分红险基础知识-合众人寿保险公司新人培训模板课件演示文档资料

1、分红保险基础知识1分红保险的有关知识分红保险的定义分红保险的形态分红保险的起源和开展历史分红保险的作用红利的来源和分配方式2分红保险的定义分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品分红保险管理暂行方法 。3分红保险保险保障投资分红 既可以获得保险保障，又可以参与保险公司的经营收益分配的一种人寿保险。4分红保险的形态分红终身寿险分红两全保险分红型的年金保险?关于印发人身保险新型产品精算规定的通知?保监发200367号518世纪中后期，英国“公正生命保险社建立15年后,于1776年进行决算时，发现实际责任准备金比将来必须支付的保险金多出许多

2、，于是将已收保费的10%返还给投保者。这是世界上最早的分红保险注释：寿险责任准备金是指保险公司为将来要发生的保险责任而提存的资金。 分红保险的起源6保单红利就其性质而言，实际上应视作被保险人所缴保险费的返还，故不用交纳收入所得税。那么保单红利是什么?7为何开发分红保险？经济开展通胀不可防止顾客需求开始多样化保险资金运用渠道进一步拓宽提高保险公司经营的稳定性这是一场保险公司不得不参加的双赢“游戏”!8200年来，分红保险一直是兴旺国家用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。分红保险在市场上的占比情况： 北美 占据80%的市场份额德国 占据85%的市场份额香港 占据90%的市场份额分红保险的开展9分

3、红保险的开展 自1996年以来，随着寿险公司投资渠道的不断拓宽，作为投资型保险的分红保险产品应运而生，并成为目前寿险市场上的主打产品。分红保险已成为世界保险市场的主流产品10浮动利率的金融产品通货膨胀回报率随通货膨胀率变动，抵御贬值风险通货膨胀固定利率的金融产品回报率下降，甚至损失本金分红保险可以有效抵御通货膨胀分红保险的作用11 适度的通货膨胀能促进经济的开展，从而刺激资本市场的高涨，投资于资本市场的投资型产品的收益自然水涨船高，因而有效地抵御了通货膨胀。适度通货膨胀经济发展资本市场高涨投资收益提高有效抵御 抵御通胀 = 提高收益12分红保险是双赢的桥梁 保险保障分红+具有保障和理财双重功能

4、13承保利润 保险公司的利润来源投资利润保险公司的投资能力14红利的来源分红保险的红利主要来自利差益、费差益和死差益。利差益:指保险公司实际投资收益大于预定投资收益产生的盈余。死差益:指实际死亡率小于预定死亡率所产生的盈余；费差益:指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运费用时所产生的盈余。15利差益是最主要的来源 保险公司在世界金融领域中享有最低投资风险的美誉，它稳健的投资渠道、专业的理财队伍和单独核算的独立账户使利差益的存在成为极大的可能。实际死亡率小于预定死亡率的部分利差益协议存款债券同业拆借证券投资基金国家允许的其他投资渠道死差益红利1670%红利的分配有赖于保险公司分红业务的经营状

5、况。其分配的比例，在保监会下发的?分红保险管理暂行方法?中有明确规定“保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年可分配盈余的70%。30%红利如何分配17现金红利即通常所说的美式分红增额红利即通常所说的英式分红 目前，包括我公司在内的多数保险公司采用的现金红利方式对银行代理产品，目前只提供了累积生息方式；而新华人寿及局部合资保险公司采用的是增额红利。红利分配方式18一般红利有以下几种处理方式： 1、现金领取 以现金形式定期向客户发放。2、累积生息 自红利派发日起，将应计红利转入累积生息帐户储存生息，并于合同终止或投保人申请时给付。现金红利的几种领取方式19红利分配方式3、抵交

6、保险费红利用于抵交下一期的应交保险费，如果抵交后仍有余额，用于抵交以后各期应缴保费，但余额不计利息，缴费期满后，自动变更为累积生息4、购置交清增额保险以被保险人当时的年龄，红利作为一次交清趸缴的保险费，增加保险金额20红利投资帐户投资收益红利累积利率利滚利累积生息21红利用于抵交保费，假设有余额继续抵交以后各期保费。抵交保险费方式下红利余额不予计息。抵交保费方式在交费期满后自动变更为累积生息方式。抵交保费22红利趸缴买保额以后年缴保费不变，保额增加本年度生存给付不增加给付金额交清增额23可以用以下公式计算每张保单实际分配的红利：每年的红利金额可能是不一样的公司对未来的红利分配水平不得做任何保证

7、或承诺现金红利的计算方法24我们能分多少？购置了多少份分红保险保单的保险金额与风险保额保单的现金价值 年龄，性别，职业等众多因素都将影响到我们的分红。25每个年度的重要时间窗口12月31日3月初3月底4月6月1日会计年度末向保监会报备分红保险专题财务报告董事会宣布年度红利分配方案向保监会报备分红业务年度报告红利分配启始日分红产品的年度分配流程26?分红保险个人产品分红报告?27如何保证客户的利益公司的资金运作与管理28保险公司投资运作渠道银行大额协议存款收益率4国债、金融债券、AA级以上企业债券平均收益率金融机构同业拆借市场收益率证券投资基金的发行与二级市场交易平均收益率29银行存款；买卖债券

8、、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。新保险法为保险公司投资保驾护航新保险法30资金管理高度集中及时上划资金单独立帐建立分红保险资金专户独立核算设立独立的财务报表31投资运用分红保险资金上划总公司后，设立独立帐户，由专业投资人士制定投资策略和投资组和。总公司投资部机构投资逐渐取代散户投资，这是一个必然的趋势，也是市场成熟的前提条件。保险资金投资优势：庞大规模的资金，源源不断的资金，资金运用期限长。32多元投资组合，躲避风险，获利均衡，长期收益高2006年国十条出台，面向资本市场投资的权益类资产向保险公司开放基础设施建设股票（比例上调为10）证券投资基金（

9、比例上调为15）参股商业银行境外投资（QDII）投资实业和不动产用于保证年度红利分配的资金实行“稳健的投资策略，以协议存款和国债为主，在保证资金整体平安性的根底上获得相对稳定的收益。用于积累终了红利的资金实行“积极的投资策略，尝试企业债券、证券基金和股票等投资，力求通过合理组合配比获得相对较高的收益，但总额度严格限制在监管部门所规定的可投资比率之内，防止金融市场的剧烈波动。33对客户讲解的本卷须知34A：保监会规定保险公司的分红保险单独列帐进行投资运作。红利来源于死差益和利差益，死差益即预计死亡率与实际死亡率的差，利差益即是我们的投资所得。红利是怎么来的35A：因为公司的红利是根据这一年的经营

10、所得来分配，这一年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是我们可以分析一下：红利来源于死差益和利差益。因保险定价的保守性，死差益是存在的；因我们保险公司的投资渠道是国家规定的平安投资渠道，如同业拆借、银行协议存款、国债等，况且保监会进行监督，因是大额投资，收益比我们个人投资要大的多，如我们的银行协议存款年息到达3.5%以上，您认为我们的投资渠道怎么样？投资收益有保证吗？所以我们对公司的分红充满信心，您不这么认为吗？红利有保证吗？36A：您是一个非常有远见的人，是啊，我们都在担忧通货膨胀的问题。怎样抵御通货膨胀给我们带来的损失是我们每个人都应该思考的问题。在国际上，专家认为购置分红保险是

11、抵御通货膨胀比较有效的方法，因为水涨船高，红利也会高，分配给客户的也会多一些，有效的帮我们躲避风险。万一将来钱不值钱了，怎么办？37A：保监会规定保险公司不得承诺红利，不得公布分红率。况且红利是根据这一年的经营所得来分配，这一年没有过去，所以我们也无法预计红利的分配情况，但是我们-引入“红利有保证吗的处理话术红利到底能分配多少38A：接上条话术， 以往几年同业公司的红利分配约1-1.5%左右，但这仅仅做参考，因为红利分配原那么之一是您所缴的保费在公司的被利用率有多大，就象银行存款的1年息和五年息利率不同。所以红利分配的多少与保险期限，性别、缴费期限、险种类别等都有关系红利到底能分配多少39A：我们公司是今年成立的新公司，为了更好地立足市场，扩大公司影响力和市场占有率，好的产品和高于同业的客户投资回报率是我们达成目标的有利保证，相信第一年，我