信息经济学49365

1、目录内容摘要.1关键词.1一、信息不对称的内涵及表现.2二、信息不对称下保险市场的困境.2三、信息不对称下保险市场的对策.3信息不对称下保险市场的困境和对策摘要：不对称信息对保险市场的影响尤为突出,在保险监管中,保监会与保险公之间的信息不对称导致保险监管过程中的道德风险问题。在投保行为中,保险公司与投保人之间的信息不对称导致投保之前的逆向选择问题和投保之后的道德风险问题, 情节重的构成保险欺诈。只有解决好信息不对称的问题，保险市场才可能健康发展。提供多样化的合约，建立有效的激励约束机制和声誉机制，完善信息披露制度，健全保险中介市场，是提高保险市场效率的有效途径。 关键词：信息不对称 保险市场

2、问题一、信息不对称的内涵及表现. 信息不对称是指交易的一方比另一方拥有更多的信息，比如说劳动力市场上工人比雇主更清楚自己的能力,医疗保险市场上投保人通常比保险公司更了解 自身的健康状况,等等，信息不对称分为两类，一类是出现在合同签订之前，又称事前信息不对称，它不是由当事人的行为造成的，这种信息不对称与逆向选择有关系;第二类是出现在签订合同之后，也称事后信息不对称，由经济主体的不可观测行动引起，它与道德风险有关，信息不对称必定导致信息拥有方为牟取自身更大的利益使另一方的利益受到损害，降低市场机制的运行效率，影响资本的有效配置。其表现形式有；其一投保人信息不对称。主要指在保险经营活动中投保人对于私

3、人信息不可能也不必全部向保险人公布。私人信息不对称的影响具有破坏性, 既存在投保人在保险公司签订前的逆向选择，也存在投保人购买保险后的道德风险，同时也会造成保险人在承保时, 对承保的责任范围、取费标准做出错误判断 。因此这种不对称使保险经营活动赖以生存的信用基础变得非常脆弱,使保险公司的经营风险面临很大的不确定性。其二是保险技术和实务的不对称。保险条款设计、费率厘定、承保理赔业务流程,都具有很强的技术性和专业性,对被保险人和投保人而言, 是不可能深刻理解的,这样就易造成投保人或者由于不能真正了解保险产品的功能而放弃保险合同,或者由于在没有充分了解合同内容, 没有购买自己最迫切需要的保险产品,导

4、致保险消费需求的减弱。其三是保险公司经营信息不对称。保险产品是无形产品,特别是延续时间长的寿险产品, 对诚信服务的内容要求更多, 标准更高。因此,客户在订立保险合同时,往往不只关心条款、费率、回报等看得见的内容, 更特别关注保险公司的信誉度,而信誉度的高低完全取决于保险公司经营管理水平,但保险公司的实际经营状况,投保人几乎难以知晓,目前除中国人寿等为数不多的上市大公司按规定定期批露经营信息外, 多数保险公司的经营信息是不批露的,即使批露的公司从会计制度、内控制度、信息公开原则来看远远没有达到完美的程度,也存在很多漏洞,投保人通过公共渠道获取这方面信息是不充分的,甚至得到虚假信息,因此导致投保人

5、选择的保险产品的盲目性,为日后保险纠纷埋下隐患。其四是监管信息的不对称。监管部门从维护市场稳定,规范市场秩序出发也会及时公开的有目的定期发布一些监管信息。但由于种种原因发布的信息不会是全部,这也是一种不对称,投保人和被保险人要了解保险公司规范经营,保护自身保险权益性等方面信息,一般是难以满足的,这在一定程度上使投保人难以获知保险人的公信力,进而影响了投保人的自主选择,投保人的可得利益风险处于不确定性之中,也有可能因为信息的不对称导致投保人的利益受到损害。 二、信息不对称下保险市场的困境 使保险市场出现稀薄现象。所谓市场稀薄是指由于信息不对称或其他原因, 消费者对生产商、批发商、零售商及其所提供

6、的产品缺乏信任,从而有意压制自己的消费需求,减少甚至不去购买所需要的商品,致使市场上该商品交易量未能达到应有交易量,进而导致市场交易量不足,并使市场呈现萎缩状态的一种经济现象。由于我国保险市场的信息不对称现象严重, 因而我国保险市场上也存在上述严重的稀薄现象。虽然从表现看我国的保险市场发展速度很快,但实际上我国保险业与应有的发展水平仍相差甚远,而由信息不对称导致的市场稀薄现象在其间所起的消极作用是不容忽视的。我国的保险深度仅为1.49%,排名世界第 66 位; 而日本已达 11.73%, 位居世界第5 位;作为发展中国家的韩国已高达 13.87%, 位居世界第 2 位 ，这些数据可以作为我国保

7、险市场稀薄的表现和证据。而产生这一状况的重要原因之一, 就是掌握保险信息较少的一方保险需求者,对掌握保险信息较多的一方保险供给者的信任程度不够, 致使保险需求者的投保量达不到应有水平, 因而出现了保险市场的稀薄现象。 使保险需求得不到满足，传统的保险产品的主要功能是为遭受灾害者提供补偿, 以使其能够度过灾害、恢复生产、维持生活、保证一定的生活质量;现代保险产品在原有功能的基础上又增加了投资功能。若保险消费者参加保险, 则保险的两大功能就能得到顺利实现。但由于保险市场的信息不对称, 消费者在投保时徘徊不前, 犹豫不决, 最后可能做出少投保甚至不投保的决策;当遭受灾害打击时,消费者就不能得到足够的

8、资金支持和经济赔偿, 当然更无法获得资金增值的利益。显然, 在这种情况下, 全社会保险需求就无法得到满足, 保险的功能也丧失殆尽。影响保险业的发展，在现代社会,需求越来越成为刺激供给的重要因素之一, 也就是说,需求在很大程度上决定一个产业的发展状况。保险业也不例外,各国保险市场的发展历程表明, 保险需求越大，保险业的发展也就越快,这是因为: (1) 大数法则证明,保险单位越多,保险损失的概率也就越稳定,保险业的发展也就越能走上正轨;(2) 保险费越多,保险人越能积累保险资金,也就越有能力提供风险保障。保险市场信息不对称的结果是保险需求者较少或不去投保, 其对保险业的发展所起的羁绊作用是显而易见

9、的。所以说, 信息不对称是限制保险业发展的一个重要因素。 三、信息不对称下保险市场的对策 、 建立中国统一的财务报告制度和保险风险的评价、预警、监控系统 重点监管偿付能力和资产负债比例 在保监会的领导下,组建全国保险业财务专家委员会,专门研究制定保险业财务管理模式。在引进发达国家财务报告制度的基础上,制定中国统一的财务报告制度、法定会计原则及保险风险的评价、 预警、 监控系统, 将保险监管重点转到保险公司的偿付能力上来。这样, 随着中国加入WTO统一步伐的加快,一方面为开放保险市场作好技术准备,另一方面保监会可在有保护的市场监管方式的基础上继续监管, 并在条件成熟的情况下逐步过渡到竞争性市场的

10、监管方式上来, 从而使中国保险业在保监会的严格高效监管下, 将“ 入世” 的挑战变成发展的机遇。、引进国外先进的保险中介咨询机构,加快发展中国的保险信息咨询系统,建立和完善保险公司的信息公开披露制度 1、在国外发达国家要求我国开放保险市场的强烈呼声下,可以采用参股、合资或独资的形式,首先引进发达国家的保险中介机构,借鉴他们先进的管理模式,组建中国保险业自己的产寿险及再保险的高品质数据库和信息咨询评级系统,为中国开放保险市场、实施偿付能力和资产负债比例财务监管奠定基础;2、加强会计、审计、资信评估等保险中介机构的建设和发展,准确、及时、全面地获取和处理各种信息,如何保证保险公司信息披露的真实性是

11、保险监管有效性的核心。建立信息公开披露制度兼有降低成本和保险债权人利益的作用,可以对保险公司的经营产生强有力的外部监督作用，促使保险企业在追求利润最大化的同时,对流动性、安全性给予充分的重视,也有利于保监会及时地发现保险企业的经营风险,尽早采取有效措施规避和处理风险。、建立健全保险法规体系,加强对投保人的法制宣传, 提高法律意识 市场经济是法制经济,各种经济交易活动必须严格地以法律为依据,对违反法律法规的交易活动按照法律规定严加惩处,提高违法乱纪者的边际成本,使违法乱纪行为不符合经济利益最大化的原则。保险法律不健全是信息不真实、保险市场无序的重要根源之一, 因此要建立健全保险法律法规。 同时,

12、保险公司的工作人员要认真学习 保险法 及其他有关法律,领会其精神实质,正确掌握各项法律规定, 并积极向社会各界,尤其是要向投保人、被保险人和受益人宣传,使他们对参加保险有个正确的认识,自觉地避免和防止出现道德风险问题, 保证保险市场的有效性。、在签定保险合同之前要加强风险评估, 提高承保质量 加强承保前的风险评估,提高承保质量,是防止保险道德风险问题及保险欺诈的第一道防线。因此,当投保人提出投保申请后,保险公司应严格审查申请书中所填写的各项内容和保险标的有关的各种证明材料,必要时,应对保险标的进行详细的调查, 查明保险标的实际价值、使用情况、放置情况、危险程度等,以避免风险的发生。、建立科学的

13、理赔程序,保证保险信息的真实性和充分性,制止欺诈行为的发生 建立科学的理赔程序,提高理赔人员工件素质,保证保险信息的真实性和充分性,是防止道德风险, 杜绝欺诈行为发生的重要环节。因此,必须做到以下几个方面: 第一,承保和理赔相分离, 建立专门的、高水平的理赔队伍;第二, 现场查勘,严格审查。保险人在接到被保险人关于保险事故发生的通知后,应尽快地进行现场查勘, 弄清保险事故发生的原因和损失情况,对索赔人所提交的有关单证, 要仔细审查是否齐全、是否属实; 第三, 建立核赔制度,实行理赔监督。保险公司的各级理赔人员必须严格按照规定的程序和权限进行理赔,每一起理赔都必须经过主管领导或上级公司的审批,必要时还应经过专家论证只有这样, 才能把好理赔关,有效地