《保险学保险历程》教学课件

1、保险学第二章保险历程第1页，共39页。保险历程保险的萌芽及古代保险思想近代保险的发展现代保险制度的建立与发展现代保险业的发展与趋势中国保险发展史第2页，共39页。第一节保险萌芽及古代保险思想第3页，共39页。第二节近代保险的发展海上保险的出现与发展火灾保险的出现与发展第4页，共39页。第三节现代保险制度的建立与发展海上保险进一步发展火灾保险进一步发展人身保险的的出现与发展再保险的的出现与发展新险种：责任保险、保证保险的出现第5页，共39页。第四节世界保险业的现状与发展趋势现状：收入增长，但不均衡需求增长，险种创新金额增大，索赔增加专业化发展发展趋势市场一体化、规模大型化、危险变异增加、金融融合

2、经营第6页，共39页。第五节中国保险发展史古代仓储古代商业保险萌芽中国保险业19世纪出现并发展建国至改革开放前的发展改革开放后至今发展趋势主体增多竞争规范、寿险大发展、中介增加、监管健全、国际化第7页，共39页。保险学第二篇：保险基础第8页，共39页。保险基础理论基础：关于保险的学说，可保危险的概念、与其他经济制度与行为的区别、保险的职能作用、代价技术基础：大数定律、危险集合、费率厘定的原则与因素等原则：最大诚信、保险利益、近因原则、损失补偿法律基础：合同第9页，共39页。保险学第三章保险概述第10页，共39页。保险概述：理论基础保险的概念保险分类保险职能保险的作用保险代价第11页，共39页。

3、第一节保险的概念有关保险的学说：保险的性质保险的定义保险的对象保险与其他金融、保障等行为的比较自保问题第12页，共39页。3.1.1 有关保险的学说损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？）危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？第13页，共39页。3.1.1 有关保险的学说（续）非损失说技术说：如何区分彩票等？欲望满足说：相互金融机构说：强调资金融通财产共同准备说：二元说：保险是合同，一类损失

4、赔偿，一类给付第14页，共39页。3.1.2 保险的性质保险是复杂的经济行为，是一个体系从经济角度看：一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础一种金融行为起国民收入再分配作用，这是其核心作用第15页，共39页。3.1.2 保险的性质（续）法律角度：一种合同行为社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器第16页，共39页。3.1.3 保险定义集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制三个要点：建立基金对特定危险后果提供经济保障财务转移机制法律上的定义：社会保险的定义：第17页，共39页。3.1.4 保险的对象标的第18页，共39页。3.1.5 保险与其他机制、

5、行为的区别与赌博关系：相同:具有射幸因素不同:出发点：避险与逐利结果：有无获利可能第19页，共39页。3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）保险与储蓄：相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备不同:付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄自力结合他力vs.自力保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利第20页，共39页。3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）与救济：相同:都是对经济生活不安定的补救。不同:保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定保险有对价关系

6、， 救济则无。第21页，共39页。3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）自保问题：第22页，共39页。第二节保险的分类保险非营利保险营利保险人身保险财产保险政策保险相互保险社会保险其他保险第23页，共39页。3.2.1 按保险性质分商业保险：营利为目的，双方订立合同社会保险：社会保障制度政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险第24页，共39页。3.2.2 按保险标的分人身保险：人的身体或生命财产保险：财产及与之相关的利益责任保险：对第三方负有的责任信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用第25页，共39页。3.2.3 按危险转移层次原保险与再保险复合

7、保险与重复保险共同保险第26页，共39页。3.2.4 按承保危险分单一危险保险综合危险保险一切险第27页，共39页。3.2.5 按保额确定方式分定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产不定值保险：最高限为合同列明的保额第28页，共39页。3.2.6 按是否足额投保分足额不足额超额第29页，共39页。第三节保险的职能和作用保险的职能：基本职能：分担危险补偿损失派生职能：融资职能防灾防损分配职能第30页，共39页。第三节保险的职能和作用保险的作用宏观作用：稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会推动社会经济交往与科技发展进步扩大积累规模增加外汇收入微观作用：有利于企业恢复生产安定人民生活，均衡个人财

8、务第31页，共39页。第四节 保险的代价组织运营成本逆选择问题道德危险问题第32页，共39页。组织运营成本社会保险商业保险：偿付费用和运营成本第33页，共39页。逆选择和道德危险问题分别发生在交易前后根本原因：信息不对称有关交易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另一方占有较多的相关信息；交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风险”。逆向选择（Adverse Selection）:如健康状况越差的人越有可能投保。道德风险(Moral Hazard)：投保成功后不注意危险防范，或者干脆听之任之第34页，共39页。逆选择和道

9、德危险问题：分别发生在交易前后阿可劳夫（Akerlof,1970)的旧车市场模型（lemons model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。第35页，共39页。保险市场的逆选择问题

10、如同“道德风险”一样，“逆向选择”这一术语最初也是来自对保险市场的研究。在保险市场上，道德风险来自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施（如是否把车停在安全的地方），从而投保人的防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。当然，在现实中的保险市场上，道德风险和逆向选择是同时存在的，保险公司既缺乏投保人的风险程度的事前信息，也难以观察到投保人的事后防范措施。第36页，共39页。人们在没有主动了解经济学原理时也自觉不自觉地采用了一些行之有效的方法。1. 利用“信息公开制度”；2. 利用“企业资质”与“信誉评级”制度；3. 利用咨询专家；4. 利用事后监督5. 利用