JA4-互联网支付-PPT-互联网支付案例2-浙江易士被央行注销支付牌照 成首个被注销机构教学课件

1、互 联 网 金 融I n t e r n e t f i n a n c i a lI n t e r n e t f i n a n c i a l互联网金融生产实际教学案例库案例2-浙江易士被央行注销支付牌照 成首个被注销机构互联网金融案例库案例知识点1：支付牌照管理案例介绍案例知识点2：全国支付牌照资金门槛:注册资本超1亿案例知识点3：支付牌照申请者的正规经营延续性目录案例总结CONTENTS学习资源2案例介绍3互联网金融案例库 首个被注销第三方支付牌照的机构浙江易士企业管理服务有限公司。成立于2007年10月，2011年12月获得支付业务许可证，业务范围是在浙江省内开展预付卡发行和受理

2、业务。被撤销牌照的原因是，存在多种严重违规问题，主要包括以下三项。一是大量违规挪用客户备付金。具体方式是直接挪用、或向客户赊销预付卡、虚构后台交易等方式。最终造成资金链断裂，预付卡无法使用。二是伪造、变造财务报表等资料，并欺骗、掩饰资金流向。三是发行超出规定范围的网络支付产品。4互联网金融案例库 维护消费者的权益央行称，注销易士公司许可证后主要通过4方面维护消费者的权益：一是督促易士公司从各种渠道筹措资金，尽快弥补资金缺口，保证预付卡正常使用；二是制定处置措施和应急预案，核查易士公司资产负债状况，妥善处理持卡人投诉，及时回应社会关切；三是公安部门对易士公司及相关责任人立案侦查；四是人民银行多次

3、组织召开备付金监管工作会议，通报事件情况，系统排查风险，强化风险认识，对人民银行分支机构、备付金存管银行和支付机构提出工作要求。5互联网金融案例库 预付卡发行本身是企业行为根据央行的介绍，易士公司本质上是一家商业企业，与商业银行不同。预付卡发行本身是企业行为，是企业代客户保管预付资金，是一种零售支付工具。消费者购买易士卡，是在认可易士公司商业信用以及其代为保管资金能力的前提下，向其转移了一定的预付价值。这与银行存款有本质区别，不受存款保险制度的保护。央行称，易士公司应当向消费者进行相关风险提示，这也是人民银行对易士公司的要求。发生资金损失时，要按照相关法律法规及合同约定确定赔付责任。易士公司被

4、吊销支付业务许可证后，央行表示，支持、鼓励支付机构充分发挥优势，规范开展创新，服务社会、民生。同时，支付机构经营必须坚持依法合规，不能触碰监管红线。“保障客户备付金安全是人民银行对支付机构实施监管的重中之重，不得挪用客户备付金是各类非银行支付机构经营的一条红线。”67案例知识点1：支付牌照管理互联网金融案例库 非金融机构支付服务管理办法 人民银行施行的非金融机构支付服务管理办法规定，非金融机构提供支付服务，应当取得支付业务许可证，成为支付机构。未经人民银行批准，任何非金融机构和个人不得从事或变相从事支付业务。根据办法，非金融机构支付服务主要包括网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及人民银

5、行确定的其他支付服务。8互联网金融案例库 支付机构预付卡业务管理办法为规范支付机构从事预付卡业务行为，维护预付卡市场秩序，防范支付风险，中国人民银行2012年9月发布了支付机构预付卡业务管理办法明确了预付卡定义和办法适用范围，对支付机构预付卡发行、受理、使用、充值和赎回等环节进行了全面规范，提出了严格的业务监管要求。办法规定购买和为预付卡充值均要实名制；个人或单位购买记名预付卡或一次性购买不记名预付卡1万元以上的，要求购卡人使用实名并提供有效身份证件。单张记名预付卡资金限额不超过5000元，可以挂失、赎回，不设置有效期。不记名预付卡不挂失，可设置有效期，有效期不低于3年。 允许预付卡在三种情况

6、下，用于在网络支付渠道缴费。禁止使用信用卡购买预付卡和为预付卡充值。910案例知识点2：全国支付牌照资金门槛互联网金融案例库 全国范围内从事支付业务的最低限额为1亿元人民币 办法规定了企业申请支付业务的资金门槛：申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币；拟在省（自治区、直辖市）范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。1112案例知识点3：正规经营延续性互联网金融案例库 连续服务2年以上 申请获得支付牌照的申请人主要出资人应当符合以下条件：为依法设立的有限责任公司或股份有限公司；截至申请日，连续为金融机构提供信息处理支

7、持服务2年以上，或连续为电子商务活动提供信息处理支持服务2年以上；截至申请日，连续盈利2年以上；最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。1314案例总结互联网金融案例库 （一）预付卡的本质预付卡指由发行机构发行的，可在商业服务业领域使用的债权凭证，具体表现为购物券或消费卡，体现了持卡（券）人作为消费者对发行机构享有的债权。预付卡又叫储值卡、消费卡、福礼卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是先付费再消费的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂失。储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡

8、。无论是哪种观点，大家都比较认同的就是预付卡实际上是一种辅助性货币。15互联网金融案例库 （一）预付卡的本质1、电信行业，如：移动、联通，那张手机卡就是预付卡；2、金融行业：银联与交通银行发行的太平洋世博非接触芯片预付卡；3、商家：商场、超市、餐饮、娱乐、美容、理发等各个行业；4、第三方发卡机构：与众多商家签订协议，布放受理POS终端，发行一张跨行业消费的预付卡，可到众多联盟商户刷卡消费；16互联网金融案例库 （二）预付卡的分类商业预付卡按使用范围不同可划分为单用途预付卡和多用途预付卡。单用途预付卡是由发卡机构发行的，只在本企业或同一品牌连锁商业企业购买商品或服务用的一种预付卡。包含规模发卡，

9、集团发卡和品牌发卡。案例：如苏宁礼品卡、沃尔玛卡、家乐福卡、百盛卡、美容卡等，只能在发卡企业内部使用。单用途预付卡由商务部监管，发卡企业应在开展单用途卡业务之日起30日内向各级商务部备案。17互联网金融案例库 （二）预付卡的分类 多用途预付卡是由发卡机构发行，可以发行机构之外的企业或商户购买商品或服务用的一种预付卡，可跨地区、跨行业、跨法人使用。 案例：商通卡、福卡、新生易卡、欢付通卡、连心卡等，可在商场、便利店、餐馆等多个签约客户处使用。 多用途预付卡由中国人民银行监管，发卡企业需支付业务许可证。18互联网金融案例库 （三）预付卡的优势推行使用预付卡，对商家来说主要有以下好处。其一是增大了安

10、全性。使用预付卡后商家不经手现金，大量减少了现金的流动，既可避免收假钞的损失，又可减少盗劫等凶险。其二是盈利增多。使用预付卡时商家预收现金，钱款拖欠大量减少，可灵活运用的资金增多，益于展开经营，同时，利用时间差可以获得很多利息。消费者用预付卡购物时，卡上数字减少不像现金出手那样心痛，消费者节制力降低，可使销售增长。其三是提高了效率，降低了成本。使用预付卡，现金收汇、账目收支大量减少，既可提高效率，又可减少人工和设备的费用。其四是能稳定客源。消费者在某系统的商店预付现金而得到预付卡后，便会在一定时间内与其他系统的商店“断交”，成为该系统商店的稳定客户。其五是能完善企业形象有利于长远发展。便利商店难与巨型商厦竞争，但通过预讨卡可提供更便捷的服务，预付卡这一科技产物又会赋予企业以先进的形象，能有力吸引年轻一代消费者，增强竞争力。19互联网金融案例库 （三）预付卡的优势使用预付卡对消费者来说也有不少好处，表现在：其一是安全。带上一张薄薄的预付卡，可不带或少带许多现金，减少失窃和遭劫之险。其二是方便。用预付卡购物易于携带，购物后能显示余额，不会落得满口袋零钱，用起来很方便。其三是易于计划。孩子用钱不给不行，给现金又怕孩子乱花，有了预付卡，小孩零用钱可按预算使用，家长放心。其四是能满足新潮需求。预付卡能映衬人的经济地位，满足学生或其他年青人追求时