网络民间借贷暗潮涌动情况分析研究

1、网络版民间借贷暗潮涌动情况分析研究最近两年P2P贷款模式在国内日渐兴起，被越来越多的人所接受和认可。作为民间借贷的一种新兴互联网渠道，P2P网络借贷平台目前仍面临法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐等问题，亟待政府部门加强监管和规范，推动行业健康运行。P2P信贷“傍”网而生所谓P2P贷款，就是点对点信贷平台，即个人利用网络平台将自己的闲置资金(抑或出于投资目的)出借给资金短缺者的新型商业运营模式，其实就是民间借贷由“线下”发展到“线上”的网络版。据业内人士介绍，通过P2P网络贷款平台，用户可以在平台上获得信用评级、发布借款需求、快速筹得资金，也可以把自己的闲余资金出借给有资金需求的个人

2、并获得良好的资金回报率。而P2P贷款平台则通过促成交易收取佣金来获利。随着P2P贷款模式的悄然兴起，近年来国内迅速涌现出大批网贷公司。据不完全统计，目前全国上规模的网贷公司已有200多家。这些平台迎合了小额资金拥有者强烈的投资理财欲望和小微企业、小额投资者的融资需求，从而获得快速成长。总部位于上海的中国首家P2P小额无担保网络借贷平台拍拍贷获悉，公司成立5年来已累计产生了超过4亿元的交易，注册用户达到120万。今年4月份，在上海市工商局的支持下，拍拍贷还正式取得金融信息服务资质，成为国内P2P网络借贷行业内第一家拿到金融信息服务资质的公司。P2P网络贷款的迅速发展也吸引了金融巨头的关注。比如平

3、安集团就搭建起人人贷平台，通过旗下上海陆家嘴（600663 股吧,行情,资讯,主力买卖）国际金融资产交易市场股份公司推出“稳盈-安e贷”借贷服务产品。破解融资难题推动利率市朝央行不久前发布的最新数据显示，今年上半年小微企业贷款增速持续回升，但贷款余额仅占全部企业贷款的28.2%。这显示小微企业从信贷所得份额依然较少，融资成本依然较高。与银行信贷相比，P2P网络贷款模式的吸引力在于，一是直接透明，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息等；二是在P2P模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更

4、优惠。另外，出借人将资金同时分散提供给多个借款人，风险获得较大程度的分散。7月12日，一位浙江淘宝卖家在拍拍贷上发布了总额为2万元的贷款信息，仅在1小时内，就有73人投标，并完成满标。这起案例完成速度快，贷款年化利率也仅为18%。在拍拍贷上，随着借款人信用等级的提升，借款的利率还将逐步下降。而另一方面，对持有资金的出借人来说，选择P2P网络贷款平台，一个主要的原因在于可以获得相对更高的年化收益率。比较可以发现，2011年一年期定期存款年收益为3.5%，国债为3.85%，银行理财产品4%-6%；而一些P2P网络平台的年收益约为15.82%。“民间借贷的高利贷顽症，症结在于资金供需失衡，以及信用信

5、息不对称，导致借贷双方都蒙受其害。”拍拍贷CEO张俊表示，而在一个公开透明的借贷平台上，有信用的人可以得到低利息的奖励，而拥有资金的人也乐于在控制风险的前提下出借给高信用的客户。亟待加强监管和规范P2P贷款凭借其竞争优势蓬勃兴起，但不容忽视的是，目前行业存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐、容易引诱经济犯罪等问题。而对出借人来说，最大的担心还是P2P网贷平台的风险，一旦网贷平台因经营不善亏本倒闭或者负责人卷款潜逃，出借人或将血本无归。今年6月，一家号称“国内最大最安全的网络借贷平台”“淘金贷”在上线两天后，就卷走百万元跑路了。6月12日，兰州警方将犯罪嫌疑人郭某抓获。该起案件也给正“野蛮生长”的P2P行业造成恶劣影响。针对P2P贷款行业可能存在的风险，中国银监会2011年9月份曾专门发出关于人人贷有关风险提示的通知，指出人人贷中介服务主要存在“业务风险难以控制、监管职责不清、信用风险偏高、贷款质量远远劣于普通银行业金融机构”等问题和风险。目前P2P贷款全行业都需要“第三方资金托管”服务，但银行部门一般以“资金额太小为由”拒绝，或者因为托管服务需要付