事故理赔有“窍门”

1、事故理赔有“窍门”         汽车越来越多地进入寻常百姓家，因交通而引发的事故也日益突出。交通事故发生后，什么情况下保险公司应该赔偿？什么情况下不予赔偿？赔偿的数额是多少？保险免责条款是否真的能免责呢？很多车主对此知之不详。记者从南宁市西乡塘区法院判决的常见交通事故案中发现，理赔中，一般人看起来应赔的，不一定要赔；而有的习惯思维中不应赔的，实际上可能要赔保险金给谁最合适？既可给被保险人，也可直接给受害者交强险对保险公司规定的是无条件的赔偿义务案例：2008年2月16日晚10时许，韦某驾驶出租车经过南宁市安吉大

2、道时，将横过马路的行人秦某撞成植物人。交警认定秦某横过马路时不走人行道，应付事故的主要责任。因出租车投了交强险，事故发生后，保险公司将医疗费赔偿限额的1万元，直接为秦某支付了医疗费。随后，保险公司又将伤残赔偿限额保险金中的2.5万元支付给投保人出租车公司，但出租车公司只转交1万元给司机韦某，尚有1.5万元未转交。韦某则前后支付了6万多元的医疗费。2009年2月份，秦某起诉韦某、出租车公司、保险公司，要求赔偿损失。同年6月，南宁市西乡塘区法院作出判决，其中，判令保险公司在交强险的伤残赔偿限额内，仍需直接支付给秦某8.5万元；判令出租车公司支付秦某应得的保险金1.5万元。法官点评：依照机动车交通事

3、故责任强制保险条例的规定，保险公司可以向被保险人，也可以直接向受害人赔偿保险金。在该案中，法院之所以判令保险公司将保险金直接支付给受害者，是为了避免保险金经过层层转交后，可能会被截留或打折扣的情况出现，更能及时保障受害者的权益。第三者责任险赔付要另行起诉车辆发生事故，应先在交强险限额范围内予以赔偿车辆发生事故，应先在交强险限额范围内予以赔偿案例：2009年3月16日下午，磨某驾驶小货车与骑自行车的农某在南宁市安吉大道路尾发生碰撞，造成农某重伤，两车损坏。交警部门认定，磨某应负事故的全部责任。由于磨某挂靠的货运公司为小货车购买了交强险及第三者责任保险（商业险）。农某后来起诉磨某、货运公司、保险公

4、司，要求赔偿损失。在诉讼中，货运公司除要求保险公司在交强险赔付限额内赔偿外，还要求保险公司承担第三者责任险的赔偿责任。2009年9月27日，西乡塘区法院作出一审判决，判令保险公司在交强险责任范围内赔付，没有对第三者责任保险的赔付作出处分。法官点评：根据中华人民共和国道路交通安全法（下简称交安法）的规定，保险车辆发生交通事故，造成人身伤亡、财产损失的，应先由保险公司在交强险限额范围内予以赔偿，不足部分再根据事故责任由各方当事人予以分担。在该案中，由于第三者责任保险属于商业险，与交强险的赔付不属于同一法律关系，应该另案处理。也就是说，货运公司主张保险公司应该按照第三者责任险进行赔付，则需要另行起诉

5、解决。“互碰自赔”应各方自愿保监会的部门规章效力不及交安法案例：2009年6月6日上午，戴某驾驶出租车在南宁市五一路直行时，与胡某驾驶转弯的教练车发生侧面相撞，导致两车损坏。交警部门认定，胡某应负事故的主要责任。经法院查明，戴某出租车投保的是阳光保险公司，而胡某教练车投保的则是人保公司。事故发生后，双方都没有到对方投保的保险公司定损。胡某到自己车辆投保的人保公司索赔。人保公司根据保监会在2009年2月1日实施的交强险财产损失“互碰自赔”处理办法的规定，对胡某车辆的损失进行了理赔。事后，戴某起诉胡某、胡某车辆所在驾驶学校及人保公司，要求赔偿损失。人保公司认为，它已按规定“互碰自赔”，所以戴某应该

6、向自己车辆投保的阳光保险公司索赔。法院最后判决，人保公司应在限额内赔偿戴某的损失。法官点评：由于“互碰自赔”办法是保监会出台的部门规章，且适用的前提是各当事人均同意采用该方式解决。具体到本案中，应该需要胡某、戴某及各自车辆所在单位、各自投保的保险公司一致同意，方可实施。戴某提起诉讼，即视为对该处理方式不同意。况且，该办法的法律的位阶、效力，均不及交安法，仍应按法律规定，先由保险公司在交强险限额范围内予以赔偿。保险限额“对事不对人”同一事故多人受伤的，限额用完后不再赔案例：2009年3月3日上午，方某驾驶大货车在柳州市南环路与陈某的小货车相撞，造成两车损坏，陈某及他车上谢某、李某等4名乘客受伤。交警部门认定方某负全责。事故发生后，伤者李某最先起诉，方某货车投保的保险公司按最高额度赔偿了医疗费1万元。后来，谢某也提起诉讼，同样将该保险公司、方某等列为被告，要求赔偿医疗费。今年9月13日，西乡塘区法院一审判决，谢某的医疗费由方某负担，保险公司不再赔偿。法官点评：根据交安法规定，保险公司在交强险限额范围内赔偿后，不足部分再根据事故责任由各方当事人分担。这个医疗费的保险限额，针对的是事