同利率，遇法定利率调整时，执行原合同利率；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，借贷双方可按商业原则调整。 第63页，共95页。第一章 个人贷款概述第64页，共95页

23、。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限第65页，共95页。第一章 个人贷款概述按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。短期贷期限在1年或者1年内（3个月以上，6个月以下为临时贷款），其特点是期限短、风险小、利率高、展期期限累计不得超过原贷款期限，通常以“放款”的方式发放，主要用于满足借款人对短期资金的需求。中期贷款期限都在1年以上（不含1年），五年以下（含5年），其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。长期贷款为5年以上（不含5年）贷款，其中个人住房贷款期限最长30年。1年以上（不含1年）的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加

24、，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。第66页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式第67页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式到期还本付息第68页，共95页。第一章 个人贷款概述到期一次还本付息法。又称期末清偿法，指借款人在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。一般适用于期限在1年以内（含1年）的贷款。 第69页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等额本息到期还本付息第70页，共95页。第

25、一章 个人贷款概述等额本息还款法。指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。计算公式为： 每月还款额=月利率（1+月利率）还款期数/（1+月利率）还款期数-1X贷款本金 遇到利率调整及提前还款时，应根据未偿还贷款余额和剩余还款期数调整公式，并计算每期还款额。 第71页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等额本金等额本息到期还本付息第72页，共95页。第一章 个人贷款概述等额本金还款法。指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。特点是定期、定额还本，每月付款及每月贷款余额定额减少。计算公式为： 每月还款额=

26、贷款本金/还款期数+（贷款本金-已归还货款本金累计额）月利率 等额本息还款法和等额本金还款法分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分。 第73页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等比累进等额本金等额本息到期还本付息第74页，共95页。第一章 个人贷款概述等比累进还款法。借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。通常比例控制在0至（+-100）%之间，且经计算后的任意一期还款计划中的本金或利息不得小于

27、零。分为等比递增还款法和等比递减还款法，预期未来收入递增可选前者，减少提前还款的麻烦；预期未来收入递减可选后者，减少利息支出。第75页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进第76页，共95页。第一章 个人贷款概述等额累进还款法。与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。分为等额递增还款法和等额递减还款法：收入增加的客户可采取增大累进额、缩短间隔期等办法，减少利息负担；收入水平下降的客户可采取减少累进额、扩大累进间隔期等办法减轻还款压力。

28、第77页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进组合还款第78页，共95页。第一章 个人贷款概述组合还款法。是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。即根据借款人未来的收支情况，首先将整个贷款本金按比例分成若干偿还阶段，然后确定每个阶段的还款年限。还款期间，每个阶段约定偿还的本金在规定的年限中按等额本息的方式计算每月偿还额，未归还的本金部分按月计息，两部分相加即形成每月的还款金额。 第79页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的

29、要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进组合还款按月付息到期还本第80页，共95页。第一章 个人贷款概述按月付息到期还本法。是根据贷款期限的对应利率按月支付利息，贷款到期时归还本金的还款方式。第81页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式担保方式等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进组合还款按月付息到期还本第82页，共95页。第一章 个人贷款概述 抵押担保。指借款人或第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保。借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、

30、变卖财产的价款优先受偿。 质押担保。指借款人或第三人转移对法定财产的占有，将该财产作为贷款的担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。分为动产质押和权利质押。动产质押指借款人或第三人将其动产移交贷款银行占有，将该动产作为贷款的担保；权利质押指以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单、依法可转让的股份、股票、商标专用权、专利权、著作权中的财产权利等担保法规定的可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保。 保证担保。指保证人和贷款银行约定，当借款人不履行还款义务时，由保证人按照约定履行或承担还款责任的行为。保证人是指具有代位清偿债务能力的法人

31、、其他经济组织或自然人。下列单位或组织不能担任保证人：国家机关；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构、职能部门，但如有法人授权，其分支机构可在授权范围内提供保证。第83页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式担保方式贷款额度等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进组合还款按月付息到期还本第84页，共95页。第一章 个人贷款概述贷款额度。指银行向借款人提供的以货币计量的贷款产品数额。个人贷款额度可根据申请人所能提供的担保的额度及资信情况确定。如个人住房贷款的发放额度一般是按拟购（建造、大修

32、）住房价格扣除其不低于价款20%的首期付款后的数量来确定；对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30%；对已利用贷款购买住房，又申请购买第二套（含）以上住房的，贷款首付比例不得低于40%。 第85页，共95页。第一章 个人贷款概述个人贷款概述性质与发展产品的种类产品的要素贷款对象贷款利率贷款期限还款方式担保方式贷款额度等比累进等额本金等额本息到期还本付息等额累进组合还款按月付息到期还本概念与意义特征概念：以自然人发放的个人消费、生产经营等贷款意义：增加收入来源、分散风险抵押贷款质押贷款信用贷款保证贷款个人消费贷款个人经营贷款商用房贷款经营贷款农户贷款医疗贷款汽

33、车贷款旅游贷款教育贷款耐用消费品贷款住房装修贷款下岗失业小额担保贷款品种多、用途广贷款便利还款方式灵活低资本消耗按产品用途分类按担保方式分类住房贷款自营性个人住房贷款公积金个人住房贷款个人住房组合贷款第86页，共95页。第二章 个人信征信系统个人征信系统的内容个人征信系统所收集的个人信用信息包括个人基本信息、信用交易信息、特殊交易、特别记录、客户本人声明等各类信息。(1)个人基本信息包括个人身份、配偶身份、居住信息、职业信息等，个人的职务、职称、年收入也都有详细记录，同时每一种信息都标明了获取时间;(2)个人信用交易信息是指商业银行提供的自然人在个人贷款、贷记卡、准贷记卡、担保等信用活动中形成

34、的交易记录，信用汇总信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息(信用明细信息包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等)等信息;(3)特殊信息主要是破产记录、与个人经济生活相关的法院判决等信息、信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。个人信用报告是全面记录个人信用活动、反映个人信用状况的文件，是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产品。目前，个人信用报

35、告主要用于银行的各项消费信贷业务。第87页，共95页。第二章 个人信征信系统个人隐私保护 个人信用信息基础数据库还对查看信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理，每一个用户在进人该系统时都要登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户对每一笔信用报告的查询操作，并加以记录。商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以经济处罚;涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。第88页，共95页。第二章 个人信征信系统个人征信系统信息来源 第一个渠道：当客户通过银行办理贷款、信用卡、担保等信贷业务时，其个人信用信息通过银行自动报送给个人

36、标准信用信息基础数据库； 第二个渠道：个人标准信用信息基础数据库通过与公安部、信息产业部、建设部及劳动和社会保障部等政府相关部门、公用事业单位进行系统对接，可以采集诸如居民身份信息、个人手机费、社保金等非银行系统信用记录情况。 个人征信系统按照数据主体对数据进行匹配、整理和保存，即将属于同一个人的所有信息整合在其名下，形成该人的信用档案，并在金融机构查询时生成信用报告。 第89页，共95页。第二章 个人信征信系统个人征信系统录入流程 （1）数据录入 商业银行在贷款发放后，按照借款人提交的申请资料，在录入系统中进行信息录入。录入资料包括借款申请书、借款合同、购房信息等。系统可自动生成征信数据的机

37、构则无须人工录入。 （2）数据报送和整理 商业银行应遵守中国人民银行有关要求，准确、完整、及时地报送个人信用信息。 征信服务中心确保个人信用信息的安全，并对报送的个人信用信息进行客观整理、保存，不得擅自更改原始数据。当认为报送的信息可疑时，应按规定程序及时向该商业银行发出复核通知，商业银行应当在收到复核通知之日起5个工作日内给予答复。 商业银行如发现其所报送的个人信用信息不准确时，应及时报告征信服务中心，征信服务中心收到纠错报告将立即进行更正。 第90页，共95页。第二章 个人信征信系统个人基础数据库信用信息查询主体 商业银行。在审核信贷及担保业务申请时，取得个人书面授权同意后，可查询个人的信

38、用报告。商业银行在对已发放信贷进行贷后风险管理的情况下，也可查询个人的信用信息。 金融监督管理机构及司法部门等。可根据相关规定，按规定程序查询个人信用报告。 个人。个人获得自己的信用报告之后，可根据其意愿提供给其他机构，或通过书面申请授权给机构、个人查询的权利。查询可以到当地的中国人民银行分支行征信管理部门，或直接向征信中心提出书面查询申请。 第91页，共95页。第二章 个人信征信系统个人征信异议的概念及种类 概念。异议就是个人对自己的信用报告中反映的信息持否定或不同意见。产生异议的主要原因：一是个人的基本信息发生变化，但没有及时提供给商业银行等数据报送机构；二是数据报送机构数据信息录入错误或

39、信息更新不及时；三是技术原因；四是他人盗用或冒用个人身份获取贷款或信用卡；五是个人忘记曾与数据报送机构有过经济交易。 种类。 第一，认为某一笔贷款或信用卡本人根本就没申请过。 第二，认为贷款或信用卡的逾期记录与实际不符。包括个人贷款按约定由单位或担保公司等机构代为偿还，但代偿者没有及时还款造成逾期；信用卡从来没有使用过，欠费逾期；个人不清楚银行确认逾期的规则，无意中逾期。 第三，个人基本信息与实际情况不符。申请资料上填的信息错误，基本信息变化却没有及时更新；个人信用数据库系统未到正常更新时间。 第四，对担保信息有异议。个人的亲友以个人的名义办理了担保手续，个人忘记或根本不知道；个人自己保管证件

40、不善，导致他人冒用。 第92页，共95页。第二章 个人信征信系统异议处理方法 个人处理办法。个人信用报告有异议时，可以向所在地的人民银行分支行征信管理部门或直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，出示本人身份证原件、提交身份证复印件。如果委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。 银行处理办法。征信管理部门应在收到个人异议申请的2个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应在接到异议申请的2个工作日内进行内部核查。若异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应立即更正。若没有发现数据库处理问题

41、，应立即书面通知提供相关信息的商业银行进行核查。商业银行应在接到核查通知的10个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应向征信服务中心报送更正信息。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应在2个工作日内对异议信息更正。经核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更改相关个人信用信息。 征信服务中心应当在接受异议申请后15个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起2个工作日内，向异议申请人转交。对于

42、无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明。 第93页，共95页。第二章 个人信征信系统不同类型异议的处理 个人基本信息存在异议的处理。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议，可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议，可以到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息。 对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理。可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息，也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。 对个人电信缴费信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件及电信缴费收据直接到电信公司核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 对个人结算账户信息有异议的处理。可以持本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息，也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理。可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。 信息滞后导致异议