住房储蓄产品知识详解（PPT149页)

1、住房储蓄产品知识详解总行个人金融部总行个人金融部20172017年年1 1月月 住房储蓄原理和合同要素（P3-P18） 住房储蓄存款、政府补贴和忠诚奖励（P19-P57） 住房储蓄的配贷（P58-P75） 住房储蓄的贷款（P76-P100） 住房储蓄合同讲解要点（P101-P125） 住房储蓄合同填写（P126-P134） 住房储蓄合同的变更（P135-P153）课 程 内 容特别提示：法规、政策调整以政府和我行具体发文为准；P32-37为天津地区政府补贴政策，P38-39为重庆地区政府补贴政策。住房储蓄原理和合同要素3 住房储蓄简介：住房储蓄是客户为了获得住房消费贷款而进行的有目的、有计划的

2、专项储蓄。4源自公元18世纪英国伯明翰的一间小酒馆 住房储蓄的由来：512345678910123456789101234567891010000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元10000元储蓄储蓄还款还款1+2+3+4+5+6+7+8+9+101+2+3+4+5+6+7+8+9+10 10 10= 5.5 5.5 年年6贷款阶段(大约5-16年)贷款逐渐还清住房储蓄存款存款阶段 (大约2-8年) 积累财富End结束Start开始固定的低息贷款 配贷阶段：住房储蓄的合同额 将被支付 住房储蓄的三个阶段：78合同概述参加条件合同类

3、型合同额合同缔结合同服务费电话预审制度9 住房储蓄合同是规范住房储蓄者和住房储蓄银行之间关系的法律文件，其条款内容包括合同类型、合同金额、存贷款利率、合同双方权利义务等重要信息。1.住房储蓄合同概述102.参加住房储蓄的条件户籍职业年龄参加原则11合同的种类包括A类、B类、C类、H类、K类和美屋产品，目前A类、C类、K类是主要销售产品。A类：AA、AB、ACB类：BA、BB、BCC类：CA、CB、CC（以及存益丰产品）H类：HA、HB、HCK类：KA、KB、KC美屋产品3.合同类型特别提示：H类产品目前已停售。12 住房储蓄合同中约定的金额 A类、C类、H类、K类、美屋产品合同最低额20000

4、元，提高额度不少于5000元； B类合同最低额30000元，提高额度不少于30000元 无论是签订合同时还是其后做合同变更时，合同额均为千元人民币的整数倍4.合同额特别提示：H类产品目前已停售。13合同的签订：填写缔结住房储蓄合同申请表 签约须知并本人亲笔签字合同的生效：签订住房储蓄合同 全额缴纳服务费 5. 合同缔结14 用 途：支付为缔结合同所发生的费用 收费方式：从客户首笔存款中扣除 费 率：A类、C类、H类、K类为签约合同额的1%（合同 额提高时为提高额的1%）；B类和美屋产品为签 约合同额的0.6%和住房储蓄贷款金额的1%。6.合同服务费15服务费演算例题： 假如一位客户签订一份50

5、万元的A类合同，需要缴纳多少钱作为服务费？ 假如一位客户将自有的K类合同的额度由60万元提高到80万元，需要再交多少服务费?答：5000元答：2000元16退还服务费的条件： 如住房储蓄合同达到配贷条件，客户放弃贷款或客户没有通过我行的贷款审查而无法获得住房储蓄贷款，SGB 将100%返还其所付的合同服务费。已匹配忠诚奖励政策的住房储蓄合同不退还服务费。17 签订合同之后需通过我行的电话预审，合同才能被录入系统。电话预审是我行为了提高合同质量、减少客户投诉量，有效提升我行市场口碑，最终促进业务的达成所采取的一种工作方法。7.电话预审制度18住房储蓄存款、政府补贴和忠诚奖励1920 存款方式：规

6、律存款、不规律存款、一次性存款 (存款方式灵活但存款方式影响配贷时间） 年利率：AA/AB、CA/CB 0.5% AC 1% ; CC 1.2% HA/HB/HC2.5% KA/KB/KC0.1% 计息：预存款时，存款实际存入日期为起息日； 复利计息，每年12月31日结息； 根据国家政策，目前不上缴利息税。存款的特点：21 存款网点： 中德银行各支行网点、各销售中心（移动POS机刷卡支付）、天津市建行各储蓄网点以及柜员机 存款方法： 现金储蓄、刷卡和转账、委托扣款等多种方式（委托扣款支持不足额扣款，合同余额达到合同最低存款比例时自动停止代扣）存款的管理：特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当

7、地机构业务规则为准22 存款账户：客户可以通过申请表编号进行预存款，通过合同号码和申请表编号进行续存款 存款的支取：利息和存款不能提前支取存款的管理：特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准23 合同类型 项目AAABAC推荐常规月存款额（占合同额）1086常规存款最早得到配贷时间（年/月）4/45/67/7一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/32/114/1A类参考存款金额及时间特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准24C类参考存款金额及时间 合同类型 项目 CACBCC推荐常规月存款额（占合同额）12.28.386.02 常规存款最早得到配贷时间（

8、年/月）3/85/37一次性存款最早得到配贷时间（年/月）22/103/6特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准25H类参考存款金额及时间 合同类型 项目 HAHBHC推荐常规月存款额（占合同额）11.037.386.00 常规存款最早得到配贷时间（年/月）45/76/9一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/12/83/3特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准26H类产品特别约定当合同达到配贷条件满三年后，若乙方仍未提交接受配贷声明，甲方有权要求乙方限期提交接受配贷声明并支取存款；若乙方在限期期限内仍未提交接受配贷声明并支取存款，甲方有权决定乙方获得配

9、贷、支取存款的时间。除此之外，乙方在本住房储蓄合同项下的其他权益保持不变。特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准27K类参考存款金额及时间 合同类型 项目 KAKBKC推荐常规月存款额（占合同额）108-常规存款最早得到配贷时间（年/月）4/55/7-一次性存款最早得到配贷时间（年/月）2/432/11特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机构业务规则为准28美屋产品参考存款金额及时间 合同类型 项目 美屋一号推荐常规月存款额（占合同额）33.9常规存款最早得到配贷时间（年/月）1/6一次性存款最早得到配贷时间（年/月）1/0特别提示：各类产品对于存款比例的要求以当地机

10、构业务规则为准29独一无二独一无二 政府补贴年利率年利率1 1或或1.5%1.5%免缴利息税免缴利息税单利计息单利计息30政府补贴申领条件：储 蓄 人：31（一）享受政府补贴的条件合同达到配贷条件且申请发放住房储蓄贷款后，其中的存款和贷款须用于在当地的住房消费（二）政府补贴的计算1.政府补贴金额以存款额为基数，按照年利率1%计算2.根据住房储蓄合同约定和政府相关规定，依据用于住房消费的资金额度全部或部分支付政府补贴3.政府补贴按照单利计算，补贴额不作为年度计算补贴的基础4.若部分存款余额用于当地住房消费，则政府补贴按照实际用于住房消费的存款占合同存款总额的比率计算。重庆地区政府补贴规定：备注：

11、本页为重庆地区政府补贴政策32（三）政府补贴的调整和取消政府补贴系重庆市政府向客户支付的补贴，中德住房储蓄银行仅代为发放，因此政府补贴受重庆市政府政策影响，在此特别提示如下：1. 政府补贴的标准及支付需以重庆市政府的相关政策为准。2. 重庆市政府调整政府补贴标准的，中德住房储蓄银行代为发放的政府补贴标准也将相应调整。3. 当地政府取消政府补贴的，中德住房储蓄银行将不再代发政府补贴。特别提示：美屋一号申请政府补贴须同时办理住房储蓄贷款重庆地区政府补贴规定：备注：本页为重庆地区政府补贴政策33序号购房用途提供资料1购买商品房、保障性住房（经济适用房、限价房等）（1）五年内签订的用于私人居住目的商品

12、房买卖合同（原件及复印件）；（2）房款发票（销售不动产统一发票）（原件及复印件）2购买私产房（1）五年内签订的用于私人居住目的房产买卖协议书（原件及复印件）（2）天津市私有房屋交易监管资金收款凭证（原件及复印件）3购买合作建房（1）五年内签订的用于私人居住目的合作建房合同书（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）4购买公有现住房产权（1）五年内签订的用于私人居住目的公有住房买卖协议书（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）5购买危改还迁住房（1）五年内签订的用于私人居住目的买卖房产合同（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）住房消费证明材料：34序号购房用途提供资料6集资建房

13、（1）五年内签订的用于私人居住目的房屋买卖合同（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）7自助建房（1）规划及土地管理部门的批文（原件及复印件）（2）工程预算报告（原件及复印件）（3）五年内用于购买建房材料的发票（原件及复印件）8大修自住房（1）规划及土地管理部门的批文（原件及复印件）（2）工程预算报告（原件及复印件）（3）五年内用于购买大修房屋所需材料的发票（原件及复印件）9公有住房置换（1）五年内签订的置换协议（原件及复印件）（2）房款收据（原件及复印件）10 装修（1）与装修公司签订的装修合同（原件及复印件）（2）五年内用于装修公司或购买装修材料的发票（原件及复印件）11归还用于住房

14、消费性质的他行贷款（1）个人住房借款合同（原件及复印件）（2）还款凭证（原件及复印件）住房消费证明材料：35通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。忠诚奖励的定义36日常销售中出现问题: 保护客户权益，建立完善、科学的客户退出机制 打消犹豫客户的顾虑，减少变更计划客户的损失 满足市场需求，提高产品竞争力，促进业务发展忠诚奖励应运而生 为存量客户提供激励，让客户存款更有动力设置忠诚奖励的背景和目的 更好地服务客户，提高客户满意度和市场口碑37产品类型产品类型产品名称产品名称标准标准A A类类标准AA、标准AB

15、、标准AC标准标准B B类类标准BA、标准BB、标准BC标准标准C C类产品类产品自2017年一季度开始新版CA、CB、CC美屋产品美屋产品美屋一号标准标准K K类类标准KA、标准KB、标准KC线上产品线上产品一存定赢、月月丰登通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。享受忠诚奖励政策的产品38通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。忠诚奖励的相关规定39备注：此系数来自中德财备注：此系数来自中德财201620167070

16、号号文件文件业务阶段存续时间A类B类标准KA标准KB存款阶段6个月（含）及以下0%0%0%0%6个月至12个月（含）0.70%0.90%1.30%1.20%12个月至24个月（含）0.90%1.10%1.50%1.40%24个月至36个月（含）1.10%1.30%1.70%1.50%36个月以上1.30%1.50%1.90%1.70%配贷阶段满足配贷条件1.30%1.50%1.90%1.70%满足配贷条件延续存款超过12个月1.30%1.50%1.90%1.70%忠诚奖励的比例40备注：此系数来自中德财备注：此系数来自中德财201620168181号号文件文件产品类型存期12个月（含）以上忠诚

17、奖励达到配贷支付条件且存期12个月（含）以上忠诚奖励C类0.50%0.70%美屋一号天津0.8%+实收服务费0.8%+实收服务费重庆1.8%+实收服务费1.8%+实收服务费 自2017年一季度起，个金条线C类、LA类产品新增配忠诚奖励政策，缔结相应类型的住房储蓄合同，在满足指定存款条件，不使用住房储蓄类贷款的前提下，可以获得忠诚奖励（代替退还服务费）。其他类住房储蓄产品忠诚奖励比例暂按2016年四季度住房储蓄忠诚奖励政策中规定的比例执行。忠诚奖励的比例41通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。忠诚奖励的支

18、取42通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。配置忠诚奖励合同的变更43客户缴清服务费并且自签订合同之日起12个月（含）内累计存款达到该类合同的月度推荐存款额后，客户住房储蓄账户下所有存款以及每年存款产生的利息就都可以作为下一年忠诚奖励计算的基数了，存款时间越长享受的利率档次约高，忠诚奖励不计算复利。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。通俗讲解内容仅为帮助理解所用，关于忠诚奖励的规定以正式条款为准。忠诚奖励的计算44案例试算1 2016 2016年年1 1月月1515日客户缔结日

19、客户缔结3030万标准万标准ABAB类住房储蓄合类住房储蓄合同，于当日缴清同，于当日缴清30003000元服务费，并于元服务费，并于20162016年年1 1月月1818日存日存款款100000100000元，之后于元，之后于20172017年年1 1月月2323日存款日存款2000020000元，客元，客户于户于20172017年年3 3月月2323日解除合同，问客户在解除合同时，日解除合同，问客户在解除合同时，获得的存款收益是多少？获得的存款收益是多少？45业务业务规则：住房储蓄账户下所有存款均作为忠诚奖励计算的基础，含超额存款部分规则：住房储蓄账户下所有存款均作为忠诚奖励计算的基础，含超

20、额存款部分（“ “超额存款超额存款” ”指大于合同存款额、小于等于合同额的情况；忠诚奖励计算时，以住房指大于合同存款额、小于等于合同额的情况；忠诚奖励计算时，以住房储蓄账户中不超过合同额部分（储蓄账户中不超过合同额部分（ 合同额）的存款作为忠诚奖励计算的依据合同额）的存款作为忠诚奖励计算的依据）。年终。年终计结的存款本金及存款利息作为次年忠诚奖励的计算基数，当年应计存款利息不作为计结的存款本金及存款利息作为次年忠诚奖励的计算基数，当年应计存款利息不作为当年忠诚奖励计算的基数。当年忠诚奖励计算的基数。客户获得存款收益的计算过程如下客户获得存款收益的计算过程如下: :存续时间：从存款存续起始日至解

21、除时（存续时间：从存款存续起始日至解除时（2016.1.182016.1.18 2017.3.232017.3.23），合同存续时长为），合同存续时长为1414个月又个月又5 5天天, , 住房储蓄存款年利率住房储蓄存款年利率0.5%0.5%，忠诚奖励比率按照，忠诚奖励比率按照“ “1212个月至个月至2424个月（含）个月（含）“ “档次档次0.9%0.9%执行。执行。. .（1 1）存款本息计算）存款本息计算存款本金合计：存款本金合计：100000+20000=120000100000+20000=120000元元20162016年利息结计年利息结计=100000=100000* *（13

22、+1113+11* *3030）* *0.5%/360=476.380.5%/360=476.38元元20172017年利息应计年利息应计=100476.38=100476.38* *（22+222+2* *3030）* *0.5%/360+200000.5%/360+20000* *（2 2* *3030）* *0.5%/360=114.43+16.67=131.10.5%/360=114.43+16.67=131.1元元存款利息合计：存款利息合计：20162016年利息结计年利息结计+2017+2017年利息应计年利息应计=476.38+131.1=607.48=476.38+131.1=

23、607.48元元（2 2）忠诚奖励计算）忠诚奖励计算忠诚奖励金额：忠诚奖励金额：100000100000* *（5+145+14* *3030）+476.38+476.38* *（22+222+2* *3030）+20000+20000* *（2 2* *3030） * *0.9%/3600.9%/360=42500000+39063.16+1200000=42500000+39063.16+1200000* *0.9%/360=1093.470.9%/360=1093.47元元 计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励

24、的数据以正式系统测算为准。46计算结果一览表计算结果一览表合同金额/元300000缴清服务费时间2016年1月15日存款时间2016年1月18日2017年1月23日存款本金/元10000020000存续期/天425602016年已结利息/元476.38 0.002017年应计利息/元114.43 16.67忠诚奖励比例0.90%0.90%忠诚奖励额度/元1063.4730收益合计/元1093.47计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。47案例试算2（客户收益比较）比较项目比较项目AA/AB合同

25、AC合同住房储蓄合同存款利率0.5%1%忠诚奖励比例（存款至1年）0.7%0.7%综合收益综合收益1.2%1.2%1.7%1.7%1年期零存整取存款利率（基准）1.35%1.35%A类合同规律性存款综合收益比较 计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。48案例试算2（客户收益比较）比较项目比较项目AA/AB合同AC合同住房储蓄合同存款利率0.5%1%忠诚奖励比例（存款至3年）1.3%1.3%综合收益综合收益1.8%1.8%2.3%2.3%3年期零存整取存款利率（基准）1.55% 1.55% A类

26、合同规律性存款综合收益比较 计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。49案例试算2（客户收益比较） AA类合同一次性存款综合收益比较 比较项目比较项目AA合同住房储蓄合同存款利率0.5%忠诚奖励比例（存款至3年以上）1.3%政府奖励（符合申领条件）1.5%综合收益综合收益3.3%3.3%3年期整存整取存款利率（基准）3.0% 3.0% 计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。501保本保息：零风险

27、的专项住房贷款计划保本保息：零风险的专项住房贷款计划2存贷双选：一个账户，两种选择存贷双选：一个账户，两种选择3零存整取：为孩子零存整取：为孩子“储蓄储蓄”美好未来美好未来是增加客户数、提升合同额、促进存款的有效“武器”忠诚奖励政策优势的总结计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。计算内容仅为帮助理解所用，关于利息和忠诚奖励的数据以正式系统测算为准。51住房储蓄的配贷52 配贷：是指住房储蓄合同达到条件后，住房储蓄银行依照银监会或其派出机构同意的程序自配贷资金库中将客户的存款和应得的贷款资金准备出来。53在评价日，存款额至少已达到合同额的50%（最低存款额）在评价

28、日，合同的评价值至少已达到“8”（最小评价值）“只有同时满足上述两个条件的合同，银行才向其发送书面问询了解其是否接受配贷。”配 贷 条 件：54评价值： 是住房储蓄银行用来计算住房储蓄者对住房储蓄集体贡献度的参数，其计算基础是住房储蓄存款利息。评价值 =评价值系数住房储蓄合同额（以千元为单位）存款利息总额超额存款奖励系数评价值的计算：55 合同类型评价值系数合同类型评价值系数合同类型评价值系数合同类型评价值系数合同类型评价值系数AA 1.6CA1.91HA0.37KA8美屋一号5.3AB 1.2CB1.27HB0.26KB6AC 0.4CC0.41HC0.21KC6.18计算结果保留三位小数，

29、四舍不入评价值系数：56超额存款奖励系数： 超额存款奖励系数 = 储蓄存款余额最低存款额（1超额存款奖励系数2）超额存款奖励系数小于1时按照1计算计算结果保留三位小数，四舍五入 571.郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额180，000元，类型为AA型，存款余额70，000元， 存款利息总额 753元,请计算该合同的评价值。1、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额2、超额存款奖励系数=70，00090，000=0.778(按1计算)3、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数）住房储蓄合同额（以千元为单位）4、评价值= （7531. 61）180=6.693 评价值计算例题：58

30、1、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额2、超额存款奖励系数=95，00090，000=1.0563、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数） 住房储蓄合同额（以千元为单位）4、评价值= （12001.911.056）180=13.4462.郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额 180，000元，类型为CA型，存款余额95，000元，存款利息总额1200元，请计算该合同的评价值。评价值计算例题：591、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额2、超额存款奖励系数=70，00090，000=0.778 ( 按1计算)3、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数）住房储蓄合

31、同额（以千元为单位）4、评价值=（7531.271）180=5.312 3.郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额180，000元，类型为CB型，存款余额70，000 元，存款利息总额 753元，请计算该合同的评价值。 评价值计算例题：604. 郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额180，000元，类型为美屋一号，存款余额90，000元，存款利息总额 100元，请计算该合同的评价值。、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额、超额存款奖励系数=90，00090，000=1、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数）住房储蓄合同额（以千元为单位）、评价值= （1005.31）180=2

32、.944 评价值计算例题：61、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额、超额存款奖励系数=70，00090，000=0.778（按1计算）、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数）住房储蓄合同额（以千元为单位）、评价值= （7530.371）180=1.547 5.郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额180，000元，类型为HA型，存款余额 70，000元，存款利息总额753元，请计算该合同的评价值。评价值计算例题：62、超额存款奖励系数=储蓄存款余额最低存款额、超额存款奖励系数=70，00090，000=0.778(按1计算）、评价值=（存款利息总额评价值系数超额存款奖励系数）

33、住房储蓄合同额（以千元为单位）、评价值= （10561）180=3.5 6.郑先生的住房储蓄合同信息如下：合同金额 180，000元，类型为KB型，存款余额70，000元，存款利息总额 105元，请计算该合同的评价值。评价值计算例题：63评价日：每月的最后一天配贷日：评价日之后第三个月的最后一天配贷条件：评价值至少达到8；存款余额至少为合同额的50例：评价日 2008年1月31日配贷日 2008年4月30日64请问以下哪些是评价日，并说出相应的配贷日 12月31日5月31日7月30日9月17日11月29日1月1 日10月31日6月12日65 配贷执行顺序原则： 按照评价值由高向低执行配贷 配贷

34、通知： SGB书面询问客户是否接受配贷寄发配贷问询信； 客户如果接受配贷，填写并提交配贷声明； 政府奖励的申领 ； SGB收到“声明信”后寄发配贷通知。66配贷执行流程：三月初寄送671.客户接受配贷 客户接受配贷，支取存款，要求贷款 客户接受配贷，支取存款，暂缓贷款 客户接受配贷，支取存款，放弃贷款2.客户不接受配贷3.客户撤消配贷声明配贷执行的三种情况：68 贷款通过审查后，借款人从贷款发放次月起开始逐月还款，每月还款日为贷款发放日在当月的对应日，没有对应日的为该月末最后一天。 贷款后的还款时间：69住房储蓄的贷款70住房储蓄贷款：指住房储蓄客户在持有的住房储蓄合同达到配贷条件后申请贷款、

35、拨付贷款及归还贷款的阶段。贷款：是商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。贷款业务是商业银行的传统核心业务，也是商业银行实现利润最大化目标的主要手段。71.购买、建造、维修、装修主要用于居住目的的住房，或服务于这些目的的行为；.为建设用于居住目的的住房而获取的建筑用地；.客户偿还因住房项目所欠的债务。 住房储蓄贷款的用途：72最高贷款额：50%最低存款额：50%住房储蓄合同额住房储蓄贷款的额度：73贷款总额= 贷款总额计算公式：合同额-存款本金合同额的50%取两者最小值74张先生准备3年后买房，资金缺口是20万，已签了2

36、0万的AA类合同，已经存了10万存款，利息900元，政府奖励1100元，实际贷款额度为： 贷款额=合同额-存款本金 =200, 000-100，000 =100，000举例1 ：75王女士准备2年后买房，资金缺口是70万，已签了140万的CA类合同，并存了69万存款，利息13000元，政府奖励21000元，实际贷款额度为：贷款额=合同额-存款本金=1400000-690000=710000贷款额=合同额的50%=700000取两者最小值举例2：76李先生准备5年后买房，资金缺口是20万，已签了20万的HA类合同，并存了11万存款，利息900元，政府奖励1100元，实际贷款额度为：贷款额=合同额

37、-存款本金=200000-110000=90000贷款额=合同额的50%=100000取两者最小值举例3：77赵小姐准备3年后买房，资金缺口是60万，已签了120万的KB类合同，并存了80万存款，利息900元，政府奖励1100元，实际贷款额度为：贷款额=合同额-存款本金=1200000-800000=400000贷款额=合同额的50%=600000取两者最小值举例4：78A类产品贷款参数合同类型贷款年利率月度还款额占合同额的（等额本息）最长还款时间AA3.3%7.871个月AB3.3%695个月AC3.9%4.4143个月79C类产品贷款参数 合同类型项目CACBCC标准贷款利率.优惠贷款利率

38、.可享受优惠利率的最长存款期限年（48个月）6年（72个月）8年（96个月）月度还款额占合同额的（等额本息）执行标准利率5.464.053.61执行优惠利率5.363.953.51最长还款期限9年（108个月）13年（156个月）16年（192个月）80H类产品贷款参数合同类型贷款年利率月度还款额占合同额的（等额本息）最长还款时间HA5.3%7.678个月HB5.3%6.1102个月HC5.3%5.38120个月81K类产品贷款参数合同类型贷款年利率月度还款额占合同额的（等额本息）最长还款时间KA2.95%7.771个月KB2.95%5.9595个月KC2.95%5.896个月82美屋一号产品

39、贷款参数合同类型贷款年利率月度还款额占合同额的（等额本息）最长还款时间美屋一号3.3%21.624个月83签订住房储蓄合同并达到中德银行配贷条件的，具有完全民事行为能力的中国公民或符合国家有关规定的境外自然人。住房储蓄贷款的对象：84住房储蓄贷款的条件：借款人申请住房储蓄贷款必须具备下列条件：.已签订住房储蓄合同,且达到中德银行的配贷条件；.有中德银行认可的合法的用于住房目的的合同、协议或证明；.有不低于所购买、建造、维修、装修住房或获取建筑用地全部价款的一定比例的首期付款证明；.有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；.中德银行认可的有效、足额担保；中德银行规定的其他条件。85 住

40、房储蓄贷款 预先贷款（含原短期接替贷款）（H类产品除外） 住房公积金与住房储蓄组合贷款 住房按揭与住房储蓄组合贷款 住房按揭与预先贷款组合贷款 住房储蓄贷款的种类：86客户直接用住房储蓄贷款与自有资金购房或与购房相关的事项，不涉及其他项目。.住房储蓄贷款：87是指客户与中德银行签订住房储蓄合同未满足最低存款要求，并且尚未满足其他得到配贷的条件的情况下，因个人住房消费需要提前融资，在满足中德银行相关贷款条件的前提下，由中德银行利用住房储蓄资金预先向其发放的按期还息、按期规律存款，待其对应的住房储蓄合同得到配贷后，以住房储蓄合同资金一次性替换贷款本金的固定利率住房储蓄类贷款。 注：H类产品除外 具

41、体预先贷款政策以季度发文为准！ .预先贷款：88短期接替贷款是预先贷款的一种形式，特指客户的住房储蓄合同已满足最低存款要求、但尚未满足其他得到配贷的条件的情况下，由中德银行利用住房储蓄资金向其发放短期接替性的按期还息，待其对应的住房储蓄合同得到配贷后，以住房储蓄合同资金一次性替换贷款本金的固定利率住房储蓄类贷款。注：H类产品除外 具体预先贷款政策以季度发文为准！89是指同时符合住房公积金贷款和中德住房储蓄银行贷款条件的借款人，可同时向天津市住房公积金管理中心和中德住房储蓄银行委托的贷款银行申请个人住房公积金和住房储蓄贷款，由贷款银行将个人住房公积金贷款和住房储蓄贷款组合向借款人发放的贷款。（注

42、：申请住房公积金与住房储蓄组合贷款需同时满足公积金管理中心与我行的贷款政策和条件）3.住房公积金与住房储蓄组合贷款：90用中德银行的按揭贷款资金或建设银行的按揭贷款资金与住房储蓄资金组合来购买住房。在符合住房储蓄贷款条件的同时也要符合发放按揭贷款的相关规定。4.住房按揭与住房储蓄组合贷款91用中德银行的按揭贷款资金与预先贷款资金组合来购买住房。在符合中德银行按揭贷款条件的同时也要符合发放预先贷款的相关规定。5.住房按揭与预先贷款组合贷款92住房储蓄贷款可以采取的担保方式包括抵押担保、全程保证担保、阶段性保证加抵押担保及质押担保等担保方式。贷款额在4万元（含）以下的，可以采取信用放款的方式。 住

43、房储蓄贷款的担保方式：93划拨至房地产开发商帐户（购买商品房） 划拨至资金监管中心帐户（购买网上交易私产房）划拨至银行账户（置换他行住房贷款、公积金贷款时）划拨至装修公司账户（装修住房）住房储蓄贷款的划款方式：94住房储蓄合同讲解要点95 合同：是指平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。 是签约双方的 法律 行为96合同的条款一般包括： 当事人名称或者姓名、住址 标的、数量、质量 价格或者报酬 履行期限、地点、方式 违约责任 解决争议的方法97 采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注

44、意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。合同法第三十九条 98 客户所选择的合同类型一经确定，相应的存、贷款利率在合同期内固定不变 贷款额等于合同额减去存款本金,与合同额50%比较的较小值 进行存款但不使用住房储蓄类贷款，并符合合同约定条件的客户可以获得忠诚奖励。 配贷顺序依评价值而定 住房储蓄贷款的用途主要包括购买、装修住房或服务于这些目的的行为，也可用于偿还因住房项目所欠的债务。 前言：住房储蓄的含义和目的提示点：99无论签订合同还是合同变更，合同额均为千元人民币的整数倍。合同服务费从乙方的首笔存款中扣除。如住房储蓄合同达到配贷条件，客户放弃贷款或所申请的贷款未能通过

45、审查而无法获得住房储蓄贷款，将向客户提供忠诚奖励。乙方应自不同的合同种类中选择一种合同类型。合同在客户签字、银行盖章且客户交足全额服务费后生效。第1章 合同额/合同服务费/合同类型/合同生效提示点：100 存款方式灵活（规律性存款、不规律存款、一次性存款） 存款时间、存款比率影响合同得到配贷的时间 提示点：第2章 存款101 存款按年计息（年复利） 利息在每年底或支取存款当日计入客户账户 存款利息不能单独支付提示点：第3章 存款利息102 存款额达到合同额的“50%”且评价值达到“8”，可获得配贷资格 客户若接受配贷，必须在计划获得配贷的前一个月月底前提交接受配贷声明 每月的最后一天为评价日，

46、其后的第三个月的最后一天为配贷日 若合同类型有变化，其评价值须于下一个评价日重新计算提示点：第4章 合同的配贷/配贷条件/配贷评价程序/配贷程序103第5章 不接受配贷：合同继续有效 只要合同额尚未开始支付，客户可以随时撤销接受配贷声明，合同将继续有效 再次申请配贷时，客户须重新提交接受配贷声明提示点：104 一旦获得配贷，客户可以在任意时间支取存款 在签订贷款合同并满足相关条件后，可以支取贷款提示点：第6章 存款和贷款的支付105 客户必须满足银行提出的担保条件 住房储蓄贷款额与具有优先抵押权或同级别抵押权的债务额相加不能超过抵押物价值的80% 由银行指定评估专家对抵押物进行评估 乙方的信用

47、状况与还款能力必须符合银行要求，客户须证明其能在不危害其它债务的同时按期还款提示点：第7章 贷款条件/贷款担保106 客户在接受配贷后2年2个月内仍未提出贷款申请要求，我行不再保留客户的贷款资格亦不享受忠诚奖励提示点：第8章 贷款资金的拨付107 贷款利息按月结算，客户按月归还本金及利息 贷款资金拨付后的第一个月，客户开始还款 可以随时提前还款,不需缴纳任何罚金 未按时还款将计收逾期利息 注意还款时间提示点：第9章 住房储蓄贷款的利息及还款108 客户已拖欠两期且在其后四周内仍未还款 抵押物贬值到不足以作为贷款的担保，且客户不能提供其他担保 客户资产恶化使得住房储蓄还款受到危害 发放贷款时，客

48、户所提供的信息不正确或不完整第10章 甲方对住房储蓄贷款合同的解除提示点：109 合同的转让、让与及质押要经过银行的批准且须经合同双方以书面形式予以约定。 仅允许在亲属（仅限父母、配偶、子女）间转让。第12章 合同的转让、让与及质押提示点：110 客户可以随时解除合同，须提前两周通知银行。 在住房储蓄存款尚未支付时，若乙方要求，甲方可原样保留该合同。 当因解除合同而要求提取存款的总额超过可支配的所有配贷资金量的25%时，甲方有权将存款的支付时间推迟至未来的配贷日第13章 乙方解除住房储蓄合同、住房储蓄存款的支付提示点：111 客户所有未单独支付的开销，如：贷款利息、费用（如：合同服务费）、开支

49、（应客户要求提供特殊服务时发生的费用）及所有其他款项，将由客户承担。 在公立年度结束后2个月内，甲方应寄给乙方一份其上一年度的对账单，乙方在收到对账单后2个月内未提出书面异议，视其已接受对账单上列明的内容。 乙方有责任向甲方提供真实有效的联系方式和对账单寄送地址，并在发生变更时书面通知甲方，否则相应后果由乙方承担。第14章 账户的管理提示点：112 乙方将承担与办理合同手续相关的所有费用（如抵押物的登记费，评估费等）。 在办理合同手续时，若乙方向甲方提出超常规的特殊服务时，甲方有权向乙方收取适当费用。第15章 费用和开支提示点：113第16章 抵消、中止服务第17章 在乙方死亡、失踪或丧失民事

50、能力时的处置权第18章 有限责任/送达/经营停止/司法地点第19章 合同条款的变更第20章 对合同的解释114 关于服务费 关于存款 关于配贷时间 关于政府奖励 关于月度还款金额和贷款利率 关于贷款金额 关于申请贷款须具备的条件 关于大额合同115特别提示：还款能力 信用记录 贷款用途政府补贴的申领条件1年龄限制116一、提高合同质量，减少客户投诉量，有效提升我行市场 口碑；二、帮助客户更多地了解所签订合同的具体内容，使客户能 更好地运用所拥有的合同，避免”空合同”的发生；三、澄清销售人员讲解或客户理解含混的地方，促进业务的 达成。预审目的：117一、自我介绍二、确认客户：只有在确定了接听电话

51、的人是客户本人的情况下,才可以进行预审。三、征求意见（接听是否方便，核实客户身份）如果客户接听不方便，会与客户再次约定时间。合同预审话术：1181. 合同是否为本人签字2. 是否了解合同条款及内容3. 提醒合同条款和内容4. 是否阅读签约须知5. 贷款方面提醒6. 预先贷款的服务提醒7. 转让服务提醒8. 缴纳服务费提醒9. 补充讲解五、 结束语四、预审内容119住房储蓄合同（申请表）填写120 字迹清晰、易辨 重要信息无涂改 非重要信息以正确方式更正 人民币书写标准合规 确认有权人签字121签字笔：使用同颜色钢笔或签字笔限黑色、蓝色、蓝黑色122 省/直辖市 北京市 市、县/区、县 和平区

52、街道 贵州路 门牌号19号 天津市天津市 艾中德艾中德非重要信息更正123壹贰叁肆伍陆柒捌玖拾零佰仟万整元示例：人民币（大写）： 壹拾陆万元整（小写）： 元 1 6 0 0 0 0人民币大写：124产品名称与产品代码：产品名称产品代码标准010101标准010201标准010301标准030101标准030201标准030301美屋一号020401产品名称产品代码标准H A040101标准H B040201标准H C040301标准K A110101标准K B110201标准K C110301125 客户本人 法定监护人-客户未满18周岁 有权人签字126缔结住房储蓄合同申请表填写详解此处信息此处信息不得修改，不得修改，否则该文否则该文本无效本无效与签约须知与签约须知日期一致日期一致从后往从后往前填写前填写￥3 4 0 0127128住房储蓄合同的变更129 已全额缴纳了合同服务费 账户上有余额，最低十元 填写住房储蓄合同变更申请，重