国际经济学第一编国内融资业务

1、国内融资业务国内融资业务放款业务放款业务西方商业银行贷款业务分类西方商业银行贷款业务分类按照放款用途分为三种按照放款用途分为三种1,1,工商贷款工商贷款2,2,不动产贷款不动产贷款3,3,消费贷款消费贷款按照贷款期限分为活期按照贷款期限分为活期, ,定期和透支贷款定期和透支贷款而定期贷款又分为短期而定期贷款又分为短期, ,中长期贷款中长期贷款. .按照贷款的偿还方式分为按照贷款的偿还方式分为: :一次性还清贷款一次性还清贷款, ,分期偿还贷款分期偿还贷款. .按照贷款的保障分为抵押贷款和信用贷款按照贷款的保障分为抵押贷款和信用贷款. .按照贷款的质量按照贷款的质量( (或风险程度或风险程度)

2、)分类分类: :五级分类五级分类( (正常正常, ,关注关注, ,次级次级, ,可疑和损失可疑和损失) )四级分类四级分类( (一逾两呆一逾两呆) )按照银行发放贷款的自主程度分类按照银行发放贷款的自主程度分类自营贷款自营贷款, ,委托贷款委托贷款和和特定贷款特定贷款我国银行业目前设置的贷款种类我国银行业目前设置的贷款种类: :流动资金贷款流动资金贷款固定资产贷款固定资产贷款外汇贷款外汇贷款其他分类同西方商业银行相似其他分类同西方商业银行相似对公和对私贷款对公和对私贷款( (各行特色分类各行特色分类) )对公贷款对公贷款对私贷款业务对私贷款业务: :消费贷款消费贷款, ,住房按揭贷款住房按揭贷

3、款, ,汽车消汽车消费贷款费贷款, ,装修贷款装修贷款. .信用贷款信用贷款: :指银行指银行完全凭借客户的信誉无需完全凭借客户的信誉无需提供任何抵押物或第三者保证而发放的贷提供任何抵押物或第三者保证而发放的贷款款. .风险大风险大, ,利率高利率高. .少数资信良好的大客户少数资信良好的大客户发放发放. .2 0 0 3 年3 月6甲公 司甲公 司甲开 户银行甲开 户银行申申请请借款借款合同合同（债权人）（债权人）（债务人）（债务人）信用风险：信用风险：指借款人在贷款到期时，没有能力向指借款人在贷款到期时，没有能力向银行偿还本金或者不履行还款义务而给银行造成银行偿还本金或者不履行还款义务而给

4、银行造成损失的可能性。损失的可能性。如借款人在贷款到期前破产倒闭，如借款人在贷款到期前破产倒闭，资产价值不能抵偿债务致使银行无法收回本金；资产价值不能抵偿债务致使银行无法收回本金；借款人在贷款到期时，由于资金紧张不能归还借款人在贷款到期时，由于资金紧张不能归还贷款本金；贷款本金；借款人故意不归还，这是借款者借款人故意不归还，这是借款者自身信用品德不良造成的。自身信用品德不良造成的。2003年3月6甲公司甲公司甲开户银行甲开户银行乙公司乙公司（被担保人）（被担保人）担保人担保人（担保权人）（担保权人）担保合同担保合同申申请请主债主债合同合同（第三人）（第三人）担保公司担保公司（从属合同）（从属合

5、同）（债权人）（债权人）（债务人）（债务人）（丙、丁公司）（丙、丁公司）银行信贷业务中担保的种类银行信贷业务中担保的种类1、保证：、保证：指保证人和债权人约定，当指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为履行债务或承担责任的行为。保证保证：是一种特殊的合同法律关系，：是一种特殊的合同法律关系，设立保证合同的目的是为了借助第三人设立保证合同的目的是为了借助第三人的财力或其他信用能力为主合同能够的财力或其他信用能力为主合同能够得到切实的履行得到切实的履行. .（车主）买车的人（车主）买车的人某商业银行某商业银行申申请请贷贷款

6、款某保险公司某保险公司履约保函履约保函保证人保证人被保证人被保证人债权人保证合同保证合同借借款款合合同同保证权人保证权人2 、抵押：抵押：是一种物权的特殊表现形式，是抵是一种物权的特殊表现形式，是抵押人以法定形式将特定的财产作为主债合同押人以法定形式将特定的财产作为主债合同履行的担保，如果债务人不履约，作为担保履行的担保，如果债务人不履约，作为担保的财产的处分就属于抵押权人。的财产的处分就属于抵押权人。债务人如不履行义务时，债权人有权依照债务人如不履行义务时，债权人有权依照规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产规定以该财产折价或拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人

7、，债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物抵押物。抵押登记制度抵押登记制度保障抵押权人保障抵押权人优先受偿的可能优先受偿的可能.如果一个抵押物如果一个抵押物有两个以上抵押权人时，各抵押权人按照有两个以上抵押权人时，各抵押权人按照登记顺序先后受偿登记顺序先后受偿，先登记的先受偿，先登记的先受偿，后登记的抵押权人后受偿，后登记的抵押后登记的抵押权人后受偿，后登记的抵押权人即使先签订抵押合同，也要排在先登权人即使先签订抵押合同，也要排在先登记的抵押权人的后面记的抵押权人的后面，待前面的受偿完毕，待前面的受偿完毕后，有剩余才能接着受偿，后，有剩

8、余才能接着受偿，如抵押物不足如抵押物不足，后登记的抵押权即告丧失，后登记的抵押权即告丧失房主（购房人）房主（购房人）某商业银行某商业银行申申请请贷贷款款抵抵押押贷贷款款国土局办理抵押登国土局办理抵押登记记发展商发展商楼盘楼盘300300套房套房借款人（债务人借款人（债务人）房产（抵押）房产（抵押）房产证办理抵押登记房产证办理抵押登记银行（贷款人）银行（贷款人）债权人（主合同）债权人（主合同）额额度度协协定定抵押合同抵押合同连带责任连带责任 第三人担保第三人担保 （保证）（保证）业业主主业主业主担保合同担保合同3、质押、质押：指债务人或第三人将其动产移指债务人或第三人将其动产移交债权人占有，作为

9、债权的担保。交债权人占有，作为债权的担保。如果债务人不履行债务时，债权人如果债务人不履行债务时，债权人有权依照有权依照担保法担保法的规定，以质押财产的规定，以质押财产折价或拍卖折价或拍卖、变卖，所得价款优先受偿的变卖，所得价款优先受偿的一种法律制度一种法律制度。存单质押存单质押,股票质押股票质押,应收帐款质押应收帐款质押甲甲 公公 司司甲甲 开开 户户 银银 行行申申请请贷贷款款借借款款合合同同存存单单质质押押日前，北京市分行与新华保险公司合作推出保险单日前，北京市分行与新华保险公司合作推出保险单质押贷款业务。质押贷款业务。十八周岁以上且具有完全民事行为十八周岁以上且具有完全民事行为能力的投保

10、人，持新华保险公司正式对外签发、能力的投保人，持新华保险公司正式对外签发、允许办理质押的保险单，并以该保险单申请质押时允许办理质押的保险单，并以该保险单申请质押时具备的现金价值向新华保险公司办理质押止付后，具备的现金价值向新华保险公司办理质押止付后，就可申请一定金额的贷款。该贷款起点为人民币就可申请一定金额的贷款。该贷款起点为人民币20002000元，元，最高不超过保险单现金价值的最高不超过保险单现金价值的8585，最长，最长期限为期限为5 5年。保险单质押期间年。保险单质押期间，借款人可随时，借款人可随时在保险单现金价值在保险单现金价值8585额度内循环申请贷款。额度内循环申请贷款。案例案例

11、：19931993年年1212月月3131日，日，F F银行与银行与B B玻璃玻璃有限公司签订了一份有限公司签订了一份100100万元人民币万元人民币流动资金贷款的借款合同，期限流动资金贷款的借款合同，期限3 3个月，个月，由由S S工贸公司为其担保工贸公司为其担保。B B公司成立于公司成立于19931993年年4 4月，是一家中外合资企业，月，是一家中外合资企业，注册资本注册资本600600万元人民币。贷款到期后，万元人民币。贷款到期后，不能归还。不能归还。F F银行直接从银行直接从S S公司帐户公司帐户中扣款，中扣款，S S公司负连带责任公司负连带责任 案例案例：19951995年年121

12、2月，月，S S大学为建教师大学为建教师住宅楼，住宅楼，以本校住宅筹建办公室名义以本校住宅筹建办公室名义向向A A银行借款人民币银行借款人民币100100万元，期限万元，期限1 1年年，该笔贷款由该笔贷款由该大学基建处担保该大学基建处担保。贷款到期后信贷员上门催收，贷款到期后信贷员上门催收，发现借款单位住宅筹建办公室发现借款单位住宅筹建办公室已解散，学校领导班子换界后推说已解散，学校领导班子换界后推说对当时的贷款情况不清楚，目前没有对当时的贷款情况不清楚，目前没有资金还款。资金还款。贷款逾期两年形成呆滞贷款。贷款逾期两年形成呆滞贷款。案例：案例： 19951995年年1111月月2525日，某

13、银行与日，某银行与K K公司公司签订一份金额为人民币签订一份金额为人民币100100万元的流动资金万元的流动资金贷款合同，期限贷款合同，期限9 9个月，个月，由由P P公司担保，并公司担保，并经公证机关进行了公证。经公证机关进行了公证。贷款到期后借款贷款到期后借款企业由于经营不善不能按期还款，企业由于经营不善不能按期还款，考虑到考虑到借款企业仍有一定经济实力，生产经营还借款企业仍有一定经济实力，生产经营还在在进行，进行，经借贷双方协商，贷款行同意给予经借贷双方协商，贷款行同意给予该笔贷款延期半年，并办理延期贷款该笔贷款延期半年，并办理延期贷款协议。协议。但是延期贷款协议到期后借款人但是延期贷款

14、协议到期后借款人仍分文未还并且欠息逐月累计增加，仍分文未还并且欠息逐月累计增加，鉴于鉴于上述情况，贷款行向法院上述情况，贷款行向法院提起诉讼。提起诉讼。案例：案例：19951995年年1 1月至月至1010月期间，月期间，B B公司法人代表公司法人代表贾某以贾某以4 4家公司名义向某银行下属家公司名义向某银行下属3 3家支行贷款家支行贷款人民币人民币36003600万元。万元。其中除一笔为未办理房产证其中除一笔为未办理房产证的厂房抵押外，的厂房抵押外，其余均为相互担保其余均为相互担保。该。该4 4家借款家借款企业除其中一家的法人代表为贾某胞弟外，其企业除其中一家的法人代表为贾某胞弟外，其余余3

15、 3家法人代表都是贾某，贷款除一部分投到房家法人代表都是贾某，贷款除一部分投到房地产项目外地产项目外，其余均用于大肆挥霍及转移到国其余均用于大肆挥霍及转移到国外。外。上述上述36003600万元贷款到期后均不能按期归还，万元贷款到期后均不能按期归还，截至截至19981998年年8 8月共拖欠利息月共拖欠利息15001500万元。万元。近期国际经济热点：近期国际经济热点：1.美联储主席葛林斯潘在国会听证美联储主席葛林斯潘在国会听证会上表示国家应尽美国短期经济走会上表示国家应尽美国短期经济走好，长期经济令人担忧；尽快解决好，长期经济令人担忧；尽快解决财政赤字问题财政赤字问题(各国政府并未抛售美各国

16、政府并未抛售美元）元）2.澳大利亚加息澳大利亚加息3.德国失业率达到二战后新高德国失业率达到二战后新高11.7%近期国际经济热点：近期国际经济热点：4.台币飚升：出口商的忧虑、民众持有美元恐慌台币飚升：出口商的忧虑、民众持有美元恐慌我国钢铁价格谈判我国钢铁价格谈判-失利？失利？世界钢铁生产材料世界钢铁生产材料-铁矿石的三大买家：中国、铁矿石的三大买家：中国、日本和欧美。卖家：澳洲两家和巴西日本和欧美。卖家：澳洲两家和巴西在经济学模型中无法解决三大买家构成的三角，和在经济学模型中无法解决三大买家构成的三角，和三大卖家构成的三角；国际贸易规则和游戏规则，三大卖家构成的三角；国际贸易规则和游戏规则，

17、日本会根据上述规则，找出谈判的切入点，日本愿日本会根据上述规则，找出谈判的切入点，日本愿意铁矿石价格上升。中国购买量占世界的意铁矿石价格上升。中国购买量占世界的30%以以上，上，2004年占年占40%多。预计在价格上涨后多。预计在价格上涨后2005年购买量将会有一定幅度下降，从而影响钢铁产量。年购买量将会有一定幅度下降，从而影响钢铁产量。钢铁的价格以美元标价钢铁的价格以美元标价2005年铁矿石谈判价格上升年铁矿石谈判价格上升71.5%近期国际经济热点：近期国际经济热点：5.中国中国2005年年GDP预计为预计为8%；财政政策转财政政策转向稳健的财政政策；向稳健的财政政策；2004年财政有较大盈

18、余年财政有较大盈余（减少农业税占财政开支的非常小的比例）（减少农业税占财政开支的非常小的比例）2005年财政预算中国防开支增加年财政预算中国防开支增加2600亿元人亿元人民币，比上年增加民币，比上年增加12.5%。可能在年中加息；可能在年中加息；增加对农民补贴力度，全面减免农业税增加对农民补贴力度，全面减免农业税继续致力于解决三农问题：农业、农村、农民继续致力于解决三农问题：农业、农村、农民-四农（农民工问题）；四农（农民工问题）；持续进行宏观调整持续进行宏观调整近期国际经济热点：近期国际经济热点：6.国际原油价格突破历史新高国际原油价格突破历史新高55美元美元/桶桶预计今后两年将达到预计今后两年将达到80美元美元/桶桶该消息对国际经济发展特别是石油输入该消息对国际经济发展特别是石油输入国来说是极大的利空，同时桎梏国际经国来说是