大陆保单与香港对比

1、大陆保险与香港保险比较：保单转让比较项目大陆保险研究依据保单能否转让法律规定与实操相脱节，实操中一般保单不能转让。保险法第三十四条：按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。大陆保险与香港保险比较：保单转让比较项目香港保险研究依据保单能否转让保单可以随时转让，转让时被保险人不变，原受益人自动被撤销，保单权益全部归保单持有人所有。香港保险合同条款：阁下可将保单用作任何财务交易的抵押或担保品，接收阁下保单转让作为抵押或担保品的承让人（二手保单持有人）必须将其于转让保单中所得权益通知本公司。本保单一经转让，一切权利、权益及身故赔偿即归承让人所有。本保单的

2、受益人将会自动被撤销受益人身份。除非承让人另有指示，本公司将在符合本保单所有条款的情况下支付身故赔偿予承让人。大陆保险与香港保险比较：保单转让比较项目结论保单能否转让1、保单资产流动性：香港保险更强；2、流动性强，对保险合同其他当事人（受益人）权益弱化；3、保险，更看成是“资产”而非强调；4、保险如果是资产，在资产隔离保全的效果会降低；5、因此在对被保险人及受益人权益保护方面，大陆保险更强。大陆保险与香港保险比较：没有受益人比较项目大陆保险研究依据如果保险合同未指定受益人，或已经指定受益人，但被保险人死亡时，受益人已缺失，则身故赔偿金的归属问题。身故赔偿金会看作是被保险人的遗产按法定继承来分配

3、，保险法第四十二条：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和国继承法的规定履行给付保险金义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的（二）受益人先于被保险死亡，没有其他受益人的（三）受益人依法丧失受益权，或者放弃受益权，没有其他受益人的。大陆保险与香港保险比较：没有受益人比较项目香港保险研究依据如果保险合同未指定受益人，或已经指定受益人，但被保险人死亡时，受益人已缺失，则身故赔偿金的归属问题。如果投保人不是被保险人，则身故赔偿金归投保人所有，如果投保人本人是被保险人，则身故赔偿金按投保人遗嘱来分配，如无遗嘱，则视为投保人的遗产，交与投保人

4、的遗产管理人。香港保险合同条款：本保单之死亡赔偿将支付给指定受益人。如无指定受益人，赔偿将归于保单权益人（投保人）。若保单权益人已去世，赔偿将支付予保单权益人之遗产执行人或承办人。若受益人先于被保险人身故，其原有利益一概归保单权益人所有。大陆保险与香港保险比较：没有受益人比较项目结论如果保险合同未指定受益人，或已经指定受益人，但被保险人死亡时，受益人已缺失，则身故赔偿金的归属问题。1、在身故赔偿金的传承方面，大陆保险更注重代际传承；2、更保护被保险人的权益；3、香港保险更关注投保人的利益；4、以税务考量：资金回归投保人不利于遗产规划；5、以传承作为考量：资金回到投保人是不利于传承！ 大陆保险与

5、香港保险比较：资产保全比较项目大陆保险研究依据人寿保险在家庭资产保全方面的作用投保人如为债务人的话，大陆法院不能要求保险公司强制解除保险合同执行保单现金价值，只能冻结投保人在保单中的权益，但如债主不是被保险人或受益人，他们在保单中的权益，人民法院不能冻结。北京人民法院内部执行工作手册：第四百四十九条：对被执行人所投的商业保险，人民法院可以冻结并处分被执行人基于保险合同享有的权益，但不得强制解除该保险合同法律关系。大陆保险与香港保险比较：资产保全比较项目香港保险研究依据人寿保险在家庭资产保全方面的作用如果投保人拥有一张保单，债权人起诉到法院，法院可以直接要求保险公司强制解除保险合同，取走保单现金

6、价值，除非投保人预先将保单资产装入香港信托，并实施两年以上，才有债务隔离作用。香港保险的原理：保障是保单持有人的一种资产，可以灵活转让、担保，所以保单资产可以被法院强制执行。大陆保险与香港保险比较：国家保证比较项目大陆保险研究依据人寿保险是否有国家信用背书，以保证保单资产的安全大陆的人寿保险在所有金融产品中，限制相对多，故而安全性相对高保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或

7、者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。大陆保险与香港保险比较：国家保证比较项目香港保险研究依据人寿保险是否有国家信用背书，以保证保单资产的安全1、香港是完全实行自由经济的市场；2、保险公司与其它商业公司一样，可以破产；3、其破产时客户的保险资产，没有国家信用背书目前没有查到相关明确规定大陆保险与香港保险比较：纠纷处理比较项目大陆保险研究依据保险纠纷的处理难易比较一般由中国保监会及各地分支机构处理保险纠纷的投诉，如处理纠纷不能解决问题的，客户也可以提起保险合同纠纷民事诉讼，并按大陆法处理。中国保险监督管理委员会 大陆保险与

8、香港保险比较：纠纷处理比较项目香港保险研究依据保险纠纷的处理难易比较由香港保险索偿投诉局处理保险纠纷的投诉，但该局不像中国政府的保监会，而是一个由保险业界发起的行业自律监管机构，类似于律师协会。如果不能处理则需投保人或受益人在香港提起保险纠纷诉讼，并按香港法处理。 index.htm香港保险索偿投诉局官网投诉处理范围：1、投诉与索偿有关。2、索偿金额不得超过80万港元。3、涉案保险公司属投诉局会员。4、涉案保单属个人保险类别。5、投诉人为保单持有人/受益人/合法索偿人。6、涉案保险公司已对索偿申请作出最终赔偿决定。7、投诉人必须于接获保险公司最终赔偿决定的六个月内向投诉局作出书面投诉。大陆保险

9、与香港保险比较：纠纷处理比较项目结论保险纠纷的处理难易比较1、投诉处理：香港保险索偿投诉局受理案件是范围限制最高赔偿争议在80万元港币范围内；2、大陆高净值人士购买的大额保单（超过80万）均不属于该局投诉处理范围；3、要求被投诉的保险公司必须是该局的会员才可以；4、发生保险理赔纠纷需要在香港法院打官司；5、纠纷处理上香港相对麻烦！境外保费融资操作（境外说法）效果：保障不变，保费支出减少约五百万（因为贷款），杠杆效果增加。目的：以保单现金价值抵押银行贷款，支付部分保费，可以增加资金运用，把握其他投资机会。 人寿保险20,000,000元没有保费融资透过保费融资趸缴保费658,000元当时实际支出 1,630,000元 借出保费 4,950,000元*到期时需清还保费融资贷款及利息费用，利息支出将影响计划的回报率。（为保障额度比率的3.03倍）（为保障额度比率的12倍）总结：境外保单的八大风险汇丰风险：长期的风险相当高市场风险：景气、投资政策风险：例如利率、政策改变调整转让风险：相对不注重受益人权利传承风险：内地更注重传承概念资产保全风险：偏资产概念破产倒闭风险：相对没有国家保证纠纷处