保险学概论第二次任务第十二套题案例分析及答案解析

1、保险学概论第二次任务第十二套题案例分析及答案解析案例一、某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万兀，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定第一次赔偿 9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效？参考答案：保险人应对第二次责任事故赔偿 15万元，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然 有效。案例二、1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就

2、将保险费交给了黄某， 委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王 某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某解释 一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返 回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请根据案情，回答如下问题：1、王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。2、如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。参考答案：1、依据意外伤害医疗保险。2、先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任；再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿

3、责任。案例三、若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000兀，乙车车辆损失 4000兀，车上货物损失 5000兀。交通管理部门裁定 甲车负主要责任，承担经济损失 70%乙车负次要责任，承担经济损失30%这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少？（不考虑免赔率）参考答案：其赔款计算如下：甲车自负车损=甲车车损X甲车应负的经济损失比例=5000X 70%= 3500元 甲车应赔乙车=（乙车车损+乙车车上货损）X甲车应负的经济损失比例 =（4000+5000） X 70%r 6300元 保险人负责甲车车损和

4、第三者责任赔款=（甲车自负车损+甲车应赔乙车）X （1 -免赔率）=3500 +6300= 9800元 乙车自负车损=乙车车损X 乙车应负的经济损失比例=4000X 30%=1200元 乙车应赔甲车=（甲车车损+甲车上货损） X乙车应负的经济损失比例=（5000+10000） X 30%=4500元 保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=（乙车自负车损+乙车应赔甲厂）X （1 -免赔率）=1200+4500=5700元 这样, 此案甲车得到保险人赔款 9800元；乙车得到保险人赔款 5700元。案例四、一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚

5、，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确？参考答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。案例五、1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的

6、项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不 属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保 险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。 你认为哪种意见正确，说明理由。参考答案：第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预 料的客观事件，符合意外伤害的

7、定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，保险法规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足 2 年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其 他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的， 或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要 确定其妻张某是否为受益人。在保险法中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概 念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其 妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被

8、保 险人的继承人申领。案例六、田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为 10 万元，田某为受益人。 半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付 的 10 万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金 应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗？为什么？参考答案：人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。保险金应为受益人田某。案例七、 2000年 3月，刘某向一家财产保险公司投

9、保了家庭财产保险，保险金额为 3 万元，保险期间为五年。同年 7 月，因连降暴雨，刘某住房进水约 1米深，财产损失 1万 元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。 2001年 3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的 直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的通知，但刘 某对此并没有理会。 2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1 米多深，财产损失达 12 万元。刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现 场后，作出了拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：（1）保险公

10、司拒赔的理由是什么？（2）保险公司拒赔的法律依据是什么？参考答案：1）拒赔的理由是刘某没有履行防灾防损义务。2）法律依据是保险法案例八、某企业在阿富汗投资 100 万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的 90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80 万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。 6 个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少？参考答案：保险公司应赔偿该被保险人 80*90%=72 万美元案例九、某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保 险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482 元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知

11、投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保 险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保 险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢 ?参考答案： 保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为 放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违 背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强 加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合 同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。 保险法规定： “保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此， 本案应全额赔偿。案例十、某企业于 2001 年 9 月 28 日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公 司