移动银行变革贫困人口生活,盖茨梦想能实现吗？

1、作为科技博客The Verge 2月的客座编辑，比尔盖茨(Bill Gates)本月将会在The Verge的大未来(Big Future)系列报道中分享他对科技未来15年会如何变革全球贫困人口的生活的愿景。该博客还将发表一系列专题报道探索银行、医疗健康、农业、教育等领域将会引发革命的进展，反映盖茨基金会从事的一些项目。盖茨认为，像M-PESA这样的移动银行解决方案未来15年将会变革贫困人口的生活。M-PESA在肯尼亚维多利亚湖附近的索里村，渔业长期以来一直是当地经济的支柱。当地的就业基本上是按照性别分工：男性负责捕鱼，女性负责处理鱼肉、销售和财务事宜。SIT研究所2012年的研究发现，索里村

2、的居民一贯以来都是将钱存放在家中。财物失窃是一大担忧，很多受访的女性称她们的丈夫有过侵占其存款的行为。对于很多人来说，传统银行要么就是路途太过遥远，要么就是设定了村民达不到的最低存款额门槛。2007年，M-PESA的出现改变了这一切。该移动服务让肯尼亚人只需用手机就能存款和转账。资金可通过SMS短信进行转移，这意味着M-PESA适用于几乎任何的手机。遍布全肯尼亚的M-PESA代理人让用户可以从他们的账户进行信用借款，以及存取款。受访的索里村女性目前大多数都是将其积蓄放在M-PESA账户，这样的话就能避免被盗以及不必要的消费。M-PESA还变革了女性销售商品的方式。在M-PESA诞生之前，她们仅

3、用现金进行买卖。要去卖鱼，她们必须得做公交汽车前往市场，这会耗掉她们不少的时间和金钱。在M-PESA流行开来之后，她们可以只是通过公交汽车将鱼送到市场，然后远程收款。“原来那些妇女将两袋鱼卖到内罗比可能要花上一个星期，而现在，她们花一个早上采购和出货就行了。”研究称。她们表示，有了新的积蓄，她们能够进行一些长期的投资了：送孩子到更好的学校就读，建更加牢固的房子，预防季节性的洪灾。盖茨指出，像M-PESA这样的数字银行解决方案，是一种将会在不久的将来变革穷人生活的技术。“未来15年，数字银行将会让穷人更能够掌控他们的资产，帮助他们改变生活。”他在年度公开信中写道，“到2030年，20亿现在没有银

4、行账户的人将会用他们的手机处理存款和支付。到那时候，移动钱包提供商将会提供各种各样的金融服务，从有息的存款账户到信贷，再到保险服务。”移动钱包在很多发展中国家是快速增长的行业。不过，它真能够实实在在地改变那些一天只有几美元收入的人的生活吗?在肯尼亚的成功在全球没有传统银行账户的25亿人当中，约有10亿人有手机。手机的广泛普及，促使部分最贫穷落后的经济体在科技驱动的金融解决方案的发展上走在了发达国家的前面。大西洋杂志的报告指出，相比欧洲和美洲的成年人，撒哈拉以南非洲的成年人使用移动钱包的可能性要高出两倍。事实上，最近的另一份调查报告发现，目前，有9个非洲国家的移动钱包账户数超过传统银行账户。肯尼亚常常被看作是移动钱包显著改变国家经济的成功范例。2006年，该国不到30%的成年人使用正式的金融服务。得益于M-PESA，该数字目前达到了65%以上。2010年，由电信巨头沃达丰和狩猎通信(Safaricom)共同开发的M-PESA，被认为是发展中世界最成功的移动钱包服务。2014年，该服务处理的交易金额超过200亿美元，该数字相当于肯尼亚GDP的40%多。曾与麻省理工斯隆管理学院的博士塔夫尼特苏里(Tavneet Suri)一起研究M-PESA的乔治城大学经济学教授威廉杰克(William Jack)表示，该服务的