10人身保险实务--项目十人身保险市场及其监管--梁涛教学课件

1、人身保险实务系列课件辽宁金融职业学院辽宁金融职业学院辽宁省省级精品课程国家“十二五”规划教材项目十 人身保险市场及其监管投资保险系：梁投资保险系：梁 涛涛 引导案例 人身保险投诉业务量亦与日俱增教学模块一 人身保险市场概述教学模块二 人身保险市场的供给与需求教学模块三 人身保险市场监管的必要性教学模块四 人身保险市场监管的内容 综合实训 人身保险市场及其监管项目十 人身保险市场及其监管人身保险投诉业务量亦与日俱增 2014年1-6月，中国保监会和各保监局收到涉及人身险公司的投诉7286件。其中，投诉量居前10位的人身险公司依次为：中国人寿（1782件）、平安寿险（828件）、新华人寿（767件

2、）、泰康人寿（754件）、太保寿险（611件）、生命人寿（400件）、人保寿险（292件）、太平人寿（272件）、阳光寿险（228件）和民生人寿（100件）。这10家公司投诉量总和占人身险公司投诉总量的82.82%。 人身险涉嫌保险公司违法违规类投诉中，各类销售违规2438个，占违法违规投诉总量的98.31%，其中涉嫌欺诈误导2197个。消费者主要投诉销售人员夸大产品收益、错误解释保险条款、隐瞒投资风险或保险合同期限、混淆保险与理财产品的概念等。投诉大多集中在银保渠道。 近年来，随着人们生活水平的提高，保险意识的增强，保险消费需求，特别是寿险消费需求旺盛。与此同时，寿险公司也越来越多，竞争也愈

3、发激烈。保险产品也不断推陈出新，让人应接不暇。但我们也看到人身保险市场欣欣向荣的背后仍存在不少问题。如消费者权益侵害等问题。以营利为目的是企业的本质属性，因此，为了更好地保护消费者的利益，促进保险市场的健康稳定发展，对寿险经营进行适当地监管是非常有必要的。人身保险投诉业务量亦与日俱增模块一 人身保险市场概述模块二 人身保险市场的供给与需求人身保险公司的市场专员或者核保专员 面对市场激烈竞争做出正确回应 正确理解市场供需有效回应市场岗位情境任务 人身保险市场的含义特征和要素 正确分析人身保险市场的供需知识技能素质完成 了解人身保险市场的不同分类教学运用知识和技能完成情境中的任务提升职业素养 保险

4、市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。它既可以指固定的交易场所，如保险交易所；也可以是所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 人身保险市场不仅仅是一种人身保险产品的简单交换，完整的人身保险市场应该是人身保险产品的提供与保险服务同时进行的市场。因此，我们认为人身保险市场是指人身保险供求双方对于产品交换与服务的各种关系的总和。人身保险市场交易的对象主要包括寿险、意外伤害险、健康险、年金险等等保险产品。 人身保险市场的特征 （一）转移风险的直接性 （二）交易过程的持续性 （三）交易结果的不确定性 （四）政府监

5、管的必要性 人身保险市场构成要素 （一）人身保险市场的主体 1.人身保险商品的供给方 2.人身保险商品的需求方 3.人身保险市场中介方 （二）人身保险市场的客体 （三）人身保险市场的内容 作为人身保险公司的市场专员，我们怎么做才能更为有效的把握竞争激烈的人身保险市场，使得我们自己的人身保险公司立于不败之地呢？ 人身保险市场供给是指在一定的费率水平上，保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。人身保险市场供给可以用保险市场上的承保能力来表示，它是各个保险企业的承保能力之总和。 人身保险市场的供给形式体现为两种：有形的物质保障和无形的心理保障。 人身保险需求就是在一定的费率水平上，保

6、险消费者从保险市场上愿意并有能力购买的人身保险商品数量，它是消费者对保险保障的需求量，可以用投保人投保的人身保险的保险金额总量来进行计算。 同人身保险市场的供给一样，人身保险市场的需求也有两种表现形式：即有形的经济保障需求和无形的精神保障需求。 影响人身保险市场需求的主要因素 1.风险因素 2.经济因素 3.人口因素 4.替代品的价格 5.社会文化传统 6.社会保险保障 按照承保方式不同划分 根据承保方式的不同，人身保险市场可分为原保险市场与再保险市场。 按照经营产品类型不同划分 依据经营业务范围和经营的人身险产品不同，人身保险市场可以区分人寿保险市场（生存险、死亡险、两全险等）、健康保险市场

7、、人身意外伤害保险市场。 按照投保者性质不同划分 按照投保者性质的不同，可以把人身保险市场区分为个人保险市场和团体保险市场。 人身保险产品及其命名 根据人身保险公司保险条款和保险费率管理办法（保监会令2011年第3号）的相关规定，人身保险产品及其命名方式如下： “保险公司名称”“吉庆、说明性文字”“险种类别”“（设计类型）” 前款规定的保险公司名称可用全称或者简称；吉庆、说明性文字的字数不得超过10个。 附加保险的定名应当在保险公司名称后标注附加字样。 团体保险应当在名称中标明团体字样。 通过学习相关的理论和技能，结合市场营销或者保险营销相关的知识，试着对当地的人身保险市场的供需情况进行分析？

8、 说明人身保险市场的含义和特征？ 说明人身保险市场的构成要素？ 举例说明人身保险市场的供需？TO BE CONTINUED模块三 人身保险市场监管的必要性模块四 人身保险市场监管的内容人身保险公司的市场专员或者核保专员 面对监管当局市场监管正确应对 正确理解遵守行业监管相关规定岗位情境任务 人身保险市场监管的必要性 了解监管手段正视监管内容知识技能素质完成 了解机构资格和偿付能力的监管教学运用知识和技能完成情境中的任务提升职业素养 人身保险监管是指保险监管机构为了维护人身保险市场稳定，保护投保人、被保险人、受益人以及社会公众的利益，对人身保险行业实施的监督和管理。 1.人身保险监管具有保障性

9、2.人身保险监管具有强制性 3.人身保险监管具有广泛性 4.人身保险监管具有统一性 1998年11月18日，国务院批准设立了中国保险监督管理委员会，简称“保监会”，专司保险监管职能，统一对财产险和人身险进行全面监管。 1拟订有关商业保险的政策法规和行业发展规划； 2依法对保险企业的经营活动进行监督管理和业务指导，维护保险市场秩序，依法查处保险企业违法违规行为，保护被保险人利益； 3培育和发展保险市场，推进保险业改革，完善保险市场体系，促进保险企业公平竞争； 4建立保险业风险的评价与预警系统，防范和化解保险业风险，促进保险企业稳健经营与业务的健康发展。 作为人身保险公司的市场专员或者业务人员，对

10、于保监会规定的各项监管目标和规则，我们需要怎样做才能使得我们自己的人身保险公司符合监管规定？ 人身保险监管手段 1.现场检查 2.非现场分析 现场检查是指人身保险监管机构定期或不定期地对寿险公司管理状况、业务状况和财务状况等进行的实地检查。现场检查可以由监管机构的监管人员具体实施，也可以由保险监管机构委托相关中介机构，如会计师事务所等来完成。 【知识链接】保险监管现场检查内容，在保险公司管理规定第六十一条规定现场检查的相关内容。 非现场分析是指通过建立寿险公司定期或不定期报送报表、资料，以及其他辅助事项制度，使得保险监管机构能够对资本充足率、责任准备金、资产质量、管理水平、盈利能力、资金；流动

11、性和偿付能力等方面进行检查和分析，以判断寿险公司风险状况，以及是否达到了手续健全、稳健经营要求的监管方式。 非现场分析是保险监管的重要监管方式之一。从提高监管效率角度看，非现场分析是一种行之有效的监管手段，非现场分析是保险监管机构的日常标准工作。 保护寿险消费者的合法权益 1.保险人与寿险消费者之间信息不对称 2.寿险消费者先于保险人履行合同义务 维护寿险市场公平竞争秩序 巩固人身保险体系安全与稳定目标 促进人身保险市场健康运行目标 人身保险监管的法律依据包括法律、行政法规和规章三个层次。 保险法律、法规和规章及其他规范性文件是保险业发展的保障，也是保险监管机构进行监管的法律依据。只有建立完善

12、的保险法律、法规和规章体系，才能使保险监督机构更好地做到有法可依，从而对寿险公司遵守各项保险法律、法规和规章的情况进行有效监督管理。 人身保险市场监管的内容 人身保险市场准入和退出监管 人身保险条款和费率监管 人身保险交易行为监管 人身保险公司偿付能力监管 人身保险市场准入和退出监管 人身保险市场准入监管 人身保险市场的准入监管主体体现在保险公司的成立条件监管。 人身保险市场退出监管 1.整顿 2.接管 3.撤销 人身保险条款和费率监管 监管保险条款的目的是维护保险合同的公平性，防止保险人利用信息优势制定有失公平的条款，损害投保人和被保险人的利益。监管保险费率是要保持保险费率的“充足性、合理性

13、和公平性”。 保险公司下列险种的保险条款和保险费率，应当在使用前报送中国保监会审批：（一）关系社会公众利益的保险险种；（二）依法实行强制保险的险种；（三）中国保监会规定的新开发人寿保险险种；（四）中国保监会规定的其他险种。前款规定以外的其他险种，应当报送中国保监会备案。 人身保险交易行为监管 人身保险市场交易行为监管的主要目的是为投保人提供高度的安全性，并保持公众对保险业的信心。 人身保险交易行为监管的重点是销售误导行为。这也是寿险消费者投诉得最多的领域。 【知识链接】人身保险销售误导行为认定指引（摘录） 人身保险公司偿付能力监管 偿付能力监管的内容通常包括：一是偿付能力计算方法，包括寿险公司

14、资产和负债的谨慎评估标准，以及财务报告、精算报告制度、监管机构现场检查以及非现场分析等；二是对偿付能力不足的处理方法，包括监管机构根据寿险公司偿付能力实际水平，采取整顿、接管、清算等监管措施。 我国法律规定保险公司应当具有与其风险和业务规模相适应的资本，确保偿付能力充足率不低于100%。对偿付能力不足的保险公司，国务院保险监督管理机构将其列为重点监管对象，并可以根据具体情况采取相应的措。 通过学习相关的理论和技能，运用自己的语言，解答客户的问题：“我向人身保险公司交了那么多的钱，万一这家公司破差倒闭了怎么办，我的那一大笔钱不是打水漂了吗？” 人身保险业务销售展业过程中，各种销售误导、违法违规的行为层出不穷，探讨一下，如何才能有效的避免？ 说明人身保险市场监管的必要性？ 说明人身保险市场监管的机构和手段？ 说明人身保险市场监管包括哪些内容？TO BE CONTINUED电话销售误导被处罚电话销售误导被处罚 2009年