关注外籍员工,高管人员商业医疗保险走势

1、关注外籍员工，高管人员商业医疗保险走势怡安翰威特为高端医疗产品购买出谋划策怡安翰威特2008年薪酬调研报告中发现，参加调研的2800家企业中，有近90%的企业雇用了外籍员工；近一年来，在怡安翰威特服务的中资企业中，越来越多的企业开始在海外招聘外籍高管。怡安翰威特的经验表明，无论中资、外资企业，他们在人员招聘过程中，都遇到了如何为这些外籍人材设计各方面的福利，特别是商业保险的问题。由于各国的法律、基本及商业保险环境不同，有时很难为外籍人员提供与其母国完全一致商业保险。因此在实践中，我们看到不同企业采取了很多不同的方式加以解决；这些年来，随着我们国家的发展，上述情况又在发生着一些有趣的变化。比如：

2、外籍雇员保险的本地化趋势。随着越来越多的外籍人才被吸引到中国大陆工作和他们以往在原居住国对医疗保险的重视，以及由于本地雇用的外籍员工境外保单监管核规性问题的日益突出，加之境外保单在理赔处理过程中需要非常麻烦的外汇结算和转账的人工环节，越来越多的企业在外籍人员风险和健康型福利的实施上，开始寻求本地化保单承保的解决方法或者从员工或企业自保形式变为商业保险这类更为科学的风险转移和为员工提供福利保障的方式。正如怡安翰威特2007年外籍人员薪酬福利调研数据显示，55%的调研企业将会在未来2年当中完成外籍人员风险型福利和医疗保险本地化的过程。而且在怡安翰威特2008年底进行的针对在华31家知名跨国公司关于

3、外籍人员商业保险的调研中，数据显示77.4%的参与企业已经选择了保单本地化的操作模式。又比如：大型跨国保险公司陆续在中国大陆开展此类业务且服务网络已逐渐健全。伴随着中国加入WTO后外资保险公司和合资公司在中国牌照的开放和建立，外籍人员医疗保险产品和服务也开始陆续出现在中国大陆市场。与本地员工补充医疗保障主要的区别表现为更丰富和更有深度的福利项目，覆盖地理区域的更广泛的自由选择上，在用药和诊疗范围上与我国的社保医疗保险不接轨，以及考虑到外籍人员的原有就医习惯和语言问题，需要开放外资医院或者公立医院的特诊和外宾病房和直付网络医院的建设上。在过去近十年中，提供外籍人员医疗保险服务和承保的保险公司主要

4、分为以下三大类别：在中国大陆尚未取得牌照但可以通过其在中国的服务中心提供保险理赔和基础客户服务的跨国保险公司，如Aetna,CIGNA,Bupa等。在华已获得牌照的合资或与内资保险公司合作承保的外资保险公司或保险服务供应商，如GBG/CIIC,InterGlobal/AXAMM,GeneraliChina,Goodhealth/ChinaLife等。中国当地保险公司，如太平，平安等。在这些保险供应商中，其中最久的服务历史可以追溯到10年以前，最多的免现金理赔支付网络医院已达到90多家，并且遍及全国17个城市。在保障范围上，也由仅提供住院保障到基本的门诊住院医疗，和可选择的加入女性生育，齿科保健

5、，眼科护理和对特定团体放开的既往症承保，同时随着外资保险供应商先进的服务和承保服务经验的引进，紧急救援等很多人性化服务项目也被容纳之中，可以说保证了了外籍人员境外医疗保障的延续性。外籍雇员的商业保险费用较高且有小幅增长。在保障内容日趋完善和与国际化接轨的同时，我们注意到外籍人员医疗保险的保费水平也一直居高不下，有时甚至超过了本地员工商业医疗保险支出的10倍左右。究其原因，主要是保险公司缺乏该类人员在中国大陆理赔的大量经验数据以做出准确的核保判断，加之在华的外资合资医院医疗费用的上涨额度远高于公立医院及社会保险在国家相关政府部门监管情况下的浮动额度，此外外资医院和保险公司之间，尚未达到紧密地合作

6、制约关系以确保员工在就诊时不合理和过多的医疗消费等问题的发生。另据不完全数据统计，2009年初各外资保险公司宣布保费涨幅平均为13%，较过去的几年有显著增长。这里有一点是那些人力资源经理比较关心的，即外籍人员大致的每年理赔数额是多少？据不完全统计，在过去10年当中，外籍人员的年均和人均赔付金额为5000-7000元左右，在中国出现的最高理赔金额即便考虑到昂贵的外资医院的情况下也没有超出过100万人民币。为了更有效地的控制风险，有些保险公司设计了一定程度上的员工个人负担比例，相当于特别针对那几家收费昂贵的外资医院或诊所的赔付门槛。从保障方案普及度方面看，在怡安翰威特2008年底进行的针对在华31

7、家知名跨国公司关于外籍人员商业保险的调研中，结果显示外籍人员的保险项目中，人身寿险意外险、门诊住院医疗、医疗体检的普及度最高，而眼科和与收入相挂钩的失能保障则较少被企业购买。同时，一半以上的企业购买了医疗保障覆盖到全球地理区域的（包含美加或美加除外）的产品。从企业人力资源部的反馈的主要问题来看，缺乏市场比对数据以及中国市场供应商数量及产品选择的有限性是企业反映最频繁的两个问题。为了更好地解决这两个问题，怡安翰威特建议有此类需求的企业选择有丰富市场数据经验和对保险公司服务和产品比较了解的第三方机构帮助企业更有效的，平稳的实现保险本地化的过程。怡安翰威特在全球的研究表明，由于健康保险的费用支出往往

8、与消费者（员工）和直接服务提供商（医院）的自身行为联系最为紧密，在当今全球金融危机的大环境下，员工将更容易和更愿意去就诊并且进行预防性保健，或者由于担心今后失业的风险，囤积大量药物已备长期使用,医院方也可能由于保持收入水平的压力，比较倾向于让病人更长时间的住院医治，建议更昂贵的检查和开具更昂贵的药品处方。所有这一切可能性都将使得保单年度末的理赔数字更加糟糕，保险公司也更有可能针对恶化的理赔率上涨情况对来年的保单续保设计更为苛刻的续保条件或收取更高的保险费用。而这种预期，势必是现在大多数企业对成本敏感时期所不愿意看到的。因此，在现阶段的经济环境下，如何更好的管理外籍人员健康型福利，真正实现用较少

9、的费用支出保障高额风险的作用？建议引入专业的机构对保障方案进行重新审视以避免员工滥用保险同时又保证员工感觉福利水平没有下降。最后，适当建立对保险公司监督和评估的机制也很重要。此外，近些年对于高端医疗产品和服务的需求也由外籍员工延伸到本地高管人群的趋势，例如一些外资高科技企业给所有本地员工提供高端医疗产品，外资咨询公司为其高管提供区别于普通员工的高管医疗产品，中资律师事务所为其资深合伙人或律师提供个性化的医疗保险服务。所谓高管医疗通常是高端医疗产品中分项保额比较低，覆盖福利范围相对较少，保费比较低廉的一种保险产品。由于某些高管医疗产品限制了直付网络医院的使用或某些高端医疗保障项目上的限制性条件，

10、使其从产品设计上更类似于一种介于常见本地员工补充医疗计划和最初针对外籍员工设计的高端医疗之间的一种保险产品。考虑到高管人员工作性质繁忙，普遍年龄相对于企业平均年龄会稍高，使其看病就医并使用商业医疗保险的可能性高于普通员工，但这个群体同样面临中国医疗资源稀缺即看病难的问题，因此一些高管医疗产品的设计中也考虑了专家门诊预约，导诊，第三方医疗意见专家会诊等个性化服务需求。与此同时，一些专业的健康险保险公司或健康管理公司为更好的满足市场对高管人群医疗保健的需求，也相继推出了健康管理服务，例如慢性病预防与管理，退休后医疗帮助（如老年护理、保健费,特需门诊/外资医院的门诊住院费用）。在产品创新方面，一些保险供应商引入了海外针对高管和专业书人员常见的长/短期失能产品，使员工在丧失原工作能力期间获得和原收入相挂钩的经济补偿，同时也使企业减轻或避免了在员工丧失原工作能力期间企业由于国家医疗期的法律规定不得不为