经济学理论(4)——保险策划ppt课件

1、4.保险谋划.第一节 保险谋划根底一、风险与保险的概念保险源于风险的存在。风险，就是指特定的时间内、特定的客观情况下，某种收益或者损失发生的不确定性。保险是指投保人根据合同商定，向保险人支付保险费，保险人对于合同商定的能够发生的事帮因其发生而呵斥的财富损失承当赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残或到达合同商定的年龄、期限时承当给付保险金责任的商业保险行为。.二、可保风险与不可保风险可保风险仅限于纯粹风险。纯粹风险是指只需损失能够而无获利时机的不确定性。投机风险那么是不确定性风险如“投机风险.但也并非一切的纯粹风险都是可保风险。纯粹风险成为可保风险必需满足以下条件：1。损失程度较高2。损失发

2、生的概率较小3。损失具有确定的概率分布4。存在大量具有同质风险的保险标的5。损失的发生必需是不测的6。损失是可以确定和丈量的7。损失不能同时发生.三、保险的有关概念1、投保人2、保险人3、被保险人4、受害人5、保险费6、保险金.四、保费的计算1。保费构造：指保险公司如何将所收保费作分配，普通说来，保费可分成“纯保费及“附加保费2。保费计算根底1年龄2性别3保险种类4预定死亡率或发生率5预定投资报酬率6预备金7预定附加费用率.第二节 保险谋划程序一、制定保险方案的原那么1。转移风险的原那么2。量力而行的原那么3。分析需求4。利用免赔额5。综合投保.二、保险谋划的主要步骤1。确定保险标的.2。选定

3、保险产品3。确定保险金额4。明确保险期限.三、客户保险方案分类1。低收入独身客户保险方案保险谋划案例一：邹先生，24岁，月薪2000元，独身，有社会医疗保险，无家庭负担，本人想存钱但自我控制才干不强，而且朋友较多，花销较大，往往存不下钱。所以他想经过购买某种保险强迫本人储蓄一部分钱，以备不时之需，同时获得一定的经济保证。.邹先生保险方案投保险种缴费期每年保险费（元）保险金额（元）终身人寿保险10年50450000意外伤害保险每年172.440000每年共缴保险费676.4元,基本保险金额为9万元.(1)假设客户退保,客户可取回人寿保险的现金价值,而取回的金额是根据保证金额和红利的总和计算,其详

4、细金额如下:已供年限保证价值预期价值(红利)总值10年49454038898320年9890121322202240年179804555465334.(2)假设不测死亡或高度残疾,可最少获得保险金9万元给付;假设部分残疾,可以按比例获得保险金给付,最高为4万元.2.高收入家庭保险方案保险谋划案例二刘先生,40岁,经理,没有医疗及养老保险;刘太太,32岁,家庭主妇,没有医疗与养老保险;儿子,7岁,小学一年级.刘先生保险方案保险产品缴费年限每年保险费(元)保险金额(元)终身人寿保险25年3702.2200000危疾保险25年1704.4200000住院医疗保险每年197.6每日150每年共缴保险费

5、5603.6,基本保险金额为40万.(1)假设客户退保,退保时客户人寿保险的现金价值已供年限保证价值预期价值(红利)总值10年13374205933396720年344017957711397825年53895144008197903.(2)死亡或高残给付20万元(3)部分残疾按比例给付保险金,最高20万元(4)假设住院治疗,每日给付150元.四.保险谋划的风险1.未充分保险的风险2.过分保险的风险3.不用要保险的风险.第三节 保险谋划工具引见保险谋划工具前，先了解商业保险和社会保险商业保险指按商业原那么运营，以营利为目的的保险方式，由专门的保险企业运营。社会保险是指在既定的社会政策的指点下，

6、由国家经过立法手段对公民强迫征收保险费，构成保险基金社会保险具有强迫性，商业保险具有自愿性社保以财政支持，商业保险要进展独立核算、自主运营、自傲盈亏商业保险比社保更广泛.主要个人保险理财富品一社会保险二商业保险 1、人身保险 2、财富保险.重庆10万农民工逛招聘会， 最关怀单位能否交养老和医疗保险一中国社会保险体系引见 目前中国的社会保险包括根本养老保险、失业保险、根本医疗保险、工伤保险和生育保险5个工程。国家依法建立社会保险制度，设立社会保险基金，使劳动者在年老、失业、疾病、工伤、生育时获得协助和经济补偿，保证他们的根本生活和根本医疗。薄弱环节：乡村社会保证 .二人身保险insurance.

7、jrj/insure/CompanyProduct.asp?KindID=31、不测保险2、安康保险 艰苦疾病保险 医疗保险3、人寿保险 死亡保险定期寿险、终生寿险 生存保险含年金保险 两全保险 投资型寿险 分红保险、 万能险三财富保险1、汽车险2、家庭财富险. 不测保险：被保险人因外来突发事故遭到损伤，因此残疾、死亡或接受治疗时，由寿险公司给付保险金。安康保险：被保险人因身患疾病破费医疗费用，或因此中断任务，收入减少时，由寿险公司给付保险金。人寿保险：以被保险人的寿命为保险标的，以生死为给付保险金条件的保险。.不测保险： 1、不测损伤保险：包括不测损伤身故和不测损伤残疾 2、不测损伤医疗保险

8、：包括不测门诊医疗和不测住院、手术医疗 3、不测损伤补贴保险：不测损伤住院津贴 4、交通工具及特定不测损伤保险：航空、火车、轮船、汽车、自驾车、烧伤、电梯、医院和学校火灾等. 艰苦疾病保险：是指由保险公司经办的以特定艰苦疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。 留意：艰苦疾病保险的保险事件是指患合同所商定的艰苦疾病，这类疾病普通是对人体损伤比较严重、费用较高的疾病，能够有多种。同时，为了控制风险，明确责任，保险公司普通对所保证的艰苦疾病进展明确、明晰的定义，因此各保险公司对艰苦疾病的定义能够有一定的差别。. 医

9、疗保险：是个人在安康时购买的，当其因疾病或不测住院时，保险公司按比例支付其医疗费用的保险产品。门诊、住院费用 没有社会医疗保证的群体是医疗保险的主要对象，可以使个人减少高额的医疗费用支出。.生存保险绝大多数是年金保险： 以被保险人在保险期满时继续生存为给付条件的一种保险。如在此期间保险人死亡，那么所交保险费不退，充作一切生存期满日为止的被保险人的保险金。由于生存保险具有储蓄功能，所以普通保费较高。 生存保险的主要目是为一定时期之后被保险人可以领取一笔保险金，以满足其生活等方面的需求。如为子女投保子女教育保险，可以使子女在读大学时有一笔教育基金。 年金保险：在被保险人生存期间，寿险公司按合同商定

10、的方式定期向被保险人给付保险金。.死亡保险：被保险人在保险责任有效期内死亡，保险人才给付保险金的保险。 定期寿险：它只提供一个确定时期的保证，如 5 年、 10 年、 20 年或者到被保险人到达某个年龄为止，超越时间被保险人依然生存，保险公司不承当保险责任。因此，只需保证功能，而没有储蓄功能。所以，普通是低保费高保证。 终身寿险：是一种为被保险人提供终身保证的保险，即保险人要直担任到被保险人死亡为止，或者说，被保险人的死亡不论发生在什么时间，保险公司总是要向其受害人给付死亡保险金。 显著特点是保单具有现金价值，且保单一切者既可以中途退保领取保金，当急需用钱时，也可以在保单的现金价值的一定限额内

11、向保险公司借款，具有较强的储蓄性，所以终身保险的保险费高于定期保险。 . 两全保险：生死两全保险又称“混合保险或“储蓄保险，以被保险人在保险期限内死亡或期满生存为条件，都可获得保险金的一种保险。 投保人或被保险人交付保险费后，假设被保险人在保险有效期内死亡，向其受害人给付保险金；假设被保险人在保险期满仍生存，保险人也将向其本人给付保险金，保险人给付全数保险金后，保险合同即告终止，死亡后未到期的保险费也不再续交。 两全保险是人身保险中最受欢迎的一个种类，可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供一种保证，还可以用于为特殊的目的积累一笔资金。如今国内广泛流行的各种长期寿险产品都是在规范生死两全保单根底

12、上的变通。 . 分红保险：是指保险公司在每个会计年度终了后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。 .万能保险：是可以恣意支付保险费以及恣意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且恣意提高或降低死亡给付金额，只需保单积存的现金价值足够支付以后各期的本钱和费用就可以了。而且，万能保险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低收益率。 万能寿险之所以被称为 “ 万能 ，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保证需求和财力情况，调整保额、保费及

13、缴费期，确定保证与投资的最正确比例，让有限的资金发扬最大的作用。 所缴保费分成两部分，一部分用于保险保证，另一部分用于投资账户。保证和投资额度的设置自动权在投保人，可根据不同需求进展调理；账户资金由保险公司代为投资理财，投资利益上不封顶、下设最低保证利率。 . 商业养老保险：大多为分红型生死两全年金保险保险公司和购买养老保险的人通常会商定一个开场领取养老金的时间，在这个时间之前，被保险人死亡或全残，保险公司按合同商定给付保险金；到时间后开场领取养老年金；最后，双方会商定一个养老金领取终了的时间，在这个期限之内死亡或全残的，普通也会给付身故保险金；过了这个期限，被保险人依然生存时，保险公司要依合

14、同商定给付满期保险金。. 家庭财富险：目前各家保险公司推出了各种各样的家财险种类，很多财富险公司也都在根本的家庭财富保险根底上开发了新的综合保险种类，保证范围也越来越广泛，其中涵盖了房屋、房屋附属物包括私人车库、天台等、房屋装修及服装、家具、家用电器和文化文娱用品。由于火灾、爆炸、自然灾祸或者他人恶意破坏等缘由呵斥的财富损失或施救费用，保险公司都会相应予以赔偿。在主险之外，各家保险公司的附加险也相当丰富，比如盗抢险、现金和金银珠宝盗抢险；管道破裂及水渍责任，担任赔偿自来水管道、下水管道、暖气管道或暖气片忽然破裂致使水流外溢或邻居家漏水受殃及呵斥保险标的的损失等，几乎包含了一个家庭能够发生的一切损失。 .三