第四章电子支付与电子交易

1、第四章 电子支付与电子交易l第一节 电子支付基础知识l第二节 网上银行 l第三节 电子交易中的单证设计l第四节 电子交易中的电子合同第四章 电子支付与电子交易第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识1、传统的支付方式l现金l票据l信用卡 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识l 现金 两种形式：两种形式：纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。（纸币-货币符号：硬币-有一定的价值。） 现金交易过程：买方买方卖方卖方货物现金现金交易的缺陷：（1）受时间和空间的限制（2）大量的现金不安全 现金交易的特点：一手交钱，一手交货一手交钱，一手交货交易匿名进行交易匿名进行使用方便、灵活使

2、用方便、灵活第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识l票据l（1）票据一词，可以从广义和狭义两种意义上来理解。l 广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票，汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。l 狭义上的票据是一个专用名词，专指票据法所规定的汇汇票、本票和支票票、本票和支票等票据。第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识l（2）我国票据法将票据分成汇票、本票和支票三种。l汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无

3、条件支付一定金额给受款人的票据。第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识 票据的交易过程买方买方卖方卖方银行银行货物现金或对帐支票（1）支票（2）l（3）票据定义票据一种文书凭证。第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识票据的优缺点l异时、异地l票据所具的汇兑功能也使得大宗交易成为可能l交易不再匿名l费用增加第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识l 信用卡的起源与发展信用卡最早诞生于美国。1915年1946年1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行1959年，美国即有60多家银行发行信用卡 1985年3月1日，中国银行珠海分行 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础

4、知识l信用卡的特点：l (1)多功能。不同的信用卡其功能和用途各异，但概括起来，主要有四种主要功能，即转账结算功能、消费借贷功能、储蓄功能和汇兑功能。l (2)高效便捷、安全方便第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识l有关信用卡交易的流程，请参见下图 买方卖方发卡人银行信用卡货物支票（1）信用卡帐单认证并付款有效性认证现金或对帐支票（2）第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识2、电子支付l电子支付的概念及特征l电子支付存在的问题l智能卡l电子现金l电子钱包l电子支票 第一节第一节 电子支付基础知识电子支付基础知识一、电子支付的基本知识l电子支付定义 所谓电子支付，指的是电子交易

5、的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。 一、电子支付的基本知识电子支付的特征：l 数字化/物理实体的流转l 开放的系统平台(即国际互联网) /较为封闭的系统l软硬件要求高/l方便、快捷、高效、经济、费用仅相当于传统支付的几十分之一一、电子支付的基本知识电子支付存在的问题：l 安全问题l 支付方式的统一问题l 跨国交易中的货币兑换问题l 法律问题l 智能卡 ：智能卡最早是在法国问世的。 20世纪70年代中期，法国Roland Moreno 公司率先开发成功IC存储卡。（塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法）。1997年，摩托罗拉和BullHN

6、公司完成真正意义上的智能卡。 （塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片）一、电子支付的基本知识l智能卡与ATM卡的区别l（1）存储信息的介质不同： 分别是通过嵌入式芯片和磁条来储存信息。l（2）智能卡存储信息量较大，存储信息的范围较广，安全性也较好。 一、电子支付的基本知识 原理：智能卡内安装了嵌入式微型控制器芯片，因而可储存并处理数据。卡上的价值受用户的个人识别码(PIN)保护，因此只有用户能访问它。多功能的智能卡内嵌入有高性能的CPU，并配备有独自的基本软件(OS)，能够如同个人电脑那样自由地增加和改变功能。智能卡还设有“自爆”装置，卡内软件上的内容将立即自动消失。一、电子支付的基本知识l智能卡

7、的使用一、电子支付的基本知识l电子现金：电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列加密序列 数数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。 电子现金的使用：用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。一、电子支付的基本知识l电子现金：目前两种广为接受的现金持有办法是在线和离线存储在线现金存储离线现金存储一、电子支付的基本知识l 电子现金的优点l（1）适应对象广泛l（2）没有交易成本、处理费用l（3）没有消费下限l（4）独立性、便携性和可分解性l（5）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。（10美元以下小额支

8、付） 一、电子支付的基本知识l电子现金支付方式的问题 l(1)税l(2)洗钱l(3)风险（如硬驱的损坏、电子伪钞等）一、电子支付的基本知识l电子现金的支付过程l第一步，用户在E-Cash发布银行开立E-Cash账号，用现金服务器账号中预先存入的现金来购买电子现金证书，这些电子现金就有了价值，并被分成若干成包的“硬币”，可以在商业领域中进行流通。l第二步，使用计算机电子现金终端软件从ECash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上，通常少于100美元。一、电子支付的基本知识l第三步，用户与同意接收电子现金的厂商洽谈，签定订货合同，使用电子现金支付所购商品的费用。l第四步，接收电子现金的厂商与电子现

9、金发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商 品的钱支付给厂商。l如下图所示用户商家E-Cash银行存取E-CashE-Cash的结算一、电子支付的基本知识电子现金的安全问题l重复消费（但与匿名消费的矛盾）一、电子支付的基本知识 电子现金的安全使用消费者随机创建序列号传输给银行加数字签名把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户剔除随机序列号使用一、电子支付的基本知识l电子礼品券（忠诚与奖励） 电子礼品券是存储在你的计算机上或发行者服务器上的一种电子现金。你可将钱存入发行者服务器上来得到电子礼品券。电子礼品券类似纸制礼品券，可以在接受这种电子礼品券的网站上像使用现金一样购物。一、电子支付

10、的基本知识l电子钱包 电子钱包是电子商务活动中购物顾客常用的一种支支付工具付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件软件。 具有信息存储、存放电子现金、安全密码锁信息存储、存放电子现金、安全密码锁等功能，安全可靠。 一、电子支付的基本知识l电子钱包的发展 l 英国西敏寺英国西敏寺(NationalWestminster)银行开发的电子钱包Mondex是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿(Swindon)市试用。很快就在温斯顿打开了局面，被广泛应用于超级市场、酒吧、珠宝店、宠物商店、餐饮店、食品店、停车场、电话间和公共交通车辆之中

11、。 一、电子支付的基本知识l电子钱包的作用l加速购物速度存放信用卡、电子现金、所有者的身份证书、所有者地址以及在电子商务网站的收款台上所需的其他信息，有时还可存放地址簿一、电子支付的基本知识电子钱包其它功能： 电子安全证书的管理：包括电子安全证书的申请、存储、删除等； 安全电子交易：进行SET交易时辨认用户的身份并发送交易信息； 交易记录的保存：保存每一笔交易记录以备日后查询；一、电子支付的基本知识l 电子钱包的分类（按照存储位置）l服务器端电子钱包是在商家服务器或电子钱包软件公司的服务器上存储消费者的信息。（不安全）l客户机端电子钱包是在消费者自己的计算机上存储消费者的信息。（不便携、早期多

12、为此类型）一、电子支付的基本知识l电子支票l电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。l电子支票支付遵循金融服务技术联盟（FSTC）的BIP标准(草案)。典型的电子支票系统有NetCheque、NetBill及E-check等。 一、电子支付的基本知识l电子支票交易的过程l (1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。l (2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。l (3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。l (4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提

13、供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。 一、电子支付的基本知识l使用电子支票进行支付，消费者可以通过电脑网络将电子支票发向商家的电子信箱，同时把电子付款通知单发到银行，银行随即把款项转入商家的银行账户。这一支付过程在数秒内即可实现。 商家银行消费者验证中心电子支票验证付款通知验证验证索付兑付或转帐一、电子支付的基本知识l电子支票的现状 电子支票的支付目前一般是通过专用网络、设备、软件及一套完整的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。这种方式已经较为完善。一、电子支付的基本知识l电子支票的发展趋势 电子支票支付现在发展的主要方向是今后将逐步过渡到在公

14、共互联网络上进行传输。目前的电子资金转账或网上银行服务(InternetBanking)方式，是将传统的银行转账应用到公共网络上进行的资金转账。一般在专用网络上的应用具有成 熟的模式(例如SWIFT系统)；公共网络上的电子资金转账仍在实验之中。目前大约80的电子商务仍属于贸易上的转账业务。一、电子支付的基本知识二、 网上银行l网上银行产生的原因l网上银行的业务与特色l支付网关 l网上银行的安全措施l网上银行的定义：网上银行，又称网络银行、电子银行、虚拟银行，它实际上是银行业务在网络上的延伸。它利用渗透到全球每个角落的因特网，突破了银行传统的业务操作模式，把银行的业务直接在因特网上 推出。这种新

15、式的网上银行包括有虚拟家庭银行、虚拟联机银行、虚拟银行金融业以及以银行金融业为主的虚拟金融世界等 。二、 网上银行二、 网上银行二、 网上银行l源动力信息流物流资金流网上银行二、 网上银行1、网上银行产生的原因人财物物流信息流资金流企业流体企业流体企业内流体企业外流体人流（HR）物流（Logistics）资金流 （Financial）信息流（Information）非信息流（人员流）信息流（Information）非信息流（实物流）信息流（Information）非信息流（货币流）电子商务二、 网上银行l 网上银行是电子商务发展的要求 l(1)电子商务要求商业银行能提供便捷迅速的支付服务。l(

16、2)电子商务要求商业银行能提供安全可靠的支付服务。l(3)电子商务要求商业银行能提供符合要求的格式化信息。二、 网上银行l网上银行是银行自身发展的要求 l全面实现无纸化交易l服务方便、快捷、高效、可靠 l经营成本低廉 l简单易用 二、 网上银行l2、网上银行的业务与特色 l基本支票业务l利息支票账户l信用卡服务l基本储蓄账户l货币市场账户l存单业务l宏观市场金融信息服务二、 网上银行l支付网关l定义：支付网关是银行金融系统和因特网之间的接口，是由银行操作的将因特网上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备，或由指派的第三方处理商家的支付信息和顾客的支付指令。 二、 网上银行l支付网关功能l（1）

17、确保交易在因特网用户与交易处理商之间安全、无缝隙地传递，并且无须对原有主机系统进行修改。l（2）处理所有因特网支付协议、因特网特定的安全协议、交易交换、消息及协议的转换以及本地授权和结算处理。l（3）通过配置设定来满足特定交易处理系统的要求。 二、 网上银行l网上银行的安全措施： 防火墙 安全系统 公共密匙加密 权限机制二、 网上银行l网上购物一般操作流程分析 第一步 用户注册 第二步 浏览产品 第三步 选购产品 第四步 订购产品 第五步 送货上门 第六步 货到付款三、 电子交易中的单证设计l网上单证设计的技巧 尽力使客户在购物时感到方便 使客户对商店产生强烈的第一印象 把干扰减少到最小 使用个性化和问候语 避免冗长的说明 提供可视化的线索 在长列表中使用交替背景色 给客户一个暂时存放的地方三、 电子交易中的单证设计l网上单证处理常见问题处理 网上订单的后台处理：准备、传递、登陆、供货、追踪 网上购物车的功能 网上订单的实现 网上商店订单处理流程