人身保险成品

1、创新型人寿保险2015.11.20王少坤殷湘芝孟令楠创新型人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户中拥有一定资产价值的人身保险产品。创新型人寿保险除了提供同传统人寿保险一样的保障服务外还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动。客户的大部分保费记入由保险公司专门设立的投资账户中，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策。投资账户中的资产价值将随着保险公司实际收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财的同时也面临一定的投资风险。 录 目支付宝扶老人险变额人寿保险万能人寿保险变额万能人寿保险分红保险一一二三四五一、支付宝扶老人险一支付宝扶老人险推出背景：推出背景：人民日报的一项调查分析认为

2、，在此前人民日报的一项调查分析认为，在此前的的149149起扶老纠纷中，近两年的真相查明起扶老纠纷中，近两年的真相查明率超过了九成。但其中率超过了九成。但其中8484起被扶者起被扶者“恩恩将仇报将仇报”的讹人者、的讹人者、3232起肇事者冒充好起肇事者冒充好人的，处罚率基本为零。人的，处罚率基本为零。支付宝扶老人险是支付宝于支付宝扶老人险是支付宝于20152015年年1010月推月推出的全新保险项目。需支付出的全新保险项目。需支付3 3元就能享受元就能享受一年期的一年期的“扶老人险扶老人险”，期间最高可获得，期间最高可获得2 2万元的法律诉讼费用，并提供全年的法万元的法律诉讼费用，并提供全年的

3、法律咨询服务。律咨询服务。简介：简介：一支付宝扶老人险主要功能：主要功能：在新版的支付宝中，只需支付在新版的支付宝中，只需支付3 3元，一年之内元，一年之内可随便扶起跌倒的老人，支付宝对该保险的介可随便扶起跌倒的老人，支付宝对该保险的介绍是：保障因老人等摔伤撞伤等意外，被保险绍是：保障因老人等摔伤撞伤等意外，被保险人提供帮助后导致被误认为是肇事者，而需要人提供帮助后导致被误认为是肇事者，而需要通过法律途径来解决的法律诉讼费用，赔偿限通过法律途径来解决的法律诉讼费用，赔偿限额额2 2万。保期一年，并赠送全年的法律咨询服万。保期一年，并赠送全年的法律咨询服务。务。一支付宝扶老人险赔偿费用：赔偿费用

4、：“扶老人险扶老人险”除了赔偿诉讼费用，还会无偿赠送除了赔偿诉讼费用，还会无偿赠送给投保人全年的法律咨询服务。也就是说，如果给投保人全年的法律咨询服务。也就是说，如果投保人真的遇到了投保人真的遇到了“被讹被讹”或或“碰瓷碰瓷”的状况，的状况，可以立刻向华安保险提供的法律咨询服务商进行可以立刻向华安保险提供的法律咨询服务商进行咨询，寻求保障自身合法合理权益的方式。咨询，寻求保障自身合法合理权益的方式。这一险种保障的是诉讼费用，如果不出现诉讼就这一险种保障的是诉讼费用，如果不出现诉讼就不会赔偿。不会赔偿。理赔程序理赔程序：理赔时，用户拨打华安保险电话报案，并提交包括法理赔时，用户拨打华安保险电话报

5、案，并提交包括法院判决、裁定、或调解书以及诉讼费费用单据，华安院判决、裁定、或调解书以及诉讼费费用单据，华安保险在调查核实后，就会进行相应理赔，而且，理赔保险在调查核实后，就会进行相应理赔，而且，理赔与否和诉讼输赢与否和诉讼输赢 无关，只要发生因扶起老人发生的诉无关，只要发生因扶起老人发生的诉讼，并产生相应的诉讼，并产生相应的诉 讼费用，无论诉讼费用，无论诉讼输赢都可以获得理赔讼输赢都可以获得理赔。二、变额人寿保险二变额人寿保险变额人寿保险简称变额寿险是指在保变额人寿保险简称变额寿险是指在保险期内保险金额随资金运用实际业绩险期内保险金额随资金运用实际业绩变化的一种人寿保险。变额人寿保险变化的一

6、种人寿保险。变额人寿保险实质上是一种证券化的人寿保险。实质上是一种证券化的人寿保险。变额人寿保险是一种终身寿险，其保变额人寿保险是一种终身寿险，其保险金额随其保费分立账户中投资基金险金额随其保费分立账户中投资基金的投资效绩的不同而变化。的投资效绩的不同而变化。19761976年变年变额人寿保险在美国被首次推销给一般额人寿保险在美国被首次推销给一般大众。大众。简介：简介：二变额人寿保险首先，其保费的缴纳与传统寿险产品相同，是固定首先，其保费的缴纳与传统寿险产品相同，是固定的，的， 但保单的保险金额在保证一个最低限额的条但保单的保险金额在保证一个最低限额的条件下，却是可以变动的。变额寿险也是因此而

7、得名件下，却是可以变动的。变额寿险也是因此而得名的。变额寿险保险金额的变动取决于投保人所选择的。变额寿险保险金额的变动取决于投保人所选择的投资分立账户的投资效益。的投资分立账户的投资效益。第二，变额寿险通常开立有分立账户（分立账户是第二，变额寿险通常开立有分立账户（分立账户是美国的叫法，在加拿大叫独立账户，而在中国则叫美国的叫法，在加拿大叫独立账户，而在中国则叫投资账户）。投资账户）。第三，变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投第三，变额寿险保单的现金价值随着客户所选择投资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的资组合中投资业绩的状况而变动，某一时刻保单的现金价值决定于该时刻其投资组合中投资

8、分立账户现金价值决定于该时刻其投资组合中投资分立账户资产的市场价值。资产的市场价值。与与传统寿险相比较，其通常具有以下特传统寿险相比较，其通常具有以下特点：点：二变额人寿保险变额寿险产品除了具有保险的保障功能外，最显变额寿险产品除了具有保险的保障功能外，最显著的特点是其通过独立投资账户的投资基金来实著的特点是其通过独立投资账户的投资基金来实现投资功能。客户的保费进入投资账户中，由保现投资功能。客户的保费进入投资账户中，由保险公司或委托基金公司的投资专家进行投资运作，险公司或委托基金公司的投资专家进行投资运作，投资收益全部归客户所有，但投资账户不承诺投投资收益全部归客户所有，但投资账户不承诺投资

9、收益，投资风险由保单所有人承担，保险人只资收益，投资风险由保单所有人承担，保险人只是负责管理投资账户。保单的现金价值可能因投是负责管理投资账户。保单的现金价值可能因投资账户的收益不好而为零。正是如此，在美国，资账户的收益不好而为零。正是如此，在美国，变额寿险产品被认为是一种有价证券产品变额寿险产品被认为是一种有价证券产品与与传统寿险相比较，其通常具有以下特传统寿险相比较，其通常具有以下特点：点：二变额人寿保险变额寿险账户规模排名前十的保险公司：变额寿险账户规模排名前十的保险公司：十、中意人寿九、联泰大都会八、中德安联七、友邦保险六、瑞康人寿五、太平人寿四、招商信诺三、信诚人寿二、泰康人寿一、平

10、安人寿三、万能寿险三万能寿险简介：简介：万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值万能寿险是至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给的人身保险产品。万能寿险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的万能寿险大部分保费，用来购买由保

11、险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。助专家理财进行投资运作的一种理财方式。三万能寿险万能？万能？ 寿险寿险：1 1、万能险是一款、万能险是一款“寿险寿险”。别以为它理财就是理。别以为它理财就是理财产品了，万能险怎么说也是保险产品。

12、因此，它财产品了，万能险怎么说也是保险产品。因此，它具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生具备人寿保险的基本功能，例如：提供相应的人生保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税保障、保险利益具有排他性、保险利益免交所得税等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾等。它虽然不是一个实现暴利的工具，却能在兼顾投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地投资收益及相关保障的同时，以法律的手段稳稳地保证的资产。它是一种理想的保证的资产。它是一种理想的“风险准备金风险准备金”存储存储方式。方式。2 2、它是一款、它是一款“万能型万能型”寿险。说它寿险。说它“万能万能”，主，主要表现在其特点上。

13、要表现在其特点上。三万能寿险三万能寿险特点：特点：万能寿险主要有以下几个特点：非约束性、缴费灵万能寿险主要有以下几个特点：非约束性、缴费灵活、保额可调整的寿险。活、保额可调整的寿险。1 1、万能寿险的非约束性是指投资帐户与保障帐户可、万能寿险的非约束性是指投资帐户与保障帐户可以分开单独计算。以分开单独计算。2 2、缴费灵活是指保单持有人在缴纳一定量的首期保、缴费灵活是指保单持有人在缴纳一定量的首期保费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数费后，可以按自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保费。量的保费。3 3、保额可调整则是指保单持有人可以根据自己的需、保额可调整则是指保单持有人可以根据自己

14、的需要随时增加和降低保额，在不同的风险时段能够选要随时增加和降低保额，在不同的风险时段能够选择不同保险金额择不同保险金额三万能寿险基本结构：基本结构：一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个一份每年可续保的定期寿险加上一个独立的个人投资账户。人投资账户。1.“1.“每年可续保的定期寿险每年可续保的定期寿险”表明，万能寿险表明，万能寿险是一种一年期定期寿险。一年相对来说是一个是一种一年期定期寿险。一年相对来说是一个比较短的时间，所以利率上升给万能寿险此部比较短的时间，所以利率上升给万能寿险此部分带来的影响是微乎其微的。分带来的影响是微乎其微的。2.“2.“独立的个人投资账户独立的个人投资账户”则

15、表示，个人投资则表示，个人投资账户的结算利率通常会随利率上升而上调。账户的结算利率通常会随利率上升而上调。三万能寿险万能险与投连险的异同之处：万能险与投连险的异同之处：从大类上来看，二者与分红险同属于理财型从大类上来看，二者与分红险同属于理财型或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，或者投资型保险，就是既能获得保险的保障，又享有投资收益。又享有投资收益。相同之处：相同之处：三万能寿险万能险与投连险的异同之处：万能险与投连险的异同之处：1 1、投资者承担的风险不同。投连险的收益来投资者承担的风险不同。投连险的收益来源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的，源是投资账户上的收益，收益率是没有保障的

16、，也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；也就是说投连险的风险是由投资者自己承担；而万能险会有一个最低的保底收益，通常是而万能险会有一个最低的保底收益，通常是1.75%-2.5%，投资风险由保险公司和投资者，投资风险由保险公司和投资者共同承担的。共同承担的。不同之处：不同之处：2 2、保费的支付方式不同。投连险的保费通常每年、保费的支付方式不同。投连险的保费通常每年缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我缴纳一次；万能险首次保费有最低限制，就是我们看到的比如最低投资金额们看到的比如最低投资金额10001000元之类的，之后元之类的，之后缴费时间没有固定期限，缴费金额也没有固定限缴费时间没有固

17、定期限，缴费金额也没有固定限额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费额，投保人可以根据自己的实际情况，决定缴费的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一的额度，但要保证保单的现金价值足以支付下一年度的风险费用。年度的风险费用。三万能寿险万能险与投连险的异同之处：万能险与投连险的异同之处：3 3、收益是否保底。（存在最大的差异）投连险的、收益是否保底。（存在最大的差异）投连险的投资账户投资风险完全由个人承担，也就是说没有投资账户投资风险完全由个人承担，也就是说没有保底收益。投保了之后，个人账户有可能会出现亏保底收益。投保了之后，个人账户有可能会出现亏损现象，当然也存在盈利现象。对于那些选择激进

18、损现象，当然也存在盈利现象。对于那些选择激进型账户的投保人来说，还是要做好心理准备的。型账户的投保人来说，还是要做好心理准备的。而万能险产品有设置最低保证利率。我国法律规定而万能险产品有设置最低保证利率。我国法律规定在在1.75%1.75%以上。因为这个原因，保险公司必须具备以上。因为这个原因，保险公司必须具备一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要一定的风险防范能力，所以说万能险的资金运作要比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万比投连险保守些，也就是说投保人如果想要通过万能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反能险获得很高的收益那是比较困难的。这从侧面反映，投保万能险的风险要比

19、投连险要小。映，投保万能险的风险要比投连险要小。不同之处：不同之处：三万能寿险万能险与投连险的异同之处：万能险与投连险的异同之处：4 4、是否提供有多个账户进行选择。、是否提供有多个账户进行选择。多数投连险产品有设立不同的投资风格、不同风险多数投连险产品有设立不同的投资风格、不同风险系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户系数的多个账户，比如说激进型、稳健性等，客户可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某可以根据自己的风险承受能力，来判断选择投资某个或者是多个账户。而万能险不会设立多个账户提个或者是多个账户。而万能险不会设立多个账户提供给投保人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个供给投保

20、人选择，投保人所缴纳的保费会进入一个“大池子大池子”，由保险公司进行统一运作，所得的收，由保险公司进行统一运作，所得的收益会分配给客户。益会分配给客户。不同之处：不同之处：三万能寿险万能险与投连险的案例：万能险与投连险的案例：20082008年年1010月，徐富华以其已成年的儿子徐彪为被保险月，徐富华以其已成年的儿子徐彪为被保险人投保万能保险。因徐彪在单位上班，徐富华便当着人投保万能保险。因徐彪在单位上班，徐富华便当着保险代理人面代替徐彪在投保单被保险人签名栏签名。保险代理人面代替徐彪在投保单被保险人签名栏签名。在犹豫期间，保险公司电话回访时，徐富华回答投保在犹豫期间，保险公司电话回访时，徐富

21、华回答投保单系被保险人本人签字。单系被保险人本人签字。3 3个月后，被保险人以投保个月后，被保险人以投保单非本人签字为由认为保险合同无效，要求退还保费。单非本人签字为由认为保险合同无效，要求退还保费。合同法第合同法第4242条第条第1 1款第款第2 2项规定项规定 “ “当事人在订立当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：当承担损害赔偿责任：( (一一) ) 假借订立合同，恶意进假借订立合同，恶意进行磋商；行磋商；( (二二) ) 故意隐瞒与订立合同有关的重要事实故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况

22、或者提供虚假情况”。本案保险合同无效，徐富华应。本案保险合同无效，徐富华应当承担缔约过失责任，赔偿保险公司的损失。当承担缔约过失责任，赔偿保险公司的损失。四、变额万能人寿保险四变额万能人寿保险简介：简介：变额万能寿险（变额万能寿险（Variable universal life,VULVariable universal life,VUL）是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新的险种。变额寿险后形成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，保变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规单持有人可以根据自