关于组建农村商业银行的可行性研究报告

1、关于组建农村商业银行的可行性研究报告根据国务院领导对中国银行业监督管理委员会关于进一步深化XX农村信用社改革有关事项的请示的批示精神，拟在XX农村信用社联合社（以下简称XX区联社）和XX市农村信用合作联社（以下简称XX市联社）两社改制重组的基础上，引进新的发起人，共同发起设立XX农村商业银行股份有限公司（以下简称XX银行）。一、XX经济金融发展情况（一）XX经济发展概况XX总面积万平方公里，年末总人口为万人。年GDP为亿元，GDP增长速度居全国第X位，在西部11个省（XX）中居第x位,经济增长速度连续年保持在以上。（二）xx金融发展情况xx现有银行类金融机构家，其中：国开行、农发行家政策性银行

2、；工行、农行、中行、建行家国有商业银行；交通银行XX分行；邮政储蓄银行XX分行；XX农村信用社、XX银行、石嘴山市城市信用社家地方金融机构。截至年年末，全区金融机构人民币各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元。二、XX区联社和XX市联社基本情况XX区联社是由全区家市、县（区）联社（信用社）投资入股组建的省级联社，具有独立的法人资格，由XX人民政府（以下简称XX政府）授权，对全区家市、县（区）联社（信用社）行使“管理、指导、协调、服务”职能，设有办公室、人力资源部等个部门。XX市联社内设个职能部室，现有营业网点个，员工人。根据中介机构资产评估结果，截至年月日，XX区联社和XX市联社合弁资产总额万元，

3、负债总额万元，所有者权益万元，当年实现净利润万元，经营利润万元。资本充足率,核心资本充足率,贷款损失准备充足率。三、组建XX银行的可行性和必要性（一）组建XX银行的可行性.组建XX银行的区位优势和经济优势XX位于我国中西部过渡区域，随着国家西部大开发战略的有效实施，社会经济建设重心逐步向西部转移，XX区位优势明显，是我国西部开发的先行区域。XX市是XX的首府，也是区域中心城市，城市化水平较高，经济金融环境优越。年全市GDP为亿元，接近全区的，全市金融机构人民币存款余额亿元、贷款余额亿元,分别占全区的和;市区设有XX、xx、xX三个辖区，正在向具有高吸引力的信息、技术、服务、人才聚集地区发展。.

4、地方政府高度重视XX政府专门成立XX银行组建工作领导小组，负责组织实施XX银行筹建和开业事宜，协调解决筹建和开业过程中的重大问题。.监管部门大力支持|中国银行业监督管理委员会和xx银监局对组建xx银行的改革方案给予了肯定，弁对改革工作给予大力支持。（二）组建xx银行的必要性.组建XX银行是明晰产权关系、理顺管理体制、转换经营机制、加强经营管理、谋求持续发展的需要。.组建xx银行是建立完善法人治理结构，激发农村信用社发挥潜力，提高自我发展能力的要求。.组建xx银行是提升创新能力，大力拓展业务，进一步提高核心竞争力，应对市场竞争的需要。.组建XX银行是转变管理职能，理顺省级联社与县、市（区）联社（

5、信用社）关系的需要。.组建xx银行是xx农村金融市场改革的核心，是全区农村信用社整体改制、逐步向现代金融企业迈进的发展目标。四、市场前景分析截至年月日，xx市联社存贷款占xx银行业金融机构市场份额约,未来发展空间很大。XX银行成立后，将不断寻找和创造市场发展机会、进一步拓展市场空间，预计开业后年内，XX银行的税后利润将显著增长，资本回报率可达到到。五、未来业务发展规划(一)XX银行开业后三年发展目标1.业务发展目标(1)经营管理机制一是推动机关事业部制改革、扁平化管理和经济资本约束下的集约化经营管理体制。二是建立股东大会、董事会、监事会和经营层“三会一层”相互制衡的法人治理结构。三是实行市场营

6、销、风险管理、稽核审计、合规检查“四轮驱动”，既相互独立又相互制约的风险管理机制。四是实行经济激励与制度约束相结合的激励约束机制。(2)目标市场XX银行的目标经营区域：初期定位于XX市市区；中期目标以XX市为主，向有潜力的省区投资发起设立村镇银行；远期将面向全国发展，投资发起农村银行业机构。XX银行的目标客户市场：农业、农村、农户；城镇居民和个体经营户；私营企业；中小企业；部分优质大中型客户。XX银行的市场定位和经营方向：多功能银行定位，在农村地区定位于“立足社区，面向农户”；在城区定位于“立足社区，面向民营私营中小企业、个体工商户和城镇居民”O(3)发展战略以提高风险管理能力和经营管理水平为

7、核心，实行经济资本约束下的可持续发展，实现资本、市值和风险的协调统一以及股东、员工、客户和社会利益的和谐统一。通过投资弁相对控股县市农村金融机构的模式，抓住试点机遇，顺应政策导向，在全国寻找有发展潜力的地区，适时进行跨省区设立银行、兼弁收购等活动，整合金融资源，把xx银行打造成为银行控股公司。(4)业务规模和资产组合预计到年末，xX银行存款亿元，贷款亿元；年末，存款亿元，贷款亿元；年末，存款亿元，贷款亿元。表一：未来三年存贷款发展情况预测单位：亿元项目年年年年存款贷款XX银行始终坚持“三农”贷款占贷款总额的、中小企业(含个体经营户)贷款占、其他贷款占的信贷组合结构。2.财务发展目标(1)盈利能

8、力预计年实现净利润亿元；年实现净利润亿元；年实现净利润亿元。由此可见，-年间，XX银行的盈利能力足以支持以上的分红率，弁且每年可以增长一个百分点，完全有能力确保股东和存款人的利益。表二：未来三年盈利能力情况预测单位：亿元项目年年年年营业收入营业支出营业税金及附加营业利润投资收益宫业外收支净额利润总额净利润经营利润注:(2)利润分配预案根据中华人民共和国公司法等法律法规和金融企业会计准则，xx银行的利润分配将按以下顺序进行：弥补以前年度亏损；I提取法定盈余公积金10%,当法定盈余公积金达到xx银行注册资本的50%时可不再提取；提取任意盈余公积，具体比例由股东大会决定；向股东支付股金红利；如果贷款

9、损失准备金提取不足，不得分红。XX银行在提足拨备和公积金等项目后，由股东大会决定分红方案。XX银行-年的分红预案：年，选择一个合适的比例向股东分红，以后两年视业务扩张速度、盈利能力和发展规模的需要，分红率每年可保持一个百分点的调整幅度。3.风险管理目标(1)加强内部控制一是完善内部控制制度，不断对现行制度进行梳理、修改与完善，确保业务有序开展。二是健全内控管理和激励约束机制。三是全面落实操作风险管理责任制，严格执行问责制。(2)不良贷款降控预计到年末，不良贷款余额为亿元，占比控制在以内；年末，不良贷款余额为亿元，占比控制在以内；年末，不良贷款余额在亿元以内，占比控制在以内。(3)新增不良贷款控

10、制一是加强信贷管理，强化审贷责任，完善贷款发放手续，严格杜绝xx银行关联人违规贷款；二是严格履行贷款“三查”制度，杜绝人情贷款、冒名贷款等违规贷款；三是加大贷款收回及考核力度，确保新增不良贷款降到最低程度。通过上述措施，力争使每年新增不良贷款占比控制在1%以内。表三：未来三年不良贷款下降情况预测单位：亿元项目年月末年年年不良贷款额贷款总额不良贷款占比1新增/、良贷款占比(4)资本充足率达标XX银行成立后，考虑向市、县(区)农村合作金融机构投资入股及盈利补充资本等因素，预计年到年，资本充足率将分别为、和,远高于金融监管部门要求的标准。表四：未来三年资本充足情况预测单位：亿元项目年年年年资本净额核

11、心资本净额加权风险资产资本充足率核心资本充足率注:（5）呆账准备提取xx银行成立后，将严格按照呆账准备计提标准和审慎性经营的原则，每年足额提取贷款损失准备和其它各项资产减值准备，确保各项减值准备的充足率始终保持在100%以上。六、开业后应对金融风险的措施xx银行开业后面临的主要风险有信用风险、市场风险、操作风险、同业竞争风险和极端状况风险。风险对策为：（一）针对信用风险，将建立“客户信息系统”，调整组织架构,实现“人控加机控”的风险防范体系，弁规范市场营销、风险控制、资产保全和放款操作等工作流程，打造既相互分离又相互制约的风险控制体系。进一步完善对xx银行机构和有关信贷人员的责任考核管理，处置

12、不良贷款坚决执行“赔罚、走人、移送”的问责制度。（二）针对市场风险，将加强资产负债管理及利率风险管理。大力发展基本客户，扩大中间业务在收入中的比重，改进和强化资产负债管理；加强对利率变动及其影响的预测分析，合理判断利率走势，建立利率风险管理机制。（三）针对操作风险，将狠抓各项规章制度的贯彻落实，完善内部治理结构。通过修订和完善基本制度、管理规定和业务操作流程；规范内部授权、授信管理，加强员工岗位操作培训，加大违规处罚力度，促进合规经营。（四）针对同业竞争风险，将建立高效灵活的经营机制，形成自己的核心竞争力。采用先进技术，调整营销策略与市场定位、进行服务创新，为股东和基本客户群提供“人无我有、人

13、有我好”的服务,稳定优质客户群，争取更大的市场份额，充分利用现有规模和机构网点优势，保持XX银行在同业竞争中的领先地位。（五）极端状况的应对措施.支付危机。如果XX银行发生或存在潜在的支付危机，将采取以下措施进行应对：一是迅速变现短期资产；二是向同业机构，特别是XX农村合作金融系统其它行社进行资金拆借；三是向股东拆借资金；四是发行短期金融债券；五是调整资产结构，压缩长期资产占用比例；六是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产流动性。.资产质量恶化和亏损。如果xx银行发生或存在潜在的资产质量恶化和亏损，将采取以下措施进行应对：一是加强信贷审批管理和风险管理，控制新增贷款的质量；二是加大问题资产

14、的管理和处置力度，盘活不良资产；三是调整经营方向和营销策略，开发新的产品系列；四是强化成本核算和资产风险定价管理，增收节支；五是以资产打包出售或资产证券化等形式提高资产流动性。.资本充足率不足。如果xx银行发生或存在潜在的资本金不足，将采取以下措施进行应对：一是调整分红政策，将未分配利润转增资本金；二是调整资产结构，减少高风险业务比重，增加低风险业务比例，压缩加权风险资产总量；三是加大问题资产的管理和处置力度，盘活不良资产；四是以资产打包出售或资产证券化等形式对问题资产进行处置，将其剥离出资产负债表；五是股东追加资本；六是争取上市融资；七是发行次级债券补充附属资本；八是引入新的战略投资者补充资本。七、基本结论xx银行的组建，对于实现xx党委和xx政府提出的战略发展目标，推进xx