小额贷款风险管理培训ppt课件

1、芜湖市名嘉小额贷款小额贷款风险管理目 录一、风险根底知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处置一、风险根底知识1、风险来源 “风险一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑本人可以平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑本人在出海时可以风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实际中，深深的领会到“风给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风即意味着“险，因此有了“风险一词的由来。 一、风险根底知识2、风险定义：风险的定义有两种。1狭义：强调风险表现为不确定性2广义：强调风险表现为损失的不确定性

2、一、风险根底知识消费风险(消费运营未能到达预期目的)环境风险技术风险人员风险财务风险运营风险信誉风险销售风险3、现代企业内部管理风险一、风险根底知识经济环境金融政策-利率、汇率CPI指数通货膨胀行业环境产品生命周期产业政策同行不正当竞争4、现代企业外部环境风险一、风险根底知识5、风险时辰存在任何工程的重要风险处置失当都能够导致企业运营的失败，呵斥宏大的经济损失，对作为债务人的小贷公司构成风险。信贷任务接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。二、小额贷款风险特点“短、频、快资金本钱较高-风险与收益成正比 银行一年期最新2021年7月6日贷款基准利率6%月利率5 我公司利率14左右国家维护的利率

3、20-民间借贷国家法定贷款基准利率的四倍二、小额贷款风险小贷客户需求1、短期资金周转需求普通控制在六个月之内由于资金本钱高，短期运用才会有效益，长期运用本钱高的资金风险会增大，同时会蚕食企业利润，不利于借款企业的良性开展。2、有好的产品工程、时机急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单3、借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期假设企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常运营，虽然利息较高，企业仍需求二、小额贷款风险一借款人运营风险借款人运营风险直接传导给债务人借款人因运营管理、市场变化、灾祸和品德要素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。二、小额贷款风险二员工的操作风险

4、风险贯穿整个业务过程操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等能够呵斥的贷款风险。二、小额贷款风险主要包括员工操作失误：贷前调查未能尽职、审核失误、文书填写失效等等违反操作规程(逆程序)：导致担保抵押合同无效或部分无效信贷决策失误：投放方向如投放至国家明令制止的或限制性行业、三、风险管理如何识别借款人运营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制一识别借款人运营风险财务信号市场信号行为信号其他信号一识别借款人运营风险1、财务信号。财务信号普通包括借款人各项财务目的等目的低于行业平均程度或有较大变动。如流动性比率、资产负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。企业针

5、对不同报送对象做不同的账。一是报税务局，以开票金额作收入，本钱费用根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是略微有一点盈利。二是报送银行，以出入库单据作为收入和本钱计量根据。做出的报表经过虚增资产，多记收入、少计本钱费用使之与贷款规模相顺应，盈利程度、各项比率满足银行检查要求。三是对股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做根据。-我们需求看到的报表四是根据监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。财务报表失真问题1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩3、供销合同造假，刻几个章很容易这就要求信贷客户经理要做到实地

6、调查、调查等方法来甄别报表的真伪辩证对待银行贷款金额1、银行作为债务人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有协作性。2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更平安。3、小额贷款利率高，出现资金困难时借款人会先思索归还资金本钱高的贷款。讨论：财务报表看什么？一识别借款人运营风险2、市场信号借款人所处行业或地域的宏观政策、行业政策重要调整地域和行业信誉环境恶化市场供求关系新产品的要挟产品价钱发生继续性或大幅度的动摇一识别借款人运营风险3、行为信号提供虚伪资料套取贷款借款人在其他金融机构违约未按规定用途运用贷款借款人到期还款困难借款人股权变动要了解深层次的缘由公司人员发生违

7、规违纪行为特别了解公司管理层及股东主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降保证人保证志愿减弱借款人未经赞同对外提供担保一识别借款人运营风险4、其他值得关注的信号。主要是能够发生各种影响借款人运营程度的艰苦灾祸或突发事件等。二操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前决议贷款能否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计贷中相关文书填写与控制提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警二操作风险贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；二操作风险借款人主体资历审查：1、营业执照

8、、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户答应证、验资报告等根底资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、平安消费答应证3、食品企业、特种行业答应证等4、房地产开发企业五证二操作风险房地产开发企业五证1、建立用地规划答应证2、建筑工程规划答应证3、建筑工程施工答应证-市建委4、国有土地运用证-国土局5、商品房销预售答应证-房管局-规划局借款人提供资料清单1、公司简介2、企业法人营业执照副本3、组织机构代码证副本4、国地税税务登记证副本5、贷款卡正反面复印件6、法人、股东身份证复印件户口本、结婚证7、开户答应证8、公司章程、验资报告9、财务报表2021年年报、最近月报、同期报10、近三个月水电费缴

9、费单、工资表11、重要的供销合同12、用款方案和还款来源13、特种行业答应证、资质等证明企业运营合规14、企业及个人的荣誉称号证书15、管理人员及组织架构16、上下游应收应付前五位及关联企业17、纳税申报表二操作风险不按规定办理贷款担保登记借款合同要素填写不全、不规范-法律风险信贷文本遗失或失效附属合同、承诺等数据统计失真未能有效甄别企业提供的财务报表风险预测失误： 与任务阅历的积累、知识积累有较大关系二操作风险如何防备操作风险？三建立风险预警机制1、根据各种信号，及时判别单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、风险的变化性，及时关注风险的

10、变化。调整对企业的风险等级、关注程度和战略方案。(四)贷款风险控制贷款风险控制是指针对能够发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩展和恶化。贷款风险控制不是说不发生贷款风险，而是使贷款风险控制在我们可控或可接受的范围之内(四)贷款风险控制应对不同性质的贷款风险采取不同的防备措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取多种风险防备和控制措施。分散风险转移风险逃避风险分散风险1、分散系统风险-小额、分散防止客户集中在一个行业讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？转移风险-担保2、风险转移：经过投保财富险和经过担保措施转移风险。如今是资金

11、卖方市场，一定程度有条件挑选部分优质客户设置担保的作用和意义1担保限制借款人随意添加债务2检验借款人的贷款动机3经过担保人的情况，来检验借款人的才干、实力和掌握资源的手段4确保处于自动的位置转移风险-担保贷前根据借款人的实践情况和贷款性质、种类，设计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保、抵押物的价值变化，担保、抵押物价值下降的要求借款人追加担保或提早还款。转移风险-担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量防止客户选择同行业的担保人。 尽量选择对客户有约束力的担保人如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友从财务上减少贷款风险的担保人。如客户的债务人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人转移

12、风险-担保设计担保选择(先物保再追加人保)1、分析借款人中心资源，控制中心资源。提高借款人违约本钱，加强还款志愿。2、 50万以下围绕情感亲情、爱情、友谊设计担保，一方面担保人会替借款人还贷最不希望看到的结果，另一方面担保人对借款人的制约作用，让借款人还款志愿加强。3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。-检验其资源和实力的有效方法弱化担保的前提条件？弱化担保主要针对： 企业开展态势良好 业绩增长趋势明显 盈利程度高近三年数据比较 信誉好的客户。逃避风险3、逃避市场风险1客户经理尽职调查2风控部门分析风险3贷 审 会 决 策讨论：那些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识

13、别、尽量逃避风险1、有不良记录的人不能贷-分析不良记录的重要性和构成缘由。2、看不顺眼的人不借-看不顺眼，沟通有妨碍，不宜贷款。3、疑心赚钱才干的人不借-从行业背景，从业阅历分析，做外行风险很大做熟不做生。4、借款额所占整体用款比重过大不能借。-启动资金、铺底资金不能借。5、借款工程不认可不能借-借款用途真实、还款来源有保证四、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：1、不能有效联络借款人：手机关机、在开会、出差、在办急事。2、借款人暗示近期经济环境不好、资金紧张、有笔资金到账就能还等。分析忽然逾期的缘由：客户特殊情况-客观故意、客观要素监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处置：及时沟通-制定预案联络客户-现场查看掌握实践情况及时汇报-制定可行的方案执行方案-灵敏的处置问题，“度的把握很重要进展反响-及时调整战略不要做出任何空洞的许愿或无谓的要挟！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！清查究竟！讨论：1、央行调整存款预备金率、存贷款利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？中小企业融资更加困难1、人民币升值、原资料本钱上升和劳动力本钱的提高。2、银行“惜贷，民间利率提高。3、中小企业融资难度增大。致使融资本钱提高。4、上下游资金紧张。中小企业面临信誉环境恶化。5、企业利润率下降影响其运用民间资本的才干，