机动车辆理赔标准化管理的建设思路浅释

1、.：.；机动车辆理赔规范化管理的建立思绪浅释当前，机动车辆保险业务的运营已成为各财富保险公司的主营业务之一，在各财险公司中，其规模都占到其一切财富险业务的50%以上，致使该险种的赢利与亏损直接影响到各公司的运营的稳定性。而该险种所特有的需求普遍性和需求稳定性的特点，又成为各公司最易销售的险种之一，为各公司所青睐，同样也引起竞争异常猛烈，在这猛烈竞争的过程中，因各保险公司所采取的核算方式、管理方式、市场战略及管理制度的差别性，导致很多公司处于亏损。那么，对于车险这种在各公司都占有举重轻重位置的保险产品，应采取如何科学的运营管理方式，就变成为各公司研讨讨论的重点。本人在这里浅谈一下个人的一些实际讨

2、论和阅历总结，以供大家参考。一、车险理赔应坚持集约化管理、专业化效力的总体管理方针车险产品有很多规范化的特性，在其承保、理赔、销售管理过程中是可广泛实施规范化管理的产品。对于能广泛推行规范化、通用化、系列化的产品规范化产品，企业运营的主导思想应注重总本钱领先战略。这就要求企业坚决建立起高效率的消费系统，全力抓住本钱与管理费用的控制。消除一切无效管理过程和劳动，防止边缘化客户定单或需求，使本钱最小化。而理赔过程在整个保险运营过程中主要扮演的是消费角色，因此，总本钱领先战略表达在车险理赔上，就赔款而言就是要尽能够及时准确的管好未决管理环节的各未决赔款构成要素，就理赔费用而言就是要尽力采取集约化管理

3、、专业化运营效力提供的方式，尽力提高理赔管理效率、降低理赔费用。因此就要尽力推行规范化管理。二、应坚持逐案适时提出未决赔款预备金的管理方式1、保险企业的利润计算保险企业的利润计算公式普通可表示为P=F(X)+C(X)+C+I其中，P为保费收入，C为各项运营费用，I为保险公司预期利润，F(X)是保险事件发生的经济补偿和给付，CX是保险事故发生时理赔处置需求的理赔费用，X是一个随机变量，并由概率分布F(X)和CX表示，公式的经济含义为：保险费“必然是足以补偿通常的损失、支付管理费用，并提供一份同额资本在任何通常的贸易市场中所能获得的相关利润 引自【保险公司利润途径实证研讨】 07/11/01。但由

4、于保险事故发生的不确定性，呵斥理亏本钱的不确定性，因此呵斥保险企业本钱构成的不确定性，这正是保险企业与其他企业存在明显区别之处，如何对个体不确定性的理亏本钱进展管理，以确保其总体理亏本钱在一定时间段内尽能够准确，就成为理赔管理的关键所在。在国内机动车保险市场中，保险企业通常采取的估算理亏本钱的方法有两类：一类是利用对过去一段时间内已赔付的一切案件的理亏本钱的平均值来预测一切未决案件的理亏本钱。另一类是经过将逐案查勘定损的结果，按条款的赔偿理算规定计算出每案预估赔款和理赔费用来逐案确定理亏本钱的方法。2、两种估算方法准确性举例分析例如：我公司某年度发生的案件笔数如下，在期末统计时，假设未决案件按

5、平均法那么提取赔款预备金，其赔款本钱见下表：立案件数未决+已决金额案均赔款未结案件数未决金额未决占立案金额的比例361012625921673.119518163115926208125.44同样的情况，假设按逐案法提取，那么其赔款本钱见下表：赔款区间立案件数未决+已决金额金额区间占比未结案件数未决金额未决占立案金额的比例0-100022336211122165116.67492702453549622.061000-2000742979894523614.83141991890843519.112000-50004411310741863116.1109902675798124.915000

6、-无穷1924034961094852.4717213033496137.28合 计3610126671964651008163120053687330.06经过上表看出，两种计算方法呵斥赔款本钱核算的误差高达-41274792元，误差比例为-6.2%，而这只是一个年度的误差，假设几个年度合将下来，那么还要高于此比例。车险的利润率实践曾经很低了，这样的误差足以影响到公司的盲目乐观和错误决策。由此可以看出，逐案提取法应是目前保险公司理亏本钱核算采取的较科学的方法。如何保证采用逐案提取法确定的理亏本钱的准确性，关键那么是抓好未决赔款构成阶段的管控，而未决赔款构成的阶段在理赔实务管理中恰在查勘定损环

7、节，因此，经过抓好查勘定损环节的管理，尽力保证未决赔款金额和理赔费用构成的准确性，就成为保险公司准确核定运营过程中的理亏本钱的关键环节，它从企业运营原理上构成了保险企业的消费环节。三、车险理赔管理流程的三个典型阶段的划分一个保险事故发生后，保险人要进展保险事故的理赔任务。其中查勘、定损是理赔必不可少的环节。查勘的目的是确定事故的保险责任和赔偿责任范围。表达在机动车险上就是确定保险责任、事故责任包括事故责任比例、事故责任免赔率、其他免赔率；定损的目的就是确定事故的损失金额包括受损部位、修缮方式、修缮费用、人伤费用等。而采取核损、核价的目的是经过适时地审核，监控查勘、定损任务环节的质量，以确保查勘

8、定损的结果准确，从而保证公司能及时、准确提取未决赔款预备金并及时防止保险公司不用要的赔偿；核损核价经过后案件构成立案形状，代表保险公司一个应付赔偿案件的成立，其预估赔款金额应计入保险公司的赔款本钱中。根据赔款的计算公式，未决赔款的构成与立案前的各环节对应关系如下：未决赔款构成的实际计算公式：保险责任包括责任比例和各种免赔率 * 事故损失金额 =等于= 赔款未决对应理赔未决管理处置环节： 查勘 定损核损核价 立案立案环节前整个案件的查勘处置过程包括：查勘、定损、核损、核价，从公司的运营角度，应属未决赔款管理过程即消费过程。这个过程在保险公司运营过程中极为关键，这个过程确定的本钱能否准确直接影响了

9、保险公司的运营规划、产品定价及市场战略等决策的制定。而收取索赔资料、缮制、核赔、结案的过程，实际上应是保险公司按合同履行赔偿责任的过程，是实践意义上兑付保险赔款的过程，属赔款兑付管理已决赔款管理过程。属产品交货过程或效力完成提交过程。根据赔款的计算公式，赔款支付的兑现与结案环节前的各操作环节对应关系如下：客户赔款实际计算公式：保险责任包括责任比例和各种免赔率 * 事故损失金额 =等于= 已决赔款对应理赔核赔管理处置环节： 收取资料缮制收取资料理算核赔 结案 假设未决赔款管理环节管得好即消费环节管得好，在理想管理形状下，这个赔款兑现过程对保险公司的运营决策已没有太多的实践影响意义，所以，此时核赔

10、的作用更多的是起到复核的作用。当然，现实形状非理想下，对于复杂案件、疑问案件在此时仍需必备的核赔审核。另外，接报案和调度过程应属保险公司在一个案件发生时的快速反响管理过程。在这个环节，经过报案人对案情的描画，初步确定出险缘由、损失类别，并利用出险缘由、损失类别与承保险别的对应关系，根据历史的险别案均赔款阅历值，分别计提该报案对应的相应险别的报案未决赔款预备金，以构成案件理赔初期初步消费本钱的估计。根据保险公司的业务运营特点，可以将机动车辆保险理赔过程分为如下三大阶段：接报案调度管理阶段、未决赔款管理阶段、已决赔款管理阶段。这三个阶段的划分为理赔流程的规范化管理提供了实际根底。四、理赔过程中各影

11、响要素的规范化分析一、机动车辆保险中所涉及的风险分类及“风险要素出险缘由的构成：机动车辆保险所涉计的风险应包括机动车辆损失风险、第三者现实损失赔偿责任风险。呵斥这两种风险发生的风险要素，经过对历史条款的归纳，通常包括以下要素仅供参考：01、自然灾祸雷击， 暴雨， 洪水，暴风、 海啸、 龙卷风， 雹灾 地陷、 冰陷、 崖崩、 泥石流、 滑坡； 雪崩载运保险车辆的渡船蒙受自然灾祸只限于有驾驶员随车照料者02、不测碰撞风险外界物体倒塌、 空中物体坠落、 行驶中平行坠落；停放中被撞找不到第三方碰撞、倾覆-一方肇事碰撞、倾覆双方-全部责任碰撞、倾覆双方-主要责任 碰撞、倾覆双方-同等责任 碰撞、倾覆双方

12、-次要责任碰撞、倾覆双方-无责任03、不测火灾风险火灾、爆炸-全责、火灾、爆炸-无责自燃，不明缘由火灾-全责04、不测被盗抢风险全车被盗抢 全车被盗抢期间损坏05、车身划痕风险无明显碰撞痕迹的车身划痕损失06、单独玻璃破碎风险单独玻璃破碎07、 不测车上货物掉落风险车上货物掉落呵斥三者损失以上这些风险要素在各个时期的各类国内条款中都普遍存在，这阐明完全可以对这些风险要素实施规范化管理，进而实现机动车辆保险产品的构成单元的规范化管理。一旦因这些风险要素发生保险事故呵斥损失，这些风险要素便显显露来在理赔环节构成了保险事故的出险缘由。因此，规范化的“风险要素表达在理赔管理上，也就成了理赔“出险缘由分

13、类的规范化。二、机动车辆的保险事故损失分类及损失费用构成的规范化可行性分析机动车辆在运用过程中，不论发生什么样的事故，其呵斥的损失分类归纳起来根本不会超出以下几种类别：本车损、三者车损、本车人伤司机、乘客、三者人伤、本车物损、三者物损。其损失费用构成的展现方式也不外乎以下几种：物损改换、修缮费用；施救费用；人伤医疗费；死亡残疾赔偿金；精神损害赔偿金；环境污染费用。因此完全可以经过制定规范将这些概念归纳固定下来。整理参考如下：损失类别及损失费用类型损失类别损失费用类型01、车损；02、本车人伤包括1、车上司机，2、车上乘客； 03、车上货物包括1、货物，2、设备；04、三者车损； 05、三者人伤

14、； 06、三者物损；01、改换受损程度费用；02、修缮恢复费用；03、施救费用；04、医疗费；05、死亡残疾赔偿金； 06、精神损害赔金； 07、污染费用；三、理赔涉及的产业链相关人员规范化可行性分析理赔过程中参与的相关人员，包括：报案人、被保险人、肇事司机、交通警察、法院、三者、修缮厂、公估公司、保险公司查勘定损员、医院。按其角色分类根本分为：损失及相关方、查勘及公估方、实施修缮或恢复方，归纳参考如下：用户类别理赔过程角色01、被保险人；02、报案人03、肇事司机04、三者05、伤者01、客户及相关方06、公安交通事故处置部门07、法院08、公估公司09、保险公司查勘定损员内部10、律师02

15、、责任查勘、赔偿处置及损失公估方11、修缮厂12、医院13、救援公司03、实施施救、修缮和恢复方理赔过程中的每一个参与人，无论是详细的自然人，还是法人，均应是代表某个详细的单位或个人，其参与保险理赔的用户属性根本属于上述用户类别及理赔角色。因此，完全可以将理赔过程中参与的用户及角色实施分类规范化。四、各条款免赔率的归纳并实施规范化不同时期的条款实施过各种免赔率战略，但假设将条款所运用的免赔率进展归纳，我们会发现过去运用的条款不外乎以下两种免赔率类型：事故责任绝对免赔率，被保险人部分违约或未尽责任义务的加扣免赔率。因此完全可以用某种方式予以规范并规范化。总结：以上各部分影响要素，经过例举其概念及

16、详细分类，阐明其均可实施规范化管理，这为保险公司建立规范化的管理模型并进而构建高规范化、高自动化、高灵敏配置化的IT理赔业务管理系统提供了实际根底。五、理赔IT系统的规范化建立的可行性根据上述分析，首先，从概念上整个系统流程可分三部分：接报案(callcenter系统：包括接报案、调度)、未决管理查勘定损系统：包括查勘、定损、核损、核价、立案、已决管理核赔系统：包括收取资料、理算、核赔、结案。这三个部分就运营角度而言，也是未决赔款预备金逐渐准确的管理过程，直至结案支付赔款。“风险要素构成了险别条款的组成单元，同时它又是理赔过程的“出险缘由；反过来，理赔的“出险缘由就对应了承保险别的风险要素，这

17、个出险缘由呵斥的事故损失按条款规定就构成了该承保险别的赔款。因此，根据规范化了的各理赔影响要素，可以将理赔各影响要素与各险别赔款间建立起对应关系，从而构成系统自动立案或理算规那么的规范化，并为自动立案、自动理算提供了实际根底。如今，就运营需求的角度，可以对理赔过程再做如下了解：1、接报案过程，就是经过报案人对案情的描画，初步确定出险缘由、损失类别，并利用系统根据上述的这些影响要素与承保险别的对应关系，根据历史的险别案均赔款阅历值，分别计提该报案对应的相应险别的报案未决赔款预备金。2、未决管理过程，就是经过查勘、定损并经过核损、核价把关，进一步确定该案件的出险缘由、损失类别、损失费用类型及金额，

18、系统依然根据上述的这些影响要素及损失金额与承保险别的对应关系，根据赔款计算公式计算出各相应险别的预估赔款金额，分别计提该案件各相应险别的立案未决赔款预备金，以修正报案未决赔款预备金。3、同样原理，已决管理过程就是根据客户提供的索赔资料，经过理算、核赔把关，最终真实确认出险缘由、损失类别、损失费用类型及金额，系统仍根据上述的这些影响要素及索赔损失金额与承保险别的对应关系，根据条款赔款计算公式计算出各相应险别的实践赔款金额，结案赔付客户，同时消除并统计该案件项下相应险别计提的未决赔款预备金的误差。根据上述分析的理赔影响要素与险别赔款的对应关系，假设各影响要素实施规范化管理了，那么理赔流程的规范化建

19、立就有了实际根底。理赔IT管理系统的规范化设计和开发也就应运而生了。4、同时，经过以上分析，可以看出：理赔管理的中心是管理好未决赔款的构成过程。要管好未决赔款的构成过程，就要管好影响未决赔款构成的关键环节查勘和定损环节。因此，定损环节影响未决赔款构成的三个要素：修缮厂、定损员、公估人的定损操作规范就成为该部分管理的关键内容。要管理好这部分内容，同样需求建立一个规范化的定损操作平台，使定损员、修缮厂、公估人都可在这个平台上按一样的规范进展操作，再配以“影象系统的支持，保证核损核价环节能及时监控和修正定损金额。进而到达一致的定损操作管理效果，也为大幅度运用公估人，建立公估人管理制度奠定了实际和物质

20、根底这一结果，也将会使公估人出现强大的开展空间。但假设没有一个规范化的理赔中心系统，这个规范化的子系统也是难以发扬其应有的作用的。而随着理赔中心系统的规范化建立，该定损子系统的规范功能也就逐渐显现出来。一个理赔管理系统的功能性管理内容主要包括：理赔处置流程、与赔款相关的理赔数据、理赔过程中涉及的相关信息的管理。上述的理赔过程的三个阶段的划分为理赔流程的规范化设计确立了实际根底。同时关于理赔影响要素的规范化也使与赔款相关的理赔数据及计算的规范化设计成为能够。剩下的是理赔过程中涉及的相关信息，主要包括承保信息、事故涉及的被保险人及理赔产业链上的相关人员信息潜在客户关系的建立。这些要素的内容构成也完全可以实施规范化。六、理赔实务操作管理的规范化管理体系的建立关于理赔实务