第一章：风险与保险

1、1基础理论篇基础理论篇风险与保险风险与保险保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用保险合同保险合同保险的基本原则保险的基本原则2学习目标学习目标 掌握风险的概念及其特征掌握风险的概念及其特征 了解什么是风险因素、风险事故和损失了解什么是风险因素、风险事故和损失 掌握风险的分类掌握风险的分类 了解风险管理的概念、基本程序及处理方式了解风险管理的概念、基本程序及处理方式 掌握可保风险的概念和要件掌握可保风险的概念和要件3为什么研究保险首先要研究风险？F无风险就无保险，风险与保险之间存在着内在的必然联系，风险的客观存在是保险产生和发展的自然基础。因此要弄清楚保险是什么，首先就必须弄清楚风险是什么

2、，如何管理风险，什么样的风险可以向保险公司转嫁。第一章第一章 风险与保险风险与保险4风险与保险风险与保险一、风险的概念及特征一、风险的概念及特征二、风险的分类二、风险的分类三、风险与危险三、风险与危险四、风险管理四、风险管理五、风险管理与保险五、风险管理与保险六、可保风险六、可保风险5一、风险的概念及特征一、风险的概念及特征风险的概念风险的特征与风险相关的概念6什么是风险？什么是风险？关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概关于风险的定义，学术界至今没有统一的说法。这里概要列出几种观点：要列出几种观点：风险为可测定的不确定性；风险为可测定的不确定性；某种不幸事件发生的不确定性；某种不幸

3、事件发生的不确定性；某种损失的不确定性；某种损失的不确定性；在一定情况下关于未来结果的客观疑虑；在一定情况下关于未来结果的客观疑虑；人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。人们对客观存在的有遭受损害的可能性的疑惑。强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事件又强调风险是指不幸事件，并且其发生既不是必然事件又不是不可能事件不是不可能事件. .风险是指引致损失的事风险是指引致损失的事件发生的一种可能性件发生的一种可能性7 客观性:风险是一种客观存在。随着科学技术的进步和经营管理的改进，认识、管理和控制风险能力的增强，人们所面临的风险，虽然可以部分的受到有效控制，但是从总体上说，风险是不可能完全

4、排除的。正是风险的客观存在，决定了保险经济存在的必要性。 损害性:风险是引致损失的事件发生的一种可能性，因此凡是风险都会给人们的利益造成损失。 不确定性:风险虽然是客观存在的，但它的发生是偶然的，具有不确定性。这种不确定性具体表现在三个方面：空间上的不确定性；时间上的不确定性；损失程度上的不确定性。只有具备不确定性性质的风险，才有可能成为保险公司承保的风险。风险有哪些特征？风险有哪些特征？8 可测定性:风险的不确定性说明风险是一种随机现象，就个别风险现象而言风险是不可预知的，但就总体而言，随机现象一定会服从某种概率分布。也就是说，对一定时期内特定风险发生的频率和损失概率，是可以依据概率论和大数

5、法则加以正确确定的。 所以，我们说风险存在的客观性和风险发生的不确定性，构成了保险风险的条件，而可测性为保险经营的稳定性奠定了基础。 发展性:人类在创造和发展物资资料生产的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新技术的开发与应用，使风险的发展性更为突出。风险的发展为保险的发展创造了发展空间。9与风险相关的概念与风险相关的概念 风险因素风险因素 风险事故风险事故 损失损失 为什么讨论这三个概念？为什么讨论这三个概念？探讨和分析风险因素、探讨和分析风险因素、风险事故、损失这三个风险事故、损失这三个与风险密切相关的概念，与风险密切相关的概念，可以加深对风险的定义可以加深对风险的定义及其本质的认识。及

6、其本质的认识。10u概念风险因素（Hazard）指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大或加重的因素。例如：粗心大意、木结构的房屋、冰冻的街面和不卫生的环境分别是失窃、火灾、车祸和疾病等风险事故的风险因素。u分类风险因素很多，但可概括为三类：自然风险因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素，例如闪电、暴雨、干燥的树林、木结构的房屋等；道德风险因素和心理风险因素，即由道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素，如恶意（从而进行纵火、投毒等）、粗心大意等；社会风险因素，即由社会经济状况产生的风险因素，如动乱、战争、通货膨胀等。风险因素11u概念

7、风险事故（Peril）是指造成损失的直接原因或条件。例如失窃、火灾、车祸和疾病等。u风险事故与风险因素之间的关系风险事故是损失发生的直接原因，而风险因素是损失发生的间接原因。风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的，判定的标准就是看是否直接引起损失。例如暴风雨：如果是毁坏房屋、庄稼等，暴风雨就是风险事故；如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞，引起连环车祸，暴风雨就是风险因素，车祸才是风险事故。风险事故12u 概念损失（Loss）是指非故意的（Unintentional）、非计划的（Unplanned）和非预期的（Unexpected）经济价值（Economic Value）的减少。这个定义包

8、含两个重要的要素：一个是非故意的、非计划的和非预期的要素，另一个是经济价值要素。后者可以用货币单位予以衡量，两者缺一不可。例如“折旧” 、“馈赠” ，虽然都能满足第二要素，即经济价值的减少，但不符合第一要素，所以不能成为损失。u分类损失在保险行业中又可分为直接损失和间接损失。直接损失是指承保风险的财产本身的损失；间接损失是指由于直接损失而引起的损失，间接损失包括收入减少、利润损失以及后果损失等。损失13风险因素、风险事故与损失三者之间的关系 引发 导致风险因素 风险事故 损失F必须指出，风险因素、风险事故与损失之间的上述关系并不具有必然性，即风险因素并不一定引起风险事故和损失，风险事故也不一定

9、导致损失。因此，尽管风险因素客观存在，人们还是有可能减少和避免事故的发生，或在事故发生后减少或避免损失。14l按风险的产生环境分类l按风险的性质分类l按风险的对象分类l按风险产生的原因分类静态风险动态风险纯粹风险投机风险财产风险责任风险信用风险人身风险自然风险社会风险政治风险经济风险二、风险的分类二、风险的分类15l按风险的性质分类F纯粹风险指那些只有损失机会而无获利可能的风险。自然灾害和意外事故，以及人的生老病死等，均属此类风险。F投机风险指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。例如商业行为上的价格投机，就属于此风险。16l按风险的产生环境分类F静态风险指自然力的不规则变动或人们行为的错误或

10、失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。F动态风险指社会经济的或政治的变动所导致的风险。比如，人口的增加、资本的成长、技术的进步、产业组织效率的提高、消费者爱好的转移、政治经济体制的改革等，都可能引起风险。17l静态风险与动态风险的区别损失不同:静态风险对于个体和社会来说，都是纯粹损失；而动态风险对于一部分个体可能有损失，但对另一部分个体则可能获利，从社会总体上看也不一定有损失，甚至受益。影响范围不同:静态风险通常只影响到少数个体；而动态风险的影响则比较广泛，往往会带来连锁反应。发生特点不同:静态风险在一定条件下具有一定的规律性，也就是服从

11、概率分布；而动态风险则不具备这一特点，无规律可循。性质含量不同:静态风险一般为纯粹风险；而动态风险包含纯粹风险和投机风险，比如商业萧条时期，商品大量积压，遭受各种意外事故所至损失的机会加大，此为纯粹风险。18l按风险的对象分类F财产风险 财产风险指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。例如：建筑物有遭受火灾、地震、爆炸等损失的风险；船舶在航行中，有遭到沉没、碰撞、搁浅等损失的风险；露天堆放或运输中的货物有遭到雨水浸泡、损毁或贬值的风险等等。F责任风险 责任风险指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应付的经济赔偿责任的风险。如驾驶机动车不慎撞人，造

12、成对方伤残或死亡；医疗事故造成病人的病情加重、伤残或死亡；生产或销售有缺陷的产品给消费者带来损害；雇主对雇员在从事职业范围内的活动中身体受到伤害等应付的经济赔偿责任等。19F 信用风险信用风险 信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于信用风险指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。例如一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。例如国际贸易中因进口商破产、潜逃、单方面毁约等造成出国际贸易中因进口商破产、潜逃、单方面毁约等造成出口商货款损失的风险等。口商货款损失的风险等。F 人身风险人身风险 人身风险指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。人身

13、风险指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。如疾病、意外事故、自然灾害等，这些风险都会造成经如疾病、意外事故、自然灾害等，这些风险都会造成经济收入的减少或支出的增加，影响本人或其赡养的亲属济收入的减少或支出的增加，影响本人或其赡养的亲属经济生活的安定。经济生活的安定。20F自然风险指由于自然现象或物理现象造成损失机会的风险。如风暴、山洪、森林火灾、雷电、地震等不可抗力的自然灾害。F社会风险指由于个人或团体的行为造成损失机会的风险。如偷盗、纵火、过失行为。F政治风险指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国发生战争、革命、内乱而终止货物

14、进口；或因输入国实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入；或因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法屡行而形成的损失等等。F经济风险指企业在进行盈利性经济活动过程中，由于对市场判断失误或投资不当等原因造成经营上的亏损，甚至破产。l按风险产生的原因分类21 三、风险与危险 关于危险的定义，在经济学中没有一个统一的描述。我们认为，危险即是指纯粹风险。如果我们用集合观点考察风险与危险两者之间的关系，危险集合包含于风险集合之中，是风险集合的子集。保险是应用广泛的一种重要的风险管理手段，但与组合投资等风险管理手段不同的是，传统的保障意义上的保险并不针对投机风险，其针对的仅仅是如

15、何规避和抵御纯粹风险，即危险。风险危险22四、风险管理四、风险管理 风险管理的概念风险管理的概念 风险管理的成本风险管理的成本 风险管理的分类风险管理的分类 风险管理的目标风险管理的目标 风险管理的基本程序风险管理的基本程序23 风险管理产生的原因 l风险管理作为一门科学是二十世纪六十年代才发展起来的，其产生的主要原因是适应现代企业自我发展和自我改造的能力。l首先，由于科学技术的飞速发展及其广泛应用于社会生活的各个方面，无形中使各种风险因素及风险发生的可能性大大增加，并且使风险事故发生所造成的损失规模起了很大变化，从而对企业所承担的责任，提出了更高的管理要求。l其次，在现代经济生活中，企业面临

16、着国内外众多商家的激烈竞争，各种动态风险因素剧增，并渗透到社会生产和社会生活的各个方面。企业为了防止可能发生的风险与损失，以及解决损失后如何获得补偿等问题，就必须全面了解分析企业所面临的各种可能的风险，并在此基础上提出处理风险的方法。24风险管理的概念风险管理：指经济单位通过对风险的认识、衡量和分析，采用合理的经济和技术手段，主动的、有目的的、有计划的对风险加以处理，以最小的成本达到最大安全保障的管理方法。风险管理概念的含义：这个概念包含了三个要点：指明风险管理的主体是经济单位，即个人、家庭、企业和政府单位；指明风险管理强调的是人们的主动行为。指明风险管理的目标是以最小的成本达到最大的安全保障

17、。25风险管理的成本风险管理的成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。一般包括风险损失的实际成本、风险损失的无形成本或机会成本以及处理风险的费用。26风险损失的实际成本是指对一个经济单位而言，风险事故的发生导致的实际损失。这种损失，可能是直接的，也可能是间接的。如一个工厂的机器发生爆炸，机器被损毁，生产停止，工人伤亡，这些都是直接的损失。间接的损失是生产停止将失去预期的经济利益，无法按时交货而承担违约责任，人员伤亡而增加的医疗、补贴、安置费用。风险损失的无形成本或机会成本是指经济单位面临某种风险时，由于风险因素的存在使社会经济福利、社会生产率、社会资源配

18、置以及社会再生产等多方面存在的潜在风险损失。如风险因素存在，使得大量资金被用做损失准备金而不能进入生产或流通领域，导致社会生产率的下降和社会经济福利的减少；风险因素的存在导致投资的短期化行为，使社会资源的配置发生扭曲，社会收益减少。处理风险的费用是为预防和控制风险而采取各种合理措施的费用。如为了降低火灾发生的频率，可以聘请专门人员从事夜巡；为了减少火灾发生后的损失程度，可以购买一定量的防火设备如灭火器等，所有这些都需要相应的费用，这种费用就是处理风险的费用。27 风险管理的分类风险管理按其管理的主体划分，可分为个人风险管理、企业风险管理、国家风险管理和国际风险管理五大类。28个人风险管理是指个

19、人为实现生活稳定和工作的安全，对可能遭遇的种种不测在经济上所做的各种准备和处置。如储蓄等。家庭风险管理是指一个家庭为保障其收入稳定和生活安定，对可能遭受的自然灾害或意外事故所采取的有效措施。如储粮备荒等。企业风险管理是指企业为实现生产、经营和财务稳定与安全，对可能遭受的各种风险损害所采取的有效措施。如建立消防组织、购置消防器材等。国家风险管理是指一个国家为了应付经济、政治、战争、社会以及巨灾风险损害而采取的各种处理措施。国际风险管理是指跨国公司、国际企业、国际组织为了应付涉及国际间的各种风险而采取的各种处理措施。29 风险管理目标通常分成两部分，第一部分是损失前的目标；第二部分是损失后的目标。

20、 风险管理目标风险管理目标30损失发生后的风险管理目标 1. 维持企业的继续生存。 2. 生产服务的持续。 3. 稳定的收入。 4. 生产的持续增长。 5. 社会责任。一个企业通过对风险进行管理，以防止由于风险的发生而导致他人生产经营的中断或遭受人身伤亡和财产损失，这样该企业就可以获得令人满意的社会责任目标和良好的公众反应。损失发生前的风险管理目标 1. 节约经营成本。指企业用最合适、最佳的技术手段降低管理成本，从而达到最大安全保障的目标。 2. 减少忧虑心理。风险会使人们在精神上、心理上产生紧张不安的情绪，风险管理的目标就是减少这种不安、焦虑的情绪。31风险管理的基本程序是风险识别、风险估测

21、、风险评价、风险控制和风险管理效果评价的周而复始的过程。 风险识别风险识别 风险估测风险估测 风险评价风险评价 风险控制风险控制 风险管理效果评价风险管理效果评价风险管理的基本程序风险管理的基本程序32第一步：风险识别概念 风险识别是风险管理的初级阶段。它是指对企业自身所面临的以及潜在的风险加以判断、归类以及鉴定风险性质的过程。方法 识别风险的主要方法有生产工艺流程法、资产财务分析法和风险列举法。33生产工艺流程法是指在工艺流程中，从原料投入到成品产出，通过一定的生产设备或管道顺序连续地进行加工的过程。识别生产工艺流程中的风险，对每一阶段，每一环节，逐个进行调查分析，从中发现潜在风险，找出风险

22、发生的因素，分析风险发生后可能造成的损失以及对全过程和整个企业造成的影响有多大。资产财务分析法是指按照企业的资产负债表、财产目录表、损益表等资料，风险管理人员根据该企业的固定资产和流动资产的分布，进行风险分析。风险调查列举法指由该企业管理人员就该企业可能面临的风险逐一列出，然后可以采用下列风险分类方法进行管理。举例如下：34例子：性质项目直接的火灾、腐蚀、爆炸、战争间接的火灾后的利润损失、偷窃后的利润损失、罢工社会的道德责任、消费者的压力法律的民事责任、法定责任、契约责任政治的政府干预、制裁、外国政府的行动财务的对通货膨胀不适当的预测，不正确的销售决定风险分类35第二步：风险估测概念风险估测是

23、指在风险识别的基础上，通过对所收集大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失幅度。风险估测的具体方法对风险进行估算，主要是应用统计推断的方法，也即用一组较小的观察值（称为样本），对一组较大的未知观察值（称为总体）进行预测的方法。这样风险管理者就可以从少量的样本中预计未来的损失，预测总体的性质及这些样本的可靠程度。36第三步：风险评价概念风险评价是指在风险识别和风险估计的基础上，把风险发生的概率、损失严重程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定系统的危险等级，然后根据系统的危险等级，决定是否需要采取控

24、制措施，以及控制措施采取到什么程度。37第四步：风险控制概念风险控制是指根据风险评价结果，为实现风险管理目标，对风险管理技术的选择和实施过程。方法风险管理技术分为控制性和财务性两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。后者的目的是以提供基金的方式，消化发生损失的成本，即对无法控制的风险所做的财务安排。38控制法是防止风险的发生，或使一旦发生风险所带来的损害成为最小。控制法包括避免、预防和抑制。 避免是指设法回避损失发生的可能性，它是风险处理的一种消极手段。采用避免技术通常在两种情况下进行： 某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高时； 在处理风

25、险时其成本大于其产生的效益时。避免风险虽简单易行，但意味着利润的丧失，且避免的采用通常会受到限制。例如，试图避免某种风险也许是不可能的，如人的生老病死以及世界性经济危机、能源危机都是不可避免的。又例如，采用避免在经济上是不适当的，即无经营就无风险，但无经营就无利润，故从经济利益上看采用避免是不适当的。 39风险避免的例子：某政府机构最近接受了一个捐赠的小型游乐场，该游乐场里面有许多破旧的儿童小车，风险管理者经过检查后认定，这些小车非常危险。通过政府机构与遗嘱执行人之间的谈判，最后决定把这些小车作为废品出售，留下的空地赠给政府机构。政府机构把这些空地改造成一个开放式公园。如果制药公司发现其产品产

26、生严重的副作用，该公司可能马上终止该药品的生产。某公寓管理公司发现大多数房客都有小孩时，他可能拆除公寓附近的游泳池。40预防是指风险损失发生前为了消除或减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失发生频率的目的。损失预防通常在损失频率高且损失幅度低时采用。损失预防措施可分为：工程物理法工程物理法，是指损失预防措施侧重于风险单位的物质因素的一种方法。例如，防火结构设计、防盗装置的设置等；人类行为法人类行为法，是指损失预防侧重于人们行为教育的一种方法，例如，职业安全教育、消防教育等。抑制是指在损失发生时或之后为缩小损失幅度而采取的各项措施。例

27、如，安装自动喷淋系统和火灾报警器等。损失抑制常在损失幅度高且风险又无法避免和转嫁的情况下采用。41财务法是对无法控制的风险所做的财务安排，对风险的发生所造成的损害预先筹措资金准备。财务法包括自留风险和转嫁风险两种方法。自留风险是指企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险又分主动自留和被动自留。主动自留是指在充分确认风险的基础上，把风险留起来；被动自留是指由于对风险的无知而形成的自留。通常自留风险在风险所致损失频率和幅度低、损失短期内可预测以及最大损失对企业或单位不影响其财务稳定时采用。在这样的情况下采用风险自留，其成本要低于其他处理风险技术的成本，且处理方法有效。虽然风险自留可减少潜在损

28、失、节约费用支出和取得基金运用收益等，但自留风险有时会因风险单位数量的限制而无法实现其处理风险的功效，一旦发生风险损害，可能导致财务调度上的困难而失去其作用。42转嫁风险是指一些单位或个人为避免承担风险损失，有意识的将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人去承担的一种风险管理方式。转嫁风险的方式主要有两种，即保险转嫁和非保险转嫁。保险转嫁是指向保险公司投保，以缴纳保险费为代价，将风险转嫁给保险人承担。但发生风险损失时，保险人按照合同约定责任给予经济补偿。非保险转嫁又具体分为两种方式，一是出让转嫁出让转嫁；一是合同转嫁合同转嫁。前者一般适用于投机风险。比如，一但预测股市行情下跌时，赶快出

29、让手中的股票，从而把股票跌价损失的风险转嫁出去。后者适用于企业将具有风险的生产经营活动承包给对方，并在合同中明确规定由对方承担风险损失的赔偿责任。比如，通过承包合同，建设单位可以将建筑、安装中的一部分风险转嫁给施工单位等。43在现实生活中选择自留风险还是转嫁风险，要根据风险的不同特性并结合行为主体本身所处的环境和条件而定。对于那些出现机会不多，损失金额不大，或者出现机会较多，但损失金额很小的风险，宜采用自留方式。而对那些出现机会多，损失金额也很大，或者出现机会很少，但损失金额巨大的风险，则宜采用转嫁的方式。保险虽然仅仅作为整个风险管理过程中财务管理手段之一，但它却比其他风险的财务处理手段优越得

30、多，因而得到广泛运用。44第五步：风险管理效果评价概念风险管理效果评价是指风险管理技术适用性及其收益性情况的分析、检查、修正和评估。由于风险的性质具有可变性，人们认识水平具有阶段性，而风险管理技术又处于不断完善的过程之中，因此，对某种风险的识别、估测、评价乃至技术的选择，就必须进行定期的检查、修正，使选择的风险管理技术能够适应情况的变化需要，从而保证管理技术的最优使用。45 五、风险管理与保险 风险管理与保险无论是在理论渊源上，还是在各自作为一种经济活动与经济制度的发展中，都有着密切的关系。首先，保险与风险管理研究的对象都是风险。风险的存在是保险产生和发展的基础，但风险的存在与发生，其性质、形

31、态都远比保险内容复杂、广泛得多。因此，风险管理高于保险，其范围也广于保险。保险仅是风险管理手段之一。保险只着眼于可保风险的分散、转嫁，而风险管理是将各种风险独立出来考虑，从全局的观点进行综合治理。研究风险管理，需要有保险学、经营学、管理学的理论及其它专业技术知识。而用保险学的理论进行风险管理的研究，也丰富了风险管理科学的内容。46其次，风险管理使人们有意识的去认识、控制风险，减少风险，转嫁风险。风险管理的这一积极意义，对保险有很大影响。保险公司面临着多种风险，从不同方面受到风险发展的要求，保险公司应注意总结风险管理中长期积累的经验，借鉴风险管理的方法，更好地为保险客户提供各项服务。最后，保险与

32、企业的风险管理还有相辅相成、相得益彰的关系。保险公司对风险管理有丰富的经验和知识，企业与保险人合作，会使企业更好的了解风险，并通过对风险的系统分析，提出哪些需要保险，以及保什么险种等等，从而促进了企业的风险管理；另一方面，由于企业加强和完善了风险管理，就需要保险提供更好的服务，以满足企业的发展要求，从而促进了保险的发展。47六、可保风险六、可保风险 可保风险的概念可保风险的概念 可保风险的条件（要件）可保风险的条件（要件）48可保风险的概念可保风险指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。可保风险的要件 风险不是投机的 风险必须是偶然的 风险必须是意外的 风险必须是大量标的均有遭受

33、损失的可能性 风险应有发生重大损失的可能性49风险不是投机的F保险人承保的风险，一般是纯粹风险，例如火灾保险。而对这类投机风险，例如股市风险，保险人是不承保的。F这个观点假设诸如期权与期货类型合同没有被定义为保险。事实上，保险公司和其他金融机构都有过对投机风险进行保险的经验。例如，保证投资的最小回报。尽管存在着这么一些例外情形，但几乎所有保险都是针对纯粹风险的，这种限制的原因与保险的概念以及对可能的道德风险和逆向选择是相关的。风险必须是偶然的F风险的偶然性是对个体标的而言，比如对某个人、某个企业等。偶然性包含两层意思：一是对个体标的不可能发生的危险是不包括在内的。二是对个体标的必然发生的风险，

34、保险人是不予承保的。50风险必须是意外的F风险的意外性包含二层意思：一是风险的发生或风险损害后果的扩展都不是投保人的故意行为。投保人故意行为引发的风险事件或扩大损失后果均为道德风险，保险人是不予赔偿的。二是风险的发生是不可预知的，因为可预知的风险往往带有必然性。比如适航的海轮在海上出险是不可预知的，而不适航的海轮由于出险几率相当大，在海上出险可以说是可预知的，因此，保险人就不予承保。若船东瞒过保险人投保了，出现时一经查出，保险人也不负赔偿责任。风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性F这一条件是要满足保险经营的大数法则要求。也就是说，某一风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性，但实际出险的标的仅为少数。只有这样的风险，其某一合理时期的期望保费才可计算，进而