第五篇保险公司经营管理

1、保险公司的主要业务环节保险公司的主要业务环节一、保险定价一、保险定价二、保险展业二、保险展业三、保险核保三、保险核保四、保单保全四、保单保全五、保险理赔五、保险理赔n包含章节包含章节第第18章章 保险产品定价保险产品定价第第19章章 保险核保保险核保第第20章章 保险理赔保险理赔一、一、 保险定价保险定价（一）保险费与保险费率的含义（一）保险费与保险费率的含义（二）财产保险的保险费率（二）财产保险的保险费率（三）人寿保险的保险费率（三）人寿保险的保险费率（四）寿险保费计算简例（四）寿险保费计算简例（一）保险费与保险费率的含义（一）保险费与保险费率的含义n保险费简称保费，是投保人向保险人购买保保

2、险费简称保费，是投保人向保险人购买保险所支付的金额。险所支付的金额。 n保险费率简称费率，是指保险人按照单位保保险费率简称费率，是指保险人按照单位保险金额向投保人收取保费的标准险金额向投保人收取保费的标准。（通常寿险以。（通常寿险以每千元保险金额的一定比率来表示，财险以每百元保险金额每千元保险金额的一定比率来表示，财险以每百元保险金额的一定比率来表示。）的一定比率来表示。）n保险费保险费=保险金额保险金额*保险费率保险费率（一）保险费与保险费率的含义（一）保险费与保险费率的含义n保费应当具有经济可行性保费应当具有经济可行性对风险规避者，购买保险产品所支付的保险费用应对风险规避者，购买保险产品所

3、支付的保险费用应当低于该产品带来的预期价值当低于该产品带来的预期价值对保险人，保费应该能够保证合理的经济回报，至对保险人，保费应该能够保证合理的经济回报，至少能维持营业利润。少能维持营业利润。纯保费总额纯保费总额=赔付保险金的现值之和赔付保险金的现值之和毛保费毛保费=纯保费纯保费+附加保费附加保费纯保费：保险人用于支付预期损失的那一部分保费纯保费：保险人用于支付预期损失的那一部分保费附加保费：营业费用附加保费：营业费用+预期利润预期利润（一）保险费与保险费率的含义（一）保险费与保险费率的含义n费率的计算原则费率的计算原则适当性适当性公正性公正性稳定性稳定性损失预防的鼓励性损失预防的鼓励性合理性

4、合理性（二）财产保险的保险费率（二）财产保险的保险费率n财产保险的保险费率由三部分组成：财产保险的保险费率由三部分组成：1、净费率（纯费率）、净费率（纯费率）2、第一附加费率、第一附加费率3、第二附加费率、第二附加费率1、净费率、净费率n净费率是以净费率是以正常损失率正常损失率为基础的，净保费用为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付；于对正常损失进行的赔偿和给付；n损失率损失率是指保险财产价值遭受损失的比率。是指保险财产价值遭受损失的比率。它是计算纯费率的关键。它是计算纯费率的关键。 损失率损失率=保险赔偿保险赔偿/保险金额保险金额n影响损失率的因素影响损失率的因素 保险事故发生频率保

5、险事故发生频率保险事故的损毁率保险事故的损毁率保险标的的损毁程度保险标的的损毁程度受损标的的平均保额与总平均保额的比率受损标的的平均保额与总平均保额的比率2、第一附加费率、第一附加费率n第一附加费率是以第一附加费率是以异常损失异常损失为基础的，第一为基础的，第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付；附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付；n如果实际发生的损失大于正常损失，这种超如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正常损失的部分，就称为异常损失，它只过正常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿；能由第一附加费率计算的保险费来补偿；n在制定第一附加费率时，应当既要保证

6、保险在制定第一附加费率时，应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。合理地制定第一附加费率。3、第二附加费率、第二附加费率n净费率和第一附加费率都是以净费率和第一附加费率都是以实际损失率实际损失率为为基础的，要随实际损失率的变动而变动；基础的，要随实际损失率的变动而变动；n第二附加费率则是以第二附加费率则是以经营管理费用以及利润经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来

7、表示。常用占净费率的一定比例来表示。n假定第二附加费率为净费率的假定第二附加费率为净费率的20%，则：，则： 保险费率保险费率=净费率净费率+第一附加费率第一附加费率+（净费率（净费率*20%）（三）人寿保险的保险费率（三）人寿保险的保险费率n人寿保险费率厘定三要素：人寿保险费率厘定三要素：死亡率死亡率利率利率费用率费用率n人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。保费构成。纯保费以死亡率和利率为基础纯保费以死亡率和利率为基础附加保费以费用率为基础附加保费以费用率为基础（四）寿险保费计算简例（四）寿险保费计算简例n基本假设基本假设净保费：不考虑保险公

8、司经营费用净保费：不考虑保险公司经营费用年龄性别：年龄性别：50岁男性岁男性生命表：生命表：中国人寿保险业经验生命表中国人寿保险业经验生命表（1990-1993，男），男）利率：每年利率：每年5保险金额：保险金额：1万元万元保费缴纳时间：年初保费缴纳时间：年初保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末保险金赔付时间：被保险人死亡当年年末中国人寿保险业经验生命表（中国人寿保险业经验生命表（1990-1993，男），男）年龄年龄x死亡率死亡率qx生存人数生存人数lx死亡人数死亡人数dx500.0052609281334882510.0057839232515339520.0063589179115386

9、 一年期定期寿险净保费一年期定期寿险净保费二、保险展业二、保险展业n保险展业，是保险人通过保险展业人员运用保险展业，是保险人通过保险展业人员运用各种有效的方式和方法将保险产品推销给保各种有效的方式和方法将保险产品推销给保险消费者的过程，是保险经营活动的起点，险消费者的过程，是保险经营活动的起点，是满足保险消费者的消费需求，实现保险公是满足保险消费者的消费需求，实现保险公司经营目标的活动过程。司经营目标的活动过程。二、保险展业二、保险展业展业的途径：展业的途径：n传统渠道传统渠道1、直接展业、直接展业2、间接展业、间接展业 保险代理人保险代理人 保险经纪人保险经纪人n新渠道：网络营销、电话营销新

10、渠道：网络营销、电话营销 一些常见的展业方式：缘故法、陌生拜访、一些常见的展业方式：缘故法、陌生拜访、转介绍、产说会、理财渠道等转介绍、产说会、理财渠道等三、三、 保险核保保险核保（一）核保人的主要职能（一）核保人的主要职能（二）核保过程（二）核保过程（三）核保要素（三）核保要素（一）核保人的主要职能（一）核保人的主要职能n核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接核保是指保险人对投保申请进行评估，决定是否接受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以受这一风险，并在接受这一风险的情况下，决定以什么样的条件和费率进行承保的过程。什么样的条件和费率进行承保的过程。n核保人的主要职能核保人的主要

11、职能1、确定供需规模、确定供需规模被保险人被保险人公司的承保能力公司的承保能力2、确定价格、确定价格3、确定保单条件、确定保单条件4、核保条件分析、核保条件分析（二）核保过程（二）核保过程1、接受投保单、接受投保单2、搜集信息，进行核保调查、搜集信息，进行核保调查3、进行风险识别分析、进行风险识别分析4、做出核保决定、做出核保决定接受投保接受投保拒绝投保拒绝投保有条件接受有条件接受n核保决定的作用：核保决定的作用：避免投保人的逆向选择，减少公司不必要的损失避免投保人的逆向选择，减少公司不必要的损失扩大业务量，最大限度的获取利润扩大业务量，最大限度的获取利润（三）核保要素（三）核保要素n财产保险

12、的核保要素财产保险的核保要素（1）投保人）投保人完全民事权利能力和行为能力，完全民事权利能力和行为能力，支付保费的义务，资信状况、财务状况、风支付保费的义务，资信状况、财务状况、风险水平险水平（2）投保标的）投保标的标的物的性质、状态及所处标的物的性质、状态及所处的环境的环境（3）投保金额（保险标的价值、保险利益）投保金额（保险标的价值、保险利益）（三）核保要素（三）核保要素n人身保险的核保要素人身保险的核保要素（1）投保人）投保人完全民事权利能力和行为能力，完全民事权利能力和行为能力，支付保费的义务，资信状况、财务状况、支付保费的义务，资信状况、财务状况、保保险利益险利益（2）被保险人）被保

13、险人年龄和性别、职业和习惯嗜年龄和性别、职业和习惯嗜好、体格和身体情况、个人病史和家族病史好、体格和身体情况、个人病史和家族病史（3）保险金额（投保人缴费能力、被保险人健保险金额（投保人缴费能力、被保险人健康状况）康状况）四、保单保全四、保单保全 保全服务是指保险公司为了保全服务是指保险公司为了维持保险单的持续有效维持保险单的持续有效，根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列后续根据合同条款约定及客户要求而提供的一系列后续服务。（多人身保险）服务。（多人身保险）n广义：指合同自成立时起至消灭时止，在此期间内广义：指合同自成立时起至消灭时止，在此期间内发生的一切与保险合同相关的事务均可称为保全，

14、发生的一切与保险合同相关的事务均可称为保全，包括保全服务、续期收费、理赔服务、咨询投诉及包括保全服务、续期收费、理赔服务、咨询投诉及附加价值服务等附加价值服务等n狭义：围绕合同变更、年金或满期金给付等服务项狭义：围绕合同变更、年金或满期金给付等服务项目而开展的工作目而开展的工作 四、保单保全四、保单保全n复效复效n保单迁移保单迁移 n保单遗失、污损补发保单遗失、污损补发n保险费自动垫交保险费自动垫交n保单贷款保单贷款n减额缴清保险减额缴清保险n红利领取红利领取 n退保退保 五、保险理赔五、保险理赔（一）索赔与理赔含义（一）索赔与理赔含义（二）索赔程序（二）索赔程序（三）理赔程序（三）理赔程序（

15、一）索赔与理赔的含义（一）索赔与理赔的含义n索赔：被保险人（受益人）在保险标的遭受索赔：被保险人（受益人）在保险标的遭受损失后，按照保单有关条款的规定，向保险损失后，按照保单有关条款的规定，向保险人要求赔偿损失的行为。它是被保险人（受人要求赔偿损失的行为。它是被保险人（受益人）实现其保险权益的具体体现。益人）实现其保险权益的具体体现。n理赔：保险人在承保的保险事故发生后，被理赔：保险人在承保的保险事故发生后，被保险人提出索赔的要求后，根据保险合同的保险人提出索赔的要求后，根据保险合同的规定，对事故原因和损失情况进行调查并予规定，对事故原因和损失情况进行调查并予以赔偿的行为。以赔偿的行为。（二）

16、索赔程序（二）索赔程序1、出险通知、出险通知n第二十一条：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发第二十一条：投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人生后，应当及时通知保险人 。n第二十六条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益第二十六条：人寿保险以外的其他保险的被保险人或者受益人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为人，向保险人请求赔偿或者给付保险金的诉讼时效期间为二二年年，自其知道或者应当知道自其知道或者应当知道保险事故发生之日起计算。人寿保险事故发生之日起计算。人寿保险的被保险人或者受益人向保险人请求给付保险金的诉讼保险的被保险人或者受益人向保险人请

17、求给付保险金的诉讼时效期间为时效期间为五年五年，自其知道或者应当知道自其知道或者应当知道保险事故发生之日保险事故发生之日起计算。起计算。2、采取合理的施救整理措施、采取合理的施救整理措施3、接受检验、接受检验4、提供索赔单证、提供索赔单证5、领取保险金、领取保险金6、开具权益转让书、开具权益转让书（三）理赔程序（三）理赔程序1、确定理赔责任、确定理赔责任2、确定损失原因（、确定损失原因（近因原则近因原则）3、勘查损失事实、勘查损失事实n确定损失状况确定损失状况n认定求偿权利认定求偿权利n估计损失金额估计损失金额4、赔偿给付、赔偿给付5、损余处理、代位追偿、损余处理、代位追偿n单一原因致损单一原

18、因致损n多种原因致损多种原因致损同时发生同时发生连续发生连续发生间断发生间断发生近因原则近因原则n第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或第二十三条：保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；对属于保属于保险责任的险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后保险金的协议后十日十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。内，履行赔偿或者给付保险金义务。对对不属于保险责任的不属于保险责任的，应当自作出核定之日起，应当自作出核定之日起三日三日内向内向被保险人或者受益人发出拒绝