个人信用报告解读[1]

1、1个人信用报告解读 张翼 2010年5月2提纲信用报告概述信用报告概述l概念概念l结构结构l版本版本信用报告详细说明信用报告详细说明l信用报告主体信用报告主体3第一节 信用报告概述一、一、基本概念：基本概念：个人信用报告个人信用报告-是全面记录个人信用活动，反是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数映个人信用状况的文件，是个人信用信息基础数据库的基础产品。据库的基础产品。段段-根据信息类别不同将信用报告内容划分为根据信息类别不同将信用报告内容划分为多个部分，每个部分为一个段。多个部分，每个部分为一个段。子段子段-根据信息类别不同对段的内容进一步划根据信息类别不同对段

2、的内容进一步划分为多个部分，每个部分为一个子段。分为多个部分，每个部分为一个子段。4第一节 信用报告概述二、信用报告的结构二、信用报告的结构信用报告名称信用报告名称信用报告内容信用报告内容l信用报告头信用报告头l信用报告主体信用报告主体l信用报告说明信用报告说明5信用报告概述信用报告头信用报告头信用报告头l报告编号报告编号l查询时间查询时间l报告时间报告时间l查询信息查询信息6信用报告概述信用报告主体信用报告主体信用报告主体l个人基本信息个人基本信息l信用交易信息信用交易信息l特殊交易特殊交易l特别记录特别记录l个人结算账户信息个人结算账户信息l本人声明本人声明l查询记录查询记录7信用报告概述

3、信用报告说明信用报告说明信用报告说明 -对信用报告内容的对信用报告内容的一些解释信息和征信中心对信用报告一些解释信息和征信中心对信用报告所涉及的权利和责任的说明所涉及的权利和责任的说明8第一节 信用报告概述三、三、信用报告的版本信用报告的版本银行标准版银行标准版 -是提供给商业银行的一个通用版本，个人信用是提供给商业银行的一个通用版本，个人信用报告中的数据项如在数据发布格式正文中出现，以数报告中的数据项如在数据发布格式正文中出现，以数据发布格式的解释为准。据发布格式的解释为准。包括贷款和信用卡所有汇总包括贷款和信用卡所有汇总和明细信息的版本，包含所有段和子段。和明细信息的版本，包含所有段和子段

4、。用户自定义版用户自定义版 -用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方用户按照自己的需要且根据系统提供的可选方式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位式定制的信用报告版式。提供给用户选择的最小单位为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分，为子段，基本信息中的个人身份信息为必选的部分，其他所有段及子段都为可选部分。其他所有段及子段都为可选部分。9信用报告的版本用户自定义版贷款定制版 -专为贷款业务定制的版式，和银行标准版相比不包含信用卡汇总信息和信用卡明细信息。信用卡定制版 -专为信用卡业务定制的版式，和银行标准版相比不包含贷款汇总信息和贷款明细信息。汇总信息定制版 -信用交易信息只有

5、汇总信息，和银行标准版相比不包含贷款明细信息、信用卡明细信息和为他人贷款担保明细信息。10第二节 个人信用报告详细说明信用报告头说明信用报告头说明信用报告主体部分说明信用报告主体部分说明11信用报告详细说明信用报告头报告编号报告编号查询时间查询时间报告时间报告时间被查询者姓名被查询者姓名被查询者证件类型被查询者证件类型被查询者证件号码被查询者证件号码查询者查询者查询原因查询原因12信用报告详细说明信用报告主体基本信息基本信息-个人身份信息个人身份信息l姓名、证件类型、证件号码姓名、证件类型、证件号码-标识信息标识信息l性别、出生日期性别、出生日期-辅助识别信息辅助识别信息l最高学历和最高学位最

6、高学历和最高学位l通讯地址、电话、电子邮箱等通讯地址、电话、电子邮箱等l户籍地址户籍地址l婚姻状况婚姻状况l配偶信息配偶信息l信息获取时间信息获取时间13信用报告详细说明信用报告主体基本信息基本信息-居住信息居住信息l居住地址、邮政编码居住地址、邮政编码l居住状况居住状况14信用报告详细说明信用报告主体基本信息基本信息-职业信息职业信息l工作单位名称、地址、邮编、所属行业、职业、工作单位名称、地址、邮编、所属行业、职业、职务、职称、本单位工作起始年份职务、职称、本单位工作起始年份l年收入年收入15信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息信用交易信息-信用卡明细信息信用卡明细信息l卡类型卡类型l

7、业务号业务号l发卡法人机构名称发卡法人机构名称l担保方式担保方式l币种币种l开户日期开户日期16信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息信用交易信息-信用卡明细信息信用卡明细信息l授信额度授信额度l共享授信额度共享授信额度l最大负债额最大负债额l透支余额透支余额/ /已使用额度已使用额度l账户状态账户状态l本月应还款金额本月应还款金额l本月实际还款金额本月实际还款金额17信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-信用卡明细信息信用卡明细信息l最近一次实际还款日期最近一次实际还款日期l当前逾期期数当前逾期期数l当前逾期总额当前逾期总额l准贷记卡透支准贷记卡透支180180天以上未

8、付余额天以上未付余额l贷记卡贷记卡1212个月内未还最低还款额次数个月内未还最低还款额次数l信用卡最近信用卡最近2424个月每个月的还款状态记录个月每个月的还款状态记录l结算年月结算年月18信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-信用卡汇总信息信用卡汇总信息l账户数账户数l发卡法人机构数发卡法人机构数l发卡机构数发卡机构数l信用额度信用额度l透支余额透支余额/ /已使用额度已使用额度l准贷记卡透支准贷记卡透支180180天以上未付余额天以上未付余额19信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l贷款种类贷款种类l业务号业务号l贷款法人机

9、构名称贷款法人机构名称l担保方式担保方式l币种币种l账户状态账户状态20信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l还款频率还款频率l还款月数还款月数l贷款发放日期贷款发放日期l贷款到期日期贷款到期日期l贷款合同金额贷款合同金额l贷款余额贷款余额21信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l剩余还款月数剩余还款月数l最近一次实际还款日期最近一次实际还款日期l本月应还款金额本月应还款金额l本月实际还款金额本月实际还款金额22信用报告详细说明信用报告主体B信用交易信息段信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l当前逾

10、期期数当前逾期期数l当前逾期总额当前逾期总额l累计逾期次数累计逾期次数l最高逾期期数最高逾期期数l注：校验规则说明注：校验规则说明23信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l逾期逾期31-6031-60天未归还贷款本金天未归还贷款本金l逾期逾期61-9061-90天未归还贷款本金天未归还贷款本金l逾期逾期91-18091-180天未归还贷款本金天未归还贷款本金l逾期逾期180180天以上未归还贷款本金天以上未归还贷款本金注：注：如果以资抵债且资不抵债，数据项继续累计如果以资抵债且资不抵债，数据项继续累计 24信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段

11、信用交易信息段-贷款明细信息贷款明细信息l结算年月结算年月l贷款最近贷款最近2424个月还款状态记录个月还款状态记录25信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-贷款汇总信息贷款汇总信息l笔数笔数l贷款法人机构数贷款法人机构数l贷款机构数贷款机构数l贷款合同金额贷款合同金额l最高贷款余额最高贷款余额l贷款余额贷款余额l当前逾期总额当前逾期总额26信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-为他人贷款担保明细为他人贷款担保明细信息信息l为他人贷款合同担保金额为他人贷款合同担保金额l被担保人实际贷款余额被担保人实际贷款余额27信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段

12、信用交易信息段-为他人贷款担保汇总为他人贷款担保汇总信息信息l为他人贷款合同担保金额为他人贷款合同担保金额l被担保人实际贷款余额被担保人实际贷款余额28信用报告详细说明信用报告主体信用交易信息段信用交易信息段-银行信贷信用信息汇总银行信贷信用信息汇总l账户数账户数l法人机构数法人机构数l机构数机构数l授信额度授信额度l余额余额l为他人贷款合同担保金额为他人贷款合同担保金额29信用报告详细说明信用报告主体特殊交易信息段特殊交易信息段l特殊交易类型特殊交易类型l发生日期发生日期l变更月数变更月数l发生金额发生金额l明细记录明细记录30信用报告详细说明信用报告主体D 特别记录段特别记录段l特别记录信

13、息特别记录信息l报送单位报送单位31信用报告详细说明信用报告主体本人声明段本人声明段l声明内容声明内容l声明日期声明日期32信用报告详细说明信用报告主体查询记录信息段查询记录信息段l查询日期查询日期l查询者查询者l查询原因查询原因33特殊交易类型特殊交易类型展期（延期）；担保人代还；以资抵债；其他。 34发生金额发生金额特殊交易类型为展期（延期）时，表示展期（延期）时的贷款余额；特殊交易类型为担保人代还时，表示担保人还款金额；特殊交易类型为以资抵债时，表示以资抵债金额；特殊交易类型为其他时，填相应发生金额。 35信用报告详细说明形成规则一规则一规则一 信息获取时间是指该信息被加载入个人信信息获

14、取时间是指该信息被加载入个人信用信息基础数据库的时间。用信息基础数据库的时间。反映个人信用反映个人信用报告信息的可参考性。报告信息的可参考性。36信用报告详细说明形成规则二规则二规则二 个人身份信息以一家商业银行上报的为个人身份信息以一家商业银行上报的为准，显示所属账户的开户日期最新的信息准，显示所属账户的开户日期最新的信息（当开户日期相同时，显示信息获取时间（当开户日期相同时，显示信息获取时间最新的信息）。最新的信息）。37信用报告详细说明形成规则三规则三规则三 居住信息最多提供最新的居住信息最多提供最新的5 5条不同的信息。条不同的信息。不同的信息是指居住地址字段不同。信息不同的信息是指居

15、住地址字段不同。信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。间由新到旧排序）。38信用报告详细说明形成规则四规则四规则四 职业职业信息最多提供最新的信息最多提供最新的5 5条不同的信息。条不同的信息。不同的信息是指就业单位名称不同。信息不同的信息是指就业单位名称不同。信息的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧的新旧按照所属账户的开户日期由新到旧排序（当开户日期相同时，按信息获取时排序（当开户日期相同时，按信息获取时间由新到旧排序）。间由新到旧排序）。 39信用报告详细说明形成

16、规则五规则五规则五 信用卡明细信息显示首先按照卡类型（升序）排序，信用卡明细信息显示首先按照卡类型（升序）排序，其次按照各账户所在行其次按照各账户所在行( (升序升序) )排序，对同一个行的排序，对同一个行的账户，按照共享授信额度（降序）排序，再次按照账户，按照共享授信额度（降序）排序，再次按照币种（升序）排序，最后按照开户日期（升序）排币种（升序）排序，最后按照开户日期（升序）排序。序。对于非销户对于非销户/ /非结束的账户，展示当前月的数非结束的账户，展示当前月的数据；据；对于销户对于销户/ /结束结束的账户，展示最后一次上报的的账户，展示最后一次上报的数据。数据。 40信用报告详细说明形

17、成规则六规则六规则六 在查询者为商业银行时，为了保护商业在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的商业秘密，在信用报告信用交易明银行的商业秘密，在信用报告信用交易明细信息中将和查询者所属的法人机构名称细信息中将和查询者所属的法人机构名称不同的记录中的部分信息以不同的记录中的部分信息以“* *”号显示，号显示，包括业务号、贷款包括业务号、贷款/ /发卡法人机构名称。发卡法人机构名称。41信用报告详细说明形成规则七、规则八规则七规则七个人信用报告中的币种是指账户开立时所使用的币种。规则八规则八 无论账户以何币种开立，信用报告中金额类数据均是各上报单位按照离报文记录产生当日最近的国家外汇管理局公布的人

18、民币基准汇价折算成人民币所得的数据。所有数值型数据都为各上报单位上报时取整所得，金额精确到元。42信用报告详细说明形成规则九规则九规则九 银行银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息和贷款汇总信贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息和贷款汇总信息是由征信机构根据各家金融机构上报的数据按息是由征信机构根据各家金融机构上报的数据按照一定的规则汇总形成的，仅包括非销户照一定的规则汇总形成的，仅包括非销户/ /非结束非结束账户的汇总，销户账户的汇总，销户/ /结束账户不再汇总；为他人贷结束账户不再汇总；为他人贷款担保汇总信息的数据是由征信机构根

19、据明细信款担保汇总信息的数据是由征信机构根据明细信息累加形成的，仅包括他人的贷款账户为非销户息累加形成的，仅包括他人的贷款账户为非销户/ /非结束账户的汇总。非结束账户的汇总。43信用报告详细说明形成规则十规则十规则十 贷款明细信息显示首先按照贷款种类排贷款明细信息显示首先按照贷款种类排序，其次按照币种排序，最后按照开户日序，其次按照币种排序，最后按照开户日期（升序）排序期（升序）排序。对于非销户对于非销户/ /非结束的非结束的账户，展示当前月的数据；账户，展示当前月的数据；对于销户对于销户/ /结结束束的账户，展示最后一次上报的数据。的账户，展示最后一次上报的数据。 44信用报告详细说明形成

20、规则十一规则十一规则十一 为他人贷款担保明细信息是根据被征信为他人贷款担保明细信息是根据被征信人为被担保人担保的那笔贷款的数据生成，人为被担保人担保的那笔贷款的数据生成，信息显示按照为他人贷款合同担保金额信息显示按照为他人贷款合同担保金额（降序）排序。（降序）排序。他人的贷款账户为销户他人的贷款账户为销户/ /结结束账户和非销户束账户和非销户/ /非结束账户的都要展示。非结束账户的都要展示。 45信用报告详细说明形成规则十二规则十二规则十二 特殊交易信息显示按照发生日期（降序）特殊交易信息显示按照发生日期（降序）排序。排序。销户销户/ /结束账户和非销户结束账户和非销户/ /非结束账非结束账户

21、都要展示户都要展示。 46信用报告详细说明形成规则十三规则十三规则十三 特别记录信息显示按照信息获取时间（降特别记录信息显示按照信息获取时间（降序）排序。序）排序。销户销户/ /结束账户和非销户结束账户和非销户/ /非结束非结束账户都要展示。账户都要展示。 47信用报告详细说明形成规则十四规则十四规则十四 核销后还款内容在特别记录段展现。核销后还款内容在特别记录段展现。 48信用报告详细说明形成规则十五规则十五规则十五 本人声明信息显示按照信息获取时间（降序）本人声明信息显示按照信息获取时间（降序）排序。排序。销户销户/ /结束账户和非销户结束账户和非销户/ /非结束账户都要非结束账户都要展示

22、展示。49信用报告详细说明形成规则十六规则十六规则十六 查询记录显示按照查询时间（降序）排查询记录显示按照查询时间（降序）排序。序。50信用报告详细说明形成规则十七规则十七规则十七 在查询者为商业银行时，为了保护商业在查询者为商业银行时，为了保护商业银行的秘密，在查询记录中将和查询者所银行的秘密，在查询记录中将和查询者所属的法人机构名称不同的查询记录中的查属的法人机构名称不同的查询记录中的查询者以询者以“* *”号显示。号显示。51授信额度指信用额度指信用额度 52共享授信额度 对于存在额度共享的情况，在共享同一授信额度的账户记录中选择一条记录，填写共享授信额度，在其他共享同一授信额度的账户记

23、录中共享授信额度填写0。对于不存在额度共享的情况，必须将共享授信额度填写为与授信额度相同的值。 53最大负债额最大负债额信用卡的实际使用额度（透支）最高值，包括利息甚至罚息。 54透支余额透支余额/ /已使用额度已使用额度为准贷记卡时，此数据项是指透支余额；为贷记卡时，此数据项是指已使用额度。校验规则：= 最大负债额55账户状态账户状态反映金融机构对该贷款或信用风险程度的评估。一个账户只要有应还未还的情况，账户状态就算逾期。一次还本，按期还息。利息未还，也算逾期。 正常、冻结、止付、销户、呆账56本月应还款金额本月应还款金额到期前：为准贷记卡时，此数据项是指累计透支额与利息之和，等于上月透支余

24、额本月透支总额相应利息额；为贷记卡时，此数据项为上一结算周期计算出的最低还款额。到期后：为所欠全部金额。 57本月实际还款金额本月实际还款金额为准贷记卡时，此数据项是指累计还款额，即借款人在连续两个结算/应还款日期间偿还透支部分的金额合计。为贷记卡时，此数据项是指借款人在连续两个结算/应还款日期间的实际还款金额总和。 58贷款种类贷款种类个人住房贷款 个人商用房（包括商住两用）贷款 个人住房公积金贷款 个人汽车贷款 个人助学贷款 个人经营性贷款 农户贷款 其他 59担保方式担保方式质押（含保证金） 、抵押 、自然人保证 、信用/免担保、组合（含自然人保证）、组合（不含自然人保证）、农户联保、其

25、他 法人担保暂不考虑，填“其他” 60账户状态账户状态反映金融机构对该贷款或信用风险程度的评估。一个账户只要有应还未还的情况，账户状态就算逾期，而不是整个账户到期后未还清才算逾期。一次还本，按期还息。利息未还，也算逾期。 正常、逾期、结清、呆账61还款频率还款频率该笔贷款连续两次还款时间的间隔 日、周、月、季、半年、年、一次性、不定期、其他“一次性还款利随本清”的还款频率为一次性。“分次付息一次还本”还款频率为按利息的还款频率填，本月应还款金额填还款计划表的每月应还利息 62还款月数还款月数数据项为借款人的该笔贷款总期数折合的月数 不定期还款-用U填充 一次性还款-用O填充 其他类型还款-用X

26、填充 63贷款余额贷款余额指贷款剩余的本金，不含利息64剩余还款月数剩余还款月数借款人的该笔贷款剩余还款期数折合的月数。 不定期还款-用U填充 ；一次性还款-用O填充；其他类型还款-用X填充。 对于非定期贷款，无论是否结清，其“剩余还款月数”都与“还款月数”相同。在计算定期贷款的“剩余还款月数”时，所使用的期数不包括至今仍拖欠未还的那些期数，专指按照还款计划表应该在当前结算/应还款日到到期日期之间偿还的贷款期数。 65本月应还款金额本月应还款金额到期前：根据还款计划表，借款人应在连到期前：根据还款计划表，借款人应在连续两个结算续两个结算/应还款日期间的归还的累计金应还款日期间的归还的累计金额不包括该结算周期之外的未归还欠款。额不包括该结算周期之外的未归还欠款。按年、按季、按月、一次性还款，如果本按年、按季、按月、一次性还款，如果本月不需还款，用月不需还款，用0填充。填充。 到期后：到期后：为所欠全部金额为所欠全部金额。66本月实际还款金额本月实际还款金额借款人在连续两